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Taux proches de l'inflation : que faire de votre épargne ? · À propos

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  Le soir,
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  repensons notre quotidien.
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  Bonjour, vous écoutez À propos le podcast d'actualité du journal Le Soir.
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  Tous les jours,
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  c'est l'expertise de notre rédaction dans vos
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  oreilles. Ils
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  ont des noms alléchants,
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  parfois plus que les rendements suggérés.
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  À propos se plongent dans l'univers des comptes épargne aujourd'hui,
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  des livrets dont les taux dépassent rarement l'inflation.
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  Alors que faire de votre bas de laine ?
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  C'est ce qu'on va voir dans un instant.
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  Je m'appelle Pierre Fagnard.
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  À propos,
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  voici l'actualité comme vous l'entendez.
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  Grand angle.
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  Vous avez un peu d'argent de côté,
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  un cadeau de mariage ou une prime de vacances
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  et vous ne savez pas quoi en faire ?
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  Vous êtes au bon endroit.
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  Dominique Berns,
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  du pôle économie,
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  s'est dit que les rendements des comptes épargne
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  étaient de plus en plus proches de l'inflation.
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  Il s'est donc interrogé sur les alternatives aux livrets.
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  Alors, que faire de votre épargne ?
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  Où la placer si ce n'est cachée sous votre matelas ?
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  C'est ce qu'on va voir
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  avec Dominique.
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  Bonjour Dominique,
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  bonjour Pierre,
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  on va parler épargne aujourd'hui.
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  Alors pas de la chaussette cachée sous votre matelas,
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  mais plutôt des possibilités proposées par les
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  institutions bancaires pour faire fructifier son argent.
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  On va faire un peu de contexte.
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  D'abord, les livrets d'épargne,
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  comme on les appelle,
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  c'est quoi et il y a combien d'argent dessus ?
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  Le livret d'épargne,
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  c'est toujours l'appellation qu'on a conservé,
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  ce sont les dépôts d'épargne réglementés.
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  Aujourd'hui, il n'y a plus ce petit livret sur lequel on inscrivait
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  soit à l'école avec l'instituteur,
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  soit quand on déposait de l'argent
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  à la banque,
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  le guichetier inscrivait le montant.
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  On avait ce petit livret en papier.
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  C'est terminé,
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  on parle tout du livret d'épargne,
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  c'est du dépôt d'épargne réglementé.
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  Il a
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  une caractéristique
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  importante à retenir,
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  c'est qu'il a un avantage fiscal.
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  Les intérêts sont
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  exonérés d'impôts jusqu'à 1020
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  € cette année
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  par an,
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  et au-delà,
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  le précompte est de
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  15 %,
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  alors que beaucoup d'autres produits de
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  placement sont précomptés
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  dès le premier euro
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  de revenu
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  à 30
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  %. Deuxième caractéristique du compte d'épargne,
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  c'est que
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  Selon la législation actuelle,
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  le compte d'épargne a une rémunération
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  double. D'une part,
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  un taux de base
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  qui est acquis dès le
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  jour du versement
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  ou dès le lendemain du versement
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  et pour la durée durant laquelle
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  l'argent va rester sur le compte d'épargne,
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  et une prime de
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  fidélité qui ne sera versée
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  que pour l'argent qui reste
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  12 mois,
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  12 mois et un jour,
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  qui reste
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  un an,
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  qui reste bloqué un
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  an. Et troisième caractéristique,
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  On parle de comptes d'épargne,
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  mais depuis 2024,
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  la législation implique,
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  pour un peu plus de transparence
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  dans un secteur qui ne l'est guère,
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  elle oblige la banque à
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  expliquer à l'épargnant,
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  au client,
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  qu'il y a
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  trois catégories de comptes d'épargne et à quel compte d'épargne
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  appartient le produit
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  ou les produits qu'elle lui propose.
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  La catégorie A,
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  ce sont les comptes d'épargne
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  standard qui n'ont aucune condition de montant
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  ou de dépôt.
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  On peut mettre
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  autant d'argent qu'on veut ou aussi peu et pour la durée qu'on veut.
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  Justement, oui,
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  c'est toute la subtilité.
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  C'est des conditions de
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  montant ou de
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  plafond. Les comptes
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  de catégorie B
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  sont des livrets d'épargne où,
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  par exemple,
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  l'on ne
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  peut déposer que
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  500 € tous les mois
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  en plus
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  de ce qui est déjà,
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  ou bien des comptes qui sont plafonnés.
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  On peut y mettre 25 000 ou 100
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  000 € maximum et puis après c'est fini.
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  C'est fini.
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  Et les comptes,
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  C sont des comptes
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  pour enfants qu'on peut ouvrir à la naissance de son enfant,
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  pour cet enfant bien entendu,
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  ou des comptes offerts à des jeunes
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  de 18 et 25 ans.
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  Donc voilà.
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  Donc l'important à retenir,
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  c'est attention,
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  la rémunération
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  est mixte,
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  taux de base,
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  prime de fidélité.
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  Si vous retirez l'argent avant 12 mois,
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  vous perdez
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  la prime de fidélité.
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  Et de plus,
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  l'exonération fiscale jusqu'à
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  1020€ d'intérêts.
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  Juste pour se faire une idée,
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  il y a
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  combien d'argent qui dort sur les comptes épargne en
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  Belgique par rapport aux autres produits de placement ?
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  On a un peu une idée de
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  à combien s'élève
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  l'argent qui dort sur ces comptes épargne ?
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  Tout à fait.
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  La Banque
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  nationale de Belgique tient les comptes
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  du patrimoine financier des ménages et donc on
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  sait qu'il y a un peu plus de
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  300 milliards d'euros
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  sur les dépôts d'épargne réglementés.
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  Et 300 milliards d'euros,
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  Ben c'est presque
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  20% du patrimoine financier
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  des ménages,
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  patrimoine hors immobilier,
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  patrimoine constitué
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  d'argent, de
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  titres, d'obligations.
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  Et c'est un
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  montant considérable puisque
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  certes, les fonds de placement,
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  les SICAV,
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  comme on dit toujours en
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  Belgique, eh bien les Belges en détiennent pour 350 milliards.
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  Par contre,
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  les actions cotées c'est nonante-deux milliards par exemple,
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  ou les
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  obligations. 52 milliards.
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  Aujourd'hui, si je
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  fais le tour des principales banques
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  avec une épargne à déposer,
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  qu'est ce qui me sera proposé ?
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  Écoutez, là,
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  vous devez savoir que les taux les plus généreux qui ont été récemment annoncés
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  par une
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  grande partie des banques,
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  des taux qui tournent autour de 3
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  de 3%,
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  de 3 15,
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  de 3 10,
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  de 2 nonante
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  ne sont pas accessibles à ceux qui veulent déposer un gros montant
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  ces taux favorables.
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  Relativement favorables,
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  les plus favorables du marché aujourd'hui
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  sont réservés à des comptes de catégorie B,
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  des comptes dits d'accroissement
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  où chaque mois on ne peut ajouter que 500
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  ou 600€ sur le compte d'épargne.
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  Donc si vous arrivez avec votre bas de laine
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  assez bien garnie,
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  vous ne pourrez pas le déposer sur ces comptes.
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  Donc ces comptes
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  ont du moins un intérêt
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  parce qu'au fond,
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  qui peut
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  mettre chaque mois
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  500€ sur.
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  D'un côté,
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  comme on dit,
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  Ben c'est déjà une jolie somme.
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  Beaucoup de Belges ne sont pas
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  capables parce que leurs revenus ne sont pas suffisants,
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  parce que
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  si ils
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  ont un emprunt immobilier
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  à rembourser,
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  ils sont pas capables de mettre cet argent.
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  Donc c'est comme on dit d'accroissement
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  offrent une solution pas inintéressante
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  pour des jeunes qui commencent
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  ou pour des gens qui
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  ont fini payer leur emprunt immobilier,
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  qui veulent reconstruire l'épargne.
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  Et donc on peut obtenir un certain taux.
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  Mais évidemment,
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  si vous avez.
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  Plus que
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  600€, vous avez
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  10000, 15000€ d'épargne,
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  mais là
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  vous allez devoir vous tourner
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  vers d'autres comptes.
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  Ces comptes dits d'accroissement ne vous seront pas accessibles,
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  non ? Donc autrement dit,
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  il faut pas se faire
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  tromper par
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  les taux alléchants de
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  ces comptes d'accroissement.
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  Imaginons donc,
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  mettons-nous dans
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  un monde où j'ai
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  10000€ sur mon compte,
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  que je ne sais pas quoi en faire,
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  vers quel type de produit est-ce que je dois me tourner à ce moment-là ?
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  Si ce n'est pas un compte d'accroissement,
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  alors vous prenez.
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  un compte d'épargne
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  qui permet de verser un montant important
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  dès le début.
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  Et dans ce cas-là,
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  vous avez en gros
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  200 de
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  comptes d'épargne en Belgique.
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  Vous avez des comptes dits de fidélité
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  qui ont un taux de base assez faible
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  ou plus faible
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  et une prime de
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  fidélité plus élevée.
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  Mais là,
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  Vous allez rendre compte que
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  vous devez être sûr de ne pas
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  devoir retirer votre argent face à une dépense imprévue.
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  Ouais, parce que comme vous l expliquez tout à l'heure,
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  cette prime de fidélité elle est payée si l'argent est toujours là à
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  la fin d'une certaine période et donc si j'en ai besoin entre-temps,
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  ça marche pas
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  exactement. Les conseilleurs,
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  comme disait ma grand-mère,
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  ne sont pas les payeurs et
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  je ne vais pas,
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  nous n'allons pas au nom du soir donner des conseils à nos
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  auditeurs auditrices.
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  Très clairement,
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  il existe 2 comparateurs,
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  l'un sur guide epargne.be.
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  L'autre fourni par la FSMA,
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  l'autorité chargée d'assurer le contrôle des marchés financiers
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  et la protection du consommateur,
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  de l'épargnant,
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  du type qui place son argent
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  et qu'on trouve sur wikifine.be.
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  Donc toujours
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  chercher, comprendre,
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  fouiller. D'accord,
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  les deux comparateurs sont complémentaires,
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  il faut vraiment.
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  Prendre le temps de
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  s'informer. Mais grosso
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  modo, si vous basculez sur un compte d'épargne
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  standard qui n'est pas un compte de fidélité,
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  vous aurez
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  des taux encore plus faibles.
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  Pour vous donner
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  quelques données,
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  quelques chiffres
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  sur les
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  dépôts d'épargne
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  de fidélité,
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  vous pouvez obtenir des taux proches de 2%
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  dans quelques
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  institutions. Dans les grandes banques,
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  Belfius et ING sont un peu moins généreuses,
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  mais offrent quand même du 1,65
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  ou de du
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  1,50. BNP Paribas est beaucoup plus bas et comme
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  c'est même pas de
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  taux de
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  compte de
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  fidélité. Mais ce qu'il est important de rappeler aux gens,
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  il faut
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  insister au risque de se répéter
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  si vous devez retirer l'argent,
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  et ça peut arriver
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  pour des dépenses imprévues.
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  Eh bien,
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  vous aurez le taux de base qui est quand
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  même sensiblement plus faible.
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  Il existe quelques
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  exceptions sur le marché
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  qu'on ne citera pas pour ne pas faire de promotion,
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  mais qu'on peut trouver sur ces comparateurs.
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  Ça, c'est très important de le dire.
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  Et donc,
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  si on part du principe que les comptes épargne ne sont pas très rémunérateurs,
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  ça veut dire qu'il reste quoi comme alternative?
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  ? Le bon d'État,
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  par exemple,
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  dont on a beaucoup parlé,
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  dont le coupon a été rendu public aujourd'hui,
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  a été rendu public aujourd'hui.
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  Le bon d'État à un an,
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  évidemment. Oui,
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  c'est ça.
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  Donc ce
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  jour, donc
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  cette fois,
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  l'agence va mettre un bon d'État à un an
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  et un
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  bon d'État à 10
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  ans. Nous allons prendre le bon d'État à un an
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  qui est.
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  Un peu comparable au
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  au livret d'épargne.
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  Dès le moment où vous envisagez un placement à 10 ans,
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  ça n'a plus rien à voir.
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  Eh bien là vous avez
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  un taux net de
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  1,25% pour un taux brut de 2 75.
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  Parce que
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  ça, c'est la grande chose aussi que le
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  l'auditeur l'auditrice doit retenir.
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  Si vous quittez
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  l'univers du
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  livret d'épargne,
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  du dépôt d'épargne réglementée,
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  vous ne
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  bénéficiez plus.
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  du traitement fiscal favorable.
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  Les intérêts,
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  dès le
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  premier centime ou dès le
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  premier euro d'intérêt,
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  sont taxés,
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  sont précomptés
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  à 30%.
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  Ça fait une grosse différence.
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  Donc le bon d'État,
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  il offre
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  1,925 net,
• 10:16
  donc 1,925%
• 10:17
  en net
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  pour 2,75%
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  brut. D'autres alternatives dans la même gamme existent,
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  les bons de caisse
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  qui sont des
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  Sorte de bon
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  est mimé
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  cette fois par les banques et pas par l'État.
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  On est dans la même gamme de rendement ou alors
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  on peut aller voir du côté des dépôts à terme
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  là aussi,
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  mais les rendements sont pour un dépôt à terme
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  de 12 mois
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  aux alentours
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  de 2%,
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  peut être un peu plus juste comme toujours.
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  Pour terminer,
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  on prend un peu de hauteur.
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  On se rend compte avec ce cet exposé que
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  ces produits financiers,
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  littéralement, ils tournent le dos aux populations les plus précarisées.
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  Parce que
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  l'exemple que vous donniez de
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  être certain de ne pas devoir toucher à cet argent pendant 12 mois,
• 10:56
  ben c'est.
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  d'être donnée à tout le monde ?
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  Bien sûr,
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  il faut avoir
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  un revenu suffisant pour se
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  dire que cet argent restera
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  bloqué. Oh,
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  beaucoup de familles peuvent
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  avoir à un moment,
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  surtout qu'on n'a pas un très gros salaire,
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  besoin de retirer un peu d'argent
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  pour faire face à une dépense imprévue.
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  Il ne faut
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  pas oublier aussi que
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  l'inflation est plus élevée cette année que l'an passé.
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  On attend un taux d'inflation moyen de
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  de 3,1%
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  cette année,
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  on voit bien que
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  c'est un taux d'inflation qui
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  est plus important que
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  la plupart
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  des taux,
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  des rendements offerts
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  ou par les comptes à terme ou par le bon d'état ou par les livrets.
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  Et c'est là où une réflexion
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  devrait être menée.
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  Il faut revenir un peu,
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  finalement, à l'origine du livret d'épargne.
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  Le livret d'épargne,
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  c'est un truc qui naît
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  dans la deuxième moisie des
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  années 1800,
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  à une époque où
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  Une grande masse de la population
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  travaille dur
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  pour un
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  maigre salaire et les
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  autorités essaient
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  d'encourager l'épargne
• 11:57
  de ces gens,
• 11:58
  que ces gens
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  mettent de l'argent de côté.
• 12:00
  Et donc,
• 12:01
  ce type de produit qui permet à des gens qui gagnent
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  un salaire
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  faible de
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  mettre de l'argent de côté
• 12:07
  en ayant un rendement
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  assez élevé,
• 12:09
  qui permet de maintenir le pouvoir d'achat
• 12:12
  face à des poussées d'inflation,
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  qui devrait aussi leur permettre,
• 12:15
  s'ils ont besoin,
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  parce que ces gens
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  À ce niveau de revenu,
• 12:18
  on a souvent besoin de retirer un peu d'argent
• 12:21
  pour faire face à une dépense imprévue,
• 12:22
  la godasse des
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  enfants. Parce que
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  l'enfant, il a joué au football avec ses nouvelles godasses,
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  il les a abîmées.
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  Et voilà.
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  Et donc,
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  ce type de
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  produit n'existe
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  pas véritablement en Belgique ou n'existe plus.
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  Et c'est une idée qu'il faudrait mettre sur
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  la table,
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  mettre dans le débat public.
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  Il existe en France ce qu'on appelle le dépôt d'épargne populaire,
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  le livret d'épargne populaire,
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  qui est un livret d'épargne qui porte un taux
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  relativement généreux.
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  Mais qui est limitée
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  à la fois
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  en termes de montant maximal,
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  je pense que c'est
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  pour l'instant 10000,00
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  qui n'est accessible qu'à des gens qui ont des revenus
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  assez faibles,
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  mais qui offrent au moins
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  à des gens qui gagnent
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  peu. qui bosse beaucoup mais qui gagne
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  peu, de
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  pouvoir se construire une épargne qui est protégée de l'inflation.
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  Et ça,
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  c'est un sujet politique.
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  Alors, il est vrai que ces dernières
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  années, des propositions plus ou moins en ce sens
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  ont été faites par
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  des partis plus de centre-gauche
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  ou de gauche.
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  Mais je rappelle tout simplement que
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  Monsieur Frère Orban,
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  ce ministre
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  des Finances
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  du XIXe
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  siècle, était un libéral pur jus.
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  Voilà, c'est
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  un choix politique
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  qui ne dépend pas d'une idéologie politique.
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  Une bonne explication suivie en plus d'un peu de
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  hauteur de
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  prise de vue.
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  Merci beaucoup Dominique.
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  De rien Pierre.
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  À propos,
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  c'est fini pour aujourd'hui,
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  mais on revient demain matin.
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  Merci de votre écoute.
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  Si vous en voulez encore,
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  À demain.