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Clube do Livro: Nudge #07 - Tentação, Decisões Negligentes e Autocontrole [Resistir à Tentação] · ED Podcast [@arthurdantaslemos]

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Vamos a mais um capítulo, mais um episódio na verdade que do
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podcast segredo financeiro do clube do livro estamos lendo o
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Livro Nudge e neste episódio vamos começar o capítulo número
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2 deste livro chamado resistir à tentação.
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Bruno não tem muita gente por aí, querendo aprender como é que
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faz para a estação e as tentações da vida nesse.
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Esse é um problema bem comum ainda de todas as pessoas.
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Se houver só acha que finanças comportamentais é sobre
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finanças, apenas finanças comportamentais é uma lição de
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vida. Porque não vão começar falando
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sobre a tentação, não é? E o primeiro parágrafo, um
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parágrafo que, na minha primeira leitura desse livro, destaquei
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aqui, sublinhou. Várias coisas, escrever assim,
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auto controle. Que a explicação não é de onde
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derivam muitos problemas que nós temos, os seus clientes têm
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quando o assunto é dinheiro, mas vamos lá.
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Muitos anos atrás. Taylor ofereceu um jantar para
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alguns convidados, outros jovens economistas e se viu á o sinal
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pessoal, você quer construir nascer que gosta do assunto?
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Fica ligado porque esse exemplo das castanhas de caju?
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É que nem um exemplo da linda lá não é?
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A. Para falar do viés de
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representatividade. Esse é um exemplo que se repete
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muito, né? E o próprio Taylor volta muito
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para ele, ele é muito banal, muito cotidiano.
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Mais ele é muito didático, então ele serviu uma tigela de
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castanhas de caju como petisco, acompanhando a primeira garrafa
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de vinho. Em poucos minutos, ficou claro
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que as castanhas seriam devoradas e que os convidados
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talvez ficassem sem fome para os outros pratos que haviam sido
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preparados. Taylor decidiu agir.
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Pegou a tigela. Aproveitando para comer algumas
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castanhas a mais e a escondeu na cozinha.
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Quando voltou, os convidados lhe agradeceram.
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A conversa imediatamente virou uma discussão teórica sobre como
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era possível que estivessem felizes por não haver mais uma
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tigela de castanhas ali. E agora fala o tona?
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Agora você entender o motivo por trás da regra geral mencionada
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no capítulo número 1 sobre a proporção Máxima de economistas
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a serem convidados para um jantar, não é?
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E ele faz essa piada dizendo Porra, a conversa dos Caras não
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é o olha o assunto no jantar. E aí voltando um princípio
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básico da economia e do dia a dia é o de que quanto mais
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opções melhor, porquê? Na pior das hipóteses, sempre é
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possível recusá-las. Antes de Taylor esconder as
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castanhas. O grupo tinha as opções de
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comê-las ou não. Depois não tinha mais escolha.
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Na Terra dos. Homos económicos, né NOS eco
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NOS. Ficar feliz com o fato de não
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ter a castanha ali. É um crime, o que não faz
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sentido nenhum fã e para compreender melhor esse exemplo,
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veja como as preferências do grupo parece pareceram evoluir
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com o passar da hora, às 19 e 15, pouco antes do Taylor sumir
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com as castanhas, os convidados tinham 3 opções.
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Comer algumas castanhas, comer todas as castanhas ou não comer
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mais castanhas. A primeira alternativa seria
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comer apenas algumas e depois parar a pior alternativa seria
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comer a tigela inteira, já que estragaria o jantar de vez.
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Mais das 19 e 30 se as castanhas tivessem permanecido na mesa, o
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grupo teria acabado com a tigela inteira, seguindo assim pela
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pior alternativa. Por que o grupo mudaria de ideia
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num intervalo de apenas 15 minutos?
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Queremos realmente dizer que o grupo mudou de ideia?
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A evento Taylor não é na terminologia da ciência
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económica, dizemos que o comportamento do grupo foi
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dinamicamente inconsistente. De início, as pessoas preferem
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AAB, mas com o passar do tempo, escolhem BAA.
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É possível ver a inconsistência dinâmica em muitos lugares nas
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manhãs de sábado. As pessoas podem dizer que
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preferem se exercitar e ver televisão, mas à tarde estão no
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sofá assistindo futebol na TV. Como entender esse
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comportamento? Para compreender o fenómeno das
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castanhas, é preciso levar em conta 2 fatores.
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Tentação e desatenção. A atenção consultores
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financeiros, vamos lá 2 fatores, tentação e desatenção.
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Os seres humanos conhecem o conceito de tentação, pelo menos
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desde os tempos de Adão e Eva, mas para compreender o valor dos
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é preciso elaborar melhor o conceito, o que significa ser
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tentador. O juiz da Suprema corte dos
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Estados Unidos por stobart disse certa vez que, embora não fosse
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capaz de definir o que é pornografia, abre aspas.
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Eu reconheço quando vejo fecha aspas.
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Da mesma forma, a tentação é mais fácil de reconhecer do que
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definir. Nossa definição preferida exige
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a consciência de que o Estado de empolgação varia no tempo.
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Simplificando, vamos considerar os 2 extremos quente e frio.
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Quando Sally está com muita fome e sentiu um aroma de dar água na
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boca vindo da cozinha, podemos dizer que seu Estado é quente.
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Quando está pensando de forma distraída em uma terça-feira
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sobre a quantidade de castanhas que deveria comer no jantar de
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sábado, se o Estado é frio. Consideraremos algo tentador se
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o consumirmos mais quando estamos quentes do que quando
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estamos frios. Nada disso significa que as
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decisões tomadas no Estado frio sejam sempre melhores.
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Por exemplo, às vezes precisamos estar no modo quente para
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superar o medo de testar coisas novas.
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Às vezes a sobremesa realmente está uma delícia e o melhor é
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saboreá-la. Às vezes é melhor se apaixonar.
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Mas está claro que as decisões tomadas no calor do momento com
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frequência. Também NOS causam muitos
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problemas. A maioria das pessoas sabe que a
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tentação existe e toma medidas para vencê-la.
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Um exemplo clássico é o do personagem Ulisses, que na
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odisseia esse exemplo também ficou muito famoso.
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Não sei AA enfrentou o perigo das sereias e suas canções
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irresistíveis. Quando frio Ulisses ordenou que
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a tripulação tapasse os ouvidos com cera para que não se
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sentissem tentados pela música, também pediu que o amarrassem ao
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mastro. Dessa forma, ele poderia escutar
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o canto das sereias. Mas, no calor do momento, seria
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impedido de cair em tentação. E de conduzir a embarcação até
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elas. Ulisses conseguiu resolver o
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problema, mas quase todos os seres humanos têm problemas de
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autocontrole por subestimar o poder da hesitação.
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Algo que o George Lowenstein? E ele cunhou essa defesa num num
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artigo científico publicado em 1996.
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Que ele chama de lacuna da empatia quente frio e quem é
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aluno do Neurosci também conhece esse conceito, não é?
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Quando estamos no Estado frio, não NOS damos conta de como
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nosso comportamento é alterado. Sobre a influência da excitação,
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em consequência, nosso comportamento reflete.
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Uma certa ingenuidade a respeito dos efeitos que o contexto pode
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exercer sobre a nossa decisão. Ou seja, antes de dar os
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exemplos aqui. Eu ingenuamente, não considero
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os efeitos do contexto sobre a minha decisão e eu digo que vou
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fazer coisas que Eu Não vou conseguir fazer e Eu Não percebo
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o que Eu Não vou conseguir fazer, porque eu estou no Estado
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frio. Quando muda o contexto eu, eu VO
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Lo para o Estado quente eu acabo fazendo.
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A então aqui ele dá alguns exemplos, não é?
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O tom está de dieta e concorda em ir a um jantar de negócios
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pensando que conseguirá Tomar apenas uma taça de vinho e
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recusar a sobremesa. Mas o anfitrião pede uma segunda
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garrafa e o garçom apareceu com 1 minuto sobremesas.
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E a partir daí vai tudo por água abaixo.
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Já a Marilyn acha que pode entrar em uma loja de
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departamentos em liquidação e procurar apenas um produto de
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que esteja realmente precisando, acaba saindo da loja, levando
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sapatos que machucam, mas que estavam com 70% de desconto.
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Robert pensa que só vai praticar sexo seguro e aí precisa Tomar
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decisões cruciais no momento de altíssima excitação.
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Problemas semelhantes afetam alcoólatras, pessoas
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sedentárias, endividadas e incapazes de economizar.
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Os problemas causados pela falta de auto controlo e podem ser
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ilustrados pela imagem de um indivíduo com 2 EUR.
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Sem me autónomos, o planejador que tem essa longo prazo e o
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impulsivo que é miopia não é, ou seja, se a miopia curto pra
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siesta são chega de perto. O planejador é como uma voz do
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sistema reflexivo. O spock, que vive dentro de você
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enquanto o impulsivo é profundamente influenciado pelo
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sistema automático, é o Homer Simpson que existe dentro de
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cada um de nós. O planejador tenta promover
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nosso bem-estar a longo prazo, mas precisa lidar com os
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sentimentos, os truques e a teimosia do impulsivo que é
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exposto às tentações que surgem com a excitação.
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Pesquisas recentes do campo da neuroeconomia.
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E ele até brincando assim, esse campo existe.
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A têm encontrado evidências que reforçam essa concepção de
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autocontrole, dividido em 2 sistemas.
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Partes do cérebro sofrem a tentação, enquanto outras NOS
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permitem resistir, avaliando. Como devemos reagir, ou seja?
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Há, de certa forma, quando você fala do seu impulsivo e do seu
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planejador, isso de forma didática pode ser interpretado
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como 11 espécie de tradução. Dos seus sistemas.
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Um e sistema 2 não é AE ele fez essa conexão aqui, pois bem, às
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vezes as 2 partes podem entrar em sério conflito, um tipo de
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batalha em que uma parte certamente perderá.
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E é interessante, né? Eu acho que ele não fala isso
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aqui agora, mas quando há também não lembro agora se foi o
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Taylor, imagino que sim, né? Deve ser mais para frente no
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Liv. Quando você fala desse, acho que
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eu daria. É que fala isso não é porque o
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Daniel é um cara que fala muito, é sobre auto controle e
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procrastinação. E aí AA leitura que é assim.
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Se para ter um conflito, você precisa pelo menos 2 partes.
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Se não briga sozinho, não é para 2.
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Para obrigar os 2 tem que ir, então eu gosto disso, não é?
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E logo. Para que a gente lide melhor,
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com auto engano com a procrastinação, a gente tem que
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entender EOOO auto engano. E os problemas de auto controlo,
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como a consequência de uma causa que é um conflito entre esses 2
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erros. Ou até mesmo os 2 sistemas.
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E aí a gente avança para a um Tema dentro do capítulo que é
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desse visões negligentes, a gente vai falar de decisões
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negligentes. Depois, estratégias de
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autocontrole vai dar algum alguns exemplos de estratégias
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de autocontrole? A contabilidade mental, que é um
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outro conceito muito importante é a gente, finaliza o capítulo
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número 2. Então vamos avançar decisões
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negligentes, essa parte aqui eu sublinhei o problema com as
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castanhas não tem a ver só com tentação.
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Também envolve o tipo de comportamento negligente que
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discutimos no contexto da inércia.
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Em diversas situações, as pessoas entram no modo piloto
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automático e param de prestar atenção total na tarefa que
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estão executando o sistema automático se sente muito à
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vontade dessa forma. Muitas vezes saímos de casa,
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sábado de manhã, fazer compras e quando percebemos, estamos
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fazendo percurso de trabalho. No lado oposto ao supermercado
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não é, todo mundo já passou por alguma coisa parecida.
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Domingo de manhã seguimos nossa rotina habitual, café jornal até
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NOS damos conta de que havíamos marcado Tomar café da manhã com
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um amigo 1 hora antes. Comer é uma das atividades que
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executamos de maneira mais negligente.
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Muitos de nós simplesmente, como em qualquer coisa que colocam na
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nossa frente, é assim que tigelas enormes cheias de
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castanhas esvaziam de 1 hora para outra, por melhor que seja
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a comida que vem depois. O mesmo vale para pipoca mesmo a
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murcha anos atrás, Brian Bencic e seus colegas realizaram um
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experimento em uma sala de cinema em Chicago, no qual
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Público recebia um balde de pipoca velha.
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Ela havia sido feita 5 dias antes e armazenada de uma forma
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que perdesse a troca ncia ao ser mordido.
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As pessoas não tinham sido informadas do Estado da pipoca,
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mas não gostaram. Uma delas disse assim, Porra,
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você quer como comer flocos de isopor?
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Não experimento metade das pessoas receber um balde grande,
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enquanto outra metade recebeu um balde médio.
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Em média, quem recebeu o balde grande Como Eu, 53% mais pipoca,
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mesmo não gostando após o filme, Wasting perguntou as pessoas que
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haviam recebido o balde grande se tinham comido mais por causa
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do tamanho. A maioria negou dizendo, Eu Não
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Caio nesse tipo de truque. Estavam enganadas.
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O mesmo vale para a sopa e aqui Se Eu não estou enganado, o tele
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vai dar uma dica mundial para regime que eu uso.
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E se ele não falar, eu vou falar.
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O mesmo vale para a sopa em outra obra, prima de 1 ano, 5 os
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voluntários se sentavam diante de uma tigela grande de sopa de
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tomate. Recebi instrução de Tomar conta
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que quiser, sem sem que eles soubessem.
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As tigelas tinham mecanismo que colocava mais sopa
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automaticamente. O fundo do Prato estava
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conectado à máquina instalada debaixo da mesa sacanagem.
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Por mais sopa que tomassem o prato nunca esvaziava.
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Muitas pessoas ficaram tomando sopa sem prestar atenção ao
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facto de que estavam ingerindo uma quantidade.
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Enorme até que, felizmente, o experimento terminava.
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É isso aqui a dica que eu falei ao Bruno está destacado aqui,
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olha só. Pratos e embalagens grandes
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significam mais ingestão de comida, 2 pontos, ponto e
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vírgula são uma forma de arquitetura, de escolha e
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funcionam como dantes poderosos. Dica, se você quer perder peso,
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use pratos menores, compre pacotes menores do que você
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gosta de comer e evite colocar alimentos tentadores na
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geladeira. Há dicas.
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E funciona funciona? E quando então, por exemplo, se
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vai jantar invés do do prato grande, se coloca de sobremesa?
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O prato até fica cheio, mas isso acaba comendo menos.
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Ou seja, porções mais mais comedidas.
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Eu já observei em eventos, casamentos.
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Hoje bife e as colocam pratos bem pequenininhos para você CV,
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enquanto alguns chefes que são só no país ou é um prato
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gigantesco, não é? O agente foi, não vou dizer no
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restaurante a gente foi num semana, eu comentei isso aqui,
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te tura de escolha. Diz o prato velho.
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Era uma bandeja porra. Hã e a pessoa acaba colocando
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mais. A.
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Voltando quando a falta de autocontrole se unia, as
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decisões negligentes, o resultado é uma série de
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consequências ruins para pessoas reais.
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Milhões de pessoas continuam fumando, apesar das inúmeras
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evidências de que fumar é péssimo para a saúde.
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E o mais significativo a maioria dos fumantes diz que gostaria de
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parar. Quase 2/3 dos americanos estão
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acima do peso ou obesos. Muitas pessoas nunca chegam a
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aderir ao plano de previdência complementar oferecido pelas
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empresas onde trabalham. Mesmo NOS casos em que a
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contribuição da empresa generosa juntos, esses fatores sugerem
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que uma grande parcela da população poderia se beneficiar
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de um. Então, isso aqui talvez seja
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suficiente para a gente. A usar esse conhecimento de.
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De finanças comportamentais. No nosso trabalho, não é?
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Então quando o cara de o mais significativo que ele diz é
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porque o cara não consegue poupar, mas eu gostaria de
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poupar mais. Ele está dizendo velho.
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É o top receber ajuda exatamente me ajuda aqui.
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A vamos Avante estratégias de auto controle, tá?
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Então é. Quais estratégias eu posso
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utilizar para atenuar OOO? Mediar melhor essas brigas entre
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o EU planejador e o EU impulsivo, como somos, pelo
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menos um pouco conscientes de nossas fraquezas, procuramos
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ajuda externa, fazemos listas para NOS lembrar de que
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precisamos comprar no mercado. Usamos um despertador para
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acordar de manhã, pedimos aos amigos que NOS proíbam de comer
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a sobremesa, o que NOS apoiem quando estamos parando de fumar.
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Nesses casos, o planejador que existe dentro de você ou dentro
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de nós toma medidas para controlar as ações do impulsivo,
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muitas vezes tentando mudar os incentivos do impossível.
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Infelizmente, é muito difícil conter um impulsivo, não é?
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Ele compara aqui e diz que é como você tentar controlar Homer
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Simpson. É como é que se compara, como é
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que se controla? Como é disciplina, Homer
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Simpson. O que pode minar esforços do
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planejador, então esse esforço de ficar controlando e inclusive
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pode ser muito cansativo, pense no simples mais revelador
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exemplo do despertador, o planejador otimista, como e põe
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um alarme para despertar 6 e 15 da manhã.
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Esperando ter um dia produtivo, mas o impulsivo é preguiçoso.
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É ele que acorda. Hã, eu planejo este nome é um
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impulsivo que acorda. Então ele desliga o alarme,
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volta a dormir até às 9 da manhã.
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E isso pode causar brigas feias entre o planejador e O
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Impossível. Hã porque quando acorda as 9 da
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manhã e meia da manhã, aí acorda o seu planejador com Raiva do
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impulsivo. Há alguns Planejadores colocam o
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despertador do outro lado do quarto para que O Impossível
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tenha que se levantar para desligá-lo, mas se O Impossível
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voltar para a cama depois disso, o esforço terá sido em vão.
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Felizmente, existem empresas que ajudam o planejador.
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Essa seria uma fome, ele vai dar alguns exemplos aqui e um até
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uma empresa que tem a ver com esse negócio de despertador.
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Ao colóquio. Mas antes só um comentário aqui
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pelos meus amigos consultores, essa é uma forma de escrever.
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O que nós fazemos não é se veja como um empresa como prestador
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de serviços profissionais. Que ajuda o EU planejador das
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pessoas? O EU planejador das pessoas,
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mesmo sem conhecimento sobre educação financeira.
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Ele quer poupar, ele quer guardar.
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Ele quer ter um reserva de emergência?
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Ele quer construir património. Não é o problema que.
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Às decisões que afastam. A esse essa intenção disso são
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tomadas pelo impossível então Oo Financeiro.
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Ele pode usar conhecimento, estratégia, método.
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Para ajudar as pessoas? Afas tar em às decisões que têm
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a ver com o dinheiro do EU impossível deixar em algumas
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praças mais próximas da daquilo que eu planejadora, entendo que
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é adequado. A seguindo aqui, né?
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Então eu falei, existem empresas que podem NOS ajudar.
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Considere o exemplo da clock e que ele coloca aqui inclusive
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uma fotografia. Coloque um alarme que corre e
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foge. Se você não levantar da cama no
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colóquio, o Planejador define os minutos que O Impossível pode
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ter mais na opção Soneca ao fim desse tempo, o relógio pula da
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Mesa da cabeceira e começa a correr pelo quarto, emitindo
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sons irritantes. A única forma de desligá-la
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levantar-se da cama, encontrá-lo quando isso acontece até um
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impulsivo mais sonolento já despertou.
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Os Planejadores dispõem a série de estratégias como coloquem
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para controlar os impulsivos, mas é magia Band e às vezes
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podem contar com a ajuda de elementos externos.
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Veremos como instituições públicas e privadas podem
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fornecer essa ajuda? Uma boa estratégia para o
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cotidiano e das apostas informais.
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Certa vez, Taylor usou essa estratégia para ajudar um jovem
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colega. O colega vamos chamá-lo de
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David, havia sido contratado como professor.
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A faculdade imaginava que ele terminaria o doutorado antes de
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ser efetivado ou, no pior dos casos, durante os primeiros anos
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de docência. David tinha muitos incentivos
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para terminar tese de doutorado, inclusive um forte incentivo
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financeiro. Antes dele obter o diploma, a
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universidade o trataria como instrutor e não como professor
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assistente e não faria as contribuições regulares para o
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seu plano de previdência complementar, que totalizavam
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10% do salário. Deve ser o salário aqui.
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Nesse exemplo, seriam milhares de dólares por ano.
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O planejador dentro de David, sabia que ele deveria parar de
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procurar assinar e concluir a tese, mas o impulsivo estava
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envolvido em muitos outros projetos empolgantes e sempre
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adiava a entediante tarefa de escrever a tese.
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Pensar sobre novas ideias geralmente é mais divertido do
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que elaborar as antigas. Puta merda, isso aqui é uma.
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Isso é uma frase, viu? A não tinha nem sublinhado que
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não passou assim. Bem, eu me identifico muito com
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ela porque requer disciplina, né?
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Tem ideia muito gostoso. Sendo que o mérito está na
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execução. Então vamos lá a foi quando
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Taylor interveio e fez uma proposta para David, David faria
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vários cheques de 100 USD para tela.
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Que é poderiam ser descontados no primeiro dia dos meses
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seguintes. Caso David não passasse uma
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cópia de um novo capítulo da tese sobre sua porta até à
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meia-noite do último dia do mês, Taylor, descontariam respectivo
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cheque. Para piorar, ele prometeu que
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usaria o dinheiro para dar uma festa, para a qual devo não
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seria convidado. David completou a tese a tempo 4
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meses depois e não perdeu prazo nenhuma vez, embora tenha
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terminado a maioria dos capítulos minutos antes.
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É a vida real, né? Velho é esclarecedor perceber
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que esse esquema de incentivo funcionou, mesmo sabendo que o
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incentivo monetário da universidade era bem maior que
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100 USD por mês, isso contando apenas a contribuição mensal da
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Universidade para o Plano de previdência complementar.
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E David? O esquema funcionou bem porque a
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frustração de David em saber que Taylor descontaria os cheques e
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beberia bons vinhos sem ele era maior do que a pedra de strata e
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desinteressante da contribuição que a universidade faria para
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seu plano de previdência complementar.
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Muitos amigos de Taylor chegaram a dizer que iriam montar um
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negócio para concorrer com um plano sentido, mas tem.
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Ele explica que para isso é preciso ser conhecido
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publicamente e notoriamente como alguém cretino bastante para de
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facto de contar os cheques. Que foi outra piada aqui, não é
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que ele trouxe, mas vamos lá. Às vezes os amigos podem adotar
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estratégias juntos. Os economistas John Roma Luiz e
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Jean Karlen fizeram criativo acordo para perder peso quando,
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quando, quando eram graduandos em economia, perceberam que
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estavam engordando, sobretudo durante o período em que
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procurava um emprego, eram levados para comer e beber com
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possíveis empregadores isso aqui.
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É. Para nós aqui no Brasil, imagino
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que na maior parte das vezes das regiões do país e não vai fazer
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sentido nenhum, mas lá é muito comum.
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Quando você eles têm os internos chips, né?
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E o Summer a intern chips, então você está numa universidade e se
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você estiver numa boa universidade, você é disputado
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pelas empresas e aí você tem pequenos trabalhos onde se passa
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2 semanas, 3 semanas e nessas 23 semanas.
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À às firmas, elas tentam se vender para você provar que lá é
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um lugar legal que você vai amar, trabalhar lá, fazer parte
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do Time e tanto que então, pessoal trata o estagiário.
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É o conceito de estagiário é muito diferente aqui.
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Não é a trata com como com ouro, assim leva para a bebê para ir
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para jogo de basquete, futebol americano de Graça, camarote e
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tal né. E aí, nessa fase que os nossos
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amigos aqui a disseram que estava engordando muito daqui,
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com que diferença não é? Estava engordando muito porque
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estavam indo direto, beber, comer com os possíveis
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empregadores assim. Eles fizeram pacto.
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Concordaram em perder cada um 3 kg em um período de 9 meses.
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Se não conseguisse, se um deles não conseguisse, teria que pagar
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10000 USD ao outro. A aposta foi um grande sucesso.
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Ambos atingiram a meta. Em seguida, tiveram que lidar
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com um problema mais difícil, manter o peso.
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Adotaram então uma regra? Com 1 dia de antecedência, eles
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pode. Qualquer um deles poderia pedir
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ao outro que se pesasse se qualquer um estivesse acima do
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peso alcançado com a aposta anterior, teria que pagar
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determinada quantia para o outro.
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Em 4 anos houve diversas pesagens e só uma vez, um deles
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foi pego acima do peso. A multa foi paga imediatamente.
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Perceba que, como no caso da aposta da tese de David, Dean e
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John estavam admitindo que sem a aposta para encorajar os eles
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teriam comido demais mesmo querendo emagrecer.
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Então tudo isso aqui está. A gente está dentro de uma
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grande discussão de arquitetura, de escolhas.
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Na hora que eu trago um juiz estabelece um pênalti.
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Essa é uma arquitetura, hã? Essa arquitetura.
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É. É fácil imaginar versões mais
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formais dessas estratégias. No Capítulo 14 veremos o site
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Stick DOT, com do qual o próprio Karlen e fundador ou cofundador.
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Site esse empresa é essa que oferece um método para o
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planejador manter o impulsivo sob controle em determinadas
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situações. As pessoas podem até querer que
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o governo ajude a lidar com os seus problemas de autocontrole.
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Em casos extremos, os governos podem proibir certas atividades,
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como o uso de urina, a prostituição ou dirigindo para
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gado. Essas proibições podem ser
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consideradas paternalismo puro e não libertário, embora nesses
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casos o interesse de terceiros também esteja em jogo.
27:02
Porquê puro? Porque eu tirei o poder da
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escolha, não é? Eu estou proibindo dizendo que
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não pode, etc. E aí, por isso, que ele destacou
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aqui que isso não é paternalismo libertário, sim, paternalismo
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como nós conhecemos. Em outros casos, os indivíduos
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preferem que o Governo não intervém e tanto, por exemplo,
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os fumantes podem se beneficiar dos impostos sobre o cigarro.
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Que desencorajam o tabagismo sem proibi-lo.
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Além disso, alguns Estados norte americanos tentaram ajudar os
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viciados em apostas, criando um mecanismo no qual eles próprios
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podem se inscrever numa lista de pessoas banidas dos cassinos.
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I isso é equivalente a dizer o seguinte, eu vou definir que Eu
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Não posso gastar mais do que tanto no cartão de crédito que
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Eu Não posso usar tantos dias Eu Não posso usar no limite, né?
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Eu defino agora quando estou frio, Como Eu planejador e no
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momento da tentação, quando eu impulsivo entrar em ação, eu
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estiver quente, Eu Não vou poder fazer.
28:01
Há como ninguém é obrigado a aderir.
28:04
E como a recusa a colocar o próprio nome na lista tem custo
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praticamente zero. Essa abordagem pode realmente
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ser considerada libertária, tal como entendemos o termo.
28:14
Isso aqui é um caso paternalismo libertário.
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O que passou? Não, ela está no controlo da da
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decisão. Um exemplo interessante de
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estratégia de auto controlo imposta pelo governo é o horário
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de Verão. Pesquisas revelam que a maioria
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das pessoas acredita que se trata de uma ótima ideia,
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sobretudo porque gostam da hora extra entre aspas de sol ao fim
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da tarde. Claro que as horas de luz em 1
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dia qualquer são fixas. E adiantar o relógio em 1 hora
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não aumenta O Tempo de sol. A simples mudança de nomes das
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horas do dia, chamar 6 horas de 7 horas, por exemplo, NOS
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incentiva a acordar 1 hora mais cedo.
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Além de ter 1 hora a mais para aproveitar aquele passeio de fim
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de tarde, economizamos energia. Nota histórica a sugestão foi
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feita originalmente por Benjamin Franklin quando era
29:08
representante americano em Paris, famoso por ser um mão de
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vaca, Franklin calculou que essa ideia geraria uma economia de
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toneladas de cera de vela. Ainda assim, a ideia só foi
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posta em prática na Primeira Guerra Mundial.
29:22
Em diversos casos. Aqui a gente vai falar de clube
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de poupança, está e o conhecido clube dos Sonhos, então constrói
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financeiros. Veja se daqui você não retirou a
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ideia para você, está? Em diversos casos, os mercados
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oferecem serviços de auto controle, portanto, não há
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necessidade de atuação do governo.
29:41
As empresas podem fazer muito dinheiro apoiando os
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Planejadores na luta contra os impulsivos e com frequência
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prosperam ao mesmo tempo que fazem o bem.
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Um exemplo interessante é uma notável instituição de serviços
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financeiros que já foi muito popular.
29:57
O clube de poupança de Natal, o Clube de Natal funciona assim.
30:02
Em Novembro perto do Dia de Ação de Graças, um cliente abre conta
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em um banco local e se compra e se compromete a depositar
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determinada contia, digamos, por exemplo, 10 USD toda semana por
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1 ano. A quantia total só pode ser
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sacada no ano seguinte, bem a tempo da época de compras de
30:18
Natal. A taxa de juros desse tipo de
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conta é de quase zero. Então vamos lá como é?
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Qual é o modelo de negócios aqui desse desse tipo de Business,
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né? É a minha tese é uma tese de
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comportamento. Não estou fazendo isso, porque
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se você depositar aqui, eu sei que você poderia ganhar, porque?
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Porque é que as pessoas depositariam a taxa zero?
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É porque ela sabe que beleza poderia pegar esse mesmo
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dinheiro. Depois tem outro lugar, ganha
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uma taxa maior, mas Eu Não vou, não é?
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E como é que essa empresa ganha dinheiro?
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Com. Pegar esse dinheiro que está
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aqui, não é? Então o float dessa operação vai
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render juros, vai render um resultado para AA empresa que
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está oferecendo coluna tal, então ela vai pegar esse
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dinheiro aqui, ela pode investir, ela recebe juros e ela
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devolve sem juros. Ia comentar, não é só, leva-me
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para a linguagem mais económica, que é que a pessoa que escolhe.
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Poupar a uma taxa zero. É uma pessoa que tem um custo,
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importunidade não igual à taxa LIVRE de mercado, não é a taxa
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LIVRE de risco do mercado, mas 111.
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Curto dela é não poupar. Por isso é importante ela não
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poupar essas exatamente exatamente.
31:32
É, e aí você evidenciou através desse exemplo, Bruno?
31:37
A diferença entre o econo. Não é o económicos e o ser
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humano. Para o Homo Economicus, isso
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aqui não faz sentido nenhum. Nenhuma pessoa em sã consciência
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colocaria dinheiro num lugar que vai de zero.
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É assim, por exemplo. Está começando com uma fintech.
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Que tem uma solução? É muito bacana.
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E eles fazem. Ajudam as pessoas a poupar sem
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perceber, não é? E não é aquela que você está
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pensando é outra. E aí o karatê, por exemplo,
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velho, vou, vou plugar aqui um investimento no piloto
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automático, então vou estabelecer, eu faço a conexão
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que minha conta bancária, digo o.
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É e a gente tá conversando que é oferecer isso dentro da Tech
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Finance, sem custo para o construtor Finance, para que ele
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possa usar os seus clientes. E aí velho é.
32:28
Porra, qual é a parada? É.
32:32
Você estabelece que vai poupar 40 BRL por semana toda
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sexta-feira no cartão de crédito.
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Você quiser, pode ser boleto, pode ser no cartão de crédito,
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então a pessoa poupa se em sentir.
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Outra coisa lá que é muito, muito famosa nos Estados Unidos.
32:48
Que essas são as funções de arredondamentos, né?
32:51
Um cara diz assim Ó eu eu configuro, faço integração
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bancária, meu cartão de crédito tem isso.
32:56
Então, tem um cartão no Banco Itaú, por exemplo.
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Que toda vez que eu faço uma compra, ele pega diferença,
33:03
então pronto, fiz agora na farmácia.
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Sei Lá 20,10 BRL. Ele faz uma redondamente, faltam
33:11
90 centavos. E esse regulamento vai para 100%
33:14
CDI. E você pode colocar
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multiplicadores, então posso multiplicar por 2 por 3.
33:22
Por 4 e assim por diante, né? Então Se Eu multiplicar por 2?
33:27
Essa função minha, ela tem multiplicador de 3 se
33:29
multiplicar por 2. Você vai pagar 90 centavos vezes
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2. E coloca isso 100% CDI não é, é?
33:38
E o usuário final, ele paga para ter acesso a essa solução no
33:44
modelo de negócio dessa empresa, certo?
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Pega lá 3 4 BRL. Ai alguém poderia me dizer
33:49
assim? Porra mas para que eu vou pagar
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4 BRL? Só para transferir dinheiro para
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arredondar. Eu mesmo posso pegar o dinheiro
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e lá e poupar. Você não vai chefe?
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Hã e se você gastar 3 4 BRL para poder implementar isso na tua
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vida. Estou falando pessoa física
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comum, aqui está. Você vai trocar o custo 4 BRL e
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o Pedágio para Você magicamente poupar 200 300 400 500 BRL todos
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os meses. E é quando você olha desse
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jeito, fica fácil chegar à conclusão de que vale muito a
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pena. E é um pouco do que eu estava
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falando antes, não é? Brunão?
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Ele ele, ele escreveu melhor aqui, não é?
34:33
Mais e as empresas podem fazer muito dinheiro apoiando os
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Planejadores na luta contra os impulsivos e na nossa profissão,
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os Conselhos financeiros no final do dia fazem isso.
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Mas agora pense no clube de poupança de Natal.
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Em termos económicos, trata-se de uma conta sem liquidez.
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Vocês não, você não pode sacar dinheiro por 1 ano com custo de
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transação alto, é preciso fazer depósitos semanais e
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rentabilidade próxima Zero a Zero.
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Numa aula de economia, seria fácil provar que uma instituição
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financeira como essa não pode existir.
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Ainda assim, esses clubes foram populares durante muitos anos e
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receberam bilhões de dólares em investimentos.
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Se pensarmos que estamos lidando com humanos.
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E não com eco NOS não é difícil explicar porque esses clubes
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prosperaram, as famílias que não tinham dinheiro para comprar
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presentes de Natal. Resolvi um problema no ano
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seguinte, entrando num clube desses.
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Se ainda tem um? Momento de abordagem ali bem
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emotiva, né? Fica cara, não consegui comprar
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boneca da minha filha e está tipo, bicho, tudo bem?
35:31
Mas ano que vem, não só preciso entrar no clube de Natal.
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A inconveniência de ter que fazer os depósitos e a perda das
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taxas de juro, sem nenhum pequenos preços a pagar em troca
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da certeza de ter dinheiro suficiente para os presentes.
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E, assim como fez Ulisses se amarrando ao mastro, o facto de
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não ser possível sacar o dinheiro antes do tempo é um
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ponto positivo, não a desvantagem.
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O atrativo dessa conta era precisamente a falta de liquidez
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em muitos aspetos. O atrativo dessa conta era
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precisamente a falta de liquidez.
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Em muitos aspetos, os clubes de poupança de Natal são a versão
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adulta do cofrinho projetado para facilitar.
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Entrada do dinheiro e não a saída do dinheiro, a dificuldade
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de sacar o dinheiro é a maior vantagem desse método.
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Então, veja que as coisas mudam muito, né?
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Quando você fala de. A finanças comportamentais às
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vezes, o que é visto como ruim é muito bom.
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Falta de liquidez é ótimo nesse exemplo aqui.
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Embora os clubes de poupança de Natal ainda existam, a invenção
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do cartão decretos tornou obsoletos de certa forma.
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E em muitos lares, como agora possível financiar as compras de
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Natal, as famílias não precisam mais poupar com antecedência.
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Claro que isso não significa que o novo modelo seja melhor em
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todos os aspetos, fazer uma poupança com taxa de juros de
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praticamente 0% e impossibilidade de sacar o
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dinheiro pode parecer estúpido e é sem dúvida pior do que
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simplesmente deposto ao dinheiro em uma conta com rendimento, mas
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não ter lucro algum, que é o que acontece NOS clubes de poupança.
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É ainda muito melhor que pagar pelo menos 18% de juros pela
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dívida do cartão de crédito. A batalha entre cartões de
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crédito Pro Natal é um bom exemplo de um argumento mais
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geral, ao qual voltaremos mais tarde.
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Os mercados oferecem Fortes incentivos a empresas que
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desejam satisfazer as demandas dos consumidores e essas
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empresas competem para atingir as demandas, quer as representem
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ou não as melhores desses? Hoje, uma empresa pode criar um
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mecanismo de auto controlo inteligente, como é o caso do
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clube do Natal, mas não pode evitar que outra companhia
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oferece empréstimos em antecipação ao recebimento
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desses fundos. Às empresas de cartão de crédito
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e os clubes de Natal são concorrentes.
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Só que a verdade é que ambas as alternativas são oferecidas
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pelas mesmas instituições, os bancos.
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Embora a competição faça os preços baixarem, nem sempre
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conduz ao melhor resultado para os consumidores, mesmo quando
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queremos Tomar boas decisões, os mercados competitivos encontram
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formas de NOS estimular a Tomar más decisões.
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No aeroporto O'Hare em, Chicago, 2 estabelecimentos de
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alimentação travam uma competição ferrenha frente a
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frente no mesmo corredor. Um vem de frutas iogurtes e
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outros alimentos saudáveis. O outro vem de sina bons que é
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um pecaminoso pão doce com canela que contém impressionante
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7 730 calorias e 24 g de gordura.
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Seu planejador, traçou a rota para a loja de produtos
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saudáveis, mas o aroma que sai do forno cheio de cena bonds
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chega ao corredor em frente à loja.
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Adivinhe qual estabelecimento tem A Fila mais longa.
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É claro que se essa fila fosse formada por leitores aqui do
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clube do livro, seriam apenas pessoas na.
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No. A Fila da loja de frutas e
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Augusto Negro não é isso, é isso?
39:07
Esse episódio que eu vou dizer está está ouro, porque tem muita
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coisa legal aqui para extrair. Eu estava te procurando aqui que
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a gente tem a frase do episódio agora não é.
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Esse é o tipo de episódio que apesar de a gente vai dar a
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frase do episódio, mas é um episódio para.
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É. Para quem quer produzir conteúdo
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é um brinde, não é um presente, não é?
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E aí Bruno qual a frase? Então missão missão dura aqui,
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missão muito dura e eu vou, eu vou pagar uma frase que eu já
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tinha marcado, mas eu acho que é mesmo sobre a frase mais sobre o
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conceito. Há na parte que a que o autor
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aqui fala da lacuna da empatia quente frio.
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Então, quando NOS encontramos no Estado frio, não NOS damos conta
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de como nosso comportamento é alterado sob a influência da
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excitação. É.
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Não é a frase, mas sim o conceito não é?
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Eu quero só para trazer a frase para poder lembrar do conceito.
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Isso aqui é muito importante, muito importante mesmo.
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É principalmente e para nós, consultores, né?
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Entender bem essa relação. Por quê?
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A maior parte dos nossos clientes, eles só vão NOS
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contratar se eles estiverem no Estado de estação, estiverem
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naquele aa naquela versão mais quente, né?
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Caso contrário, dificilmente vai contratar, porque, como você
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fala direto, ninguém acorda, querem, não é contratar uma
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consultoria financeira muito, muito raro.
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Cara, e acho que isso também é faz com que a gente consiga
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explicar para as pessoas. É porque é que a gente não faz
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as coisas que a gente faz, não é porque a gente é problema de de
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auto controle. É por conta dessa ingenuidade
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temperamental, não é que é descrita pelo Jorge Lowenstein
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como a lacuna de patente frio. Então fica aí essa sugestão.
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Será um bem de conteúdo. É ficar bem na fita e com com
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sua audiência, os seus clientes, enquanto que você está fazendo
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uma nutrição, não é uma entrega de conteúdo relevante de valor.
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Quando a gente entende isso, a gente consegue criar mecanismos
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e estratégias. Para fazer com para ajudar o
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nosso eu planejador não é muito do que se disse aqui nesse
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episódio. Foi sobre isso, então, com essa
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reflexão do Bruno a vamos NOS despedir, não é isso perdão.
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E eu vou, vou falar o seguinte, eu gostaria muito de encontrar
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você no próximo episódio, sabe por quê?
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Porque no próximo episódio não falar de metal.
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E você precisa entender o que é que isso é?
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Que significa, nas palavras do Richard Taylor, ainda DJe, então
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não perca o próximo episódio. Se você curtiu esse conteúdo,
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não esqueça de compartilhar. E outra coisa tem mais de 15000
41:44
ouvintes aqui do podcast segredo sei que não estão inscritos no
41:48
podcast, então se você está aí numa plataforma de streaming,
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procura e seguir, segue o nosso podcast que para a gente que é
41:56
super relevante e você também não corre o risco de perder
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novos episódios relevantes também valeu toma um abraço até
42:02
o próximo episódio.