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Raisin, el "Amazon" del ahorro sin riesgo · Bala Extra

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Durante muchos años nos dijeron aquello de que
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ahorrar era una virtud. Yo recuerdo que en EGB,
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en la primera parte de EGB, que yo la hice en
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la escuela de la empresa, eran otros tiempos,
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algunas empresas muy grandes tenían escuelas
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propias, era una cosa propia del franquismo,
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teníamos una cartilla de ahorro, ¿de acuerdo?
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Una cartilla con un cartoncillo parecido al que
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tenían los antiguos libros de familia azul. de
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la caja de ahorros municipal de Bilbao, a donde
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yo llevaba dinero que le daba al profesor que
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lo ingresaba. Era como, formaba parte de nuestra
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cultura, de aquel momento franquista del ahorro,
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de la gente trabajadora, obrera y tal. Nos dijeron
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aquello, pero en aquel momento, en aquel momento
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se pagaba el ahorro. También es verdad que luego
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los tipos de interés de los créditos hipotecarios
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eran del 16%, no exagero, hablo de algo concreto
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del año 92, que hoy parecería una cosa, ¿no?
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Eso es lo que tienen hoy las tarjetas Revolvi.
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Bueno, después, sobre todo después de la crisis
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del 2008, nos han castigado por hacerlo. cuentas
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en el mejor de los casos al 0, algo, depósitos
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ridículos, la sensación constante de que si no
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asumes riesgo tu dinero se va a quedar quieto
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o va a retroceder por aquello del IPC. Hemos
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hablado de esto aquí bastantes veces. Algo ha
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ido cambiando con los neobancos, con las fintech,
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en silencio, pero en los bancos tradicionales
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esto... Ya sabéis, no ha tocado fondo. No te
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dan nada e incluso te pueden cobrar entre 3 y
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6 euros por emitirte un certificado de titularidad
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de cuenta. Por lo tanto, este cambio silencioso
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no ha sido porque los bancos españoles se hayan
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vuelto generosos, sino porque en Europa ha empezado
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a funcionar también la competencia para las familias
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que tienen la posibilidad o la capacidad o la
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costumbre de ahorrar. Hoy quiero hablarte de
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Rising, pero no en abstracto. Igual lo has oído,
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igual lo conoces, igual tienes una cuenta. Pero
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igual no, nunca lo has oído. Para mí ha sido
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una gran tapada durante tiempo. Me aparecía,
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pero me metía por ahí, trasteaba. La he estado
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investigando y quiero compartir contigo ejemplos
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reales con tipos de interés concretos, con números
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sobre la mesa y con una pregunta muy sencilla.
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¿Tiene sentido seguir dejando el dinero donde
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está cuando existen alternativas igual de seguras
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y bastante mejor pagadas? Comienza Bala Extra
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con Pedro Sánchez. Buenos días, hoy es lunes
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15 de diciembre de 2025, última semana de trabajo.
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Este es el... bueno, para mí, claro. Este es
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el capítulo 1601 de Bala Extra, un podcast sobre
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mis cosas que en el fondo son las tuyas. Y hoy
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vamos con Rising. Sí, como suena, Rising. Que
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es cómo funciona y ejemplos reales de ahorro,
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bueno, relativamente bien remunerado en Europa,
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para ser ahorro estable, conservador. Voy a empezar
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por la idea más sencilla. Rising no es magia,
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no es un truco, no es un invento, no es inversión
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arriesgada, no es trading, no es especulación.
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Es simplemente poner al ahorrador, en este caso
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al ahorrador español, de otros países de Europa
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también, en igualdad de condiciones con el resto
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de ahorradores o de familias ahorradoras. Con
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el resto de familias ahorradoras de Europa. Raisin
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es una plataforma con sede en Berlín, fundada
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en 2012, que básicamente lo que hace es actuar
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como intermediaria entre tú y determinados bancos
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europeos que buscan captar ahorro ofreciendo
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mejores tipos de interés que los que habitualmente
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recibimos en España. No es tu banco, no presta
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tu dinero, no lo invierte. Lo que hace es conectarte
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con bancos que pagan más por depósitos y por
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cuentas de ahorro, digamos, líquidas. ¿Cómo funciona
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Rising? He explicado muy, muy rapidito. Pues
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te das de alta una sola vez. Rising te abre una
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cuenta puente en Alemania. Es una cuenta, vamos
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a decir, corriente. Gratuita, sin condiciones,
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sin comisiones. Desde ahí eliges depósitos o
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cuentas de ahorro de bancos europeos. El dinero
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va directamente a ese banco. Raising solamente
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hace de puente y al vencimiento vuelve a la cuenta
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puente. Y ya está. Sin abrir 20 cuentas, sin
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papeleos internacionales, sin dolores de cabeza.
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Lo de los papeleos internacionales lo vamos a
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ver porque en algunos casos, si lo que estás
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contratando es un depósito en un banco italiano
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que no colabora con la hacienda española, esto
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sí, porque me lo soléis preguntar, tú tienes
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que decirle a la hacienda española que tienes
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ahí depositado el dinero si es que tienes más
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de 50 .000 euros y además tienes tú que contarle
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a la Hacienda Española cuánto te ha ingresado
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ese banco en intereses cuando vas a hacer la
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declaración de la renta. No en todos los casos.
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Hay algunos bancos que ya colaboran con la Hacienda
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Española, hay otros que no. Y ya está. Vamos
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con lo importante. Ejemplos reales. Ejemplo,
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un depósito a 12 meses. Cosas que ahora mismo
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puedes ver en Racing. Bueno, el proceso de alta
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ya te digo que es sencillo. No es instantáneo.
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Se resuelve con una videollamada en la que te
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atiende un operador que va activando la cámara
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delantera, que va activando la cámara trasera
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de tu móvil, que le tienes que enseñar el DNI,
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este tipo de cosas. Y luego, una vez que haces
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eso, tienes que presentar algún tipo de recibo.
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o algo, o me da igual, o un volante de empadronamiento
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que demuestre que tu domicilio es tu domicilio
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y a partir de ahí, en esto último tardan un par
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de días o tres, depende más o menos en qué momento
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de la semana lo hagas, y ya está, te abren la
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cuenta. Una vez que tienes la cuenta abierta,
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en ese momento te puedes encontrar, por ejemplo,
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ahora, cosas de ahora, cosas que yo he ido entresacando.
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para que veas un poco lo que en estos momentos
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hay. Un banco lituano que se llama SME Bank,
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que te da a un plazo de 12 meses un 2 ,69 TAE,
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con el Fondo de Garantía de Depósitos Lituano,
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que es como todos los fondos de Europa, de 100
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.000 euros por persona y cuenta. Si depositas
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10 .000 euros durante un año en ese banco, los
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intereses serán de 269. En muchos bancos españoles
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eran cero o como mucho 50, 100 euros en el mejor
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de los casos. No hay letra pequeña, no hay vinculaciones,
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es un depósito clásico como el que podrías tener
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en el Banco Santander, pero bien pagado. Y no
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lo que está ofreciendo la Cuchabán, que es el
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75 % del precio del dinero. O sea, pues nada,
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nada. Otro ejemplo, un depósito a un año con
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el mismo riesgo, o sea, cero. En distinto banco,
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Bloor Bank de Letonia, plazo 12 meses, tipo 261
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TAE, el fondo de garantía de depósitos Letón.
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Si metieras 20 .000 euros, tendrías unos intereses
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brutos al año de 522. Aquí ya empezamos a hablar
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de dinero que sí se nota. Y un tercer ejemplo,
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un depósito algo más corto, porque no todo el
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mundo quiere tener ahí el dinero a un año, el
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Mano Bank. Dirás, no conozco a ninguno de estos
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bancos. No, son bancos pequeños, con su licencia
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para operar en Francia, en Lituania, en Letonia,
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donde sea, pero bancos pequeños que tienen que
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ofrecer dinero, intereses, como hace Trade Republic,
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con su cuenta del 2%, para captar dinero, porque
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no son el Santander, no son el BBVA, no son Cuchabanc,
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no son estos bancos españoles. en los que la
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gente dejamos el dinero así como por defecto.
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Manobank de Francia te ofrece en un plazo de
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nueve meses un 2 ,40 % TAE. Si depositas 15 .000
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euros en nueve meses, pues tienes unos 270 euros
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en bruto. Es ideal para quien no necesita el
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dinero inmediatamente, pero tampoco lo quiere
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tener inmovilizado. Más liquidez todavía. Porque
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además de depósitos, ¿hay cuentas de ahorro dentro
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de Rising? Sí, hay también cuentas de ahorro.
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Hay una cuenta remunerada de bienvenida del propio
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Rising Bank que durante tres meses te va a dar
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el 3 ,33 % TAE para nuevos clientes, totalmente
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líquida y hasta un máximo de 60 .000 euros. Imagínate
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que no tienes esos 60 .000 euros, cosa bastante
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probable, pero tienes 10 .000. Durante tres meses
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te van a dar 83 euros. No te vas a hacer rico,
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pero es, por así decirlo, como dice Emilio, dinero
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gratis por no tenerlo parado. La cuenta de ahorro
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estándar que en este momento ofrece Raisin en
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distintos bancos europeos está entre el 2 y el
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2 ,10. Sin plazo fijo, con disponibilidad inmediata.
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Perfectas para ese colchón de emergencia, ese
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dinero que quieres seguro, que quieres accesible,
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pero que no lo quieres muerto de risa. Esto se
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parece bastante a lo de Trek Republic y alguien
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puede decir, bueno, pues para eso ya deposito
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en Trek Republic. Rebusca, porque estas son cosas
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que yo he mirado, pero te puedes encontrar que
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de pronto un banco italiano, un banco de no sé
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dónde, siempre dentro de la Unión Europea. pues
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te puede estar dando algo más. La propia Raising
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te ha dado durante tres meses el 3 .33. Claro,
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tú estarás diciendo, ¿de qué me estás hablando,
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Pedro? Yo esto de Raising, alguna vez me ha salido
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una publi, no tengo claro cuánto me va a costar,
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¿es seguro Raising? Si Raising se va a la mierda,
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con perdón. Bueno, pues vamos a hablar con claridad.
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El dinero no está en Raising. está en el banco
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que tú eliges, salvo que elijas el depósito de
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Raisin. Para lo cual Raisin es un banco alemán
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autorizado por la autoridad que regula el tema
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bancario en Alemania y protegido por el Fondo
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de Garantía de Depósitos Alemán. ¿Vale? Como
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era en su momento Trade Republic cuando tenía
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Iván Alemán o como era N26 cuando tenía Iván
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Alemán. El dinero está, insisto, en el banco
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que tú eliges en cada momento para depositar
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el dinero. Cada depósito está cubierto por el
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Fondo de Garantía de Depósitos del país del banco.
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Que esto, con la normativa europea, igual que
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en España, son 100 .000 euros por titular y banco.
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Lo mismo. La misma protección legal que tienes
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en España la tienes en cualquiera de esos depósitos,
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ni más ni menos. Los bancos no son experimentos
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raros, ¿vale? No son pequeñas startups ni historias
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raras. Son entidades supervisadas en su país,
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sus distintos países, muchas de ellas pequeñas,
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regionales, que necesitan captar dinero y que
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no son conocidas. Entonces, pagan más por eso.
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Pagan más porque no son conocidas y no tienen
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una gran red de oficinas, porque compiten con
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toda Europa, no solamente en su país, porque
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requieren de esa liquidez. Rising les trae clientes
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sin costes comerciales enormes y porque el mercado
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del ahorro en Europa es más competitivo que en
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España. No hay trampa y aquí lo que está haciendo
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el mercado es, como digo, funcionar, funcionar,
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la libre competencia. ¿Hay inconvenientes? Pues
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algunos hay y hay que decirlos. A veces los depósitos
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no son cancelables antes del vencimiento. No
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es que lo canceles y pierdas. el dinero, o sea,
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los intereses que te hubiera producido. Pero
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es que ese es el mismo tipo de depósito que tengo
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yo ahora mismo en Banca March. Es un depósito
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no cancelable. Dices, pero quiero recuperar mi
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dinero, que no vas a poder. Hasta una determinada
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fecha del año 27, yo no puedo cancelar un depósito
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que tengo en Banca March al 2%, que tú puedes
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decir, ¿y por qué tampoco? Si para eso ya tienes
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Trade Republic. Bueno, pues porque me pareció
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que era una manera de proteger durante todo el
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año 26 ese dinero de una posible bajada de tipos
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del Banco Central Europeo. Porque una subida
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estimo que es poco probable. La fiscalidad de
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los intereses extranjeros hay que declararla.
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No es nada difícil, pero hay que declararla.
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Muchas veces os liáis un montón. No hay que decirle
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a Hacienda Española, salvo que tengas depositado
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más de 50 .000 euros, que tienes ese dinero depositado
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fuera de España. Lo que sí tienes que hacer es,
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en el momento de ir a hacer la declaración de
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la renta, ir a tu cuenta, a los datos del depósito
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y decir, pues esto a mí el año pasado me ha dado
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572 euros de intereses. Y lo pones, ya está,
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si no tiene más trampa ni cartón. Y luego, pues
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que sobre todo si utilizas depósitos, hay que
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planificar, no es dinero, sobre todo en los depósitos,
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que no tienen liquidez, que no puedes recuperarlos
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perdiendo el dinero que te va a dar el banco,
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los intereses que te va a dar el banco. No, a
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veces son depósitos que, insisto, no tienen liquidez,
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que tienes que esperar. A que pase el tiempo,
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¿vale? Entonces no es dinero de hoy para mañana.
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Pero nada de esto es un problema si hablas de
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ahorro planificado. ¿Para quién es ideal racing?
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Para quien tiene ahorros parados, ¿vale? Para
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quien no quiere ningún riesgo. Para quien quiere
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hacer diversificación de países, una cosa que
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hacemos muy poco en España. ¿Os acordáis aquellos
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años en que... El riesgo país en España era muy
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alto, la prima de riesgo que se llamaba. Bueno,
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pues era poco probable porque para eso estaban
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las instituciones europeas, pero el hecho de
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tener dinero depositado en bancos de distintos
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países dentro de lo que es la Unión Europea tiene
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cierta diversificación. No es una diversificación
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por sectores, es una diversificación geográfica.
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Y es también ideal para quien está cansado de
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que su banco de toda la vida no le dé nada, cero.
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Y especialmente creo yo para familias que, como
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hemos venido predicando aquí, quieren aplicar
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una economía defensiva con una parte de su dinero,
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una inversión segura, visible, bien remunerada
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dentro de un orden, pero sin sobresaltos. Raisin
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no sustituye nada, no sustituye la cuenta del
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día a día, no sustituye la inversión a largo
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plazo, pero rellena un hueco enorme que es al
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final el del ahorrador conservador, por así decirlo,
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el que no quiere invertir en bolsa, el que no
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quiere este tipo de cosas, pero que por otra
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parte quiere que su dinero, como hemos dicho
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alguna vez, no pierda capacidad o poder adquisitivo.
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frente al IPC y este tipo de cosas. Frente a
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eso que se llama el impuesto silencioso, que
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es muchas veces el IPC. No es verdad, no es un
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impuesto, no es que lo vaya a recibir el Estado
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ni nada por el estilo, simplemente es que perdemos
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poder adquisitivo. Si aún te cuesta entender
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qué es Raising, lo más fácil de entender sería
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hablar de que es una especie de marketplace,
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como Amazon, por así decirlo, en donde te encuentras
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un montón de depósitos. Que alguien puede decir,
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pues esto es algo parecido a MyInvestor o a TradeRepublic.
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Sí, pero para tipos fijos, o sea, quiero decir,
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para... Renta fija, ¿vale? No para renta, no
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para ETFs, no para este tipo de cosas. No. Te
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busca cuentas. Podría decirte, por ejemplo, que
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inviertas o metas un dinero en Trade Republic
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porque te van a dar el 2%. Pues eso es lo que
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te va a ofrecer. Depósitos y cuentas corrientes
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en los dos casos remunerados. Lógicamente, como
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suele ser en estos casos, los depósitos. que
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dejas durante un tiempo parados, remunerados
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algo más, que lo que son las cuentas corrientes.
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Rising tiene un sistema de referidos que, a diferencia
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de lo que pasa con Revolut, a diferencia de lo
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que pasa con la propia Trade Republic, que alguna
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vez usáis alguno de mis referidos y me decís,
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¿qué tengo que hacer? Y yo digo, no hagas nada.
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Porque es una gincana, es muy difícil. Bueno,
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en el caso de Revolut no es tan difícil, pero
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en el caso de Trade Republic, que ahora están
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todo el día mandándome publicidad de consigue
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gente que esté interesada en Trade Republic y
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te daremos hasta 300 euros en acciones. Ya, pero
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hay que entrar, hay que depositar un dinero,
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hay que hacer tres inversiones. No. Esto, tened
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en cuenta, siempre lo digo, pero para que quede
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claro, no es algo que se cuente porque tiene
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referidos ni nada por el estilo. Pero, siendo
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así, en el caso de Rising hay un programa de
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referidos que creo que al final de tu inversión,
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es decir, imagínate, entras y metes 5 .000 euros
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en la cuenta bienvenida al 3 .33. Al acabar eso,
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si utilizas un código de referidos, además de
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todo, te dan 50 euros. ¿Tengo un código de referidos?
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Sí. Lo dejo en las notas del podcast. En cualquier
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caso me lo podéis preguntar por la comunidad
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privada de Telegram o por privado. Aquí no lo
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voy a decir. Y ya está. Quiero decir que esto
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es lo que quería deciros antes de que empiece
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la gran vorágine de gastos de Navidad, en donde
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no os conviene dejar todo invertido por ahí en
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sitios donde no podéis sacar el dinero porque
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tú y yo sabemos que nos vamos a gastar más de
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lo que casi siempre se planifica. Alguien tipo
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Emilio, alguien tipo... En fin, estas personas
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que utilizan aplicaciones y que tienen todos
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los gastos premeditados, lo cual está muy bien,
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¿eh? Y planificados, dirán, no, eso no ocurre.
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Yo sé lo que me voy a gastar en cada cosa, en
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cada momento y cada euro que entra, ¿cuál es
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su finalidad? Bueno, ya sabéis que yo nunca lo
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he hecho así. Si tienes tiempo y ganas, creo
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que es lo mejor. En ese sentido, pues escúchale
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a Emilio cuando habla de estas cosas. Pero yo
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es verdad que no, en mi vida esto no lo he hecho
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así. Es verdad que estoy preparando un capítulo
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de cómo conseguir orden en tu economía, orden
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psicológico, no financiero, en tu economía a
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base de tener tres cuentas, que es como todo
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lo contrario de lo que muchas veces digo, ¿no?
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Pues ten una cuenta en un banco tradicional,
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otra en Tres República, otra en Revoluta, ahora
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ábrete una cosa en Racing. Bueno. quizás en el
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próximo programa o en un par de semanas, estemos
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hablando de esto justamente. De cómo, aprovechando
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el comienzo de año, psicológicamente simplificas
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todo teniendo solo tres cuentas. Y alguien dirá,
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¿cómo que solo tres cuentas? Si yo solo tengo
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una. Pues si solo tienes una, te lo tienes que
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hacer mirar y escuchar el capítulo. Pero eso
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será seguramente la semana que viene. Esto ha
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sido todo por hoy en Mala Extra. Por cierto,
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no voy a dejar de publicar de lunes a... independientemente
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de que sean días festivos, ¿vale? Dejaré programado,
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grabaré un par de días antes, lo que sea. Pero
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no voy a dejar de publicar en estas vacaciones
22:06
de Navidad que en mi caso se van a extender desde
22:09
el viernes hasta el 12 de enero con una pequeña
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parada el día 29 y 30 para cubrir mi parte alícuota
22:18
de... Bueno, pues eso, de cubrir el servicio,
22:24
que es lo que toca, repartirse un poco las vacaciones.
22:28
Esto ha sido todo por hoy en Balaextra, una producción
22:31
de MilkaDFM que se asoma ya a la Navidad. Tienes
22:33
mi contacto en las notas del podcast. Casi 500
22:36
personas te esperamos en la comunidad privada
22:38
en Telegram. Gracias por tu tiempo y hasta mañana.