Latest / PodCat | Papo Tech no Financeiro / #04 - Pix, IA, antifraude e conversão: os bastidores dos pagamentos na era digital
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- Catarina Pinheiro: bem-vindos a mais episódio de Papo Tec Financeiro. E hoje com a Júlia, CFO da Buser e vamos falar sobre meios de pagamentos. Então, como o de pagamento vai muito mais além de uma operação e como ele pode impactar diretamente a venda. Júlia, para começar, acho que você pode se apresentar, contar pouquinho sobre a sua trajetória e sobre o momento da Buser hoje. Júlia Salgado: Bom prazer estar aqui com vocês, Catarina. sou mineira, sou formada ⁓ economia na UFMG. Comecei minha trajetória com consultoria. ⁓ Depois eu passei tempo na Angola América, é uma mineradora, eu brinco que todo mineiro já trabalhou numa mineradora algum momento da vida ou algo paralelo a esse setor. Mas depois eu já fui direto trabalhar com finanças mais hard, digamos assim. Eu comecei com uma boutique de M&A ainda Belo Horizonte, a gente olhava para tipos de que seria a São Paulo, a gente olhava para a CEMIG então compra e venda de geradoras de energia. até que eu fui para São Paulo e aí eu fui para o Santander, trabalhei a maior parte do meu tempo lá no Investment Banking, então olhando para operações de M&A e de Mercado de Capitais, então IPO e follow-on, e tava pronta para seguir carreira, que ali, ⁓ até que chegou ali 2018, 2019, o boom das startups no Brasil, ele acabou gerando oportunidades muito interessantes, ⁓ eu na época tinha, e ainda tenho, mas assim, tinha ainda mais mais aflorada a vontade de empreender ou estar junto de algum empreendimento, seja, tomar pouco mais de risco. Eu estava num timing super bom pessoal, ⁓ tinha nenhum tipo de amarra e eu encontrei na Buser também ⁓ timing muito bom. a empresa tinha acabado de receber uma rodada de investimentos, estava bem no início, eu achava a ideia muito boa, as pessoas muito boas. Então, eu cara, esse carro não vai passar de novo na minha frente, deixa... eu deixei eu embarcar. fui a nona pessoa entrar na Buser, então a primeira ⁓ finanças e de para cá construir então a área. ⁓ Sou responsável tanto pela parte mais óbvia de finanças, mas também colidero junto com o CEO e nosso time de estratégia, parte de relação com investidores. Então, acho que esse é ⁓ resumo geral aqui de Júlia, mas talvez muita gente não a Buser Eu acho que vou acabar falando mais dela ao do nosso papo. E a Buser a gente brinca é o Uber do ônibus, né? Teve a Uberização de vários setores depois da Uber. A Buser é fruto disso. Basicamente, ela é uma intermediadora de viagens de entre cidades. Pode ultrapassar estados ou não. E o que a gente oferta essencialmente diferencial é ⁓ preço muito mais atrativo. Então realmente parece com a lógica da Uber quando ela veio competir com os táxis. É meio que a gente versus ali a rodoviária. uma experiência do cliente melhor. Então gente tem ⁓ atendimento 24x7, ⁓ atendimento humanizado. ⁓ gente tem uma experiência digital muito melhor do que o setor tinha e ainda tem. realmente a gente trouxe uma forma nova ali das pessoas poderem comprar e usufruir das viagens de ônibus no país. E a gente se orgulha bastante. A Buser hoje transporta cerca de 5 milhões de pessoas por ano. ⁓ A faz mais de 100 mil viagens por ano. Isso só categoria de fretamento que a gente tem no Marketplace. número ainda se eleva. Estamos agora trajetória que a gente brinca de sair de Uber e virar 9-9, ⁓ além de ter ofretamento, a gente também está comprando empresas de ônibus, recentemente comprou nossa segunda empresa, porque a gente realmente acredita que dá para expandir e o cliente da melhor maneira, seja com a forma que for, sabe? Seja ⁓ pouco do legado que existe país, com as concessões, que facilita ⁓ pouco transporte das pessoas, seja o confretamento colaborativo, é o meio que a gente mais acredita e que a gente entende que é o futuro do transporte. Catarina Pinheiro: ter uma jornada de tanto também construir a área sem não uma pessoa é construir a área do zero né então isso é muito legal mas aí falando ⁓ Júlia Salgado: Eu brinco que a gente não cortou o mato, gente primeiro semeou, colocou o mato lá pra depois gente poder lá cortar ele. Catarina Pinheiro: Nossa! Para poder deixar ele alto, para poder pensar ⁓ cortar, né? É verdade! Que loucura! aí, vamos falar ⁓ pouquinho sobre começar nosso assunto de de pagamento? aí, Júlia, quando a gente fala ⁓ pouco sobre meios de pagamento, gente vê ele como algo operacional. ⁓ Mas na prática, ⁓ como que esses de pagamento de fato a conversão e a eficiência de vendas? Júlia Salgado: a parte ⁓ meio de pagamento, a gente pode olhar ela com uma lucra bem estratégica e simples, ⁓ parte do motor de vendas. Tem nada mais importante numa empresa do que vender, se você não está vendendo, ⁓ não está provavelmente atingindo seu objetivo principal. Estou aqui organizações que não têm fins lucrativos. Catarina Pinheiro: Até mais, tchau! Júlia Salgado: é o financeiro tendo participação direta quando é de sua responsabilidade de negociação e coordenação dentro desse processo. Então assim, quando você olha com essa lente, eu acho que ele já vira ⁓ assunto bastante estratégico. E a partir daí, se eu sou parte do processo de vendas, ou seja, ⁓ eu posso interferir ⁓ uma venda acontecer ou não, tudo que cascateia, tudo que você quebra aqui que são os motivos, eles passam a ser ou podem ser encarados como temas extremamente estratégicos. que eu tô reprovando uma venda que era de ⁓ bom pagador? Esse é o maior desespero de todo mundo, a gente tem mais luta pra não acontecer. Ou que eu posso estar aprovando a venda de ⁓ mau pagador, de uma fraude? Então aqui todo mundo ⁓ relação ao tema de aprovação e de antifraude. Porque hoje a gente tem explorado bastante, pode comentar mais depois, mas AI tem ajudado muito. Então acho que esse ⁓ dos principais temas, mas ainda pode encontrar outras caixinhas interessantes. Então a gente participar mais ativamente da página de checkout da empresa, porque querendo ou o meio de pagamento vai estar inserido ali dentro e vai ser ⁓ componente super importante, porque o cliente, confidenciando com você e com o provedor que você escolheu, o fornecedor que você entrou ⁓ parceria, informações super sensíveis, de crédito, Cpf, ⁓ enfim. ⁓ às vezes tem que colocar endereço da casa. ⁓ ou não, tem ⁓ de muita que o seu cliente ele deposita ⁓ você durante processo e você tem que passar pra ele também essa percepção de segurança e a segurança de fato. E a facilidade, Você tem opcionalidades de meios de pagamento. Então, se você só tem uma opção, talvez você muito refém de determinados clientes. o seu time de marketing, de vendas comercial, fez tudo para aquela venda acontecer. ⁓ O time tech fez o máximo e você ali não negociou os meios de pagamento necessários. Às vezes você não tem o pixel, às vezes você não tem o crédito, você não tem o boleto, débito, ou mesmo esses meios que hoje a gente pode chamar de ultrapassados, ou pouco pelo brasileiro. Mas, cara, às vezes o cara só tem aquela opção. Tem uma máxima ⁓ meios de pagamento, você tem que ter de tudo. ⁓ Então, eu que Catarina Pinheiro: Eu vejo. Júlia Salgado: Quando você começa a esmiuçar o assunto, você percebe que existe... Não é ⁓ bicho de 7 cabeças, mas tem que ser bem feito e é extremamente importante para o processo de vendas das empresas. Catarina Pinheiro: legal. E isso inclusive é muito interessante para quem está ouvindo aqui, porque eu acho que a gente tem, muitas vezes eu escuto essa mentalidade de não, o financeiro não está impactando nisso. Isso é com vendas, isso é com produto. E aí a gente não percebe que de fato, se você consegue levar o financeiro para impactar muitas áreas inclusive, E na própria venda inclusive, se você não trata isso bem, É loucura porque isso impacta muito mais do esse micro que as pessoas costumam visualizar. Júlia Salgado: porque eu não entrei no mérito do back office mesmo, que é você fazer toda conciliação de vendas e tudo mais. Mas que é o que você falou, Zezé, é ⁓ trabalho que para quem olha de fora ele é pouco sexy, ele é pouco interessante, mas ele também é super importante. Catarina Pinheiro: nós É. Sim, impacta bastante Acho que a gente vai falar ⁓ pouquinho sobre modelos, fraudes Eu acho que esse dado lá atrás, enfim, gente vai entrar Eu acho que nisso, mas tem que estar bem tratado também Então você tem que ter uma conciliação boa desde esse início Mas legal E aí a gente fala ⁓ pouco sobre, a gente já começou a introduzir Mas falando ⁓ pouco sobre evolução de meios de pagamentos A gente citou aqui o Pix, falou de alguns modelos mais ultrapassados Que a gente sabe que ainda costuma A gente precisa porque tem realmente acesso lá, é acessibilidade, a gente viu uma evolução muito rápida desse meio de pagamento do Pixie. Como é que você tem visto isso na prática? Como que isso tem impactado? Júlia Salgado: O Brasil é vanguarda ⁓ meio de pagamento, são poucas coisas que o Brasil é vanguarda. acho que, meio de pagamento, pagamentos são... É uma delas. E mais recentemente, com a introdução do Pix, a gente virou case popular, Se você procurar no... Youtube, fica lá, cara, payments, inovação, payments, cara, você pode procurar ⁓ qualquer língua, vai aparecer lá uns 5, 6 vídeos de Brasil de cara ⁓ palestras e conferências super importantes. que que ótimo, né? Eu acho que que parte disso vem, obviamente, institucionalmente, da gente pessoas ⁓ banco central interessado ⁓ esse... esse tema importante e evoluído no país e a gente tem uma população que confia. Uma vez eu ouvi uma frase que foi super legal, que assim, a inovação anda tão rápido quanto a confiança das pessoas nela. Porque não adiantaria nada você lançar o Pixie, ninguém confiasse nesse processo do sistema financeiro brasileiro. Mas as pessoas confiam tanto? uma entrevista que o Roberto Campos fala, que era o presidente do Banco Central na época do lançamento do Pix, que ele foi perguntado assim, quando você acha que o Pix vai atingir 20 milhões de pessoas, 20 milhões de pessoas com chaves Pix utilizando o produto? Ele cara, eu acho que ⁓ seis meses, e atingiu ⁓ uma semana e meia. Então assim, realmente o brasileiro ele tá aberto pro novo, ele confia no sistema financeiro do país dele e as empresas consequentemente tem se beneficiado muito disso. As vendas antes do digital elas eram reféns quase das bandeiras de quem tinha crédito. assim, se o cara tem cartão de crédito ele consegue comprar digital, se não, não. vários sites você só tinha essa opção. Óbvio, você também tinha do boleto, mas aí te restringia porque se você precisava comprar alguma coisa, exemplo, serviço para o mesmo dia, no caso da Buser, se você quisesse comprar uma viagem para daqui uma hora, não sei se existiam limitações, porque o boleto demora para ser compensado. ⁓ O que é pouco que o Pix veio substituir diretamente, ele tinha uma péssima. ia para uma página esquisita, todo mundo já perdia ⁓ pouco a confiança ali do que estava acontecendo, se todo mundo conseguia finalizar a transação, porque ela tinha uma certa complexidade, ⁓ o Pix realmente tornou... Catarina Pinheiro: Era mesmo. Júlia Salgado: oferta de serviços de compra de produtos também digitais é mais democrática, mais acessível para as pessoas. não precisa ter crédito, precisa ter cartão para poder realizar as compras, vai debitar diretamente da sua conta corrente e tá tudo bem. ⁓ o com isso acho que para o mercado inteiro e aí entrando para a Buser ele passou a uma relevância enorme dentro das vendas ele foi crescendo de forma assustadora dentro das nossas vendas e hoje ele pau a pau muitos meses passa as vendas de cartão de crédito até porque o nosso perfil de cliente é perfil que realmente nem sempre tem crédito sobrando no cartão para fazer compras ou às vezes nem tem o cartão mesmo assim ⁓ difícil, mas as vezes o cartão ficou com pouca usabilidade, pouco limite. a gente vê o Pix com uma ótima inovação, foi super benéfico para a nossa empresa. Catarina Pinheiro: Não, isso eu lembro que ⁓ tempo atrás, até quando a gente comprava e ia comprar insights, ficava preocupada, eu colocar meu cartão e aí se fraudar. Então eu vejo isso, inclusive, muitas mudanças nessas pessoas que ainda têm essa mentalidade, até pessoas mais velhas que cresceram muito e evoluíram muito com essa parte da tecnologia, que podia ter fraude, etc. aí pensando, vou fazer o Pixie, não, prefiro pagar via Pixie porque eu sei que nesse eu posso até perder a transação aqui, meu cartão não vai ser clonado, nada vai acontecer, então ainda tem essa parte da população que usa muito o pixie, né? E é incrível de fato, a gente vai na rua, ⁓ às vezes eu saio, sei lá, saio pra correr o vendedor de água de coco na rua, ele tem a chave pixie dele. ⁓ hoje você não consegue de fato ver algum lugar que não tenha pixie. Eu acho muito estranho, inclusive, quando eu chego a ⁓ lugar a pessoa fala, não tem pixie. digo, que isso? ⁓ Júlia Salgado: Total. Quando você consegue comprar o picolé na praia com aquele meio, você pode saber que já está completamente disseminado no país. Catarina Pinheiro: Nossa, já tá, É verdade. E aí, falando ⁓ pouco sobre tecnologia, parte de meios de pagamento, ⁓ a gente tem visto a questão de dados, muitos de dados, integrações e até provedores, né? ⁓ aí a IA está entrando nesse contexto. ⁓ é que você vê que a tecnologia está fazendo mais diferença dentro dessa parte de pagamentos? Júlia Salgado: E pra mim o principal tá sendo nos modelos de antifraude. ⁓ pouco do que eu comentei no início, principais preocupações aqui a gente não perdeu uma boa venda, né? durante processo de vendas você tem uma análise ali automática de será que essa venda é uma venda legítima? Se não, ela vai ser barrada, já deve ter acontecido com todo mundo se você ser barrado. E no se você tá sendo barrado, assumindo que somos todos bons pagadores aqui, entre nós, resolvintes, você foi, você uma venda perdida para aquela empresa. ⁓ Catarina Pinheiro: Sim. Júlia Salgado: Porque você era ⁓ bom pagador e você teve sua venda recusada. Isso foi provavelmente ⁓ modelo ali que recusou sua venda por qualquer motivo. Às vezes ⁓ motivo sem nenhuma explicação muito boa, outro porque às vezes você ditou alguma coisa errada. E aí que bom que ele te barulha, né? Porque ele está mostrando que tem confiança no sistema, tem segurança no sistema. Catarina Pinheiro: verdade Júlia Salgado: Acho que dentro desse contexto, com inteligência artificial, já tem começado a analisar melhor as transações. ⁓ os provedores fazem isso. principal é do provedor do fornecedor que você está contratando. dentro de casa da Buseira a gente também tem uma máquina que a gente utiliza. ⁓ basicamente a gente vai olhar será que esse cara faz compras desse tipo? cara ou essa mulher? Esse aqui está condizente com essa compra, com esse valor, com esse montante, com essa região, com esse Você consegue conectar várias informações de forma bem segura. não vai compartilhar isso com oentes que não fazem sentido. E, mesmo tempo, bastante eficiente para você aprovar uma venda. Antes, que ⁓ modelo que você tendia a privilegiar a segurança... Então eu prefiro ter uma taxa de aprovação mais baixa e eu vou barrar muito mais transações. agora eu consigo aumentar a minha aprovação. porque eu estou analisando mais informações, mais dados e analiso melhor. mais informação vem dos movimentos como open finance e coisas do tipo. ⁓ o analiso melhor vem de tecnologias como AI. Dentro Boozer criamos modelo de antifraude basicamente se o provedor recusou aquela venda, eu vou analisar realizar aquela transação e eu vou assim, ⁓ olha, provedor, se eu achar que essa venda correta, é tá tudo bem, eu vou aprovar com a minha conta ⁓ risco. Se é tudo errado, eu tomo prejuízo 100 % disso daqui. E aí esse modelinho, chama Nós Confia, ⁓ foram os nossos desenvolvedores que criaram com esse nome caricato aí Brasil Real. Catarina Pinheiro: E Júlia Salgado: ⁓ que a gente começou justamente a fazer isso. Eu vou analisar o perfil do meu cliente. Se esse cara já comprou comigo antes, eu entendo o perfil de compra dele, eu tenho mais informação do que o meu provedor tem hoje para poder tomar essa decisão. Então, gente começou a essa lista de clientes, bons pagadores, e utilizar dessa informação tanto dentro de casa quanto também informando os nossos fornecedores disso e melhorando a própria máquina deles. acho que dentro do checkout desse processo de aprovação, a tem visto muitas melhoras nos últimos tempos. Catarina Pinheiro: isso é muito legal até para a própria Buser, né? Porque eu acho que assim, gente utiliza várias empresas podem utilizar o mesmo mês de pagamento e ele vai te reprovar de qualquer forma. aí, reprovar para reprovar a outra também. Mas é diferencial de fato, porque eu sou cliente, eu tô lá comprando, então eu tenho essa experiência melhor, né? Porque eu acho que me incentiva a comprar bem mais. além do gane você tem, que você não tá perdendo essa venda, acho que você tá fidelizando até mais o cliente, não tendo essa experiência impactante, Que de fato, acho que todo mundo já viveu aqui, de seu cartão ser reprovado por algum motivo recusado. E aí é uma experiência extremamente frustrante, ainda mais quando a está falando no contexto de viajar, porque muitas vezes eu sou uma pessoa que quando eu vou viajar, assim, principalmente viajar de ônibus, quando eu vou fazer alguma interestudual, ou mesmo na municipal, gosto de comprar muito perto, porque eu quero, enfim, ⁓ se está tudo certo, enfim. ⁓ E aí quando eu chego na hora, eu não consegui, é extremamente frustrante, né? Porque o que eu vou fazer, né? Júlia Salgado: 100 % e se você ou você não vai finalizar aquela compra você vai falar, pô, site, você perde ⁓ pouco de confiança, você perde o saco, que não quer mais, vou para ⁓ lugar que eu sei que vai dar certo ou às vezes você até consegue a pessoa de fato precisa daquela viagem, ela faz a compra mas como você falou, você perde ⁓ pouco da fidelização daquela pessoa para as futuras viagens. Catarina Pinheiro: Sim. Sim, total. E aí a gente fala de meios de pagamento e a gente fala de provedores porque o mês de pagamento ⁓ si de fato tem muitas informações, né? Obviamente ele não tem informação que você tem específica daquele cliente, mas ao mesmo tempo ele tem várias informações de crédito de pessoas, como que está funcionando. Então a gente vê que existe alguma tendência do meio de pagamento de fato ser ⁓ provedor de crédito porque ele tem acesso a muitas variáveis, né? Então ele consegue inclusive às vezes melhor do que ⁓ banco específico? Como é que você está enxergando essa tendência? Júlia Salgado: Eu concordo Vejo dentro dos nossos fornecedores aqui essa vontade e já alguns pilotos nesse sentido então do provedor ser ⁓ fornecedor de crédito para as empresas, porque no fim do dia uma forma de enxergar isso que é fácil de entender é vira ⁓ empréstimo consignado, porque o provedor ele recebe todos o seu dinheiro de vendas antes de que você receba. E aí se ele me empresta ⁓ dinheiro, ele consegue descontar a parcela desse valor, eu não preciso pagar ele. Ele vai descontar na fonte. vira praticamente ⁓ empréstimo consignado que as podem ter para o provedor. Ele já vem com uma garantia incrível, que são as vendas passando ali. ⁓ E fora ele está super bem posicionado para esse produto porque ele tem o histórico daquele cliente. Ele sabe quanto que vende por mês, qual é o perfil de vendas. Muitas vezes ele tem os concorrentes todos na base dele como clientes, então ele sabe quem está indo bem, quem está indo mal, sabe para quem ele pode dar ⁓ crédito mais curto, mais longo, com preço melhor ou pior. Então eu enxergo que para os bancos que têm também seus próprios provedores, ⁓ Então Taú tem a Rede, ⁓ o tem a Getnet, ⁓ tem Cielo, enfim. Hoje eles olham esses produtos de forma muito apartada, por mais que eles tentem vender assim que existe uma relação grande, que você consegue fazer produto casado ali, você vê ainda bastante burocracia e para o cara que não é ⁓ banco ainda, ou nem vai ser, ⁓ mas bom, passaria a ser uma vez que ele oferta, que eles tem alguma instituição financeira a mais do que ele é hoje. Eles estão com a faca e queijo, não mano? Eu percebo que tá pra sair esse tipo de produto, crédito no Brasil não é nada fácil. Acho que deve ser ⁓ dos grandes motivos para que eles ainda não tenham começado com isso. Mas certamente eu enxergo o desejo aí no setor e tenho certeza que nós, clientes desses provedores, estamos prontos aqui pra poder usufruir desse crédito. ⁓ Catarina Pinheiro: Então, tal. E até falando para empresas que têm mais subscription, tem essa questão, você ainda tem a... Você sabe quando a recorrência ocorre. Então, você sabe quanto aquele cliente tem para receber. A gente vê muitas empresas de crédito que trabalham para adiantar, né? seu chance de bíblis. Então, meio que você já tem também essa informação, né? Além de todas as informações. Então, acho que eu concordo muito que ele está muito bem posicionado. Então, é só a questão de virada de chave. mas que é esse o ponto, Mas legal! E aí, antes, eu tenho uma curiosidade ainda sobre a outra pergunta que eu esqueci de perguntar, mas vou voltar aqui nela, é sobre você falou de modelos de fraude que vocês desenvolveram próprio. Como é foi os resultados? Aumentou, diminuiu, por exemplo, taxa de inadimplência? Júlia Salgado: Nossa, muito assim, gente teve a mudança de... escala do gráfico. ⁓ a gente tinha uma taxa de aprovação. Aliás, falar da de reprovação que eu mais faço. A gente reprovava coisa de 15, chegamos a 20 % das vendas e hoje ⁓ dia a gente tem uma taxa de reprovação baixíssima. Óbvio que eu tô falando não só do modelo antifraude, eu tô falando da taxa de aprovação total. O antifraude uma parte disso, mas era a principal parte. E hoje a tem uma aprovação de abaixo de 10%. Então assim, ⁓ Catarina Pinheiro: Sim. Júlia Salgado: Realmente a gente melhorou muito quando eu olho para o de antifraude isso caiu para taxas irrelevantes, assim, realmente hoje ⁓ dia a gente consegue barrar bem o que é fraude e o que não é. Catarina Pinheiro: Caramba! Júlia Salgado: As outras... motivos de reprovação, eles às vezes dependem do banco emissor do cartão e aí a gente tem uma gerencia muito menor do que está acontecendo ou mesmo porque o cliente preencheu alguma coisa errada e faz parte ⁓ pouco do fluxo, tem que ajudá-lo mais no front-end do checkout, mas não tem tanto a ver com o meio de pagamento. Mas assim, foi realmente uma mudança enorme. Não foi uma mudança do dia para a noite. A gente teve trabalhar e suar bastante e ela veio gradual. Mas de fato, a escala no gráfico mudou. dia a fala de patamares muito mais saudáveis. Quando a gente compara com o setor, principalmente olhando a reprovação de antifraude, a gente é case, com certeza. Mesmo a gente coloca as aéreas no mês, acho que as aéreas elas trabalharam mais e melhor com o mês de pagamento ao longo do tempo. Querendo ou não, a Buser é uma empresa bem nova. Mas estamos buscando para ultrapassar até o bend deles também. Catarina Pinheiro: Caramba, muito legal! É que você vê o impacto, até para quem está ouvindo, é interessante de ouvir que você não vai ver o impacto agora, você não vai ver o impacto provavelmente no próximo mês, isso é algo gradual, mas quando você olha lá para trás, você vai falar, realmente valeu a pena. ⁓ quem está pensando ⁓ pouco sobre investir ⁓ tecnologia e como é que eu invisto Júlia Salgado: E... Catarina Pinheiro: ⁓ tecnologia, áreas boas para fazer, Acho que você Tecnologia, de modo geral, assim, não só ⁓ meios de pagamento, mas de modo geral, que é algo que você não não consegue ver impacto a curtíssimo prazo, você vê até algo mais nada relevante, você vai chegar de fato a ver lá na frente, porque isso vai te permitir escalar, fato, chegar lá olhando e falando, tá bom, então deu certo aquele esforço lá de trás, né? Júlia Salgado: vejo aquela brincadeira que o pessoal de tecnologia sempre fala, você não sai do zero para o carro, para o carro de fórmula 1. Você passa primeiro pelo patins, depois o skate, aí você entrega bicicleta, aí você entrega o carro popular. É melhor você construir assim do que você querer sair do zero para o 100, porque você vai demorar muito tempo. Talvez você não vai, você vai perder muito tempo para gerar valor, para começar a gerar valor para a empresa. muito provavelmente você vai estar cheio de erro, de bug, ⁓ Catarina Pinheiro: Sim. Júlia Salgado: que vai te corroer resultado lá na frente, melhor você ir melhorando aos poucos, entregando valor o mais rápido possível. E Pra você sair... fazendo essas coisas também acho que é legal falar que é sempre ⁓ trabalho ⁓ conjunto. Então é o financeiro jogando junto com tecnologia, o time de desenvolvedores junto com o time comercial da sua empresa. se você não estiver junto com a Saturn, mas é o time de produto, cara, vai longe, sabe? ⁓ É ⁓ tema multidisciplinar. Catarina Pinheiro: Total. Total. É aquele ponto de você tirar o chapéu do financeiro de ser aquela pessoa que cobra, só ir sem aquela pessoa de vão impactar junto. Então, eu tenho aqui a forma de te ajudar. E aí você acaba, enfim, mas de fato é ⁓ trabalho ⁓ conjunto com todas as áreas, né? A vê algo que tá... É verdade, com certeza. ⁓ qual que a sua visão de futuro para a área de payments? Júlia Salgado: É. É ⁓ finops, né? Olha, eu acho que o que a gente mais tem visto de evolução é a gente buscando... é o mercado buscando ser mais conta plus. Então quanto menos fricção, é sempre melhor para as vendas e ⁓ meio de pagamento tem devoluções grandes dentro disso. Acho que a Uber, que a gente usou tanto aqui para fazer a diferença da Boozer, foi salto grande a gente poder fazer compras, pagar via aplicativo. O próprio PIX é uma outra forma de evolução nesse sentido. E a gente vê, como eu disse, o Brasil na vanguarda, mas a China também tem trazido coisas bem interessantes. gente vê aí notícias do pessoal pagando com a digital dentro da farmácia, às vezes pagando com a Facial no mercado. Então acho que isso é algo que a gente pode esperar para o futuro das vendas físicas. E para dentro das vendas digitais, eu acho que a gente usufruir mais e melhor das carteiras digitais. Hoje a gente depende ainda de ⁓ Catarina Pinheiro: É. Júlia Salgado: Apple Pay, Samsung Pay, até outras carteiras dependendo do marketplace que você está. Você pode usar, por exemplo, o Mercado Pago dentro do Mercado Livre, o Nupay, do Nubank, às está disponível ⁓ algumas plataformas. tenho nenhum merchan aqui, estou falando da minha cabeça, o que eu venho me lembrando. Todas são formas de tornar a venda mais automática, mais rápida, mais segura, mais confortável para o cliente. Catarina Pinheiro: Sim. Júlia Salgado: da carteira digital, de você ter ⁓ lugar que você vai colocar todas as informações ou você já vai ter todas as informações bancárias e que você a partir dele pode pagar tudo e qualquer coisa dentro do digital, ele ser uma inovação do próprio Banco Central. Eu acho o Open Finance pode ajudar nisso, sentido de você juntar as informações dos clientes num... ⁓ que todos os bancos têm acesso, também pode ter aquilo utilizado para payments. sei se tem isso a caminho, ⁓ algo que eu acredito que seria excelente e vejo já. o meio privado, as empresas de pagamentos já provendo isso. Adoraria que fosse algo institucionalizado para facilitar acesso mesmo. Você não precisar de uma pessoa que não tem acesso a esse tipo de tecnologia ou não tem confiança, ela poder também utilizar de uma experiência mais automática que vem de ⁓ provedor que ela conhece, que seria uma instituição como o Banco Central. Acho que tem ⁓ caminho aí. E no qual a gente, para além de experiência, estaria falando também de mais segurança. Acho que o Brasil sofre muito com fraude ainda. Com o Pix a gente viu uma valanche de fraudes. Quem nunca recebeu uma mensagem no WhatsApp falando que era ⁓ tio, ⁓ primo, amigo pedindo dinheiro ou coisas do tipo. acabou que essa porta parece que se abriu ⁓ pouco mais. É, e quando a gente pensa... Nisso talvez recurso estilo carteira digital ou outro similar mas que utilizasse de validações mais pessoais e personalizadas para que as vendas sejam concluídas. Então por exemplo você fazer ⁓ reconhecimento facial ⁓ toda e qualquer venda ou você fazer algum tipo de validação por voz. Alguma coisa que você realmente consiga trazer ⁓ elemento a mais uma informação a mais que hoje não existe quando você vai passar o cartão de criaturas. você põe o número lá, passou. se você tivesse que sempre mostrar sua facial, algo que cross setores, cross qualquer tipo de provedor. Acredito também naquilo que a gente comentou antes de utilizar mais AI nos modelos de genitifraude. Acho que é mais ⁓ elemento de mais uma camada aí que as análises de dados já estão evoluindo e vão evoluir cada vez mais e vão melhorar, eu acho, essa experiência do cliente. É claro que o fraudador também melhora, é uma empresa do lado de lá também. Eles funcionam como tal, ⁓ Catarina Pinheiro: Sim. Sim. Júlia Salgado: Enfim, que o Brasil tem ido bem e com certeza vamos ter grandes melhoras nesse sentido nos próximos meses e anos. Catarina Pinheiro: Total, acho que é uma balança, né? No fim do dia você tem que trabalhar, óbvio que o lado de lá vai estar evoluindo, então você sempre tem que trabalhar nessa balança de o quanto eu dou de facilidade e quanto eu trago também de segurança. você não pode fazer algo totalmente fácil porque você acaba trazendo ⁓ pouco de falta de segurança por assim dizer, apesar de que o Pix, por exemplo, é ótimo, mas de fato a gente vê alguns problemas acontecendo por outros motivos, porque o fraudador está lá também, Júlia Salgado: E Catarina Pinheiro: escutando, então ele está usando AI, inclusive, para clonar a voz e ligando para o nosso pai falando, ⁓ sou eu, então quem nunca aqui, ao mesmo tempo acho que você tem que trabalhar com isso, né? É evolução, você tem que evoluir. ⁓ é que a gente pode evoluir e ao mesmo tempo capacitar também entender as pessoas? Porque eu acho que o Pix é legal que ele, ter vindo do Banco Central, enfim, por ele ser algo mais institucionalizado e acabou que evoluiu bastante, ⁓ que traz mais conhecimentos também. Júlia Salgado: É. e Catarina Pinheiro: As pessoas precisam de mais conhecimento dessa área, de como está evoluindo, enfim. Até para elas se precaverem de possíveis fraudes, possíveis golpes, enfim. Júlia Salgado: Sim, é engraçado você comentar isso porque eu vi uma outra entrevista do próprio Roberto Campos também e ele comentava que tinha uma hora que eles tinham que escolher entre facilidade, velocidade e segurança e eles escolheram por praticidade. Pix poderia ser ⁓ pouco mais seguro, mas ele ia também ser mais burocrático e provavelmente menos acessível. Então têm trabalhado na evolução dessa segurança a posteriori do lançamento do produto. Catarina Pinheiro: Legal, é, faz todo o sentido. Acho que na área de tecnologia a gente vive muito, E tecnologia, no modo geral, quando a gente vai falar com desenvolvedores e a parte de informação, você sabe que segurança de informação hoje é ⁓ tema super delicado e que a gente tem trabalhado, mas óbvio que isso de fato diminui velocidade, diminui a praticidade, então você tem que trabalhar como eu vou chegar nesse meio termo. Coisas vão acontecer, faz parte, né? ⁓ estamos encerrando mas foi muito legal. Júlia Salgado: É isso aí. Catarina Pinheiro: esse papo, então muito obrigada por compartilhar, que foi pra quem tá ouvindo, pelo menos eu gostei bastante, acho que aprendi bastante, e a gente consegue ver inclusive como de fato meios de pagamento não é só aquilo, algo operacional, eu vou pegar qualquer ⁓ e tudo mais, isso que a gente nem entrou nesse mérito de vários provedores, o próprio cartão você pode ter vários provedores tentar pegar taxas competitivas, mas aí já é outro mundo, né? Então a gente conseguiu abordar muita coisa aqui. Você tem alguma última mensagem que você queira deixar? Júlia Salgado: Eu acho que a mensagem mais popular do tema de de pagamento, mas que continua sendo a verdade máxima, é, dê o máximo de opcionalidade para os seus clientes, não perca vendas por falta de opção de venda, por falta de meio de pagamento, ou seja, se você está numa cadeira do financeiro e abraça esse tema, eu tenho certeza que você vai conseguir contribuir muito para o processo de vendas da sua empresa e, consequentemente, para a rentabilidade, o objetivo final. de lucro. Catarina Pinheiro: Muito legal. obrigado, ⁓ quem está ouvindo. Esse foi mais ⁓ episódio do Papo Tecnônico Financeiro. Obrigado por estarem com a gente mais esse e até próximo. Júlia Salgado: Obrigada, Catarina. ⁓ abraço, pessoal.