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La PSD2 e i pagamenti nell’automotive: alla scoperta di Aufinity · #define banking

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The fine banking podcast, ufficiale di azienda banca.
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A cura. Di Alberto Grisoni.
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I pagamenti, lo abbiamo detto molte volte, sono l'ambito in
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cui l'impatto del fintech e della regolamentazione è stato
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maggiore, anche se probabilmente la PSD due, alla prova dei
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fatti, non è stata all'altezza delle aspettative, tanto che si
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guarda la PS di tre per sistemarne alcuni aspetti.
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Il modo migliore per capire come stanno evolvendo i servizi di
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pagamento è raccontare i cosiddetti casi d'uso.
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Insomma, le. Concrete applicazioni delle
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opportunità tecnologiche e normative.
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Oggi ci facciamo aiutare in questo.
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Da Paolo Procacci, country manager Italia di Auffinity,
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Paolo benvenuto. Grazie Alberto, grazie per
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averci invitato in questa intervista.
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Puoi presentarci rapidamente idealmente in 60 secondi?
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Che cosa è auffinity e che servizi offrite?
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Sì, allora aufinity è una fintech europea che lavora
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esclusivamente per semplificare e automatizzare tutti i processi
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di pagamento nel settore automotive.
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Poi magari approfondiremo perché nel settore automotive.
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Oggi immaginati che l'azienda è nata nel 2018 e ad oggi gestiamo
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più di un miliardo di euro di transazioni al mese e
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supportiamo oltre 2000 concessionari in Europa.
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Il nostro obiettivo è un po quello di portare quello che noi
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abbiamo definito finanza autonoma.
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Quindi si parla tanto di guida autonoma per il mondo del
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settore automotive come prossimo passaggio.
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Noi quello che vogliamo portare è un concetto di finanza
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autonoma all'interno di concessionarie e di officine o.
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Anche verso le case madri stesse.
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Quindi un modo diverso di gestire i pagamenti, il tutto in
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un unico ciclo digitalizzato, soprattutto dall'incasso alla
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riconciliazione dei pagamenti, che oggi è ancora una tematica
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molto importante per digitalizzarlo e automatizzarlo.
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Quindi noi non siamo uno strumento di pagamento, noi
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siamo una tecnologia, una piattaforma che accompagna il
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dealer o la casa madre in ogni fase, quindi dalla richiesta di
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pagamento alla riconciliazione automatica nel gestionale.
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Il problema che stiamo provando a risolvere sul mercato è quello
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di togliere attività manuali e ripetitive al concessionario,
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così che le persone, i team, possano concentrarsi sul
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cliente, sul business, su operazioni di controllo.
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Quindi. Andare ad ottimizzare quello che
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diciamo è l'operatività delle persone in un settore che,
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soprattutto in questo momento storico, vive con delle
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marginalità molto basse. Entriamo allora nel vivo nel
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dettaglio, se vuoi, perché vi siete specializzati nel settore
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automobilistico, quali sono le problematiche specifiche nei
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pagamenti in questo settore? Abbiamo scelto questo settore
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perché prima di tutto è un settore dove i pagamenti sono
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tutt'altro che semplici o standardizzati, quindi diciamo,
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immagina la soltanto una gamma di quelli che possono essere i
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pagamenti all'interno di un concessionario, quindi vai a
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quando vai a acquistare l'auto, quando vai a fare un servizio di
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manutenzione. Tra conti, saldi, finanziamenti,
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servizi di postvendita, i flussi sono spesso complessi, sono
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distribuiti su più momenti e le informazioni arrivano in un
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momento diverso. Basti pensare a l'immediatezza
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dell'informazione su un'operazione POS OA come fa 1 1
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operatore nel post vendita a sapere lo stato di un bonifico.
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Quindi già immaginate soltanto quello.
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Per sapere lo stato di un bonifico devi chiamare qualcuno
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in amministrazione. Quell'amministrazione deve
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entrare nell'home banking, sperare che il cliente abbia
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scritto tutto nel modo corretto all'interno della descrizione
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del bonifico EE poi avere l'o K quindi immaginati soltanto
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questo. Fondatori dell'azienda hanno
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lavorato per mesi all'interno di concessionari in Germania per
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cercare di analizzare questo questo aspetto e facendo
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chiaramente anche delle delle analisi a livello europeo.
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Il problema era lo stesso, quindi non era un un'esigenza
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soltanto del mercato locale in Germania.
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Quindi quello che abbiamo visto è un forte disallineamento o
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comunque una forte possibilità di miglioramento tra tutto
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quello che è la parte front del concessionario, chi è a contatto
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con il cliente e poi la parte amministrativa.
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No, immagina oggi chiaramente con l'aumento di tutti i costi
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anche andare a fare un intervento, una manutenzione o
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qualunque cosa sta aumentando come costi per il cliente
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all'interno della rete ufficiale.
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E oggi siamo. Abituati ad acquistare tutto, ad
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esempio anche online tramite delle soluzioni di buy out,
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eleater oggi se un dealer volesse offrire una soluzione di
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pagamento dilazionato? Ha ancora soltanto dei metodi
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che sono il classico finanziamento dove il cliente
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deve andare in sede, firmare un cartaceo per quello che andiamo
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a fare è risolvere delle problematiche interne
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amministrative dell'automotive, ma soprattutto poi dare al
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cliente un'esperienza del cliente che sia in linea con
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quello che acquista tutti i giorni.
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Quindi una piattaforma per chi vende l'auto, di fatto per il
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concessionario, per il dealer, che copre l'intero processo di
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acquisto per il cliente fino al momento che per noi.
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Che parliamo soprattutto di fintech e di pagamenti, ci
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interessa di più, c'è quello o del finanziamento o del
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pagamento della vettura se capisco.
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Bene. Esatto, noi non entriamo nel
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finanziamento, Alberto, noi diciamo quella chiaramente è 1 1
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rapporto che esiste tra, il che può essere con la società di
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finanziamento, con la captive stessa terra della della della
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casa madre del brand. Però esattamente quello che
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facciamo e quello che hai, che hai detto.
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In che modo la PSD due vi ha permesso di offrire qualcosa di
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nuovo in questa componente della vostra piattaforma che riguarda
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i pagamenti e che servizi avete sviluppato?
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Quello che abbiamo introdotto, ad esempio la PSD due,
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chiaramente ci ha permesso. Di introdurre l'open banking
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all'interno del settore automotive?
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No. Quindi abbiamo dato accesso a ad
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esempio, a strumenti come il pagamenti account account o
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chiamiamoli pay by Bank. Chiaramente quindi abbiamo dato
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la possibilità al al cliente finale di poter pagare
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direttamente, come magari oggi paga le bollette o come paga
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altri strumenti con un pagamento account account che dà al
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concessionario l'immediatezza dell'informazione sullo stato
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del pagamento, la sicurezza. Che sia un pagamento
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irrevocabile? E al cliente anche
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un'informazione in tempo reale sullo stato del pagamento,
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quindi questa è stata veramente una novità, quindi non è stata
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tanto la tecnologia in sé, ma ci ha permesso di aumentare la
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gamma di metodi di pagamenti che chiaramente ad oggi erano
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limitati a POS o bonifico, dando l'informazione in tempo reale,
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permettendo di sbloccare subito la consegna del veicolo, quindi
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riducendo i tempi di anche di riconciliazione poi del
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pagamento stesso. Sì, non ci sono quelle scene in
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cui magari si chiede il TRN del bonifico al cliente, altre cose
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analoghe un po un po anni 90, primi anni 2000.
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Eh, ma sono anche del 2025 o del 2026 oppure puoi mandarmi ho
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appena fatto il bonifico mi mandi la la contabile del
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bonifico che immagina il cliente che è lì davanti che ha fatto un
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bonifico e però deve deve dare anche la contabile del del
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bonifico stesso. Insomma anche come esperienza.
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Per il cliente, insomma, non è non è la.
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Migliore nella vostra esperienza rispetto a quello che forse ci
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si aspettava dalla PSD due, quali sono stati i limiti di di
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questa normativa e che cosa vi aspettate, magari anche che
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speranze avete su questa PSD3A cui si guarda un po per
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sistemare alcuni dettagli della della normativa?
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La PSD due chiaramente ha rappresentato 1 1, primo passo,
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un passo sicuramente importante, però nella pratica diciamo
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l'implementazione non. Ancora uniforme tra tutti i
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diversi istituti bancari, quindi questo sicuramente ha creato una
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certa frammentazione e in alcuni casi anche un dei limiti proprio
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di operabilità. Quindi chiaramente quello che ci
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aspettiamo con la PSD tre è che ci sia un'ulteriore passo in
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avanti verso un open finance più maturo, quindi diciamo con delle
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regole anche un pochino più armonizzate a livello europeo e
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una maggiore attenzione sicuramente sia alla sicurezza
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e. Soprattutto un accesso un
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pochino più facile anche per gli operatori fintech.
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La PSD due insomma ha aperto un pochino la strada.
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Però l'augurio è che chiaramente si venga a creare 1 1 ecosistema
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più semplice e più integrato e più competitivo anche in termini
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di costi e di commissioni. Chiaramente per per i merchant,
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perché chiaro che un'operazione di open banking non ha lo stesso
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costo di un'operazione tramite Carta, però chiaramente non è
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non è nemmeno un'operazione. Chiaramente a titolo gratuito.
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Se penso che in alcuni casi anche l'esperienza del cliente
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stesso non è la della delle migliori, ecco.
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Quali nuovi servizi potreste offrire in Italia?
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Ovviamente se questa evoluzione normativa andrà in porto o
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eventualmente potreste replicare lo stesso modello anche su altri
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settori. Questa è.
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Una domanda che ci evolvono in molti.
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Al momento noi siamo assolutamente concentrati sul
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sul settore automotive e quindi questo per noi è il il nostro,
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il nostro core business è quello.
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E stiamo continuando ad investire, introducendo anche,
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diciamo, l'intelligenza artificiale come strumento per
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fornire sempre più informazioni al concessionario in Italia.
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Alberto, vediamo sicuramente una domanda molto chiara riguarda
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riguardante la flessibilità dei pagamenti.
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Tra settembre ottobre del 2025 abbiamo condotto una ricerca
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insieme a quintegia, dove oltre il 60% degli automobilisti ci ha
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detto. Ne abbiamo intervistato oltre
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5000 persone che. Uscivano da un concessionario,
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da un'officina autorizzata e oltre il 60% ci ha detto che
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considera fondamentale poter gestire i pagamenti rateali o
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flessibili direttamente in concessionaria.
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La PSD tre accelererà questa evoluzione, magari rendendo più
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semplice l'accesso ai dati e ai servizi finanziari e favorendo
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dei processi ancora più automatizzati ed integrati.
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Per noi si. Gnifica poter offrire al
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concessionario poi dei flussi di incasso e di riconciliazione
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ancora più fluidi. E poter ridurre ulteriormente il
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carico operativo per i dealer dove ad oggi avendo partecipato
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partecipando anche a diversi congressi OA livello europeo,
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quindi non soltanto in Italia, la marginalità dei concessionari
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dei dealer è 1 1, tematica che sta diventando sempre più
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importante e in un mercato che chiaramente ad oggi non ha delle
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prospettive di crescita ampie a breve periodo.
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Quindi dove i ricavi bene o male si.
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Attesteranno su determinati livelli per i dealer per poter
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lavorare sugli utili. L'unico l'unico obiettivo è
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quello di andare a migliorare l'emarginalità e i costi, quindi
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è sicuramente importante poter andare a favorire tutto questo
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processo. E ci auguriamo, stiamo già
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lavorando per fare in modo che ecco quello che la PSD tre ci ci
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fornirà possa in qualche modo supportare concessionaria ad
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ottimizzare ancora meglio questo processo.
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Una delle possibili evoluzioni potrebbe anche essere una
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piattaforma che dematerializza tutta quella grande quantità di
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documenti cartacei che come automobilisti firmiamo, non so
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quando facciamo ad esempio il tagliando o il cambio degli
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pneumatici. Noi abbiamo delle delle
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partnership pro. Prio, con sistemi che vanno ad
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automatizzare tutto il processo di anche di firma, quindi di
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accettazione del contratto o digitalizzazione di questa
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parte. Uno degli aspetti che
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sicuramente è molto importante nell'utilizzo della nostra
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tecnologia è che tutto quello che è preventivazione o fatture
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viene totalmente digitalizzato. Quindi sia da un punto di vista
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di ricezione vera e propria AA all'atto della della consegna o
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prima della consegna del del veicolo, ma anche poi per una
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personale no archiviazione di tutti questi questi aspetti noi
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andiamo a digitalizzare tutto questo processo assolutamente.
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Paolo, grazie 1000 per essere stato con noi oggi.
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Grazie a voi, Alberto.