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Regímenes de pensiones en Costa Rica | Ep. 164 · A Doble Nudo

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[música introductoria] Señoras y señores, muy buenas tardes a todos. Bienvenidos una vez más a su programa semanal A doble nudo.
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Y por supuesto, entramos felices y contentos porque acá la pasamos bastante bien, porque si hay algo que nos ha caracterizado a este primer nudo, Daniel Suchar, ya le voy a dar el pase al segundo nudo, es brindar educación, brindar conocimiento y por supuesto también las interacciones que ustedes han hecho debajo de todos estos posts, todos estos, eh, clips que han conseguido de A doble nudo.
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La verdad que estamos muy felices de compartir siempre conocimiento con ustedes. Pero bueno, una vez más, Daniel Suchar, primer nudo. ¡Uy, uy, uy, Majura! [ríen] Mañana, 25 de julio, segundo nudo, Otto Guevara.
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Mañana, 25 de julio, este, nuevamente, celebración de la anexión del partido de Nicoya a, este, a nuestro país. Toda la comitiva gubernamental, desde el lunes, martes de esta semana, ha estado allá en Guanacaste.
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Bueno, segundo nudo, Otto Guevara, les decía, [risas] y estamos hoy muy contentos de estar una vez más con ustedes. Mira, Otto. Ey, ¿y las redes? ¿Y qué pasa? ¡Ah! Te lo tiro, te lo tiro vos. Bueno, para acá.
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Voy a, voy a verlo aquí a decirlo yo, de que todos estos programas, al igual que este, lo puede conseguir en las redes sociales de Facebook, Twitter, Instagram, LinkedIn, TikTok, cada uno por supuesto en su modalidad, ya sea el programa completo o también en algunos segmentos.
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Y nos puede ver en vivo en Canal Opa, canal treinta y ocho, también en Telered, toda la red de Telered. Y también tenemos un nuevo producto llamado el newsletter, que ya ha avanzado bastante este boletín informativo.
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Todo esto que estoy diciendo le toca a Otto Guevara. Ve qué bonito, pero ha aprendido lo que dice. Ahora, ahora voy yo a introducir el tema.
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El te-el tema, porque además tiene que ver con un video que vos sacaste un día de estos, este, toda esta discusión sobre pensiones.
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Hace, hace pocos días, portada en el periódico La Nación, este, señalando que, eh, la Contraloría General de la Rep-- de la República encontró como veinticinco anomalías, problemas en el sistema de pensiones más, eh, digamos, más importante del país, que es el del IVM, Invalidez, Vejez y Muerte, que administra la Caja Costarricense del Seguro Social.
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Vos has hecho algunos comentarios sobre el tema del régimen obligatorio de pensiones.
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Este, así que el tema, el tema pensiones es un tema, es un tema muy relevante y, y donde yo siento que ha habido una especie de patear la bola y patear la bola y patear la bola, como esperando que las cosas se resuelvan solas.
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Vos mismo estás en algún grupo, te han incorporado en algún grupo técnico para ver de qué manera se hacen unas modificaciones al IVM, que está bastante cuestionada su, su sostenibilidad.
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Pero bueno, tenemos un montón de regímenes de pensiones. Entonces, tal vez empezamos, Daniel, por explicar, eh, qué es una pensión, por Dios. Mira, es que ahí es donde yo creo que he, ha-ha radicado,
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vamos a decir, un desconocimiento importante de lo que es el espíritu de una pensión. Eso es lo primero. Vamos a salir de Costa Rica y vamos a hablarlo técnicamente. Una pensión es un ahorro programado a largo plazo.
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Así de sencillo. Usted lo va haciendo. ¿Y por qué se llama a largo plazo?
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Porque justamente usted lo va a utilizar cuando ya su edad, edad corporal, que está calculada en sesenta y cinco años para la jubilación, que eso quiere decir que usualmente cuando se llega a esa edad, las personas son muchísimo menos, eh, laborables.
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Subempleables. Subempleables. Conseguir trabajo, andar a conseguir trabajo a los sesenta y cinco años. No, es que hay que hacerlo.
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Es, es, a ver, Otto, y esto no hay que verlo como algo malo, porque uno siempre dice: «Es que mi papá tiene setenta y ahí sigue trabajando». Es que nadie está diciendo que sea malo.
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Y es que, no, no, es un tema que se calcula una edad en la cual ya la productividad de la persona empieza a bajar drásticamente, se siente más cansado, tiene más dolores, sufre algún tipo de padecimiento.
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Y claro, uno le desea todo lo mejor a las personas que superan los sesenta y cinco años de que ese tipo de deterioro físico, que sucede naturalmente, porque esa es otra cosa.
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La gente dice: «Yo nunca voy a tener ese problema». Mira a tus abuelos, mira a, a, a tus papás y de repente están en ese umbral de los setenta, ochenta, noventa años, donde existe un desgaste físico natural de todos.
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O sea, que eso es lo primero que, que la gente a veces se dice que no va a envejecer nunca. Y es que también tenemos que interiorizar que no somos inmortales y que tenemos una expectativa de vida.
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O sea, cuando nacemos hay algo seguro, dijimos en el programa, en un programa pasado. Este, lo, lo seguro son los impuestos y la muerte. O sea, todos, todos tenemos una, un plazo, un plazo de caducidad.
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Y luego hay expectativas de vida que se calculan, eh, dependi-- eh, de, en los diferentes países, dependiendo del momento histórico, etcétera.
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Costa Rica es uno de los países donde, este, la expectativa de vida es más alta en toda América, en toda América Latina. Ochenta y un años los hombres. Te voy a contar.
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La CEPAL la semana pasada entregó su informe, obviamente CEPAL, de, de toda la evaluación económica de Latinoamérica, y habla justam-- de América Latina, habla un rubro de la esperanza de vida o, o expectativa de vida de Costa Rica por detrás de Uruguay, ¿no?
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Donde ellos están superándonos por un año, ochenta y uno, ochenta y dos. Entonces, aquí nosotros tenemos que empezar a vislumbrar. Si yo me voy a retirar a los sesenta y cinco años,
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voy a tener dieciséis años, según la teoría, en la cual yo debería estar teniendo un ingreso, porque no lo voy a tener desde el punto de vista laboral. Entonces, ¿cuál es el espíritu de una pensión?
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Que usted tenga un ahorro programado. Ahorro programado significa que todos los meses hay que echarle al chanchito.¿No? Porque no es que le echaste una vez y no vemos más nunca, ¿no? Echarle al chanchito. Como ese
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pote o ese, o esa bolsa va a estar en largo plazo, la forma de tratar la inversión es con mayor rendimiento, porque no es lo mismo ahorrar para un año que ahorrar a cuarenta y cinco, entonces vas a tener ahorros mayores y cuando llegues a tu edad de pensión vas a tener la oportunidad de recibir un poquito
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cada mes. ¿Por qué un poquito cada mes? Porque tú necesitas que toda esa buchaca te sirva a lo largo de los siguientes dieciséis años.
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Y es ahí donde hay una pequeña diferenciación entre ahorrar para un, vamos a decir, un aspiracional, que es un carro, ¿no?
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Porque es finito, ahorré hasta aquí y lo compré, que ahorrar para una perpetuidad que te va a dar después de los sesenta y cinco años. Y esa es la naturaleza, el espíritu de las pensiones.
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Hay un par de comentarios para complementar este que acabas de hacer y uno es el de la tasa de intereses que se recibe por ese ahorro programado a largo plazo.
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Y aquí es donde viene el efecto de los intereses compuestos, porque entonces esa inversión de largo plazo va generando intereses, intereses diarios, intereses mensuales, que se vuelven a capitalizar.
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Y el efecto de esa capitalización de intereses, entre más largo esté conservada en esa buchaca, esté metida en esa buchaca, empieza a tener unos rendimientos exponenciales. Okey.
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Pero eso, nuevamente, para que el rendimiento exponencial se pueda materializar en esa buchaca, tiene que estar ahí guardada durante una gran cantidad de años.
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Entonces, no, no es que la suma de todos los ahorros más un interés lineal, lo que yo voy a recibir es lo que, es lo, es lo que va a ser la buchaca a los treinta o a los cuarenta años, sino que a eso hay que incorporarle el efecto de los intereses compuestos.
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Ese es un tema muy importante, que no es menor. Okey. Y ahora, ¿qué es? Porque hay un premio a la posposición del retiro. Okey. Y ahora, luego viene la modalidad del ahorro.
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O sea, ¿cómo uno ahorra o cómo le pagan a uno interés? Bueno, ese fondo de pensión, pues así se le conoce, tiene que agarrar ese dinero y se tiene que voltear y tiene que buscar lugares de inversión.
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Y obviamente, hay un batallón de personas que analizan los riesgos de inversión, ven si bonos en bonos triple A, en bonos doble A, si lo pones en un gobierno, si lo pones en una empresa.
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Y existe todo un tratamiento financiero que es exactamente a lo que pasa en un banco, en una cooperativa, en otro, salvo el tema de préstamos personales, ¿no? Pero estamos hablando a nivel de fondos de inversión.
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Por eso es que en Costa Rica, todo lo que es el Consejo Nacional de Instituciones Financieras, de la CONASIF, tiene debajo, ¿a quién?
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A las pensiones, a los bancos, a la parte de valores y a la parte de los seguros, porque al final todos tienen que ver con manejo de dinero.
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Estamos aquí haciendo- Y como, y como es dinero de miles de miles, de miles de miles de cotizantes, la idea es que ese dinero esté protegido de las tortas que pueda cometer el administrador.
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Entonces, se separan los fondos de lo que es la operación en sí para que estos estén protegidos. Ahí entra mucha normativa, eh, preventiva para el manejo responsable de esos fondos.
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Y por eso tenemos que entender de que, eh, por más de que sean ineficientes acá o quieran meter en la parte administrativa muchos gastos, no se van a, no se va a permitir que esos gastos se los, se los claven al fondo de pensiones.
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Ahí está. Entonces, ahora, ahora me voy a agarrar, ya después de acá, de aquí que acabamos de definir lo que es una pensión, vamos a venir a la situación de Costa Rica. Pero, pero, pero antes de eso.
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No, no es cómo están las pensiones, sino cuáles son las pensiones. O sea, antes, antes de entrar en el tema de Costa Rica, hace un último comentario y es que, a ver, la persona ahorra.
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Lo que, lo que, lo, lo que tiene que entender es que la pensión es una, está vinculada al ahorro que alguien ha hecho a lo largo de su vida productiva.
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Es, es su dinero, que lo ha puesto allá, en teoría, para luego recibir esa pensión.
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Cuando viene la parte ya de pensionarse, aquellos países que tienen un sistema muy evolucionado sobre, digamos, en materia de seguros y de pensiones, con esa buchaca, cuando vos salís, tenés varias opciones y ahí entonces vas a las empresas aseguradoras y les decís: «Okey, yo tengo esta buchaca, quiero comprar una renta vitalicia o quiero comprar una renta de X cantidad de colo-- X cantidad de la unidad monetaria que corresponda durante el resto de mi vida hasta que yo me muera y que lo que quede se lo repartan a fulano de tal».
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A los beneficiarios. Y entonces, hay beneficiarios, etcétera.
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Entonces, hay una combinación interesante entre empresas de seguras y estas empresas que, o que, que de alguna forma protegieron el ahorro del asegurado para que este entonces después tome la decisión de cómo quiere recibir su pensión.
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Algunos dirán: «Démelo todo de un solo tiro».
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Otros dirán: «No, quiero una renta vitalicia o quiero una renta por un monto determinado y con un balloon payment en algún momento al final, o si yo me m-- y con un seguro de vida asociado, si yo me muero antes, esto va a repartirse de esta manera».
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Bueno, con eso que acabas de mencionar, Otto, vamos a terminar este, este bloque diciendo que en Costa Rica hoy, porque no, yo no puedo retroceder setenta, ochenta años, hoy hay dos formas
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de identificar las pensiones, porque hasta hoy hemos visto a lo largo de esta semana diarios en físico o también rotativos digitales que están hablando de las pensiones.
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Entonces, uno dice: «Pero entonces, ¿cuáles son las pensiones que hay en Costa Rica?» En las, en Costa Rica hay tres tipos de pensiones. Está la pensión del IBM, invalidez, vejez y muerte, que es una buchaca gigante.
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Y yo le llamo la pensión social. ¿Por qué? Porque ahí tiene un, una parte deTema de reparto. Aquí hay una cosa diferente. Fondo de reparto. Así es. No, eso efectivamente es un fondo de reparto.
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Luego existe una capitalización personal obligatoria, que es el famoso ROP, que tiene prácticamente veinticuatro años porque empezó en el año 2001. Ese señor que está ahí está evidenciando el esfuerzo tuyo, ¿no?
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Y luego tienes, este es, ROP significa Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias.
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Y después tienes uno que es la pensión tuya, voluntaria, que tú la haces al ritmo que tú quieres y tú metes la plata que tú quieres y hablas con quién quieres.
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Esos son los tres regímenes, vamos a decir de forma general, cuando volvamos de la pausa también vamos a hablar de qué se tratan estos otros regímenes que andan vueltas en Costa Rica.
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Es que hay otros regímenes especiales. Especiales, pero digamos que estos tres son los que son fácilmente identificados. Uno, que por obligación va a la buchaca social completa.
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Luego tienes una buchaca obligatoria, pero que es de tu esfuerzo, está calculada con tu salario, que tú mismo generas. Y luego tienes una en la cual tú decides si la quieres optar o no.
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Vamos a ir a la primera pausa acá en A doble nudo, estamos hablando de pensiones. Ya regresamos. [Comienza música alegre] Seguinos en nuestras redes sociales. Otto Guevara Guth, Daniel Suchar Somme, A doble nudo.
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[Fin de música alegre] [Comienza música alegre] Frase del día: Un objetivo sin un plan es solo un deseo.
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Antoine de Saint Exupery. [Fin de la música alegre] Señoras y señores, estamos aquí. Segundo bloque de A doble nudo, pensiones. Sí, es un tema que nos atañe a todos, no es un tema nuevo.
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Lo que pasa es que esta semana ha generado mucha conversación, no solamente en rotativos físicos, sino también digitales, el tema de cómo está el IBM, Invalidez, Vejez y Muerte, también el Régimen Obligatorio de Pensiones, el ROP.
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Y bueno, justamente de eso es lo que estamos hablando en el programa de hoy. En líneas generales, Otto, habíamos come-- habíamos dejado el bloque anterior hablándole a la gente de un régimen de reparto, que es el IBM,
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donde ese régimen de reparto la gente echa una buchaca todos los días, todos los meses hay una buchaca.
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Pero esa buchaca tiene una salvedad, que no te van-- el día que te pensionas no te terminan dando el salario que, que, que tú estás devengando.
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Y también, o tiene, o tiene otra salvedad, y es que tiene una especie de tope, ¿no? Entonces, vamos a explicar en este programa por qué no te dan todo y también por qué hay un tope.
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Ese tope significa hasta un monto, ya hasta ahí llega.
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Si tú supi-- si tú estuviste cotizando por encima- Si cotizaste muchísimo con un salario muy alto, no hay manera en el mundo de que te den más de un millón setecientos. Un ocho cientos, mil setecientos, ah, okey, listo.
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Luego, ese régimen de reparto también tiene otro re-- otro, otra parte de repartición que son las no contributivas. O sea, hay personas- Otras, este, sí.
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O sea, el mismo sistema, es que es el mismo sistema que recibe, donde también de forma solidaria, y eso es lo que tenemos acá en Costa Rica, hay personas que no lograron o que no están en condiciones o que nunca estuvieron en condiciones y que tienen acceso a una pensión no contributiva.
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O sea, como no contribujo, eh, contribuyó. Sí, contribuyeron. Hay como unas cien mil personas en esa categoría. En esa categoría, el mismo fondo de pensión us-- re-- les da una plata, ¿okey?
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Y claro, obviamente, Otto, me detengo aquí porque existe demasiado morbo en toda esta historia. Uno, de lo que el no contribuyente recibe es bastante poco. Ese es un morbo.
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Entonces, tú puedes tener una gran cantidad de personas que te dicen: «Es que lo que me dan de pensión no me alcanza». Entonces, uno dice: «Espérese un minuto, ¿usted cuánto fue su contribución a lo largo del tiempo?».
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Entonces, ahí uno le baja tres rayitas a la ansiedad y le dice a la gente: «Bueno, ¿usted cuánto...?» Sí, porque si cotizaba sobre un salario de cien mil pesos, por poner un ejemplo, y, y luego lo fuiste subiendo a ciento cincuenta mil o doscientos mil pesos, casi que el salario mínimo, conforme ha ido subiendo, estabas cotizando sobre ese salario, no puedes pretender recibir un monto de pensión que sea equivalente al salario que estás recibiendo cuando te vas a pensionar.
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Bueno, te voy a contar, Otto, que existe dentro de las pensiones una cosa que se llama el múltiplo. O sea, cuánto estás aportando y cuánto terminas recibiendo. Costa Rica tiene los múltiplos más altos.
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O sea, Costa Rica puede tener un múltiplo cercano al seis. O sea, tú diste un 10 %, ¿no? Que eso es lo que usualmente uno pone en el IBM, un 10 %, pero terminas recibiendo un sesenta de tu salario. ¿Me vas siguiendo? Sí.
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Porque cuando nosotros tenemos un salario, voy a ponerte un ejemplo, un millón de colones, y tú haces el cálculo de lo que va a IBM, no de lo que estamos en carga social completa.Sino lo que va directo al IBM es alrededor de un diez por ciento.
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Si te das cuenta, esto es un nueve y pico. Pero cuando te pensionas, tú recibes el sesenta por ciento de- De un promedio de salarios de- De un promedio de salarios, etcétera, etcétera. Casi tres años.
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Entonces, hay seis veces más de lo que tú cotizaste. Entonces, uno dice: "Ya va, la matemática no me da". Es así la matemática.
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Entonces, uno va entendiendo poco a poco lo que sucede, me voy a devolver al tema no contributivo.
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O ¿cuánto fue la contribución que usted hizo los, los cuarenta años, vamos a decir así, cuarenta y cinco años, desde los veinte hasta los sesenta y cinco? ¿Cuánto, cuánto hizo?
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Y aquí es donde yo también le digo y le llamo la atención a la gente. De nada le sirve a usted [pausa] colocar un número bajito, ¿no?
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Ponme el mínimo, porque tú sabes que hay gente aquí que dice: "Ponme el mínimo, ahí yo cotizo lo mínimo".
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Sí, si usted está sembrando lo mínimo hoy, no piense que dentro de sesenta años o cuarenta años vaya a tener el fruto de lo que usted en realidad de-debía haber
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aportado, que ese es otro problema que tenemos acá en Costa Rica. Entonces, es ahí donde uno la matemática, o sea, en algún momento la, el examen te lo pasan. Sí, pero ahí con lo que acabas de comentar, a ver,
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la parte de que uno vaya a reci-- vaya a recibir una huchaca grande, eh, o vaya a tener un ahorro muy grande luego de cotizar durante veinte, treinta o cuarenta años- No, es que eso es ROP.
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Con intereses compuestos, eso va en ROP con cuenta de capitalización individual. Por eso, eso [comunicación cruzada] está muy claro.
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Eso, eso se rige por unas reglas diferentes, porque es una cuenta de capitalización individual donde ese dinero es suyo, usted luego se muere y eso es parte de su herencia.
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El otro, que es del que estamos hablando [comunicación cruzada] del IBM, es un fondo de reparto. Y ya para empezar, ahí las cosas, mmm, ¿cómo de reparto? Sí, de reparto.
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O sea, ahí entra toda la plata y vamos repartiendo la plata hasta donde alcance, más o menos. ¿Verdad? Porque- No, no, más o menos no. Sí, así es. [comunicación cruzada] Hasta donde alcance.
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Entonces, [comunicación cruzada] si hay una, una base muy amplia de personas cotizando y hay unas pocas personas pensionándose, esas personas van a estar tranquilas porque van a recibir el monto de la pensión, ese sesenta por ciento que señalaste, en, a, a partir del año tal que, que corresponde, después de tantas contribuciones, etcétera.
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Entonces, esa persona tiene más o menos garantizado que por los siguientes dieciséis años o veinte años va a recibir su monto de pensión.
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Pero para estos que están empezando a cotizar, una persona de dieciocho años- Veinte años. Diecinueve, veinte años, que llega y lo contratan de misceláneo en alguna empresa.
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O aquella otra persona que dice: "Pucha, la verdad es que yo voy a, voy a cotizar al IBM porque quiero irme haciendo la huchaquita para pensionarme cuando tenga sesenta y cinco años.
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Yo tengo hoy dieciocho, diecinueve años, soy trabajador independiente y voy todos los meses a, a cotizar sobre una suma que le voy a decir a la Caja, que es lo que yo me recibo más o menos al mes vendiendo flores, chicles, eh, eh, confites y vendiendo artesanías", lo que sea.
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Juepucha, viene la, la gran reflexión y uno tiene que aquí ser muy responsable y decirle: "¿Esas personas que están echando esa harina a partir de los dieciocho años, diecinueve años, veinte años,
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van a recibir lo que se-- lo que dice el sistema que les va a pagar el fondo del reparto cua-- dentro de cuarenta y cinco años?
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O sea, el sesenta por ciento de los ingresos de los últimos, no sé- Sí, sí, trescientas [comunicación cruzada] compensaciones, sesenta, setenta años.
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Y la respuesta, la respuesta así de, de corazón, sincera, objetiva que uno tiene que dar a esas personas es: "No, no van a recibir eso".
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Porque muy probablemente, para que ese sistema sea sostenible, del IBM, con una tasa de natalidad cada vez más baja en Costa Rica, ese sistema va a requerir ajustes.
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Y yo he hablado en otros programas, y con vos también aquí en A doble nudo, he hablado de tres perillas que tiene el IBM. Una perilla es la edad.
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Y dice: "A la pucha, la expectativa de vida me está subiendo mucho, mmm, tengo que, mmm, soportar toda esta gente pensionada.
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La verdad es que movámosla, ajustémosla y ahora pongamos a la gente a recibir la pensión, no sé, a los setenta años".
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Hay otra perilla que dice que es el beneficio, que es, eh, mmm, el sesenta por ciento que decimos: "A la pucha, no me están dando los números, bajemos al cincuenta y cinco, bajemos al cincuenta por ciento de los últimos salarios, de los últimos tres años".
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Eh, luego hay otra que dice: "A la pucha, pero tampoco me está alcanzando. Démosle vuelta a esa perilla y aumentemos la cotización de trabajadores, de empleadores y del Estado". Y pon, subimos acá.
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Con el propósito de estirar la cobija de ese sistema de pensión que no se sostiene. Eh, eh. No se sostiene. Otto, y no es que no se sostenga, porque eso es una realidad y de hecho por eso las noticias que están saliendo.
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Hay que sumarle, y vamos a poner el número último, treinta y seis coma siete por ciento de, de informalidad, ¿no? Porque, eh- Es un poco más.
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No, no, es que estoy hablando del último número, [comunicación cruzada] para que después no digan que uno está poniendo el número, eh, ¿cómo se llama? Genérico. Es que yo le digo cuarenta, por decir.
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[risas] Yo pongo el cuarenta ahí y está ahí, y estamos anclados en cuarenta hace tiempo. Sí. Ajá. Pero bueno, al final cuatro de cada diez personas no están formalizadas en Costa Rica. Ajá.
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Y la formalización está en dos vías, la hacienda y en el tema de la Caja. Sí, hacienda [comunicación cruzada] o lo que es impuestos. Impuestos y estamos en la Caja. Y la Caja.
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En la Caja, esa persona, esos cuarenta de cada cien [pausa]
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que viven en Costa Rica, que tienen la misma esperanza de vida que todos, porque esa gente no tiene otra esperanza de vida, son los mismos, cuando llegue a los sesenta y cinco, él puede tocar la puerta así, tú, tú: "Quiero mi pensión no contributiva".
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Y se la tienen que dar. O sea, se la van a tener que dar. ¿Me, me, me explico? O sea- Claro, la pensión no, no contributiva es, en este momento están en ochenta mil pesos, más o menos.
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[comunicación cruzada] Pero, pero igual, o sea, pero, pero [comunicación cruzada] eso, eso sale de los impuestos de todos los costarricenses. Entonces, ¿qué, qué sucede aquí?
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A ver, hay una coyuntura clarísima, eh, que llegas a un callejón sin salida. Y est-- y me voy a agarrar las tres cosas que tú estás diciendo.La edad de pensión. Eh, Dinamarca hace poco dijo: "Nos vamos a setenta años".
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Setenta años. Y de hecho, uno dice: bueno, mira, eh, se pudiera trabajar de los sesenta y cinco a los setenta. A ver, hay países que ya están tomando esa decisión por X, Y razones.
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Una de ellas es que la gente ya no trabaja en trabajos, valga la redundancia, de esfuerzo físico, como hace unos setenta años atrás.
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Entonces, la esperanza de vida crece porque justamente tienes más trabajos, vamos a decir, eh, menos forzados, por decir. E-es-son argumentos que se rescatan de todo esto. La, la gente se alimenta mejor...
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Eso no, la, la salud es mejor. La salud. Que tienes más medicinas. O sea, hay que entender de que por eso es que cuando llegan los sesenta y cinco años pareciera que la gente llega más completa, ¿no?
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Más completa significa más, más viguroso, pues a lo que podría verse un sesenta y cinco años hace cuarenta años. Entonces, eso es, es un tema. Por el otro lado, hablabas de la, de la, de la contribución.
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Yo esperaría, yo esperaría que en vez de aumentar la contribución matemáticamente, definitivamente pareciera que va a dar, yo prefiero ampliar las bases.
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Las bases significa: ey, de ese cuarenta por ciento, treinta y seis coma siete, diay, hay que invitar por lo menos a veinte por ciento.
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Sí, pero el tema, el tema es cuál es el incentivo que va a tener una de esas personas con un sistema que dice sí, eche una harina, eche la plata, más o menos del diez por ciento.
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Pero usted no va a tener garantizada una pensión cuando usted tenga setenta años. ¿Qué diablos voy a meter plata allá?
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Prefiero eso, meterlo en una pensión complementaria voluntaria, porque tengo una cuenta de capitalización individual y ahí la tengo, es mía.
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O empiezo a hacerme un, mi ahorrito y digo yo, no sé, me voy a hacer, voy a hacer un cuartito o voy a hacer un apartamento para alquilarlo. Sí, eso es una inversión.
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Una inversión, un local comercial y luego me la juego con que yo voy a vivir de la renta de ese bendito apartamento.
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Claro, pero no todo el mundo tiene esa capacidad, o sea, no todo el mundo tiene esa capacidad gerencial. No estoy diciendo capacidad ahorrativa, digo capacidad gerencial de decir: yo quiero hacer esto.
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En el otro tema del IVM, del IVM es cómo se nutre. ¿Cómo se nutre si estas cuarenta personas de cada cien no entran? Igual las otras sesenta se van a pensionar, o sea, las otras sesenta están ahí.
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Entonces- ¿Qué es lo que dice la Contraloría?
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Salió en la portada de la nación hace un par de días, que la Contraloría señala entre las veinticinco debilidades y hay una conclusión lapidaria que dice: en veinte años, en veinte años, ese fondo de pensiones del IVM
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le va a dar pensión al 56 %, nada más. O sea, significa que, eh, se va a reducir a la mitad lo sin-- la, lo que se está repartiendo, porque para darle a todos o solo se le va a dar al 56 %.
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Entonces, acá nosotros hemos hecho varios a doble nudo que tienen que ver con recursos naturales, como el programa hoy no tiene que ver con recursos naturales, el eslogan es utilizar los recursos naturales para agarrar réditos y sumárselos a las pensiones, como ha sucedido en Noruega, como ha sucedido en Dinamarca, como ha sucedido en Suecia.
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En Catar... En Catar, que uno agarre esos recursos naturales. Luego, eh, hace un par de semanas atrás, la Supén, que terminó entregando un documento no oficial. La Superintendencia de Pensiones, Supén, sí. No oficial.
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¿Qué significa no oficial?
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Que es un documento que usted lo puede leer, está al alcance de todos, donde hubo a lo largo de un año discusiones y planteamientos en los cuales la Supén recapit-- eh, recogió, recogió y los planteó.
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¿Por qué digo oficial? Porque no es una ley, o sea, no es un proyecto de ley.
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Aquí hay una gran cantidad de iniciativas para salvar el IVM, donde Daniel está de acuerdo con un par, tres, cuatro y vamos a decir que hay cuarenta y hay otras que yo, Daniel, no estoy de acuerdo.
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Por ejemplo, eh, muchas tienen que ver con aumento de impuestos o de repente impuestos a las zonas francas, o de repente está teniendo un estrangulamiento de la... etcétera.
28:32
Yo estoy más volcado a lo que podría ser un aporte, por ejemplo, a través de el uso del SimpeMóvil, por ejemplo, es una cosa que a mí me gusta.
28:41
Mira, tú haces tu SimpeMóvil, te cargan unos veinte pesos, pero esos veinte pesos van al ahorro. Está bien, mira, algo es una idea que a mí me gusta. Usted tiene acceso a ese documento, todos tenemos acceso al documento.
28:52
Usted puede decir: mira, me gusta más, me gusta menos. Lo que está claro es que el síntoma es el mismo: no va a haber plata, no se-- se va a agotar la reserva del IVM.
29:02
Y es que seguimos hablando de invalidez, vejez y muerte. No estamos hablando del ROP, que es otra cosa. Sí, IVM y, y manteniéndose en IVM, el gran problema del IVM es, es que es un fondo de reparto.
29:13
Con la tasa de natalidad que tenemos hoy en Costa Rica, y no pareciera que la cosa se va a reversar. O sea, la tasa está, estamos, estamos casi que uno a uno, o sea, una persona nace, una persona se muere.
29:25
Otto, en Costa Rica, en el año 2024 nacieron cuarenta y ocho mil personas. Es el mismo número de 1950. O sea, para que tengas una idea, la curva de, de, de, digamos, del número en absoluto es así.
29:41
El tema, el tema, el tema dramático, este, que es un tema, es un tema que está experimentando también otros países occidentales, orientales también.
29:51
En el caso de Japón, es absolutamente ya negativa la tasa, la tasa de natalidad. A tal punto están de pelo parado, porque es una población que se está envejeciendo.
29:59
Al envejecerse tenés necesidades muy punto-- diferentes, muy puntuales.
30:03
En materia de salud hay unos grandes retos para poder lidiar con las enfermedades asociadas a, este, a personas que entran en tercera edad, etcétera.
30:13
Entonces tenés más gastos de salud, una población que del todo no crece, sino que más bien decrece. Y entonces el tema es cómo sostenés los sistemas de pensiones.
30:22
El, el sistema de reparto no es sostenible, pero por ningún lado que vos lo veas. Yo por eso soy enemigo de ese sistema.
30:27
Y yo lo que considero es que, eh, más temprano que tarde, que tenemos que abrir esta discusión para ver cómo migramos de ese sistema de reparto, que es el IVM, aA, al sistema de cuentas de capitalización individual que es el ROP.
30:40
Es cómo, cómo le trasladas un poco más al ROP, que es la cuenta de capitalización individual,
30:46
y para que se pueda, pueda tener tiempo, especialmente para los cotizantes jóvenes, puedan tener tiempo de hacer un ahorro a largo plazo.
30:52
Pero hay una, hay un pasivo contingente para todas las personas, es decir, que de cuarenta años, uno puede llegar y trazar una línea, voy a hablar hipotéticamente cuarenta años.
31:01
Los de cuarenta años para arriba, esas personas hay que mantenerles de alguna forma la promesa que se les hizo de darles una pensión con ciertas características.
31:10
Entonces, a esas personas se les mantiene la, eh, se les mantiene la promesa, pero para eso tenemos que meter otros recursos a ese IBM para darle sostenibilidad a eso, y ahí vienen los recursos naturales.
31:22
Entonces, con recursos naturales, vos podés pagarle la pensión que le ofreciste a esas personas de cuarenta años en adelante para que a los sesenta y cinco años se pensionen en las condiciones que es con el sesenta por ciento y todo lo demás para esas.
31:34
Los jóvenes, todos, de dieciocho años en adelante, diecisiete años en adelante, ustedes ya no cotizan a IBM, ustedes su, su plata se la van a meter a el ROP, al régimen complementario obligatorio, régimen obligatorio complementario de pensiones, para que tengan su cuenta de capitalización individual.
31:51
Y así empezamos a resolver esta vaina. Señoras y señores, vamos a la segunda pausa del programa y regresamos con el fulano y el más mediático de todos, el ROP. Ya volvemos.
32:01
[música suave] Seguinos en nuestras redes sociales. Otto Guevara Guth, Daniel Suchar Somar, A doble nudo.
32:11
[música alegre] [música suave] Frase del día: Un objetivo sin un plan es solo un deseo.
33:08
Antoine de Saint Exupery. [música alegre] Señoras y señores, acá estamos, tercer bloque a doble nudo y,
33:22
bueno, el más mediático de todos, el régimen obligatorio de pensiones complementarias, el ROP.
33:28
En las redes sociales existe un movimiento ciudadano, cívico, todavía no ha vo-- todavía no ha migrado ese mi-- el movimiento cívico a, a otras cosas.
33:37
Gracias a Dios se ha quedado muy tranquilo ahí, que dice: "Quiero que me devuelvan mi ROP, quiero el ROP, quiero aquí, quiero allá". A ver.
33:45
En el bloque número uno de este programa hemos explicado el espíritu de lo que es una pensión. ¿Qué sucedió en el año 2000? 2000 se tomó una decisión de poder complementar el IBM, el, el, el invalidez, vejez y muerte,
34:03
con un ahorro que usted está sacando de su propia productividad y va calculado justamente con el esfuerzo que está haciendo.
34:12
Y en el julio del 2020, 2001, perdón, se promulga la ley del régimen obligatorio de pensiones, el ROP. Entonces, esto es como para entender la cosa. El ROP es una, ¿sí? es una buchaca personal
34:32
en la cual usted no está poniendo plata, la está poniendo el patrono, que es un punto importante aquí. Si usted trabaja en servicio profesional o, [balbucea]
34:45
como usted, usted no cotiza el ROP, usted sabe eso, nosotros no cotizamos el ROP. O sea, si tú haces tu pago de acá, no va para el ROP. El ROP va si estás empleado.
34:55
Empezando por ahí, porque es un ahorro que te está poniendo el, el, el patrono de un punto porcentual. Eso es lo primero que hay que saber. Así está promulgada la ley, estamos explicando esto.
35:06
Y ese punto porcentual definitivamente está sacado de su salario que usted le reporta. ¿Qué ha sucedido?
35:14
Que este régimen de pensión, que definitivamente es complementario, se le llama así, porque cuando te pensiones, como no te van a dar el cien por ciento de tu salario, que explicamos en los dos bloques anteriores, lo que va a hacer es que te va a complementar el ahorro del ROP para ese salario que vas a recibir del régimen de reparto con el régimen de capitalización y, en conjunto, deberías, en la sana teoría, llegar al último salario que tuviste.
35:43
Ese es, ese es, digamos, el espíritu de todo esto. Como ya contamos, el, como el IBM tiene un tope,
35:50
a ver, a menos que estés jugando en el límite del tope, si tus salarios son mucho mayores, definitivamente por más ROP que tengas no vas a conseguir esa parte. Pero el ROP tiene un tratamiento diferente
36:03
porque es de capitalización individual.
36:06
Entonces, ahí los, los, los fondos de pensiones en Costa Rica, que solo son seis, tie-- que están autorizados por Supen, tienen otra cuenta de ROP, que es la que te va haciendo toda esa multiplicación que dijimos al principio del programa.
36:21
¿Por qué la gente está preocupada con el ROP? ¿Y por qué la gente no va contra el IBM? O sea, uno podría preguntar eso. Porque el ROP sí es tuyo.
36:32
O sea, sí es tuyo en el sentido de- Sí, y vos recibís todos los meses un estado de cuenta y vos ves: "A la pucha".Hombre, mira, tengo un millón de pesos, tengo dos millones, tengo, tengo cinco millones y, y todos los meses va subiendo y veo los intereses que me estoy ganando.
36:45
Y tú el ROP, si tú quieres, ponte otro o yo trabajé tantos años para una empresa, una universidad, una empresa de consumo masivo, y yo dejé de trabajar, ese ROP sigue multiplicándose. Sí, sí, así es.
36:56
Y si yo quisiera, como una persona profesional liberal, llego por servicios profesionales y agarro una hucha y le meto mi ROP, eso lo puedo hacer. Sí, así es. O sea, yo puedo hacer un aporte, un aporte.
37:08
O sea, tú lo puedes hacer. Entonces, de hecho, yo lo hago. O sea, yo cada cierto tiempo le echo un poquitito a lo que en algún momento yo tenía de ROP, digamos, de las empresas que había trabajado.
37:17
Entonces, ve qué interesante, ¿no? ¿Por qué la gente va contra el ROP? ¿Por qué hay esta iniciativa del ROP? ¿Y por qué hay cinco proyectos de ley que los cinco, cada uno son un canto de sirena mejor que otro?
37:30
Eh, que, y lo que busca, de buena forma, es que las personas puedan liquidar, eh, su ROP a su valor facial. Sí, sí. Porque la pretensión es a su valor facial.
37:40
O sea, sin comprender que ese dinero está invertido a muy largo plazo y que si vos lo vas a liquidar, habría una pérdida en el, en el valor facial, porque es, ese, ese, ese certificado tiene una maduración de muchos años.
37:55
Sí. Entonces, esa parte no le, no se, no la entienden algunos a la hora que creen que al liquidarlo les van a dar el cien por ciento del monto que tienen ahorrado. Entonces, ¿qué, qué, qué pasa con el ROP?
38:07
Por supuesto que como el ROP tiene solo veinticuatro años de edad, porque estamos en 2025 y empezó en 2001, solo hay veinticuatro años de edad. Entonces, la persona que empezó en julio del 2001, hoy,
38:24
que es, vamos a decir, y se pensiona hoy, es la única persona que puede decir: tengo toda la vida coti-- toda la vida del ROP cotizando con ROP.
38:35
Pero si la persona empezó en el julio de 2001, pero se jubiló en el, en, vamos a decir, en 2008, se jubiló en 2013, se jubiló en 2015. Sí. Obviamente, la huchaquita de ROP es muy poca.
38:49
Muy poca a nivel del ahorro que pudo hacer durante, durante los años que estuvo trabajando y, y muy poca en relación con el tema de los intereses comp-- el efecto, el efecto de los, de los, de los intereses compuestos, que ese rendimiento exponencial empieza más o menos a los veintipico de años, veinti-veinticinco, treinta años, el rendimiento ya es exponencial y es donde hace acrecentar, o sea, acrecentar el tamaño de la huchaca.
39:16
Entonces, ¿qué pasa? Que cuando tú empiezas a escuchar en redes sociales: es que mi abuelo o mi papá recibe una cochinada de ROP,
39:25
hay que ir a ver no solamente la cotización, sino la cantidad de tiempo que estuvo el ROP de esa persona activa.
39:33
Entonces, si una perso-- definitivamente alguien que se pensionó en el 2008 con siete años de ROP, que es el punto porcentual, es que tengo que volver a decir, es el punto porcentual de tu salario, ¿no?
39:47
O punto veinticinco, no más punto, vamos a poner un punto, ¿no? Tienes que saber de que la huchaca es muy poca. Entonces, para poder haber tenido un mega ROP
39:59
es aquel que estaba trabajando en el 2001 y que hoy, 2025, ya se está jubilando.
40:07
Esa persona, con base a ese punto porcentual a lo largo de veinticuatro años, sí puede decir que su huchaca es mucho más robusta, porque tuvo más, o sea, imagínate tú veinticuatro, veinticuatro años por doce meses, saca la cuenta.
40:23
Pero ahí es donde uno tiene que bajar y ahí uno le explica a la gente. Yo sé que la, hay muchas personas que están muy molestas, pero yo le digo: esto es un tema matemático.
40:32
Hay que saber cuántos fueron los años que se cotizó de ROP. No, es que yo no tengo ROP.
40:37
Pues entonces hay que preguntar: entonces, ¿usted cotizaba, usted trabajaba por servicios profesionales o usted era una persona que estaba empleada? Y entonces ahí uno dice: es que era servicio profesional.
40:47
Es que por aquí no va el ROP. Ahí va Fondo de Capitalización, de Capitalización Personal Individual. O sea, la, la, la pensión complementaria voluntaria. Voluntaria, sí.
40:56
Entonces, ahí uno dice: hay que saber cuál es la, cuál es el diagnóstico de la persona y de dónde salen estos comentarios tan fuegos, tan fuertes, tan, tan... Mira, en, en muchos momentos son superofensivos.
41:08
Sí, hay, hay un tema, aprovechando, aprovechando lo que estabas mencionando.
41:13
A ver, aquí mi, mi, mi colega, mi colega Daniel es analista financiero y, y ustedes lo ven muy a menudo en todos los medios de comunicación, dando consejos, eh, de, de educación financiera.
41:27
Bueno, un consejo de educación financiera que le podemos dar a las personas es si usted tiene la posibilidad, ah, usted piense en gua- hacer una huchaquita para cuando usted tenga menos energía vital, tenga menos fuerza y menos interés en trabajar, allá a los sesenta y cinco, setenta años, pero usted tenga ese ahorro, ese ahorro.
41:45
Y por eso, digamos, yo personalmente sí soy, eh, co, eh, sí, sí soy abanderado de que el ahorro debiera hacerse en una cuenta de capitalización individual voluntaria.
41:57
Usted va guardando, usted va guardando, no lo toque, va guardando, guardando, guardando, guardando, guardando.
42:02
Porque cuando usted llega a los sesenta y cinco años o más, usted va a tener ese ahorro que le va a permitir, eh, más o menos cubrir sus necesidades hasta que Diosito lo llame con una expectativa de vida de los ochenta y un años.
42:15
Y te voy a contar otra cosa, Otto, que, que también es importante ponerlo en el tapete antes de, bueno, nos quedan unos par de minutos para cerrar este bloque.
42:23
Yo sé que ahora usted, que está viendo este programa, puede tener una gran cantidad de compromisos familiares.
42:32
Hijos que están en un colegio, hijos que van para un fútbol, que de repente tú estás en un, en un, eres socio de un club, te gusta ir a las vacaciones a la playa. O sea, tienes una gran, tienes una vida muy activa.
42:44
Mmm.En el cual definitivamente tienes unos gastos que tú dices: "Mira, estoy incurriendo en gastos" No puedo ahorrar nada, se me va lo, lo, lo- Okey ¿Cómo es? Coyol ca-- coyol caído, coyol comido. Sí.
42:57
Pero cuando usted ve a las personas mayores de sesenta y cinco, como le digo, ve a su abuelo o a sus papás o a sus tíos, usted se va a dar cuenta que por algo natural de la vida,
43:12
ellos no tienen la misma energía ni tampoco están interesados en dar todos estos trumos todo el día, ¿me entiende? Sí, ya sus hijos habrán volado del nido. Sí.
43:23
Alguna, algunas, es más, yo conozco, yo conozco, yo conozco personas, este, que en algún momento deji-- di-dijeron: "Yo voy a invertir mucho en la educación de mis hijos, una educación que tal vez yo no tuve, unas oportunidades que yo no tuve, pero voy a invertir muchísimo en la educación de mis hijos, darles valores a mis hijos, porque estoy seguro que con toda esa inversión que estoy haciendo en ellos, ellos van a ser personas que les va a ir muy bien y estoy seguro que el día de mañana ellos se van a acordar de su tata y de su mamá y, y nos van a meter el hombro.
43:50
Pero además, ya no voy a tener, ya cuando ellos sa-- vuelen del nido, no voy a tener tanta necesi-- tan-tanto gasto, porque- Sí. Somos más frugales en cuanto a los, a los requerimientos que tenemos, etcétera.
44:02
Y sí, tener un seguro de salud que te ayude cuando tenés algún quebranto de salud a esas edades. Es que, es que quiero, quiero hacer énfasis en esto, porque puede ser que a mi edad, ¿no?
44:12
A mí me gusta ir y como allá y de repente voy a una mejenga aquí. Entonces, digamos, uno paga una mejenga, paga una, un, un, un- Un almuerzo, una cena...un almuerzo, hace una cena, tiene que viajar de negocios.
44:23
O sea, hay muchas cosas. Estuviste en Punta Leona un día de estos. [ríen] Tomándote una foto de una agúa de estos de paso. [ríen] Está bien. Sí, sí. Pero ahí, es más,
44:34
ah, en ese, en ese, en ese viaje, tú te das cuenta las tres generaciones. Una generación infantil que tiene ganas de hacer un montón de cosas desde las ocho de la mañana, comer, ir, hay que moverse.
44:47
Y claro, uno como papá tiene que llevarlo, montarlo en el carro. Y la generación más arriba, la de mi suegro. Ajá. Van tranquilos. Sí.
44:56
O sea, él va tranquilo, él no está apurado, él, él con algo que se coma pequeño, él se siente bien. Ajá. Entonces, a ver, esto que estoy contando es una dinámica que le puede suceder a usted también.
45:09
O sea, usted ve a las personas mayores y usted se da cuenta que no tienen ese ritmo de gasto que en algún momento se tenía. Entonces, la pensión, entonces volvemos al tema de la pensión. Justamente, si usted ahorró
45:23
y usted tuvo la disciplina, cuando reciba ese IBM más ROP, es que necesito poner estas dos cosas a la vez. Otto, porque la gente cree que solo va a vivir de este. Y este fue por un aporte patronal.
45:38
Y si fue aporte patronal este, es porque tiene este. ¿Me explico? Sí, sí.
45:42
O sea, es que aquí también, entonces, en este complemento, en este complemento, cuando usted tiene una vida mucho más austera porque su energía así se lo limita, por decirlo de una manera, usted tiene la oportunidad de cubrir sus gastos lo más, eh, vamos a decir austero posible, porque así es la ley de la vida.
46:02
Pero si usted no tuvo la disciplina de empezar de pequeño en este tipo de cosas, definitivamente vas a tener que pasar la mano y decir: "Hey, yo no co-- yo no puse ninguna contribución".
46:16
Okey, le vamos a dar la pensión no contributiva. Entonces, vuelven estas definiciones que todo el mundo conoce. Es que es una cochinada, es que no me alcanza, es que no sé qué.
46:25
Entonces, es como un tema de quién fue primero, el huevo o la gallina. Sí, y entonces viene la otra reflexión relacionada con eso y es, a ver, ¿quién debería pagar por la pensión de uno?
46:34
¿Quién debería pagar por la pensión de uno? La respuesta es uno mismo. Uno tiene que pagar por su propia pensión. No se vale que yo pretenda que no ahorré durante toda mi vida y luego llegar y decirle: "¿Sabe qué?
46:49
Hey, todo mundo, a pagarme mi pensión". Que eso es lo que vamos a ver ahora con las, con los otros- Exactamente. Con los otros regímenes de pensión que tenemos en Costa Rica. Otto, vamos a la pausa y ya volvemos.
46:59
Estamos hablando de pensiones. [música tranquila] Seguinos en nuestras redes sociales. Otto Guevara Guth, Daniel Suchar Somar, A doble nudo.
47:31
[música alegre] Frase del día: "Un objetivo sin un plan es solo un deseo",
48:07
Antoine de Saint Exupery. [música tranquila] Señoras y señores, cuarto bloque de A doble nudo.
48:18
Les recuerdo que este programa, al igual que todos los programas, tres años y medio, y gracias a Dios contando, aquí toco madera para que sean muchos años más, aquí los puede encontrar, no solamente en la página de Otto Guevara Guth, sino de este humilde servidor, Daniel Suchar, y por supuesto, la página oficial de A doble nudo.
48:35
¿Cuál red? La que usted quiera, porque ahí o ponemos el programa completo o también puede ver algunos segmentos.
48:41
También mandarle saludos a todos los seguidores que nos han escrito y de hecho este programa está también a la orden de un seguidor desde Guanacaste que nos había pedido que... ¿tienes el nombre por ahí? Roque Cortés.
48:53
Rocky Cortés. Roque, Roque Cortés. Roque Cortés, un cordial saludo para él hasta la provincia de Guanacaste, porque nos había comentado que cuándo íbamos a hablar de pensiones.
49:00
Bueno, este programa está hecho para, eh, bueno, sobre su comentario.
49:06
También recordarles que el programa queda guardado en YouTube, en Spotify, Apple Music, si lo quiere escuchar, y no se olvide de inscribirse.En el boletín, lo que es lunes, miércoles y viernes, que le llega a las seis y media de la mañana.
49:21
Vamos a ir en este cuarto y último bloque del programa, Otto, regímenes de pensiones en Costa Rica, porque tenemos muchos- Regímenes especiales.
49:28
Tenemos muchos, pero- Hablamos de tres, pero, pero hay otros regímenes de pensiones en Costa Rica, donde las, las cotizaciones son diferentes.
49:38
El Estado, en algunos de ellos, aporta una gran cantidad de dinero como Estado y como patrono, y los trabajadores aportan menos. Este, un ejemplo de esos es el régimen de pensiones de los empleados del Poder Judicial.
49:53
En los empleados del Poder Judicial, el Estado, en su doble-- con su doble sombrero como Estado y como patrono, aporta muchísimo más que lo que aporta en el IBM. Y los empleados del Poder Judicial aportan su parte.
50:10
Entonces, una pregunta que uno debe hacerse en un caso como este es, bueno, ¿y, y por qué el Estado, que somos todos, está metiendo tanto dinero en el sistema de pensiones de los empleados del Poder Judicial?
50:21
O sea, ¿y, y dónde queda el principio de igualdad? Magisterio.
50:24
Este, luego tenemos el otro régimen de pensiones, que es el del magisterio, que es todas las personas que trabajan en educación, en educación público-privada.
50:34
Ahí entran las universidades, entran todos los-- casi cien mil funcionarios del Ministerio de Educación, este, también las personas que brindan educación a nivel privado.
50:42
O sea, ahí entra muchísima gente en ese sistema de pensiones del magisterio. Y nuevamente, las contribuciones ahí son diferentes. Este, contribuye más el Estado. Las contribuciones y las retribuciones.
50:54
Y luego entonces está el monto de la pensión que reciben unos y otros, que es lo mismo en el Poder Judicial, lo mismo en el magisterio, que son montos muy superiores a lo que reconoce el invalidez, vejez y muerte como monto de pensión.
51:07
Y luego también la edad de retiro. En algunos de estos casos es inferior a la del IBM.
51:13
Entonces, está, se está dando uno cuenta que hay regímenes de privilegio, como son estos del magisterio y este otro del Poder Judicial. Hay otros inclusive ya derogados, dichosamente.
51:24
Hubo uno de exdiputados que básicamente usted fue diputado, usted tiene derecho a una pensión. Y tampoco podemos negar- Hay gente de guerra, de guerra. Hay todavía pensionados de guerra.
51:34
Alguna persona que participó en aquellos procesos de 1948, entonces le dieron una pensión de guerra y todavía hay algunos.
51:42
Están expresidentes que tienen una pensión, que si se-- que ellos fallecen, la hereda la, la hereda la esposa.
51:49
Hay pensiones, hay pensiones, este, en varios regímenes que si fallece el pensionado, el, el monto de la pensión, prácticamente en, en su totalidad, lo recibe la, lo recibe la, el cónyuge supérstite.
52:03
No, no, y también están aquellos, aquellas, vamos a decir, eh, eh, eh, gatitos aquí, estos nume-- estos, estos, eh, letras pequeñas, que si de repente tenías un hijo que no estaba casado y la hija que no está casada.
52:17
Sí, eso ya se-- dichosamente, el de las mujeres, de las mujeres que no estuvieran casadas, les-- ellas recibían pensión también. Pero bueno, ya eso, ese ya se modificó.
52:27
Pero entonces, este, sí, hay muchos- Hey, y no podemos olvidar de que hay un diez por ciento del presupuesto nacional, presupuesto nacional, que hoy sigue estando dentro de la paleta.
52:37
Es más, eh, bueno, bueno, porque estamos en julio, pero en unas seis semanas- Así es.
52:42
Ya empezamos a tener el presupuesto del 2026 y va a haber cercano a nueve y medio por ciento, que son pensiones cargadas- Del producto interno bruto... No, del presupuesto. Del presupuesto nacional.
52:52
No del producto interno-- del presupuesto nacional.
52:54
Del presupuesto nacional, que van cargadas a pre-- a, a pensiones donde la gente no contribuyó, que todavía es peor todavía, porque las otras por lo menos contribuyes, que también etcétera.
53:04
A ver, uno lo que debería tener, Otto, definitivamente es igualdad. Aquí lo que debería haber es que todo el mundo esté parejo. O sea, si hay pa todos, hay pa todos. Y si hay pa todos, hay pa todos.
53:13
O sea, aquí debería haber algo que converja todo el mundo en un solo sistema que sea no equitativo, sino igual. Porque equitativo significa que estarías dando la plata a uno y a otro.
53:26
Estoy hablando igual, que todo el mundo tiene el tratamiento igual. Y me parece a mí, Otto, que lo más igualitario es las condiciones de pensión.
53:34
O sea, si yo coticé diez por ciento y voy a, y voy a recibir el sesenta, que si estoy de acuerdo o no, todo el mundo tiene que estar igual. O sea, no debería haber nadie que sea diferente a mí.
53:45
Estamos hablando porcentajes, porque si el esfuerzo mío de nivel de una posición laboral es diferente a la otra, ahí definitivamente tienes tu, digamos, tu diferencia.
53:56
Pero que no es que uno tenga-- aporte diez, tenga setenta, aporte diez, tenga cien, aporte cinco, tenga cien. ¿Me explico?
54:03
Eso es lo, eso yo creo que ahí es un tema que deberíamos ir buscando nosotros todos con lo que tenemos hoy en Costa Rica. Sí, a, a nivel teórico, yo me inclino por un sistema donde
54:14
cada persona sea dueña de su cuenta de ca-- su, su cuenta de pensiones, su cuenta de capitalización individual, este, que no tenga tope el monto de la pensión, o sea, que nadie reciba más ni menos de lo que le corresponde producto del ahorro que hizo a lo largo de su vida productiva más los intereses compuestos.
54:30
O sea, que la, que la pensión sea estrictamente relacionada con el ahorro de cada quien.
54:35
Y el Estado, uno podría llegar y decir: bueno, ¿y qué hacemos con aquellas personas que no han cotizado o no cotizaron lo suficiente? Bla, bla, bla.
54:42
Bueno, puede haber, en inglés se llama safety net, que es una pensión mínima básica para todo el mundo. Y nuevamente, para todo el mundo es para toda la población. Es la, es la pensión básica para todo el mundo.
54:54
Y entonces uno puede pensarse, bueno, ¿y de dónde sale esa pensión? Esto, tenemos recursos naturales y de ahí sale esa pensión básica para todo el mundo.
55:02
La diferencia entre el monto de esa-- en esa pensión básica universal y el, y la, y la pensión que está recibiendo alguien es producto del esfuerzo que hizo cada quien.
55:11
Algunos, algunos ahorraron más, algunos, algunos tienen menos ahorro.Este, algunos de-decidieron postergar su edad de retiro y entra en intereses compuestos, etcétera. Y es un sistema donde sacás al Estado.
55:23
El Estado no debiera estar metido más que en ese safety net que te digo, este, y ya está.
55:28
Y nos olvidamos de los regímenes de reparto y toda esa vaina más que en la pensión mínima, que usted es tico, usted le corresponde a tal fecha una pensión de tanto. ¿Y sale-- de dónde sale eso?
55:38
De este fondo soberano que lo hemos constituido a través de la explotación de gas natural y el oro que tenemos en Costa Rica. Ahora te voy a contar algo, Otto, nos quedan unos cinco minutos del programa.
55:48
¿Por qué yo estoy en contra de estos cantos de sirena? Que fue el video que yo monté el lunes. ¿Por qué? O sea, ¿por qué? A ver, no hay nada más lindo que tener dinero en la mano.
55:59
Todo el mundo con dinero en la mano, todo el mundo es feliz. Lo que pasa es que el dinero en la mano es transitorio, es pan para hoy, hambre pa mañana. ¿Qué le pasa a las personas cuando tienen dinero, Otto?
56:12
¿Qué le pasa? ¿Qué le pasa? No, tien-tiende a gastarlo. Tiende a gastarlo. Tiende a gastarlo. Entonces, ¿qué pasa, Otto? Que- Algunos lo invierte bien, otros lo invierten mal, pero bueno, rápidamente se deshacen de él.
56:22
Se deshace. Entonces, ¿qué pasa? Que todos estos proyectos de: "Te, te doy el cien por ciento en dos tractos", "te doy el cien por ciento en cuatro tractos", "te doy el cien por ciento", "te adelanto el cien por ciento".
56:31
Por supuesto que eso es lo más lindo que hay. Si el bolsillo es el órgano más sensible del cuerpo humano [risas] cuando te lo llenan el bolsillo, tú estás feliz. Cuando no tienes nada es que estás amargado.
56:40
Entonces, [tos] ¿qué sucede? Está demostrado que- Vamos a sacar un clip de eso que acabas de decir. [risas] Con mucho gusto, no tengo ningún problema y lo vamos a, a poner. ¿Qué pasa?
56:50
Que cuando tú agarras y le das el dinero a personas que estadísticamente está demostrado que no son capaces de poder administrar el dinero, porque eso pasa, pasa en Latinoamérica, es que no, es que no es Costa Rica, es Latinoamérica,
57:06
la gente lo gasta. Entonces, ¿qué pasa cuando la gente se queda sin dinero para una sociedad? Hay menos consumo. El problema es de la sociedad, el problema es del país.
57:15
El problema es de: es que qué vas a hacer con una gran cantidad de personas que agarraron el dinero y en dos años se quedaron sin nada y el tipo tiene una esperanza de vida, todavía le faltan catorce años.
57:23
Sí, entonces, va a tener unas necesidades, unas necesidades insatisfechas y algunas de esas necesidades tan básicas como pagar la luz y el agua, tan básicas como qué voy a comer, tan básicas como, a la pucha, tuve un quebranto de salud, cómo lo voy a atender.
57:38
Entonces, hay necesidades inmediatas que, en las cuales uno tiene que estar pensando: claro, cómo voy a hacer yo para suplir esas necesidades que sí o sí voy a tener, porque no-- es irremediable.
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Voy a requerir un techo y pagar la luz y el agua para ese techo deba-bajo el cual voy a, voy a vivir, voy a requerir alimentarme y muy probablemente voy a tener algunos quebrantos de salud que necesito atender.
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Eso es, es lo básico. Entonces, mi-mira esto que, que voy a decir. La gente dice: "Dame mi ROP, dame el ROP, que yo tengo cinco millones". ¿Sí? Porque mira, yo tengo cinco millones, dame mi ROP, ese es mío.
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Perfecto, yo te doy cinco millones. ¿No? Y yo una vez lo dije en un debate: ¿dónde lo vas a, dónde lo vas a colocar? Porque cinco millones, yo los sé invertir. ¿Dónde lo vas a invertir?
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O sea, dame un lugar que te dé mejor rentabilidad que un fondo de pensión. Dámelo. Dámelo. Da-dame un lugar, que yo, yo, si tú me dices que tú sabes hacerlo, dame un lugar, a ver si te atreves a decirlo.
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¿Qué lo vas a hacer? ¿En una pizzería? Si nunca has hecho una pizzería tú.
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O sea, uno le dice, y ojo, no tiene nada que ver con los pizzeros, porque- Sí, sí, y tampoco, y tampoco es un inversionista sofisticado para invertir, por ejemplo, en mercados de valores a nivel internacional- Otto, la gente agarra- Donde pueda monitorear, este, y tener unos rendimientos interesantes, pero eso, para eso se requiere mucho conocimiento especializado y no es el conocimiento general de la población.
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Entonces, tú agarras-- entonces, la gente dice: "Lo voy a sacar y lo voy a poner en tal cosa". Y yo: "Papito, ¿cómo lo vas a sacar a tal, a tal tasa de interés para bajarlo aquí?" Tan no tiene.
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Entonces, acá no es pelearse con la gente, es que la gente baje
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dos, tres rayitas y diga: "Okey", busque este programa, que lo hemos hecho a lo largo de estos cuatro bloques, donde vamos a hablar justamente de que usted está llegando a la pensión, a la edad de pensión, que vamos a llegar, que vamos a tener la esperanza de vida, esta perspectiva de vida que estabas hablando, Otto, de ochenta y un años, y veamos cómo están los de ochenta y uno, veamos lo que están los de setenta y cinco, para que nos vislumbremos nosotros y nos teletransportemos a que de verdad necesitamos empezar desde ya a bu-- a formar esa hucha, Otto.
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Sí, necesitamos ese ahorro, ese ahorro para esa edad que irreme-irreme-a la cual irremediablemente vamos a llegar. Requerimos esa pensión. Ah, perdón. Señoras y señores, estamos llegando aquí al final de este programa.
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Esperemos que les haya gustado. Otto, muchas gracias. A vos, Daniel, y muchas gracias a ustedes por seguirnos en este su programa, Doble Nudo. Chao, chao. Chao, chao.
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[melodía suave]