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Tu Dinero en el Banco No Es Tuyo: ¿Qué Pasa si Quiebra? · ECONOMEX Podcast

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  SPEAKER_00: Si tienes 5 millones de pesos en un banco y mañana ese banco quiebra,
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  SPEAKER_00: el seguro de depósitos solamente te garantiza unos 3.5 millones.
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  SPEAKER_00: Y el millón y medio restante, bueno,
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  SPEAKER_00: pues hay una muy baja probabilidad de que lo recuperes, pero nadie te lo garantiza.
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  SPEAKER_00: Y hay algo todavía más sorprendente en todo esto,
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  SPEAKER_00: y es que cuando depositas dinero en un banco,
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  SPEAKER_00: aunque sean 5 mil pesos, legalmente ese dinero deja de ser tuyo.
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  SPEAKER_00: El banco se convierte en su propietario y tú en su acreedor.
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  SPEAKER_00: Así funciona el sistema bancario mexicano y la mayoría de las personas lo desconoce.
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  SPEAKER_00: En México ya hemos tenido bancos que quebraron y cientos de miles de ahorradores
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  SPEAKER_00: que tuvieron que recurrir al seguro de depósitos para recuperar su dinero.
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  SPEAKER_00: Y en el ámbito internacional también hemos visto,
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  SPEAKER_00: por ejemplo,
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  SPEAKER_00: cómo un banco estadounidense colapsó en cuestión de días
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  SPEAKER_00: cuando sus clientes intentaron retirar sus ahorros.
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  SPEAKER_00: Y las preguntas obligadas es ¿Por qué sucede esto?
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  SPEAKER_00: ¿Qué hacen los bancos con nuestro dinero y qué tan protegidos estamos si alguno llega a quebrar?
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  SPEAKER_00: Quédate hasta el final de este episodio porque esas son algunas de las preguntas
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  SPEAKER_00: que vamos a responder.
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  SPEAKER_00: Y me presento,
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  SPEAKER_00: soy Alejandro Gómez Tamez y les doy la más cordial bienvenida a un episodio más
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  SPEAKER_00: de Economía Explicada por ECONOMEX.
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  SPEAKER_00: Antes de comenzar,
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  SPEAKER_00: los invito a darle like a este video,
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  SPEAKER_00: a que se suscriban al canal si todavía no lo han hecho y a que compartan este video
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  SPEAKER_00: con sus familiares y amigos.
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  SPEAKER_00: Su apoyo nos ayuda muchísimo a seguir creciendo.
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  SPEAKER_00: Y bueno,
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  SPEAKER_00: pues habiendo dicho lo anterior,
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  SPEAKER_00: vamos a comenzar explicando qué es lo que sucede con nuestro dinero
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  SPEAKER_00: para lograrlo pensemos en algo bastante sencillo.
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  SPEAKER_00: Cuando guardas $10,000 en un cajón de tu casa, esos billetes son tuyos.
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  SPEAKER_00: Puedes sacarlos cuando quieras y obviamente mientras nadie te lo robe
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  SPEAKER_00: o se destruyan, pues ahí van a seguir.
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  SPEAKER_00: Pero cuando tú depositas esos mismos $10,000 en una cuenta bancaria, ocurre algo muy diferente.
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  SPEAKER_00: En términos económicos,
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  SPEAKER_00: es como si le estuvieras prestando ese dinero al banco porque
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  SPEAKER_00: la institución adquiere la propiedad de los recursos y pues obviamente se compromete
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  SPEAKER_00: a devolverte una cantidad equivalente cuando corresponda.
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  SPEAKER_00: Por eso, en la contabilidad de un banco, tu depósito aparece como una deuda para el banco.
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  SPEAKER_00: Tú eres su acreedor.
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  SPEAKER_00: En cambio,
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  SPEAKER_00: los préstamos que el banco concede a empresas,
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  SPEAKER_00: a familias, a trabajadores, pues aparecen como activos del banco.
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  SPEAKER_00: Porque representan dinero que sus clientes le deben.
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  SPEAKER_00: Y esto está basado en el artículo 267 de la Ley General de Títulos y Operaciones
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  SPEAKER_00: de Crédito,
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  SPEAKER_00: que establece que cuando depositamos una suma de dinero en una institución bancaria,
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  SPEAKER_00: la propiedad de esos recursos se transfiere al banco,
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  SPEAKER_00: que queda obligado a restituirlos.
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  SPEAKER_00: Eso no significa que el banco pueda quedarse con tus ahorros.
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  SPEAKER_00: Lo que implica es que el saldo que aparece en tu estado de cuenta representa
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  SPEAKER_00: un derecho de cobro que forma parte de tu patrimonio.
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  SPEAKER_00: Lo que sucede es que el banco no tiene la obligación de conservar físicamente
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  SPEAKER_00: los mismos billetes que depositaste.
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  SPEAKER_00: Y la pregunta es, ¿qué hace el banco con ese dinero?
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  SPEAKER_00: Los bancos utilizan los recursos que captan de sus clientes para financiar parte
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  SPEAKER_00: de sus operaciones, otorgar créditos y comprar instrumentos financieros.
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  SPEAKER_00: Mantienen una parte disponible en la forma de reservas para atender retiros y pagos,
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  SPEAKER_00: pero no guardan en efectivo el equivalente a todos los depósitos de sus clientes.
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  SPEAKER_00: Los bancos obtienen una parte importante de sus ingresos,
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  SPEAKER_00: cobrando intereses por los préstamos que conceden.
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  SPEAKER_00: A su vez pagan intereses por algunos de los depósitos que reciben.
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  SPEAKER_00: Y obviamente la diferencia entre lo que cobran y lo que pagan es una
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  SPEAKER_00: de sus principales fuentes de ingresos.
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  SPEAKER_00: Pero justo aquí surge un problema,
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  SPEAKER_00: porque muchos clientes pueden retirar sus depósitos prácticamente
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  SPEAKER_00: en cualquier momento.
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  SPEAKER_00: Mientras que la mayor parte de los créditos que otorgan los bancos son a mediano
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  SPEAKER_00: y largo plazo, por lo que pueden tardar años en recuperarse.
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  SPEAKER_00: Pensemos en una hipoteca a 20 años.
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  SPEAKER_00: El banco no puede exigirle al cliente que liquide su deuda mañana simplemente
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  SPEAKER_00: porque necesita efectivo.
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  SPEAKER_00: Esto significa que un banco puede tener activos suficientes
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  SPEAKER_00: para cubrir sus obligaciones y aún así puede enfrentar problemas de liquidez
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  SPEAKER_00: si demasiados clientes intentan retirar su dinero al mismo tiempo.
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  SPEAKER_00: Y no estamos hablando de una posibilidad remota.
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  SPEAKER_00: En México ya sucedió algo similar que afectó a cientos de miles de ahorradores.
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  SPEAKER_00: Tal vez ustedes recordarán que en junio de 2020 las autoridades revocaron
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  SPEAKER_00: la autorización para operar de banco ahorro FAMSA.
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  SPEAKER_00: La Comisión Nacional Bancaria de Valores había identificado problemas relacionados
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  SPEAKER_00: con una administración inadecuada de riesgos,
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  SPEAKER_00: también operaciones con personas relacionadas
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  SPEAKER_00: y también diversos incumplimientos regulatorios.
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  SPEAKER_00: Banco Ahorro FAMSA pertenecía a un grupo comercial conocido y tenía cientos de miles
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  SPEAKER_00: de clientes.
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  SPEAKER_00: Muchas personas habían depositado ahí sus ahorros pensando que estaban en
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  SPEAKER_00: una institución bancaria como cualquier otra.
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  SPEAKER_00: Sin embargo,
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  SPEAKER_00: de pronto se encontraron con que
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  SPEAKER_00: el banco ya no podía continuar operando normalmente.
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  SPEAKER_00: El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario,
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  SPEAKER_00: mejor conocido como el IPAB,
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  SPEAKER_00: tuvo que intervenir para devolver los depósitos protegidos o asegurados.
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  SPEAKER_00: En aquel momento,
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  SPEAKER_00: el límite del seguro equivalía aproximadamente a 2.58 millones de pesos por persona
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  SPEAKER_00: y por banco.
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  SPEAKER_00: Posteriormente,
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  SPEAKER_00: el Instituto informó que había pagado las obligaciones garantizadas correspondientes
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  SPEAKER_00: a más de 630 mil titulares de cuentas.
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  SPEAKER_00: Lo que ocurrió con Banco Ahorro FAMSA nos muestra que
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  SPEAKER_00: las instituciones bancarias pueden llegar a enfrentar problemas tan graves que
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  SPEAKER_00: las autoridades terminan retirándoles la licencia para operar.
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  SPEAKER_00: Cuando eso sucede,
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  SPEAKER_00: los ahorradores dependen de los mecanismos de protección establecidos en la ley
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  SPEAKER_00: para los montos no cubiertos dependen de lo que pueda llegar a recuperarse durante
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  SPEAKER_00: el proceso de liquidación de sus activos.
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  SPEAKER_00: Otro caso que vale la pena recordar ocurrió en Estados Unidos en marzo de 2023,
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  SPEAKER_00: cuando quebró Silicon Valley Bank,
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  SPEAKER_00: una institución que atendía principalmente a empresas tecnológicas.
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  SPEAKER_00: Este banco había invertido cantidades importantes en bonos cuyo valor
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  SPEAKER_00: de mercado cayó cuando aumentaron las tasas de interés.
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  SPEAKER_00: Mientras mantuviera esas inversiones y pudiera atender normalmente a sus clientes,
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  SPEAKER_00: la situación era manejable.
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  SPEAKER_00: El problema comenzó cuando necesitó obtener liquidez y anunció operaciones
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  SPEAKER_00: que implicaban reconocer pérdidas.
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  SPEAKER_00: La noticia preocupó a sus depositantes y numerosas empresas decidieron retirar su dinero.
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  SPEAKER_00: Ocurrió un pánico bancario y en un solo día sus clientes intentaron sacar decenas
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  SPEAKER_00: de miles de millones de dólares.
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  SPEAKER_00: El banco no pudo enfrentar semejante salida de recursos y terminó intervenido por
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  SPEAKER_00: las autoridades.
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  SPEAKER_00: Lo más delicado es que muchas de esas empresas tenían depósitos muy superiores
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  SPEAKER_00: al límite ordinario del seguro bancario estadounidense.
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  SPEAKER_00: Y algunas necesitaban ese dinero para pagar su nómina y mantener sus operaciones.
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  SPEAKER_00: Finalmente,
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  SPEAKER_00: las autoridades de Estados Unidos decidieron proteger también los depósitos
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  SPEAKER_00: que excedían la cobertura habitual mediante una medida extraordinaria.
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  SPEAKER_00: Pero no debemos asumir que todos los gobiernos van a hacer lo mismo cuando quiebre un banco.
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  SPEAKER_00: Los mecanismos de protección al ahorro tienen límites
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  SPEAKER_00: las decisiones extraordinarias dependen de las circunstancias extraordinarias.
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  SPEAKER_00: Y aquí es pertinente explicar una diferencia importante.
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  SPEAKER_00: Un banco puede enfrentar una crisis de liquidez
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  SPEAKER_00: cuando no tiene suficiente dinero disponible
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  SPEAKER_00: para cumplir sus obligaciones inmediatas aunque sus activos sean mayores
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  SPEAKER_00: que sus deudas.
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  SPEAKER_00: En cambio,
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  SPEAKER_00: hablamos de insolvencia cuando el valor de sus activos es insuficiente
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  SPEAKER_00: para cubrir lo que debe.
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  SPEAKER_00: Ambos problemas pueden relacionarse especialmente cuando
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  SPEAKER_00: una institución necesita vender inversiones apresuradamente y asumir las pérdidas.
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  SPEAKER_00: Y ahora bien, ¿qué sucede con nuestros ahorros en México si un banco llega a quebrar?
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  SPEAKER_00: Nuestro país cuenta con el IPAD,
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  SPEAKER_00: que protege determinados depósitos de los clientes de instituciones
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  SPEAKER_00: de banca múltiple.
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  SPEAKER_00: La cobertura es de 400 mil UDIs por persona y por banco.
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  SPEAKER_00: Las UDIs son unidades contables cuyo valor se actualiza con la inflación,
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  SPEAKER_00: por lo que la cantidad garantizada en pesos cambia diariamente.
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  SPEAKER_00: Para tener una referencia,
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  SPEAKER_00: a mediados de 2026,
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  SPEAKER_00: esa protección equivalía aproximadamente a 3.5 millones de pesos.
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  SPEAKER_00: Supongamos entonces que tienes 500 mil pesos depositados en un banco y la institución quiebra.
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  SPEAKER_00: Si se trata de un depósito protegido y no existe alguna exclusión legal,
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  SPEAKER_00: el seguro cubre la totalidad de tus ahorros.
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  SPEAKER_00: Lo mismo ocurre si tienes 1 o 2 millones de pesos porque estás por debajo
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  SPEAKER_00: del límite establecido.
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  SPEAKER_00: Pero si tienes 5 millones de pesos en una sola institución, la situación cambia.
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  SPEAKER_00: El IPAB garantiza únicamente el equivalente a 400 mil UDIS, insisto.
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  SPEAKER_00: El excedente queda fuera de esa protección.
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  SPEAKER_00: Puedes reclamarlo dentro del procedimiento de liquidación del banco,
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  SPEAKER_00: pero su recuperación es poco probable y dependerá de los recursos que se obtengan
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  SPEAKER_00: cuando se vendan los activos del banco y también de las reglas aplicables.
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  SPEAKER_00: Es importante precisar que el seguro a tu ahorro bancario no funciona
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  SPEAKER_00: por cuenta bancaria, sino por persona y por institución.
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  SPEAKER_00: Si tienes una cuenta de nómina con un millón de pesos,
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  SPEAKER_00: una cuenta de ahorro con otro millón y un pagaré bancario protegido
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  SPEAKER_00: con dos millones más,
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  SPEAKER_00: todo dentro del mismo banco,
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  SPEAKER_00: el IPAP considera conjuntamente esos saldos para determinar la cobertura que tienes.
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  SPEAKER_00: Es decir, abrir varias cuentas en una misma institución no multiplica el seguro.
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  SPEAKER_00: En cambio,
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  SPEAKER_00: si tienes 5 millones de pesos distribuidos entre dos bancos diferentes con,
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  SPEAKER_00: digamos,
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  SPEAKER_00: 2 millones y medio en uno y 2 millones y medio en otro,
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  SPEAKER_00: ambos depósitos quedarían completamente cubiertos.
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  SPEAKER_00: Esto significa que una persona con ahorros superiores al límite
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  SPEAKER_00: del IPAD puede reducir su exposición al riesgo distribuyendo los recursos
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  SPEAKER_00: entre diferentes instituciones bancarias.
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  SPEAKER_00: Pero hay otro asunto que también debemos conocer y es que no todas
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  SPEAKER_00: las empresas financieras que reciben nuestros ahorros tienen la misma protección que
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  SPEAKER_00: un banco.
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  SPEAKER_00: En México existen las sociedades financieras populares,
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  SPEAKER_00: también conocidas como las OFIPOS,
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  SPEAKER_00: que pueden ofrecer cuentas de ahorro e inversiones con rendimientos atractivos.
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  SPEAKER_00: Sin embargo, su esquema de protección es diferente.
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  SPEAKER_00: En las instituciones que cumplen los requisitos legales,
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  SPEAKER_00: el seguro cubre solamente hasta 25,000 UDIs por persona y por institución,
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  SPEAKER_00: una cantidad considerablemente menor a lo que te cubre el IPAD.
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  SPEAKER_00: Y también existen sociedades cooperativas de ahorro y préstamo que pueden contar
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  SPEAKER_00: con sus propios mecanismos de protección.
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  SPEAKER_00: Por eso es muy importante verificar que la institución en la
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  SPEAKER_00: que ahorras esté debidamente autorizada y que
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  SPEAKER_00: el producto contratado esté comprendido en el régimen de protección
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  SPEAKER_00: al ahorro correspondiente.
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  SPEAKER_00: Y bueno,
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  SPEAKER_00: también otra cosa importante es que no todos los productos que contratamos desde
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  SPEAKER_00: una app del celular, de un banco pues, están protegidos por el IPAD.
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  SPEAKER_00: Por ejemplo,
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  SPEAKER_00: si compras participaciones en un fondo de inversión,
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  SPEAKER_00: ese dinero no se convierte automáticamente en un depósito asegurado.
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  SPEAKER_00: Los fondos tienen riesgos propios y su valor puede aumentar o disminuir.
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  SPEAKER_00: Por eso debemos distinguir siempre entre una cuenta bancaria,
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  SPEAKER_00: un pagaré bancario protegido,
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  SPEAKER_00: una inversión en un fondo de inversión y un producto de ahorro ofrecido
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  SPEAKER_00: por otra institución financiera.
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  SPEAKER_00: Aunque todos aparezcan en tu app del celular,
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  SPEAKER_00: Y nos permitan consultar el saldo, jurídicamente son muy diferentes.
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  SPEAKER_00: Y esto es especialmente importante ahora que podemos abrir cuentas e invertir
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  SPEAKER_00: desde nuestro teléfono.
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  SPEAKER_00: Y esto lo podemos hacer en cuestión de minutos.
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  SPEAKER_00: La facilidad para contratar un producto financiero no significa que esté libre
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  SPEAKER_00: de riesgos ni que tenga la misma protección que una cuenta bancaria tradicional.
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  SPEAKER_00: Y ahora quiero compartirles un dato que también ayuda a poner todo este riesgo en perspectiva.
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  SPEAKER_00: Y es que,
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  SPEAKER_00: de acuerdo con información del IPAB,
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  SPEAKER_00: en agosto de 2026,
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  SPEAKER_00: aproximadamente el 99.89% de las cuentas bancarias consideradas
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  SPEAKER_00: en sus estadísticas estaba completamente protegida por el seguro de depósitos.
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  SPEAKER_00: Es una cobertura muy amplia.
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  SPEAKER_00: Sin embargo,
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  SPEAKER_00: eso no significa que todos los ahorradores tengan garantizada cualquier cantidad
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  SPEAKER_00: de dinero.
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  SPEAKER_00: Como ya lo mencioné,
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  SPEAKER_00: si tus depósitos en un mismo banco superan el equivalente a 400 mil UDIs,
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  SPEAKER_00: una parte queda fuera del seguro.
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  SPEAKER_00: Y todo esto de ninguna manera implica que debamos salir corriendo a retirar nuestros ahorros.
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  SPEAKER_00: Los bancos mexicanos están sujetos a supervisión,
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  SPEAKER_00: requisitos de capital y disposiciones de liquidez.
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  SPEAKER_00: Además,
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  SPEAKER_00: mantener grandes cantidades de efectivo en casa también tiene grandes riesgos
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  SPEAKER_00: porque te lo pueden robar, se te puede perder o se puede destruir.
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  SPEAKER_00: Y la inflación, eso es muy importante, reduce su poder adquisitivo con el paso del tiempo.
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  SPEAKER_00: Los bancos cumplen funciones indispensables.
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  SPEAKER_00: Nos permiten recibir pagos,
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  SPEAKER_00: hacer transferencias, ahorrar, utilizar tarjetas y acceder a financiamiento.
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  SPEAKER_00: Sin ellos sería mucho más complicado realizar buena parte de nuestras actividades económicas.
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  SPEAKER_00: Lo que debemos hacer es conocer las condiciones bajo
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  SPEAKER_00: las cuales les entregamos nuestro dinero,
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  SPEAKER_00: verificar que la institución esté autorizada,
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  SPEAKER_00: identificar si nuestros depósitos cuentan con protección
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  SPEAKER_00: y tener presente cuánto tenemos ahorrado en un solo banco.
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  SPEAKER_00: También debemos tener cuidado con las ofertas que prometen rendimientos extraordinarios.
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  SPEAKER_00: Antes de entregar nuestros ahorros,
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  SPEAKER_00: conviene entender cómo genera dinero la institución donde queremos depositar,
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  SPEAKER_00: qué riesgos estamos asumiendo y qué sucedería si enfrenta problemas financieros.
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  SPEAKER_00: Por ejemplo,
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  SPEAKER_00: yo en lo personal huyo de todo aquello que promete rendimientos extraordinarios
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  SPEAKER_00: porque me da la impresión de que es un esquema piramidal o un esquema Ponzi,
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  SPEAKER_00: como le llaman en inglés.
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  SPEAKER_00: Al final, lo que quiero que te lleves después de ver este video es algo muy concreto.
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  SPEAKER_00: Cuando depositas dinero en un banco,
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  SPEAKER_00: no estás colocando tus billetes en una caja fuerte que lleva tu nombre.
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  SPEAKER_00: Estás entregando recursos a una institución que adquiere la obligación de devolverte
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  SPEAKER_00: una cantidad equivalente.
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  SPEAKER_00: Ese derecho de cobro forma parte de tu patrimonio y normalmente puedes disponer
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  SPEAKER_00: de él sin problemas.
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  SPEAKER_00: Pero, pues lógicamente,
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  SPEAKER_00: como cualquier obligación financiera,
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  SPEAKER_00: existe el riesgo,
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  SPEAKER_00: aunque sea bastante bajo, de que la institución no pueda cumplirla.
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  SPEAKER_00: Precisamente por eso tenemos regulación bancaria,
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  SPEAKER_00: requisitos de capital que se le imponen a los bancos.
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  SPEAKER_00: También tenemos mecanismos de liquidez y seguros de depósitos.
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  SPEAKER_00: Así que la próxima vez que revises tu saldo bancario,
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  SPEAKER_00: recuerda que ese número representa el dinero que el banco te debe.
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  SPEAKER_00: Y bueno, es así que hemos concluido.
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  SPEAKER_00: Muchas gracias por haberte quedado hasta el final de este episodio
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  SPEAKER_00: de Economía Explicada por ECONOMEX.
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  SPEAKER_00: Y antes de despedirme, quiero hacerles una pregunta.
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  SPEAKER_00: Ojalá se tomen el tiempo de escribir sus comentarios.
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  SPEAKER_00: Ahora que saben que legalmente el banco se convierte en propietario del dinero
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  SPEAKER_00: que depositas, ¿les parece razonable que el seguro del IPAP tenga un límite?
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  SPEAKER_00: ¿O consideran que debería proteger la totalidad de los ahorros de las personas?
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  SPEAKER_00: Me interesa mucho conocer su opinión, así que déjenmela por favor en los comentarios.
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  SPEAKER_00: Y también, bueno,
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  SPEAKER_00: si les gustó este video,
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  SPEAKER_00: denle like,
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  SPEAKER_00: compártanlo con sus familiares y amigos y suscríbanse al canal
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  SPEAKER_00: si todavía no lo han hecho.
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  SPEAKER_00: Soy Alejandro Gómez Tamés y muchas gracias por acompañarme.
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  SPEAKER_00: Nos vemos en el próximo episodio de Economía Explicada por ECONOMEX.