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Supervisión del sistema financiero y las cooperativas de ahorro y crédito | Ep. 111 · A Doble Nudo

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[música introductoria] Señoras y señores, buenas tardes a todos. Bienvenidos una vez más a su programa semanal, "A doble nudo". Este humilde servidor, Daniel Suchar, que hoy va a fungir del nudo uno y el nudo dos.
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El señor Otto Guevara está en unos asuntos personales y hoy me deja solito en el programa para que lo conduzca yo.
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Y digo conducir porque hoy tengo la amabilidad y estoy muy honrado porque hoy tengo la visita de un gran amigo, así personal, de hace muchísimo tiempo y, por supuesto, en lo profesional, una gran persona a la cual admiro muchísimo y ya le voy a ir contando quién es.
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Para todos, bienvenidos una vez más. Hoy vamos a hablar de un tema que no es que esté candente, porque candente estuvo hace como un mes y medio atrás.
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Es un tema que se ha venido hablando a lo largo de justamente un mes y medio, que tiene que ver con la intervención de este interventor llamado la Conacyt y la Sugef, Superintendencia General de Entidades Financieras, hacia la cooperativa CoopeServidores.
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No es hablar de CoopeServidores, es hablar de todo lo que está sucediendo, lo que hemos aprendido sobre esta intervención, por qué ocurre, qué significa, qué significa la Superintendencia, qué significa el Consejo también de las entidades financieras.
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Todo eso lo vamos a abordar y ahora sí, con el señor Alan Calderón, economista de profesión. Hoy funge como subgerente de la cooperativa CoopeNae, pero con una vasta experiencia en el sistema financiero. Alan,
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bienvenido, porque la verdad, para mí es un honor tenerte por aquí y por supuesto, aquí en "A doble nudo" nos engalana con tu visita y bueno, con tu presencia. Muchísimas gracias, Daniel.
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El honor es para mí y para CoopeNae. La verdad es que compartir ese espacio siempre, siempre es muy rico, ¿verdad?, para todos los-- tus seguidores y sobre todo creando conciencia y cultura, ¿verdad?
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Que es un poco lo que queremos avanzar en, en la mejora de la comunicación, particularmente en temas tan complejos como los, los financieros, que algunas veces son difíciles de entender, pero también que ocupamos mejor comunicarlos.
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Mira, una de las cosas que hemos visto a lo largo de esta semana, de semana no, de mes y medio, justamente fue la Sugef, intervención y a una cooperativa en este caso, ¿no?
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Quiero hablar primero de los, de, de las entidades financieras. O sea, ¿qué hay hoy, quiénes somos, cómo estamos y por qué estamos regulados?
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O sea, ¿qué es lo que nos acompaña a nosotros para ir desmenuzando académicamente, por supuesto, el tema de estas, de estas instituciones y a quién nos comparan? ¿Qué hay hoy en Costa Rica, Alan?
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Sí, bueno, en primer lugar, tal vez señalar que el negocio de intermediación financiera es aquel en donde hay, por un lado, ahorrantes, que son personas que tienen un superávit, es decir, tienen, eh, un dinero en exceso que soporta sus necesidades y a su vez les permite ahorrar.
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Asisten a una entidad financiera.
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Esa entidad financiera lo que hace es tomar esos recursos, porque, por otro lado, hay personas que son deficitarias y que requieren esos recursos eventualmente para poder financiar, pues desde carros, desde vehículos, proyectos, eh, personales o empresariales, y eso es lo que se llama intermediación financiera.
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Las entidades básicamente estamos en el centro para poder captar recursos del público para poder otorgarlos a un tercero y que entonces ahí inicien las, las relaciones comerciales.
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En Costa Rica, pues básicamente tenemos la banca comercial.
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Básicamente, en la banca comercial se ubica en lo que son bancos comerciales del Estado, Banco Nacional, Banco Costa Rica, bancos creados por leyes especiales, como el caso de Banco Popular, eh, eh, BANBI.
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Eh, también tenemos, eh, la banca privada, ¿verdad? La serie, la serie de bancos que son alrededor de trece que tenemos en Costa Rica.
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Tenemos también financieras, entidades financieras y también tenemos, eh, el sistema cooperativo.
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Eh, todas estas entidades, y esto es un, una primera, un primer gran elemento que queremos resaltar, es que todas las entidades seguimos las mismas reglas que maneja la Conacyt y Sugef básicamente.
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Es decir, hay reglas para esta intermediación financiera que son las mismas para-- independientemente sea una cooperativa, una financiera o una entidad, eh, bancaria.
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Cuando tú hablas de reglas, Alan, ¿a cuáles te refieres?
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Y es que en esto quisiera quedar muy claro, porque a veces creemos o a veces en los pasillos, que ahora los pasillos son las redes sociales, empiezan a hablar de diferenciaciones muy marcadas.
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Yo no lo veo así, pero sí me gustaría preguntarte cuáles son ese tipo de reglas que son, ve, como la lluvia, para todos por igual.
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Sí, la Superintendencia General de Entidades Financieras, en este caso, que regula los bancos. Por cierto, hay otras superintendencias, ¿verdad?
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También está la Superintendencia de Valores, que es la Sugeval, la Supendencia, Superintendencia de Seguros, que es Sugese, ¿verdad? O la de Pensiones, que es Supen.
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Hoy vamos a referirnos propiamente al tema de, de intermediación financiera. Sí, claro, porque es la que estamos hoy hablando sobre este tema. Sugef.
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Sugef establece, pues una serie de marcos de políticas y normativas, eh, para lo que es gestionar los diferentes riesgos que tiene, que tiene una entidad. ¿Cuáles son los riesgos?
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Bueno, desde el riesgo tradicional, en ese ínterin que estaba mencionando hace un rato, en donde hay personas que son superavitarias y hay personas que son deficitarias, pues en ese momento dado hay riesgos como el riesgo de impago, es decir, la posibilidad de que esas personas que le otorgamos un crédito no lo pague.
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Por tanto, hay que seguir una serie de reglas, ¿verdad?, básicamente normativas, para poder calificar de una forma adecuada a los deudores.
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Es decir, eh, eso se establece una, unos lineamientos de parte de la Superintendencia.
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Las entidades financieras definimos lo que se, lo que se conoce como un apetito por riesgo, y ese apetito por riesgo, pues hace que permitamos calificar de una u otra manera a cada uno de nuestros deudores.
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Por ejemplo, en este caso, en riesgo de crédito, eh, podemos identificar que puede ser que una entidad se concentre más en financiar, por ejemplo, hipotecas, porque de pronto una hipoteca tiene un menor nivel de riesgoEl subyacente allí es la hipoteca, es la casa.
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Es mucho más probable que la persona que está tomando el crédito, pues sea el último activo que va a tocar y, por tanto, entonces la probabilidad de impago va a ser más baja. Es como el BANBÍ, ¿no?
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Que usualmente atañen de que el BANBÍ es un muy poco riesgoso porque casi que todo está en temas hipotecarios justamente para vivienda, ¿más o menos así? Exactamente.
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Hay una, hay una parte donde si el colateral que le llamamos o la garantía es una garantía real, como en este caso, es muy probable que las, los niveles de riesgo sean más bajos.
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Eh, pero si, por ejemplo, tomamos exposiciones en proyectos, imagínense proyectos, eh, de desarrollo en donde, eh, de pronto es iniciar una nueva obra.
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Imagínense ustedes que lo que quieren es desarrollar un nuevo proyecto relacionado con, [chasquido] eh, por ejemplo, turismo, transporte.
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E-ese proyecto al ser nuevo tiene niveles de riesgo, pues diferentes al de una hipoteca.
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Eh, entonces significará que esa entidad tenga, tiene que tomar un apetito por riesgo distinto y, por tanto, va a tener políticas específicas para ese modelo de negocio.
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Y también hay otros tipos de modelos de negocio que pueden estar concentrados o centrados en consumo, ¿okey?
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Y ahí yo sí quisiera hacer una acotación, eh, muy relevante, este, Daniel, porque hay que clarificarle, eh, a, a, a todos sus seguidores. El tema de consumo per se no es un tema malo, ¿verdad?
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Es que una clasificación, eh, de actividades económicas puede poner ahí consumo para el reporte de la Superintendencia, pero dentro de consumo, eh, van actividades como por ejemplo, que le prestamos a usted, por ejemplo, para comprarse un automóvil, que le compram-- le prestamos a usted para pagar sus estudios, para hacerse una operación, ¿verdad?
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Para financiar, digamos, a algún tema, digamos, de corto plazo, alguna línea revolutiva para alguna, algún costo de capital de corto plazo, por ejemplo.
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Todo eso lo podemos clasificar de, de consumo y eso en términos económicos, los economistas le decimos que es un, es una inyección muy directa en la demanda agregada, en la demanda interna de corto plazo.
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Entonces, eh, toda esa serie de elementos que hemos mencionado son relevantes porque la Superintendencia define una serie de lineamientos, políticas y normativas.
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Todas las entidades tenemos que, eh, acatarlas, pero también tenemos nuestra propia autorregulación y que define ese apetito.
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Y aquí me, y aquí me quiero detener un momento, Alan, para preguntarte: ¿Y la SUGEF, no, en este caso la Superintendencia, solicita la información o la información es, es, es privada solamente del, del sistema financiero?
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Perdón, sistema financiero, órase las instituciones. O la SUGEF sí dice: «Hey, me tienen que entregar para saber cómo está Daniel Suchar en esto». Sí, claro.
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También es una muy, una muy buena pregunta y una buena clarificación que hay que hacer en torno al todo lo relacionado ahora mismo con el tema de la calidad de información en las inspecciones.
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En primer lugar, todas las revisiones de toda la información, SUGEF puede, ¿verdad? Estar in situ revisando expedientes, revisando, eh, registros contables, las auditorías, todo ellos lo pueden hacer, ¿verdad?
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Porque es un mandato que hace el regulador y así se lo establece la ley. Entonces, en primer lugar, ellos tienen la potestad para poder hacerlo y efectivamente lo hacen, ¿okey?
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Eh, periódicamente ellos nos hacen evaluaciones, nos piden registros, nos piden archivos, van y revisan cómo están las carteras de crédito, carteras de inversiones, cómo está la constitución de los pasivos, el tema de legitimación de capitales.
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Eso lo constituye y lo revisa la SUGEF. A su vez,
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al cierre de cada mes, todas las entidades tenemos que enviar un archivo de comunicación donde ahí lo que planteamos es, pues todas las operaciones de crédito, las características que tiene esa operación, por ejemplo, tasas de interés, el tipo deudor que es, la garantía que tiene, el nivel de capacidad de pago.
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Todo eso se comunica a la Superintendencia todos los meses y con base en eso ellos también hacen sus propios análisis y supervisión. Okey. Y entonces, es que con este, es que, ¿por qué te hago la pregunta?
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Porque antes de irnos a la pausa, eh, quería dejar o quiero dejar una pregunta picando en el área, porque justamente se habló de que el tema de Coopeservidores, esta intervención, se da porque se detecta que hay una información manipulada que termina siendo una mani-- que termina, digamos, que, que, que su fuente, perdón, no es que termina, que su fuente es una mala cartera mal evaluada o algo así, pues, de, de crédito.
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Entonces, aquí yo te quiero hacer dos preguntas antes de irnos a la pausa. Uno, ¿cómo s-, cómo detectan eso?
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O sea, ¿có-cómo detectaron si, si se supone que la cooperativa, perdón, la cooperativa no, esta entidad llamada Coopeservidores, la cooperativa, le envió una información que se supone que es verídica?
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Eso es lo primero que te quisiera preguntar para dejarlo para la pausa. Y luego, creo entender que es la primera vez que está sucediendo esto, Alan, ¿no?
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O sea, no es, no, ¿o esto ya había sucedido anteriormente en el país? Vamos a ir a una pausa y ya volvemos aquí a Doble Nudo. No se vaya, ya volvemos con estas dos preguntas para iniciar el bloque que sigue.
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Se sorprenderá con un viaje gastronómico alrededor del mundo. Reserve al WhatsApp 83 25 81 21. Seguinos en nuestras redes sociales. Otto Guevara Guth, Daniel Suchar Somir.
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A Doble Nudo.
11:22
[música alegre] Frase del día: «Seamos los líderes que hubiéramos deseado tener».
11:43
[música alegre] Simon Sinek. Señoras y señores, acá estamos. Segundo bloque de Doble Nudo. Estamos hablando sobre sistema financiero nacional.
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También vamos a hablar sobre la participación de las cooperativas de ahorro y crédito.
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Y hoy me acompaña el señor Alan Calderón, subgerente general de Copenae y con quien estamos hablando sobre estos temas en nivel, eh, digamos, el tema financiero. Te dejaba dos preguntas antes de la pausa.
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Eh, Alan, rápidamente, uno es: ¿cómo hicieron paraDi, hay que decirlo así, paquetear la información, porque no hay otra palabra más que se pueda definir acá, porque dijeron que las carteras de crédito estaban buenas cuando en verdad estaban malas.
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Y, por el otro lado, eh, no sé si es la primera o segunda vez, no sé si es histórico esto que está sucediendo, que la Superintendencia hace esta intervención de la forma que se hizo.
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Bueno, en primer lugar, eh, pues nos referimos en relación a lo que ha comunicado la SUGEF, porque ciertamente nosotros no tenemos información, eh, pues, eh, concreta, eh, del tema, por-no, no, no, no lo conocemos en detalle.
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Pero SUGEF lo que se ha referido es básicamente a tres elementos.
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Un elemento tiene que ver de que a partir después de la pandemia, eh, hubo una serie de posibilidades donde las entidades podíamos hacer lo que se llamaba readecuaciones, normalizaciones, prórrogas a la cartera y que eventualmente ellos determinaron que una parte de la cartera de crédito de Coope Servidores la estaban registrando con ese tipo de, de, de incidentes, por así decirlo.
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Eh, y entonces, eh, generaba que de alguna manera la operación estuviera al día cuando realmente la operación no estaba al día porque lo que tenían eran prórrogas, ¿verdad?
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Es decir, eh, yo a usted le doy una prórroga y le digo: me empieza a pagar dentro de doce meses, eh, durante ese periodo usted va a estar al día.
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Eh, lo cierto del caso es que después llego a los doce meses y le vuelvo a dar otra prórroga de seis meses, vuelvo a poner la, la operación al día.
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Lo cierto es que hay dieciocho meses en los no, no efectuó un, un colón de pago.
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Cuando llega el momento de efectuar la, la, el pago, pues tiene una serie de, de constitución de acumulación de intereses y, por tanto, entonces, ahí es donde empieza la acumulación de morosidad.
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Es un primer elemento que señala SUGEF, que ellos encontraron que a partir después de la pandemia hubo una serie de registros que implicó esta posibilidad hacia los asociados de esta cooperativa y que entonces se creó como una bola de nieve.
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Entonces, generó un exceso, digamos, en acumulación de morosidad y de gasto por estimaciones. Un segundo elemento tiene que ver con lo que nosotros le llamamos, y esto es bien importante, Daniel.
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La Superintendencia ha sido muy clara, ¿verdad? Tanto CONASIF como Super-- la Superintendencia, en que esto es un caso aislado, ¿verdad? Y sí tiene que quedar bien, bien, bien claro.
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No, y te iba a hacer esa pregunta justamente después de la explicación. Y esa es. Me adelantaste, vámonos. Es que, porque di, no, no quisiera...
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O sea, yo personalmente hemos dicho en este, en este programa que no debería haber efecto contagio, pero di, quisiera validarlo con vos. Sí, es un caso, un caso aislado.
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Y, y el segundo elemento que quería mencionar es sobre las líneas de defensa. ¿Y cómo funciona esto? Pues básicamente las líneas de defensa son, imaginemos como un equipo de fútbol donde están los delanteros, ¿verdad?
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Pongámosle que los delanteros son básicamente los, las áreas comerciales, que son los encargados de, de colocar los créditos, ¿verdad? Estas áreas comerciales lo que hacen es seguir una primera línea de defensa, ¿verdad?
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Cuando tienen los defensas empiezan a sacar la, la pelota. Entonces, estos comerciales aplican las reglas que establece ya el consejo de administración o la junta directiva y es la primera línea de defensa.
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Pero resulta que pasa el balón por allí, hay una segunda línea de defensa. Esa segunda línea de defensa son las áreas de riesgos.
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Son áreas independientes que le reportan directamente a la junta directiva o al consejo de administración y el rol principal es justamente validar que esa información que se está generando desde la primera línea sea consistente con lo que se había aprobado desde el consejo, que se estén aplicando todas las normas, políticas y procedimientos que ya se habían establecido y que se hagan de una forma correcta y fidedigna.
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Esa es la segunda línea y ahí está el área de riesgos y el área de control, por ejemplo, el área de control interno, el área de cumplimiento. Luego hay una tercera línea de defensa.
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Es decir, si a, si aun así ahí vuelve a pasar, eh, defensa y va llegando a- Va pasando los obstáculos, digamos, los checkpoints.
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Los checkpoints, entonces llega la tercera línea donde está la auditoría interna y la auditoría interna tiene otro rol específico, que es ir a validar no solo lo que hizo la primera línea, sino lo que está haciendo la segunda línea, a ver si es consistente.
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Eh, pero las cosas no se quedan allí. Inmediatamente, también hay una cuarta línea, que es una, eh, auditoría externa y también está la Superintendencia. ¿Y por qué hago toda esta aclaración?
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Porque el segundo elemento es llegar y decir: "Bueno, si estaba toda esa información, ¿qué fue lo que falló?"
16:21
Y aquí yo creo que es una serie, eh, creo que todavía nos falta algunos, algún tiempo para así continuar con la investigación. Vea usted que ya se habla de temas de dolo, de fraude, ¿verdad?
16:31
Por lo cual la Fiscalía eventualmente está haciendo una investigación.
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Cuando ya estamos hablando dolo, fraude, falsificación de información, ya eso no tiene que ver, Daniel, con las líneas de defensa, tiene que ver con integridad y con confianza. Sí, sí.
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Usted puede tener todos los, todos los equipos correctos, todos los comités acordes y, pero si realmente, eh, hay al final del día, eh, un, eh, una línea que se está sobrepasando justamente para poder facilitar el fraude, ahí no hay nadie que lo pueda ver, porque al final del día son personas, quien está haciendo ese trabajo son personas.
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Eh, ¿por qué es que es un caso aislado? Y así lo hemos señalado, porque justamente podemos decir con certeza plena
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de que en el resto de los, de la, de las entidades tenemos una clara definición de esos, de esos controles de riesgos que empiezan desde el consejo de administración.
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Y eso nos lo revisa la Superintendencia siempre periódicamente. Entonces, hace, hace algunos señalamientos.
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Eh, tenemos entendido que, por ejemplo, en esta, en esta, eh, entidad, eh, la Superintendencia ya había hecho algunas, algunas revisiones y por eso es que estaba justamente actuando desde, desde hacía algunos meses.
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Y de hecho, ahí te quería, te quería preguntar, te la voy a dejar picando. Igual voy a, voy a decir un comentario primero.
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El, el tema que si a, que si actuó a tiempo, porque aquí, a bien o mal, no sé, yo no, no, no creo que seamos los, los, los jueces para decir si la SUGEF hizo bien o mal.
17:53
Pero sí quisiera preguntarte que en tu experiencia, Alan,
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si la SUGEF y la CONASIF, digamos, vamos a decir este, este equipo, si actuó a la hora correcta, porque esa también ha sido bombardeo, bombardeo de todas estas, de, de todas estas redes sociales en las cuales han dicho de que no, de que, de que la SUGEF llegó tarde, de que esto es culpa de la SUGEF, de que la CONASIF.
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Entonces, entonces la gente dice, mira, me gustaría preguntarte eso y por qué te hago la salvedad, yo también por lo menos considero que es algo aislado, porque me acuerdo que hace poco el Banco Nacional tuvoAlgo muy mediático que fueron seis millones de dólares que se robaron de la bóveda, ¿no?
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Fueron tres mil millones de colones pasados a tipo de cambio, whatever, ¿no? Entonces la gente pens-- bueno, obviamente destruyeron en redes sociales, etcétera.
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Me tocó a mí explicar, yo a ver, si dos, tres personas obraron mal en un banco que tiene, no sé, cinco mil empleados, eh, no, no es un, no, no es un, no es un problema sistémico, es simplemente tres personas que quisieron jugar de vivos y bueno, obviamente ahí tendrán las consecuencias.
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Me parece a mí que lo que está pasando en, en esta entidad cooperati-- eh, ¿cómo se llama? Coopeservidores, no debe ser muy diferente.
19:04
Claro, no creo que sean tres personas, me parece que hay más un cúmulo de, de complicidad a lo largo de todo esto.
19:10
Pero sí me gustaría preguntarte, Alan, si la Sugef en realidad actuó a tiempo o si se tomó un té de tilo y esperó su rato. En tus experiencias, ¿no? Obviamente- Sí, sí, sí. Es lo que hay, ¿no?
19:23
Sí, bueno, en mi experiencia y por la relación que hemos tenido con la Superintendencia, ha sido un trabajo, realmente, como te mencionaba, insito, la Superintendencia con las entidades financieras va y revisa.
19:33
Eh, tiene una, una revisión periódica no solo de lo, de la información que está cargada en los sistemas, sino también del actuar que tiene cada una de las entidades.
19:43
Eh, hay un tema difícil aquí, Daniel, y es el tema de las personas que están cargando [ríe] la información, ¿verdad?
19:50
Porque en eso, por eso creemos que el tema de que la fiscalía ahora empiece a clarificar qué fue lo que aconteció allí va a dar una luz muy vasta para que todos podamos, eh, tener lecciones aprendidas, ¿verdad?
20:02
Creemos que, eh, que Sugef haya intervenido desde el año pasado, haya hecho un reajuste en el patrimonio del año pasado, era la forma correcta, porque justamente vio que había una situación que se podía complicar.
20:15
De hecho, la Superintendencia hizo una intervención, eh, incluso antes de llegue, de que llegara a normalidad grado tres, que es cuando ya, eh, por regla de la Superintendencia, pues interviene una entidad, porque ellos ya vieron que el camino que seguía eventualmente la, la solvencia de la entidad no, no iba a estar.
20:32
Eh- De hecho, de hecho, la solvencia, que es la, que es la, que es la que es, eh, contra patrimonio, iba bajando casi que de quince a once, once a diez, y pareciera que ya se iba para el ocho, ¿no?
20:42
Que es el, el ocho por ciento era el de suficiencia patrimonial, se le conoce. Ese es el grado tres, habían, habían dicho la Superintendencia hace poco.
20:51
Sí, y, y yo quisiera aunar es-ese comentario que estás haciendo sobre la Superintendencia con la forma como han actuado también esta resolución.
20:59
Eh, porque resulta que efectivamente ahora la, cuando la Superintendencia hace, el interventor señala en cuatro o cinco semanas de que la solución, eh, es que se tiene que resolver, hacer una resolución de la, de la entidad, pues yo creo que hay tres elementos también que quería señalar que son relevantes para la seguridad de, en primer lugar, de los ahorrantes, los inversionistas, en el caso de Coopeservidores.
21:20
Esta li-- situación muy lamentable, ¿verdad? Para, para todo este grupo de, de, de personas, eh, pero también para asegurar la confianza y la solvencia de las, de las demás entidades.
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En primer lugar, esta resolución bancaria va a permitir asegurar el cien por ciento de los recursos al noventa y siete por ciento de todos los ahorrantes de Coopeservidores.
21:39
Y esa es una muy gra-- es una muy gran, una gran noticia, eh, porque si no hubiera estado esta, esta ley que se está aplicando ahora, resolución bancaria, esto, la situación no hubiera sido tan fácil de resolver como, o como se está haciendo, digamos, de esta manera.
21:53
Sí, la que da el fondo de garantías. Esta ley lo que establece, pues básicamente, es que hay hasta un máximo de seis millones de, de colones.
22:02
En Costa Rica, más o menos el noventa por ciento de los ahorrantes de todo el sistema financiero, eh, tiene menos de seis millones de colones.
22:08
Por tanto, la ley cubre en cualquier entidad, en promedio, el noventa por ciento de los ahorrantes.
22:13
Esta ley lo que viene a poner es, eh, un grado de prelación, es decir, darle prioridad a que esos pequeños ahorrantes, eh, puedan conseguir al menos el cien por ciento de sus recursos.
22:23
Entonces, esta ley y el actuar, nos parece, de Sugef en este, en esta coyuntura y esta resolución, en primer lugar, da certeza sobre esa, sobre esa, sobre estos ahorrantes.
22:34
En segundo lugar, también da certeza sobre los acreedores que son más grandes, porque entonces aquellos acreedores que tienen mayor, mayor nivel de exposición, pues ahora Sugef, al separar lo que se llama el banco bueno del banco malo, va a poder hacer una venta, eh, de los activos y permitirle entonces que a esos inversionistas que tienen, y acreedores, que tienen una mayor cantidad, pues señaló el interventor que al menos van a, a tener de entrada una recuperación que supere, que esté alrededor del ochenta por ciento.
23:02
Es una muy buena noticia también para, para estas personas.
23:04
Claro, una, una recuperación que, como digo yo, no es una recuperación per se, sino que van a poder ver de que su dinero va a estar en un, en otra entidad, porque se supone que es la que entra, y que es más bien lo cuando, cuando ellos preguntan de recuperar, yo digo: "Alan, ¿recuperar qué?"
23:19
O sea, es más bien: deja que siga nadando el pato aquí. O sea, eh, lo que-- más bien ya te están cuidando por lo menos el ochenta por ciento. Señores, me acompaña el señor Alan Calderón.
23:27
Estamos aquí llegando a la segunda pausa de el programa y vamos a entrar en temas de efecto contagio, el tema de las cooperativas.
23:36
Te lo voy a preguntar a Alan para dejarlo ahí picando en el área antes de irnos a la pausa. Ya volvemos aquí en A Doble M.
23:43
[melodía alegre] Hotel Palma Real le invita a disfrutar del mejor buffet temático, con una gran variedad de opciones en el almuerzo, de doce del mediodía a dos p.m.
23:52
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24:00
[melodía alegre] Frase del día: "Seamos los líderes que hubiéramos deseado tener".
24:29
Simon Sinek.Señoras y señores, estamos aquí. Tercer bloque de "A Doble Nudo".
24:36
Ya sabe muy bien que si está entrando a esta hora y se perdió los otros dos bloques, recuerde verlo siempre en las redes sociales de Daniel Suchar Sommer, Otto Guevara Guth y, por supuesto, la red social de "A Doble Nudo".
24:48
Y también nos encuentra en Spotify y en Apple Music. Hoy estoy solito, hoy me tocó llevar y conducir. Hoy soy los dos nudos a la vez, porque el señor Otto Guevara anda haciendo cosas personales.
24:59
Me dejó solito acá, pero bien acompañado. El señor Alan Calderón, subgerente de CoopeNae, me acompaña en esta tarde-noche. Eh, Alan, habíamos dejado, eh, antes de la pausa el tema del efecto contagio, ¿no?
25:14
Porque hoy la palabra coopeservidores, sí, no lo vamos a decir, podría ensuciar la palabra cooperativa.
25:26
No estoy hablando CoopeNae, en la cual usted trabaja, o algunas que también lo co-conocemos: Coopealianza, Coopasique, Coope, CoopeCaja, Guaré. Todas estas que están ahí dando vueltas en financiera.
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Obvio, estas son grandes, hay otras más chiquitas, Coopelecheros, etcétera. Pero la coope, o sea, la primera pági-- la primera parte, el prefijo, por decirlo de una manera, es el que se ve hoy, eh, manchado.
25:47
Y sí me gustaría preguntarte, Alan, ya un tema más profesional: ¿hay efectos contagios? ¿Hay escudos que tenga CoopeNae o que tengan las cooperativas acá?
25:57
¿O sí pudiera haber un efecto dominó con esto que sucedió y que estamos a-aquí analizando en la noche de hoy? Sí, yo creo que el primer elemento es siempre, de nuevo, clarificar de que eso es un caso aislado.
26:10
Al ser un caso aislado, significa que la gestión que está demostrando su jefe, que no fue adecuada en esa cooperativa, pues no se replica, no solo en las cooperativas, sino también en ningún, ningún participante del sistema financiero.
26:23
Costa Rica tiene un sistema financiero realmente bastante sólido y en eso tenemos que jactarnos y realmente sentirnos muy honrados. Eh, no sé, ustedes revisarán datos de...
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Lo pueden ver, por ejemplo, cuántas son las quiebras, por ejemplo, que ocurren en los últimos cinco, diez años en mercados desarrollados.
26:37
En Estados Unidos, en Europa, la aplicación de los seguros de depósito son muy constantes. En Estados Unidos, en plena pandemia, se tiraron tres en, en dos meses.
26:44
El año pasado, Silicon Valley Bank, por ejemplo, fue un banco que tuvo una, una repercusión. ¿Por qué menciono esto?
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Porque efectivamente, siempre cuando hay un tema que afecte el sector financiero, yo siempre menciono lo siguiente: no hay industria más regulada que la industria bancaria y, por tanto, uno no quisiera que un participante se resfríe, porque nosotros lo que hacemos en industria bancaria es vender confianza.
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Y cuando usted pierde la confianza, eso es igual que una pareja. Sí, se pierde todo completo. Tienes razón.
27:13
Entonces, y, y eso lo ponemos así de claro, porque al final del día nosotros creemos que la confianza se gana, en primer lugar con una comunicación, una comunicación muy directa, muy certera, estar haciendo estos espacios de intercambio en donde clarificamos, eh, cualquier, eh, cualquier mito, cualquier tema que se pueda ocurrir.
27:31
Es más, te voy a decir una cosa, estamos al aire y te quiero felicitar, porque justamente cuando fue la intervención, el primer comunicado que yo recibí fue CoopeNae.
27:40
O sea, el primer comunicado que yo recibí de, de, digamos, de lo que uno recibe como, como, como líder de opinión acá en el país es, bueno, qué es lo que ha sucedido, qué dijo tal banco, qué dijo tal financiera, qué...
27:52
La primera, el primer comunicado fue el de ustedes, así que te felicito. De una vez te lo digo, que era un com-- y es más, un comunicado contundente.
28:00
Así que de verdad te felicito, no porque estés aquí, sino porque te lo digo así en la... aquí, completamente. De verdad lo felicito, porque fue un comunicado muy bueno.
28:07
Creemos, creemos claramente que para evitar esos efectos de riesgo de contagio, justamente hay que evitarlos con una comunicación clara y diciendo las verdades como son.
28:15
Y decirle a la gente, por ejemplo, cuando menciona: "Es que yo tengo cuestionamientos, porque si mi otro cooperativa o mi otra entidad bancaria puede ocurrir lo mismo".
28:22
Creo que lo peor que nos puede ocurrir el sistema financiero costarricense en este momento es que todos empecemos a dudar de la misma manera y no empecemos otra vez a generar la confianza entre los ahorrantes, los inversionistas, con las entidades, porque esto se vuelve si no como una pirámide.
28:36
Al final del día, eh, Daniel, yo creo que tal vez tres mensajitos importantes. Uno tiene que ver con la clarificación, la confianza, que viene a partir de que esto es un elemento aislado, ¿verdad?
28:48
Eh, como les había mencionado en, en el bloque anterior, el tema de las líneas de defensa las tenemos bien clarificadas. De hecho, es de CoopeNae parte de lo que hemos empezado a desarrollar en las últimas semanas.
28:58
Ese tema tenemos por lo menos unos tres meses de estarlo trabajando en comunicación hacia nuestros inversionistas, mmm, con el fin, justamente, que ellos conozcan de primera mano cómo está el, el, la situación en nuestra cooperativa, la excelente res-resultados de salud financiera.
29:11
Tenemos resultados que es muy probable que este año 2024 sean de los mejores que haya tenido la cooperativa históricamente, en términos de excedentes, en términos de eficiencia, en términos, eh, de, de estabilidad, de morosidad, a pesar de que ha sido un año bien difícil.
29:25
Entonces, eso lo comunicamos, pero además comunicamos temas, y es el segundo elemento, cómo hemos mejorado los esquemas de gobierno, eh, corporativo en los últimos años.
29:34
Es algo en donde, eh, la Superintendencia también ha girado algunos reglamentos.
29:39
El Reglamento de Idoneidad, que es básicamente para poder clasificar aquellas personas, como dice la, la, el mismo reglamento, idóneas para los puestos que corresponden a Consejo de Administración, Junta Directiva, comités técnicos, alta gerencia.
29:53
En el caso de CoopeNae, nosotros podemos decir que, pues básicamente hemos implementado y hemos invertido mucho en ese tipo de, de, de cierre de brechas y más bien podemos decir que estamos en línea con, con bancos de primer nivel.
30:07
Imagínese usted, Daniel, que, eh, en CoopeNae, el asesor externo de riesgos que, que tenemos, tenemos dos asesores externos.
30:14
Uno que nos acompaña hace muchos años, que es, es un señor formado en términos de métodos cuantitativos, matemáticas, profesor de la Universidad de Costa Rica.
30:23
Y el otro, eh, que nos está ayudando justamente para asegurar todas las líneas de defensa de riesgo, se llama Juan Carlos Estepa.
30:29
Este señor fue el director de riesgos de Banco BBVA del mundo.Ese es el segundo banco más grande de Europa y lo tenemos nosotros den-desde nuestro comité de riesgos. ¿Y por qué lo hacemos?
30:39
Porque creemos en que la gestión de riesgos es adecuada para darle la solvencia a las entidades.
30:44
Entonces, el segundo mensaje está relacionado con que tengamos las personas idóneas, que realmente podamos contar desde el consejo de administración, los comités técnicos que respaldan esas decisiones y la alta gerencia con las personas que sean acordes a, a esta, a esta responsabilidad.
31:00
Y un tercer elemento está en que [traga]
31:04
siempre nos hemos acercado cuando hay la más mínima duda de algún asociado, del regulador o lo que fuese, estamos allí, porque lo que queremos es que la persona sienta la confianza y, si en algún momento dado, en esta coyuntura nos ha pasado, Danny, porque hay que ser honestos, eh, hemos tenido tasas de renovación, es decir, la, la gente que se le...
31:24
nuestros asociados, se les vencen los depósitos, en su grandísima mayoría, eh, por encima del ochenta y dos, ochenta y cinco por ciento, renuevan su dinero y nos entran otros adicionales.
31:34
Pero hay algunos que de pronto pueden tomar la decisión y decir: "Mire, eh, que-creo que no es el momento de volver a invertir en CoopeNae. Creo que CoopeNae está sólida, pero prefiero mejor esperarme un momento".
31:45
Y nos hemos acercado con ellos y decirles, les estrechamos la mano y les decimos: "Muchas gracias por la confianza.
31:51
Eh, aquí estamos, aquí vamos a estar y cuando regrese vamos a estar todavía más sólidos como estamos hoy, pero lo que queremos es que usted sienta tranquila".
31:58
Y entonces no, no vendemos humo, realmente lo que vendemos es confianza. Y entonces, las renovaciones, si no se pueden hacer, pues los hemos hecho.
32:05
Redenciones anticipadas también, que nos han planteado, pues lo hemos hecho, porque justamente queremos que los asociados sientan esa, e-esa confianza plena que le estamos dando.
32:16
Una de las cosas también, Alan, que, que te quería preguntar es que cuando, cuando se ha hablado en esto, en estas semanas, ¿no?
32:22
Por supuesto, de la palabra cooperativas, eh, y tú me hablas de que hay que sembrar confianza, de que la persona puede decir: "No, este no es el momento, me, me quedo, quietitico", como dicen acá en Costa Rica.
32:34
Pero sí me gustaría, eh, preguntarte qué, qué han dicho los, los miembros, o sea, los, los miembros no, los, sí sí, los miembros de la cooperativa. Los asociados. Los asociados, o sea, ¿qué te dicen?
32:46
O sea, cu-cuál es el, el sentimiento de estas últimas seis semanas. Porque estas seis semanas no creo que vayan a pasar a la historia sin pena ni gloria.
32:55
Más bien, me parece que son seis semanas de gran aprendizaje académico para todos nosotros, eh, profesional, por supuesto. Pero, uy, que, que, que debe quedar claro en todos nosotros.
33:05
No creo que deba estar muy fácil ser el subgerente general de una entidad en la que todos los días le llega alguien preguntándole si van a quebrar mañana. Me imagino yo.
33:14
No sé, te hago una pregunta con la amistad que te tengo. Debe haber gente que, que dice: "No, no creo. Yo creo que ustedes también van a quebrar". ¿Cómo, cómo abordan eso?
33:22
Sí, eh, y efectivamente, eso ha sido nuestro trabajo fuerte en las últimas, eh, ocho a doce semanas. Básicamente, lo que hemos planteado es, eh, de nuevo, es muchas reuniones de comunicación.
33:34
Ayer, por ejemplo, justo en la noche, teníamos una con inversionistas.
33:38
Hemos hecho varias, eh, varias, varias reuniones con inversionistas, eh, físicas, algunas por Zoom, porque nosotros tenemos doscientos sesenta y dos mil asociados, entonces no podemos juntarlos a todos, por supuesto.
33:50
Pero hemos ido, ido haciendo en diferentes provincias, eh, clarificando con las, con los resultados, con las presentaciones, eh, con documentos que alguien requiera, alguien, no sé, no sé, como una sociedad dice: "Mire, yo quiero ver el informe de auditoría", pues aquí lo tiene.
34:04
Vea usted, vea, vea que no tenemos... CoopeNae nunca ha tenido un señalamiento, una auditoría externa, nunca. Esa es una carta de presentación que se la hacemos a todo el mundo.
34:13
Nunca hemos tenido un señalamiento de un incidente donde dicen: "Mire, ustedes tienen que corregir, eh, un problema serio por esto y esto, y esto". Entonces, ese tipo de cosas, Daniel, las hemos venido trabajando.
34:24
Ayer justo lo que le quería mencionar es que,
34:27
efectivamente, y, y ustedes lo van a ver en resultados, que van a ser públicos, eh, la Superintendencia publica el cierre de cada mes, los resultados de cómo están las cuentas pasivas. Y vea qué interesante.
34:36
Nosotros, eh, hemos venido creciendo, eh, desde diciembre hasta el mes de, de, de, de mayo, más o menos, veníamos creciendo alrededor de unos veinte mil millones de colones, más o menos, en, en pasivos, es decir, incremento de los ahorros de los mismos asociados o inversionistas.
34:53
En junio, ¿verdad?, ha sido nuestro pico más fuerte por todo esto que ha ocurrido con CoopeServidores. Nos hemos acercado y, como le mencioné, hemos tenido, pues salidas de asociados.
35:04
Pero vea usted que la tasa de renovación es superior al ochenta por ciento y apenas lo que entonces se nos ha salido, digamos, en esta, de este saldo, eh, han sido alrededor de unos cuatro mil millones de colones.
35:15
Entonces, ¿por qué señalamos eso? Y vea que lo señalamos con, con datos, ¿verdad?, puntuales. Es que
35:21
tenemos mucha confianza y la gente cree, y la gente al inicio llega y nos plantea y dice: "Vean, tengo dudas, no sé qué va a pasar".
35:27
Les contamos y les podemos garantizar que más del ochenta por ciento de la gente nos sigue dando su confianza y nuestra responsabilidad es justamente premiarla con seguir haciendo el trabajo que hemos hecho para diferenciar a nuestra empresa, a nuestra cooperativa, justamente en ese entorno de, de una empresa que genera bienestar, que distribuye bienestar a los asociados.
35:46
Y eso es lo que andamos buscando. Jamás hacer un tema de que esto sea un ahorro y crédito en donde lo que estamos haciendo es colocando un simple crédito, sino más bien estamos trasladando bienestar hacia los asociados.
35:56
Y eso es lo que vendemos, ¿verdad? Esa confianza y que lo hemos visto con los resultados.
36:00
Y sí, efectivamente, no hay que tapar el sol con, con un dedo, como usted dijo en un pódcast suyo, ¿verdad?, con otra situación parecida.
36:06
Ha sido un tema complejo, pero creemos que el avance en esto ha sido justamente la comunicación, ¿verdad? Comunicarnos, estar allí cuando la, nuestros asociados nos piden rendir cuentas.
36:17
Hemos hecho rendición de cuentas, desde sesiones con inversionistas a lo largo de todo el país, eh, por muchos meses, pero también asamblea.
36:24
Hicimos la asamblea ahora a mitad de mayo, una asamblea general, eh, donde estaban cerca de ochocientos asociados y delegados y donde mostramos todos los resultados y además llevamos todos los reportes de la Superintendencia, los de las auditorías, los de gestión de riesgos y como le decía, Daniel, este, los resultados de laDe la cooperativa este año 2024 realmente son exitosos.
36:45
Mira, de verdad para quitarse un sombrero, pero te voy a hacer una pregunta que la voy a dejar igual picando, todos picando en el área, es que estamos en la terminología porque estamos en, en, en Euro- Eurocopa.
36:55
En la Eurocopa, pero en Copa América también tenemos que decirlo, porque Costa Rica también ha estado muy bien, así que toda la terminología tiene que ser futbolística. Y hoy hemos hecho- El lunes empató con Brasil.
37:04
Ah, para que tú veas. Y nadie le creía, ¿no? No. Nadie le creía y los chamacos hicieron un buen, buen trabajo, ¿eh? Da confianza, ¿ves? Ah, hay confianza. Ahora hay más confianza ahora, ¿no?
37:12
Así que bueno, señoras y señores, nos vamos a ir a la cua-- eh, tercera y última pausa aquí en el programa y voy a dejarte también ya una pregunta también en el aire para ver cómo funcionan las cooperativas. Que hoy...
37:23
Es más, yo creo que el programa lo hubiésemos hecho al revés. Deberíamos haber empezado cómo funcionan las cooperativas y terminar con la intervención.
37:29
Pero bueno, hoy lo hicimos al revés, así que ya casi volvemos después de esta pausa, así que aquí estamos en "A doble nudo".
37:36
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37:59
Otto Guevara Guth, Daniel Suchar Somar, "A doble nudo".
38:22
[melodía alegre] Frase del día: "Seamos los líderes que hubiéramos deseado tener", Simon Sinek.
38:38
Señoras y señores, aquí bienvenidos al último bloque de "A doble nudo".
38:42
Estábamos hablando aquí en la pausa de cómo le había ido a la selección de Costa Rica contra Brasil y no nos cabe el corazón en el pecho, el pecho inflado de ese empate que sacaron.
38:54
Así que bueno, espero que así sea para muchos años más, así como también debe ser la cooperativa CoopeNae. Así que aquí vengo la gran pregunta. Eh, Alan, ¿cómo funciona la cooperativa?
39:05
O sea, cómo funciona, eh, la cooperativa a la cual estás representando, porque también las cooperativas son conocidas como un sec-- un, eh, digamos, las instituciones del sector, eh, financiero, que tienen unas tasas de intereses un poquito más atractivas que el resto de los bancos comerciales, financieras, mutuales, también.
39:25
Entonces, si nos pudieras explicar un poquito qué hace, en este caso, CoopeNae, para responder eso a, aquí a todo el público.
39:33
No, a mí muchas gracias por permitirnos el espacio también, porque, eh, en esta coyuntura es bien importante también dar, dar en esa, esa mejora la comunicación, pues cómo es una diferenciación de un modelo cooperativo.
39:44
Recordemos que el tema cooperativo, pues nace allá en 1844, cuando en Inglaterra una serie de veintitrés, veinticuatro, eh, personas se juntan para poderse asociar, ¿verdad?, de una forma solidaria y poder compartir temas de bienes, por el tema de la Revolución Industrial, que surge en aquel entonces.
40:01
Después de allí empieza mo-- a ser un, un movimiento cooperativista en donde lo que anda buscando es una libre asociación, ¿verdad?, que lo que andan buscando es distribuir bienestar.
40:11
En ese ínterin, en Costa Rica, hace ya casi alrededor de cien años, el movimiento cooperativista empieza a tener, pues una, una muy fuerte posicionamiento.
40:21
Eh, en los últimos sesenta años, particularmente en el caso de CoopeNae, tenemos cincuenta y ocho años en donde tenemos permanen-permanencia en el sector, sector, eh, costarricense
40:33
y nuestra cooperativa está enfocada en el tema de ahorro y crédito.
40:36
Básicamente, eso es buscar y distribuir bienestar entre todos los asociados de una forma solidaria, cooperativa, en donde podamos nosotros identificarles sus necesidades y poderlos atender, pero de una forma diferenciada.
40:51
Y usted, y usted menciona un punto bien significativo. Y también, por cierto, nos gusta clarificarlo. Lo hemos hecho en otros escenarios, que nos han hecho unos, unas preguntas en las últimas semanas. Por ejemplo,
41:01
¿cuál es el beneficio ser, de estar en el sector cooperativo y ser cooperativista? ¿Por qué es importante?
41:06
En primer lugar, ser cooperativista es, es un tema de asociación, es un tema solidario, en el cual lo que estamos haciendo es maximizando el bienestar de todos los asociados.
41:15
¿Cómo se maximiza el bienestar en una cooperativa de ahorro y crédito? Bueno, en primer lugar, eh, premiamos el tema de la excelencia y la calidad del servicio.
41:23
Eso significa que nosotros nos esmeramos realmente porque cada uno de los asociados, que es dueño de la cooperativa.
41:29
Recordemos que usted al ser asociado aporta un capital social y, por tanto, ese es el patrimonio, eh, una buena parte de la cooperativa, es el dueño de la cooperativa.
41:38
Entonces, tenemos que tratarlo como el dueño, como lo es.
41:40
Y entonces, en primer lugar, tiene una diferenciación muy importante en el trato, en el tema de lo que se llama ahora experiencia del cliente, experiencia del asociado.
41:48
Hay otros, eh, tangibles, como por ejemplo, las tasas de interés de ahorro normalmente están ligeramente por encima. Y vea que la, vea que estoy haciendo hincapié es que es ligeramente por encima.
41:59
Por ejemplo, si en promedio las tasas de los bancos públicos o bancos, bancos públicos puede estar, por ejemplo, en un seis por ciento, pues una tasa razonable para nosotros de poderle devolver a nuestros asociados podría ser, por ejemplo, no sé, eh, cincuenta, setenta y cinco puntos base por encima.
42:15
Eso es razonable. ¿Por qué? Porque lo que queremos es darle un premio por pertenecer y ser parte de nuestra empresa.
42:21
Pero a su vez también, si toma un crédito, el crédito tiene que estar por debajo de la tasa que tiene el, pues el resto del sistema, porque la idea es que justamente le podamos retribuir ese beneficio en comparación a estar haciendo la actividad en una, en, en otro, en otra actividad financiera.
42:39
Pero tenemos otras cosas, ¿verdad? La generación de, de ese margen de intermediación financiera genera excedentes. Esos excedentes se repartenEntre los mismos asociados.
42:49
Entonces, cada vez que usted ahorra y que tiene un ingreso adicional, pero cada vez que usted ahorra, nos permite darle créditos a nuestros propios asociados, que son mismos dueños de la empresa.
43:00
Y estos mismos asociados generan ingresos suficientes, de tal manera que nosotros podemos repartir excedentes.
43:06
Por ejemplo, este año, CoopeNae, eh, repartió alrededor de cinco mil millones de colones entre todos los asociados, ¿verdad? Es una cifra pues bastante... Eso como un premio.
43:14
O sea, uno ahorra, vamos a decir, vamos a decir al 10 % el año. Ta, ta, ta, ta, ta, ta. Y de repente, en el mes de, en el mes doce, le entra todos los intereses y también le entra un excedente. Así es.
43:27
El excedente, después del cierre del año, en diciembre, eh, cerramos los estados financieros. Académico, ¿no? Sí. Pero no, efectivamente, es tal cual se lo menciona.
43:35
Cerramos el, en diciembre y básicamente hacemos la Asamblea en abril, mayo de cada año, y ahí la Asamblea, donde están representados por los delegados, hay un punto de la agenda que es repartir, eh, la proporción de excedentes que corresponden a ese año.
43:49
En este caso particular, en este año, eh, CoopeNae repartió cinco mil millones de, de colones.
43:54
Vea usted que CoopeNae, por ejemplo, y es un punto relevante que quería hacer hincapié, es que al cierre de mayo, los excedentes de CoopeNae ya, al cierre de mayo ya superan los cuatro mil doscientos millones de colones.
44:05
Es posible que este año superemos, eh, los nueve mil, casi diez mil millones de colones. Entonces, imagínese el beneficio complementario de ser asociado, porque ahí es tal, donde denotamos la distribución del bienestar.
44:15
Una pregunta, una, una de las cosas que, que, que... igual, estas seis semanas han estado tan turbulentas que siempre hay preguntas por todos lados.
44:23
Yo, Daniel, que no pertenezco a CoopeNae, yo no pertenezco a CoopeNae, tengo una plata. Y yo, Daniel, no pertenezco a ningún gremio. Yo, Daniel, soy un pepetrueno que camina en la calle.
44:35
¿Yo puedo pertenecer a CoopeNae o hay algún filtro que me dice: "No, no, no puede"? Sí, no, claro. Que tengo un perfil, tengo que tener un perfil profesional o, o no, o... CoopeNae, ¿cómo funciona?
44:48
No, CoopeNae hace, hace alrededor de quince años, del 2009 en adelante, pues somos una cooperativa abierta. Antes del 2009 era una cooperativa y desde su fundación de, de, de educadores.
44:59
Después del 2009 es una cooperativa abierta, básicamente hay una libre adhesión, donde nosotros lo que, pues claramente seguimos, en virtud también de lo que señala la Superintendencia, pues un, conozca a su empleado, a su, a su, a su cliente, que en este caso es su asociado.
45:13
Hay que hacer una validación, por ejemplo, de, de ingresos correspondientes, verificación de las fuentes. Eso, eso es lo típico que se hace en cualquier lado.
45:20
Pero, pero en general, la, la propuesta nuestra es poder llegar y, y que puedan tener acceso a todas esas oportunidades que estamos dando.
45:28
Porque mencioné dos particularmente, pero por ejemplo, en CoopeNae, usted no se va a encontrar, por ejemplo, cobros, por, por, por ejemplo, impresión de, de estados de cuenta, va, se va a encontrar, eh, montos más altos para transferir en SINPE, eh, comisiones más bajas de transferencias locales e internacionales.
45:45
Todo ese tipo de cosas son de los beneficios que tiene, digamos, estar en la, en la cooperativa.
45:49
El, el plazo de atención de un crédito en promedio, un crédito de consumo lo podemos resolver pues en menos de un día, para que tenga una idea.
45:56
Y, y entonces, son parte de los, de los beneficios tangibles que le estamos dando al asociado y que, por tanto, queremos proponerles, eh, siempre oportunidades de mejora para que, para que mejoremos siempre los procesos y que nos genere un...
46:08
Sí, es que lo quería dejar claro, porque a veces también pulula mucho en las, en las redes: "No, que no te puedes meter acá, porque no tienes este perfil".
46:14
Quería, digamos, CoopeNae, en este caso, cualquier persona puede llegar caminando y por supuesto, puede, puede abrir.
46:20
Una pregunta, igual quiero ahondar acá, más que todo específicamente en CoopeNae, ¿se manejan dólares y colones o solo colones o solo dólares? ¿Cómo es eso? Y también, eh, ¿ustedes también tienen tarjetas de crédito?
46:32
O sea, ¿qué tipo de instrumentos, productos también tienen que son o iguales o diferentes a los que hay en la calle? Sí, bueno, nosotros tenemos las dos modalidades.
46:40
Tenemos la posibilidad de que nuestros asociados ahorren en colones. En su gran mayoría, el 82 %, perdón, el 88 % de nuestras captaciones están en colones, es decir, de, de ahorro está en colones.
46:51
Alrededor de un 12 % se ubica también en dólares. Es decir, hay posibilidad de que usted también invierta en dólares.
46:56
Eh, también tenemos, eh, créditos hipotecarios, alrededor de un 24 % de nuestra cartera de créditos es hipotecario, 72 % es consumo, 2.5 % es crédito Pymes o crédito a tu negocio, 2.5 % son tarjetas de crédito.
47:12
Eh, entonces, un portafolio, digamos, bastante, eh, dosificado. Eh, no tenemos concentraciones de, de ninguna naturaleza.
47:18
Eso permite que-- disminuir los riesgos, eh, y contenerlos a lo largo de nuestra cartera de crédito.
47:24
Y yo nada más quería mencionar un elemento que es bien diferenciador, no solo de CoopeNae, sino realmente del sector financiero costarricense.
47:31
Y es que nosotros tenemos un brazo fintech que es una neocooperativa, la primera neocooperativa de la región, la tenemos en Costa Rica. A ver. Se llama Wink. A ver. Le voy a contar qué hace Wink. Wink, ok. Wink.
47:43
En primer lugar, Wink nace como la posibilidad de poder incursionar en aquellos medios digitales que permita, digamos, hacer plataformas digitales, medios de pago, transferencias, ¿verdad?
47:54
Pago de recibos de una forma digital, eh, pero diferenciándolo del resto de, de, de la, de la operativa financiera o bancaria normal en el agilismo.
48:06
Entonces, por ejemplo, con Wink empezamos a incursionar, eh, primero con, eh, pagos, uso de PayPal, transferencias internacionales, eh, pagos de recibos.
48:15
Tenemos ahora, eh, implementados billeteras digitales desde el año pasado. Entonces, tenemos billeteras, desde el celular pueden, pueden acceder. Fuimos la primera cooperativa en implementar esto.
48:24
Fuimos la tercera entidad de todo el sector bancario en hacerlo también. Nosotros mismos nos procesamos también las tarjetas de crédito. Eh, estamos incursionando con tarjetas de crédito.
48:33
Wink, hace dos meses, eh, entró un modelo muy importante de desarrollo e inclusión financiera, porque a partir de modelos alternativos de capacidad de pago, le está otorgando créditos a cierta parte de la población que normalmente no tenía...
48:47
estaba un poco excluida, porque teníamos... no conocíamos toda su información. Estaba desbancarizada, por decirlo de alguna manera. Un poco más desbancarizada del lado de crédito.
48:54
Y entonces, teníamos toda su información del lado pasivo y empezamos a crear, a crear esto.
48:58
Entonces, mira qué interesante, porque ahora mismo estamos en un proyecto en donde el siguiente paso es que se-- vamos a desmaterializarLas, eh, tarjetas de crédito.
49:08
Es decir, las vamos a poder ver desde el teléfono, ¿verdad? Y no, no necesariamente las personas, nuestros asociados van a tener que darla físicamente.
49:15
Entonces, eso es lo que queremos, es poner en punta a Costa Rica, al sector cooperativo, a nuestros asociados, para que puedan básicamente incursionar en un mundo digital y completamente seguro.
49:25
¿Y eso tiene algún costo o es simplemente un brazo de CoopeNae?
49:30
Eh, uno de los beneficios, recordemos que uno de los beneficios de, de ser, de estar en la, en la asociación, en la, en la constitución de la cooperativa es el tema de capital social.
49:40
Básicamente, usted al ser asociado hace un aporte en capital social, que es su capital social, que es su patrimonio. Entonces, estar en, en Wink es estar en CoopeNae, por eso nosotros le ponemos Wink, que es CoopeNae.
49:50
Ah, okey. Entonces, es, es el mismo, el mismo proceso, exactamente igual.
49:55
Eh, lo que pasa es que sí nos, nos diferencia mucho en temas de agilismo, en temas de facilici-- facilitar, digamos, la, la posibilidad de hacer esas, todas esas transferencias, pagos, eh, e incursionar también en nuevas, en nuevas posibilidades de ahorro, como, como estaba mencionando.
50:09
Ahora mismo estamos desarrollando también programas de ahorro de, de corto plazo, eh, algunos esquemas de, diferenciados de aporte de capital. Entonces, es el mismo esquema.
50:19
Y eso es una de las cosas que en comunicación también nos ha faltado como país. Esta es la primera unión cooperativa de la región. Y entonces...
50:25
Mira, es algo que, que se debería de cacarear muchísimo más como país, o sea, un tema que... Porque, a ver, este es el país más bancarizado de Latinoamérica.
50:33
O sea, digamos, si, si lo pones por personas y todo eso, es el más bancarizado.
50:39
Tenemos una penetración de Internet bastante buena, utilización de celular, de teléfono celular, y ya somos más casi que uno y medio por persona. O sea, hemos tenido una...
50:49
vamos a decir, beneficios por todos lados y hemos estado bendecidos.
50:52
Entonces, me, me, eh, cuando me, cuando me comentas esto del tema de Wink, me parece que es algo que deberíamos estar todavía resonando, todavía mucho más como una carta de presentación.
51:02
Ya casi estamos llegando al final, Alan, la verdad te, te agradezco mucho que hayas estado por acá. Me he hecho una clase financiera completa, gratis para mí, ¿eh?
51:10
Aquí ya pude aprovechar tu, tu, tu visita, pero como lo dije al principio, nos honramos aquí el grupo de Doble Nudo y para mí en lo personal, de verdad te lo agradezco mucho que me hayas dado esta ilustración completa que se puede encontrar en el programa de hoy sobre el tema que ha sucedido con la intervención, qué es una cooperativa y por supuesto, todo esto de Coope-- de, de CoopeNae que nos has hablado.
51:32
La verdad, muchas gracias, Alan, de verdad, te lo agradezco. No, muchas gracias a, a usted más bien y de nuevo, estamos generando valor, ¿verdad?
51:40
Y, y lo que más creemos siempre es en que este país tiene mucho por desarrollar y creemos que el sector cooperativo es parte de esa solución.
51:48
Te voy a contar una cosa, que me quiero quedar con una palabra que tú lo dijiste en el bloque uno, en el bloque dos, en el bloque tres y en el bloque cuatro también lo mencionaste, que tenía que ver con generar confianza a través de la comunicación.
51:59
Y la verdad que eso es lo que también queremos hacer con ustedes a través de Doble Nudo, que está llegando a su final en el programa de hoy, y que por supuesto, eh, los invitamos para que la próxima semana no deje de ver el programa.
52:12
En nombre del señor Otto Guevara, que hoy me deja solito en este programa de hoy y este, por supuesto, el primer nudo y hoy fungiendo de doble nudo también, Daniel Suchar. Nos vemos en una próxima oportunidad. Chao.
52:30
[melodía suave]