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Descubre qué es el seguro de D&O | Seguro te lo cuento fácil · Seguro te lo cuento fácil

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  SPEAKER_03: Música
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  SPEAKER_02: Seguramente has escuchado hablar de los seguros de casas, autos o empresas, pero hay uno que puede sonar un poco más lejano y también un poco más técnico.
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  SPEAKER_02: ¿Cuándo puede ser clave para quienes toman decisiones dentro de una organización?
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  SPEAKER_02: Bienvenidos y bienvenidas a un nuevo capítulo de Seguro te lo cuento fácil, el podcast de Reales Seguros y justamente hoy día vamos a hablar de ese tema que es de la responsabilidad civil para directores y ejecutivos al interior de una organización y justamente para abordar ese tema.
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  SPEAKER_02: Hoy día nos acompañan dos mujeres de Reales Seguros.
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  SPEAKER_02: Vamos a presentarles inmediatamente dos expertas en este tema.
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  SPEAKER_02: Estamos con Andrea Lepe, gerente corporativo técnico y productos de Reales Seguros y Maribel Meléndez, gerente de REA y COA Seguros.
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  SPEAKER_02: ¿Cómo estás?
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  SPEAKER_02: Bien.
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  SPEAKER_02: ¿Cómo están?
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  SPEAKER_02: Bienvenidas.
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  SPEAKER_02: Bien, gracias.
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  SPEAKER_02: Gracias por acompañarnos el día de hoy.
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  SPEAKER_02: Queremos hablar de un seguro que suena muy técnico y quiero que desde ya nos puedan explicar de qué se trata este seguro de responsabilidad civil para directores y ejecutivos.
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  SPEAKER_02: ¿Qué es?
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  SPEAKER_02: Si me pueden explicar en simple, porque suena muy desconocido y yo la verdad no sabía que los directores o los ejecutivos de una empresa podían estar asegurados frente a algún inconveniente al interior de la organización.
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  SPEAKER_02: Así que ahí si me lo pueden explicar.
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  SPEAKER_02: Primero te voy a aclarar que experta en la
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  SPEAKER_00: materia
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  SPEAKER_02: que somos.
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  SPEAKER_00: Pero se maneja mucho más que nosotros.
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  SPEAKER_00: y por lo mismo tal vez lo podemos transmitir en simple.
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  SPEAKER_00: Mira, el seguro de D&O, que es como se llama director y oficinistas, es un seguro que se creó principalmente para las personas que toman decisiones dentro de una organización para proteger el patrimonio propio.
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  SPEAKER_00: Perfecto.
• 2:01
  SPEAKER_00: ¿Y por qué proteger el patrimonio propio?
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  SPEAKER_00: Porque a partir de, bueno, antiguamente en Estados Unidos, donde es es un país muy litigante, empezaron a haber litigios en contra de los ejecutivos de las empresas, pero estoy hablando de muchos años atrás.
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  SPEAKER_00: Y en Chile, cuando fuimos evolucionando, cuando nos metimos a la OCDE, había una parte que la teníamos descubierta, que era la responsabilidad penal de las empresas o las personas jurídicas.
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  SPEAKER_00: La ley se llama de las personas jurídicas.
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  SPEAKER_00: Y a partir de ese año...
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  SPEAKER_00: se delimitó que habían delitos que se podían cometer dentro, al interior de la empresa, por lo tanto sus ejecutivos o sus directores tenían una responsabilidad por ello.
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  SPEAKER_00: Perfecto.
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  SPEAKER_02: Entonces esto, para explicarlo bien detallado, esto no protege, no busca proteger a la empresa, sino que busca proteger a quien asume ese cargo de director, de ejecutivo, un cargo importante.
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  SPEAKER_02: Toman
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  SPEAKER_01: decisiones dentro de la empresa y les protege, como decía Andrea, protege su patrimonio y les protege En el fondo, no solo cuando enfrentan una acusación, sino que es en el proceso en que tienen que ser, como se llama...
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  SPEAKER_01: protegido por un abogado, por ejemplo.
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  SPEAKER_01: Entonces,
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  SPEAKER_02: en el juicio...
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  SPEAKER_02: ¿Se puede acostear como todo ese proceso de defensa?
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  SPEAKER_02: El proceso de defensa es una
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  SPEAKER_01: de las primeras cosas que protege este seguro.
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  SPEAKER_01: O sea, no es solo si tú eres culpable, porque puede ser que enfrentes una demanda, una acusación o hasta una investigación de alguna entidad, por ejemplo.
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  SPEAKER_01: Entonces, no necesariamente tienes que ser responsable o culpable, sino que...
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  SPEAKER_01: basta con que seas demandado para que esto se active y en el fondo tú puedas ser protegido.
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  SPEAKER_01: Puedes tener un abogado que te acompañe.
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  SPEAKER_02: ¿Qué otro tipo de cosas cubre?
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  SPEAKER_02: ¿Qué otro tipo de coberturas hay al interior de este seguro?
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  SPEAKER_00: Mira, principalmente, a ver, lo primero es establecer que hay en los litigios, hay dos tipos de litigios, el litigio penal y el litigio civil.
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  SPEAKER_00: Abogados civiles debe ser, este es un dato que te estoy dando, el 80%.
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  SPEAKER_00: Y penales, el 20%.
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  SPEAKER_00: Por lo tanto, el costo de contratar un abogado penalista es muy alto.
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  SPEAKER_00: Y esto te protege contra esos costos.
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  SPEAKER_00: pero la cobertura es indemnizatoria, que es una responsabilidad civil del director ejecutivo.
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  SPEAKER_00: Pero en la práctica se lleva a cabo durante el proceso.
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  SPEAKER_00: O sea, te cubre los gastos de defensa, los gastos honorarios de profesionales para que monten tu defensa, los gastos de peritos, investigaciones, o para seguir el proceso administrativo.
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  SPEAKER_00: Por ejemplo, si la CMF ve que hay un incumplimiento en la cobertura, y ve que hay negligencia en los directores, puede plantear una querella contra la compañía.
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  SPEAKER_01: Y eventualmente una multa.
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  SPEAKER_01: Y una multa.
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  SPEAKER_01: Esas multas también pueden estar protegidas por este seguro.
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  SPEAKER_02: Y esto es solo en caso de que en el proceso de investigación.
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  SPEAKER_02: Porque me imagino que si en el caso hipotético esa persona es declarada finalmente culpable,¿qué pasa ahí con el seguro?
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  SPEAKER_02: No está esa cobertura, me imagino.
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  SPEAKER_00: Lo que pasa es que hay dos tipos de culpa dentro de un juicio.
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  SPEAKER_00: La culpa dolosa, o sea que cometió un delito.
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  SPEAKER_00: Hubo intención de hacer algo.
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  SPEAKER_00: Exactamente.
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  SPEAKER_00: Hubo intención en manejar los números, en presentar una cosa que no era y está la culposa.
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  SPEAKER_00: que cometió errores, omisiones.
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  SPEAKER_00: Claro.
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  SPEAKER_00: No se dio cuenta, no miró un número.
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  SPEAKER_00: O
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  SPEAKER_02: sea, por lo que entiendo, en la culposa sí
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  SPEAKER_00: aplica el seguro.
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  SPEAKER_00: Opera el 100% la póliza.
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  SPEAKER_02: Cuando hay dolo,
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  SPEAKER_00: no.
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  SPEAKER_00: Claro, pero como la póliza probablemente ya operó, ya se pagaron algunos honorarios, se dieron...
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  SPEAKER_00: Claro,
• 6:20
  SPEAKER_02: porque hubo un proceso de investigación, entonces ya el seguro desembolsó recursos.
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  SPEAKER_00: Ahí la persona lo tiene que restituir porque actuó con dolo, cometió delito.
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  SPEAKER_00: Por lo tanto, la empresa no tiene ninguna responsabilidad y él con sus propios medios, con su patrimonio, por eso que protege el patrimonio, pero siempre en el entendido de un actuar diligente de la persona.
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  SPEAKER_00: A nosotros, los ejecutivos de una empresa, nos pagan por hacer las cosas diligentes.
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  SPEAKER_00: Si no lo hacemos, estamos expuestos a que accionistas minoritarios, clientes, proveedores, nos demanden, pero a mí, porque yo cometí faltas graves, errores o o actúe dolosamente o sea ya en la prensa se han salido casos de ejecutivos que han actuado dolosamente y han sido condenados han sido multados y han tenido que ir con su patrimonio a hacer frente a estas decisiones de los tribunales
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  SPEAKER_02: y ahí si podemos ver como algún ejemplo concreto de algún esto que haya ocurrido como para aterrizarlo
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  SPEAKER_01: un poco a la ciudadanía o sea casos como uno ha escuchado en la prensa no sé casos cascadas que es un poco más antiguo, por ejemplo.
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  SPEAKER_01: Ese emblemático de este tipo de hechos, donde ejecutivos en el fondo se ven involucrados en acusaciones, donde tienen que dar explicaciones, las colusiones, todas estas investigaciones que hacen de fondo con las empresas.
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  SPEAKER_01: La Polar también es otro caso que uno podría nombrar.
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  SPEAKER_00: Y las que se investigaron antes del 2024, que Si hubiesen sido juzgadas con la ley del 2024, donde la libre competencia es tipificada como delito, el actuar poco diligente es tipificado como delito, el delito informático, que hoy día el cyber, o sea que alguien destruye una empresa, cometa un hackeo, robe bases de datos y después sea declarado culpable.
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  SPEAKER_02: ¿Y qué tanto se utiliza este seguro?
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  SPEAKER_02: ¿Qué tanto lo contratan las empresas o los propios directores?
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  SPEAKER_01: Voy a hacer un poco de historia hablando con la Andrea, en el fondo como estudiando para el programa y en el fondo para dar respuesta en simple, que es lo que buscamos en este podcast.
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  SPEAKER_01: Bueno, encontramos que en Chile, por ejemplo, este seguro se empieza a trabajar y a vender a propósito de que las compañías grandes de Chile a principios de los 90, cuando en el fondo hubo un boom de la economía en Chile las empresas de Chile empezaron a cotizar acciones en Estados Unidos a través de un instrumento financiero que se llaman los ADR¿ya?
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  SPEAKER_01: cuando empezaron a hacer eso y como cotizaban en Estados Unidos Estados Unidos que es un país muy fuerte en estos temas de responsabilidad civil entonces vieron la necesidad de tener una protección para a sus ejecutivos frente a eventuales demandas porque si las acciones se transaban en Estados Unidos estaban sujetos a la legislación de Estados Unidos donde algún accionista en Estados Unidos pudiese demandar a los ejecutivos eventualmente por una acción que a ellos les pareciera como inconveniente o que va en contra de los resultados de la empresa y en ese entendido empezó a surgir esta necesidad y En el fondo se hicieron las primeras pólizas de Dianou acá en Chile.
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  SPEAKER_01: Porque en el fondo tenían exigencias que venían desde esta legislación de Estados
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  SPEAKER_02: Unidos.
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  SPEAKER_02: Me imagino que ha ido tomando...
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  SPEAKER_02: Por ende, en ese tiempo, las
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  SPEAKER_01: empresas que estaban sujetas, o los ejecutivos que estaban como sujetos a este tipo de pólizas, eran de empresas como en ese tiempo, no sé, Endesa, CTC, los bancos, que empezaron a hacer este tipo de transacciones.
• 10:39
  SPEAKER_01: Luego, estos migró también a todas las empresas en el fondo que cotizan en bolsa, acá en Chile.
• 10:47
  SPEAKER_01: Ya no eran las que hacían ADR, sino que todas las que estaban en bolsa, primero las IPSA, luego las IPA, luego...
• 10:56
  SPEAKER_01: Y eso ha ido evolucionando en el tiempo y hoy en día ya...
• 11:03
  SPEAKER_01: con todas las redes sociales, por ejemplo, y con el acceso que tenemos a información de parte del ciudadano a pie, en el fondo, que puede desde su computador, desde su celular, bajar información del estado financiero de una compañía cuando quiera.
• 11:23
  SPEAKER_01: Entonces, hoy también surge la necesidad en empresas, ya no como las corporativas, las más grandes, sino que Una empresa familiar, por ejemplo.
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  SPEAKER_01: Ah, una
• 11:35
  SPEAKER_02: empresa familiar también puede tener
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  SPEAKER_01: dinero.
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  SPEAKER_01: Si tiene gobierno corporativo, claro que sí.
• 11:40
  SPEAKER_01: Sí, o sea, toda empresa en el fondo que tiene ejecutivo, que toman decisiones, que tiene directorio.
• 11:46
  SPEAKER_01: El directorio en el fondo debiese estar hoy día preguntándose si tienen cada uno de ellos esa protección.
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  SPEAKER_01: Y cada persona.
• 11:55
  SPEAKER_01: Esto no es un seguro para la empresa, como lo dijimos anteriormente.
• 12:00
  SPEAKER_01: Es un seguro para las personas.
• 12:02
  SPEAKER_02: Considerando eso, Maribel,¿Quién tiene que hacerse cargo de este seguro?
• 12:07
  SPEAKER_02: Por ejemplo, yo como directora de empresa voy y digo ya, voy a contratar este seguro por si acaso.
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  SPEAKER_02: ¿O la empresa te proporciona eso o depende de la compañía donde uno trabaje?
• 12:18
  SPEAKER_00: Mira,
• 12:18
  SPEAKER_02: la
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  SPEAKER_00: contratación es bastante normada por las compañías de seguro.
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  SPEAKER_00: Generalmente lo contrata la empresa para cubrir a sus ejecutivos.
• 12:32
  SPEAKER_00: En estricto rigor esta póliza debiera ser pagada por todos quienes están protegidos.
• 12:38
  SPEAKER_00: Pero la empresa al final lo dan como un beneficio y porque, claro, uno dentro de sus obligaciones, dentro de sus atribuciones, sus funciones, siempre va a actuar con un actuar diligente, así, tanto los ejecutivos como los directores.
• 12:54
  SPEAKER_00: Yo no sé si, bueno, más o menos la gente entenderá que hoy día hay un directorio y Entonces, el directorio una vez al mes se reúne con el ejecutivo mayor y algunos ejecutivos, generalmente el de finanzas o algún ejecutivo que quiera presentar a algún, y están muy al tanto del devenir de la compañía.
• 13:19
  SPEAKER_00: Pero no exento de que haya un accionista minoritario que se sienta perjudicado.
• 13:25
  SPEAKER_00: Porque, por ejemplo, la acción bajó.
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  SPEAKER_00: Y esos fueron los casos más bullados o los que más se ven en Estados Unidos.
• 13:33
  SPEAKER_00: Porque, por ejemplo, viene un tipo y pone parte de su pensión en acciones de la NASA.
• 13:41
  SPEAKER_00: acciones de una empresa eléctrica o de Apple.
• 13:44
  SPEAKER_00: Y empieza Apple a caer, a caer, a caer.
• 13:47
  SPEAKER_00: Él se siente disminuido y dice, chuta, estoy disminuido por el actuar de los directores ejecutivos.
• 13:55
  SPEAKER_00: Y empieza a juntar gente, a hacer una demanda colectiva en contra de esos directores ejecutivos.
• 13:59
  SPEAKER_00: Que lo más probable es que haya sido un actual negligente, que el mercado cambió, que salió una competencia que es más fuerte.
• 14:10
  SPEAKER_00: Generalmente Yo diría que en los menos casos hay un actuar doloroso, pero hay situaciones que no la prevé lo ejecutivo y sí pueden estar expuestos.
• 14:24
  SPEAKER_00: Es importante estar protegido.
• 14:25
  SPEAKER_00: Claro, pero si yo tengo acciones en él y en él le empiezan mal, mal, mal, mal.
• 14:32
  SPEAKER_00: Claro, yo voy a querer ver por qué y digo, no, chuta.
• 14:36
  SPEAKER_00: Y si somos hartos los accionistas, vámonos con Trenet, porque estamos perdiendo parte de nuestro patrimonio.
• 14:44
  SPEAKER_00: Principalmente yo te diría que eso, o algún proveedor que por una decisión de la plana ejecutiva lo eliminaron y era un proveedor que vivía de esa empresa.
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  SPEAKER_00: También tener derecho a reclamar y ocupar toda esta...
• 15:00
  SPEAKER_00: ganchitos que están tipificados como delitos en la ley que se entró en vigor en el 2024 de la responsabilidad penal de la empresa jurídica y buscan por ahí, ya, por aquí me voy, libre competencia, actuar diligente.
• 15:18
  SPEAKER_00: Entonces, hoy día estamos todos expuestos.
• 15:20
  SPEAKER_00: Todos los que tenemos un cargo ejecutivo en la empresa y no solo nosotros, también los directores.
• 15:26
  SPEAKER_00: Y por eso que ha ido, este es un segmento que ha ido...
• 15:30
  SPEAKER_00: Creciendo.
• 15:31
  SPEAKER_00: Creciendo.
• 15:33
  SPEAKER_00: Y ahora, hoy día, entró en vigencia una nueva ley de condominios, donde incluso a los administradores de condominios, ya no sé si estuvo bien, departamento no, pero...
• 15:45
  SPEAKER_00: ¿O has escuchado, amigo?
• 15:46
  SPEAKER_00: Digo en condominios, sí.
• 15:48
  SPEAKER_00: Claro.
• 15:48
  SPEAKER_00: Quis...
• 15:49
  SPEAKER_00: Oye, el administrador antiguo se robó la mitad de la plata.
• 15:52
  SPEAKER_00: Se fue.
• 15:53
  SPEAKER_00: Se fue.
• 15:53
  SPEAKER_00: Se fumó.
• 15:54
  SPEAKER_00: Ahí.
• 15:56
  SPEAKER_01: Ahí puede aplicar.
• 15:57
  SPEAKER_01: O no solo que hizo algo mal con la plata.
• 16:01
  SPEAKER_01: Por ejemplo, administró de forma incorrecta.
• 16:03
  SPEAKER_01: No hizo la, no sé, por ejemplo.
• 16:07
  SPEAKER_01: El trabajo.
• 16:08
  SPEAKER_01: Claro.
• 16:08
  SPEAKER_01: La mantención del ascensor.
• 16:09
  SPEAKER_01: La mantención del ascensor, del generador.
• 16:13
  SPEAKER_01: Eso provocó,
• 16:13
  SPEAKER_02: no sé, un accidente, un daño mayor.
• 16:15
  SPEAKER_00: Efectivamente.
• 16:16
  SPEAKER_00: Claro.
• 16:17
  SPEAKER_00: Y ahí te cubre la póliza, la parte indemnizada.
• 16:19
  SPEAKER_00: Por ejemplo, hay un accidente, se cayó un ascensor.
• 16:23
  SPEAKER_00: Esto es un ejemplo.
• 16:25
  SPEAKER_00: Ahí hay responsabilidad del
• 16:26
  SPEAKER_02: administrador.
• 16:27
  SPEAKER_02: Que no se preocupó de las mantenciones.
• 16:29
  SPEAKER_00: Además de...
• 16:30
  SPEAKER_00: O sea, ahí entrarían a operar las dos polizas.
• 16:33
  SPEAKER_00: El día no, por el actuar poco diligente.
• 16:39
  SPEAKER_00: Negligente.
• 16:39
  SPEAKER_00: Porque poco diligente no es doloso, por lo tanto tiene cobertura.
• 16:43
  SPEAKER_00: Y también la responsabilidad civil del condominio.
• 16:46
  SPEAKER_00: Del condominio, claro.
• 16:47
  SPEAKER_02: Que es el seguro que tiene...
• 16:48
  SPEAKER_02: Claro,
• 16:49
  SPEAKER_00: pero el tercero afectado tiene que ir a demandar en sede penal el actuar negligente y en sede civil para que lo indemnice.
• 16:59
  SPEAKER_00: Y las dos pueden concurrir a pagarle una indemnización por daño y
• 17:04
  SPEAKER_01: perjudicio.
• 17:04
  SPEAKER_01: Ahí, como decía Andrea, se extiende esta cobertura hoy día a estos administradores.
• 17:08
  SPEAKER_01: Antes no estaba considerado eso.
• 17:10
  SPEAKER_01: No, estamos hablando solo de ejecutivos, de directorios.
• 17:14
  SPEAKER_01: Estamos hablando de todas las comunidades que existen, no solo edificios, casas que están en condominio y que tienen administración.
• 17:23
  SPEAKER_01: Ellos deben tomar hoy en día
• 17:25
  SPEAKER_00: este tipo de seguro.
• 17:26
  SPEAKER_00: Es un tema que quisimos poner sobre la mesa por lo mismo, porque hoy en día se acerca un poco más a la ciudadanía.
• 17:35
  SPEAKER_02: Y ahí ya nos estamos acercando casi al minuto de cierre, pero de la verdad, claro.
• 17:41
  SPEAKER_02: Maribel, te quería hacer una consulta.
• 17:43
  SPEAKER_02: Desde tu experiencia en Reaseguros y Coaseguros,¿qué rol cumple Reaseguros en este tipo de
• 17:51
  SPEAKER_01: seguro.
• 17:53
  SPEAKER_01: Mira, es un rol bien relevante porque muchas de las compañías que ofrecemos este tipo de seguro en el fondo contamos con un respaldo de reaseguradoras de renombre.
• 18:04
  SPEAKER_01: Entonces esto en el fondo es porque requiere también de una expertise importante en la materia y que uno lo ve también en mercados más desarrollados ya sea en Estados Unidos o en Europa por ende el tener el respaldo de las reaseguradoras para nosotros como compañía es muy importante entonces porque además ellos tienen la experiencia de lo que ha ocurrido en otros lugares del mundo es muy relevante la participación de los reaseguradores en este tipo de seguro
• 18:41
  SPEAKER_02: ya estamos en el tiempo pero muy muy muy cortito para quedarnos solo con una idea sobre el seguro D&O¿Cuál sería esa idea para los auditores, las personas que nos están
• 18:52
  SPEAKER_00: mirando?
• 18:52
  SPEAKER_00: Bueno, hoy día ser ejecutivo de una empresa o director de una empresa implica una enorme responsabilidad y hay un seguro diseñado para proteger los actuales que tenemos como la responsabilidad sobre los usuarios.
• 19:08
  SPEAKER_00: Mira,
• 19:11
  SPEAKER_01: yo quisiera decir que hoy día estamos en un ambiente mucho más exigente, estamos más regulados y además tenemos mucho más información disponible.
• 19:26
  SPEAKER_01: Por ende, es una necesidad para quienes están tomando decisiones hoy día, para estos administradores también, de estar protegidos y no por pensar que¿Lo voy a hacer mal?
• 19:40
  SPEAKER_01: Oye, o yo trabajo súper bien, a mí no me va a pasar.
• 19:42
  SPEAKER_01: Yo creo que es importante que se tomen conciencia de que es mejor estar protegido frente a una eventualidad de que alguien cuestione lo que estoy haciendo.
• 19:55
  SPEAKER_01: No porque lo esté haciendo mal, sino porque hay mucho más regulación y exigencias hoy día.
• 20:02
  SPEAKER_00: O simplemente porque uno comete un error.
• 20:04
  SPEAKER_00: Exactamente.
• 20:04
  SPEAKER_00: Porque errores humanos todos cometen.
• 20:07
  SPEAKER_02: Oye, me encantó este capítulo porque la verdad es que es un mundo muy desconocido para mí, no soy directora de una empresa.
• 20:14
  SPEAKER_00: Todavía.
• 20:14
  SPEAKER_02: Todavía, entonces no sabía que existía este seguro y que bueno, poder acercar esto a quienes nos están viendo para poder entender también en qué consiste el D&O, que es un seguro de responsabilidad civil para directores ejecutivos y con esto yo les quiero agradecer por acompañarnos el día de hoy.
• 20:32
  SPEAKER_02: Llegamos al final del capítulo de Seguro te lo cuento fácil, el podcast de Reales Seguros, así que muchas gracias a Andrea, muchas gracias Maribel por acompañarnos.
• 20:41
  SPEAKER_02: Nos despedimos y nos vemos en otro capítulo.
• 20:43
  SPEAKER_02: Ojalá que nos puedan acompañar también ustedes.
• 20:47
  SPEAKER_02: Muchas gracias.
• 20:51
  UNKNOWN: Nos vemos, que estén muy bien.
• 20:51
  UNKNOWN: Chao, chao.