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Clube do Livro_ Nudge #17 - Dinheiro [Poupe Mais Amanhã] · ED Podcast [@arthurdantaslemos]

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Vamos a mais um episódio aqui do clube do livro do Podcast
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Segredos Financeiros, vamos entrar na parte mais esperada,
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talvez. Com certeza, porque trabalha no
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mercado financeiro, que é a parte dinheiro que está dentro
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do livro, na. Mas antes disso, a gente tem a
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participação do ouvinte e antes da participação do ouvinte, a
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gente vai ter uma outra espécie de participação do ouvinte que é
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do Daniel e quer aluno aqui da empresa.
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Dinheiro é que ele fez 11, manda um áudio com a constelação que
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eu achei super inteligente. A nós já Lemos aqui, já passamos
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por esse episódio onde OOOO Taylor não é o autor do livro,
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ele está explicando o conceito de arquitetura de escolha.
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Ele dá o exemplo da maçaneta da porta da sala quando ele
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ministrava aula. Que a Você tinha maçaneta para
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fora à porta, ela abria puxando mais aquela maçaneta.
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Dava ideia de que você tinha que empurrar a porta, não é?
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E aquela arquitetura, na verdade, não era bem planejada
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na porta, não foi bem construída porque ele levava induzir a
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pessoa ao erro, uma vez que a gente espera que quando a
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maçaneta para fora você tem que puxar a porta, uma coisa assim
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não lembro, a ordem está Bruno se era para empurrar ou puxar e
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tal, mas enfim a gente passou por isso, e aí o Daniel, ele fez
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um comentário super inteligente, olha só.
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A maçaneta da porta para sair. É uma escolha da questão da
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arquitetura, mas não seria um Neide nesse sentido, porque, com
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certeza os alunos passar a tentar sair menos para não
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passar vergonha. Então, aquele efeito social com
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formação social, a questão da da pessoa se sentir constrangida,
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então tecnicamente, não ter muita razão na aula, conseguiu,
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apesar de ser, por que não consegue por ser uma makita tura
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ou foi de que em direto talvez é é mais ou menos isso ó eu eu
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sabe que eu respondi aqui por Daniel, deixou resgatar aqui a
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conversa, disse. Assim sim, a maçaneta é uma má
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escolha do ponto de vista de arquitetura, mas nós temos um
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dispositivo nesse sentido, eu mesmo não tinha pensado por esse
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ponto, acho que o próprio Taylor.
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Também não é. Acredito que você está certo.
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Ai, eu prometi para ele que é tentar lembrar disso para trazer
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aqui para o clube do livro e promessa cumprida.
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Valeu Daniel. Obrigado pelo comentário a bem
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observado é. E eu também trouxe isso para cá,
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só para você que está NOS ouvindo aqui, perceber que você,
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que é ouvinte do clube do Livro, Você faz parte de um grupo de
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pessoas que jogam um nível alto assim, não é?
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Olha a qualidade da audiência, disse.
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Aqui. Olha a percepção que o Daniel
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teve de algo que nem mesmo Taylor pontou então e claro, vou
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aproveitar aqui, né? Ele comenta no início do áudio
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que mostrei aqueles assim, a tua tua culpa no clube do livro
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também sou aluno da formação Euro Expert, então você está
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caindo aqui de paraquedas, vou tentar deixar um link aqui na
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descrição do Podcast se você quiser conhecer nossa formação
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em especialistas em finanças comportamentais.
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E se você está curtindo o conteúdo deste podcast, muito
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provavelmente você vai curtir muito a nossa formação e fica o
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meu convite para que você entenda estrutura, quem sabe se
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torne de fato um especialista credenciado em finanças
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comportamentais? Se Eu falar não, não só
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complementando, aí eu finalizei ontem as aulas da formação e é
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um combo excelente. É que o meu livro noite mais
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neuro Expert e é sensacional e agradecer também a participação
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e da União que pela segunda vez participando aqui, inclusive e.
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Muito inteligente ia ao questionamento dele.
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Achei a ser fantástico. A gente tem outra participação
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de 20. A gente tem também do Rafa,
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então nessa Hoje a gente está recheada, que olha só olha o que
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o Rafa tem a NOS dizer. Rafael Medeiros, lá da página
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partiu poupar cliente aqui da empreender dinheiro muito mais
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que isso, parceiro amigo, nosso um cara que está está junto
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conosco aqui. Há sempre presente um cara muito
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do bem. Olha o que ele falou aqui do
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clube do livro. Uma pessoa, tudo bem, partiu
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poupar falando de Curitiba e eu tenho acompanhado todos os dias
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praticamente o clube do livro todos os dias que eu estou
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atrasado, alguns episódios, mas agregado bastante para mim.
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Estou conseguindo você meu tempo ocioso para aprender coisas
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novas e a parte legal da leitura dos livros.
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EE ver os insights de pessoas que estão na mesma área que a
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gente põe como consultores financeiros e também tem muito
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site valioso e gera muita ideia. Produto, tem várias histórias,
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vários posts também no findi, baseados NOS conteúdos, sempre
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alguma coisa legal, então não tem porque não aproveitar o
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conteúdo gratuito aí, então se agradecer também um abraço para
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todo mundo, estamos. Estamos juntos.
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Muito obrigado Rafa, com incidentemente Hoje de manhã
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mandei a Mensagem para Rafa também, então todos os astros
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alinhados aqui, Bruno podemos iniciar, vamos embora iniciar
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agora a parte dinheiro e na sequência, ainda nesse episódio
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a gente já vai entrar no capítulo a poupe mais amanhã
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poupe mais amanhã que na verdade.
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Proposta não é que você poupe mais amanhã, apesar de a disso
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ser possível através do conteúdo que a gente vai ler juntos, mais
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esse pouquinho mais amanhã. Tradução em português para o
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SAVE Montemor o que é o programa que o Taylor desenvolveu com
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base no arcabouço técnico das finanças comportamentais?
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A gente vai chegar lá, mas vamos lá.
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Não é de se admirar que os humanos sejam radicalmente
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diferentes dos eco NOS. Bruno, Você fala com NOS o ECO,
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NOS falou eco NOS eco NOS né? Então tudo bem, na forma de
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lidar com dinheiro. Essa parte que eu destaquei o os
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ECO NOS gastam e economizam de forma sensata.
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Guardam dinheiro para as épocas das vacas magras e para
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aposentadoria, investem como se tivessem um ambiente economia
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quando pedem empréstimo, eles não têm dificuldades para
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escolher entre hipotecas a taxas fixas ou variáveis e, além de
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tudo, pagam a fatura do cartão de crédito em dia.
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Se você é um eco, no pode pular esta parte do livro, a não ser
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que queira, entender o comportamento do que do seu
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cônjuge, seus filhos e outros humanos.
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Um dos principais objetivos dos 4 próximos capítulos é descobrir
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como as pessoas podem melhorar nas difíceis tarefas de poupar,
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investir e pegar empréstimos. Também oferecemos sugestões
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sobre como instituições públicas e privadas podem estimular as
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pessoas a Tomar decisões que aumentem seu património e sua
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estabilidade. Eu vou dizer o seguinte, está um
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atalho para você ter uma conversa muito mais envolvente.
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Entrevistas, palestras, Podcasts, você que fala de
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dinheiro? Vou deixar bem amplo aqui.
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E escute os 4 capítulos a seguir. 4 vezes escada.
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Esses exemplos vão ficar muito na ponta da língua.
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E você vai ter uma conversa envolve envolvente muito vida
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real assim, sabe aquela educação financeira honesta que a pessoa
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escute, fala, puta merda, isso faz sentido.
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Então esse é o cerne do livro para quem trabalha com finanças.
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Sobre a educação financeira da vida real achei muito legal esse
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trecho aqui, né? Que não é ele.
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Trás 11 a. Um panorama do que seria um
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ícone Como Eu já vim falar noutras vezes e no final, disse,
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você é, pode pular essa parte do livro, a não ser que você queira
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entender o comportamento do seu cônjuge, seus filhos e outros
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humanos. Para nós, consultores
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financeiros é essencial não entender isso.
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EE, tem cimento também aqui tem muita gente que é muito
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racional, não é? Não é Conde, mas me mais
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racional do que normal, assim da maioria das pessoas.
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E acha que todo mundo é igual e na verdade não é, não é?
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Então tem que isso Bruno é muito importante para o próprio
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consultor, acho que um dos motivos do do teu comentário não
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é e não é como se nós consultores, somos blindados a
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decisões ineficientes não é do ponto de vista do comportamento,
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não é isso, mas. Às vezes, a pessoa adora planear
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tudo no Excel, porque ela tem prazer em fazer aquilo.
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Eu suponho que as pessoas que não fazem.
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São pouco inteligentes que eu deveria fazer, porque eu negócio
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faz bem, que é ótimo, que é gostoso e tal que eu tenho, mas
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não é assim que funciona a cabeça de todo mundo, não é?
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A bem vamos lá capítulo número 6 primeiro dos 4 capítulos que eu
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comentei há pouco tempo. Está então isso aqui que eu
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acabei de ler foi uma introdução para essa parte do livro.
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Poupe mais amanhã. Em muitos países
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industrializados, os governos proporcionam planos de pensão
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para garantir que o povo tenha dinheiro suficiente para a
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velhice. No entanto, o futuro de muitos
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desses planos vem sendo ameaçado por 2 mudanças demográficas.
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As pessoas estão vivendo mais e tendo menos filhos.
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Na maioria dos sistemas a pensão dos trabalhadores aposentados é
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paga com os impostos cobrados sobre o salário de quem ainda
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trabalha. Mas.
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Tendo em vista que a proporção entre trabalhadores na ativa e
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aposentados vem caindo, ou seja. Antes, eu tinha muita gente na
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ativa para poucos aposentados, isso vem invertendo.
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AO. Os impostos devem subir ou o
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benefício deve diminuir se há um corte no benefício, os
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trabalhadores precisam poupar para completar a diferença no
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futuro, as mudanças que vem sendo feitas NOS planos de
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previdência privados também têm exigido mais dos trabalhadores
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da ativa que precisam determinar sozinhos quanto vão poupar, como
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investir o dinheiro corretamente.
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Muitos humanos não estão preparados para essa tarefa tão
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complexa. Se a gente vai olhar.
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Do ponto de vista de o que é que é uma decisão difícil.
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Capítulos para trás, episódios para trás aqui, né?
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Então a gente vê algumas características ali, né?
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É falta de feedback, falta de frequência, a complexidade da
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tarefa. O ato de construir um
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planejamento e poupar para aposentadoria reúne tudo e toda
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essa porra. É.
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Você não sabe quando você tem 30 a 38 anos, se o plano que você
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está executando vai trazer o conforto que você gostaria de
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ter aos 70? Não é só descobre isso quando
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chega lá, se der errado, Fodeu, né?
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A complexidade de como fazer isso é, como é que se analise a
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parte tributária e o quanto poupar a preocupação da sobre
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popa? Também é uma tarefa muito
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complexa a. E a frequência também não é, ou
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seja, você só faz isso uma vez na vida.
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Você não, não tem oportunidade dessa vez para aposentadoria, eu
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reali na próxima eu vou corrigir, não é assim?
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Então vem a pergunta do Taylor, o que é que a gente pode fazer
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então para ajudar a resolver isso é um problema, não é?
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O que é que a gente pode fazer para ajudar?
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Vamos apresentar 2 propostas básicas.
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A primeira é a participação compulsória.
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NOS planos de poupança, a segunda é a instauração do
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programa poupe mais amanhã. Para entender por que esses
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funcionariam e porque não fazem parte do repertório económico
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habitual. Precisamos retroceder um pouco,
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como dar um passo para trás. A teoria económica padrão que
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remete à necessidade de poupar. AE só só um comentário aqui
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rápido não é sobre é tem muita palestra sobre finanças pessoais
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que começa com a estatística que normalmente as pessoas atribuem
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ao IBGE. Mas eu já procurei tudo no IBGE
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e não encontrei essa porra lá, então eu tenho, eu tenho uma
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desconfiança que alguém um dia montou essa porra.
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Certo é e que há esse negócio se espalhou como vírus e as pessoas
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replicam sem a devida diligência de saber se realmente aquilo é
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uma informação e de credibilidade, que é um gráfico
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que diz que tem distribuição percentual.
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E diz que a das pessoas que se aposentam no Brasil, de acordo
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com o IBGE, que eu acho que é que não é.
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É uma parte precisa continuar trabalhando.
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Outra parte depende de parentes. Outra parte depende de caridade.
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EE, 1% tem Independência financeira.
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E eu usava esse gráfico se nunca tivesse encare.
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O que é que o IBGE está considerando como Independência
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financeira? E aí que Eu Não fui atrás, Mano,
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liguei para lá, não, não encontrei.
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Inclusive, se você tem essa pesquisa.
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Por favor, entre em contato comigo.
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Vou Ficar muito feliz e você vai indiretamente ajudar muito com
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estrangeiros que vou fazer chegar mais gente está.
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Mas é tem muita palestra que começa com essa história, né?
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Falando desse problema sobre esse problema da previdência
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social no Brasil, a gente pode gravar um podcast só sobre isso.
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Só quero dar um dado adicional, esse é verdadeiro para quem,
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para quem e usa isso no início de uma contextualização de uma
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palestra, por exemplo, que de facto traz a luz para as
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pessoas, você pode até não usar estatística que a fonte, pelo
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menos para mim, não é confiável, não é?
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Mas mencionar o problema da aposentadoria no Brasil, que
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muitas pessoas realmente preciso não com você coloca assim, você
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pode colocar, né? É é que quase ninguém consegue
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ter. A Tranquilidade financeira que
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gostaria eu próprio vídeo do fim da vida, ele retrata muito isso,
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não é para quem é da TEC Finance.
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Aqui vai saber do que eu estou falando.
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Mais uma coisa e quem me mostrou, eu até vou atrás desses
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dados. Se alguém me cobrar no direto do
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Instagram, está? Foi um pessoal de uma de
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previdência. Que toda vez que a gente diz
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assim, o teto da aposentadoria do nss Hoje é 7000 BRL a 6000 e
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tanto. Será que isso vai dar tanto?
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E a gente meio que assume que o cara vai ter o teto?
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E. O dado é.
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Agora Eu Não lembro se a 1C 2C 3%, mas esse tem a pesquisa,
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esse tem a pesquisa, vamos supor que seja 1% também 1% das
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pessoas que se aposentam pelo nss no Brasil se aposentam pelo
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teto. Então, onde está falando com
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autónomo está falando com empresários, não é?
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Você não parte disso do teto da ncs?
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Se se você quiser escolher de olho fechado sem partido mínimo.
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Hã? Que inclusive o que muitos
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empresário, empresário faz isso não cara, vai ter o pró labore
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lá no salário mínimo. Por questões tributárias, a
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diferença da renda dele vai como distribuição de lucro, não é?
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Então na vida real, muitos empresários fazem isso, então é
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essa é uma outra observação importante, a gente sempre
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considera não, por exemplo, teto teto por nenhum ou quase ninguém
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se aposenta pelo teto na SS, vai lá ou não?
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Hã? Então vamos seguir, vamos
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seguir, vamos seguir. Ele diz aqui que ele vai
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apresentar as 2 propostas básicas mais que antes, a gente
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tem que dar um passo para trás. E aqui, agora a gente volta para
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a leitura até Hoje económica padrão que remete a necessidade
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de poupar para aposentadoria e ao mesmo tempo sofisticada e
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simples. Presume-se que as pessoas
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calculem quanto vão ganhar pelo resto da vida e de quanto vão
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precisar quando se aposentarem depois poupem apenas o
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suficiente para desfrutar de uma aposentadoria confortável sem se
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sacrificar demais durante os anos de trabalho.
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Foda, não é? Como teoria para ajudar as
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pessoas a pensarem de forma sensata na necessidade de
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guardar dinheiro é excelente, mas apresenta pelo menos 2
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problemas graves para explicar o comportamento real dos humanos.
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Primeiro porque pressupõe que as pessoas sejam capazes de
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resolver problemas matemáticos complexos para determinar quanto
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precisam poupar. Sem um bom software como até
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Finance, por exemplo, segundo Richard Taylor.
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Brincadeira pessoal sem um bom software, mas ele fala aqui ou
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sem um bom software, a tão economista experiente teria
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dificuldade para executar essa tarefa.
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A verdade é que conhecemos poucos economistas e ele coloca
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aqui e nem um advogado que tenham tentado resolver esse
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problema de verdade, hã? E ele provoca de novo, inclusive
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com um software. Eu acho que essa questão do do
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software aqui é muito a provocação de que bicho?
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É uma conta complexa, é um estudo.
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Que não é tão simples, não é? AE aí vem o segundo problema o
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segundo problema da teoria é que pressupõe que as pessoas têm
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força de vontade para pôr em prática um plano adequado.
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De acordo com a teoria padrão, caos esportivos espalhafatosos e
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viagens de férias, nunca diz, vinham as pessoas de seus
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projetos de poupança para a velhice.
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Em suma, a teoria padrão é sobre a konus, não sobre humanos.
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Durante a maior parte do tempo que passaram na Terra, os
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humanos não tiveram que se preocupar em economizar para
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aposentadoria, porque a maioria não viveu o suficiente para se
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aposentar. Em quase todas as sociedades, os
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poucos que chegavam à velhice ficavam aos cuidados dos filhos.
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No século 20. Porém, com o aumento da
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expectativa de vida e a dispersão geográfica das
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famílias, as pessoas começaram a ter que se preparar para a
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própria aposentadoria sem ter que depender dos filhos.
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Para resolver o problema, empresas e entidades públicas
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começaram a Tomar medidas, a primeira, durante o Governo de
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Bismark, na Alemanha, em 1889, que foi a criação de um programa
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de previdência social. Os primeiros planos de pensão
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eram de benefício definido. São um conceito importante,
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inclusive já constou. Nestes, os contribuintes têm
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direito a um benefício que depende de uma fórmula em geral
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baseada no salário do indivíduo durante ativo e na quantidade de
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anos de contribuição NOS planos privados.
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Normalmente, o trabalhador tem direito a receber um benefício
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proporcional ao salário dos últimos anos nativo e a
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proporção depende do tempo de carreira.
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A maioria dos sistemas de previdência públicos, inclusive
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o dos Estados Unidos, também é de benefício definido.
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Da perspetiva da arquitetura de escolhas.
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Os planos com benefício definido tem uma grande virtude, são
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tolerantes até com os seres humanos mais racionais do
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planeta no sistema de previdência social americano,
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por exemplo, a única decisão que o trabalhador precisa Tomar e
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quando começar a receber o benefício, o único formulário
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que o trabalhador precisa preencher é o que pede o número
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da previdência social, o qual ele precisa preencher.
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Se quiser receber o dinheiro no setor privado, os planos de
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benefício definido também são simples e tolerantes, desde que
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o funcionário tenha sempre o mesmo empregador e o empregador
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siga na ativa. Bem.
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Ele vai concluir a parte do contexto aqui para a gente
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entrar na parte mais prática do capítulo vamos lá.
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Embora um plano de benefício definido seja cômodo para alguém
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que permaneça no mesmo emprego durante toda a vida, os
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profissionais que mudam de trabalho com frequência podem
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acabar praticamente sem pensão na aposentadoria, porque em
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muitos casos, é preciso que a pessoa tenha um tempo mínimo de
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casa na mesma empresa, digamos, 5 anos para ter direito a
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receber o benefício. Benefício nesse caso, o valor
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aportado pela empresa. Então vamos lá?
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Se há um plano de previdência privada na empresa para a qual
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eu trabalho e toda a porta que eu faço, ela faz uma
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contrapartida. Normalmente você tem regras?
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Que, do ponto de vista da empresa funciona como um
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instrumento de retenção, dizendo o seguinte, olha.
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Tudo que se aportar, eu aporto 50% do que você aportar.
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Limitada x por cento do salário, por exemplo, certo?
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E sendo que Se Eu sair da empresa.
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Para que eu leve também essa contrapartida da empresa.
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Aí há às vezes uma tabela dizendo assim, ó, se você tiver
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menos de 5 anos, você não leva nada.
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E quando ele coloca aqui benefício AO aporte da empresa,
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o seu dinheiro aportado, o seu dinheiro, esse vai com você.
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Mas se você tiver entre 5 e tantos anos, você leva 20% desse
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dinheiro entre tantos e tantos anos de casa, 50% Tá Tá Tá aí?
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A partir de 10, a partir de 15, qualquer que seja a regra anos
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de empresa, se você sair, você leva 100% da contrapartida
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também, hã? Então, isso que ele quis colocar
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aqui como benefício? Além do mais, o custo de
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administração desses planos é caro para a empresa.
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Muitas empresas antigas estão mudando para planos de
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contribuição definida e nos Estados Unidos, quase todas as
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novas companhias só oferecem esse tipo de plano para seus
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funcionários. Nesse sistema, os empregados e
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às vezes os empregadores fazem depósitos em uma conta com
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isenção fiscal em nome do funcionário.
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O valor da pensão dependerá da decisão do próprio funcionário,
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que determinará quanto poupar e como investir.
21:02
E é lógico que há uma vantagem aqui.
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E o autor RO vai trazer como ele já fez inúmeras vezes a
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realidade dos Estados Unidos, mas essa vantagem ela traz
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também uma complexidade que, do ponto de vista comportamental, é
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um desafio. Eu agora tenho que definir
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quanto eu vou poupar e como que eu vou investir esse dinheiro
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para aposentadoria. Os planos de contribuição
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definida tem muitos aspetos positivos para os trabalhadores
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e Hoje em dia são completamente portáveis, portáveis no sentido
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de permitir a portabilidade levar de um lugar para o outro.
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Ou seja, os trabalhadores têm toda liberdade para
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transferi-los de um emprego para o outro.
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Também são flexíveis, o que lhes permite mudar suas decisões de
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poupança e investimento para refletir sua situação financeira
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e suas preferências. No entanto, aqui ver onde está
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que os planos de contribuição definida não são muito
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indulgentes, o trabalhador é quem adere ao plano, define por
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conta própria quanto vai poupar administro portfólio durante
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anos e decidiu o que fazer com a renda ao se aposentar.
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Ou seja, fodeu. As pessoas podem considerar todo
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esse processo um tanto assustador e grande parte acaba
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se atrapalhando na tarefa. Aí vem uma pergunta que do do do
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autor, Né? As pessoas estão poupando
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bastante, que é outro 3 que eu destaquei.
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Essa é uma pergunta fundamental e ao que parece, complexa e
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controversa, acontece que os economistas não são unânimes
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quanto ao valor que deve ser poupado.
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Pois também não são unânimes quanto ao nível de renda
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apropriado para quem se aposenta.
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Alguns argumentam que as pessoas devem tentar se aposentar com
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uma renda pelo menos igual a de quando trabalhavam, porque NOS
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anos de aposentadoria, elas podem levar a cabo atividades
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custosas e que consomem muito tempo como viagens.
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Além do mais, os aposentados precisam se preocupar com o
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aumento de custos relacionados à saúde.
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Mas outros economistas, porém, afirmam que os aposentados podem
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aproveitar O Tempo para ter um estilo de vida mais económico,
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poupar dinheiro que antes era gasto com roupas para trabalhar,
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fazer compras de maneira mais cuidadosa, logo comprar melhor.
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Preparar as refeições em casa e aproveitar as tarifas reduzidas
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e gratuidades para a terceira idade, etc.
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Não adotamos uma postura inflexível neste debate, mas
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levamos alguns pontos em conta. E mais uma vez é destaque aqui.
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Parece claro que o custo de poupar de menos olhe se aqui tá
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isso é uma decisão com base numa análise assimétrica.
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Está claro o parece claro que o custo da sub poupança poupar de
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menos é maior que o custo da sobre poupança, ou seja, poupar
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demais. Para o segundo caso existem
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muitas possibilidades. Se aposentar mais cedo.
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Gastar com lazer ou com viagens, mimar os netos, etc.
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Enfrentar a situação oposta, que é menos agradável.
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E podemos então afirmar, com certeza?
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Que algumas pessoas da nossa sociedade estão poupando de
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menos algumas é foda, Né, Taylor?
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A estão poupando de menos os trabalhadores que não estão
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inscritos em um bom plano de aposentadoria ou que estão
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poupando percentual muito baixo da renda após chegar aos 40.
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Ou mais aos 40 anos ou mais, não é?
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Essas pessoas poderiam se beneficiar de um para poupar
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mais. Então o que é que ele está
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falando aqui está no seguinte, ó.
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ISTO tem uma discussão do quanto que a gente deveria poupar e não
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há consenso para essa resposta. Eu posso acabar poupando mais do
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que o que seria ótimo ou menos. E talvez os 2 sejam ruins, mas o
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nível ótimo é muito difícil de ser estabelecido, inclusive uma
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coisa totalmente particular. No entanto, ao olhar os custos
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associados à sobre OA sobre poupança.
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É razoável afirmar que a sub poupança é muito mais onerosa
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para a sua qualidade de vida. De tal maneira que não é,
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precisamos garantir um nível de poupança.
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E a maior parte das pessoas não faz isso.
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E aí a conclusão agora, trazendo para o comportamento para entrar
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na pauta que ele quer. E essas pessoas podem se
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beneficiar de um bom Neide para aderir a um plano de
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aposentadoria que vai permitir que ele faça contribuições
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mensais para ter mais conforto no futuro.
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Muitos trabalhadores voltando à leitura que sabem que deveriam
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estar poupando mais em um estudo, 68% dos participantes em
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um plano de contribuição definida afirmaram que estavam
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poupando menos do que deveriam, 31% disseram que poupavam na
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medida certa e apenas 1% declaravam que estavam poupando
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demais. Os economistas tendem a
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desconsiderar afirmações do tipo e, em parte tem um bom motivo
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para isso. Qual bom motivo?
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É fácil você dizer que deveria estar fazendo muitas coisas
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boas. Eu deveria estar numa dieta, mas
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este ano mais passar mais tempo com os filhos, mas um ato vale
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mais do que 1000 palavras, afinal.
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Poucos do que afirmam que deveriam estar poupando mais
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mudam de comportamento depois. E é isso, não é?
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É isso? Acontece, porém, que essas
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declarações não são casuais nem aleatórias.
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Muitas pessoas anunciam a intenção de comer menos e se
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exercitar mais no ano seguinte, mas poucas dizem que esperam
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fumar mais. Eu assistia mais episódios
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seriados. Então qual é o grande takeaway
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aqui, né? Ele fecha essa parte dizendo o
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seguinte, interpretamos que a declaração eu deveria estar
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economizando mais, significa que as pessoas estão abertas a
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estratégias que as ajudem a alcançar esses objetivos.
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Em outras palavras, estão abertas a uma de.
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Talvez até se sintam gratas por receber um.
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Então isso aqui, inclusive um. É legal.
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Para o consultor entender pelo consultor, eventualmente até
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usar. A numa apresentação de trabalho
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ou de conteúdo para o seu cliente final, pessoa física
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como etc. Não é isso?
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Aqui é nem de reforço para não desistir daquele cliente que
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gostou de mais quando fez aquela história, Expresso não fechou
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por algum motivo. Muito bom, ele quer.
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Ele quer bicho a gente aqui na I de Hoje.
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Executa a nossa missão. De uma forma diferente, não é?
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Então essa obsessão de entregar a educação financeira para que
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pessoas comuns possam ter sucesso na vida melhor que a
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gente fazia direto e Hoje a gente é.
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Dá força para o multiplicador, não é, então?
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Essa história de não desistir do cliente tem um lema que, na
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verdade, é um valor nosso que é nenhum consultor fica para trás.
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Hã EE, Você acabou de falar tradução disso no olhar do
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consultor pro cliente dele. É assim, muitas vezes o cara que
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está dizendo não é porque ele não é natural para investir no
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planejamento financeiro, mas é a melhor coisa que pode acontecer
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financeiramente na vida dele que se acontecer, vai impactar
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outras áreas da vida dele, não é?
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Então a nossa postura de como reagir a esse vou pensar tem que
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conversar com, não sei quem envolver e tal.
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Ela determina muito. Do que é que vai acontecer se
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aquele cliente realmente ele vai acabar tomando a porque às vezes
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essa postura mais visível dizer cara.
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Ela faz com que o cliente consiga dar aquele pro face, não
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é aquele voto de fé de falar, puta merda.
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Vão fazer esse negócio, não é? E a gente tenta replicar isso
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aqui no relacionamento que a gente tem com os consultores.
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Para a gente é que para mim Bruno, isso ficou mais latente,
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porque muitas vezes é que é uma decisão profissional.
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Então a. A verdade, às vezes ela chega
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mais rápido, entendeu de falar o seguinte, o.
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É mais natural a gente investir na.
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Na Na profissão e aí o cara diz assim a porque eu vou ver mais
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para a frente e eu sei que às vezes mais para a frente e
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nunca, né? Então essa a gente acabou
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converter nessa postura num num lema, não é que é nem um
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condutor fica para trás. Vão caminhar pelo final desse
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capítulo. A decisão de aderir como
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estimular as pessoas a participar de um fundo de
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pensão? Ou traduza você constou.
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Como estimular as pessoas a investir para o futuro?
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Vejamos. O primeiro passo para participar
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de um plano de contribuição definida é a aderir ao plano.
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A maioria das pessoas deveria considerar.
30:03
Essa é uma decisão muito interessante.
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As contribuições para previdência privada podem ser
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dedutíveis no imposto de renda. Existe a possibilidade de
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reduzir a tributação sobre o capital acumulado e, em muitos
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casos, o empregador contribui com o equivalente a pelo menos
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metade a ou com pelo menos parte do aporte feito pelo
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funcionário. Por exemplo, é comum que a
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empresa igual até 50% da contribuição do trabalhador até
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determinado limite, por exemplo, 6% do salário.
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Até falamos mais cedo sobre isso.
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Esse aporte é praticamente um presente, excluindo-se as
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pessoas mais impacientes ou mais necessitadas, é evidente que
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vale a pena aproveitar essa oferta.
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Ainda assim, um percentual de adesão a planos do tipo está
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Longe de 100%. nos Estados Unidos, cerca de 30% dos
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funcionários com direito a participar de um fundo de pensão
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privado não o fazem. Em geral, funcionários mais
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jovens, com menos escolaridade e salário mais baixo têm menos
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probabilidade de aderir, mas também há trabalhadores muito
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bem pagos que deixam de participar.
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Claro que há situações, por exemplo, jovens trabalhadores
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que têm outras necessidades económicas urgentes, em que é
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sensato não aderir ao plano, mesmo que o empregador
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contribua. Vida real mas em muitos casos,
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deixar de fazê-lo é simplesmente um erro.
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O Reino Unido constitui um exemplo extremo disso, alguns
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planos de benefício definido não exigem desconto no salário do
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trabalhador e são totalmente pagos pelo empregador, ou seja,
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o funcionário só precisa aderir ao plano.
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Mais os dados disponíveis sobre 25 planos do tipo revelam que
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pouco mais da metade dos trabalhadores com direito a um
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plano como esse adere. Aqui é impressionante.
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Será que o ouvinte entendeu isso aqui, Bruno?
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Esse exemplo do Reino Unido é. Eu trabalho aqui na empreender
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dinheiro. E a empreender dinheiro, vai
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fazer uma contribuição para o meu plano de ação para uma
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previdência privada minha. Eu Não aposto nada.
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Ela porta, por exemplo. Sendo que eu.
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Mesmo que o seguinte não empreender dinheiro está
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aportando 1000 BRL por mês, mas você vai poder sacar isso daqui
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a 10 anos. Beleza chefe, Se Eu não passar
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10 anos na empresa, tudo bem, mas Se Eu passar?
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E o que ele está dizendo aqui? A combinação de 25 planos desse
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tipo chegou num percentual médio de adesão de 51%.
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É maluquice, é quase voltando à leitura aqui, como se não se
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preocupassem em depositar o cheque do seu salário.
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Alguns trabalhadores norte americanos mais velhos também
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estão rejeitando dinheiro de Graça entre aspas aqui, não é?
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Para participar num plano de aposentadoria.
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Com esse benefício, o trabalhador deve reunir 3
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requisitos. Precisa ter mais de 59 anos e
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meio. Para não sofrer penalidade
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fiscal ou sacar os fundos da conta.
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A segunda é que dito acima também precisa contribuir caso o
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funcionário contribua e terceiro, a empresa também
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precisa permitir que o funcionário saque os fundos da
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conta ainda na ativa. Para esses funcionários a aderir
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ao plano, é uma oportunidade de lucro garantido, porque eles
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podem aderir ao plano e imediatamente sacar as
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contribuições sem penalização, mantendo aporte na empresa.
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Ainda assim. Um estudo concluiu que 40% dos
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trabalhadores que atendem aos requisitos não aderem a pôr do
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plano e não poupam o suficiente para obter o máximo à porta da
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empresa. Aí vem uma parte muito
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interessante que eu destaquei. E a gente vai concluir nosso
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episódio aqui com chave de ouro. Esses exemplos extremos são
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apenas os casos mais claros em que a não adesão a um plano é
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completamente absurda. Em muitos outros casos, os
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trabalhadores demoram meses ou até anos para se inscrever e é
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razoável presumir que a maioria dos casos é fruto de distração
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ou de procrastinação e não por que refletiram e concluíram que
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podem empregar melhor o dinheiro.
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Como podemos incentivar então as pessoas a aderir a um plano?
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De previdência de investimentos, de guardar para o futuro, mas
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rápido. E a partir daqui a gente entra
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no próximo episódio, no que o Taylor não chama dessa forma
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mais eu chamei de a 5 técnicas comportamentais para poupar mais
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investir. E celente episódio.
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De uma parte muito importante do livro.
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Um episódio de introdução, mas já com muitos insights, não é
35:06
isso, Bruno? A tem um algumas possibilidades
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aqui de frases do. Do episódio qual será nossa
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frase? Mas eu marquei um aqui que eu
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gostei muito e que pode ser variações dela, né?
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Tem na licença poética e a. Parece claro que o custo de
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poupar de menos é maior que o de poupar de mais.
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Qualquer variação essa frase aqui, eu acho que é muito boa
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porque chama atenção, não é? Pá mais parece que é mais
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custoso, mas na verdade não é pelos motivos que ele cita aqui.
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É e eu conectei também com Lausana da psicologia
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financeira, que ele diz que tudo tem um preço, mas nem tudo vem
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com etiqueta ali muito clara, não é?
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É mais ou menos essa ideia aqui poupar demais.
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Trais como o Tele fala a possibilidade de se aposentar
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mais cedo, gastar com lazer com viagem e maus netos, etc.
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Enquanto poupado e menos tem esse custo aí de não conseguir
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realizar esses objetivos. Então com isso, e claro, apesar
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disso. Cada um vai seguir uma luta
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constante de buscar equilíbrio, não é Oo Podcast morgenau você
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falou aí, agora dele, é muito bom também.
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Você vê que ele sempre volta nessa nessa Tema, não é?
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Ele fala No No livro Super importância de você entender.
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Qual é Oo jogo que você está jogando, né?
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E o exemplo que ele dá muito legal, Se Eu não me engano esse
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exemplo aqui eles assim ó. Um jovem advogado tentando se
36:35
tornar sócio de uma grande firma de advocacia.
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É um cara que talvez tenha que gastar mais grana, mesmo com
36:41
aparência costatus com a roupa que ele veste, por quê?
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O que é esse é O Jogo dele. Agora.
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Eu vou lhe dar um exemplo, Eu Não preciso gastar isso com
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roupas, porque Eu Não vou colher o benefício de ser promovido a
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sócio de uma firma de. Uma grande demanda de volta à
37:00
CIA para investir melhor, sou escritor.
37:04
E eu trabalho em casa, então é o problema de eu criar minhas
37:09
expectativas de consumo e até mesmo com a pauta investimentos
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com base nas referências e não adaptar essa referência para o
37:16
meu contexto. Aí ele traduz tudo isso dizendo,
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Cara, Você tem que saber qual jogo está jogando, hã?
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Que tem muito a ver com AO comentário de vocês.
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E aí eu fico vou, vou lembrar aqui que sempre a nosso intuito
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não é, não trazia a frase do episódio É te ajudar a produzir
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um conteúdo, uma reflexão. Nas suas redes sociais ou pelos
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seus clientes ou da forma que preferir, porque a gente
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realmente internaliza o conhecimento.
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Pelo menos ele leva a nossa capacidade de retenção quando a
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gente executa, não é? É o que o Scott Scott Yang chama
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de prática direta. Dito isso, vamos para o próximo
37:53
episódio, NOS encontramos nele e quando a gente vai aprender as 5
37:57
técnicas comportamentais para poupar mais, investir de acordo
38:00
com o Prémio Nobel Richard Taylor, forte abraço até o
38:04
próximo piso.