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1x20 Especial: Una deuda con mi salud (cuando las finanzas enferman) · Brainfulness

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2 médicos hablando de finanzas, sí leíste bien el título de este
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episodio, pero es una conversación diferente.
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En este episodio queremos hablar de una variable que solo se
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tiene en cuenta en retrospectiva, cuando cualquiera
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de nosotros va a adquirir una deuda por la razón que sea.
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Preguntamos cuánto nos prestan, a qué plazo, a qué tasa, si esta
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es fija o variable, si puedo hacer abonos durante el crédito,
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si me reciben propiedades en Hipoteca, etcétera.
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Luego de tener dicha información, y casi siempre con
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angustia, anticipatoria por el nuevo compromiso, nos sentamos a
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analizar que crédito tomaremos, pero casi nadie incluye la
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variable salud. El costo físico y mental que
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vamos a pagar por ese compromiso, la evidencia
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científica es clara y preocupante.
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Queremos compartirla con. Ustedes, este es un episodio
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especial de Brainfulness Podcast con la doctora Lady ladino y el
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doctor Juan Gómez Hoyos. Bienvenidos todos a este
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episodio especial llamado una deuda con mi salud cuando las
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finanzas enferman. En el episodio 17 de este
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podcast hablamos sobre el estrés crónico y decidimos ensayar una
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nueva función del software del podcast.
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Que nos permite hacerle encuestas a las personas que nos
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escuchan. ¿Decidimos preguntar cuál de las
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siguientes cuatro situaciones generan más estrés crónico?
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Discusiones con la pareja, deudas financieras, carga
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laboral o tareas del hogar por un porcentaje abrumadoramente
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mayor ganaron las deudas como la situación que más estrés crónico
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produce en las personas que nos escuchan.
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Y aunque no me esperaba esa respuesta como la más acudida,
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creo que tiene mucha lógica. Son compromisos a largo plazo
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que nos exigen flujo de caja permanente, es decir, ingresos
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recurrentes y que de no cumplir, podríamos afectarnos seriamente
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en nuestra calidad de vida por pérdida del bienestar, por
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ejemplo, por la pérdida de la casa en la que vivimos, el
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vehículo en el que nos transportamos.
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El local comercial en el que generamos ingresos, etcétera.
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Esto sin contar el riesgo de una mala calificación crediticia que
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complicaría apalancarse para salir de la crisis.
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¿Esto me lleva a preguntarme cuál es el sesgo del cerebro en
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las finanzas? ¿Conservador o arriesgado?
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En general, el cerebro tiene aversión a las pérdidas.
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Se ha demostrado por resonancia magnética funcional que el
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cerebro se activa mucho más cuando perdemos 100 USD que
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cuando ganamos los mismos 100 USD.
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¿Y por qué tenemos aversión a las pérdidas?
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Nos cuesta muchísimo perder, porque el cerebro quiere tener
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todo siempre bajo control y cuando hay inversiones siempre
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hay riesgos. Entonces la amígdala cerebral
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detecta los riesgos, se asusta, nos paralizamos y por eso es que
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mucha gente prefiere guardar el dinero debajo del colchón que
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hacer inversiones. Y hay otro tema importante que
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es el analfabetismo financiero. Vivimos en una sociedad que
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malgasta, que no ahorra, que no invierte, que no diversifica.
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Hace poco leí una encuesta sobre el Banco de Desarrollo de
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América Latina y del Caribe que determinaba que la mayoría de la
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población de América Latina no entiende ni la tasa de interés
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ni la inflación. Y un ejemplo que me impactó
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muchísimo es el de los profesionales de la liga de
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fútbol americano. Me imagino que pasa también en
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otros países, que son deportistas que ganan millones
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de dólares al año pero ahorran muy poco y tienen inversiones
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que podríamos llamar insensatas. Hasta el 15% de ellos se
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declaran en bancarrota a los 12 años del retiro.
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¿Pero entonces, si el cerebro tiene aversión a la pérdida?
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Uno. Uno supondría que el
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endeudamiento es raro en la sociedad.
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No obstante, casi todas las familias tienen deudas y creo
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que aquí sería muy interesante hablar de la tenencia de bienes
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materiales y su relación con la felicidad.
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¿Alguna vez leído un artículo de prensa en el que se señalaba que
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la relación entre ingresos económicos y la felicidad no es
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infinitamente proporcional? Es decir, no siempre a mayores
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ingresos. Hay más felicidad en algún punto
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de esa gráfica que nos estamos imaginando.
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Puede incluso aplanarse e incluso llegar a ser infelices
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por tener demasiado uno. Cuando ve comentarios de este
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tipo por actores con mucho dinero o personas famosas, casi
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siempre la gente comenta que es un un análisis cliché, porque es
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como quejarse desde el privilegio.
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Este tema es bastante controversial.
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Yo aquí estoy a favor de Richard Sterling, que es un economista
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americano que describió la paradoja económica.
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Entonces él dice sí, a mayores ingresos hay mayor felicidad.
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Pero no siempre llega un punto en que la curva se aplana y este
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aplanamiento en Estados Unidos se encuentra entre los 90000 a
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100000 USD ganancias al año. O sea, después de ganar 90000 o
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100000, la felicidad no aumenta tanto.
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Todos hemos escuchado alguna vez historias como lo mencionabas de
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personas millonarias, absolutamente infelices, y
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también hemos conocido personas con pocos recursos positivas,
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alegres, Claro, cuando las necesidades básicas están
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cubiertas. Hay un estudio que me encantó,
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que leí en Brasil, realizado en Brasil con 1168 personas.
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Lo siguieron durante 3 años y evaluaron los ingresos
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económicos, el nivel de felicidad, pero también el nivel
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de estrés. Y encontraron que habían
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personas millonarias, con un nivel de estrés altísimo, porque
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eran adictos al trabajo, siempre pensando en productividad.
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Se habían habituado a la prosperidad y querían más.
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Entonces había una ambición constante, cierto, la dopamina,
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que quiere más. Y eran infelices.
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En cambio, habían personas con pocos recursos que tenían bajos
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niveles de estrés porque las necesidades básicas estaban
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satisfechas, porque estaban seguros, porque no tenían
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problemas graves y eran muy felices.
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Es muy probable que que estos escenarios que que estás
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planteando tengan que ver con con un concepto llamado la
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preferencia en el tiempo o time preference, como lo escribió
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Chris Boss en un libro llamado Never Split the Difference que
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traduce nunca aparta la diferencia.
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En realidad es un libro de educación sobre negociaciones de
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un ex negociador de rehenes del FBI.
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Que después se volvió educador financiero, pero me llamó mucho
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la atención este concepto de la preferencia en el tiempo, porque
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debe tener mucha relación con todas estas crisis para las
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familias y las personas que se sobrendeudan.
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Él habla de que hay 2 tipos de preferencias en el tiempo, una
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alta y otra baja. Las personas con alta
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preferencia en el tiempo son aquellas que viven el hoy que
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quieren gastar hoy, que piensan que el mañana no existe y eso
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genera, si es en exceso una conducta agresiva.
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De crédito o de gasto sin pensar en el pan del mañana y puede
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traer serias dificultades. Y también existe el tipo de
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preferencia en el tiempo baja, que es una persona más del
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mañana, no necesariamente es mejor que la preferencia alta,
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debería más haber como un equilibrio, pero esa persona con
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preferencia baja tiende a ahorrar más a.
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A proveer más para el futuro. Y lo que se busca es que uno
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analice los ingresos que tiene y cómo puede equilibrar la
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preferencia baja y alta para que cuando uno vaya a disfrutar de
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del de los ingresos o del dinero que ha ahorrado, lo haga con
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responsabilidad también del futuro.
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Yo creo que la preferencia en el tiempo es uno de los conceptos
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financieros que explica significativamente el éxito de
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las tarjetas de crédito. Este es un tema increíble.
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Las tarjetas de crédito aparecieron en los años 60 y
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convirtieron la deuda en algo socialmente aceptable.
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O sea, es no normal estar endeudado y hay evidencia clara
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y sólida de que tener tarjeta de crédito induce el gasto.
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Se han hecho estudios en resonancia magnética funcional.
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Cuando usamos tarjeta de crédito, el sistema es triado
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profundo, el de recompensa libera dopamina.
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Entonces nos sentimos bien, nos da placer y nos motiva.
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Aumenta la probabilidad de compra, aumenta la magnitud de
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la compra. ¿Cuánto pagamos por cada objeto
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y la velocidad? O sea, ni siquiera pensamos,
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sino que vamos pasando la tarjeta de crédito.
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Incluso hay estudios que han demostrado que solo con la
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exposición del logo de la tarjeta que yo llego a un sitio
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a comprar y veo que dice Mastercard, Visa.
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Y yo tengo esa tarjeta de crédito, ya tengo más
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probabilidad de comprar y esto me recuerda cuando yo voy con
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mis hijos por la calle y vemos un símbolo de helados o el
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carrito del señor de los helados y ellos inmediatamente quieren
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helado. Nosotros somos iguales.
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Cuando vemos el logo de la tarjeta de crédito decimos yo la
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tengo, yo puedo comprar, entonces esto nos da placer
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porque acá pasa algo interesante.
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Cuando usamos tarjeta de crédito se disocia el consumo del pago.
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O sea, me dan ese vestido que me queda hermoso, que el color me
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resalta la piel y el pago, no, el pago lo postergamos, el pago
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ocurre después, el pago lo dividimos en cuotas, el pago
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parece que no sale de mí. Entonces por eso sentimos placer
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diferente a lo que pasa cuando pagamos en efectivo o con
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nuestra cuenta de ahorros, cuando sabemos que el dinero
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sale de nosotros en ese instante, que realmente hay un
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intercambio. Y cuando esto ocurre, los
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estudios han demostrado que la ínsula anterior, que es una zona
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que representa, como ese dolor afectivo, esa sensación que
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traduce los síntomas, las emociones YY los síntomas
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físicos, se activa. Entonces, cuando nosotros
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estamos pagando con efectivo, sentimos un dolor que nos frena
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el gasto. Decimos como Uy, no pensémoslo
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mejor con tarjeta de crédito, eso no existe.
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Es como si es como si fuesen 2 personas la que.
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Gasta con dinero en efectivo soy yo y la que gasta con tarjeta de
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crédito es otro. Es como si la responsabilidad
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del crédito fuera de otro, pero la del disfrute fuese mía.
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En realidad estamos teniendo una alta preferencia en el tiempo
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con el concepto que explicaba. Y el yo del futuro es el que va
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a tener que sufrir las consecuencias de esas
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decisiones. Exacto.
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En los estudios científicos decían que se pensaba que el
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dinero era el dinero de la casa, como cuando uno está jugando
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cartas, que la casa pone dinero. Así se piensa.
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Cuando estás pagando con tarjeta de crédito se disminuye la
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percepción del gasto, el gasto no lo estoy haciendo yo ya,
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luego me las arreglo porque la vida es hoy, yo me lo merezco,
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entonces por eso se hacen las compras.
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Exacto en la en la psicología de las finanzas, entonces
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explicaría. ¿Cómo se puede manipular el
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cerebro con un crédito instantáneo en el bolsillo, es
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decir, una tarjeta de crédito? Ya explicaste que hay
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estrategias de marketing donde si a mí me ponen el logo de
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cualquier empresa, no la quiero mencionar de tarjetas de
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crédito, entonces yo voy a recordar que yo tengo esa
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tarjeta, entonces no me voy a inhibir en la compra.
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¿Será que al mismo tiempo nuestro cerebro también cambia
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adaptativamente en el largo plazo, para bien o para mal
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cuando permanecemos? Constantemente en un estado de
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endeudamiento. Mira, acá hay algo interesante y
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es que el cerebro funciona como el Internet, con algo que se
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llama ancho de bandas. O sea, hay una cantidad limitada
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de datos que podemos procesar y esto no es velocidad.
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Uno puede tener una velocidad mental y ser muy ágil, pero hay
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un número de pensamientos fisiológicos limitados en el
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tiempo cuando estamos endeudados.
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Esa deuda se consume nuestro ancho de banda.
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Entonces perdemos funciones mentales y esto nos genera
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angustia. Hay un estudio que hicieron en
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Singapur en el 2018 en donde compararon personas que tenían
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una deuda grande durante la deuda y 3 meses después de
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haberla pagado por completo cuando estaban endeudados.
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Hicieron evaluaciones cognitivas y encontraron que los errores
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cognitivos de la función mental aumentaban en un 25%.
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Y que los síntomas de ansiedad aumentaban en un 25%.
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Y todo esto se resolvía cuando se pagaba la deuda en el
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estudio. Los autores lo compararon con
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otro estudio similar en donde comparaban a gente que había
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pasado la noche en vela por una enfermedad o por un insomnio
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grave. No habían dormido en toda la
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noche. ¿Entonces es tan grave estar
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endeudados como vivir trasnochados?
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Cuando estamos trasnochados, estamos lentos y estamos
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ansiosos. Lo mismo pasa con las deudas.
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Sí, y digamos que la adicción, reconocida también como un
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trastorno mental, podría producirse por una situación
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crónica de endeudamiento. Todos conocemos historias de
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personas que, por esfuerzo propio o por ayuda externa, han
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pagado una deuda de mucho tiempo o de un valor muy alto.
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Y uno pensaría, bueno, van a disfrutar de esa libertad
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financiera, se van a reorganizar.
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Incluso uno podría, en un momento de vacas gordas, como se
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dice, ayudar a un familiar a salir de una deuda y uno siente.
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La felicidad del dar pero la tristeza de ver pocos meses
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después, como esa persona volvió a a caer en una deuda, es decir,
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en lugar de disfrutar la la libertad financiera, es como si
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anhelaran una nueva posesión que, aunque implique volver a
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perder dicha libertad, sí. Esto es increíble, las compras
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compulsivas son un tipo de adicción, comparten la misma
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neurobiología. El propio acto de consumir
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cosas, comprar ropas, carros, joyas se ha convertido en una
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droga. Estas adicciones se llaman
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adicciones conductuales. Entonces ya no solamente
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consumimos alcohol, cigarrillo y droga, sino juegos de azar,
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redes sociales, pornografía, compras, comidas, videojuegos.
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En todo este tipo de personas con adicciones conductuales, el
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prefrontal, que es el que toma las decisiones, es esa torre de
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control. Está desactivado.
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Entonces ellas están comprando de manera compulsiva con el
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estriado, solamente con dopamina, con esa ansia de
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satisfacer la necesidad de dopamina de manera impulsiva.
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Incluso mira que en las personas que tienen adicción a esas
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sustancias, genéticamente los receptores de dopamina de 2 y de
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3 están alterados. La sensibilidad cambia.
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Entonces estas personas tienen que incurrir en conductas.
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Que les genere placer de manera constante y estas personas con
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adicciones gastan más en tarjeta de crédito y están más más
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endeudadas y pagan menos. YY una y una de las cosas que
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puede ser una buena bandera amarilla para uno que a todos
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nos ha pasado, es cuando usted empieza a comprar
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compulsivamente por Internet con tarjeta de crédito o es decir,
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pagando intereses muy altos, que es otro dato que hay que tener
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muy en cuenta. Y ni siquiera ha llegado el
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paquete que pedimos y ya se nos pasó la recompensa de haber
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hecho la compra y estamos pidiendo otro o incluso a veces
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llegan paquetes que uno cuando llega a la caja ni sabe qué fue
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lo que pidió. Eso son banderas amarillas muy
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importantes de cuando las compras compulsivas se están
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volviendo un problema, es decir, la la, la, el endeudamiento como
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adicción. De acuerdo, y el problema es que
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esto libera dopamina. O sea, han han hecho estudios
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con tomografía por emisión de positrones en personas que
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consumen anfetamina. Se libera dopamina en el
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estriado cuando manejan en moto en un videojuego se libera
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dopamina en el estriado, cuando están haciendo estas compras o
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jugando cartas, se libera dopamina en el estriado.
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Y el problema es que lo que tú dices ahora la tenemos en un
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click, por ejemplo Amazon. O sea, cosas que uno jamás
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necesitaría. Solamente con un Click en 1
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segundo, de manera impulsiva terminamos comprándolas.
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Exacto. Esto es muy llamativo entonces
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porque es un problema en doble vía.
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Es decir, las deudas favorecen trastornos mentales como la
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adicción, pero también los trastornos mentales.
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Se ha demostrado que pueden aumentar el riesgo de
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endeudamiento y eso no es una opinión.
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La Oficina Nacional de Estadística del Reino Unido en
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el año 2002 demostró que las personas con historia de
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ansiedad o depresión tienen 3 veces más riesgo de endeudarse.
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YY buenos ejemplos de esto podría ser en el trastorno
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afectivo bipolar, que que es muy famoso en la población general,
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pero en términos prácticos es las personas que tienen unos
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cambios significativos en en su estado de ánimo de manera
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patológica, producidos por una enfermedad que ya se ha
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demostrado que en parte molecular y tienen episodios que
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llamamos manías, donde cree que pueden con todo, tienen ideas de
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grandeza, incluso hay veces manías religiosas donde creen
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que tienen poderes divinos. En esos Estados de manía hay
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mucho riesgo de de gasto, e incluso no solo gasto en cosas
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de placer propio, sino en donaciones no bien planeadas,
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etcétera. Y en los Estados de depresión,
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que es lo que define el el, el trastorno de de de bipolar por,
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digamos, tener ese estado de ánimo depresivo, pueden también
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incurrir en gastos tratando de suplir como esa deficiencia.
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Al mismo tiempo, las personas en ansiosas pueden caer en compras
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compulsivas, o también las personas que son obsesivo
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compulsivas, por ejemplo, con la limpieza pueden hacer gastos
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estrafalarios en en productos de limpieza que son muy costosos
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para para poder mantener, digamos, la calma y controlar
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ese trastorno obsesivo compulsivo por esa vía.
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Y por tanto, es muy importante aquí asesorarse de un experto,
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es decir, un psiquiatra y también apoyado por por
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psicólogos. Para evitar caer en el
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sobreendeudamiento debido a una enfermedad no controlada o no
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diagnosticada. Sí, y mira que eso tiene una
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explicación anatómica YY química.
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Sí, nosotros tomamos decisiones financieras con el prefrontal,
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con conectado con la amígdala, conectado con el hipocampo.
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Y estas estructuras están alteradas en personas con
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enfermedades psiquiátricas. Por ejemplo, la depresión, el
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hipocampo disminuye de tamaño. En el bipolar que lo
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mencionaste, el prefrontal disminuye de tamaño en todos los
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trastornos de ansiedad, la amígdala crece.
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Entonces, todo esto hace que sea mucho más probable que las
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personas con enfermedades psiquiátricas malgasten de
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manera impulsiva o hagan malas inversiones.
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Sí, YY hay ejemplos cercanos en en mi círculo social de
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personas, por ejemplo, con trastorno afectivo bipolar, que
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tienen dificultades para crecer económicamente o
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financieramente, por lo que explicaba, ahora toman
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decisiones extremas en los Estados extremos de ánimo que
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que pueden llevarlos a a un sobreendeudamiento y va a
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generar un círculo vicioso que va a empeorar su situación.
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Y esto, por ejemplo, también es muy importante en en el concepto
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financiero llamado el espiral de deuda que publicó Griffits
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Commision en el 2005. Cada tipo de deuda tiene
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diferentes consecuencias. Entonces hay que tener mucho
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cuidado con un fenómeno que se llama el malabarismo.
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¿De qué se trata el espiral de deuda?
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La espiral de deuda es, por ejemplo, cuando yo adquiero
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crédito me sobre en deudo. Por tanto, no logro cumplir con
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los pagos. Entonces es el primer eslabón
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del espiral. Luego obtengo penalidades por
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ello que generalmente se ven en intereses por mora, y la parte
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más peligrosa es cuando empiezo a hacer malabarismo o el joglin
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que llaman los americanos, que es tratar de tapar un hueco con
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el otro. Y casi siempre la gente trata de
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hacer esos esos malabarismos de manera no muy racional.
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Es como el que más me está acosando.
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O de la deuda, que tiene más intereses.
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Pero hay otros factores que un asesor financiero bueno y
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nosotros no somos los expertos. Para ello le podría aconsejar de
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cómo gestionar mejor eso después viene en el espiral la presión
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de los acreedores. Pueden haber colapsos nerviosos
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por por tanta presión. Esto puede llevarnos a crear por
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temor acuerdos irrealistas de pago y eso puede derivar en
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problemas legales y en perdidas totales, como el ejemplo que
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ponía más atrás. Sobre pérdida de bienestar por
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la pérdida del techo, el lugar de trabajo del o el vehículo
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donde nos movilizamos. Las deudas enferman.
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Las deudas producen estrés emocional, especialmente cuando
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entran en esa, en esa espiral que acabas de describir.
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O sea, ya sabemos que tener deudas disminuye nuestra función
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mental porque altera el ancho de banda y genera ansiedad.
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Sí, esta ansiedad, este estrés que se vuelve crónico, produce
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insomnio. Entonces no dormimos, la
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amígdala crece más, el prefrontal se inactiva y nos
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paralizamos. Estamos literalmente esclavos a
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la deuda. Hay un estudio que hicieron en
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Inglaterra hace 4 años, en el 2020, evaluando salud de
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personas mayores que tenían deudas en los hogares, 17000
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personas. Es un estudio enorme y
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encontraron que a mayor deuda, deudas más grandes.
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Económicamente había más síntomas depresivos, pero algo
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que me impactó fue una revisión sistemática que hicieron en
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Finlandia. Y decían que esas personas que
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acabas de explicar que entran en esa espiral que ya están con la
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deuda en rojo, que ya están con penalidades, tienen mayor riesgo
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de suicidio, o sea, el estrés crónico secundario de las deudas
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aumenta el riesgo de mortalidad. Y este balance es muy importante
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porque aparte de los efectos negativos de las deudas, en
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nuestra mente también hay efectos negativos demostrados en
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nuestro cuerpo. Por ejemplo, el el doctor Sud,
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profesor de Ginecología Oncológica y medicina
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reproductiva del MD Anderson, que para muchos es la
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institución más prestigiosa del mundo en investigación y
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tratamiento del cáncer, explicó en una entrevista algo que nunca
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antes yo había escuchado. Él dice que hay evidencia clara
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de que el estrés agudo pasa al superar lo que lo produjo.
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Por ejemplo, tengo una presentación muy importante, eso
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me genera estrés, pero una vez hago la presentación, esto pasa.
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Pero el estrés crónico, que ya lady lo ha mencionado en otros
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episodios de este podcast y es una característica típica de las
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deudas porque son a largo plazo, generalmente puede conducir al
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aumento del riesgo de cáncer, sí del riesgo de cáncer, esto a
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través de la inhibición hormonal de un proceso llamado anoikis.
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El cual hace que las células tumorales que se separan del
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tumor principal o de la matriz tumoral sean eliminadas.
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Es decir, nosotros todos en nuestro cuerpo tenemos un
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mecanismo llamado anoiquis que nos permite evitar las
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metástasis o que la los cánceres se diseminen.
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Entonces si nosotros a través del estrés crónico que producen
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las deudas perdemos esta capacidad, lo cual ya esta
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demostrado. Podríamos concluir que
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indirectamente estar sobreendeudado también podría
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aumentar el riesgo de sufrir cáncer y cáncer metastásico que
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todos sabemos es aún más grave. Y además, el estrés crónico
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también incrementa la producción de ciertos factores de
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crecimiento que incrementan el flujo sanguíneo.
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Y esto también cuando tengo cáncer, puede aumentar el
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desarrollo de dichas células tumorales.
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Y no solo hay evidencia en la afectación molecular directa a
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nuestra salud, sino que al estar endeudados no tenemos ni tiempo
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ni cabeza para el autocuidado. Un estudio publicado en el 2020
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por Elizabeth Swit, una PHT, concluyó, en 286 personas que
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están endeudados generan más probabilidad de descuidar la
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salud. Faltan las citas médicas, hay
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más faltas a a hacerse, exámenes de laboratorio, de rutina, no se
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toman los medicamentos. Como que la gente, por el estrés
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de las deudas lo vuelve la prioridad principal y todo lo
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otro lo relega. Esto esto se explica con el
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ancho de banda que te decía, Ahorita o sea, tenemos una
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cantidad de pensamientos que podemos usar en el tiempo.
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¿Y la deuda se los está consumiendo, o sea por nosotros
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estar pensando, tengo que pagar, cuándo voy a conseguir?
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¿Va a llegar la fecha, fin de mes?
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Me van a cobrar. ¿Llegó esa carta para ese ancho
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de banda? Se ocupa pensando en la deuda y
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dejamos de pensar en otras cosas que pueden ser muy importantes,
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como nuestra misma salud. Como casi todos usamos Internet,
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a mí ese ejemplo me gusta mucho lo del ancho de banda porque
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aplica a demasiadas cosas y Lady lo ha mencionado en muchos
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episodios. YY ella.
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Quiero traer otra vez a este episodio el concepto de que
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nosotros no somos multitarea. Realmente podemos cambiar
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rápidamente de tareas, pero eso ocupa mucho del ancho de banda,
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de de nuestra, de nuestro cerebro.
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Es como si muchos celulares y muchos computadores estuviesen
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conectados al mismo tiempo a nuestra red y estemos
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quejándonos de por qué está tan lenta, pero en realidad está
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haciendo una función mayor a la que ella está en capacidad por
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su diseño. Por ejemplo, otra cosa
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importante en ese sentido es algo que la revista Americana de
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Medicina publicó en el 2022, y es que encontró que entre 2
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personas que sufren un infarto al miocardio, es decir, al
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corazón, la que tiene sobre endeudamiento, es decir que no
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no logra cubrir todas las cuentas de sus créditos con los
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ingresos que tiene, tienen un riesgo adicional de morir del
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61% en los siguientes 180 días. Y una de las hipótesis es que
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los cambios hormonales producidos por el estrés debido
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al sobreendeudamiento hacen que se ocurran cambios
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cardiovasculares, por ejemplo por liberación de Cortisol, que
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es la la hormona del estrés que le di.
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Lo ha explicado en otros episodios YY estas personas van
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a tener mayores efectos después de un infarto en su salud
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general y probablemente mayor riesgo de morir, como muestra
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este estudio. O sea, estamos inundados de
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cortisol, el estrés de las deudas.
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Aumenta el cortisol y afecta a todas las células de nuestro
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cuerpo. Tenemos 37 billones de células
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en promedio, pero lo que a veces no pensamos es que aparte
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tenemos trillones de microorganismos en nuestro
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intestino, que es la microbiota, pues el estrés financiero se ha
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asociado a menor diversidad. En bacterias buenas y malas a
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muerte de los lactobacilos, que son las buenas y aumento en las
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bacterias malas, esto produce disbiosis, que se traduce en
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enfermedad. Entonces empiezan los síntomas
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intestinales, empieza la maluquera y esto también aumenta
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el riesgo de enfermedad mental. ¿Me imagino que muchos de los de
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los y las que nos están escuchando estarán pensando Dios
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mío, pero pero yo también tengo deudas en este momento, pero es
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que me tenía que endeudar porque si no, cómo iba a conseguir las
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cosas que tengo? YY les queremos decir que
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también nosotros nos sorprendimos.
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Es decir, hay mucha evidencia a la que encontramos acá que no
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conocíamos y nosotros hicimos la tarea de buscarla y créannos.
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Dejamos por fuera muchos conceptos que en realidad se
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volvían repetitivos. Pero en general podemos concluir
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que el endeudamiento no es necesariamente malo.
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Sino el sobreendeudamiento. Es decir, uno debería planear
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muy bien cuando uno adquiere una responsabilidad financiera.
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Por ejemplo, yo aprendí que data crédito que es la institución en
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Colombia, no sé si es privada, creo que sí que controla como
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los score de créditos, tiene unos criterios para definir si
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una persona es buena o o mala paga o o tiene un riesgo alto
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bajo de pagar. O de no pagar.
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Y uno de los factores que incluyen es, por ejemplo, que
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usted adquiera una obligación financiera muy rápido después de
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haber adquirido otra. Entonces, si usted ya adquirió
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una obligación financiera o un crédito y antes de 6 meses ya
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adquirió otro, ellos calculan que usted no se alcanzó adaptar
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al flujo de caja necesario para cubrir esa deuda y está en alto
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riesgo de sobreendeudamiento. Entonces piensen en lo que hace
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una tarjeta de crédito, nosotros nos dan un cupo y empezamos a
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gastar y gastar y gastar. Pero de pronto no estamos
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planeando bien si esas cuotas que se nos van a venir eso, ah,
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no a 36 cuotas, a 24 cuotas. Pero cuando ya se acumulan por
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compras pequeñas se puede volver un gran problema.
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Quisiéramos hacer unas reflexiones para cerrar.
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¿Es es importante? Pues no, no, no nos queremos
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creer asesores financieros porque no lo somos, pero si como
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médicos queríamos como poner esta variable en la ecuación a
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la hora de adquirir un crédito. Y podríamos reflexionar al
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respecto diciendo que uno puede prestar plata e invertir cosas
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en en cosas que se valoricen, pero nada más valioso que una
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buena salud física y mental. El mejor, el mejor asset, como
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dicen los americanos que tenemos, es la salud mental, por
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ejemplo. Y obviamente.
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También el mejor activo. El mejor activo exacto por eso,
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sobre endeudarse para invertir no es sano.
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Eso es lo que llaman en Trading, por ejemplo, sobre
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apalancamiento. Entonces personas que dicen no
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esta acción va a subir. Y se apalanca muy duro que es
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como adquirir crédito para comprar más acciones y después,
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cuando ganen, vender y quedarse con la utilidad.
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Y qué tal si la acción, qué tal si la acción baja, entonces
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sobre endeudarse nos va a mantener un estrés hasta que
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llegue ese momento en el que o perdimos o ganamos hay.
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Algo muy interesante y es que el cerebro no evalúa las deudas
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como de manera consolidada. O sea, uno no dice, este mes
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tengo que pagar, pongamos un ejemplo, 5000000 y ya.
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Los 5000000 de mis deudas no, el cerebro dice, tengo que pagar la
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Hipoteca, el renting, el colegio de los niños, el mercado y suma
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y suma y suma, y cada una de ellas adiciona un dolor.
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Es psicológicamente más costoso para el cerebro porque las
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separa. Entonces, cuando hablas de
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sobreendeudarse también hay que evaluar cuántas deudas tenemos.
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Exacto. Y en realidad, las deudas no son
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malas. Nosotros hemos crecido con
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deudas, pero pero uno debería evitar ese sobreendeudamiento,
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es decir, el el exceso de compromisos financieros que no
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superan la capacidad cómoda de pago.
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Y ese es el problema central que afecta a la salud.
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La revista social Science and Medicine estudió 10900 familias
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en Chile, que es una población latinoamericana un poco más
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cercana como a nuestro entorno. Y encontró que la depresión se
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asocia más a personas que pasaron de poca deuda a
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sobreendeudamiento que a personas que pasaron de poca
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deuda a deuda moderada. Es decir, uno puede tener una
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deuda pequeña o una deuda moderada donde yo todavía soy
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capaz de pagarla, y ahí no va a haber tanto problema con lo que
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a la deuda respecta. Pero si yo me sobre endeudo, ahí
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sí empiezan los problemas mentales y físicos.
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Y antes de de unos, unas recomendaciones finales de Lady.
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Yo quería decir algo. Con frecuencia cuando se hacen
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episodios en este podcast y cuando Lady habla de diversos
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temas, yo yo como le ayudo a ella, gestionar como las redes,
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pues la la parte de los comentarios y las encuestas y
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todo en la aplicación de de podcast del software.
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Y encuentro muchos comentarios de gente que interpreta muchas
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de las cosas que acá decimos en algunos escenarios, como si no
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hubiera, por ejemplo, mucha empatía.
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Por ejemplo, en el episodio de la actitud como terapia alguien
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dijo, no, mi mamá estaba muy enferma.
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Y ella ya no quería luchar más y murió.
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Entonces no la podemos jugar por juzgar, porque no tuvo actitud y
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en realidad eso está un poquito desconectado con la idea que
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nosotros queremos transmitir. Por supuesto, hay excepciones y
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quiero aquí mencionar que hay que tener empatía con el hecho
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de que hay gente que se tiene que endeudar porque o
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sobreendeudar en algunas situaciones extremas, un
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problema financiero grave en la casa, un problema de salud que
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hay que resolver. 111, revés económico, una pandemia.
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Entonces nosotros hablamos, es el del sobreendeudamiento, como
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una actividad que fue llevada a partir de un gasto innecesario o
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a partir de un gasto mal planeado o de un lujo.
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Pero cuando es una necesidad vital, cuando es un problema que
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se sale de nuestro control y nos tenemos que sobreendeudar,
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probablemente nos toca asumir el costo que tiene eso en salud
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física y mental, pero también al conocer esta información.
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Encontramos una razón más para nosotros, ser capaces de
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asesorarnos bien financieramente con un experto y ser capaces
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rápidamente de salir de ese problema, pero es muy importante
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tener empatía con el hecho de que hay gente que simplemente se
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tiene que endeudar porque no está cumpliendo sus necesidades
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básicas, incluyendo por ejemplo, la salud o la alimentación o la
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casa. Yo creo que la palabra clave es
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conocer. ¿O sea, el el propósito de
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nosotros no es como no, qué terrible tener deudas?
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No, el propósito es que la gente entienda lo que implica para
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nuestro cerebro, para nuestra salud mental y aún para nuestra
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salud física, estar endeudados. Por eso hoy los queremos invitar
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a que evalúen con calma, que hagan un pare de manera
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consciente. Piensen cómo es mi patrón de
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consumo de gastos. ¿Será que estoy realizando
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compras innecesarias? Estoy usando la tarjeta de
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crédito de manera impulsiva. Tengo deudas innecesarias que me
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están generando estrés crónico. ¿Será que tengo algunos de los
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rasgos de comprador compulsivo que hablaron en este episodio?
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¿Será que soy un adicto a las compras, como evaluar de manera
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personal e íntima en en donde estoy, en mis finanzas, que tan
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saludable o que tan poco saludable, en qué?
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¿En qué rango me estoy y tomar acción?
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Theodor Theodore Munger, congresista americano, Teólogo y
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escritor de finales del siglo 20, alguna vez dijo.
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La deuda es el enemigo oculto del ahorro, como el vicio y el
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ocio son sus enemigos abiertos. El hábito de endeudarse es el
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hermano gemelo de la pobreza. Y yo creo que después de toda
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esta evidencia abrumadora que tenemos y que compartimos hoy,
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más de un siglo después, tenemos suficiente razón para decir que
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también las deudas o el sobreendeudamiento son primos
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hermanos de la enfermedad. Como siempre, los invitamos a
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seguirnos en Spotify y en Instagram, en YouTube y a
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compartir nuestro contenido. Nos vemos en el próximo
33:46
episodio. Este es un episodio especial de
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brain fulness podcast con la doctora Lady ladino y el doctor
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Juan Gómez Hoyos.