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Llega lo que hará más difíciles tus transferencias bancarias (y más seguras) · Bala Extra

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El pasado jueves llegó la verificación de beneficiario
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o name check a las transferencias en el Espacio
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Europeo de Transferencias, en las transferencias
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SEPA. Quizás debería de haber llegado antes de
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que se obligara a los bancos a ofrecer las transferencias
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inmediatas en las mismas condiciones que el resto
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de transferencias. Lo que de facto en el 99 ,99
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% de los bancos ha significado que las transferencias
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inmediatas sean gratuitas. Claro, que las transferencias
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inmediatas tienen un problema, tenían un problema.
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Y es que una vez ordenada, igual que un Bizum,
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que quizás te haya ocurrido alguna vez, una vez
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ordenado no lo recuperas aunque lo hayas mandado
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a un destino equivocado. A partir del jueves
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pasado, el jueves de la semana pasada, hace apenas
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cuatro días, esto ya no es posible por una regulación
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europea en la que el gran cambio, la verificación
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previa o name check, ha venido a marcar un antes
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y un después. Te lo explico. Buenos días, es
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lunes 13 de octubre de 2025 y este es el capítulo
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1556 de Bala Extra, un podcast sobre mis cosas
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que en el fondo son las tuyas. En honor a la
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verdad he de decir que yo ya tenía un capítulo
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grabado para el día de hoy, pero que la entrada
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en vigor que yo tenía además en el calendario
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para poder hablar sobre ello. del name check
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o verificación previa en las transferencias me
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ha hecho cambiar por completo el calendario me
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parece que desde el jueves pasado puede que te
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estés mosqueando si eres de los que hace transferencias
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sobre todo las transferencias inmediatas y puede
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que tu blanco no te lo haya anunciado de todos
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los bancos que yo utilizo y que ya sabéis que
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siempre estoy probando y siempre estoy un poco
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al día para manteneros un poco informados sobre
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el asunto. El único que se ha dirigido a mí hasta
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la fecha ha sido Banca March. Es el único que
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me ha informado, como si fuera cosa de ellos,
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que de ahora en adelante mis transferencias van
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a ser más seguras. Ningún otro. Por cierto, si
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eres de los que se abrieron cuenta en Noruega
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y en Bank, es posible que te hayas llegado un
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aviso de que te han subido del 1 ,90 al 2 ,30
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la remuneración de tu cuenta corriente. Ahí lo
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dejo para los que no seáis clientes. No hay códigos
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de referidos ni nada por el estilo, pero si alguno
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está interesado, que me pregunte, porque son
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cuentas que no tienen ningún riesgo. Son capital
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asegurado e intereses. Ya hablaremos un día.
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Porque, bueno, es muy curioso lo de este banco
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de nombre noruego y en realidad de propiedad
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sueca. Vamos con el asunto del día. Vamos a ver.
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Hablamos en su momento de las transferencias
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inmediatas. Quizás ya las hayas usado. A partir
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del pasado jueves, si resides en la Unión Europea
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o en el espacio económico europeo, tus bancos
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tienen que empezar a implementar una nueva herramienta
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de seguridad llamada verificación de beneficiario
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o, por su término en inglés, name check. ¿Qué
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significa esto en general? ¿Qué significa esto
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para ti? Pues mira, en muy pocas palabras, antes
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de que tú pulses el botón de enviar o confirmar
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en una transferencia SEPA, el sistema de tu banco
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va a comprobar si el nombre que has tecleado
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para el beneficiario de esa transferencia coincide
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con el nombre real asociado a ese número de cuenta
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de destino, a ese IVAN de destino. Es decir,
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que se identificará la cuenta receptora antes
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de que el dinero salga de la tuya. ¿A qué transferencias
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afecta? A todas las transferencias SEPA estándar
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y, muy, muy, muy importante, a las transferencias
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SEPA inmediatas. ¿Por qué es muy importante?
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Porque en las transferencias estándar... Hasta
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que el dinero no sale del banco y pueden pasar
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horas, aunque a ti te desaparezca de la cuenta,
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el dinero no ha salido todavía del banco, tú
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puedes anular la transferencia. Porque te has
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dado cuenta de que el nombre que has puesto no
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es, porque te has dado cuenta de que te has equivocado
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y no querías mandarlo a esa cuenta, sino a otra.
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Es más difícil que te equivoques de Iván por
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la sencilla razón de que los Iván... Son un código
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numérico que tiene algunos automatismos que hacen
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que, si no están correctos, el propio sistema
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de la aplicación del banco lo detecta. Pero aún
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así, para evitar todo eso, es para lo que llega
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la identificación del receptor de la transferencia.
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El cambio aplica a todas las transferencias que
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hagas en euros dentro de la zona SEPA, los 27
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países de la Unión Europea, más Noruega, más
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Islandia, más Liechtenstein, más Suiza y Mónaco.
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¿Qué pasa si el nombre que tú pones como receptor
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de la transferencia no coincide con el nombre
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del titular de la cuenta? Es decir, si yo pongo
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que la transferencia va a Pedro Sánchez, pero
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luego resulta que el titular de la cuenta se
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llama Pedro María Sánchez Amado. Aquí es donde
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la cosa se pone interesante. Según el nivel de
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coincidencia del nombre que has puesto en la
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orden de transferencia con el nombre real de
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la cuenta, de la receptora, el banco te va a
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ofrecer tres posibles escenarios. Escenario 1.
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Coincidencia total. Genial. El nombre de la orden
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y el del IVAN son idénticos. Luz verde. La transferencia
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se procesa con total normalidad. Coincidencia
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parcial. Ojo, lo que he dicho. Transferencia
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para Pedro Sánchez. Ya, ya, pero es que la cuenta
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pone Pedro María Sánchez Amado. Juan Pérez. Y
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la cuenta es Juan M. Pérez. O un apellido abreviado.
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O faltan los dos apellidos. El banco te emite
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un aviso de alerta. Te dirá que hay una diferencia.
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Y te preguntará si quieres continuar bajo tu
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responsabilidad o si quieres corregir el nombre.
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Sin coincidencia ninguna, yo hago una transferencia
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a Pedro Sánchez, pero resulta que el titular
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es María Luisa González. Si el nombre de la orden
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no se parece en nada al nombre del titular real,
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habrá un bloqueo o aviso de máxima alerta. El
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banco te informará de que no hay coincidencia.
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La recomendación es no proseguir, ya que es un
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índice, un índice no, un indicio muy fuerte de
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fraude. No te lo va a impedir, pero depende de
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cada aplicación, depende de cada banco, va a
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estar cerca de impedirlo. O al menos te va a
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poner muchísimas pegas. Hay que ser muy preciso.
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Si la cuenta es de María Jesús López y tú pones
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Mariel, el sistema te va a dar una alerta. No
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es para fastidiarte, es para protegerte. Este
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cambio no es una ocurrencia de tu banco, sino
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que viene impuesto por una legislación europea.
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El Name Check o verificación previa se regula
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a través del Reglamento de la Unión Europea 2024
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-1625, que modifica... Un reglamento de transferencia
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de fondos, y el reglamento SEPA también, anteriores,
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es parte de un paquete de medidas más amplio
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para aumentar la seguridad y sobre todo la lucha
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contra el fraude y también el blanqueo de capitales.
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¿Por qué se hace ahora y no se había hecho antes?
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Por una parte por la lucha contra el fraude.
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Los estafadores suelen pedirte que transfieras
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dinero a un IVAN a nombre de una empresa fantasma.
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o de lo que conocemos como una mula, una persona
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interpuesta. Y ahora, si la cuenta dice ser de
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Comercio Online, Sociedad Limitada y el IVAN
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es de Pepe Pérez, el sistema te lo va a chivar.
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También ocurre ahora porque ha habido un aumento
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de las transferencias inmediatas. Y con ese aumento,
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con ese auge, el dinero se va en segundos. Cuando
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te das cuenta del error o de la estafa, ya es
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tarde. Es tarde para el banco, es tarde para
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ti. Este filtro previo se convierte en la única
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barrera de contención efectiva. Llega tarde teniendo
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en cuenta el auge que ha habido con las transferencias
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inmediatas. Bueno, no hubiera sido mejor tener
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esto de las identificaciones en funcionamiento
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cuando se obligó a los bancos a cobrar lo mismo
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por todas las transferencias, incluidas esas
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inmediatas. La respuesta corta que podemos dar
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es que sí, probablemente habría sido más lógico.
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La normativa europea obligó a equiparar el coste
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de las transferencias inmediatas con las estándar,
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que normalmente son gratuitas o muy de bajo coste,
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para fomentar su uso, para que el dinero fluyera
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más rápido, para que las transferencias se hicieran,
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para que vayamos abandonando el dinero metálico
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también, para que se vaya abandonando el B. Y
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esto se implementó completamente a principios
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de 2024. Esta obligatoriedad disparó el uso de
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las transferencias inmediatas pero también disparó
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los fraudes. Ahora es más fácil que te engañen
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porque el dinero se mueve más rápido que nunca
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y no deja a los bancos tiempo de reacción para
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la devolución o para el bloqueo de la transferencia.
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La identificación previa o como digo name check
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ha sido un desarrollo técnico más complejo y
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por eso llega ahora en octubre de 2025 más tarde
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que las digamos que la revolución de las transferencias
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inmediatas. Muchos expertos consideran que la
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seguridad debería haber precedido o al menos
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haber coincidido con la masificación de la velocidad,
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las transferencias inmediatas obligatorias. La
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realidad es que aunque llega tarde, es una mejora
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fundamental que va a poner un palo en la rueda
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a los que nos quieren estafar. Tendremos que
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acostumbrarnos a ser muy precisos con los nombres.
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Pero es un pequeño precio a pagar por una mayor
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tranquilidad. Lo comentaba yo con una compañera
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de trabajo que se llama Conchi. Claro, yo no
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le puedo hacer a Conchi una transferencia a nombre
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de Conchi. Tengo que poner María Concepción.
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Tengo que saber que ese es su nombre. Entonces,
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más que como ordenantes de transferencias, os
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apelo como receptores de transferencias. Dad
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vuestro nombre legal. Porque estamos hablando
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de... diminutivos. Conchi frente a Concepción.
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Pedro frente a Pedro María. Vale. ¿Y al que le
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llaman Chuchi? ¿Y al que le llaman Chuchi le
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vas a poner Chuchi? Ojo que hay otro tipo de
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problemas. ¿Cómo mandas tú la transferencia periódica
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a tu comunidad de vecinos, a la comunidad de
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garajes? Al colegio de tus hijos o a yo que sé
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qué. Pues tienes que saber si hay una SL detrás,
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si hay un nombre concreto, cuál es el nombre
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concreto que tiene la comunidad de vecinos. No
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la del portal, sino la de los garajes y los dos
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portales que es la comunidad general. Pues si
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pone comunidad general de Zabalea número tal
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y número cual. eso es lo que tienes que poner
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en la transferencia que ordenes de lo contrario
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te vas a encontrar con que te van a dar mucho
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por donde el pepino amarga las transferencias
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y te van a estar dando todo el rato errores de
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verificación o cosas por el estilo que va a ser
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un trabalenguas que vas a tener que desentrañar
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para poder hacer transferencias a cambio de tener
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mucha más seguridad si ya te ha ocurrido en estos
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Empezó el jueves, hoy es lunes, pues prácticamente
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has tenido días hábiles tres. Si hablamos de
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las transferencias inmediatas, pues han sido
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cinco días, porque el sábado y el domingo también
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funcionan. ¿En estos de tres a cinco días te
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ha ocurrido? Pues ahora ya sabes lo que te ha
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pasado. ¿Tu banco no te ha informado? Sí te ha
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informado, hace unos meses. Lo que pasa es que
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quizás no te ha mandado un aviso de recuerdo.
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Quizás por no ponerte nervioso, quizás porque
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simplemente los bancos están otras cosas. Para
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eso estamos aquí, para informarlo. ¿De acuerdo?
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Así que cuando des tu nombre para una transferencia,
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da tu nombre de documento nacional de identidad.
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El nombre completo, tal y como lo escribes, o
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tal, mejor dicho, tal y como está escrito en
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el documento nacional de identidad. Nada de diminutivos,
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nada de... transferencia a taller de carrocería.
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No, taller de carrocería no. Pon el nombre de
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la SL o de la comunidad de bienes que hay detrás
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de esa empresa o de la cooperativa. Pon el nombre
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porque si no el banco puede llegar a informarte
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15 veces de que te van a engañar antes de hacer
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la transferencia. He estado buscando si se pueden
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llegar a producir bloqueos y aunque el sistema
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habla de bloqueos en varios sitios, lo que yo
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he entendido por bloqueos es que te va a decir
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no te transfiero hasta que no me digas que estás
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seguro de que esta persona es la titular de esta
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cuenta y que esta transferencia es legítima.
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Así que apúntatelo y al loro con el asunto de
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la verificación previa o name check. De todas
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las transferencias, no solamente de las transferencias
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inmediatas, donde es más necesario que en cualquier
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otra, pero que no van a ser las únicas en las
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que los bancos se van a poner serios con el tema
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de la verificación y de la coincidencia de los
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nombres de la persona que tú pones como receptora
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de la transferencia y de la persona titular o
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empresa titular de la cuenta que va a recibir
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la transferencia. Esto ha sido todo por hoy en
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Bala Extra, una producción de Milcar FM, como
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diría el propio Emilio hoy, un capítulo de servicio
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público. Tienes mi contacto en las notas del
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podcast, casi 500 personas te esperamos en la
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comunidad privada en Telegram. Gracias por tu
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tiempo, por haber soportado mi voz toda la semana
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pasada y hasta mañana martes.