Latest / Durchleuchtet - Der Verbraucherfunk / Reform der Altersvorsorge – neue Regelungen und neue Chancen

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Reform der Altersvorsorge – neue Regelungen und neue Chancen · Durchleuchtet - Der Verbraucherfunk

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  Hallo und herzlich willkommen.
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  zur Durchleuchtet der Verbraucherfunk, den Podcast der verbraucherzentrale Baden-Württemberg.
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  Mein Name ist Niklaas Haskamp.
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  Ich bin Pressesprecher bei der Verbraucherzentrale und ich spreche heute mit meinem Kollegen Diels Nauhauser, Leiter der Abteilung Altersvorsorge bei uns im Haus über ein Thema zu dem es aktuell gerade sehr viele Fragen gibt nämlich die Alters-Vorsorge.
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  Die Bundesregierung hat eine Reform beschlossen.
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  Die bisherige Riesterrente wird abgelöst und eben durch einen Altersversorgendepot ersetzt.
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  also damit gibt es dann eine neue Möglichkeit fürs Alter vorzusorgen und das bringt einige Veränderungen mit sich Und ich glaube, das kriegen wir auch so bei uns in der Beratung und auch in den Online-Siminaren mit.
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  Dass sich viele Menschen gerade fragen was kommt da eigentlich jetzt genau auf sie zu?
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  Was müssen Sie machen?
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  Was verändert sich?
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  Also ich freue mich ganz besonders dass Nils sich die Zeit nimmt das mal mit uns aufzudröseln.
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  Hallo Nils!
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  Hallo Niklas Ich freu mich auf.
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  das Gespräch gibt eine Menge zu erzählen.
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  Fangen wir einfach direkt mit der Reform an also ab zwanzig siebenzwanzig soll die Altersvorsorge reformen Kraft treten.
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  vielleicht kannst du einfach mal Gerade kurz beschreiben, was denn dann die wichtigsten Änderungen, die in Kraft treten.
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  Also da gibt es im Wesentlichen vier wichtige große Änderungen, über die wir alle noch sprechen müssen.
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  Aber eines will ich kurz vorweggeschieben viele der Änderung sind richtig
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  gut
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  und in meisten Fällen wird das für Verbraucherinnen und Verbrauchern erforderhaft tatsächlich sein von dem alten Riester in das neue System zu wechseln Und auch gut für die, die noch nicht mitmachen.
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  ein Neuabschluss wird ebenfalls für die meisten Menschen sinnvoll sein zumal jetzt fast jeder die Förderung erhält eben auch Selbstständige.
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  Aber jetzt gehen wir mal kurz in die vier Änderungen.
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  ganz kurz.
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  In der Übersicht, über die wir heute sprechen also Punkt eins ist Die Förderung wird geändert und die hängt jetzt direkt von den eigenen Beiträgen ab.
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  Also man muss mindestens hundertzwanzig Euro pro Jahr einzahlen darf maximal tausend achtzehnt euro pro Jahr einzahlen Und wer mehr Einzahl kriegt mehr Förderungen.
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  das war vorher bisschen komplizierter.
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  Dann punkt zwei es gibt eine neue Produktart die ist jetzt in aller Munde dass sogenannte Altersvorsorge Depot.
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  Das hat keine Garantie und man kann mit diesem Depot in Wertpapiere investieren, zum Beispiel auch in ETFs.
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  Und dann Punkt drei ist eine wesentliche Neuerung für alle die es einfach mögen statt kompliziert.
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  Da gibt es nämlich eine Variante dieses Altersvorsorge-Depots das sogenannte Standarddepot.
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  Das wird's geben und es wird es auch von einem staatlichen Träger geben.
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  also da ist die Hoffnung einfach und günstig wird es werden.
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  Punkt vier ist der letzte Punkt, über den wir auch noch reden müssen.
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  Das ist nämlich die Auszahlungsphase.
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  da gibt es auch Eine ganz große Änderung, nämlich man muss nicht mehr eine lebenslange Rente nehmen.
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  Man kann auch einfach dem Anbieter sagen ich hätte gerne Rente bis zum fünfundachtzigsten oder bis zum neunzigsten Lebensjahr Feierabend.
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  und das ist für all diejenigen, die jetzt in den alten Riester stecken und die Kosten für eine lebendslange Rente nicht mehr ausgeben wollen weil da viel Provisionen und Abschlusskosten anfallen natürlich eine echte Verbesserung weil sie dann raus können.
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  Okay, das sind eine ganze Menge Punkte.
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  Da wollen wir uns die Zeit nehmen da im Detail nochmal drüber zu sprechen.
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  aber mal kurz vorweg ein zwei Sätze zu dem staatlichen Standarddepot weil ich glaube du hast auch am Anfang so gesagt ja für viele könnte sich einen Wechsel lohnen da passiert etwas Interessantes.
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  Ich glaube dass basiert wahrscheinlich auch nicht unwesentlich auf den Hoffnungen in dieses neue Standardprodukt.
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  vielleicht kannst Du dazu noch einmal was sagen.
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  Ja, das ist ein echter Gamechanger.
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  Meilenstein – wir in den Verbraucherzentralen haben ja seit vielen Jahren so einen staatlich organisierten Standarddepot gefordert und da waren wir auch in Berlin bei der Anhörung im Bundestag und haben uns dann mal stark gemacht und jetzt ist es tatsächlich gekommen und es wird so ein staatliches organisiertes Standarddepots geben.
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  Die Idee von diesem staatlich organisierte Standarddepo ist dass es den Menschen ermöglicht wird für die Absicherung in der Rente relativ simpel an den Erträgen des Kapitalmarkts teilzuhaben.
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  Die Schweden machen das vor, seit vielen Jahren und die haben dort seit vier Jahren eine Rendite von über elf Prozent, die dort mit einer aktienförmigen Anlage erzielt worden sind.
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  bei Riester war ja das Problem dass die Produkte viel zu teuer waren und die Förderung war letztendlich nur ein Geschenk an die Finanzlobby.
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  und
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  dieses
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  Problem bricht jetzt der staatlich vorgesehene Standardprodukt auf.
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  Du hast gerade schon gesagt, die Kritik der Verbraucherzentralen war ja auch immer an Riester und anderen Altersvorsorgeprodukten.
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  Dass sie sehr teuer sind das eben auch nur verkauft wurde oder wird was hohe Provision bringt.
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  Glaubst du dass sich das jetzt mit diesen neuen Produkten die es da geben wird ändern wird?
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  Ich bin skeptisch.
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  Auf der einen Seite befürchte ich, dass natürlich auch weiterhin vorn gebundene Rentenversicherung verkauft werden mit schlechten Anlagekonzepten völlig überteuert weil sich ja an diesem Problem nichts ändert.
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  das wird verkauft was Provision bringt.
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  Das hat der Gesetzgeber nicht gelöst.
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  aber positiv es wird ein staatlich organisiertes Standardprodukt geben und damit kann man ja einfach kosten günstig vorsorgen und daneben gibt es sicherlich auch Neobroker und Direktbanken wo man mit ETFs besparen kann Und das ermöglicht dann eben für die Zukunft deutlich bessere rentierte Chancen als bislang.
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  Weniger Kosten wahrscheinlich auch?
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  Ganz genau!
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  Okay, aber nun haben wir noch zum Zeitpunkt dieser Aufnahme zumindest ungefähr ein gutes halbes Jahr nicht ganz Zeit bis es denn losgeht, bis das Reformgesetz dann gültig ist wird's dann auch schon Anfang sieben zwanzig diese Standardprodukte staatliche Standardprodukt geben?
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  Beim staatlichen Träger bin ich jetzt nicht so optimistisch.
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  Da ist im Moment die Bundesbank in Gespräch, vielleicht auch die KENFO... Also es sind zwei staatliche Trägers, die das sicherlich gut machen können.
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  aber ob sie zum ersten Ersten schon soweit sind dass Sie da den Verbrauchern ein Produkt anbieten können?
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  Ich habe Zweifel!
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  Aber wir müssen jetzt politisch einfach Druck machen und dass es möglichst schnell geht Weil es wichtig ist, dass der staatliche Träger so bald wie möglich am Start ist.
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  Weil das natürlich auch auf den Wettbewerb Druck macht.
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  Es gibt auch Standardprodukte von den privaten Anbietern Die sind auch nicht so teuer.
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  Da ist ein Kostendeckel drauf, reden wir noch drüber.
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  Aber der staatlichen Träge soll natürlich auch einen Anker setzen und hier eine Benchmark setzen Dass die Anbiter eben nicht weiter abkassieren.
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  Das heißt jetzt aber erstmal in Ruhe abwarten Was in dem nächsten halben Jahr so passiert oder?
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  Ja genau, jetzt auf jeden Fall abwarten.
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  Es gibt im Moment auch nichts abzuschließen.
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  das geht erst ab dem nächsten Jahr und ja dann können wir über die vier Änderungen mal der Reihe nachsprechen.
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  Ich fasse das gerade nochmal zusammen.
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  also da hat es gesagt ist einmal die Förderung wo sich was ändert.
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  dann gibt es eine neue Produktart das Altersvorsorge Depot.
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  Dann hatten wir gesagt es gibt es Standarddepot.
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  Das müssen wir dann auch noch ein bisschen auseinanderdröseln wo da der Unterschied ist.
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  Und dann Änderung für die Auszahlungsphase.
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  ich würde sagen fangen wir mal mit den Änderringen was die Fördernung angeht an.
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  Ja, gerne.
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  Also die Förderung ändert sich grundlegend.
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  aber bevor wir jetzt über die Euro-Beträge im Detail sprechen ist noch eins wichtig klarzustellen.
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  also diese Förderungen wird natürlich da draußen im Finanzvertrieb immer als Geldgeschenk dargestellt.
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  ja weil du kriegst fünfhundertvierzig Euro vom Staat dann kann man die Produkte viel leichter verkaufen.
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  das war bei der Rästerrente auch schon so.
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  Aber wenn man es mal ein bisschen vereinfacht darstellt.
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  Im Grunde ist es bei der riechste Rente und auch beim Altersvorsorge-Depot so, dass das Einkommen ins Alter verlagert wird – man nennt das Steuerstundung oder auch nachgelagerte Besteuerungen -,
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  d.h.,
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  das Einkommenswert einfach später versteuert.
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  Man spart sich also heute Steuern bzw.
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  erhält Zulagen und muss dafür die spätere Rente versteuern.
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  Also geschenkt wird da nichts.
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  Es ist mir wichtig, weil das jetzt nicht ähnlich wie bei der Wohnungswahrprämie eine einmalige Zulage ist die man dann behalten darf sondern es hat ne Kehrseite.
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  Man muss später Steuern zahlen.
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  Okay, das glaube ich.
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  nochmal ein wichtiger Hinweis Steuerberatung machen wir in der Verbraucherzentrale nicht.
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  aber das sollte man im Auge behalten dass wenn damit Geschenken geworben wird, dass da manchmal nicht so viel hintersteckt.
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  Genau und jetzt zu den Beträgen.
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  Also die neue Grundzulage beträgt fünfhundertvierzig Euro im Jahr maximal, bislang sind es ja hundertfünfundsiebzig Euro.
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  also die steigt deutlich Und dieser Betrag setzt sich zusammen.
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  Also es gibt so eine zweistufige Förderung, also wer bis dreihundertsechzig Euro einzahlt, der kriegt vom Staat pro Euro den er selber einzahlt fünfzig Cent dazu.
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  das macht also bei dreihundertsechszig Euro hundertachzig Euro Zulage vom Staat für größere Einzahlungen über dreihundessächzig Euro bis tausend achtzunahnt Euro gibt's eben nicht mehr fünfzig cent pro Euro sondern nur noch zwanzig Cent pro Euro.
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  und so kommt man eben auf diese neue Grundzulage von fünfhundertvierzig
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  Euro.
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  Ja, das klingt jetzt nach einer satten Erhöhung der Förderungen.
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  ja aber das ist zu kurz gedacht.
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  Ich verstehe nicht ganz warum weil ich mein wird vermutlich was mit der Steuergeschichte zu tun haben.
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  aber erstmal fünfhundvierzzig ist mehr als bisher.
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  hundertfünfundsiebzig Euro deutlich mehr
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  Das ist absolut richtig.
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  Fünfhundertvierzig ist mehr als Hundertfünfundsiebzig, aber man muss immer auch sehen es ist diese nachgelagerte Versteuerung.
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  also wer bislang nur hundertfümundsiebsig erhalten hat der hat satte Steuervorteile kassiert.
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  weil es diesen Sonderausgabenabzug gibt und die Steuervorteile werden dann jetzt einfach weniger geringer ausfallen war ja schon die Zulage die auf den Vertrag geflossen ist entsprechend angestiegen ist so dass das eine Verschiebung letztendlich vom Girokonto wo die steuersparnisse draufgeflossen sind hin zum Altersvorsorgevertrag.
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  Also es ist nicht immer sozusagen eine Ausweitung der Förderungen.
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  Klingt jetzt erstmal ein bisschen kompliziert, vielleicht kannst du das nochmal so auf den Punkt bringen.
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  ganz einfach für wen lohnt sich denn die Förderung künftig?
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  Ich meine erst mal würde ich sagen kann ich doch mitnehmen oder
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  Auf jeden Fall wichtig ist für Familien, es ist besonders attraktiv.
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  Dann da ist es so man kriegt diese Grundzulage über die wir gerade schon gesprochen haben und eben zusätzlich für jedes Kindergab berechtigte Kind nochmal dreihundert Euro Kinderzulager.
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  Die gab es im alten System nur für ab zwei tausend acht Geborene.
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  jetzt gibt sie für alle Kinder ne?
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  Dreihundert Euro pro Kind!
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  Und um diese dreihundert euro pro Kind zu erhalten muss man mindestens dreihundereuro einzahlen also ein Euro pro eigener Einzahlung zum Start dazu.
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  Also wenn man es jetzt vereinfacht sagt, ab dreihundertsechzig Euro kriegt man die volle Kinderzulage.
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  Für drei Kinder macht das neunhundert Euro und eben hundertachzig Euro obendrauf für die Grundzulange.
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  mehr kann man ein zahlen lohnt sich nicht mehr ganz so sehr wie die ersten drehundert sechzig euro
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  also okay ich versuche mal zusammen zu fassen unter dem strich grundförderung gibt einmal ohne kinder des gibt begrundförderungen mitkindern und ist lohnt für Familien diese Förderung mitzunehmen, in den anderen Fällen muss man genau hingucken was dabei unter dem Strich dann bleibt.
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  Genau da ist es eine Verlagerung der Steuern ins Rentenalter.
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  das kann auch sehr vorteilhaft sein, da reden wir noch drüber.
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  aber letztendlich ist diese hohe Zulagenförderung besonders interessant bei Familie mit Kindern.
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  Okay haben wir denn soweit zum Thema Förderungen schon alles gesagt?
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  Ja im Wesentlichen haben wir es gesagt Um das noch mal einzuordnen, ja es gibt eine Förderung.
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  Zulagen Steuersparnisse.
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  aber bitte nicht Augen zu machen sobald der Anbieter sagt hier gibts Geldgeschenke vom Staat sondern immer kritisch hingucken und wir reden ja gleich noch über die Kosten denn diese natürlich auch entscheidend dass sie möglichst niedrig sind sonst ist die Förderungen durch Kosten wieder aufgefressen.
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  ok dann kommen wir nun zur zweiten wesentliche Neuerung das sind Produkte.
• 11:32
  Und wir haben es schon ein paar mal genannt, ein neues Produkt wird es geben nämlich das sogenannte Altersvorsorge Depot.
• 11:39
  was ist das eigentlich?
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  Was ist neu daran?
• 11:42
  Jeder, der weiß was ein Depot ist, dem ist das vielleicht schon ein bisschen vertrauter.
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  Es sind No-Brainer und es sind Depot mit Wertpapieren.
• 11:49
  Da kann man also Wertpapiere reinlegen.
• 11:51
  Am Wesentlichen sind das hier Aktienfonds und Rentenfonds.
• 11:54
  Also eine breitgestreute Anlage im Aktienmarkt und einige Zinspapiere.
• 11:59
  Idealerweise legt man da natürlich ETFs rein weil die natürlich besonders günstig sind mehr Rendite bringen.
• 12:05
  aber da verweise ich auf unsere Podcastfolge zum Thema ETF.
• 12:08
  so wird das ein bisschen ausführlicher beschreiben.
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  ja Der Haken bei diesem Altersvorsorge-Depot ist, du kannst jetzt nicht ganz beliebig auswählen welche Wertpapiere.
• 12:17
  Also darfst jetzt keine einzelnen Aktien da reinlegen.
• 12:20
  das ist ein bisschen aggressant hat der Staat gesagt ne dass es nicht in Ordnung Das geht nicht.
• 12:25
  und ansonsten gibt es eine sogenannte Positivliste also bestimmte Aktienfonds, bestimmter Rentenfonds aus bestimmten Risikoklassen.
• 12:32
  die darf man kaufen Aber leider darf man auch noch ein paar andere Sachen.
• 12:35
  Auf dem Immobilienfonds darf man da reinlegen, finde ich jetzt nicht so gut.
• 12:39
  Elthiffs langfristige Infrastrukturfonds dürfen auch da rein, sehe ich auch eher kritisch.
• 12:44
  aber das Wichtige und Gute ist Rentenfonds, Aktienfond darf da rein und mehr braucht man aber auch nicht.
• 12:50
  zur Altersvorsorge
• 12:51
  weil du gerade sagst dies und jenes kann ich da reintun?
• 12:53
  Bestimmt dich das denn selber oder gibt es dann am Markt Produkte wo schon bestimmte Fonds oder Rentenfonds drin sind?
• 13:00
  Das verstehe ich nur nicht so ganz.
• 13:01
  Ja, also das Altersvorsorge-Debo ist erst mal ein Vertrag und dann sagt ihr der Anbieter hier gibt es eine Liste von Investmentforce die du wählen kannst.
• 13:08
  Und dann kannst du selber entscheiden welche Investmentforce du kaufen möchtest von deinen Sparbeiträgen.
• 13:14
  Kannst du das auch aufspalten?
• 13:15
  Kannst Du sagen fünfzig Euro in denen, fünfzig in den und kannst du entsprechend aufsplitten.
• 13:20
  Eins vielleicht noch, weil wir hier von Altersvorsorge Depot sprechen.
• 13:24
  Auch ein Versicherer wird sowas anbieten ist aber dann eigentlich rechtlich gesehen kein Depovertrag sondern Versicherungsvertrag und darf man aber trotzdem Altersversorgendepot nennen.
• 13:33
  Von daher immer gucken was da im Vertrag steht und welches Produkt man abschließt.
• 13:38
  bei Rentenversicherung ja tendenziell so haben die letzten Jahre gesehen immer deutlich teurer sind als so ein simples Wertpapierdepot.
• 13:46
  okay und dem Unterschied zu dem was jetzt Angeboten wird, jetzt werden gar keine Depots angeboten.
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  Jetzt bin ich so bei Versicherungsverträgen und solchen Geschichten wo wir immer gesagt haben das ist zu teuer, das bringt keine gute Rendite.
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  Jetzt habe ich hier ein Depot.
• 14:00
  da habe diese Garantie nicht mehr aber ich hab die Möglichkeit eine höhere Rendite zu erzielen.
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  damit
• 14:06
  Ja, also jetzt gab es diese Depots.
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  in der Form so nicht.
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  Es gab sogenannte Fondsparpläne.
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  da durfte man dann einen Anbieter wählen und er hat dann entschieden das dein Geld und welche Fonds das investiert.
• 14:19
  Also da war schon auch der Erwerb von Aktienfonds möglich.
• 14:21
  Hat aber den Nachteil die Produkte waren teuer.
• 14:24
  Die Produkte hatten Garantien und viele die sowas abgeschlossen haben haben deshalb sehr schlechte Rentiten eingefahren.
• 14:30
  nur sehr wenige hatten das Glück eine ordentliche Rendite zu erhalten, die Aktienmärkte sind gestiegen und diese Renditen sind eben leider nicht überall angekommen.
• 14:39
  Okay wie sieht es denn aus jetzt?
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  wenn jetzt die neuen Produkte kommen?
• 14:42
  dann gibt es ja viele Menschen.
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  die haben schon irgendwelche Verträge.
• 14:45
  würdest du denen empfehlen dahin zu wechseln in so ein Altersvorsorge-Depot?
• 14:49
  Sag ich dir gleich was.
• 14:50
  dazu nur noch zwei Eckpunkte zum Altersforsorgedepot.
• 14:53
  Ja das eine ist es hat keine Garantie das hast Du schon angedeutet Das muss man einfach wissen.
• 14:59
  Ist das tragisch, sage ich ganz klar nein.
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  Denn wer Sicherheit haben will braucht keine Garantie sondern braucht sichere Anlagen.
• 15:06
  und eine sichere Geldanlage sind ja Rentenfonds und Renten ETFs.
• 15:11
  da kann man also das Geld auch sicher investieren ohne dass da formell eine Garanties drauf steht.
• 15:16
  Und das zweite ist der Gesetzgeber hat noch ein paar Regeln umgesetzt für dieses Altersvorsorge-Depot was auch besser macht als Riester nämlich die Abschlusskosten werden gestreckt über die ganze Vertragslaufzeit kosten auf hundertfünfzig Euro gedeckelt, also da gibt es dann auch deutlich ja längere Marktregeln die verhindern dass die Anbieter die Verbraucher abziehen können wie es bislang der Fall ist.
• 15:38
  Also das sind zwei gute Neuerungen für das Altersvorsorge-Depot.
• 15:40
  Ja genau okay.
• 15:41
  aber jetzt noch mal die Frage würdest du vor dem Hintergrund Menschen die jetzt eben schon vielleicht den Riechstorverträgen stecken oder was neues abschließen wollen unbedingt so ein Altersversorgedepot empfehlen?
• 15:52
  Wir kennen ja die Produkte noch nicht.
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  Aber von der Fördersystematik würde ich sagen, in den meisten Fällen dürfte es sinnvoll sein zu wechseln vor allem je länger der Vertrag noch läuft denn die neuen Produkte sind wenn man sie richtig auswählt kostengünstiger und bieten deutlich höhere Renditen.
• 16:08
  Es gibt aber auch ein paar Situationen wo sich vielleicht der alte Rieservertrag noch mehr lohnt als zu wechseln.
• 16:16
  Und das ist aber im Wesentlichen nur der Fall Wenn die Menschen nur sechzig Euro pro Jahr bezahlen können und auf keinen Fall mehr.
• 16:24
  Also wer nur sechszig Euro zahlen kann, dann nicht ein Euro mehr.
• 16:28
  Der erhält natürlich beim alten Riester unter Umständen schon die volle Förderung.
• 16:32
  Denn man musste ja sechszig Euro einzahlen – das war der Mindestbetrag!
• 16:35
  Und wenn man sehr geringes Einkommen hat und entsprechend viele Kinderzulagen erhalten hat, Mit sechzig Euro schon dreieinhalb Euro pro Kind erhalten, plus die hundertfünfundsebte Euro Grundzulage.
• 16:46
  Und fertig!
• 16:47
  Ja dann hat man mit minimalem Eigenaufwand schon die volle Förderung mitgenommen und nur in diesen Fällen könnte es vorteilhaft sein den alten Vertrag zu behalten.
• 16:54
  Für alle die wechseln ergibt sich noch ein handfester Vorteil nämlich die Pflicht zur lebenslangen Verrentung, die fällt weg im neuen System.
• 17:03
  Ja bislang war es oft so, die Verbraucher haben uns ihre Verträge geschickt.
• 17:06
  Jetzt gehe ich in Rente und habe dann ausgerechnet... Ich kriege, weiß nicht, achtzig Euro-Rente?
• 17:11
  Das lohnt sich doch erst wenn ich ninety fünf Jahre und älter werde!
• 17:14
  Ist denn das
• 17:14
  zulässig?!
• 17:15
  Das waren großes Manko bei den bisherigen Verträgen weil die Versicherer so ungünstig kalkuliert haben dass sie Verbrauchern sehr alt werden müssten nur um das Guthaben wieder zurückzuerhalten dass sie da selbst angespart haben Und diese Verpflichtung entfällt, also man kann sagen okay ich nehme das nicht von dem Versicherer.
• 17:33
  Ich hätte gern Auszahlungsplan bis zum fünfundachzigsten Lebensjahr und das ermöglicht dann höhere Renten.
• 17:38
  aber zum Auszahlungsplan kommen wir ja nachher auch noch
• 17:41
  genau.
• 17:41
  und jetzt machen wir diese Neuerungen beim Haken des Altersvorsorge-Depots.
• 17:45
  Wir wissen doch nicht in welcher Ausgestaltung es bei privaten Anbietern dann geben wird.
• 17:50
  Es wird ein staatliches Standarddepot geben mit geringeren Kosten vermutlich.
• 17:54
  Das ist sehr gut Aber Führt ja auch weiterhin noch Produkte, die herkömmlichen Produkte sag ich mal kein Depot sondern die mit Garantieleistung wie wir sie jetzt hatten geben.
• 18:06
  Vielleicht kannst du nochmal sagen ob sich da was ändern wird?
• 18:09
  Ja, also die Garantieprodukte wird es geben.
• 18:11
  Also die Versicherer werden weiterhin ihre Vertriebe los schicken und sagen ja wir haben jetzt was Neues, Garanti-Achzig Prozent!
• 18:17
  Und das wird dann denen verkauft werden wo man so ein bisschen die Sorge hat Kapitalmarkt, Aktienmarkt.
• 18:24
  ist das wirklich sicher?
• 18:25
  Dann gehen die Vertrieben raus und sagen Wir haben hier etwas mit Achtzig Prozent Garanties.
• 18:29
  Also dein Verlust ist begrenzt auf zwanzig Du kannst nicht alles verlieren.
• 18:33
  Das ist natürlich Augenfischerei und diese Produkte gab es auch in der Vergangenheit schon Teilgarantie, Garantiefonds und so weiter.
• 18:39
  Die haben furchtbar schlecht abgeschnitten!
• 18:41
  Die Rentiten waren miserabel die Kosten waren hoch.
• 18:44
  Warum ist das Augenwischerei?
• 18:46
  Was bringt so eine Achtzig-Prozent-Garantie über einen Laufzeit von dreißig Jahren?
• 18:50
  Das bringt mir überhaupt gar nichts, weil in dreizig Jahren ist mein Geld nur die Hälfte wert.
• 18:54
  Allein aufgrund der Kaufkraft!
• 18:56
  So.
• 18:56
  und dann kann ich zwar eine Zahl auf dem Zettel schreiben und sagen nominal sind das achtzig Prozent oder hundert Prozent aber ich kann mir davon nur noch die Haufe kaufen.
• 19:03
  Das bringt doch niemandem was.
• 19:05
  Insofern muss man natürlich auch klar aufklären... Dass diese Garantie Geld kostet.
• 19:11
  und möglicherweise, ich habe die Hoffnung gibt es irgendwann auch Gerichtsentscheidungen, die die Vermittler zu einer Falschberatung verdonnern weil sie den Menschen derartige Garantien verkauft haben ohne sie über die ganzen Nachteile dieser Garanties vernünftig aufzuklären.
• 19:26
  Aber was sollten denn dann die Menschen künftig machen, die vielleicht sagen ne so ein Depot?
• 19:31
  Das ist nichts für mich.
• 19:32
  Ich bin vielleicht kurz vor der Rente oder kann das nicht ertragen mit den Wertschmankungen.
• 19:37
  Was wird es für diese Menschen geben?
• 19:39
  Ja, es gibt jetzt für dieses Altersvorsorge-Depot zwei Varianten.
• 19:43
  Einmal ein Standarddepot und einmal ein freies oder wird vielleicht auch Premiumvariante genannt werden.
• 19:49
  So dafür würde die premium oder freie Variante haben wir gesprochen.
• 19:52
  da wähle ich als Verbraucher selber aus in welche Aktien und welche Rentenfonds ich investieren will.
• 19:57
  Und wenn ich da sicherheitsorientiert bin, nehme ich halt zum Beispiel einen... Ich kann auch deutsche Staatsanleihen sogar nehmen.
• 20:03
  Ich muss noch nicht mehr Renten vornehmen aber ich kann, wenn ich will europäische Staatsanleihen nehmen mit kurzer Laufzeit.
• 20:09
  dann ist das Bomben sicher ähnlich wie ein Tagesgeldkonto und dann nehme ich das einfach wenn ich sage, ich will kein Risiko.
• 20:15
  Dass das Altersvorsorge-Depot in der freien Variante gibt es daneben noch für alle die's ein bisschen einfacher haben wollen Ein Standarddepotvertrag.
• 20:23
  Das ist das was der Staat nachher auch anbieten wird
• 20:26
  Und das, was Anbieter anbieten müssen auch.
• 20:28
  Und was genau alle Anbiete anbitten müssen beinigen ist klar wird es im Regal verstauben also lieber ihre provisionsträchtige Produkte verkaufen wollen.
• 20:37
  andere ich rechne mit die Neoroker werden da eine erster stelle sein.
• 20:41
  die werden das ins regal ganz nach vorne schieben und damit angreifen und sagen hier haben wir eine standarteinstellung für alle die sich nicht kümmern wollen.
• 20:49
  Da beispielsweise geht es los für junge Leute mit einem reinen Aktienfonds und irgendwann wird das dann eben umgeswitched in Rentenfonds.
• 20:57
  Das ist diese Standard-Einstellung.
• 21:00
  Okay, das mit dem Standardprodukt finde ich da nochmal ganz spannend wenn anbietet dass quasi wirklich ein Standardproduk anbieten müssen.
• 21:06
  aber wie genau sieht das aus?
• 21:08
  was ist da geregelt in diesem Standardprodukten?
• 21:10
  Also bei dem Standardprodukt gibt es ein paar Voreinstellungen.
• 21:13
  Zum einen gibt's eine Kostengrenze von einem Prozent, teurer darf das nicht sein.
• 21:17
  also die jährlichen Kosten dürfen ein Prozent nicht übersteigen ist auch gut so denn wenn ich gerade irgendwie Kinder zu lagen im Spiel sind oder so dann fängt das so langsam an, dass ab ein Prozent Kosten die ganze Förderung wieder aufgefressen wird.
• 21:31
  Also wenn man es vergleicht mit günstigen ETFs zum Beispiel.
• 21:33
  Deswegen ist gut, dass da einen Kostendeckel drauf ist bei diesen ganzen Standarddepots und hier wird man auch ohne Beratungs- oder auch Verkaufsgespräche abschließen können rein online.
• 21:42
  Das ist also auch gut für die, die das einfach haben wollen.
• 21:45
  Und jetzt gibt's zwei Standardeinstellungen, die sind wichtig zu wissen.
• 21:49
  Zum Einen?
• 21:50
  Es wird nur zwei Investmentfonds geben Einen eher sicheren und einen chancenorientierten, also im Grunde ein Aktienfonds und ein Rentenfonds.
• 21:59
  Idealerweise Aktien ETF und Renten ETF weil die ja preiswert sind und Ruherentditen ermöglichen.
• 22:04
  Also man kann jetzt nicht selber aus Dutzenden von Fonds auswählen sondern hat nur diese zwei zur Auswahl.
• 22:09
  Aber ist das ein Nachteil?
• 22:11
  nicht unbedingt, wenn das zwei gute Fonds sind?
• 22:13
  Wir sagen ja auch immer in unseren ETF Seminaren.
• 22:15
  Ein Fond reicht, nehmt den MSCI All Country World Index und dann hast du dein Geld breiter Markzienmarkt investiert.
• 22:23
  Das geht auch mit einem Fond.
• 22:25
  also dass das eine die zwei Fonds und die zweite Voreinstellung ist so eine automatische Umschichtung nämlich fünf Jahre vor Renten beginnen wird der Anbieter automatisch so umschichten, dass maximal die Hälfte im Aktienfonds liegt.
• 22:39
  Die andere muss dann im sicheren Fonds sein und später nochmal darf der Aktien-Fondsanteil nur noch dreißig Prozent sein.
• 22:47
  zu Renten beginnen und zwei Jahre davor.
• 22:50
  Man nennt das gerne auch Lebenszykluskonzept, dass man sagt in Richtung Rente nimmt man das Risiko ein bisschen raus damit das Ganze verlässlich wird.
• 22:59
  Okay, das klingt tatsächlich erstmal relativ einfach.
• 23:02
  Zwei Fragen dazu.
• 23:03
  einmal kann ich davon abweichen also sagen nicht möchte gerne auch so kurz vor Renteneintritt doch lieber noch ein bisschen Chancen orientiert sparen.
• 23:10
  kann ich das dann abändern dass wir die eine Frage
• 23:13
  ja das geht
• 23:15
  und die andere ist wenn du sagst da sind zwei Fonds drin kann ich mir dieselbe aussuchen oder ist das quasi dann auch wieder von Anbieter zu Anbieten von Standard Produkt zu Standard Produkt eventuell unterschiedlich?
• 23:26
  Ja, das ist die Voreinstellung.
• 23:27
  Also du gehst davon aus wenn du jetzt zur deutschen Bank gehst dann wird da natürlich ein Fonds aus dem Konzernverbund Deutsche Bank irgendwas drin stecken.
• 23:35
  Wenn du zu Volksbank gehst würde es natürlich irgendwas von Unioninvestment sein und wenn du zu einem Neobroker gehst hat der irgendetwas ausgesucht vermutlich einen ETF der sehr preiswert ist.
• 23:44
  also die zwei Fonds sind vom Anbieter voreingestellt nicht ändern.
• 23:50
  Du kannst nur das Mischungsverhältnis ändern, du kannst sagen ich will keine Aktien, ich will nur Renten und dann weichst du von dieser Voreinstellung ab.
• 23:59
  Das geht jederzeit auch im Rentenalter kann man das noch ändern.
• 24:03
  Gut das heißt es wird bei den Standardprodukten von den einzelnen Anbietern auch Unterschiede geben hinsichtlich der Fonds die da ganz konkret drin stecken.
• 24:11
  Da habe ich so ein bisschen die Qual der Wahl.
• 24:13
  ist dass denn dann ja egal?
• 24:15
  oder gibt es dann da vielleicht auch noch Unterschiede?
• 24:17
  was die Rendite angeht sage ich mal?
• 24:19
  Oder kann man das noch nicht absehen?
• 24:21
  Ja, doch.
• 24:21
  Das wird natürlich Unterschiede geben.
• 24:23
  Ärgerlich ist es.
• 24:24
  Das heißt alle Standarddepots aber jeder Standard ist vom Anbieter selbst festgelegt.
• 24:28
  Das ist ein bisschen verwirrend natürlich.
• 24:31
  Und dann wird es auch so sein, eine Bank nimmt einen Aktienfonds und sagt wir haben folgenden Management-Stil, Active Value, Tech was auch immer.
• 24:40
  Und ein anderer nimmt einen anderen Aktienfund und macht das entsprechend einer Indexanlage.
• 24:46
  Und entsprechend können natürlich die Fonds sehr unterschiedlich sind, auch nachher in der Performance.
• 24:51
  Gut, d.h.
• 24:51
  da muss man schon wenn die Produkte auf dem Markt sind bei den Standardprodukten nochmal schauen, was steckt da eigentlich drin?
• 24:58
  Dann natürlich noch die Frage... Wir reden ja von Investment in Aktienmärkten.
• 25:03
  Wie sieht es denn mit dem Risiko aus, was ich damit eingehe?
• 25:07
  Das ist das Risiko des Kapitalmarktes.
• 25:09
  Das können wir hier nicht ausschalten, reden über Alterssicherung.
• 25:12
  Da gibt es das Umlageverfahren.
• 25:14
  Da zahlen quasi die heutigen Erwerbstätigen die Rente der heutigen Rentner und daneben gibt es die Kapitaldeckung – die haben wir überall!
• 25:21
  Die haben wir bei Riester, bei Altersvorsorgedepot, auch in der betrieblichen Vorsorge, bei Rürop-Renten.
• 25:26
  Und hier ist es immer so, dass die Kapitarmärkte einen Zins bringen.
• 25:30
  Das sind die Zinsmärkte oder sie bringen ein Unternehmensgewinn, das sind die Aktienmärkte Und niemand kann garantieren, wie sie diese Kurse kurzfristig entwickeln.
• 25:39
  Man kann nur sagen langfristig sind die eben gestiegen.
• 25:41
  Nominal seit neunzehntsiebzig etwa sieben Komma fünf Prozent pro Jahr.
• 25:45
  Die letzten zehn Jahre waren noch besser waren ihren Diten sogar im Schnitt zweistellig und kurzfristige gab es immer wieder Kurs-Einbrüche und deshalb ist eben auch so ein langfristiger Anlager層 entscheidend.
• 25:57
  Ja, also wer Angst hat vor so einem Crash am Aktienmarkt?
• 26:00
  Da kann jetzt entweder sagen okay ich habe noch Zeit dann sitze ich den einfach aus.
• 26:04
  das war schlau in der Vergangenheit bislang.
• 26:06
  oder wer sagt ah ich hab die Zeit nicht mehr Ich stehe da nachts senkrecht im Bett.
• 26:11
  Der kann einfach sagen ok Dann gehe ich weniger in diesen Aktien Markt und nehmen zum Beispiel nur fünfzig Prozent oder dreißig Prozent Aktienfonds Und lege den anderen Teil in sichere Rentenfonds an.
• 26:23
  Okay und das fand ich nochmal ein wichtiger Punkt, deswegen sage ich es jetzt noch mal ist auch im Rahmen dieses Depots möglich?
• 26:29
  da muss sich dann nicht auf eine Versicherung oder irgendein anderes vermeintlich sicheres Garantie Produkt zurückgreifen?
• 26:35
  Ja
• 26:36
  ganz genau!
• 26:36
  Das geht mit dem Altersvorsorge-Depot freier Formwahl Es geht aber auch mit dem Standarddepot.
• 26:41
  Da gehe ich einfach in den Sicherern der beiden Fonds.
• 26:43
  Ok super ja dann kommen wir mal zu dem vierten Punkt den du angesprochen hattest und zwar Wenn ich dann zu Ende gespart habe, in Rente gehe und ich komme in die Auszahlungsphase.
• 26:54
  Was gibt es da Neues?
• 26:55
  Wie war das früher?
• 26:56
  Wie ist es jetzt?
• 26:58
  Ja, jetzt haben wir am Moment das Problem dass die Verbraucher zu uns kommen und sagen ja das lohnt sich erst wenn ich fünfundneinzig Jahre und älter wäre weil die Versicherer kalkulieren ja so vorsichtig Die haben da Sterbetafeln dahinter, die haben Abschlussvertriebskosten wollen Gewinne machen Und deswegen sind die Renten so niedrig, dass man Stein alt werden muss sag' ich mal Salopp.
• 27:15
  Und das fällt jetzt eben weg.
• 27:17
  Man muss nicht mehr zum Versicherer gehen, man kann auch zu einem Broker gehen und sagen ja ich habe doch hier das Altersvorsorge-Depot, zahl mir doch da monatlich eine Rente aus!
• 27:26
  Und dann macht er das, ne?
• 27:28
  Wenn wir sagen es geht bis zum fünfundachtzigsten Lebensjahr, das muss mindestens bis Fünfundachzig gehen, kann aber auch sagen bis Neunzig.
• 27:34
  also nehmen an der zahlt über zwanzig Jahre die Rente raus.
• 27:37
  Ja, dann ist das eben eine monatliche Auszahlung, die so bemessen ist dass bis zum Fünfundachtzigstens Lebensjahre das Geld aufgebraucht.
• 27:45
  Okay, aber bis fünfundachzig.
• 27:46
  Das ist pflichtig kann ich sagen gibt mir alles auf einmal jetzt oder in den nächsten fünf Jahren.
• 27:50
  Das geht nicht.
• 27:51
  Genau, das wäre dann eine förderschädliche Verwendung.
• 27:53
  man kann wie bislang auch dreißig Prozent entnehmen.
• 27:56
  Das ist in Ordnung.
• 27:57
  Dreißig prozent kannst du immer raus nehmen muss natürlich versteuern die dreißige Prozent und ansonsten der Rest wird als quasi monatliche Zahlungen ebenfalls voll zu versteuert ausgezahlt.
• 28:07
  und Du kannst sagen bis fünfundachzig oder bis neunzig oder fünfhundneinzig genau.
• 28:11
  Und dass ermöglicht eben einfach höhere Renten als beim heutigen System mit der Rieste-Rente wo immer ein Versicherer mit verdient.
• 28:19
  Okay, super!
• 28:20
  Ich glaube wir haben das jetzt erstmal ganz gut aufgedröselt.
• 28:23
  und die vier Punkte.
• 28:25
  Die Neuerung habe ich hoffe einigermaßen verständlich übergebracht aber ich habe noch ein paar Fragen mitgebracht.
• 28:30
  Wir machen ja jetzt schon online Seminare zur Altersvorsorge wo auch das Reformgesetz die neuen Produkte ein Thema sind Und da hab' ich jetzt mal ein paar fragen die auch in den Seminaren regelmäßig gestellt werden Mitgebracht.
• 28:42
  vielleicht können wir die einfach nochmal durchgehen.
• 28:43
  Das kann ja glaub ich dann für die eine unter dem anderen noch ganz hilfreich sein.
• 28:47
  also so ne Typische Frage würde es Sinn machen, einfach selbst in den ETF zu investieren.
• 28:53
  Wie manche das ja jetzt vielleicht schon machen anstatt das Altersvorsorge-Depot zu nutzen?
• 28:59
  Ja, das kann man machen.
• 29:00
  Mein Reden ist ja immer keep it simple also möglichst einfach und vorsorgen wie es zum Bedarf passt.
• 29:07
  Vorteil dieses selbst zusammengestellten ETF-Depot ist natürlich man hat eine völlig freie Wahl.
• 29:12
  Man kann in alle Wertpapiere investieren, kann jederzeit den Broker ändern, hat minimale Kosten Und es gibt kein kleingedrucktes dass bei diesem Altersvorsorgevertrag natürlich immer noch mal irgendwo ne böse Überraschung bereithalten kann.
• 29:23
  Zum Beispiel kann der Handbieter die Formpalette irgendwann ändern er kann die Gebühren erhöhen usw.
• 29:28
  Wenn man über das Altersvorsorge-Depot ebenfalls zu günstigen Kosten investieren kann und davon gehe ich aus, staatliche Träger, Neobroker werden da an erster Stelle sein.
• 29:38
  Also wenn man auch für Null Euro ein Depot abschließen kann ja und nur die ETF-Kosten bezahlt dann wird es in der Regel so sein dass das Altervorsorgedepot wegen dieser Förderung eben besser abschneidet.
• 29:49
  Ja weil man kriegt ja noch fünfhundertvierzig vom Start und so weiter und das Geld kann ja arbeiten.
• 29:57
  Phase keine Steuerereignisse, das geht alles nicht in den Sparer-Pauschbetrag.
• 30:03
  Also das Altersvorsorge-Depot wird schon die Vorteile dann auch ausspielen.
• 30:08
  und dann vielleicht noch eine kleine Info für die Steuernurts, alle anderen können weg hören.
• 30:12
  Das Altersforsorge Depot hat den Steuervorteil dass man einerseits mehr investieren kann mit der Förderung, das ist ein Anlageeffekt und zum anderem keine Abgeltungssteuer während der Laufzeit.
• 30:23
  also keine Gewinne die besteuert werden wenn man hin und her schichtet.
• 30:26
  Vorabpauschale, keine Ertragsbesteuerung.
• 30:29
  Aber auf der anderen Seite wenn man das Geld nachher rauszieht keine dreißig Prozent Teilfreistellungen.
• 30:34
  jeder der in ETF's und Aktien ETF spart weiß vom Gewinn sind dreißzig Prozent steuerfrei.
• 30:39
  nur den Rest muss ich versteuern und zwar mit der Abgeltungssteuer.
• 30:42
  Und bei dem Altersvorsorge-Depot gibt es wie gesagt keine Abgeltungs Steuer sondern stattdessen die volle persönliche Einkommensteuer.
• 30:49
  Aber mir ist wichtiger jetzt Kapitel Steuernarzt aus.
• 30:53
  Wichtiger als den letzten Euro an Steueren zu sparen, es muss immer passen!
• 30:57
  Beides sind gute Optionen, wichtig ist dass man günstige Verträge abschließt und breitgestreut investiert.
• 31:04
  Eine andere Frage, ob sich für Geringverdiener noch lohnt einen alten Riester-Vortrag abzuschließen?
• 31:11
  Ja,
• 31:15
  das ist der Fall.
• 31:16
  Den hatte ich vorhin auch mal kurz gissiert.
• 31:17
  wenn man wirklich nur sechzig Euro pro Jahr zahlen kann also fünf Euro monat sagt mehr geht auf keinen fall.
• 31:23
  Ja, dann kann man tatsächlich in diesem Jahr noch einen Altvertrag abschließen und würde dann wenn das Einkommen entsprechend gering ist schon die volle Grundzulage erhalten.
• 31:33
  Hundertfünfundsiebzig Euro, die vollen Kinder-Zulage dreihundet Euro pro Kind.
• 31:37
  Dann kann man sich sozusagen diese alte Fördersystematik noch eine Weile mitnehmen.
• 31:41
  Wichtig ist, man kann später auch noch wechseln.
• 31:44
  ja also wenn dann die Kinder Zulage wegfällt oder wenn man mehr einzahlen kann, kann man später auch nur in das neue System wechselnen geht also auch
• 31:52
  Okay, wenn ich einen Riesappertrag schon habe und den behalten möchte.
• 31:56
  Kann ich dann ab dem Jahr zu einem staatlichen Altersvorsorge-Depot investieren?
• 32:02
  Ja das geht.
• 32:04
  aber in dem Moment wo man ein Neuabschluss unter den neuen Förderkriterien abschließt verlierte alte Vertrag automatisch seinen Bestandsschutz.
• 32:13
  Also, dann geht das nicht mehr mit der bisherigen Regelung und bei den Eurozulagen fix, wenn man vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Vorjahre Einkommens abzüglich der Zulagen eingezahlt hat also diese komplizierte Mindesteigenbeitragsregelungen die ist dann vom Tisch sondern dann gelten die neuen Spielregeln.
• 32:30
  Okay und eine letzte Frage noch.
• 32:32
  wir hatten vorhin darüber gesprochen dass ja der Anlagehorizont, möglicherweise bei diesem Vorsorge-Depot eher etwas langfristig ist.
• 32:38
  Da fragen sich viele ältere Verbraucherinnen und Verbrauchern ob sich dann dieser Umstieg auf das Altersvorsorge-depot auch noch im Alter von sagen wir auf fünfzig, sechzig oder sogar siebzig Jahren lohnt?
• 32:49
  Oder was man dort als Alternative in Betracht ziehen sollte.
• 32:53
  Also mit siebzig wird es schwierig, da ist man ja schon in Rente und dann ist der Riester-Vertrag auch schon in der Aushangphase.
• 32:58
  Da würde es nicht mehr gehen.
• 32:59
  aber klar ansonsten muss man unterscheiden Neuabschluss oder Wechsel.
• 33:03
  Beim Neuabschluss ist es so klar das lohnt sich umso weniger je älter man ist.
• 33:09
  weil wenn man jetzt sagt man hat noch fünf Jahre vor Renteneintritt Dann kann man da grob gesagt vielleicht Zehntausend Euro einzahlen.
• 33:15
  Klar, dann geht es um eine Rente von dreißig bis fünfzig Euro und man kann das alles machen mit einem günstigen Anbieter.
• 33:20
  aber große Sprünge wird man damit im Neuabschluss fünf Jahre vor Renteneintritt nicht mehr erwarten können.
• 33:26
  In der andere Frage war, kann man wechseln?
• 33:28
  Ja!
• 33:28
  Und man kann jederzeit wechselen und sollte das auch tun weil ja im neuen Altersvorsorgevertrag habe ich den Wegfall der lebenslangen Rente.
• 33:37
  Ich kann also einen Auszahlungsplan wählen, wenn ich nicht zum Versicherer gehe.
• 33:40
  Das ist wichtig!
• 33:41
  Ich gehe also zu einem Broker, zum staatlichen Träger, zu einer Bank und dann kann ich mir eine zeitlich befristete Rente auszahlen.
• 33:50
  Dazu muss sich aber vom Alten in das neue System wechseln.
• 33:54
  Okay, das waren mal so ein paar Beispiele... eben auch aus Fragen, die uns hin und wieder erreichen.
• 33:59
  Schauen Sie dazu gerne mal bei uns auf der Webseite.
• 34:01
  wir bieten regelmäßig und auch künftig vermehrt online Seminare, Online-Sprechstunden an zu dem Thema Altersvorsorge, Altersforsorge Reformgesetz.
• 34:08
  da kann man dann vielleicht noch auf den einen oder anderen Punkt konkreter eingehen.
• 34:13
  Vielen Dank.
• 34:14
  Fand ich sehr auflosreich.
• 34:15
  und vielleicht hast du zum Ende noch ein paar allgemeine Tipps zum Thema Altersvorsorge?
• 34:20
  Du hast gesagt, die Anbieter sind in den Startlöchern.
• 34:22
  Da werden schon erste Angebotsbriefe verschickt.
• 34:24
  also was gibst du den Menschen noch mit, die jetzt dabei sind sich neu zu orientieren?
• 34:30
  Ja da habe ich noch eine Reihe von Punkten.
• 34:31
  Machen wir es kurz!
• 34:32
  Also Punkt eins bleiben sie skeptisch und lassen sich nicht unter Druck setzen.
• 34:36
  Es wird hier eine Verkaufswälle losgetreten werden.
• 34:39
  Und da wird die Provisionsmaschine anlaufen und man wird Produkte verkaufen.
• 34:42
  wollen.
• 34:43
  da bitte einfach sich zurücklehnen.
• 34:46
  und dann sind wir bei Punkt zwei unabhängige Wellen zu Rate ziehen.
• 34:49
  Stift vom Warentest, die Verbraucherzentralen helfen dabei den Überblick zu behalten und wie gesagt werden online Seminaren unterstützen mit unabhängigen Informationen.
• 34:59
  Und dann Punkt drei es wird natürlich auch Vermittlungsportale geben, die Informationen bereitstellen.
• 35:05
  Da wird aber über Affiliateprovision viel Geld verdient.
• 35:08
  Darf vorsichtig sein.
• 35:09
  Klar, die verdienen am Verkauf neuer Produkte.
• 35:12
  Sie verdienen auch im Verkau von EDF-Sparplänen.
• 35:15
  also gucken Vermittlungsportale haben auch Eigeninteressen sollte man kritisch sehen.
• 35:19
  Punkt vier ganz wichtig.
• 35:21
  auch lesen sie das Kleingedruckte.
• 35:23
  Wir haben das bei der Riesterrente schon gesehen.
• 35:25
  da gibt es dann Klauseln die fies sind und überraschend sind Und deswegen Anbieter können mit niedrigen Kosten starten um Kunden zu gewinnen.
• 35:32
  Dann drehen sie das nach oben.
• 35:34
  Sie können auch die Formpalette ändern usw.
• 35:37
  Kleingedrucktes lesen.
• 35:37
  und dann Punkt fünf keep it simple.
• 35:39
  Ich kann es nicht laut genug sagen, man kann eben auch ohne diese ganzen komplizierten Regelungen ohne Förderung einfach vorsorgen.
• 35:46
  das geht auch mit ETFs.
• 35:48
  Wer damit schon vorsorgt hat jetzt auch keinen Handlungsdruck Und kann in Ruhe abwarten wie sich dieser Markt entwickeln wird.
• 35:55
  Ja dann für alle die noch ein bisschen unentschlossen sind und sagen ich traue den ganzen Braten noch nicht Einfach warten bis es der staatlich organisierte Standard typo geben wird Wie ich gehe davon aus dass das einfache und verlässliche Optionen sein wird, aber die wird es wahrscheinlich noch nicht zu Beginn.
• 36:11
  Das kann noch ein paar Monate dauern vielleicht auch noch einen Jahr länger das werden wir dann sehen.
• 36:17
  Aber da verliert man nichts wenn man ein paar Monate oder vielleicht doch in Ja nach hinten raus schiebt ist alle mal besser als dann die falsche Entscheidung zu früh getroffen zu haben.
• 36:25
  Okay prima!
• 36:26
  Das war nochmal ein wichtiges Schlusswort.
• 36:28
  vielen Dank Nieders für das Gespräch und die vielen vielen hilfreichen Informationen.
• 36:32
  ja sehr gerne
• 36:34
  Okay, ich hatte es schon angedeutet.
• 36:35
  Also zum Thema Altersvorsorge-Ries der Rürobrente und das neue Altersversorgereformgesetz haben wir viele Informationen bei uns auf der Internetseite.
• 36:42
  Wir werden dort weitere Informationen einstellen vieler Online Seminare online Sprechstunden anbieten.
• 36:48
  Machen Sie sich da gerne schlau bei uns Auf der Webseite unter www.vz-bw.de.
• 36:54
  Ja und wenn Ihnen der Podcast hier gefallen hat dann hören sie das nächste mal wieder rein erzählen Sie es weiter.
• 36:58
  lassen Sie eine Bewertung da.
• 37:00
  machen Sie es gut bis zum nächsten Mal tschüss.