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Alles rund um den Berufseinstieg - Teil 2 · Die Verbraucherhelden

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  Speaker 0:
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  Speaker 1: Hallo zusammen, mein Name ist Anni Edinger.
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  Speaker 1: Ich bin Referentin für Verbraucherrecht bei der Verbraucherzentrale Bayern und bei mir ist heute noch mal Alex Ros, Finanzexperte der Verbaucherzentrale Bayern.
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  Speaker 1: In unserer letzten gemeinsamen Folge haben wir darüber gesprochen welche Versicherungen für Berufseinsteigende wie mich sinnvoll sind und uns die verschiedensten Versicherung im Detail angeschaut.
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  Speaker 1: Hört da gerne mal rein, wenn ihr die Folge noch nicht kennt.
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  Speaker 1: Heute wollen wir einen Blick in die Zukunft wagen zum Ende der Berufstätigkeit.
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  Speaker 1: Ich kenne nämlich Leute, die sich schon zum Start des ersten Jobs ein Countdown erstellt haben wie lange sie noch bis zum Renten eintritt haben.
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  Speaker 0: Gehörst du dazu?
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  Speaker 1: Vielleicht!
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  Speaker 1: Jedenfalls habe ich den Eindruck dass sich auch junge Menschen jetzt schon Gedanken um das Thema Rente und Altersvorsorge machen Und das aus gutem Grund, denn aktuell wird ja sehr viel über die Reform des Rentensystems diskutiert.
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  Speaker 1: Warum eigentlich?
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  Speaker 1: Also, wie schaut's im Moment mit der Rente aus Alex.
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  Speaker 0: Die gesetzliche Rente in Deutschland beruht auf dem sogenannten Umlageverfahren.
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  Speaker 0: die Beiträge der Angestellten also von uns zwei zum Beispiel werden direkt wieder an die Rentner ausgezahlt.
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  Speaker 0: Wir bezahlen also sozusagen die Rente unserer Großeltern
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  Speaker 1: Gern geschehen Oma.
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  Speaker 0: Nachdem aber durch den medizinischen Fortschritt die Menschen immer älter werden Menschen in entwickelten Volkswirtschaften, wie jetzt Deutschland im Schnitt weniger Kinder haben hat das System ein Problem.
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  Speaker 0: Immer mehr Menschen bekommen länger Rente und die Einzahlung der Angestellten reichen nicht aus ist allerdings keine neue Thematik sondern schon länger so.
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  Speaker 0: Das Rentenniveau bei uns ist im Vergleich zu unserem Nachbarländern auch echt niedrig.
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  Speaker 0: Zirka forty- acht Prozent des Durchschnittslohns bekommt ein sogenannter Standardrentner nach forty fünf Beitragsjahren.
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  Speaker 0: Ich könnte jetzt noch einige andere Punkte benennen, zum Beispiel auch was andere Länder um uns herum deutlich besser machen.
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  Speaker 0: aber das würde jetzt glaube ich den Rahmen sprengen
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  Speaker 1: und wir sind ja kein Politik Podcast sondern wollen unser Hörerinnen und Hörern Tipp an die Hand geben wie sie das am besten für sich gestalten können.
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  Speaker 1: Es ist jetzt also durchaus sinnvoll, wenn nicht sogar notwendig selbst fürs Alter vorzusorgen.
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  Speaker 0: Ja aber natürlich muss auch jede Person für sich selbst schauen wie der gewünschte Lebensstandard in der Rente aussehen soll.
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  Speaker 0: Aber die Differenz zum Einkommen während des Berufslebens kann dann schon enorm sein.
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  Speaker 1: Vieles da ja auch von der Gesundheit abhängigt.
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  Speaker 0: Richtig und an dieser Stelle solltest du auf jeden Fall die Absicherung gegen existenzielle Risiken, Bedenken, Krankheit, Haftung oder Arbeitskraftverlust.
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  Speaker 1: Auch da möchte ich euch nochmal ganz kurz auf unsere letzte Podcast-Folge verweisen.
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  Speaker 0: Auf jeden Fall noch mal reinhören!
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  Speaker 0: Mit dem richtigen Versicherungsschutz solltest Du dann anfangen dir so ein finanzielles Polster anzulegen.
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  Speaker 0: Neben existenzbedrohenden Risiken sind kurzfristige, unausweichliche Investitionen im Hinterkopf zu behalten.
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  Speaker 1: Ja zum Beispiel wenn mein Auto kaputt geht und ich aber darauf angewiesen bin?
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  Speaker 0: Das ist ein Beispiel.
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  Speaker 0: oder in deinem Haushalt geht irgendwas kaputt Kühlschrank, Waschmaschine und es muss ersetzt werden.
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  Speaker 1: Stimmt so eine Neuenschaftung?
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  Speaker 1: die geht ganz schön ins Geld Und vor allem rechnet man ja nicht damit.
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  Speaker 1: Wofür sollte ich sonst noch einen Notkroschen bereit halten
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  Speaker 0: Falls du mal in Kurzarbeit musst oder unerwartet arbeitslos wirst, also allgemein wenn irgendwas passiert womit du jetzt nicht gerechnet hast.
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  Speaker 0: Vorher ist auch wichtig, dass du deine Konsum-Schulden unbedingt schnell zurück zahlst.
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  Speaker 0: Die sind häufig sehr teuer und damit startest du am besten zuerst.
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  Speaker 0: wenn du dann schuldenfrei bist, baust du dir eine Notkroschen mit ungefähr drei Netto-Lonen auf.
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  Speaker 0: Am Besten kannst du auch gleich machen, eröffnest du ein kostenfreies Tagesgeld-Konto und vergleiche auf jeden Fall vorher.
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  Speaker 0: es gibt große Unterschiede bei den Zinsen wie in der letzten Folge erwähnt.
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  Speaker 0: ja kannst du zum Beispiel Stiftungen warntest für den Vergleich nutzen.
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  Speaker 0: Dann überlegst du dir, welche größeren Wünsche du die nächsten Jahre hast.
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  Speaker 0: Vielleicht mal eine größere Urlaubsreise oder auch ein neues Auto und auch hierfür solltest du natürlich Geld zur Seite legen und erst im letzten Schritt würdest du dann für deine Rente sparen?
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  Speaker 1: Das klingt alles sehr, sehr sinnvoll weil es aber natürlich eine Menge... Lass mich versuchen das nochmal kurz zusammenzufassen!
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  Speaker 1: Weil unser Rettensystem leider einige imaginante Fehler aufweist ist es wichtig sich selbst zusätzlich einen Plan für die Altersvorsorge zu machen Und die Basis sollte hierbei eine Absicherung gegen existenzbetrohende Risiken der Abbau bzw.
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  Speaker 1: die Vermeidung von Schulden sowie ein Notkroschen für unvorhergesehene Investitionen sein, richtig?
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  Speaker 0: Vollkommen richtig!
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  Speaker 1: Gut und dann können wir jetzt zur richtigen Altersvorsorge kommen.
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  Speaker 1: also dem was den meisten bei diesem Thema sofort in den Kopf kommt – Die Rente.
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  Speaker 1: Kann ich denn jetzt schon ermitteln wie hoch meine Rente vermutlich sein wird um zu wissen wie viel ich dann ansparen sollte?
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  Speaker 0: Ja, natürlich kannst du es heute schon versuchen.
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  Speaker 0: Es gibt aber noch so viele Faktoren die sich ändern können unter anderem die steuerliche Behandlung deiner Rente oder wie viel du für gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung abgezogen bekommst.
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  Speaker 0: Grundsätzlich solltest du dir Gedanken machen, wie sieht deine Lebenssituation in der Rente aus?
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  Speaker 0: Und das wird natürlich mit zunehmendem Alter leichter wenn du näher zur Rente kommst und bis dahin wird sich dein Leben wahrscheinlich noch mehrfach ändern dementsprechend deine Vorsorgungslücke auch!
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  Speaker 1: Von dieser Versorgungslücke habe ich jetzt schon mehrfach gehört mit der wird ja auch viel argumentiert.
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  Speaker 1: aber was genau ist damit gemeint?
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  Speaker 0: Allgemein welche Ausgaben Fallen zu heute weg, welche kommen vielleicht mit dazu?
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  Speaker 0: Auch das kann sich natürlich im Laufe deines Lebens ständig verändern.
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  Speaker 0: Zum Beispiel wenn du umziehst von der Stadt aufs Land von der Miete ins Eigenheim.
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  Speaker 0: dann natürlich würdest du auch die allgemeinen Breisteigerung Die Inflationsrate so durchschnittlich zwei Prozent berücksichtigen bis zum Rentenbeginn hochrechnen Im Anschluss schauen welcher Einnahmen du hast um diese Ausgaben zu decken.
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  Speaker 0: Beispiel die gesetzliche Rente eine Pension Mieteinnahmen, die wahrscheinliche Differenz, die dann rauskommt ist dann die Versorgungslücke.
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  Speaker 1: Ah ok jetzt habe ich das zum ersten Mal wirklich verstanden wo von da immer gesprochen wird.
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  Speaker 1: Was gibt es für verschiedene Möglichkeiten und Modelle meine Rente aufzubessern?
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  Speaker 0: Ganz grundsätzlich kannst du die Altersversorge in drei Schichten einteilen.
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  Speaker 0: Zum einen die gesetzliche Basisabsicherung.
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  Speaker 0: Dazu gehört die gesetzliche Rente, Künstlersozialkassen, Versorgungwerke.
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  Speaker 1: Was ist denn die Rüro-Rente?
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  Speaker 0: Das ist eine spezielle Altersvorsorge, vor allem für Selbstständige mal gedacht.
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  Speaker 0: Lass uns dazu gleich noch einmal detailliert sprechen!
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  Speaker 1: Okay machen wir.
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  Speaker 1: Was ist die zweite Schicht der Altersforsorge?
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  Speaker 0: Danach kommt die staatlich geförderte Altersversorge mit der Betrieblichen und der Riesterrente.
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  Speaker 1: Immer diese ganzen Begriffe... Die Riesterente musst du bitte auch gleich nochmal genauer erklären.
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  Speaker 1: aber zunächst die dritte Schicht.
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  Speaker 0: Das ist dann die letzte sozusagen, die reine private Altersvorsorge.
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  Speaker 0: Also beispielsweise private Rentenversicherungsverträge, Immobilien oder Aktien.
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  Speaker 1: Dann nochmal zurück zur Rürobrente.
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  Speaker 1: Du meintest diese sei speziell für Selbstständige?
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  Speaker 0: Theoretisch ja so war es mal gedacht.
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  Speaker 0: aber grundsätzlich kann eigentlich jeder so einen Vertrag abschließen.
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  Speaker 0: Die Rürobrente ist eine Basisabsicherung ohne gesetzlich verpflichtend zu sein.
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  Speaker 0: Der Vertrag wird mit einem privaten Versicherungsunternehmen geschlossen und du könntest jetzt deine Einzahlungen so ein bisschen vergleichen, mit deinen Beiträgen in die gesetzliche Rente.
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  Speaker 0: Zu keinem Zeitpunkt deines Lebens kommst Du wieder an Dein Geld außer wenn Du natürlich irgendwann mal eine Rente bekommst.
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  Speaker 0: Allgemein bist Du mit der Rührobrente sehr unflexibel.
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  Speaker 0: Die Beiträge sind steuerlich absetzbar, die Du einbezahlst.
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  Speaker 0: Dafür muss die Rente irgendwann wieder versteuert werden.
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  Speaker 0: Jetzt lassen sich viele Menschen durch diesen Steuereffekt irgendwie ködern und schließen sehr teure Verträge ab.
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  Speaker 0: Ich würde dir grundsätzlich vom Abschluss einer Rürobrente erstmal abraten, auch weil dein Geld häufig gar nicht oder zumindest nicht vollständig vererbbar ist eben genau wie die Beiträge in die gesetzliche Rente.
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  Speaker 1: Okay also die Rürobrenntechnik für mich jetzt gar nicht mal ganz so attraktiv.
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  Speaker 1: Wie funktioniert dagegen die Riesterrente?
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  Speaker 0: Hier fördert der Staat die private Altersvorsorge.
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  Speaker 0: Neben dem Steuereffekt gibt es noch Zulagen, die direkt auf den Vertrag fließen können als weitere Einzahlungen.
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  Speaker 0: sozusagen.
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  Speaker 0: Aufgrund von auch hier hohen Kosten und noch weiteren Problemen hat sich dieses Konzept nur in seltensten Fällen so richtig bewährt gemacht ausgezahlt.
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  Speaker 0: Gott sei Dank hat das mittlerweile auch die Politik erkannt Und vor kurzem gab's ein Gesetz zur Reform der privaten Altersversorge.
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  Speaker 0: Die Risterrente ist also bald Geschichte.
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  Speaker 1: Wahrscheinlich könnten wir allein mit dieser Reform eine eigene Podcast-Folge füllen.
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  Speaker 1: Eine Frage, die brennt mir jetzt aber schon unter den Nägeln – was bedeutet das denn für diejenigen, die bereits in die Riesterrente eingezahlt haben?
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  Speaker 0: Ja, das neue System wird einige Verbesserungen bringen.
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  Speaker 0: Unter anderem die lebenslange Rentenpflicht der Riesterente wird gestrichen Und du kannst grundsätzlich selbst entscheiden in der Zukunft, wie lange du gerne deine Auszahlung haben möchtest.
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  Speaker 0: Beispielsweise bis zum fünfundachtzigsten Lebensjahr und so würde die monatliche Rente, die du bis dahin bekommst deutlich höher ausfallen.
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  Speaker 0: für junge Menschen ist es interessant dass das Garantieversprechen wegfällt und du gezielt in Aktien ETFs investieren kannst.
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  Speaker 0: langfristig kannst du so deutlich höhere Renditen erwarten und die Gesamtkosten sind auch geringer.
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  Speaker 0: Grundsätzlich gilt jetzt für Riester-Sparer erst mal skeptisch sein.
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  Speaker 0: Die Finanzbranche wird diese Sparer gezielt ansprechen und versuchen zum Wechsel zu bewegen.
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  Speaker 0: Ihr als Verbraucherinnen und Verbrauchern solltet euch unbedingt eine unabhängige Zweitmeinung einholen, denkt immer dran wer kostenfrei berät ist erstmal ein Verkäufer!
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  Speaker 0: Ja ihr könnt euch auch Zeit lassen bis Ende siebenundzwanzig.
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  Speaker 0: Verschiedene Angebote prüfen, theoretisch dann auch noch Ende des Jahres einen Vertrag abschließend und die Förderung dann komplett mitnehmen.
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  Speaker 0: Wenn ihr jetzt also ein Riestervertrag habt lasst euch nicht drängen Ihr verpasst erstmal nichts Und in wenigen Ausnahmefällen könnte es sogar besser sein den alten Riester-Vertrag zu behalten.
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  Speaker 0: Keine Angst Wir werden von der Verbraucherzentrale zu dieser Thematik Beratungsangebote bereitstellen und euch hier jederzeit unterstützen.
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  Speaker 1: Das sind doch gute Nachrichten, das muss sich also niemand stressen lassen und kann sich wie immer an die Verbraucherzentrale wenden.
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  Speaker 1: Du hast noch die betriebliche Altersvorsorge angesprochen.
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  Speaker 1: Die bieten ja viele Arbeitgeber an.
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  Speaker 1: auch wir bei uns in der Verbrauchersentrale haben sie.
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  Speaker 1: Wann lohnt sich denn die Betriebliche altersvorschorge?
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  Speaker 0: Ganz kurz gesagt wenn dein Arbeitgebers sich ebenfalls ausreichend am Vertrag beteiligt.
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  Speaker 0: setzlich vorgeschrieben sind fünfzehn Prozent.
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  Speaker 0: Wir haben als Verbraucherzentrale da jetzt schon ganz viele Berechnungen durchgeführt.
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  Speaker 0: Dieser Pflichtzuschuss von fünfzehn Prozent ist bei weitem nicht ausreichend, wenn jetzt dein Arbeitgeber hundert Prozent oder mehr zuschießt dann wird es interessant.
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  Speaker 0: Sprich du bezahlst Hundert Euro und stein Chef die gleiche Summe in den Vertrag?
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  Speaker 0: Ja bei uns in der Verbraucherzentrale ist der Zuschuss auf jeden Fall hoch genug.
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  Speaker 1: Sehr gut, aber ich beruhig!
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  Speaker 1: Was mich besonders interessiert ist auch noch die dritte Schrift, also die private Altersvorsorge.
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  Speaker 1: Da ist ja am meisten Flexibilität und Spielraum drin.
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  Speaker 1: Das ist auf der einen Seite gut Auf der anderen Seite kann das aber auch echt überfordernd sein.
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  Speaker 1: In der Schule hat man jetzt auch nicht so viel zum Thema Finanzen gelernt
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  Speaker 0: Da gebe ich dir Recht Und dementsprechend ist auch dein leichtes Gefühl Der Überforderung Am Anfang ganz normal.
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  Speaker 0: Ich kann dir ein paar einfache Tricks zeigen kommst du auch alleine weit.
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  Speaker 1: Dann lass deine Tricks mal hören!
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  Speaker 0: Wenn Du Geld anlegen möchtest, solltest Du auf vier entscheidende Kriterien achten die Kosten Diversifikation Flexibilität und als letztes eine angemessene Rendite je nach Deiner persönlichen Risikoneigung.
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  Speaker 1: Kannst Du das weiter ausführen?
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  Speaker 0: Gerne Die kosten zuerst.
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  Speaker 0: damit ist gemeint was der Anbieter für seine Leistung sozusagen einbehält
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  Speaker 1: Wie zum Beispiel die Kontoführungsgebühren bei einem Sparkonto.
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  Speaker 0: Ja, wobei die meisten Sparkonten generell kostenfrei sind.
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  Speaker 0: Hier geht es dann eher ums Depot-Konto.
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  Speaker 0: Kommen wir später nochmal drauf.
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  Speaker 1: Ah ok und was kann ich mir unter Diversifikation vorstellen?
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  Speaker 0: Du solltest nicht alle Eier in einen Korb legen.
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  Speaker 0: das sagt schon ein altes Sprichwort.
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  Speaker 0: Diversification meint dass du deine Investition auf verschiedene Anlageklassen aufteilst und jeweiligen Risiken minimierst.
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  Speaker 0: Gängigsten Möglichkeiten sind ganz klassische Geldanlagen.
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  Speaker 0: Die meisten werden jetzt damit Tagesgeld, Festgeld oder Sparbücher verbinden.
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  Speaker 0: so Anleihen oder Rentenfonds gehören aber auch dazu.
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  Speaker 0: darüber hinaus kennen viele wahrscheinlich Aktien.
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  Speaker 0: ja man musste wieder unterscheiden Einzelaktien oder Voranlagen.
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  Speaker 0: später kommen wir noch mehr dazu.
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  Speaker 0: ja Immobilien kann man als Investition sehen Rohstoffe oder auch die eigene Bildung.
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  Speaker 1: Wie kann ich mir deine Investition in Rohstoffe vorstellen?
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  Speaker 1: Also wenn ich eine Ölheizung habe und dafür Öl auf Vorrat kaufe.
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  Speaker 0: Nee, du brauchst jetzt keinen Öltank sondern du kannst dich auch theoretisch ganz einfach über die Börse an den Entwicklungen von Rohstoffen beteiligen.
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  Speaker 1: Okay interessant!
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  Speaker 1: Wenn ich richtig verstanden hab macht das Sinn die Investition auf verschiedene Bereiche aufzuteilen.
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  Speaker 1: Da gibt es ja sichere Geldanlagen, die bringen dann aber eben weniger Rendite also Ertrag.
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  Speaker 1: Während Aktien höheren Schwankungen und damit Risiken unterliegen in der Regel aber eben deutlich mehr abwerfen.
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  Speaker 0: Genauso ist es!
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  Speaker 0: Rendite und Risiko gehen immer Hand in Hand und die höhere Rendite die du irgendwann erhältst ist eine Art Schmerzensgeld für die Risiken die du eingegangen bist.
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  Speaker 1: Kannst Du uns jetzt noch erklären was genaues mit ETFs auf sich hat?
• 14:24
  Speaker 1: Über die redet ja gefühlt jeder.
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  Speaker 0: In der Regel meint man damit besonders günstige Investmentforce, die einfach nur einen Index nachbauen.
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  Speaker 0: Man sollte aber auch hier grundsätzlich vorsichtig sein.
• 14:35
  Speaker 0: Es gibt immer mehr Produkte am Markt und man kann schnell den Überblick verlieren Und auch das falsche Produkt auswählen.
• 14:43
  Speaker 0: Mit der Anlage in Aktien ETFs kannst du dich allerdings sehr gut an der Entwicklung der Wirtschaft beteiligen und Renditen erzielen Die langfristig die Inflation ausgleichen oder sogar übertreffen.
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  Speaker 1: Kannst du mir kurz noch erklären, wie ich am besten vorgehen sollte wenn ich in ETFs investieren möchte?
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  Speaker 0: Zuerst brauchst Du ein Depotkonto bei einer Bank.
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  Speaker 0: hier gibt es dann den höheren Gebührenunterschied.
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  Speaker 0: Es ist wie so ein Art digitales Schließfach, wo du deine Voranteile verwarst und die kannst du dann über die Börse handeln.
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  Speaker 0: Für den Anfang würde ich dir auf jeden Fall empfehlen dass du dir einfach mal wenige Produkte aussuchst.
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  Speaker 0: Theoretisch reicht erstmal eins.
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  Speaker 0: Ich würde dir empfehle, das zu dir einen weltweiten breit gestreuten Aktien ETF auszusuchen Und auch hierzu kannst du dich natürlich jederzeit bei deiner Verbraucherzentrale beraten lassen.
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  Speaker 0: Wir helfen dir bei der Auswahl.
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  Speaker 1: Wow, das war jetzt eine ganz schöne Menge an Informationen.
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  Speaker 1: Lass mich einmal versuchen diese ganzen Infos für unsere Hörerinnen und Hörern kurz zusammenzufassen!
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  Speaker 1: Wir haben gehört es ist wichtig sich Gedanken um die eigene Altersvorsorge zu machen.
• 15:47
  Speaker 1: was beginnt damit Schulden abzubauen oder zu vermeiden Und ein Notkroschen anzulegen Um sich zum einen gegen existenzbetrohende Risiken wie Krankheit Haftungsfälle und vorzeitigen Arbeitskraftverlust abzusichern Zum anderen um auf unvorhergesehene Investitionen vorbereitet zu sein?
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  Speaker 1: Wenn diese Basis steht, dann könnt ihr euch überlegen zusätzlich zur gesetzlichen Rente zu investieren.
• 16:09
  Speaker 1: Schaut euch da erstmal die unterschiedliche Modelle der privaten Altersvorsorge gut an, lasst euch unabhängig beraten und trefft keine voreiligen Entscheidungen!
• 16:18
  Speaker 1: Hab darüber hinaus bei der Geldanlage die Punkte Kosten Diversifikation Flexibilität Und eine angemessenen Rendite je nach persönlicher Risikoneigung im Kopf.
• 16:28
  Speaker 1: Dann kann hoffentlich nichts mehr schief gehen.
• 16:31
  Speaker 0: Dem kann ich fast nichts mehr hinzufügen.
• 16:33
  Speaker 1: Super, dann vielen Dank Alex, dass du dir heute die Zeit genommen hast und uns nach dem Crashkurs in Versicherung auch noch einen Crashkurse zum Thema Geld anlegen und Altersvorsorge gegeben hast!
• 16:44
  Speaker 0: Sehr gerne jederzeit wieder!
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  Speaker 1: Unser Heldentipp zum Abschluss immer erstmal durchatmen und bei uns informieren www.verbraucheszentrale.bayern.
• 16:54
  Speaker 1: Vielen Dank fürs Zuhören.
• 16:55
  Speaker 1: und bis zum nächsten Mal
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  Speaker 0: Verbraucherhelden
• 17:02
  Speaker 1: Der Podcast der Verbraucherzentrale Bayern.