Latest / Del Sueño a la Llave: Compras con Ricardo y Sandra / De Inquilino a Propietario: ¿Por qué comprar es siempre mejor que alquilar?
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- sandra spencer: hola buenas a todos y gracias por acompañarnos nuevamente este es el episodio número 11 y hoy vamos a estar hablando de los beneficios y las diferencias entre comprar y alquilar casa su servidora Sandra Spencer de US Bank y nos acompaña también obviamente mi compañero. Ricardo: Ricardo López de Marisol Properties y estamos aquí del sueño a la llave. Vamos a hablar esto de inquilino a propietario. Cómo cómo se hace ese cambio? Qué es lo que hablando? Porque lo que está pasando en estos momentos es que muchas personas tienen miedo a comprar y están alquilando y a veces las personas se pasan la vida entera alquilando porque no les da miedo a tomar ese paso, aunque saben que es lo correcto. Porque muchas personas saben, sí, sí, sí, yo me gustaría comprar, pero no. Es que lo tengo que pensar y sigues alquilando año tras año tras año. Y lo que estás haciendo muchísimas veces es tirando el dinero, porque ese dinero que estás pagando por la renta es dinero que no regresa nunca. Mientras que cuando estás comprando una casa, que estás pagando la casa, yo sé que ustedes ya lo saben, pero es dinero que estás en sí ahorrando, porque mientras que estás pagando la casa. estás bajando esa hipoteca, ese préstamo que hiciste por la casa y mientras va bajando, al mismo tiempo, la casa va subiendo de valor y eso te está creando ese equity o plusvalía que es parte de tu patrimonio. Y es un hecho de que en Estados Unidos, cuando se ven las estadísticas, la mayor parte de las personas que son dueños de casa son hasta 20 veces más ricos que los que están alquilando. Y es por eso. sandra spencer: y añadele a eso que cuando estás pagando la renta me da pena decírtelo pero lo que estás haciendo es pagándole la hipoteca al dueño de la casa realmente o sea el dueño de la casa está saldando su hipoteca a cuesta tuya, estás pagando la casi siempre porque así es como se establece un precio de renta estamos hablando de lo mismo, que los intereses, si no hay ganancia entonces no vale la pena, así que si la hipoteca del dueño son 2000 dólares él te va a cobrar una renta a lo mejor de 2350 dólares o 2400 dólares con eso cubre la hipoteca y tiene algún dinero de ganancia, que realmente no sé en términos negativos que tú puedes mencionar Porque yo creo que es justo que digamos, no? Las cosas y yo, para mí, verdad, mi opinión es lo negativo sería que tienes menos responsabilidad y eso depende de quién es el dueño de tu landlord, no? En términos de si se dañan las cosas en la casa. Muchas veces incluyen, qué sé yo, cortar la grama. Si hay una asociación, tal vez, ellos la pagan pero créeme que te la van a incluir en la renta es más bien responsabilidad pero fuera de ahí no sé yo no veo nada realmente y para mí eso no es ni siquiera negativo porque para el comprador no porque básicamente muchos de los lenders tampoco cubren los arreglos y lo tienes que cubrir tú Ricardo: mí las ventajas de alquilar y hay algunas ventajas de alquilar, pero yo se los digo a ciertas personas. Mira, ahora mismo estaba yo haciendo un open house, una casa que tengo la venta en la playa, vino una persona, son de Colorado, estaban aquí de vacaciones, les encanta el área y quieren comprar. Él quería comprar. La esposa. Estuvo hablando conmigo mientras él estaba en el teléfono porque recibió una llamada y dice yo no estoy seguro porque es que no conocemos tanto el área. Acabamos de llegar. Estamos pensando. Yo fui el primero que le recomendé alquila por seis meses, alquila por un año, conoce el área bien porque no sabes si todavía si te quieres quedar. Comprar no es una cosa a corto plazo. Cuando tú estás comprando, estás pensando a largo plazo y Sandra tú y yo hemos dicho siempre que a largo plazo se gana dinero a largo plazo. los precios suben, el valor sube. Pero si estás pensando de que no sabes si te vas a quedar aquí, si estás estudiando, estás aquí, no sabes dónde, dónde vas a conseguir trabajo, te van a dar un trabajo quizás en Nueva York o sabe Dios dónde. No, si no te pasas, si no tienes esa mentalidad que te vas a quedar aquí a largo plazo, entonces alquilar tiene sentido. Pero el que piensa quedarse sandra spencer: Así que, gracias. Ricardo: aquí, eso es otra cosa. sandra spencer: correcto también si te quieres retirar eres una persona que está sola quieres irte a viajar mira alquila cuando tú entiendas que ya no vas a viajar más y a lo mejor ni te conviene comprar o sea hay situaciones en la vida que realmente tiene que ver con en qué etapa de tu vida tú estás Pero en general, obviamente no es que sea algo, eso no quiere decir que comprar aún así sea negativo. Eso lo que quiere decir es que no se ajusta a la etapa en la que tú estás en tu vida en ese momento. O como dice Ricardo, tienes que decidir en qué área específicamente y qué tú vas a comprar porque una compra significa estabilidad, es a largo plazo. Ricardo: Si significa estabilidad y no es una no es una inversión líquida no es que tú puedas nosotros te podemos yo te puedo ayudar a vender la casa y lo podemos hacer lo más rápido posible pero no es como tener dinero en la bolsa donde lo puede sacar más fácil o incluso tener dinero en la cuenta de cheque donde está completamente líquido sandra spencer: como yo mencioné en anterior, no es que tú vas a ir a tengo 50 mil de equity, voy a pagar el carro, no, no, eso no es así, eso es a largo plazo. Ricardo: Correcto. Entonces hay veces que sí que alquilar tiene sentido, pero por lo general hay muchísimas ventajas en comprar y queremos hablar un poquito de esas ventajas. Una de las cosas que mencionaste Sandra es que cuando estás alquilando tienes o sea el dueño de la casa se encarga de ciertas reparaciones y ciertas cosas, mientras cuando compras tu casa. Tú te encargas de muchas de todo. Es tu responsabilidad. El mantenimiento de la casa. Pero con eso tienes también la independencia. Y esa es una cosa tan y tan importante que las personas no entienden. De hecho, yo hice un episodio de mi otro podcast que hablé de los H.O.A. y uno de los problemas grandes de las asociaciones de propietarios es que quitan independencia. Y la independencia es parte de esa compra que la gente le gusta tener esa independencia de que yo puedo pintar la casa del color que yo quiera. Yo puedo poner sandra spencer: ¡Vamos! Ricardo: o sea que yo quiero. Si quiero poner el carro mío, el camión del trabajo, lo puedo parquear ahí. No importa. No importa porque tienes la independencia de hacer lo que quieras. Es tu casa y esa independencia sandra spencer: Mira, Ricardo. Ricardo: es parte de la parte emocional de cómo uno se siente. sandra spencer: Pero las asociaciones, eso es muy importante que la gente también entienda y a lo mejor es un episodio completo, asumo yo. Pero cuando tú compras una casa y tienes una asociación, tú tienes que cumplir con las normas de la asociación. Y muchas veces, obviamente, muchas personas que sí están... conscientes de eso y te lo dicen, te dicen yo no quiero una casa en una vecindad que tenga asociación, te lo dicen de entrada o si tienen camiones grandes de la compañía que tienen que parquear frente a la casa tampoco y me recordé eso porque hay una pareja que yo sigo en instagram que se están mudando de creo que Filadelfia a Florida y ellos hicieron, era una parodia pero era la realidad. Ellos no podían creer, ya están en la casa, ya la compraron, ya están para mudarse, ya la casa está construida. Y ahora es que ellos están leyendo las reglas de la asociación. Y entonces él las está leyendo y él le dice, pero yo no puedo poner, o sea, en esa asociación en que ellos estaban ni siquiera pueden poner una decoración con un poste frente a la casa. No pueden tener camiones parqueados en el driveway. sea, muchas cosas que las personas tienen que ver y estar conscientes también cuando vayan a comprar. Ricardo: Y eso es y nos salimos un poquito del tema, pero es importante y por eso aquí lo hacemos informal que me vino a la mente también. Yo eso es una cosa que yo hago que para mí es muy importante en este uno de los préstamos que tenemos en estos momentos. Sandra, que sí tiene asociación con Anthony. sandra spencer: Ok. Ricardo: Una de las cosas que yo hice fue la semana pasada le dije. todavía estamos en el período de inspección Durante el período de inspección yo te mando todos los documentos de la asociación. Yo quiero que tú me leas todos esos documentos para estar seguro sandra spencer: wow. Ricardo: porque es cuando te puede salir del contrato. O sea que el período de inspección es un due diligence, no tan solo la inspección física de la casa, sino saber en sandra spencer: Wow. Ricardo: lo que te estás metiendo en todo. Pero eso es parte de una compra de una casa. Vale la pena comprar casa? Sí. vale la pena comprar casa, siempre vale la pena por comprar casa, pero yo entré en este tema porque una de las grandes cosas de comprar casa, incluso si tiene asociación, es independencia. Tú no tienes un dueño, es tu casa, sigue siendo tu casa. Con asociación tiene ciertas reglas. A mí ayer, vuelvo a una cosa personal, lo que yo estuve haciendo ayer durante toda la tarde es haciendo el Power Wash. de la cera de mi casa aquí porque nos llegó una carta si no lo haces en dos semanas y es porque tenemos asociación. Pero son cosas, sí, le quita un poquito de independencia, pero la casa sigue siendo mi casa. Yo puedo hacer lo que quiera. Yo puedo pintar las paredes por dentro, puedo hacer todo lo que quiera afuera. Por tener asociación, a veces me dicen que la pared tiene que ser ciertos colores que tienen que estar aprobados, pero de todas maneras es tu casa. sandra spencer: Pero las asociaciones también tienen que cumplir con unas reglas legales. Tienen que ser Ricardo: Mm-hmm. sandra spencer: establecidas en unas maneras específicas también. sea, tampoco es que ellos decidieron que se juntaron, es ellos cinco vecinos y ahora no. Eso es algo legal también. sea que ellos tienen que basarse en las reglas legales también de Florida. Ricardo: Sí, y otra cosa es que las reglas en la Florida han cambiado con respecto a las asociaciones y ahora tienes las asociaciones pueden hacer menos. Algunas asociaciones todavía no lo saben, pero por ejemplo, cuando tienes un si el camión que tienes, si es una camioneta que no es comercial, pero que tiene el logo de tu compañía y todo eso que antes no se permitía, ya no te pueden decir que no. O sea, las reglas cambiaron a eso. Pero regresando al tema de lo que es alquilar y comprar. Aparte de esta razón que te digo de que tienes esa independencia, es también la parte psicológica de una compra de una casa. Siempre ha sido parte del sueño americano, siempre ha sido parte de que yo lo que quiero es tener mi propia casa. Y es que sandra spencer: siempre. Ricardo: cuando compras casa te sientes que llegaste a una meta y eres una persona. Tú es que las mismas personas te dicen, pero tú eres dueño de casa. Tú tienes tu propia casa. Eso es un logro. Es un logro y ese logro no tan solo es por el dinero que te ahorra, que vas a ganar dinero, que tienes el equity, que estás ahorrando un ahorro forzado, sino que psicológicamente te hace sentir más exitoso en la vida. Y eso es algo que muchas personas no piensan. sandra spencer: Y también, por ejemplo, la cabeza del hogar siente, te dice mucho, tú sabes, yo quiero que mis hijos tengan un techo. Eso es algo bien, tú sabes, de familia. El hombre o si es la mujer la cabeza, siente que le está, que es la realidad, ¿no? Le está dando, como dije anteriormente, comprar casa, estabilidad. comprar casa significa que tengo algo que le puedo dejar a mis hijos también. Ricardo: es la herencia y eso es algo que es importante para muchos también que estás tienes algo de valor. Otra cosa que no mencionamos que es la diferencia entre lo que es alquilar y comprar es que la inestabilidad de que no sabes cuánto te va a subir la renta porque están sandra spencer: es Ricardo: subiendo la renta, la renta está subiendo continuamente y tú no sabes cuánto te va subir, la renta las están subiendo aquí en el condado de Brevard anualmente por encima de lo que es la subida del costo de vida. O sea que están subiendo la renta mientras que si tú eres dueño de casa y tienes sacaste una hipoteca a un interés fijo, ese interés no te está subiendo. Eso es el pago que tienes en tu casa. Es un pago fijo que nunca sube. Mientras que la renta sigue subiendo, subiendo, subiendo. Y otra cosa que quiero mencionar, porque muchas personas piensan que los pagos de cuando tienes el dueño de casa que te sube la hipoteca, porque a veces me dicen a mí no me subió o no lo que la en un interés fijo, lo que es el principal y el interés. Eso se mantiene siempre. Lo que te está subiendo es que parte del pago ese a veces es lo que es el seguro y los impuestos por la propiedad y esos pueden subir o pueden bajar también. O sea, depende. Depende. sandra spencer: varían anualmente es la realidad y entonces ahí sí te puede cambiar el pago o sea que si el pago recuerden como dijimos anteriormente en un pago mensual tú tienes principal e interés tienes taxes y tienes el seguro y si tienes el fha o aún un convencional tienes el mi o el pmi verdad que pasa lo que es el principal y el interés nunca va a cambiar. Aunque baje la cantidad del préstamo, tu pago va a ser el mismo. Puede que el último pago a los 30 años sea un poquitito menos, pero la realidad es que el pago nunca te va a cambiar. Cuando te cambia el pago total, lo que se llama el total payment, que es el pago total que incluye todo lo que te mencioné, es porque los taxes o el seguro subieron. Ricardo: Bueno, en resumen, lo que hemos estado hablando hasta el momento es la la idea de comprar casa es algo positivo, positivo en que te da esa habilidad de tener poder hacer lo que quieras. Puedes pintar la casa, puedes tener esa flexibilidad que no tienes cuando estás alquilando. Eso es algo positivo. Te da esa ese sentido de que eres exitoso, que haces que has tenido un logro, que has podido comprar casa. Pero aparte de todo eso, que son aspectos psicológicos, tienes la parte financiera y la parte financiera es sumamente importante y es lo que hablamos anteriormente de que estás ahorrando. Es un ahorro forzado en el sentido de que mientras estás pagando la casa, estás creando plusvalía, estás creando equity en tu casa y eso es algo que vas a tener para el futuro. Y la pregunta es, ¿se puede comprar? No sabes si se puede comprar o no, hasta que no preguntes. sea, tienes que venir donde nosotros y te podemos mirar los números. Sandra te puede mirar lo que lo que tienes que mirar para comprar las cosas importantes para comprar, para poder comprar casa. Tienes que tener un historial financiero, el historial de crediticio. sandra spencer: Correcto, tienes que tener por lo menos dos líneas de crédito. Debes tener dos años y no se confundan de historial de trabajo, lo que significa que no importa si comenzaste hace seis meses en el trabajo que tienes ahora. Si tú has trabajado por dos años consecutivos, puedes cualificar. Si tú tienes en el banco por lo menos, no sé, cuatro mil dólares, cinco mil dólares. llámame, no esperes a llamarme cuando tengas los 10 mil, no, no, no hagas eso, dame una llamada yo te puedo dirigir, te puedo explicar, te puedo decir lo que tienes que hacer si en mis preguntas yo me doy cuenta que no es momento de sacar tu crédito, yo no voy a sacar tu crédito, muchas veces hago eso, digo sabes que no voy a sacar tu crédito entonces hasta que esto, esto, esto va que yo lo otro estén completado te puedo dirigir, que es lo más importante, como siempre decimos llama a los expertos, no escuchen lo que dicen y no hagas nada, no hay peor gestión que la que no se hace y en este caso sería... Ricardo: y en Y la mayor parte del tiempo cuando o sea, cuando las personas nos llaman, que muchas veces se creen que no pueden comprar. Resulta que sí pueden comprar y a mí me han dicho muchísimas veces. Ay, me sorprendió cuando Sandra me dio la carta de pre aprobación. Yo no me esperaba que iba a poder comprar. Sí, sí, me sorprendió y entonces vamos y vamos a buscar casa y después cuando sandra spencer: No. Ricardo: ya tienen la casa dice. Es que no me lo esperaba. Gracias. Gracias. Que no me lo esperaba. No te lo esperabas porque no estuviste haciendo la investigación. No estuviste mirando bien los números. Sí puedes comprar. Sí puedes comprar la mayor parte del tiempo. Hay ciertas cosas que quizás en estos momentos no puedes comprar, pero eso no significa que no vas a poder comprar. Puedes. Sandra es la primera que te va a decir tienes que hacer esto, esto y esto. empieza a crear crédito, arreglar tu crédito o a tenerlo cuando tengas otro año más en el trabajo, entonces... sandra spencer: Y yo te doy instrucciones específicas si yo veo que sé lo que te puedo decir y si no, te redirijo a la persona que te puede ayudar. Pero no te voy a dejar al vacío y te voy a decir no cualificaste y ya. Eso yo nunca lo voy a hacer. Siempre voy a buscar opciones y pienso yo que tengo. Digo, tenemos yo en la parte financiera una bastante buena reputación. de que los préstamos que yo someto cierran. Que siempre hago lo imposible. Que conozco los guidelines, que eso es bien importante, mi gente. Si la persona que te está haciendo el préstamo en el primer obstáculo se bloquea, no conoce los guidelines. Hay que conocer los guidelines para tú poder ser creativo. Si tú no conoces... entonces no vas a poder ayudar a tu cliente. Entonces es sumamente importante. No puedo decirlo más y repetirlo más. Lo repito en todos los episodios. Encuentra a persona que Ricardo: Y hablando de eso que tú repites en los episodios porque lo has dicho muchas veces, esto de los guidelines, explica qué cosas son los guidelines cuando cuando mencionas guidelines, es eso? sandra spencer: Son los estándares que le ponen los inversionistas, no el banco, el banco es la cara, ok, pero quien pone y establece los estándares para cada tipo de préstamo son los inversionistas, entonces en este caso está Ginny May que es el del gobierno, está veterano que es VA, verdad? que también se dejan llevar por lo mismo la cadena del gobierno y entonces está Fannie Mae y Freddie Mac que son más bien los que hacen préstamos convencionales. Fannie Mae hace ambos. Freddie Mac es más para préstamos convencionales, pero los estándares que yo tengo que son bien específicos. O cuando yo voy a mirar los estándares, yo busco FHA por ejemplo, casa móvil, lo que yo te envié el otro día, que te envié algunas especificaciones, esos son los estándares y son bien específicos, tú lo viste, o sea, entonces eso es algo que obviamente yo no lo aprendí en un día, yo llevo, o sea, y cambian, eso es otra cosa, yo tengo que estar bien consciente de antes de decir que sí completamente, siempre yo voy, si algo no estoy seguro que yo sé que es variable y que puede cambiar, yo voy y miro. Ok, ahora puedo mandar la carta. Los estándares que te impone el banco son los estándares que le imponen los inversionistas al banco. Entonces hay otra cosa que el banco puede imponer que se llaman Overlays. ¿Qué significa eso? Eso significa que si FHA ¿Verdad? El establece que el comprador puede depositar en la cuenta un 1 % del préstamo, la cantidad de préstamo cash en efectivo en el banco diario. ¿Verdad? FHA acepta eso. Ahora bien, US Bank puede decir, ¡ja! ¡Qué bueno! Pero nosotros no nos vamos a arriesgar. Entonces, le pone un overlay a ese estándar. Y eso quiere decir que yo, si estoy trabajando con US Bank, que es donde está mi licencia ahora mismo, no puedo permitir que eso se haga en tu préstamo. Pero no quiere decir... Ricardo: O sea que los estándares son los mínimos, el banco puede ser más estricto todavía. sandra spencer: Los estándares son el broker board para todo el mundo. Para todo el mundo. Todo el mundo tiene que seguir los estándares básicos, vamos a decir. Pero cada banco, cada broker, corresponde al lender, ¿verdad? O cada banco puede decidir cuánto se quieren arriesgar. Entonces, si, por ejemplo, algo bien sencillo. Yo solamente puedo hacer FHA hasta 6.20 de crédito. Sin embargo, hay mucha gente que hacen hasta 580. Yo solamente puedo Ricardo: Mm-hmm. sandra spencer: llegar a 620, a lo mejor 600, pero tienen que ser con muchos, lo que se llaman factores compensatorios. Se tiene que tener, por ejemplo, si la persona Ricardo: y sandra spencer: tiene 100 mil dólares ahorrados en el banco, ese es uno de los puntos que compensa. y le da más fuerza para yo ir y pedir una excepción a la regla. Pero los estándares son las reglas que te establece el inversionista y que el banco tiene que cumplir con ellas para poder prestarte el dinero. Y si el banco siente que alguno de esos estándares es muy arriesgado y no quiere arriesgarse, le pone lo que se llama un Obrelet. Ricardo: Muy bien. Y para resumir y para cerrar ya de lo que hemos estado hablando, porque todo esto cuando empezamos a hablar de los estándares y de cómo cualificar y le estamos dando más miedo todavía a las personas, pero eso son cosas que nosotros trabajamos. Exacto. sandra spencer: es mi problema, mi gente, eso no es problema. Ricardo: Y nosotros lo logramos. O sea, todo esto son cosas que en el proceso de compra, el proceso de compra no es fácil, es complicado. Pero nosotros hacemos eso en un mes. Desde el momento en que se pone la oferta en una casa, al momento en que se te entregan las llaves casi siempre, no es un mes. Y sandra spencer: Correcto. Ricardo: en ese mes se va rapidísimo porque lo estamos sandra spencer: No. Ricardo: trabajando. Pero durante ese proceso estamos, André y yo trabajando, ya está haciendo la parte todo el préstamo. Yo estoy haciendo la parte del Realtor. que es toda la negociación, la negociación desde el principio, la negociación en todo lo que son la inpección. Después viene la tasación, después viene el estudio de survey, el estudio de agrimensura. Todas esas cosas, todos son puntos claves durante toda la transacción hasta que se te entregan las llaves el día del cierre. Se puede, sí se puede, pero eso es lo que tenemos que que enfatizar aquí. que ustedes que están alquilando en estos momentos y están pensando en comprar, no pienses que no se puede y no te queremos asustar tampoco. sandra spencer: que no piensen tanto, hagan la llamada. Yo insisto en que ese es el primer paso. Si hacen la llamada, llaman a Ricard, Ricardo te va a referir a mí o me llaman a mí directo como ustedes deseen. Pero la llamada que ustedes hacen es bien importante porque ahí es donde tú vas a saber si estás listo o no. Pero mi gente, es posible. Pueden comprar y siempre, siempre cuando lo pones en una balanza. Va a ser mejor comprar que alquilar, siempre, al 100%. Ricardo: Muy bien. Y hablando de llamadas, si nos quieren llamar a mí me pueden llamar directamente al 321 608 0400 o por la página de web Mar y Sol Properties punto com. Y Sandra. sandra spencer: a mí se pueden comunicar en mi teléfono el 772-291-3476 me pueden mandar texto, pueden llamar, como ustedes deseen y casi siempre creo que estoy disponible, que es lo más importante. Ricardo: Muy bien. Muchísimas gracias por participar y compartir en este tema. Si tienen alguna pregunta, como dijimos, nos llaman. sandra spencer: Si tienen preguntas ya saben cómo comunicarse con nosotros. Nos vemos en la próxima y les dejaremos saber de qué vamos a estar conversando o compartiendo con ustedes. Hasta la próxima. Ricardo: Muy bien, hasta la próxima.