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PerMicro al secondo pareggio di bilancio: l’inclusione sociale è sostenibile · #define banking

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The fine banking podcast ufficiale di azienda banca, a
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cura di Alberto Grisoni. È possibile fare microcredito e
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avere così un impatto sociale positivo e allo stesso tempo
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avere un business sostenibile? Insomma, garantire la
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sostenibilità economica? Sì, è possibile.
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È quello che emerge dallo studio sull'impatto economico e sociale
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dell'inclusione finanziaria dell'attività di per micro
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realizzato da triadi, uno spin-off del Politecnico di
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Milano. Il report.
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Fa il punto su 14 anni di attività di per micro,
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soffermandosi soprattutto sugli ultimi sei anni.
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E al di là dei numeri assoluti per il 2025 parliamo di 38
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milioni di euro erogati, quello che vogliamo raccontare è la
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validità di un modello che potrebbe essere portato a scala,
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specie se si iniziasse a guardare al microcredito come
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qualcosa di molto diverso dalla beneficenza.
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Abbiamo approfondito questo tema con benigno imbriano,
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amministratore delegato di ipermicro, in un'intervista dal
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vivo. Che abbiamo fatto proprio in
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occasione della presentazione del report.
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Vi lascio all'ascolto, avete appena presentato uno studio
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realizzato da triadi, uno spin-off del Politecnico di
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Milano sull'impatto economico e sociale dell'inclusione
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finanziaria? Ci sono molti spunti che andremo
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a sviluppare, ma come prima domanda ti chiedo, quali sono i
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tre dati salienti che sceglieresti per dimostrare,
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diciamo chi è scettico, che il microcredito ha un reale impatto
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positivo e duraturo e non è solo beneficenza.
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Il microcredito, assolutamente. Un impatto, come dire, duraturo
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c'entra molto poco con la beneficenza.
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Ci sono tre numeri che, all'interno del nostro bilancio
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sociale, descrivono il reale impatto del del microcredito.
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Uno sono i posti di lavoro creati.
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Per ogni nostro finanziamento concesso è la media dei posti di
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lavoro oltre a quello dell'imprenditore, 88 sono il
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numero di aziende che a due anni dalla concessione del
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finanziamento sono ancora in vita, quindi a dimostrazione che
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il finanziamento garantisce la continuità.
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E 130 sono i milioni di euro di contributi che queste persone
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danno al nostro paese in termini di tasse, tasse generate quindi
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dalla dal, dal reddito e dalla produttività generata dai nostri
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finanziamenti. Gli ultimi dati Istat sono
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allarmanti, dicono che il 22,6% degli italiani è a rischio di
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esclusione finanziaria e sociale.
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Chi si rivolge, APE micro, chi arriva da voi?
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Ed è cambiato il profilo dei richiedenti nel corso degli
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anni, soprattutto dopo il Covid. Assolutamente sì, questa è una
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domanda molto molto importante per micro.
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Si rivolgono tutte le persone che hanno difficoltà ad accedere
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al credito tradizionale, quindi per mancanza di storico
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creditizio, mancanza di garanzie, perché hanno una
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situazione reddituale. EO patrimoniale diciamo precaria
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o lavorativa o precaria? Il Covid ha assegnato 1 1
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spaccato, praticamente segna proprio 1 1.
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Passaggio importante per quanto riguarda la nostra realtà.
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Ti dico due numeri, prima del Covid l'ottanta per 100 della
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nostra clientela erano migranti stranieri e il 20% erano
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italiani. Attualmente parlo dati al
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311225, gli italiani sono il 51%, questo.
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Perché a seguito del Covid, ma soprattutto a seguito
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dell'impatto del dei fenomeni inflattivi che ci sono stati
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dopo tantissime persone, parlo di tanti operai, iniziano a
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rivolgerci a noi, cosa che fino a 2 3 anni fa non avveniva.
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E questo fa è una dimostrazione di cosa sta accadendo
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all'interno quindi della nostra, della nostra società.
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Ci sono degli aspetti dal punto di vista sociale che stanno
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iniziando a ad emergere in maniera molto, molto importante.
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Il. 2025 lo scorso anno ha visto una record, il massimo erogato
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di sempre, 38 milioni di euro per un totale di 3167 progetti.
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Siete cresciuti del 2,8% nel segmento delle imprese e del
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12,5% in quello delle famiglie. Questo trend è differente da che
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cosa nasce? È una scelta strategica o un
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risultato di andamenti del mercato oppure cioè
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effettivamente una maggiore domanda da parte delle famiglie?
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Una situazione di difficoltà? Sono numeri che ra.
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Quello che è un percorso che che stiamo facendo in parallelo con
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quello che è un po l'andamento del, diciamo il contesto, il
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contesto economico sociale. Noi strategicamente da quattro
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anni stiamo cercando di avere un equilibrio nell'erogato tra
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famiglie e imprese. Ci siamo dati l'obiettivo di
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sostenere in maniera paritaria sia il lato famiglia che il lato
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imprese, diciamo ante Covid. Il nostro sostegno era molto più
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indirizzato verso le famiglie, quasi l'ottantacinque per 100 di
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quello che facevamo veniva indirizzato verso le famiglie.
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Successivamente abbiamo iniziato a dare pari importanza a quella
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che è a quello che è il segmento delle due imprese.
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Oggettivamente i dati dello scorso anno dimostrano una cosa,
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c'è una domanda crescente del lato famiglia e questo è è un
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dato di fatto. E purtroppo la crescita di
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ipermicro dico purtroppo perché. La nostra crescita è legata,
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ovviamente noi siamo un po anticiclici, quando l'economia
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inizia a presentare segnali di difficoltà ci sono fenomeni,
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come dire, non positivi. La nostra domanda aumenta e
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questo fa capire il perché in questo momento, dal punto di
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vista delle famiglie i dati stanno stanno crescendo e anche
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il 2026. Dimostra un trend crescente lato
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famiglia, a fronte di esigenze che stanno purtroppo aumentando.
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Guardiamo ad altri numeri, se se vogliamo il 2024 è stato un anno
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importante perché ha segnato il primo pareggio di bilancio.
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Abbiamo già delle anteprime sul 2025.
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E qual è il tasso di default dei vostri prestiti?
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Il 2024 per noi è stato un anno storico per micro, a 19 anni di
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vita abbiamo. I primi 17 anni in cui abbiamo
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chiuso sempre in perdita, il diciottesimo che è stato il
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2024, è stato il primo anno in cui abbiamo garantito un
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pareggio. Posso dirti con con piacere che
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anche il 2025 siamo riusciti a chiudere in equilibrio.
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Per noi è è una dimostrazione importantissima perché siamo
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forse l'unica realtà in Europa che riesce a fare impatto
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sociale in una condizione di sostenibilità economica.
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Noi ci siamo riusciti anche noi per tanti anni e il motivo
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risiede in una composizione del. Portafoglio che abbiamo
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ricercato negli ultimi anni, dove la componente impresa è
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iniziata a diventare paritaria rispetto alla componente
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famiglia. Siccome sulle imprese o sul
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microcredito ci sono anche delle garanzie pubbliche, grazie a
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queste garanzie noi riusciamo a ad emergere dal punto di vista
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economico, quindi a garantire una sostenibilità.
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Come puoi immaginare, la rischiosità dei nostri clienti è
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molto alta, non è assolutamente paragonabile a quel sistema
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bancario tradizionale. I nostri livelli di default sono
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intorno al 9% annuo. Che in banca questi dati sono
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intorno all'uno anche meno dell'uno se se c'è una cattiva
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gestione possiamo stare un po sopra l'uno, ma questo fa capire
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quale può essere la differenza tra ciò il nostro segmento di
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persone e quello che ovviamente si rivolge al sistema bancario.
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Tradizionale non c'è solo la dimensione di business.
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Il report parla dell'impatto positivo del microcredito
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sull'inclusione finanziaria e sociale.
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Io ho spulciato alcuni dati. Che mi hanno colpito.
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Tra i clienti famiglie a due anni dall'erogazione, il 30% ha
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avuto accesso anche al credito chiamiamolo tradizionale, quello
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bancario, e il 22% ha visto un miglioramento del proprio
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reddito. Lato imprese invece, sempre dopo
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2 3 anni un dato lo hai citato tu, l'ottantotto percento è
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ancora attiva sul mercato e c'è un 30% che accede al credito
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tradizionale. Allora effettivamente il
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microcredito può essere un primo step per accreditarsi, per
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ricevere 1 1 bollino verso la finanza tradizionale.
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Assolutamente sì. Il microcredito.
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Spesso siamo portati a pensare al microcredito con un piccolo
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prestito, non è assolutamente questo il concetto di
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microcredito. Microcredito è uno strumento di
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inclusione, è il come dire, il primo passo di un percorso verso
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la bancabilità. Infatti noi parliamo, il nostro
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compito è proprio quello in per micrososteniamo i clienti nel
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momento in cui il sistema bancario non li aiuta, per poi
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dargli quelle condizioni, dargli quello storico, dargli quel
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andamentale che serve a far sì che il sistema bancario.
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Nazionale possa credere poi questa in questo nostro cliente.
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e i dati dimostrano che a 12, 18 mesi, entro il secondo anno, più
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di un terzo ai nostri clienti riescono ad avere un prestito
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dalle banche e questo per noi è il nostro successo.
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Noi siamo un'azienda un po atipica perché di solito ogni
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azienda ha i clienti migliori, se li tiene noi i clienti
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migliori li perdiamo perché li ci diamo il sistema, li cediamo
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al sistema bancario, ma questa è la nostra mission, è proprio
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questo il nostro lavoro. E quando accade il nostro
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cerchio si chiude. Si.
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Molto di desertificazione bancaria, no di riduzione della
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presenza territoriale degli istituti bancari tradizionali,
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che è un elemento che può peggiorare oggettivamente
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l'inclusione finanziaria e l'accesso ai servizi bancari per
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micro che modello ha adottato per compensare presenza fisica e
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digitale? Noi non abbiamo dubbi su questo.
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Il credito di inclusione è un credito di prossimità, è un
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credito fatto di ascolto, di conoscenza delle persone.
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È un credito tra l'altro difficilmente standardizzabile.
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Perché? Ogni persona ha una storia, ha
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delle motivazioni, ha un suo passato e quello per noi diventa
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fondamentale. Anche perché ovviamente un
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credito dove gli elementi formali di solito sono molto
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pochi, per in tanti casi non non esistono.
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È un credito tailor made praticamente, cioè fatto su su
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misura. Senza l'incontro, senza
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l'ascolto della persona è è quasi impossibile poter fare un
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credito. La tecnologia, l'innovazione.
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Sono importanti per noi perché aiutano il processo.
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Ma la relazione, il contatto, la necessità di dover incontrare la
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persona, per noi resta un elemento imprescindibile.
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Questo è il motivo per il quale stiamo continuando ad aprire
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filiali. Noi siamo arrivati a 26 filiali,
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quattro negli ultimi due anni e qua tutte al sud.
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Questa dimostrazione anche di un nostro interesse verso una zona
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dove ovviamente il fenomeno dell'esclusione finanziaria è un
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fenomeno particolarmente sentito.
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Abbiamo aperto una seconda filiale in Calabria, siamo
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presenti a Matera, abbiamo aperto una seconda filiale in
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Campania, ne. In Puglia, due in Sicilia.
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Quindi cerchiamo di fornire un supporto concreto a dei
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territori che dimostrano oggi di avere delle criticità dal punto
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di vista sociale. Importanti le zone, i dati sulla
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povertà lo dimostrano. Le zone dove la criticità è
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forte sono le le nostre periferie, le periferie delle
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grandi città e le nostre aree interne.
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Io sono dove il tema della desertificazione bancaria sta
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purtroppo. Dimostrando di avere degli
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effetti, effetti che purtroppo non sono particolarmente
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positivi. L'Italia ha anche uno storico
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problema di sottoassicurazione che riguarda spesso proprio i
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segmenti più fragili della nostra popolazione.
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Avete da poco annunciato un accordo con Axa Italia per
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affrontare questo problema. Quali sono le priorità che vi
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siete dati? Noi siamo molto orgogliosi
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dell'attenzione che un. Come dire che un partner
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importante come CSA. Dedica la nostra ha dedicato
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alla nostra mission e quindi la volontà anche da parte loro di
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avere una collaborazione a supporto dei dei non bancabili.
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Il tema dell'educazione finanziaria è uno dei temi, uno
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dei nostri pilastri. Perché uno dei pilastri per
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micro non è solo il credito, quello magari è quello più
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evidente, ma noi facciamo educazione finanziaria e
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facciamo soprattutto supporto. Alle aziende assistenza quindi,
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e consulenza la facciamo tra l'altro in maniera gratuita per
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tutta la vita dei nostri finanziamenti.
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Il tema dell'educazione, dell'educazione finanziaria, in
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questo caso dell'educazione assicurativa, è un tema
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assolutamente importante. Fa parte di quello che sono i
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nostri percorsi di educazione e di formazione dei nostri
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clienti. Perché i nostri clienti da noi
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non trovano solo credito, ma trovano soprattutto assistenza
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pre e poi? E post finanziamento e quindi
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diventiamo per loro un vero e proprio riferimento, anche
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rispetto a scelte che non sono strettamente creditizie.
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Un'altro dato che mi ha colpito moltissimo.
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Nel report si stima che le erogazioni di ipermicro negli
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ultimi 14 anni abbiano portato a 130 milioni di gettito fiscale
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restituito allo Stato e a 18 milioni di euro di risparmio in
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sussidi. Il microcredito riceve, diciamo
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la giusta attenzione. E che cosa manca all'ecosistema
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italiano per colmare il divario? Sappiamo esserci rispetto ad
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alcuni paesi europei che sono molto più avanzati di noi su
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questo tema. Sì, sono numeri.
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Questo è un numero che tra l'altro cito.
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L'ho citato anche all'inizio, perché è un numero che secondo
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me colpisce e colpisce veramente tanto, cioè il microchedrio
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dimostra il credito di inclusione, dimostra come
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categorie di persone che apparentemente sono ovviamente
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persone da aiutare, da sostenere, siano in grado di
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contribuire a quello che è il benessere comune, il bene
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comune. Per un motivo molto semplice,
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perché queste persone grazie alle loro attività, grazie al
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loro lavori, genera. Vendite su questi redditi pagano
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le tasse e avere un impatto di 130 milioni rispetto a fasce di
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persone che magari ci immaginiamo come persone da
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sostenere. Ci accorgiamo che queste persone
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contribuiscono davvero alla vita di tutti noi.
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E ovviamente questo numero si può dividere fondamentalmente in
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in due, c'è la parte di diciamo di imposte pagate sui redditi e
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c'è la parte di minori sussidi. Perché togliere a una persona da
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uno stato di disoccupazione, permettergli di avviare
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un'attività, trovare un lavoro? Ovviamente per lo Stato un
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risparmio in termini di ovviamente di di di contributi,
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di sussidi. Cosa importante dire.
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Importante dire che in Italia esiste una legge a sostegno
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delle micro e piccole imprese che funziona e la S 6 2.
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Ed è una legge estremamente importante, grazie alla quale
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tante realtà, tante piccole realtà, possono trovare avvio,
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sviluppo. Manca qualcosa invece dal punto
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di vista delle famiglie? Dal punto di vista delle
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famiglie, salvo le iniziative di realtà.
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In gran parte diciamo private o di derivazione bancaria, come
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sono le fondazioni, la Caritas o altre strutture, che ovviamente
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è il terzo settore, che creano dei fondi di garanzia.
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Quindi pur sostenere il credito alle famiglie dal punto di vista
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diciamo pubblico non esiste. Non esiste molto.
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E se c'è una cosa da fare probabilmente in questa e in
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questa direzione, tra l'altro la stessa per micro è l'unica
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realtà che in Italia fa il credito di inclusione sulle
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famiglie, il credito di inclusione sulle imprese.
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Altre piccole realtà, ma non troviamo nessuno che fa un
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credito di inclusione sulle famiglie e questo è un quindi è
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un indicatore che che sta a rappresentare?
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Ovviamente un'esigenza, un motivo perché c'è una
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rischiosità ovviamente importante ed è un indicatore
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del fatto che è necessario fare fare qualcosa.
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Bisogna intervenire sicuramente a sostegno delle famiglie, così
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come si trova in questo momento un sostegno che funziona.
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Tra le altre cose funziona anche molto bene lato impresa.
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Benigno, grazie 1000 per essere stato.
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Oggi. Grazie a voi.
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Grazie di questo tempo. Grazie.