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19. El cheque de mamá que, sin querer, empobrece a los hijos · Camino a la Libertad — El Podcast

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Speaker 2: Bienvenido a Camino a la Libertad, el podcast. Seguimos con
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Speaker 2: nuestra serie sobre el millonario de la puerta de al lado.
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Speaker 2: Y hoy vamos a entrar en uno de los capítulos
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Speaker 2: más incómodos de todo el libro. Porque vamos a hablar
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Speaker 2: de algo que, en muchas familias, prácticamente nunca se discute
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Speaker 2: en voz alta.¿ Qué pasa cuando papá y mamá siguen
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Speaker 2: ayudando económicamente a sus hijos mucho después de que esos
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Speaker 2: hijos ya son adultos? Para entenderlo, imagina la siguiente situación.
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Speaker 2: Una carta llega a la redacción de una revista. La
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Speaker 2: escribe un hombre que está completamente desesperado. Él y su
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Speaker 2: esposa llevan casi 30 años casados. Nunca han ganado, entre
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Speaker 2: los dos, más de 60 mil dólares al año. Y
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Speaker 2: aún así, viven exactamente igual que otras familias que ganan
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Speaker 2: el doble. Sus vecinos incluso están convencidos de que son multimillonarios.
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Speaker 2: Pero la realidad es muy diferente. La esposa viene de
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Speaker 2: una familia adinerada. Y desde que se casaron, sus padres
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Speaker 2: le han estado dando cada año más de $ 15, 000 en efectivo. Además,
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Speaker 2: han pagado el colegio privado de sus hijos, la entrada
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Speaker 2: de su primera casa e incluso el máster de su marido.
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Speaker 2: Sin ese dinero, la pareja no podría mantener ni de
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Speaker 2: lejos el nivel de vida que lleva. Entonces la pregunta es,¿
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Speaker 2: son ricos? A los ojos de sus vecinos, probablemente sí.
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Speaker 2: Pero cuando miras los números reales, la historia cambia por completo.
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Speaker 2: Prácticamente no tienen nada propio. Seguimos con el millonario de
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Speaker 2: la puerta de al lado, de Thomas J. Stanley y
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Speaker 2: William D. Danko. En los episodios anteriores hablamos de la
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Speaker 2: fórmula del patrimonio esperado, de la importancia de jugar bien
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Speaker 2: a la defensa financiera, de cuánto tiempo dedican los verdaderos
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Speaker 2: millonarios a planificar sus inversiones, y de por qué el
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Speaker 2: coche que conduces dice muy poco sobre tu verdadero patrimonio.
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Speaker 2: hoy llegamos al cuarto denominador común de las personas ricas.
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Speaker 2: Sus padres no las ayudaron económicamente de manera constante una
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Speaker 2: vez que ya eran adultos. Y para explicar este fenómeno,
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Speaker 2: los autores utilizan un término muy concreto, ayuda económica externa,
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Speaker 2: o simplemente AEE. Es decir, dinero, regalos y subsidios recurrentes
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Speaker 2: que unos padres con buena posición económica entregan a sus
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Speaker 2: hijos adultos. Y aquí aparece la primera idea importante de
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Speaker 2: este episodio. probablemente sea uno de los hallazgos más contraintuitivos
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Speaker 2: de todo el libro. Cuanto más dinero reciben los hijos
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Speaker 2: adultos de sus padres, menos patrimonio tienden a acumular por
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Speaker 2: sí mismos. No es una relación neutral. Y tampoco es
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Speaker 2: una relación ligeramente positiva. Es una relación inversa. Los autores
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Speaker 2: lo resumen de una manera muy sencilla. Cuanto más dinero
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Speaker 2: reciben los hijos, menos dinero acumulan. Y en cambio, los
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Speaker 2: que reciben menos, acumulan más. Al principio puede parecer extraño,
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Speaker 2: pero cuando lo piensas un poco, la lógica empieza a
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Speaker 2: tener sentido. Si tus padres pagan la entrada de tu casa,
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Speaker 2: el colegio de tus hijos, o te mandan todos los
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Speaker 2: años un cheque para lo que necesites, tu cerebro empieza
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Speaker 2: a tratar esas cosas de una manera diferente. Ya no
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Speaker 2: las ves completamente como una responsabilidad tuya, y por lo tanto,
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Speaker 2: dejas de ahorrar para ellas. Y ese dinero que dejas
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Speaker 2: de ahorrar no aparece mágicamente en otra parte de tus finanzas.
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Speaker 2: Simplemente desaparece. Volvamos ahora a la carta con la que empezamos.
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Speaker 2: Los autores llaman Mary a la mujer y Lamar a
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Speaker 2: su marido. Mary es ama de casa y nunca ha
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Speaker 2: trabajado fuera del hogar. Lamar es administrador de una universidad local.
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Speaker 2: Es un trabajo respetable, pero desde luego no es un
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Speaker 2: puesto especialmente lucrativo. Cuando se casaron, Lamar decidió dejar de
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Speaker 2: trabajar durante un tiempo para hacer un máster. Y tanto
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Speaker 2: sus propios padres como los padres de Mary terminaron pagando
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Speaker 2: ese gasto. Después nació su primer hijo, y la madre
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Speaker 2: de Mary decidió que el apartamento que la joven pareja
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Speaker 2: había alquilado cerca de la universidad no era suficientemente bueno
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Speaker 2: para su hija. Así que se ofreció a ayudarles a
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Speaker 2: comprar una casa. Y ese fue solamente el principio. El
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Speaker 2: patrón se repitió una y otra vez durante casi tres décadas.
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Speaker 2: Cada vez que la madre de Mary consideraba que a
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Speaker 2: su hija le faltaba algo, aparecía un cheque para solucionarlo.
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Speaker 2: Y aquí los autores hacen una aclaración importante. La madre
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Speaker 2: de Mary no estaba actuando por maldad. Tampoco necesariamente estaba
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Speaker 2: intentando controlar a su hija. En realidad, estaba haciendo algo
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Speaker 2: que hacen muchísimos padres cuando tienen dinero. Ayudar. Probablemente pensó
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Speaker 2: que sería algo temporal. Un pequeño empujón para ayudar a
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Speaker 2: los jóvenes a empezar. Y después, naturalmente, ellos se las
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Speaker 2: arreglarían solos. Pero eso no fue lo que ocurrió. terminó
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Speaker 2: ayudando a su hija durante más de 25 años. Y
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Speaker 2: según los autores, la familia seguía siendo económicamente dependiente. Y
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Speaker 2: este patrón no es algo raro o excepcional. De hecho,
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Speaker 2: casi la mitad de los millonarios del estudio que tienen
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Speaker 2: nietos pagan la totalidad o parte de sus colegios privados.
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Speaker 2: Y casi un tercio paga los estudios universitarios de sus
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Speaker 2: hijos ya adultos. Los autores cuentan también una anécdota que
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Speaker 2: muestra esta misma situación desde el otro lado. desde el
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Speaker 2: punto de vista de quien da el dinero. En una
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Speaker 2: charla ante un grupo de abuelas adineradas, los autores presentaron
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Speaker 2: estos mismos datos. No estaban diciendo si estaba bien o mal.
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Speaker 2: Simplemente estaban mostrando lo que habían encontrado en su investigación.
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Speaker 2: Cuando terminaron, una de las asistentes tomó la palabra y
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Speaker 2: estaba claramente molesta. Básicamente dijo, Estoy que se me llevan
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Speaker 2: los demonios.¿ Qué se supone que tengo que hacer con
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Speaker 2: mi dinero? La familia de mi hija lo está pasando
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Speaker 2: mal para llegar a fin de mes.¿ Sabes los problemas
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Speaker 2: que hay con la escuela pública? Voy a mandar a
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Speaker 2: mis nietos a colegios privados. A primera vista, parece simplemente
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Speaker 2: una abuela generosa intentando resolver un problema real. Pero los
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Speaker 2: autores señalan algo que ella no estaba viendo. El verdadero
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Speaker 2: problema no era necesariamente la calidad de la escuela pública.
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Speaker 2: El problema era que su hija se había casado con
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Speaker 2: alguien que no ganaba suficiente dinero para mantener el nivel
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Speaker 2: de vida que su propia madre consideraba aceptable. Y en
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Speaker 2: lugar de permitir que esa familia encontrara su propio equilibrio económico,
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Speaker 2: la estaba ayudando a mantener un estilo de vida que
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Speaker 2: dependía de ella. Es exactamente el mismo mecanismo que vimos
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Speaker 2: con Mary y Lamar, solo que contado desde la perspectiva
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Speaker 2: de la generación que dan que da el dinero. Ahora bien,¿
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Speaker 2: Por qué este tipo de ayuda, aunque tenga las mejores
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Speaker 2: intenciones del mundo, puede terminar produciendo exactamente lo contrario de
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Speaker 2: lo que los padres esperan? Los autores identifican cuatro razones principales.
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Speaker 2: La primera es bastante sencilla. El dinero que llega como
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Speaker 2: regalo suele terminar utilizándose para consumo inmediato, no para inversión.
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Speaker 2: Una casa más grande, un coche mejor, unas vacaciones más caras.
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Speaker 2: Cosas que mejoran el nivel de vida hoy, pero que
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Speaker 2: no necesariamente aumentan el patrimonio mañana. La segunda razón es
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Speaker 2: que esa ayuda puede confundir al receptor sobre dónde termina
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Speaker 2: el patrimonio de sus padres y dónde empieza el suyo.
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Speaker 2: Muchos hijos adultos empiezan, sin darse cuenta, a vivir como
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Speaker 2: si una parte de la riqueza de sus padres ya
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Speaker 2: fuera también suya. La tercera razón es todavía más interesante.
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Speaker 2: La ayuda constante puede hacer que una persona dependa más
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Speaker 2: del crédito y no menos.¿ Por qué? Porque cambia la
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Speaker 2: percepción de lo que significa una emergencia. Si sabes que
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Speaker 2: siempre existe la posibilidad de llamar a tus padres y
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Speaker 2: pedir ayuda, el límite de lo que consideras una situación
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Speaker 2: que puedes resolver por ti mismo empieza a cambiar. Y
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Speaker 2: finalmente llegamos a la cuarta razón. Probablemente sea la más
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Speaker 2: importante de todas. Las personas que reciben ayuda económica externa
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Speaker 2: de manera recurrente tienden a invertir muchísimo menos de su
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Speaker 2: propio ingreso que aquellas que nunca recibieron esa ayuda.¿ Por qué?
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Speaker 2: porque nunca llegaron a desarrollar plenamente el hábito de construir
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Speaker 2: su propio colchón financiero. Y aquí quiero hacer una aclaración importante,
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Speaker 2: porque todo esto podría sonar como si los autores estuvieran
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Speaker 2: diciendo que los padres nunca deberían ayudar a sus hijos.
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Speaker 2: Y no es exactamente eso. De hecho, uno de los
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Speaker 2: datos más interesantes del capítulo apunta en la dirección contraria. Estadísticamente,
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Speaker 2: cuanto más riqueza acumulan los padres, más disciplinados económicamente suelen
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Speaker 2: ser sus hijos adultos. Según el estudio, los millonarios estadounidenses
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Speaker 2: tienen cinco veces más probabilidades de tener un hijo médico
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Speaker 2: y cuatro veces más probabilidades de tener un hijo abogado
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Speaker 2: que un hogar promedio. En otras palabras, la riqueza bien
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Speaker 2: administrada por los padres sí puede estar relacionada con hijos
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Speaker 2: que salen adelante por sus propios medios. El problema no
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Speaker 2: es que los padres tengan dinero. El problema es un
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Speaker 2: tipo muy específico de ayuda. La ayuda que se vuelve recurrente.
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Speaker 2: La ayuda que llega sin que el hijo tenga que
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Speaker 2: hacer ningún esfuerzo. Y, sobre todo, la ayuda que termina
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Speaker 2: sustituyendo el esfuerzo propio del hijo adulto, en lugar de complementarlo.
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Speaker 2: Los autores cuentan otro ejemplo que sirve como contraste. Hablan
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Speaker 2: de un ejecutivo adinerado. y su esposa que, antes de
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Speaker 2: decidir en qué colegio matricular a sus tres hijos, investigaron
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Speaker 2: por su cuenta el sistema de escuelas públicas de su zona.
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Speaker 2: Descubrieron que la calidad era mucho mejor de lo que
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Speaker 2: otras familias les habían hecho creer. Así que decidieron utilizar
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Speaker 2: la escuela pública en lugar del colegio privado que, según
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Speaker 2: su posición social, prácticamente se esperaba que eligieran. Y no
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Speaker 2: lo hicieron porque les faltara dinero. lo hicieron porque entendían
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Speaker 2: algo muy importante. Gastar dinero simplemente para mantener una determinada
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Speaker 2: imagen no necesariamente construye nada para tus hijos a largo plazo.
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Speaker 2: Y de hecho, esa misma familia aparece más adelante en
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Speaker 2: el estudio como un ejemplo de hijos notablemente más autosuficientes
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Speaker 2: que el promedio. Ahora, hay otro punto que los autores
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Speaker 2: consideran especialmente importante. Según ellos, este fenómeno no iba a
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Speaker 2: ser más que crecer. En la década siguiente a la
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Speaker 2: publicación del libro, la población con patrimonios superiores al millón
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Speaker 2: de dólares iba a aumentar mucho más rápido que la
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Speaker 2: población general. Y una parte importante de esa riqueza terminaría
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Speaker 2: pasando a hijos y nietos antes de que los propios
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Speaker 2: padres murieran. En algunos casos, precisamente para reducir los impuestos
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Speaker 2: sobre el patrimonio que tendrían que pagar los herederos. Por eso,
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Speaker 2: la ayuda económica externa no es algo marginal. Y tampoco
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Speaker 2: es algo que vaya a desaparecer. Es una fuerza cada
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Speaker 2: vez más presente en la vida económica de muchas familias.
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Speaker 2: Y precisamente por eso es tan importante entender cuándo esa
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Speaker 2: ayuda realmente ayuda y cuándo simplemente está aplazando el problema.
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Speaker 2: Llegamos entonces al ejercicio de esta semana. Y esta vez
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Speaker 2: depende mucho del lado de la ecuación en el que estés.
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Speaker 2: Si eres tú quien recibe ayuda económica recurrente de tus
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Speaker 2: padres o de algún familiar, algo que es perfectamente común
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Speaker 2: y que no tiene por qué ser motivo de vergüenza,
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Speaker 2: Hazte una pregunta muy sencilla. Esta ayuda está financiando algo que,
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Speaker 2: de no recibirla, yo estaría ahorrando o invirtiendo por mi cuenta.
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Speaker 2: Y si eres tú quien ayuda económicamente a un hijo
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Speaker 2: adulto o estás pensando hacerlo en el futuro, hazte la
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Speaker 2: misma pregunta, pero desde el otro lado. Esta ayuda le
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Speaker 2: está enseñando a sostenerse por sí mismo. O, sin querer,
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Speaker 2: le está enseñando que siempre habrá un cheque de emergencia esperando.
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Speaker 2: No existe una respuesta universal. Y tampoco se trata de
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Speaker 2: hacer un juicio moral. Hay familias en las que la
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Speaker 2: ayuda constante puede funcionar perfectamente bien, especialmente cuando viene acompañada
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Speaker 2: de límites y expectativas claras. De hecho, eso será precisamente
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Speaker 2: lo que veremos en el próximo episodio, cuando lleguemos a
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Speaker 2: las 10 reglas que el propio libro propone para los
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Speaker 2: padres adinerados. Pero el primer paso, según los datos de
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Speaker 2: este estudio, es mucho más sencillo. Reconocer que esta dinámica existe,
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Speaker 2: y sobre todo, Hablar de ella. Algo que muchas familias
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Speaker 2: nunca hacen. Mary y Lamar pasaron casi 30 años dentro
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Speaker 2: de esta dinámica sin realmente enfrentarse a ella. Y ahí está, quizás,
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Speaker 2: la lección más importante. La ayuda económica externa no consiste
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Speaker 2: simplemente en dar dinero. Consiste en entender qué efecto tiene
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Speaker 2: ese dinero sobre la persona que lo recibe. Porque al
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Speaker 2: final puede ocurrir algo bastante paradójico. Puedes darle a alguien
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Speaker 2: más recursos y terminar ayudándolo a acumular menos. Esa es
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Speaker 2: la ayuda económica externa. La relación inversa entre lo que
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Speaker 2: reciben los hijos y lo que consiguen acumular por sí mismos.
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Speaker 2: La historia de Mary y Lamar y sus casi 30
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Speaker 2: años de subsidios familiares. Y las cuatro razones por las
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Speaker 2: que este tipo de ayuda muchas veces no consigue lo
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Speaker 2: que el donante imaginaba. La próxima semana seguimos dentro de
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Speaker 2: este mismo capítulo y conoceremos la historia de dos hermanos,
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Speaker 2: Henry y Josh. Dos personas con ingresos radicalmente distintos que
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Speaker 2: terminan en extremos completamente opuestos cuando hablamos de patrimonio. Síguenos
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Speaker 2: en X, en Camino a la Libertad. Nos escuchamos muy pronto.