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Estoy lleno de deudas: ¿Y ahora qué hago? · ¿Y ahora qué hago?

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Debo la tarjeta de crédito, tengo cuotas pendientes,
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llega el sueldo y prácticamente ya tiene dueño.
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Pago una deuda con otra, cubro el mínimo y vuelvo
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a usar la tarjeta porque ya no me alcanza. Y
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entonces aparece una pregunta bastante incómoda.
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¿Cómo salgo de aquí? Hoy vamos a hablar de deudas,
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pero no para juzgar cómo llegamos a ellas. Vamos
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a buscar por dónde empezar. Y después haremos
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algo igual de importante, aprender a utilizar
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una tarjeta de crédito sin volver a meter las
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patas. Esto es ¿Y ahora qué hago? Soluciones
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prácticas para la vida. Bienvenidos. Imagina
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esto, cobras tu sueldo y antes de empezar el
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mes ya sabes que no alcanza. Hay una cuota del
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préstamo, otra de la tarjeta, una compra diferida
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y todavía falta comida, transporte, servicios
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y la casa. Entonces haces algo como para respirar.
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Pagas una tarjeta con otra, cubres el mínimo
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o vuelves a usar el crédito para llegar a fin
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de mes. Pero pasa otro mes y otro y otro y la
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deuda sigue ahí. Hasta que un día miras todo
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y piensas, ya no sé ni cuánto debo, ¿por dónde
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empiezo? En la calle esto es lo que la gente
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sabe sobre deudas, tarjetas de crédito y su manejo.
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¿Alguna vez una deuda se te salió de las manos?
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Sí, lo que tuve que hacer es un préstamo en una
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entidad financiera para que tenía menos interés.
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Para poder cubrir y luego la deuda nueva lo fui
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pagando diferido. He pasado con que las deudas
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se me han salido de las manos y en ese caso ahorrar
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los gastos innecesarios. Lo que más me preocupa
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cuando uso una tarjeta de crédito es no calcular
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bien los pagos futuros. Si es que difiero o me
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llega el estado de cuenta luego de un tiempo.
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no haber calculado bien los pagos que debo de
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hacer. Y bueno, distintas historias, pero una
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preocupación bastante parecida. ¿Cómo usamos
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el crédito sin terminar trabajando solamente
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para pagar deudas? Y si ya estamos ahí, si las
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cuentas se acumularon, y si sentimos que no encontramos
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salida, ¿por dónde podemos empezar? Para ayudarnos
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a entenderlo, hoy nos acompaña Juan David Espinosa.
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Él es docente de la Business School de la UIDE.
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Juan David, consideramos un privilegio que nos
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acompañe aquí en este espacio. Quisiera darle
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la bienvenida a este espacio y quisiéramos conversar
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un poco abiertamente y libre sobre esto, sin
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juzgar, sino tratando de dar ideas a la gente
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para que quienes se encuentran en esta situación
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puedan salir de la mejor manera. Con gusto, claro
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que sí, Oscar. Muchas gracias por la invitación.
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Un saludo cordial a quienes nos siguen a través
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de este medio de comunicación. Una cosa muy importante,
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quizás los técnicos dirían lo importante es manejar
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un ahorro probablemente o manejar un presupuesto.
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Yo quisiera un poquito ir a la clave del asunto.
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que no es la deuda per se y que no es el tema
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únicamente del ahorro y manejar un presupuesto.
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El punto nace fundamentalmente en el comportamiento
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que tenemos como consumidores, digamos. El problema,
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el error, nace específicamente ahí, en la forma
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como nosotros tenemos esta costumbre, este consumismo
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que es donde nace. Exactamente, estimado Juan
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David. Primero, muchísimas gracias por estar
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aquí. Yo quisiera comenzar con, ¿cómo sé yo,
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para hacer un poco de conciencia a quienes nos
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están escuchando, cómo sé yo si realmente estoy
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muy endeudado o todavía, digamos, que podría
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manejarlo? con las justas en los ingresos, cuando
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sientes que te falta permanentemente recursos
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para poder cubrir gastos y más aún cuando se
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trata de gastos importantes como servicios básicos,
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por ejemplo. Cuando siento que ya no puedo pagar
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la luz, que ya no puedo pagar el agua, que me
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falta para cubrir el tema del internet, es cuando
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ya estamos en problemas y hay que racionalizar
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y hay que entender qué es lo que está pasando
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detrás de todo eso. Entonces, lo primero es entender
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Que detrás de toda esta lógica son los malos
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hábitos en el consumo que tenemos, que es la
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razón fundamental antes de estar realmente endeudados,
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entre comillas, ¿verdad? Interesante, el génesis
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de todo esto va por ahí. Así es, eso es lo que
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yo quisiera profundizar y darle un espacio fundamental.
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precisamente nace de esto, ¿no es cierto? Cuando
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ahora, sobre todo el problema que tenemos del
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marketing digital, con la facilidad que resulta
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el comprar muchas cosas y las ofertas que te
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ponen, hoy es el último día, hoy es dos por uno,
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o si compras hoy tienes la entrega gratis, o
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un montón de cosas manejadas con neuromarketing
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también, que muchas veces te generan el impulso
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de comprar permanentemente. Y claro, detrás de
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eso, tenemos el efecto de que son cuotas bajitas
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y que si lo puedo pagar estoy midiendo la cuota
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más no el monto total que hay que pagar entonces
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como estamos permanentemente viendo compras pequeñas
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relativamente fáciles de pagar porque estamos
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viendo cuotas no es lo mismo por ejemplo decir
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te cuesta 200 dólares a que te digan tienes 10
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cuotitas de 20 dólares. Suena distinto. Estamos
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viendo ese patrón, esa conducta que tenemos como
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consumidores, que finalmente termina afectando.
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Porque cuando llegan ya las cuentas acumuladas
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de esas cuotitas pequeñas, ya estamos enfrentando
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un problema. De 20 en 20, llegamos a hoy y ahora
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no puedo pagar. Y justamente ahí quisiera llegar.
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Y para ser un poco práctico para quienes nos
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escuchan, ahorita ya debo en varios lados y no
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puedo pagar todo. ¿A qué le apunto primero? Bueno,
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debemos priorizar, debemos priorizar partiendo
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de, obviamente hay que clasificarnos. No es lo
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mismo una persona que tiene ingresos por sobre
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el salario básico y no es lo mismo una persona
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que está viviendo con un salario básico. Es decir,
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hay cosas distintas y comportamientos diferentes.
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Para atacar, lo primero que tengo que hacer es
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dar prioridad a lo más importante, digamos, comida,
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salud, vivienda, obviamente, y el tema del colegio
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de los chicos, las pensiones, lo prioritario,
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¿no es cierto? Entonces, hay que dar... prioridad
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a este tipo de gastos. El resto ir estableciendo
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qué es lo que podemos eliminar, es decir, ir
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seleccionando e ir priorizando los gastos y obviamente
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va a costar, obviamente nos cuesta todo el decir
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lastimosamente este gasto ya no va. Perfecto,
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es decir, ahora ya tenemos algo muy interesante
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que puede ir ya anotando la gente. Primera parte,
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lo indispensable. Lo que tenemos que pagar, lo
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otro ya vienen a ser aquellas deudas que fuimos
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una detrás de otra y complicando nuestra economía.
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Ahora, ¿qué pasa si de pronto yo todos los meses
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tengo, no sé, mi tarjeta de crédito y pago el
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mínimo nada más? Es el peor error que hacemos
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al tomar la decisión de pagar el mínimo. Eso
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quisiera entenderlo, ¿por qué justamente? Primero
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porque no estamos... abonando primeramente una
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parte importante al capital. Es decir, la deuda
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se va a mantener en el tiempo porque parte de
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ese pago mínimo se va al pago de intereses. De
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hecho, el banco tiene la potestad de seleccionar
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parte de esa cuota mínima al interés. Es decir,
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probablemente una porción pequeña va al capital.
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Es decir, no estamos sino, entre comillas, regalando
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el dinero. votando el dinero y es lo que nos
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tiene permanentemente agobiados y si no racionalizamos
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porque fíjate no es el tema si nos damos cuenta
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no es el tema la deuda no es el tema y la decisión
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que tomemos si no son nuestros hábitos porque
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probablemente podríamos corregir o podríamos
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subsistir digamos pagando el mínimo porque mucha
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gente Vive de esa manera con muchos años pagando
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el mínimo. Dice, bueno, así estoy, no me queda
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otra alternativa. Pero el asunto detrás de eso,
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el asunto de fondo, son las conductas y los hábitos
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de consumo que tenemos. Porque puede ser que
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pague el mínimo, pero si mis hábitos no cambian,
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el problema va a ir agravándose en el tiempo.
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Porque esa cuota mínima cada vez va a ser mayor.
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Y se va inflando aún más el valor que yo tengo
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que pagar o la deuda que estoy adquiriendo. Entonces
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hay que racionalizar, hay que decir, pare, ya
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no más. Hay que racionalizar. Bueno, y es que
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parece que también las entidades como que conocen
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esa patacoja que nosotros tenemos porque de pronto
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llega el mensajito de... Han aumentado tu cupo
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de alguna manera, ahora puedes consumir más y
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nosotros caemos en la trampa, entre comillas,
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y eso hace que se complique luego el seguir pagando
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esto. Ahora, si nosotros estamos en esta circunstancia,
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estimado Juan David, y sentimos que no, es que
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ya no puedo, necesito de alguna manera una salida,
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sirve llamar al banco y decirle, vean señores,
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no puedo pagar, o sea, ¿qué ayuda me pueden dar
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ustedes? Porque hay gente que lo hace. Bueno,
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depende, depende. Per se, refinanciar o reestructurar
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la deuda no es recomendable en ciertos casos.
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Lo mejor, insisto, y perdón que sea un poco insistente
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en eso, lo que debemos corregir de fondo son
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los hábitos. Pero ya abocados en una situación
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que nos conduce a esto, podría ser una salida.
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temporal, ¿puedo hacer que yo refinancie? Sí,
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refinanciar se da cuando estamos al día en las
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cuotas y queremos que, digamos, yo tengo un diferido
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a un año y mis circunstancias no son las mejores,
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puedo solicitar al banco que me amplíe a 24 meses
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o 36 meses para que mi cuota sea más chiquita
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y pueda pagar y no tenga tanto peso ahí. Pero
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detrás de eso está camuflado el tema del interés,
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porque a mayor... tiempo a mayor plazo mayor
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interés que tengo que pagar entonces ahí ya estamos
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enfrentando algo más fuerte que si sumado al
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al mantener esos hábitos en el consumo, en comprar
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cosas suntuarias, la situación se agrava y no
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solucionamos absolutamente nada. Es decir, voy
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a pagar más interés, sigo con mi mal comportamiento
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de consumo y la situación, en lugar de mejorar,
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se agrava. Y claro, llegas a un punto en el que
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ya no pagas, en el que ya tus cuotas están atrasadas,
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estás moroso en el banco y llegas a otro punto
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que es la reestructuración. Es decir, Ahora ya
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estoy con un problema más grave y puede ser que
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cometa un error más fuerte todavía, porque si
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no cambio todavía los hábitos, me estoy generando
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un problema aún más grande todavía, porque ahora
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lo que cabe es una reestructuración, probablemente
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el banco, dependiendo, porque hay instituciones
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que te dan esa facilidad y te dicen, bueno, unamos
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las deudas. te damos un préstamo mayor, cubres
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todas esas deudas y te quedas únicamente con
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esta deuda para que puedas cubrirlas sin mayor
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problema. Pero eso se va a mantener si no cambias
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los hábitos. Claro. O sea, me parece genial.
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Y que quede así, pero como un punto en el cerebro
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de todas las personas que nos escuchan. Los hábitos
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y los hábitos y los hábitos. Porque si nosotros
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llegamos a una cuota chiquita, ¿no es cierto?
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Y seguimos con la misma... Consumiendo. Consumiendo,
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vamos a terminar súper mal. Porque yo sí he escuchado
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eso de que, bueno, estoy complicado con esto.
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Ahora, voy a hacer un préstamo. para juntar todas
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las deudas y suena tentador porque uno... Como
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que piensa y dice, oh sí, ya solamente voy a
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tener una deudita y lo pago, pero estamos entendiendo
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que no es correcto eso. Así es. Entonces, detrás
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de eso, para que tome efecto real esta decisión,
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sea de refinanciar o de reestructurar, debe estar
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combinada con una decisión o con un cambio y
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con una racionalización en el consumo. Debemos
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entender que ya no podemos mantener ese tipo
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de consumos. Me refiero a los consumos. superfluos
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aquellos consumos que no lo culpo también porque
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fíjense en que ustedes dirán probablemente la
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gente que tiene una formación académica en la
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línea financiera no comete estos errores y tiene
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una vida financiera estable, normal o saludable
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en realidad no es eso no es en cierto modo el
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tener ese conocimiento a veces es el impulso
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que generan las estrategias de marketing que
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nos llega a nuestro teléfono y estamos a un solo
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clic de decir Sí, compro. Es una cuota pequeña,
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creo que lo puedo pagar sin mayor problema. Pero
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a veces olvidamos que esas cuotitas se van acumulando
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y ya se convierte en un problema serio. Entonces
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hay que tomar en cuenta eso. Ahora, ¿hay algún
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caso en el que sí conviene de pronto aceptar
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esta circunstancia? Sí, es propio, es bueno,
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es positivo siempre y cuando nosotros tengamos
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sumamente claro lo que ha ocurrido y que podamos
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ponerle un pare a ese comportamiento financiero
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que evidentemente estamos viendo que no es el
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correcto y que nos está conduciendo a problemas.
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Entonces, si racionalizamos eso y tomamos una
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decisión a tiempo, la corregimos, creo que está
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perfecto. Pero si mantenemos el mismo comportamiento,
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no va a ser una solución. No va a ser positivo.
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Bien, perfecto, estimado Juan David. Entonces
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tenemos claro que estamos en emergencia, ¿no
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es cierto? Y ya hicimos conciencia y no vamos
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a llenarnos de ese montón de cosas que no necesitamos
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y yo quiero salir de mis deudas. ¿Existe alguna
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técnica que podamos entender que nos lleve a
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bajar las deudas? Ya hice conciencia y no voy
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a gastar más dinero. ¿Qué podríamos hacer para
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ir bajando toda esa lista de deudas que nosotros
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tenemos? Perfecto, ahí Oscar lo que se recomienda
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es de acuerdo a la capacidad de pago que exista
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seleccionar las deudas que tengo, puedo ir desde
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las más pequeñas hacia las más grandes o puede
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ser al contrario, puedo establecer que mi prioridad
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son las deudas grandes, las que me generan un
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mayor problema por el pago de intereses, porque
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la cuota es mayor, doy prioridad a eso y trato
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de pagarla primero. ¿Sí? Para eliminar. Otros
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deciden y tienen mucho sentido porque a veces
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hay una cantidad de deudas, pero son pequeñitas.
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Pero a veces, como sabemos, esas deudas pequeñitas
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son las que más molestan. Porque a veces al banco
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al que le debes más no te hace tanto problema.
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Pero esas cuotas chiquitas de los almacenes que
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de Pratik, que de Tafashon, que de diferentes
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almacenes te ponen. Entonces te presionan un
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montón y te agobian y te estresan y te enferman.
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Realmente te enferman. Y esto ya se pasa a un
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problema de salud. Entonces ahí viene otro problema
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que podríamos tomarlo en consideración. Aprovecho,
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no quisiera cambiarme, pero aprovechando el tema
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que estamos abordando en este momento, puede
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saltar a otro aspecto. Actualmente vivimos una
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situación en la seguridad social que es compleja.
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Es decir, es posible que puedas tener una emergencia
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médica y no puedas responder. Y te toca endeudarte
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más todavía, es decir, el problema se agravó,
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es decir, no tienes un fondo de emergencia. Y
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la mayoría de los trabajadores estamos en esa
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línea, digamos, dependemos de una seguridad social
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y no todos tienen un seguro privado y por tanto
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es posible que estemos también en el umbral de
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un potencial riesgo o un quebranto de salud que
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nos conduzca a tener... Una deuda adicional de
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emergencia porque no hay medicina en los hospitales
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y por tanto, pues en una emergencia que te toca
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otra deuda más que viene a agravar la situación.
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Ay, eso es muy claro y muy interesante. Ahora,
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¿qué hago si después de sacar cuentas, perdón,
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descubro que realmente gano menos de lo que yo
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necesito para cubrir todo? Es lo fuerte, ¿no?
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Es una cruda realidad que parte de nuestra población
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sufre permanentemente el recibir un salario mínimo
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de 482 frente a una canasta familiar que supera
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ya los 900 dólares. Es casi, digamos, normal
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en muchos casos porque no alcanza, simplemente
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no alcanza. Y no me refiero a que existan muchos
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gastos superficiales, sino que las condiciones
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de ingresos... son las mejores y nos toca vivir
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en situación apremiante entonces en ese caso
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como manifesté anteriormente lo correcto es priorizar
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gastos buscar fuentes de ingreso Buscar alternativas
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que nos puedan, porque no podemos vivir bajo
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la lógica del país. Es decir, siempre estamos
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con mayores gastos que los ingresos, el déficit.
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Entonces no podemos, a nivel familiar es exactamente
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lo mismo. No podemos mantenernos en una situación
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así. Peor aún, si compensamos ese pequeño ingreso
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con deuda. Tarde que temprano eso va a tener
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un límite y va a generar problemas serios. Problemas
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serios. Entonces yo no recomiendo vivir por encima
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de los ingresos que una persona tiene. Tendríamos
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que ajustarnos. Es duro, es difícil. Yo sé que
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no es sencillo decir este tipo de cosas. Ajustese
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a lo que tiene. Es difícil, yo entiendo, pero
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creo que es una buena alternativa a estar enfermos
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o con estrés de no pagar las deudas o cosas así.
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Es procurar en lo posible ajustarnos a nuestros
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ingresos. Es lo mejor que podríamos hacer. Perfecto.
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Y entiendo yo también, de acuerdo a la conversación,
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que en todo caso tengo una deuda que yo voy a
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escoger y voy a destinar todo lo que puedo para
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terminar de pagarla, ¿no es cierto? Y así hacer
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una tras otra, tras otra y tras otra. Exacto.
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Seleccionar. Y si en ese proceso lastimosamente
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tenemos que obviar alguna o quedar en mora por
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cierto momento, pues... Es lo que corresponde,
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pero hay que tomar una decisión y seleccionar
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cuál es la deuda que debemos priorizar y cuál
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es la que primero debemos pagar. Usualmente o
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técnicamente o financieramente se recomienda
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paga la que te está generando mayores costos,
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mayor interés. Pero no siempre ocurre así, porque
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no todos tienen la capacidad de pago. Es fácil
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decir, pague la más grave, pero si no tengo ingresos,
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¿cómo hago? Entonces haga de acuerdo a sus posibilidades.
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Si usted ve que tiene la capacidad de pagar las
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más chiquitas, hágalo de esa manera. Pague las
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más chiquitas y la deja para el final la más
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grande. ¿Va a generar problemas? Sí va a generar
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problemas. Depende de muchos factores para llegar
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a una situación realmente grave, pero yo les
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recomiendo. Vamos paso a paso. ¿Por qué no vamos
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a solucionar nada si no tomamos medidas de esta
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manera? Acción, pero eso es el camino, ¿no es
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cierto? Es el camino. Nos toca enfrentar y atrasarnos
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en unas, pero ser muy minucioso con todo lo que
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vamos comprando, lo que no necesitamos dejarlo.
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Pues ahí quisiera hacer yo una pregunta en este
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tema. ¿Cuáles son los errores que uno comete
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de pronto intentando salir de las deudas y termina
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empeorando las cosas? ¿Por qué quiero resaltar
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esto? Porque seguramente muchas personas se van
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a sentir identificadas cuando nos escuchen. Por
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supuesto, la verdad es que a todo nivel somos
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vulnerables a la tentación que representa el
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comprar, la satisfacción que representa el comprar.
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Comprar ahora y probablemente pagar después.
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Y estamos próximos también al Black Friday o
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a muchas ofertas que se dan en octubre. Y cosas
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patológicas también que tenemos que tapar algún
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dolor por ahí, lo hacemos comprando. Así es,
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entonces compras compulsivas. Es lo que debemos
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evitar, ¿de acuerdo? Eso es el principal problema
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de acuerdo a mi punto de vista y es la génesis
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del problema que estamos viviendo. En el tema
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de las deudas, el estar agobiados por el peso
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de estos créditos que hemos solicitado y que
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en muchos casos hay mucha facilidad para acceder
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a ellos. Obviamente todo el mercado se ha ido
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ajustando a este comportamiento, pero claro,
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algunos no son los más éticos que digamos y hay
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que tomar muy en cuenta ese tipo de créditos
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también. Perfecto. Estimado Juan David, hay un
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tema al que nosotros le quisimos dedicar un poco
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más de tiempo porque es el que genera más problemas
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a la gente y tiene nombre, tiene nombre de plástico,
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tarjeta, decreto. Así es que en este momento
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vamos a continuar con ello. Quédese con nosotros.
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Bien, estimado Juan David, vamos a continuar
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entonces con el tema ofrecido, la tarjeta de
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crédito. Tengo mi tarjeta a la mano, quiero utilizarla
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bien y no volver a caer en una montaña de deudas
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porque digamos que ahora vamos desde cero nuevamente.
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O sea, estamos sanos y queremos comenzar nuevamente
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bien sin volver al pasado. Tarjetas de crédito,
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la tentación más grande que tenemos. Esto sumado
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a lo que ya habíamos referido anteriormente,
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que también forma parte de esta lógica del uso
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de las tarjetas de crédito, que es el consumo
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equivocado, el mal comportamiento que tenemos
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al momento de consumir. Y si tenemos esta herramienta,
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en algunos casos... compleja, difícil, porque
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hace que la compra sea mucho más fácil porque
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estás a un solo clic, porque compras, digitas
22:51
el número de la tarjeta, el código y se acabó,
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comprado. ¿De acuerdo? Sí es. Entonces aquí una
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recomendación súper importante para un poco reflexionar
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también con este neuromarketing. La idea es que
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nos demos un tiempo antes de comprar impulsivamente,
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es decir, no lo compremos inmediatamente. Procuremos
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o hagamos el esfuerzo de esperar al menos, al
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menos 24 horas. para que nosotros racionalicemos
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el tema de la compra. Porque si no hacemos eso,
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el impulso es un comportamiento normal del ser
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humano. Es decir, por buscar esa satisfacción
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inmediata, somos capaces de seguir comprando.
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No racionalizamos. Entonces, recomiendo a quienes
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nos siguen a través de este medio de comunicación.
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Antes de comprar, por favor, reflexionemos al
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menos unas 24 horas para que no se concatene
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rápidamente ese impulso de compra. Porque las
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estrategias de marketing están elaboradas con
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la finalidad de que podamos comprar inmediatamente,
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no dar chance a que reflexiones porque ya una
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vez que compraste ya no hay marcha atrás. El
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descuento es ahorita, pero tiene ahorita porque
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si no ya mañana ya no está. Exactamente, si compras
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hoy la entrega es gratis, no te cobramos ningún
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servicio de transporte o solo por hoy dos por
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uno, este tipo de cosas, entonces hay que...
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Pensarlo, me parece fantástica esa primera recomendación.
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Ahora, si yo tengo mi economía sana y no tan
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sana, ¿cómo sé cuánto puedo gastar realmente?
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Aunque el banco me ha dado un montón de cupo,
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o sea, tengo dos mil, tres mil, pero realmente,
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¿cómo sé yo cuánto podría gastar? Primero, el
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tema de la tarjeta de crédito no es un ingreso
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adicional que tienes. No es una extensión de
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tu sueldo, no es un ingreso que puedes disponer,
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es la capacidad de crédito que puedes asumir,
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pero detrás de eso hay intereses y hay valores
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que se pueden sumar y que pueden agobiarte el
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momento de pagar. Es decir, tiene que estar en
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función o debemos tomar en cuenta únicamente
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los ingresos que recibimos, sea fruto de nuestro
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sueldo, sea fruto de ingresos adicionales que
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tenemos, etc. Eso es lo que nosotros debemos
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tomar en cuenta. Pero más que todo es racionalizar
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una vez más. Este término es sumamente importante
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en todo este contexto que hemos estado hablando.
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Racionalizar, entender que hay cosas que no son
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necesarias comprar. No podemos ser recurrentes
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en compras o seguir en esta lógica del consumismo
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permanente, que es la razón del por qué se van
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acumulando las deudas. Perfecto. Ahora, hay algo
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que sí tengo que comprar y tengo que hacerlo
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y puede ser hasta una inversión. Pero de todas
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las cuentas que yo tengo en casa, ¿hay alguna
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forma en la que yo sepa hasta aquí me puedes
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tirar? De aquí no me puedo pasar. Bueno, lo interesante
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de esto es decir, bueno, no todos estarán en
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la capacidad. Mucha gente de pronto lo hace por
25:51
inercia. Pero recomiendo a quienes tienen un
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poquito más de conocimiento en la línea financiera.
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hagamos un presupuesto, entendamos cuáles son,
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hacer una auditoría de todo lo que tenemos, porque
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pasa, de hecho, a personas que estamos en la
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línea financiera, nos pasa que a veces nos olvidamos
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ciertas cuotas que hay que pagar. Es decir, sin
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querer, asumimos otra responsabilidad. Peor aún,
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aquellas personas que lo hacen por inercia, es
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decir, sigo compra, compra y me olvidé y ahora
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resulta que se acumularon un montón de cosas.
26:23
Si podemos... hagamos una auditoría sabiendo
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todos los valores que hay que pagar, qué es lo
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que me queda, porque si no lo hacemos de esa
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manera vamos a tener problemas luego. Llevar
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un registro como usted lo puede hacer, de acuerdo
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a su capacidad. Si tiene una formación un poquito
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mayor, puede utilizar una hoja de cálculo, armarse
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un presupuesto, una estructura un poco más elaborada,
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pero si no... pues basta con un cuadernito llevar
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la información los gastos tal vez en una hojita
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lleva todas las deudas que ha contraído las compras
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que ha hecho y lo que tiene que pagar y por otro
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lado pues sus ingresos ya con eso nos haría un
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enorme favor para evitar este tipo de cuestiones
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claro y ahí nosotros podemos ver puedo comprar
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o no puedo y tengo un rubro para ello y lo puedo
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utilizar ahora la pregunta es viene la ya lo
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compré no es cierto necesito comprar eso o O
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no sé, es algún bien, alguna cosa. Y me hacen
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la pregunta, ¿corriente o diferido? ¿Cómo decido?
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Bueno, la recomendación es que dependen muchas
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cosas, ¿no? Por ejemplo, topemos el tema de los
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alimentos, ¿ya? Las recomendaciones, los alimentos
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compre de forma corriente, ¿ya? Porque los alimentos
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no te van a durar más allá de un mes. Ya, probablemente
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un poco más en aquellos productos que tienen
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una fecha de expiración un poco mayor, pero usualmente
27:45
los alimentos de consumo masivo, digamos pollo,
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carne, embutidos o lácteos, ese tipo de cosas
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son de consumo que van un mes. Y cometer el error
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de diferir, por ejemplo, gente que compra alimentos
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y los difiere a tres meses o a seis meses. Hay
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ciertas instituciones que no te permiten diferir
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más allá. tres meses, por ejemplo, o ciertas
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empresas que no te difieren, alimentos no te
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difieren. Parece interesante porque de alguna
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manera nos obliga a no diferir, ¿no? Pero claro,
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si luego de eso caes en pagar el mínimo, el problema
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sigue siendo grave igual. Pero la recomendación
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es que en ciertos productos, por ejemplo, de
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consumo masivo, alimentos, compre corriente.
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Y ciertos aspectos como vestimenta que luego
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de haber racionalizado, es decir, no, ya tengo,
28:34
ya no hace falta seguir insistiendo en esas compras.
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La recomendación es primero evitar, evita endeudarse.
28:40
Pero si ya definitivamente... no soy quien para
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decir no tiene que comprar es usted el que tiene
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que racionalizar es usted el que finalmente tiene
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que tomar la decisión de decir no esto ya no
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corresponde por tanto evito la compra pero si
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lo hace pues en ese tipo de compras por ejemplo
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diferir y aprovechar los beneficios que ofrecen
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los almacenes fechas sin intereses meses sin
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intereses que es lo mejor perfecto si y que bueno
29:06
aclarar esto que cuando decimos diferido estamos
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hablando de deuda ya y eso va sumando y sumando
29:13
y sumando y podemos hacer esta bola de nieve
29:14
que nos llevó al problema aquel, ¿no es cierto?
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Ahora, ¿cómo funcionan la fecha de corte y la
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fecha de pago para que la gente entienda un poquitito
29:23
qué es importante también para el manejo de una
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tarjeta de crédito? Sí, bueno, hay personas cuya
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tarjeta de crédito le hacen el corte el 15, ¿no
29:33
es cierto? Y tiene que pagar hasta fin de mes
29:36
u otros cortes de la tarjeta que lo hacen el
29:39
fin de mes, es decir, le cierran la tarjeta hasta
29:42
el 30 del mes y obviamente le va a salir el pago
29:45
hasta el 15 del siguiente mes. Entonces siempre
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procurar tener esta lógica, ¿no es cierto? Porque
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si yo sé que mis consumos hasta el 15 los tengo
29:54
que pagar al 30, podría ser estratégicamente
29:57
el poder, digamos, esperarme un poco hasta que
30:01
pase el corte de la tarjeta y yo pueda utilizarla
30:05
para que ese pago me dé al menos un mes para
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poder... buscar esos ingresos que me permitan
30:11
pagar luego sin mayor problema pero si yo no
30:15
llevo el control de las fechas de corte etcétera
30:18
ya estamos generando un problema y esto se agrava
30:21
aún más porque hay personas que tienen más de
30:23
una tarjeta es decir personas que tienen dos
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o tres es decir con cuál pago ya con cuál pago
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entonces la recomendación obviamente es mi punto
30:32
de vista podemos disentir en eso probablemente
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habrá gente que diga no depende de otros factores
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pero yo les recomiendo con que mantengamos una
30:40
máximo dos tarjetas de crédito más que suficiente
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y así evitamos la tentación de compra también
30:46
he visto gente que tiene tres cuatro o cinco
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tarjetas de crédito entonces es como como como
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tener La tentación. Al frente. Al frente. Entonces
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a veces perdemos el control, que es normal porque
31:00
llevar el control de tantas cosas, de tantos
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pagos, de tantos valores e incluso a veces por
31:06
olvido no pagas a tiempo el tema de cierto estado
31:11
de cuenta o cierto valor. Entonces es preferible
31:15
evitar. He visto mucha gente que ahora lo que
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hace más bien es... utilizar su tarjeta de débito,
31:24
que yo sugiero es lo mejor, porque únicamente
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estás utilizando el dinero que tienes. Una vez,
31:31
por último, se te acabó ese dinero, ya se paró
31:34
el consumo, ya no puedes comprar más, porque
31:36
ya se te acabó. En cambio, utilizar ya la tarjeta
31:39
de crédito, sigues ocupando el cupo y sigues
31:43
agravando la situación y sigues con mayores problemas
31:47
que tarde que temprano va a topar fondo y vamos
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a estar agobiados por eso. Hay alguna forma de
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entender si... ¿Puede ser positivo tener dos
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tarjetas de crédito de pronto? He escuchado comentarios
32:00
que dicen, es bueno tener dos tarjetas porque
32:03
la una me ayuda a otra cosa. No lo entiendo muy
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bien, pero para eso no sé si nos puedes explicar
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algo. Sí, sí, en realidad. Precisamente en esta
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lógica del endeudamiento mucha gente utiliza
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como jineteo para utilizar el dinero, es decir,
32:17
debo a la una, saco de la otra y pago y así voy
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entre comillas tratando de solucionar un problema,
32:24
pero en realidad lo que estoy haciendo es agravar
32:26
la situación. utilizan eso hay otras personas
32:31
que lo utilizan muy racionalmente y claro depende
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del corte de la tarjeta dice no ahora voy a aprovechar
32:38
este beneficio que me ofrece esta tarjeta y pago
32:40
con este corte o utilizo la otra siempre y cuando
32:43
sea muy racional el uso de la tarjeta yo lo vería
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como positivo pero bien controlado bien controlado
32:50
pero si no Nos sentimos capaces o somos muy vulnerables
32:55
a la tentación de comprar. Tener dos tarjetas
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de crédito es tanto como un suicidio. Peor tres
33:01
o cuatro. Entonces es sumamente complejo ese
33:04
asunto. Así que la recomendación es evitemos.
33:07
Y si tiene tarjetas, no digo que las cierre o
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que las entregue. Evitemos, dejemos en la casa.
33:13
Porque a veces... Ir con la tentación y aparece
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una compra y con la tarjeta somos capaces de
33:21
inmediatamente hacerlo. Pero si lo dejamos en
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casa como que nos da ese tiempo para pensar.
33:26
Creo que nos ha pasado a muchos, ¿no? Sí. Oh,
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no traje la tarjeta, no puedo comprar. Pero llegas
33:31
a la casa y dices, qué bueno, mejor que no llevé
33:33
la tarjeta de crédito, me evité de comprar eso,
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qué mejor. Es porque le estamos dando tiempo
33:38
a nuestro cerebro para reflexionar. para entender
33:41
que no es recomendable esa compra y que no tenía
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mucho sentido. ¿De acuerdo? Eso es muy bueno.
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Claro. Bueno, y también es importante pensar
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que podemos tener alguna emergencia por ahí.
33:51
Por eso es bueno tener una tarjeta, porque no
33:53
sabemos qué puede pasar también por ahí. Sí,
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sí, sí, sí, claro que sí, ¿no? Depende, cada
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persona tiene su lógica de manejar. Sí, yo en
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lo personal llevo mi tarjeta de débito siempre,
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sí, con el recurso que me sirve para pagar los
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diferentes valores, sea recarga de alguna cosa
34:12
o pagar algún almuerzo o alguna cuestión, ¿ya?
34:15
Pero evito, digamos, estar con la tarjeta de
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crédito, excepto cuando tengo un viaje, cuando
34:21
se puede presentar una emergencia, pero normalmente,
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pues, sí podemos. evitar estar llevando la tentación
34:27
a la mano, excepto que por nuestra actividad
34:29
podamos sentir esa necesidad de estar respaldados,
34:36
digamos, o estar preparados ante esas circunstancias.
34:39
Pero si yo sé que soy un comprador compulsivo
34:42
y que puedo caer fácilmente en la tentación,
34:44
evito. A veces necesitamos que nos digan las
34:47
cosas tal cual como son para darnos cuenta. Vamos
34:49
a hablar del que no hago. Listo, estimado Juan
34:58
David, vamos a algunas preguntas ahí como si
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fuéramos nosotros quienes estamos en esta circunstancia.
35:03
Primero, no tengo dinero este mes, pero lo pongo
35:07
en la tarjeta y después digamos. Veo cómo pago.
35:10
La típica, ¿no es cierto? No tengo plata, pero
35:12
ahí está la tarjeta y ahí vemos luego qué hacemos.
35:14
Dios proveerá, dicen muchos, ¿no es cierto? Así
35:17
es. Dios proveerá. Pero en realidad eso es justificar
35:21
malos hábitos, un comportamiento financiero que
35:25
no es el adecuado. Entonces lo correcto es no
35:28
hacerlo. No hacerlo. Está en sus manos el tomar
35:31
la decisión. Finalmente es usted el que tiene
35:34
que decidir lo compro o no. Porque es usted el
35:37
que conoce. de cerca y de fondo sus finanzas.
35:40
Si usted tomó una decisión equivocada, el afectado
35:44
es usted. El que va a tener que afrontar el estrés
35:48
de no poder pagar o las recurrentes llamadas
35:51
de los bancos para cumplir con las cuotas es
35:54
usted. El que se va a enfermar es usted. Así
35:58
que finalmente usted tiene que pensar en eso.
36:01
antes de utilizar esa tarjeta de crédito o tomar
36:04
esa decisión. Evitemos este tipo de frases que
36:10
solemos decir, ¿no? Chulla vida, o que Dios proveerá,
36:13
o que hay que aprovechar la vida y hay que disfrutar
36:18
una sola vida, etc. Entonces... Ese tipo de cosas
36:21
para que la gente me entienda, utilizar este
36:24
tipo de frases coloquiales hace que la gente
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que nos está siguiendo, que nos escucha, pueda
36:28
reflexionar al respecto y pueda entender que
36:31
no es lo mejor, que debemos esperar un poco,
36:34
entender que no estamos haciendo bien. De hecho
36:37
hay estadísticas, y no solamente es el caso del
36:39
Ecuador, a nivel latinoamericano y a nivel mundial
36:42
incluso, esta cultura financiera... tiene el
36:47
peso y tiene los efectos que hay que pagar. Vemos
36:50
que en otros países incluso es la razón de muchos
36:53
suicidios, exceso de deudas. Ventajosamente los
36:57
latinoamericanos lo afrontamos de otra forma,
37:00
pero de todas maneras podemos evitar ese tipo
37:04
de cuestiones. Sí, lo romantizamos y después
37:07
cómo pagamos. Bueno, en todo caso, otro de los
37:10
dichos por ahí. Tengo 5 mil de cupo, qué chévere,
37:13
ahora sí me puedo gastar los 5 mil. ¿Qué es lo
37:15
que estoy... confundiendo yo. Primero, primero
37:18
no es un ingreso que tú tienes, ¿ya? Es un crédito
37:22
que está disponible, que lo puedes utilizar,
37:24
pero que si lo mal utilizas, el problema es serio.
37:28
Ahora, no con esto quiero decir que endeudarse
37:30
sea malo. Es posible que podamos utilizar, por
37:33
ejemplo, ese cupo. Hay mucha gente que es emprendedora
37:37
y mucha gente que utiliza ese recurso para generar
37:40
más ingresos. Si vamos por esa línea de utilizar
37:43
adecuadamente eso, ese ingreso, digamos, ese
37:46
valor, ese crédito realmente y que nos va a permitir
37:50
generar un ingreso adicional o un interés adicional
37:55
o mayor al que tengo que pagar de la tarjeta
37:57
de crédito. bienvenido sea. Hay mucha gente que
38:01
es muy ágil para hacer negocios, para aprovechar
38:04
coyunturas importantes que nos da el mercado,
38:07
muchos negocios. Es decir, mira, tengo la posibilidad
38:09
de tener dinero que lo puedo utilizar para invertir,
38:12
para generar más ingresos, bienvenido sea. Pero
38:15
si utilizamos, por ejemplo, lo común, pongamos
38:18
un ejemplo que es real. Tengo cinco mil. Ah,
38:21
me puedo comprar un carro. Fíjate el tremendo
38:25
error que estamos haciendo. Primero, el comprarte
38:27
un vehículo para uso personal, me refiero, probablemente
38:30
sea una de las peores inversiones porque pierdes
38:33
realmente un montón de dinero en el tiempo. Pero
38:36
sigamos con el ejemplo, es decir, tengo deuda
38:39
para contraer otra deuda. Es decir, utilizo el
38:43
cupo de esa tarjeta para dar de entrada del vehículo
38:46
que me quiero comprar y me compro a crédito el
38:49
carro. Y finalmente tienes una deuda enorme.
38:53
Dos deudas. ¿Ya? Y el impacto puede ser enorme.
38:56
Porque si no pagas, vas a tener problemas con
39:00
el banco de la tarjeta de crédito que te emitió
39:02
ese cupo. Y vas a tener problemas con la concesionaria
39:05
o con el otro banco con el cual adquiriste la
39:08
deuda automotriz. ¿Ya? Para no ser fatalistas,
39:11
puedes llegar incluso a que te retiren el carro
39:14
y te quedas con una deuda y te quedas mal en
39:17
la central de riesgos también. Es decir... terminas
39:20
peor que antes. Reflexionemos ante eso y entendamos
39:25
claramente que hay decisiones que ameritan que
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nos podamos dar un tiempo para reflexionar y
39:30
entender qué es lo que pasa, ¿de acuerdo? Perfecto,
39:33
excelente. Ahora, no puedo pagar toda la tarjeta,
39:37
pero bueno, pago el mínimo y sigo comprando.
39:40
Lo habíamos comentado ya, es el peor error que
39:43
podemos cometer. Es decir, pagar el mínimo ya
39:46
es un síntoma de que las cosas no están yendo
39:50
bien. Significa que ya mis ingresos no me alcanzan
39:53
para poder enfrentar los gastos que hice. Es
39:57
momento de decir hasta aquí, es momento de tomar
40:00
una decisión y es momento de corregir los problemas
40:03
que están existiendo. cualquiera que esto sean
40:06
algunos son mucho más complejos porque a veces
40:08
las deudas que se contraen no son para gastos
40:12
superficiales probablemente es para la subsistencia
40:15
es decir son casos y casos no pero aún así por
40:18
muy duro y por muy difícil que sea la situación
40:21
hay que ponerle un pare a esa a esta situación
40:24
y buscar otras alternativas que no terminen agravando
40:28
la situación Entonces, esa sería la recomendación
40:33
principal. Perfecto. Ahora, necesito efectivo
40:36
y bueno, hago un avance con la tarjeta y listo.
40:38
Con eso quedamos bien. ¿Qué es lo que nosotros
40:41
deberíamos saber antes de hacer un avance de
40:43
efectivo? Avance es un crédito adicional, un
40:47
crédito que tiene un costo y además te cobran
40:50
una comisión por el avance que haces dependiendo
40:52
del banco. Hay bancos que te cobran 5 dólares
40:55
por cada 100 dólares que sacas. Incluso más,
40:57
hay bancos que te cobran un poco más de 7 dólares,
41:00
más del costo de la transacción. Es decir, fácilmente
41:02
tú vas a ver que solamente por la transacción,
41:05
es decir, solamente por dar clic, el momento
41:08
que haces el avance, sea a través del cajero
41:10
automático o sea a través de tu sistema en línea,
41:14
tu computador. o tu celular, ya estás pagando
41:17
ese costo de la transacción por cada 100. Pongámosle
41:20
en promedio, digamos, unos 7 dólares el costo
41:22
de la transacción por cada 100, más el interés
41:25
que eso representa, por 100. Si hablamos de 200,
41:28
de 300, de 400, estamos hablando, sí, de un valor
41:32
mayor. Considerable. De acuerdo. Entonces, como
41:36
comentaba en el ejemplo anterior, hay mucha gente
41:39
que dice, ah, hago el avance de la tarjeta y
41:41
pago a la misma tarjeta. Es decir, deuda con
41:45
deuda. El típico, tapo un hueco y destapo otro.
41:50
O dos huecos, Dios mío. Y se va convirtiendo
41:53
en una avalancha que luego es impagable. Hay
41:56
que reflexionar y decir, bueno, esto no está
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bien. Probablemente en un momento de emergencia
42:01
puede ser una salida. Puede ser un alternativo.
42:04
Pero en un momento. En un momento, en una emergencia.
42:06
Pero hacerlo de forma recurrente significa mayores
42:09
gastos y en ese caso más bien yo recomendaría
42:12
parar. Parar porque simplemente hay que reconocer
42:16
que ya no tienes los ingresos para poder enfrentar
42:18
esa deuda. No los tienes. Y no puedes utilizar
42:21
ese manejo equivocado de la misma tarjeta sacando
42:25
avances porque es clarísimo que estamos acumulando
42:28
la deuda y que estamos agravando aún más la situación.
42:31
Lo mejor es parar. probablemente entramos en
42:34
mora, probablemente tengamos que enfrentar tal
42:38
vez un refinanciamiento, tal vez una reestructuración,
42:42
pero hacerlo a través de los conocidos avances
42:46
en efectivo creo que sería mucho mejor. Estimado
42:50
Juan David, muchísimas gracias. Muchísimos consejos
42:53
muy válidos para las personas que están enfrentando
42:56
alguna circunstancia con su economía y también
42:58
con las tarjetas de crédito. Sabemos que si nos
43:00
están escuchando es porque buscaron esta información
43:02
y porque necesitan ayuda. Un mensaje tal vez
43:04
final para quienes nos escuchan. Sí, muchas gracias
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Oscar. En realidad... pedirles a todos los ciudadanos
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reflexionemos. Las circunstancias del país no
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son las mejores. Hay momentos en los que debemos
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pensar en que debemos manejar un fondo, un fondo
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de emergencia. para enfrentar cualquier cuestión,
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sea de salud, sea una emergencia económica, pensar
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en que nadie tiene la vida comprada. Entonces
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lo mejor que podemos hacer es racionalizar el
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uso de los recursos. Por favor, no despilfarremos,
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no malutilicemos, entendamos que no podemos tener
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una cultura del consumismo. Esperemos un momento
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antes de decidir una compra. Momentos para hacerlo
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habrán. Y qué mejor cuando sea un momento en
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el que tengamos un mayor volumen de ingresos.
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Recordemos también que la mejor sugerencia, diría
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yo, es aprender a generar un ahorro. Por mínimo
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que sea, eso va a ser muy importante para nuestras
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finanzas. para cualquier emergencia que se pueda
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generar. Eso fundamentalmente, Oscar. Muchísimas
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gracias. A veces funciona el consumismo, consumismo
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teléfono, consumismo ropa, consumismo televisor.
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Así es, claro que sí. Perfecto, muchísimas gracias.
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Ahora nosotros ya sabemos qué hacer. Gracias,
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estimado Juan David. A las órdenes, Oscar. Muchas
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gracias por la invitación. Estamos muy agradecidos
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con Juan David Espinosa, docente de Business
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School de la UIDE, la Universidad Internacional
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del Ecuador. Bien, y ahora te toca a ti. Quiero
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preguntarte algo y contéstame con toda sinceridad.
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¿Cuál ha sido tu peor metida de pata con una
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deuda o con una tarjeta de crédito? ¿Una compra
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que todavía estás pagando? ¿Pagar una deuda con
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otra? ¿Una tarjeta que se te salió de las manos?
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Cuéntanos. Soy Óscar Álvarez y esto fue ¿Y ahora
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qué hago? Soluciones para la vida real. Nos encontramos
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en el próximo episodio.