2810.谈谈个人负债的三剑客
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曾有朋友跟我说过，一个人牛不牛，不是看他有多少钱，而是看他有多少负债，最牛的是借了很多很多钱还不用还的那种人。
二十多年前经济学的课上，老师给我们讲美国老太太和中国老太太的故事。美国老太太临终前对儿子说：“我终于还清了银行的房贷。”中国老太太临终前对儿子说：“我终于存够了买房子的钱。”当时我还不能接受美国老太太的行为。而今，中国大多数家庭，都已经向美国老太太学习了。
对于个人负债，主要有三类，我称为三剑客，包括房贷、消费贷（信用卡贷款、汽车分期等均列为此类）、证券融资。下面跟大家聊聊三类贷款的差异。
房贷，是中国居民最普遍的负债。
房贷的期限长，一般在10年到30年；利率稳定；由于有房屋做抵押，因此利率也相对比较低。这种负债期限较长，每月定期要还一定本金和利息，但利率相对于其它两种贷款来说，一直都比较低。各银行各贷款群体间的房贷利率差别不大，属于无差异化的产品。个人房贷利率每隔一段时间，会根据基准利率进行重定价。
消费贷款，是中国居民最近谈论较多的负债。…
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