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20. El profesor rico y el abogado pobre: dos hermanos, la misma familia, patrimonios opuestos · Camino a la Libertad — El Podcast

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  Speaker 2: Bienvenido a Camino a la Libertad, el podcast. Seguimos con
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  Speaker 2: nuestra serie sobre el millonario de la puerta de al lado.
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  Speaker 2: Y hoy vamos a cerrar el capítulo sobre la ayuda
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  Speaker 2: económica externa con un ejemplo que, para muchos lectores del libro,
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  Speaker 2: resume mejor que ningún otro toda la idea central del estudio.
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  Speaker 2: La historia de dos hermanos, mismos padres, misma educación, y
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  Speaker 2: sin embargo, patrimonios completamente diferentes. Imagina a dos hermanos de
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  Speaker 2: mediana edad. El mayor trabaja como profesor de matemáticas en
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  Speaker 2: una escuela secundaria y gana poco más de $ 60, 000 al año.
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  Speaker 2: El menor es abogado y socio de un bufete modesto.
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  Speaker 2: Entre su salario y los $ 10, 000 que sus padres le
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  Speaker 2: dan cada año para que no se atrase, gana bastante
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  Speaker 2: más del doble que su hermano. De hecho, gana lo
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  Speaker 2: suficiente como para estar entre el 4% de los hogares
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  Speaker 2: con mayores ingresos del país. Ahora piensa en esto. Si
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  Speaker 2: tuvieras que apostar cuál de los dos hermanos tiene hoy
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  Speaker 2: más dinero acumulado,¿ por cuál apostarías? La respuesta parece obvia.
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  Speaker 2: El abogado. Pero estarías equivocado. El profesor tiene casi el
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  Speaker 2: doble de patrimonio que su hermano menor. Sí, el profesor
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  Speaker 2: que gana mucho menos dinero. Y no por una pequeña diferencia.
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  Speaker 2: Hablamos de una diferencia enorme. Seguimos con el millonario de
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  Speaker 2: la puerta de al lado, de Thomas J. Stanley y
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  Speaker 2: William D. Danko. La semana pasada hablamos de qué es
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  Speaker 2: la ayuda económica externa y de por qué, en promedio,
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  Speaker 2: cuanto más dinero reciben los hijos adultos de sus padres,
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  Speaker 2: menos patrimonio terminan acumulando por sí mismos. Hoy vamos a
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  Speaker 2: ver exactamente ese mismo principio funcionando dentro de una sola familia.
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  Speaker 2: Dos personas que crecieron bajo el mismo techo con los
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  Speaker 2: mismos padres y que terminaron en extremos completamente opuestos. Los
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  Speaker 2: autores llaman Henry y Josh a estos dos hermanos. Henry
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  Speaker 2: es el profesor. Y Josh es el abogado. Henry vive
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  Speaker 2: por debajo de sus posibilidades, a pesar de tener un
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  Speaker 2: sueldo relativamente modesto. Josh, en cambio, vive bastante por encima
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  Speaker 2: de las suyas. Y en parte, consigue mantener ese estilo
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  Speaker 2: de vida gracias a los $ 10, 000 que sus padres todavía
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  Speaker 2: le entregan cada año. Cuando los autores calculan el patrimonio
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  Speaker 2: neto de Josh, incluyendo su casa, su participación en el bufete,
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  Speaker 2: su plan de pensiones y otros activos, llegan a unos
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  Speaker 2: contingency en $ 53, 000. Henry, por otro lado, tiene un patrimonio
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  Speaker 2: calculado de manera conservadora de aproximadamente $ 834, 000. Piénsalo por un momento.
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  Speaker 2: Un profesor de instituto que gana casi la mitad que
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  Speaker 2: su hermano ha conseguido acumular bastante más riqueza que un
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  Speaker 2: abogado con ingresos mucho mayores.¿ Cómo puede ser? La respuesta
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  Speaker 2: está prácticamente punto por punto en todo lo que hemos
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  Speaker 2: visto a lo largo de esta serie. Empecemos por algo
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  Speaker 2: muy visible, los coches. Josh y su esposa tienen tres
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  Speaker 2: vehículos de último modelo, un BMW Serie 7, un Volvo
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  Speaker 2: de siete plazas, ambos bajo contratos de arrendamiento, y un
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  Speaker 2: Toyota Supra. En promedio, Josh gasta en coches aproximadamente tres
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  Speaker 2: veces más que su hermano. También paga casi el doble
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  Speaker 2: en su hipoteca.¿ Por qué? Porque vive en una casa
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  Speaker 2: mucho más grande, en un barrio de prestigio. Un barrio donde, además,
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  Speaker 2: el estacionamiento de su oficina está lleno de sedanes de
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  Speaker 2: lujo y coches deportivos. Y aquí aparece algo que ya
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  Speaker 2: vimos en el caso del señor Allen y su Rolls Royce.
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  Speaker 2: Josh siente que realmente no tiene alternativa. Él es responsable
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  Speaker 2: de conseguir nuevos clientes para su bufete. Y cree, con
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  Speaker 2: razón o sin ella, que esos clientes podrían no querer
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  Speaker 2: subirse a un coche modesto cuando salen con él. Así
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  Speaker 2: que el coche de lujo, en su cabeza, no es
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  Speaker 2: simplemente un capricho. Se ha convertido en una herramienta de trabajo,
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  Speaker 2: en una parte de la imagen que considera necesaria para
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  Speaker 2: tener éxito. Henry, en cambio, vive en un barrio mucho
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  Speaker 2: más sencillo. Allí viven funcionarios y empleados de mediana edad.
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  Speaker 2: Y hay algo curioso. El patrimonio real de Henry es
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  Speaker 2: entre cuatro y cinco veces mayor que el de sus vecinos.
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  Speaker 2: Pero ellos no tienen ni idea. Y eso es precisamente
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  Speaker 2: lo interesante. Henry no necesita demostrarlo. Sus actividades favoritas son
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  Speaker 2: bastante sencillas y sobre todo baratas. Sale a correr, hace excursiones,
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  Speaker 2: va de acampada con su familia. Tiene un par de
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  Speaker 2: tiendas de campaña, varios sacos de dormir y dos canoas.
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  Speaker 2: Una de ellas incluso la compró de segunda mano. También
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  Speaker 2: lee mucho. Y participa activamente en su iglesia y en
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  Speaker 2: el grupo juvenil al que pertenece. Pero lo más importante
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  Speaker 2: es que Henry no siente que esté sacrificando su vida
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  Speaker 2: para ahorrar dinero. Ese simplemente es el estilo de vida
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  Speaker 2: que él y su familia disfrutan. Y resulta que, además,
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  Speaker 2: cuesta una fracción de lo que cuesta el estilo de
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  Speaker 2: vida de su hermano. Aquí llegamos a la segunda gran
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  Speaker 2: diferencia entre los dos.¿ Qué hacen con el dinero que
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  Speaker 2: les sobra? En el caso de Henry, ese dinero es
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  Speaker 2: mucho menor en términos absolutos. Pero él lo administra de
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  Speaker 2: una manera completamente diferente. Durante su primer año como profesor,
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  Speaker 2: un compañero con más experiencia le recomendó invertir sus ahorros
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  Speaker 2: en un plan de pensiones del sector público. Henry siguió
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  Speaker 2: ese consejo. Y no lo hizo solamente durante un año.
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  Speaker 2: Lo hizo durante toda su carrera. Año tras año. Sin interrupciones. Además,
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  Speaker 2: invirtió buena parte del dinero que sus propios padres le
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  Speaker 2: fueron regalando con el tiempo. Y aquí aparece uno de
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  Speaker 2: los detalles más reveladores de todo el capítulo. Porque los
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  Speaker 2: dos hermanos reciben ayuda de sus padres. Los mismos padres.
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  Speaker 2: La diferencia no está necesariamente en quién recibe más. La
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  Speaker 2: diferencia está en qué hace cada uno con lo que recibe.
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  Speaker 2: Henry lo invierte. Josh lo gasta. Y de hecho, Josh
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  Speaker 2: necesita ese dinero para poder cerrar su presupuesto mensual. No
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  Speaker 2: lo utiliza para acelerar la construcción de su patrimonio. Y
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  Speaker 2: esa diferencia, repetida durante décadas, termina teniendo consecuencias enormes. Los
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  Speaker 2: autores plantean incluso lo que podría ocurrir en el futuro.
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  Speaker 2: Cuando esos padres, ya mayores, terminen repartiendo su patrimonio entre
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  Speaker 2: sus hijos y sus nietos. Algo que, como vimos la
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  Speaker 2: semana pasada, muchas familias adineradas hacen incluso antes de morir
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  Speaker 2: para reducir la carga fiscal, Henry y Josh probablemente recibirán
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  Speaker 2: una herencia. Pero esa herencia no necesariamente va a solucionar
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  Speaker 2: el problema de fondo, porque el ritmo de consumo actual
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  Speaker 2: de Josh hace muy difícil imaginar que pueda retirarse cómodamente. Henry,
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  Speaker 2: en cambio, tiene algo que Josh no tiene en la
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  Speaker 2: misma medida. Tiempo. Décadas de aportaciones a su plan de pensiones.
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  Speaker 2: décadas de inversiones y décadas de vivir por debajo de
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  Speaker 2: sus posibilidades. Por eso, según el escenario que plantean los autores,
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  Speaker 2: Henry podría llegar a los 65 años con una jubilación
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  Speaker 2: mucho más tranquila. Y aquí viene otra parte interesante. Josh
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  Speaker 2: no es una excepción dentro de su propio vecindario. Los
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  Speaker 2: autores lo señalan claramente para que entendamos que no estamos
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  Speaker 2: ante un caso aislado. Al menos uno de cada cinco
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  Speaker 2: hogares del barrio de Josh es desempeña un papel muy
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  Speaker 2: parecido al suyo. Personas que aparentan tener dos o tres
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  Speaker 2: veces el patrimonio que realmente poseen. Personas que también reciben
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  Speaker 2: algún tipo de ayuda económica externa. Personas que invierten mucho
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  Speaker 2: menos y gastan mucho más que otras familias con ingresos similares.
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  Speaker 2: Dicho de otra manera, es posible que una buena parte
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  Speaker 2: del barrio entero de Josh esté construido sobre la misma
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  Speaker 2: fachada que él mantiene. Y esto nos lleva a algo
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  Speaker 2: que probablemente ya hayas empezado a intuir. Si comparar tu
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  Speaker 2: patrimonio con el de tus vecinos, te hace sentir que
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  Speaker 2: vas bien. Este capítulo nos recuerda que esa comparación puede
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  Speaker 2: ser tremendamente engañosa. Porque tú estás viendo coches, casas, vacaciones, restaurantes, ropa.
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  Speaker 2: Pero no estás viendo las cuentas bancarias. No es viendo
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  Speaker 2: las deudas. Y sobre todo, no estás viendo cuánto patrimonio
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  Speaker 2: real hay detrás de todo ese consumo. Y todavía hay
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  Speaker 2: una tercera capa en la historia. Quizás la más silenciosa
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  Speaker 2: de todas. Los propios hijos de Josh. Es poco probable
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  Speaker 2: que ellos reciban en el futuro una ayuda económica externa
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  Speaker 2: importante de sus padres. Simplemente porque Josh no está acumulando
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  Speaker 2: suficiente patrimonio para poder proporcionársela de la misma manera que
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  Speaker 2: sus propios padres lo hicieron con él. Pero sus hijos
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  Speaker 2: están creciendo rodeados de un estilo de vida de alto consumo.
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  Speaker 2: Los coches de lujo, el barrio de prestigio, los viajes,
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  Speaker 2: la idea de que ese nivel de gasto es normal.
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  Speaker 2: Y es muy probable que, cuando sean adultos, intenten reproducir
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  Speaker 2: esos mismos hábitos. Pero habrá una diferencia importante. Ellos probablemente
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  Speaker 2: no tendrán esos $ 10, 000 anuales que hoy ayudan a Josh
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  Speaker 2: a cerrar sus cuentas. Y aquí aparece algo que vale
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  Speaker 2: la pena recordar. El patrón de consumo se hereda con
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  Speaker 2: mucha más facilidad que el patrimonio que lo sostiene. Es
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  Speaker 2: una versión silenciosa de lo que vimos la semana pasada
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  Speaker 2: con Mary y Lamar. Y quizás sea una de las
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  Speaker 2: partes más preocupantes de todo este fenómeno, porque una generación
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  Speaker 2: puede heredar un estilo de vida sin heredar los recursos
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  Speaker 2: necesarios para mantenerlo. Ahora, hay algo que sería muy fácil
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  Speaker 2: pasar por alto en esta historia. Nada de esto significa
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  Speaker 2: que Josh sea una mala persona. Tampoco significa que sea
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  Speaker 2: irresponsable o que todas sus decisiones sean irracionales. Ser socio
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  Speaker 2: de un bufete y tener que proyectar cierta imagen frente
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  Speaker 2: a los clientes es una presión real. El propio libro
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  Speaker 2: reconoce que en determinadas profesiones, abogados, banqueros de inversión y
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  Speaker 2: algunos puestos comerciales, la apariencia puede influir, hasta cierto punto,
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  Speaker 2: en los ingresos que una persona consigue generar. El problema
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  Speaker 2: no aparece necesariamente con el primer coche de lujo, ni
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  Speaker 2: con la primera casa grande. El problema aparece cuando ese
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  Speaker 2: gasto destinado a mantener una imagen se convierte año tras
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  Speaker 2: año en el límite que impide que quede dinero real
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  Speaker 2: para invertir. Y cuando la ayuda de los padres deja
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  Speaker 2: de servir para acelerar la construcción del patrimonio y empieza
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  Speaker 2: simplemente a tapar la diferencia cada diciembre. Ahí es donde
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  Speaker 2: la ayuda deja de ser una herramienta y se convierte
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  Speaker 2: en un parche. Llegamos entonces al ejercicio de esta semana.
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  Speaker 2: Y esta vez vamos a tomar directamente el contraste entre
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  Speaker 2: Henry y Josh. Quiero que hagas un pequeño balance. Dos columnas.
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  Speaker 2: Nada complicado. En la primera columna, anota todos esos gastos
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  Speaker 2: que existen principalmente para mantener una imagen frente a los demás.
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  Speaker 2: Puede ser por tu trabajo, por tu vecindario, por tu familia,
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  Speaker 2: por tus amigos. No importa el contexto. En la segunda columna,
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  Speaker 2: anota los gastos que haces porque realmente disfrutas de ellos.
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  Speaker 2: o porque te acercan a un objetivo que es importante
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  Speaker 2: para ti, aunque nadie más los vea. No tienes que
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  Speaker 2: eliminar inmediatamente todo lo que aparezca en la primera columna.
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  Speaker 2: Después de todo, Josh tiene razones concretas para mantener cierta
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  Speaker 2: imagen frente a sus clientes. Pero sí vale la pena
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  Speaker 2: hacerte una pregunta.¿ Cuál de las dos columnas está creciendo
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  Speaker 2: más rápido en tu vida? Y todavía más importante, el
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  Speaker 2: patrimonio que estás construyendo hoy se parece más al de Henry.
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  Speaker 2: O al de Josh. Hay una última reflexión que quiero
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  Speaker 2: dejarte antes de terminar. Porque hay algo que los números,
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  Speaker 2: por sí solos, no pueden mostrar. A pesar de tener
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  Speaker 2: mucho menos patrimonio que su hermano, nada en la historia
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  Speaker 2: de Josh sugiere que sea más feliz o que esté
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  Speaker 2: más satisfecho con su vida. Henry disfruta de su iglesia,
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  Speaker 2: de sus caminatas, de sus libros, de pasar tiempo con
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  Speaker 2: su familia en la naturaleza. Y ninguna de esas cosas
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  Speaker 2: depende de que su cuenta bancaria crezca para poder seguir disfrutándolas. Josh,
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  Speaker 2: en cambio, vive dentro de un entorno que exige mantenimiento constante.
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  Speaker 2: El coche tiene que renovarse. La casa tiene que estar
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  Speaker 2: en el barrio correcto. La imagen frente a los clientes
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  Speaker 2: tiene que mantenerse. Mes tras mes. Año tras año. Y
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  Speaker 2: ese tipo de bienestar tiene una característica bastante incómoda. Nunca
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  Speaker 2: terminas de alcanzarlo completamente. Porque el estándar cambia. El vecino
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  Speaker 2: compra un coche mejor. Alguien se muda a una casa
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  Speaker 2: más grande. Otro se va de vacaciones a un lugar
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  Speaker 2: más exclusivo. Y de repente, aquello que ayer parecía suficiente,
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  Speaker 2: hoy parece poco. El estándar sube constantemente. Y cuanto más
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  Speaker 2: intentas seguirlo, más dinero necesitas para mantenerte en el mismo lugar.
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  Speaker 2: Por eso, guarda ese balance que acabas de hacer. Porque
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  Speaker 2: en las próximas semanas vamos a entrar en un capítulo
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  Speaker 2: completamente diferente del libro. Vamos a hablar de las familias
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  Speaker 2: que sí consiguen criar hijos económicamente independientes a pesar de
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  Speaker 2: tener mucho dinero. Y veremos que existen reglas muy concretas
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  Speaker 2: para conseguirlo. La historia de Henry y Josh es, en
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  Speaker 2: el fondo, el mejor argumento para entender lo que viene después.
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  Speaker 2: Porque nos demuestra que tener mayores ingresos no garantiza tener
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  Speaker 2: mayor patrimonio. Y recibir más ayuda tampoco garantiza terminar con
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  Speaker 2: más riqueza. Al final... La diferencia puede estar en algo
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  Speaker 2: mucho más sencillo.¿ Qué haces con lo que ganas?¿ Qué
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  Speaker 2: haces con lo que recibes?¿ Y cuánto de tu vida
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  Speaker 2: estás dispuesto a gastar simplemente para parecer que tienes más?
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  Speaker 2: Eso es el profesor rico y el abogado pobre. Dos hermanos.
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  Speaker 2: Los mismos padres. La misma ayuda económica externa disponible para ambos.
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  Speaker 2: Y dos patrimonios que terminan siendo casi opuestos. No porque
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  Speaker 2: uno ganara mucho más que el otro. sino porque cada
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  Speaker 2: uno tomó decisiones muy diferentes con lo que ganaba y
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  Speaker 2: con lo que recibía. La próxima semana comenzamos un capítulo nuevo.
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  Speaker 2: Vamos a hablar de cómo las familias adineradas tratan a
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  Speaker 2: sus hijos fuertes frente a sus hijos dependientes. Y sobre todo,¿
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  Speaker 2: qué nos revela eso sobre la forma en que se
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  Speaker 2: cría o no se cría a un futuro buen atesorador
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  Speaker 2: de riqueza? Síguenos en X en Camino a la Libertad.
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  Speaker 2: Nos escuchamos pronto.