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#362 - Banco Rendimento: 2 segundos para liquidar 99% das transações Pix · Os Agilistas

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Bom dia, boa tarde, boa noite. Começamos mais o episódio do Gil
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listas, o podcast que é o seu radar de inovação, tecnologia e
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negócios. O episódio de hoje é sobre um
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banco que decidiu não construir um banco digital do zero, mas
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sim se transformar numa plataforma que outros negócios
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construíssem serviços financeiros a partir dela.
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Meu convidado é o André Luiz Alves e o do banco rendimento.
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Uma instituição que desde 1992 é referência em câmbio e em 2021
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respondeu por 47% de todas as remessas do exterior para o
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Brasil. Tudo bem, André?
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Tudo bem-vindo ao podcast? Tudo bem, obrigado.
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Fico feliz aqui de poder compartilhar aqui a nossa
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experiência aqui na nossa jornada lá no rendimento.
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Ótimo. Quem participa hoje também é o
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Ramon, diretor de novos negócios lá da DTI.
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Tudo bem, Ramon? Tudo bem?
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Bom dia, boa tarde, boa noite, um prazer estar aqui de novo.
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Pede um tempo que eu não não vinha prazer em rever aí o
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André. Bom ter você de novo, obrigado.
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Então começando o papa agora, André?
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Desde 2018, o banco rendimento vem construindo uma plataforma
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de APIs que transformou em um modelo de banco plugável.
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Acho que eu posso falar desse jeito, e aí?
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Essa estratégia rendeu ao banco uma vaga entre os finalistas do
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CEO Brasil de 2023. E a gente vai falar bastante
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sobre isso hoje, mas. Antes da gente entrar mais na
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parte da tecnologia e da estratégia, eu queria que você
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falasse como que o banco rendimento hoje se posiciona no
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mercado financeiro brasileiro? Legal o banco.
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Hoje ele é um banco com foco no middle Martins e câmbio, mas
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também numa vertical de serviços que nem você comentou.
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Voltado para o bem que nasceu, né?
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Que nasceu lá atrás, 2018. A gente veio transformando boa
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parte da oferta de pagamentos e serviços aí em APIs, né?
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Num momento que estava até eclodindo lá o ecossistema de
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open finance, né? Mas a gente acreditou que o
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mercado teria algum tempo de demora para ser padronizado
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dentro do ecossistema. E a gente?
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Resolveu criar a plataforma própria e virou, né?
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11 oferta plugável para várias fintechs marketplaces que não
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queriam ser um banco, né? Do do ponto de vista do papel
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regulatório, mas que gostariam de ofertar a partir de oferta de
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serviços e pagamentos aí para os seus clientes, né?
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Então, a partir dali, essa iniciativa.
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Legal, e aí voltando, né? Assim ele, vocês conseguiram
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entender um modelo diferente, que para que vocês pudessem se
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diferenciar de outros bancos digitais que a gente tem no
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mercado, que é esse investimento da.
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Essa plataforma de APIs, que foi uma parceria com AC City.
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E aí eu queria te perguntar é, qual o problema de negócio que
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motivou esse essa estratégia de vocês?
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Ou oportunidade, né? Não precisa ser necessariamente
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um problema. É, acho que a primeira foi não
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ter um poder ter uma oferta mais ampla, rápida, né?
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Tanto para plugar como para customizar e que não tivesse um
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custo operacional alto, então trazer um parceiro já bem
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desenvolvido que nessa em sidi com a com o gator e deles de
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API, né já? Que era a parte de governança,
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controle a gente plugar o serviço, né?
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De fato, como o API trouxe uma escala, né, de integração muito
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rápida com os clientes, né? Muito cliente ainda tinha aquela
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visão de Ah, vou criar um, me dá um White Labo, vou criar um
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canal, aquela coisa, né? E a gente foi por uma linha
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totalmente diferente, você vai usar o teu canal, vai plugar
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comigo Plug play muito rápido e vai ter oferta de serviço.
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A gente faz o trabalho de MPO ali por detrás, fazendo mais o.
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Né? Essa parte regulatória,
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operacional, no bastidor, e ele fica com o foco ali no
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atendimento do cliente, na oferta de serviço.
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Então é foi por ali que a gente, né, tentou acelerar, né?
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OA oferta dos serviços. André uma curiosidade é de certa
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forma, né? Esse movimento de vocês foi
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impulsionado por toda o trâmite de regulação do open finance.
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Ele foi de certa forma um gatilho, digamos, pra vocês
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pensarem em como se posicionar diante de uma mudança de
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mercado. Ou não.
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Ela Foi, sendo sincero, oportunística porque a gente
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falou de 2018. Começamos a construir a
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plataforma, né? Mas aí, se a gente lembrar, em
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2020 veio a pandemia e o mundo passou a ser digital.
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Né? Então todo mundo que fazia
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compra física passou a fazer compra, né, nos marketplaces,
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né? Então a gente tinha pela
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parceria de middle marketing já com algumas empresas, né, já uma
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integração ali forte de de serviços ali, de APIs que foram
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altamente escaláveis durante a pandemia, porque você tem que
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começar a ofertar os pagamentos pelos marketplaces.
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E quem tinha pagamentos prontos de uma forma rápida para se
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plugar e atender a demanda que passou a ser, né, exponencial
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durante a pandemia foi a gente. Então a gente cresceu ali 10%.
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Meses ali, chegando a escalar 500% em 1 ano de volume de
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transações de pagamento com os principais marketplaces de
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mercado. Aí eles cresceram e a gente teve
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que dar essa sustentabilidade e o que viabilizou tudo isso, né?
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Esse crescimento que não estava, né?
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Previsto foi exatamente a pandemia, né?
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Por um lado, né, você tinha o mercado de câmbio sendo
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sufocado, ninguém estava viajando, todo mundo presidente
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de casa, né, quem é que vai, né, passear na Disney aham e a gente
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teve que explorar um outro serviço nosso que tinha já um
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determinador. Volume, mas 500% de 1 ano.
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Ninguém imaginava que isso fosse acontecendo.
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E a gente conseguiu dar vazão ali com né?
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Com a devida qualidade ali, estabilidade ali, resiliência
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para que o negócio também do parceiro ficasse de pé ali.
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E mesmo com campanhas, crescimento e que foi.
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Bastante elástico assim, 10% ao mês e ninguém está com uma
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infraestrutura preparada para isso.
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Então acho que resiliência a palavra.
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Não achei interessante o que você trouxe aí.
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Agora até surgiram mais Curiosidades aí com relação ao
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momento de vocês, né? Nessa transição, de certa forma,
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né? Te escutando, dá a impressão de
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que, né? Vocês perceberam uma
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oportunidade de mercado, de ampliar serviço, de se tornar
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diferente? Provavelmente isso deve ter tido
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ali uma escuta com os clientes, né?
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De onde existir alguma oportunidade.
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Mas por outro lado, quando, né, você se torna uma plataforma
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Plug play. É em teoria, né?
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Eu posso obviamente estar muito errado.
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Você perde uma dificuldade com o cliente lá no final da cadeia.
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Isso é verdade? Como é que vocês olham para essa
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questão, para para se manterem, digamos assim, atentos a?
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Não, eu acho que não. Acho que a essência do banco, da
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cultura é de ter, né, uma relação de confiança muito
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forte. Então a gente tem parceiros e
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concorrentes, né? Então é uma coisa meio estranha,
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mas é, eu presto serviço para bancos, para fintechs, né?
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EE, eles têm às vezes o cliente, né, que pode ser.
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É um algo que eu gostaria de estar, né?
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Aliciando para fazer uma oferta diferenciada de outros produtos
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e a gente tem, né, uma relação ali bem respeitosa de não
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invadir, né? O território alheio sim, mas
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mesmo tempo de ser um bom parceiro de prestação de
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serviço, então traz uma confiança, né, de que, pô,
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ninguém vai, eu vou transacionar por aí, você vai ver a minha
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transação e vai aliciar o meu cliente que transacionou comigo
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aqui na relação do b to b to c, né?
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Então a relação é b to BA gente respeita.
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OB to b to CE tenta garantir a melhor entrega também do.
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No b to b to c, porque a gente olha a esteira sempre como um
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todo, né? O wentwend, então toda a questão
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do próprio Pix, que temos uma latência aí de tempo para ser
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atendido muito rápido, né? O cliente tem um canal dele e aí
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tem que pro lugar com a gente, a gente tem que devolver a
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transação muito rápido, então 99% a gente faz isso aí, menos
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de 2 segundos. Então é um negócio bem, bem
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agressivo que traz ali, né, 11 atingimento ali de qualidade na
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entrega, né, pro cliente final dos parceiros, muito alta, né?
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E pro banco central também. A gente acaba tendo Triple Waze
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ali na no. O quadro ali, do que eles
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monitoram em relação ao Pix, por exemplo?
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Então é é um nível de serviço bem qualitativo ali.
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Mas a gente respeita as Fronteiras ali, sim.
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Aproveitando essa pergunta, eu tenho um ponto aqui que se que
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você descreve essa estratégia, que é como transformar o
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rendimento em um grande BPO de serviços com um gateway
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flexível, e aí eu acho que é um pouco do que você explicou, mas
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na prática, o que que isso significa pro pro cliente do do
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banco e para os parceiros também?
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É, na verdade, a estratégia ali. Ah, depois 2021 já, né?
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A gente começou a montar uma estratégia onde o banco continua
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sendo o banco tradicional uhum, né?
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Oferta lá os seus monoprodutos, os seus segmentos específicos,
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mas a gente criou um banco que a gente chama do banco na service
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para oferta de serviço. Então a gente montou 2
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estratégias, onde atenda o né, o cliente tradicional, que vai
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atrás do conta corrente, dos produtos, de um atendimento
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diferenciado e próximo, e montamos um que é para o cliente
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parceiro, que só quer escalar com a gente pegar, né, as
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transações. Prontas e deixar essa questão
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regulatória operacional com a gente sim, sem ter que eles se a
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necessidade de ter que se adequar, né?
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Do para virar uma instituição financeira, virar uma RP, virar
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né, uma fintech já seguindo algumas regras aí do do
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regulador, então para eles isso virou, né?
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Um algo que alavancou. Então hoje até hoje a gente tem
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grandes clientes que às vezes vem e quero plugar com você,
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porque você já está com o serviço pronto e eu quero
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ofertar algum tipo de facilidade de pagamento para o meu cliente
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aqui através de um serviço que difícil de custar.
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Economizar às vezes é demorado, então acho que a estratégia foi
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vender serviço, né? Basicamente um banco.
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E na service, né? EE manter o lado do banco
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tradicional lá, né? Como?
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2 novas estratégias segmentadas dentro da organização.
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Continuando nesse assunto, ainda eu vou fazer uma pergunta que
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pode ser meio boba e talvez que a gente até saiba qual que é a
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resposta, mas eu vou fazer mesmo assim.
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Por que que vocês optaram por ter um parceiro tipo a sensedia
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e é e não desenvolver internamente essa solução?
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É, acho que pouco. Tendo que eu talvez cometer no
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começo ali, que é o ganho de eficiência produtiva, né?
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Você sair com um parceiro que eu também escalo, né?
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Com ele parte da operação, porque ele roda no modelo de
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sasa, então eu pago por uso. Então isso viabiliza um modelo
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financeiro interessante para o negócio, porque você pode
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conseguir controlar a melhor do custo por transação, porque você
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também tem uma plataforma que você escala e paga por uso de
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transação. Então isso trouxe uma eficiência
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operacional grande de eu não ter que estar montando uma
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infraestrutura sem ter a demanda, né?
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Ou de desmontar. A estrutura, se a demanda tiver
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algum tipo de pico, né? E isso foi acho que o primeiro
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ponto, né? O segundo é que buscávamos uma
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plataforma já robusta pra governança, né?
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Pra questão de segurança, né. Quando a gente fala de APIs, aí
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você tem que ter toda uma governança de credenciais,
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segurança, acesso e performance, não é e escalável?
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Então, acho que esse foi o os principais pontos que fizeram
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com que a gente tomasse a decisão de ir para um parceiro.
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A gente tem uma operação toda ela, bastante flexível em
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relação ao custo, né? A nossa parte está toda
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construída em micro serviços também na nuvem, então eu posso
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escalar e reduzir do que é próprio também em nuvem, né?
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A gente usa a eger, que é parceiro também e no caso do do
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do API, né? Gate, que é o hub de API que a
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gente usa da ciencdia, também está numa nuvem, mas está na WS.
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Então a gente até faz algumas contingências entre nuvens, mas
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tudo para. Acabo por transação.
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Então isso facilita repassar para o cliente também, né?
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AA estrutura de um custo flexível aqui, de acordo com os
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Picos e vales que o próprio cliente às vezes tem.
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Então a gente tem faixas lá de custo por transação, por
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volumes, que facilita a gestão também do cliente.
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De certa forma, também acelera a entrada no mercado, né?
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Por que? Você era muito mais acelerado
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demais assim, acho que hoje dá pra dizer que os clientes que
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procura a gente não. Né?
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Não é só pela força da da área comercial, de estar indo buscar
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novos players, que a gente teve bastante entrantes aí.
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É, acho que pós pandemia esse advento acelerou bastante.
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Acho que o ecossistema do open falance também não decolou, né?
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Tão, tão fortemente, né? Um pouco mais do da pessoa
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física, menos a pessoa jurídica, que não teve tanta adesão ali de
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consentimentos ainda. E o banco, por ser middon, Marte
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tem uma relação com middon Marte PJ forte acaba tendo relação com
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o cefoos ali na física e isso acabou.
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Ou balanceando, né? Vamos falar assim, a oferta e
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demanda. E a gente estava pronto, né, de
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forma antecipada, para atender essas mudanças que a gente teve
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de mercado aí que eram difíceis de serem previstas, né?
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Tem um ponto que eu que eu tenho curiosidade também é André, é.
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É do jeito que a gente está falando aqui, né?
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É algo que a gente está olhando para um para um aprendizado que
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vocês tiveram uma evolução, né? Uma.
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Trajetória, uma. Trajetória um resultado muito,
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muito grande. Mas como é que foi isso, né?
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De mudar, digamos assim. Um olhar interno do banco, né?
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Dos times, de certa forma. Pelo que você está dizendo, né,
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houve 11 necessidade muito grande, né, de adaptação, de
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agilidade, no sentido de entender, né, qual era o
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objetivo, de como é que vocês conseguiriam, né, e precisavam
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perseguir esse objetivo? Então conta um pouquinho para
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gente a respeito disso. E a agilidade é uma realidade do
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banco rendimento. É uma realidade, está na
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cultura. A gente tem um estereótipo de
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primeiro, quando a gente fala do banco tradicional, monoproduto,
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a gente é muito segmentado, então a gente não tenta.
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Atacar para todo lado, mas para onde a gente vai?
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A gente tenta isso sempre de uma forma resiliente, ágil, né,
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flexível e parceira, né? Então a relação de confiança com
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todos os parceiros é muito grande, né?
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A confiança de que a gente pode agregar ali na hora de propor,
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né? Entender uma dor e transformar
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numa oportunidade, né? E a agenda da tecnologia junto
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com a área de produto, na proximidade que o cliente é
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muito grande, a gente está ali. Né, dando sugestões, tentando
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desenvolver algo sob demanda. Então a gente é um banco
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diferente dos outros, que não faz soluções assim muito
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generalistas. A gente é de estruturar alguma
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coisa mais comoditizada para cada cliente.
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Então dá para falar aqui, eu tenho serviços comuns, mas tenho
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por de trás dos serviços alguns BPO específicos para atender
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necessidades particulares de cada grande cliente.
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No DNA também traz esse lado de sofisticar, criar algo
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diferenciado, entender nessas dores uma oportunidade, né?
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De relação ganhar ganha. Então a gente acabou
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desenvolvendo alguns produtos que.
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Somaram com as ofertas de serviço APISEEE, foco de em
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alguns segmentos de atuação até do banco tradicional que
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viabilizaram a gente, constituia aí soluções novas aí.
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Esse ecossistema aí de serviços, né?
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Então acho que isso teve uma soma de valores, né, que ajudou
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a trazer uma visão disruptiva. Mas a cultura é de temos que
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desenvolver sempre algo mais sofisticado, que surpreenda ali
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a experiência com o cliente, que traga algum olhar qualitativo da
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oferta já tradicional para eles, né?
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E está com agenda próxima, né? Muita proximidade, entendimento
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ali de outras oportunidades. Então acho que esse é ODNA lá da
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da organização. E aí, um dos frutos importantes
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dessa estratégia aí, né? Das APISE da plataforma é o.
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Que é a plataforma de pagamentos internacionais via Pix.
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O Pix aí, que é, é uma grande material do brasileiro hoje em
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dia. E essa estratégia, né?
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Essa plataforma endiq chegou a ser finalista do ciao Brasil
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2023. Aí eu queria que você explicasse
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um pouco como que esse projeto nasceu.
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O que é o endix pra gente entender um pouquinho disso.
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Legal a pergunta, porque? Tá ligado um pouco ao que eu
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falei antes aqui do estereótipo, né?
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Quer dizer, o banco era bom em remessas internacionais de
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campi, né? O banco é bom em serviços de
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Pix, né? Inclusive, a gente é um dos
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bancos que é processa para mais de 25.
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Clientes indiretos que fazem a emissão de Pix, é o maior banco
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que faz liquidação de Pix para o mercado.
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Quando a gente olha, né, esse conjunto, né, de fatores, entre
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também no câmbio também aqui em serviços de Pix e a gente atuava
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muito também, né, em em alguns países, pela zona de Fronteira
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aqui de viagem, né, Paraguai, Uruguai, Argentina, né, Miami.
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Então a gente controlava um pouco das remessas que vão e
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voltam também desse dinheiro. E viu oportunidades, né, de quem
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está lá fora, né? Pô, o Brasil está lá fora pagar
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cartão aqui com cartão de crédito, tem OIOF que o governo
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cobra, né, também em cima disso, como é que a gente pode
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viabilizar um ganha ganha para todo mundo aqui?
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E aí nasceu o rendix, que nada mais é do que um Pix
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Internacional que até hoje não decolou também No No banco
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central. Está lá na agenda já faz alguns
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anos, como o ecossistema também do open France demorou um pouco
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também para decolar, então a gente foi pegando essas
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oportunidades, né? Que o mercado já vinha
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demandando e investiu em solução própria.
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Então a gente integrou toda essa esse conjunto de serviço para
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transformar num produto. Então, hoje a tecnologia é um
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produto vendável, né? O vendix é uma tecnologia onde o
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cliente brasileiro vai lá fora, por exemplo, vai lá no shopping
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em Paraguai, quero pagar com meu Pix aqui do meu banco, seja ele
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qual for. Quer dizer, esse Pix, ele lê um
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QR Code lá, esse QR Code vem para o banco dele, faz a
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conversão lá, né, da transação em real.
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Esse dinheiro vem para uma conta dentro do banco que centraliza,
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né? Esse Pix e confirma, né?
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Para o estabelecimento comercial que tá vendendo para ele, que a
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transação já tá feita ao fim do dia.
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O banco, né, acaba totalizando esse total de movimentações e
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faz lá as remessas, né? Né, para o banco desse
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estabelecimento comercial, aonde ele estiver, então a gente tem
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parceria com bancos no Paraguai, Argentina, no Uruguai, lá fora.
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Então esse cliente tendo uma conta lá, pode ofertar um
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serviço de pagamento de Pix, a gente faz toda a triangulação,
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já tinha remessa, já tinha o Pix e já unificou tudo isso e criou
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uma plataforma ali, né, de meios de pagamento nova para o para o
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lojista, o lojista ganha que não paga taxa de Bandeira, né, o
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cliente não paga OIOFEA gente consegue fazer 1 o volume maior
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de transações ali de remessa de moeda estrangeira, então a.
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Acho que isso todo mundo, né, uma é um ganha, ganha, é isso
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que a gente pensa em desenvolver as vezes ali.
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E além desse de 23 aí que a gente foi premiado, a gente
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agora no Haiti fórum, lá na 100 mais, né?
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A gente acabou também sendo premiado com uma solução
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parecida, que foi via WhatsApp, né?
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Então a gente também está fazendo remessa por WhatsApp e
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você interage pelo WhatsApp com com a representante nossa, uma
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vata lá que fala a multilíngua e faz remessas, multi moedas,
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então você pode interagir com qualquer, qualquer língua.
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Então a gente tem lá né, as embaixadas que tem.
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Os diplomatas que transacionam pelo canal do WhatsApp, falando
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na língua daquele país. Ali, então ela fala mais de 50
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línguas, sim, algumas bem influentes.
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E ela vai interagindo. E aí no método da remessa ele
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faz mesma coisa, né? Parecida com do rendix.
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Debita a conta do diplomata aqui em reais e faz a conversão e a
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remessa, né? Né, da moeda que ele quiser,
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euro, dólar em ele escolhe para poder mandar às vezes para a
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família que está lá fora, numa conta também aqui, né, que ele
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tenha já gerido para alguma instituição lá fora para receber
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essa remessa. EE fazer o né, o transbordo do
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dinheiro, tudo pelo WhatsApp integrado com OIA, né?
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Pelo Gate de serviço. Então, às vezes a visão
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disruptiva nada mais é do que você unificar ali, né?
18:20
Serviços ali para atender uma necessidade específica de um
18:24
segmento de cliente, né? Nesse caso nasceu né, para
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atender de fato os diplomatas embaixadas que tinham essa.
18:29
A necessidade de interação, né? No call center, você não
18:32
consegue colocar muito mais que 3 línguas ali para ser atendido.
18:35
E quando você atende aí 90% das embaixadas que falam
18:39
multilíngua, né? É um negócio um pouco mais
18:41
complexo. Então isso trouxe ali uma
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comodidade ali, né? 11 eficiência ali de atendimento
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bem interessante. Não.
18:48
O mais. O mais interessante é que você
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tangibilizou de uma forma muito simples, né?
18:51
Esse conceito de inovação, né? Porque pelo que você trouxe pra
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gente, Oo banco já era muito forte em remessa em câmbio e de
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certa forma, pegando um pouco da.
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Essa transformação aí do do mercado bancário, financeiro.
19:02
É preciso usar esse conhecimento para criar novos produtos e se
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adaptar aí também a aos clientes, né?
19:08
Como é que você oferece clientes outras alternativas que podem?
19:11
Também alavancar os negócios deles, né?
19:13
Nessa lógica que você trouxe de parceria, é bem interessante que
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é 11. Forma bem simples, né?
19:17
Bem pragmática de é mostrar que inovação é isso.
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Né? É isso aí, tá com a escuta
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ativa, né? Você tem que isso.
19:22
Esse produto nasceu de estar escutando algum cliente nosso,
19:26
PJ que estava lá no Paraguai, por exemplo, né?
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Pô, estou estou recebendo aqui outros meios sendo ofertados
19:32
aqui de pagar pela maquininha em em real, tem alguma coisa que
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você possa vim me ajudar aqui já é parceiro, então é escutando o
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que você vai entendendo ali AA necessidade.
19:41
Radiador? Pô, quero sair aqui da taxa do
19:43
cartão. Eu quero tentar buscar um outra
19:45
facilidade para atender os brasileiros.
19:47
Então você tem que estar lá, né? Entender o que que está
19:49
acontecendo, entender como é que você pode estruturar, né, uma
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operação. E essa foi mais ou menos uma
19:55
operação que nasceu para atender um bloco de clientes que acabou
19:57
virando um produto e hoje está aí escalando, né?
20:00
De uma forma bastante bem sucedida.
20:01
É é engraçado porque não sabe o que que é nova, como fazer o Pix
20:04
Internacional, não? Psicologista que tem esse?
20:08
Serviço lá, né? Ele tem que ter um QR Code.
20:10
É isso que eu IA te perguntar hoje.
20:11
Parte dos seus clientes, então, são instituições internacionais,
20:15
né? É, são lojistas sim, né, que
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atendem brasileiros, que é o público alvo, é o cara que que
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tem um Pix aqui no Brasil, né? Então ele vai viajar então os
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grande shopping, shopping China no Paraná, ou hotéis, né, hotéis
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aí né, que que recebem turistas, então aonde né, os free shops
20:34
dos shoppings, né, que também lá fora querem poder dar abertura
20:38
de pagar por um Pix, então tem aí alguns segmentos.
20:41
Aí carentes, né, de ter uma forma de poder pagar em outra
20:45
moeda, mas obviamente ele tem que entrar nesse, né?
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Nesse ecossistema tem que ter uma contando uma instituição que
20:50
a gente possa fazer a remessa, quer dizer, tem aí uma
20:52
triangulação, conciliação, mas a inovação é quando você pensa em
20:56
algo simples de ser unificado, que traz valor para todo mundo,
20:59
sim, né? Eu acho que quando tem ganha,
21:01
ganha a solução, ela é de fato bem sucedida, né?
21:05
Então acho que a tecnologia acaba sendo, né, de fato, 11
21:08
meio que virou um produto ali, mas eu acho que é simples, né?
21:11
Acho. Fica aqui no disruptivo que não
21:13
achava que ninguém pensou e na verdade, às vezes é só unificar
21:16
algo de valor que você já tem de uma forma diferente.
21:18
Perfeito. A gente até deu, deu uma risada
21:20
aqui, porque provavelmente eu usei o serviço do banco de
21:23
rendimento sem saber. A gente teve um Congresso
21:26
recentemente em Foz do Iguaçu e eu tive a experiência de comprar
21:29
um presente. Provavelmente coisa.
21:31
E aí eu usei o Pix na época, não sabia nem que era um Pix
21:34
Internacional que tinha, é. Porque o banco não bota muito a
21:38
cara dele, né? A gente não quer vender a nossa
21:40
imagem, você vê que. Que o cliente venda a imagem
21:43
dele, o cliente é do meu cliente, na verdade.
21:46
Então esse esse compromisso de respeitar as Fronteiras é é
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muito forte. Então a loja ou hotel ou o
21:52
restaurante e te ofertou isso, você é cliente dele ali naquele
21:55
momento, né? Você pode até prestar atenção,
21:57
talvez ali no comprovante que tem um rendimentozinho
22:00
garantindo a transação do teu Pix feito até na outra
22:03
instituição, que ele é o recebedor aqui, para poder fazer
22:05
a remessa. Mas é isso mesmo, acho que
22:08
ninguém às vezes percebe que tem o rendimento por de trás ali.
22:11
É o é o. Feedback real aqui é que serviço
22:13
é bom e funciona, tem uma. Coisa que pode estar pagando,
22:16
né? 111 despachante e o serviço é do
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rendimento, você pode estar comprando no Mercado Livre, está
22:21
pagando um boleto que é o rendimento, então você tem, né?
22:24
Por detrás dos grandes players, você pode ter certeza que
22:26
aparece alguns serviços ali do rendimento, inclusive de
22:29
próprios bancos, que às vezes usam alguns serviços nossos aí
22:31
de pagamento de tributos, pagamento de concessionárias.
22:35
Não é só o Pix, não é só, né 11 boleto, mas você tem vários
22:39
serviços ali, além do câmbio, que podem ser plugados.
22:42
Perfeito, sem querer atrapalhar o episódio, mas a próxima cadeia
22:45
aí que dá pra ampliar é aviação, porque eu usei o pizza pra
22:49
comprar, mas pra levar. A cadeia não passou por alguns
22:54
movimentos, mas a gente já teve parcerias Fortes aí com o CVC
22:58
que a gente já fazia venda. Era porque por que que você não
23:00
pode comprar o né? A passagem, o carro, o hotel, EE
23:03
já o dinheiro pra te entregar na tua casa e você já IA viajar com
23:06
uma parte do dinheiro legal pra moeda, né?
23:08
Acho que o que as vezes dificultava isso era o próprio
23:10
OF aí sim. Mais a questão de viabilizar,
23:14
né, um produto de valor é a unificação dos serviços, né?
23:17
Se você olhar ou decolar, olhar esses sites que fazem, né, uma
23:21
venda casada, sim, no fim, você quer ir num lugar só para
23:24
comprar tudo, né? Você vai até pagar mais caro às
23:26
vezes por isso, porque a comodidade de pô num lugar só,
23:29
fechei o pacote inteiro da viagem, né?
23:31
E se puder fechar com o dinheiro também, porque não, né?
23:33
Então, acho que a gente tem algumas parcerias nesse sentido
23:36
também e. Aí, entrando um pouco mais na
23:38
parte técnica do negócio, eu queria te perguntar assim,
23:41
nesse? Os 2 cases, né?
23:42
Tanto do handix quanto a do WhatsApp.
23:45
Quais foram os desafios técnicos e regulatórios que vocês
23:49
enfrentaram aí? É, eu acho que não tivemos
23:52
muitos desafios, né, porque acho que a gente já tinha estrutura
23:54
do serviço montada, já atende o regulatório, isso é, é OOO
23:58
trabalho maior, é a manutenção aham regulatório.
24:01
Toda hora está vindo com novos pleitos, né?
24:03
A régua do banco central está sempre aumentando em relação à
24:06
exigências, controles e limites, né?
24:08
Agora vai ser o Pix agendado, o Pix parcelado.
24:11
E aí você tem que estar acompanhando essa agenda
24:14
regulatória para manter o produto, né?
24:16
Pix saque troco e aí você tem um cliente que quer ofertar o saque
24:19
troco, então você tem que estar se antecipando, porque eu tenho
24:21
que prover isso antes para o meu cliente e depois prover para o
24:25
cliente dele, então tem que testar comigo, homologar, né?
24:28
Então acho que os desafios é ter um Plug in ply rápido, né?
24:31
Tem uma solução pronta ali sob medida, com qualidade super
24:34
alta, já vinha adequado com o regulatório, tem garantia essa
24:37
adequação regulatória, tem prazo, tudo entra com Datas aí,
24:40
né? Teve a chave, dica.
24:41
Também que tem que ser checada, né?
24:43
Vê se não tem fraude, você tem que barrar.
24:45
Se te for por alguma chave que já possa ter tido algum
24:47
comprometimento numa outra instituição, tudo tem uma série
24:50
de exigências que toda hora vem que você tem que estar
24:52
implementando no serviço, né? E os desafios às vezes é em
24:55
ajudar o cliente a ser rápido do lado dele, porque eu tenho
24:57
clientes que se plugam em 23 dias com a gente, né, com toda a
25:00
questão de segurança, todo envolvido, e tem clientes que às
25:03
vezes patinam ali, tem uma deficiência técnica do lado
25:06
dele, de como plugar isso no canal deles, como é que eu
25:08
costumo isso a minha Infra, como é que eu coloco a minha
25:11
segurança? Né?
25:11
Como é que eu mexo no meu fato? Então você tem ali às vezes que
25:14
ser uma extensão, né, também tecnológica, do lado do cliente.
25:19
Então acho que esse é o desafio maior de como é que a gente
25:21
continua sendo esse parceiro, né?
25:23
EE tentando viabilizar esse talk também rápido do lado de quem
25:26
quer se plugar com a gente. É quase uma consultoria para o
25:29
cliente também. É.
25:30
E a gente vende isso como uma roupagem de do agregado, né?
25:33
A gente não tenta vender só o serviço puro e simples ali, né?
25:37
Além do serviço, eu vou te dar uma conciliação, vou te dar um
25:40
extrato, vou te dar. Alguma coisa personalizada sob
25:43
demanda para o teu negócio, para plugar, para o teu RP?
25:45
Então a gente faz coisas Taylor médias daí que nem eu falei com
25:48
mortes, mas também tem, né? O lado de prestação de serviço,
25:52
né? Proximidade da área comercial eu
25:55
tenho um WTG lá, uhum, que a gente chama, que é um alcame do
25:58
teu grupo aqui para integrar, né?
25:59
Oo cliente com a gente, então a gente acaba.
26:02
Entendendo a dinâmica do Business dele para fazer uma
26:05
prestação de serviço sob medida, né?
26:07
Então todo o nosso nó que monitora não só o meu serviço,
26:10
mas monitora inclusive, né, alguma coisa anômala que possa
26:13
estar acontecendo no meu parceiro, né?
26:14
Uma rajada meia que estranha, né?
26:16
Algum operacional que ele fez errado, uma quantidade de erros
26:19
que aumentou em relação ao que ele consumia comigo.
26:22
Então a gente faz algo agregado que traz valor ali na perceção
26:26
do do serviço que ele consome com a gente.
26:28
É muito mais que o serviço puro da transação, mas tem um entorno
26:31
que a gente tenta. Fidelizar ali pela qualidade do
26:34
que a gente faz. Por isso que você até utilizou
26:36
aquele conceito, né? Aquele rótulo de BPO, né?
26:38
Acaba que também ajuda a formatar ali o modelo de negócio
26:42
que seria individualizado, né? Personalizado porque.
26:44
Você imagina que você ter 300 clientes, cada um tem uma
26:47
operação diferente sim, né? Né?
26:50
Então você tem cliente que está operando à noite, porque está no
26:53
fuso horário diferente. Você tem cliente fazendo
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transação de Pix às 2 da manhã, 3 da manhã, né?
26:57
Então, às vezes você né, para uma área que está monitorando o
27:00
comportamento dentro de um norte, pô.
27:03
O que que está tendo aqui? Sim, né, uma quantidade x de
27:05
alterações ou 1 o volume de transações tão alta no horário
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que não é tão comercial, né? Então a gente tem essa
27:10
particularidade, porque tem clientes dos mais variados
27:14
segmentos, né? Então às vezes até o você troca
27:16
e monitora o mercado, fica pingando a gente, pô, esse cara
27:19
fez transação 3 da manhã, tá certo, vocês estão olhando,
27:21
falei, não é isso, tem que ficar se explicando, só que se eu não
27:24
conheço o cliente e não entendo a operação dele, sim, posso
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botar em risco alguma trava bloquear algum negócio.
27:31
Você olha os free shops que a gente falou, né?
27:33
Eu operam voo até 12 da manhã. Sim, né não?
27:37
Fuso 12 horas na nossa frente estão vendendo lá, quer dizer,
27:40
até 4 horas da manhã, 5 horas está volume de quase que de um
27:43
comércio normal aqui sim. Então é, você tem que entender
27:46
qual é o Business do teu parceiro para entender como é
27:49
que você bota um BPO funcionando com serviços ali sob demanda,
27:53
que não é só o serviço, mas é o entorno do serviço, que tem
27:56
pessoas monitorando tudo isso para garantir que o lado do
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cliente lá esteja funcionando bem, né?
28:01
Mas se aliás, bem definidos, né? A gente tem que atender prazos
28:03
ali, de até de comunicação, de quando pode estar tendo, né?
28:07
Alguma anomalia ali No No segmento do dele.
28:10
Então é é um qualitativo grande que ele exige da gente também e.
28:13
Pelo volume de transações que não é ocorrem naturalmente.
28:17
Pelo volume de informação que você tem dos clientes, é um
28:19
terreno fecha também para poder trabalhar as soluções de dados.
28:22
Inteligência artificial? Sim, é até principalmente essa
28:25
linha agora que você estava contando de deteção de fraude,
28:28
né? De ter uma capacidade mais
28:30
proativa, digamos assim, de identificar esses sinais.
28:32
Tem algum, alguma história, um case, algum, um desafio que você
28:35
pode compartilhar com a gente? Gente, por ser um banco
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liquidante por detrás do serviço, a gente tem que fazer
28:39
esse regulatório de garantir, né?
28:42
Toda essa questão de prevenção. Fraude de de olhar,
28:45
comportamento de olhar, né? Se não tem nada suspeito ali,
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anômulo, mas a gente não vende o serviço, a gente processa o
28:51
serviço com isso embutido. Poderia ser uma oferta, poderia,
28:55
né? Para quem quer se desenvolver e
28:57
está virando, né? Ou em caminhos de virar um IPE.
29:00
Virar uma fintech ou até virar um banco, né?
29:02
Lá atrás, quando a gente olha Mercado Pago que não era banco
29:05
ainda, Mercado Livre ainda que vira um Mercado Pago, ele foi se
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transformando para virar um banco, não é?
29:10
E era um grande cliente nosso, que hoje usa a gente ainda como
29:14
uma contingência dele para alguns Picos, mudanças e mantém
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ainda uns 2030 por cento do volume dele com a gente, por
29:20
conta da boa parceria que se foi, foi criada ali, né?
29:23
E. Ele passou a ter que construir
29:26
esse mesmo regulatório. Esse acabou, esse regulatório de
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controles do lado dele, mesmo sabendo que a gente também faz
29:31
do nosso lado como liquidante, mas de quem parte a transação
29:34
tem uma responsabilidade ainda de ter que ela ser avaliada pelo
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zambord desses, né, desses grandes clientes.
29:42
Então eles têm uma responsabilidade até com o novo
29:44
Marco do bes, de ter uma corresponsabilidade, né?
29:47
Para quais clientes estão transacionando por ali para
29:49
garantir que os hambúrgueres foram bem feitos ali da entrada
29:52
de clientes, né? Então a gente.
29:54
Sinaliza para eles. Mas a gente não vende esse
29:56
serviço de segurança, né? Então a gente entende que isso,
29:59
do ponto de vista regulatório, cada um tem a sua obrigação e já
30:02
deveria estar fazendo o seu lá. E.
30:04
A gente acaba complementando, como um feito conferido, EE
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alerta, ó isso aqui pra gente parecer estranho, tá certo?
30:10
Não tá certo. Mas a gente não não oferta como
30:12
um serviço. Aí, olhando agora para O
30:14
Presente e para o futuro próximo, tem uma pesquisa da
30:18
Febraban que diz que os bancos brasileiros vão investir mais de
30:21
50 bilhões em tecnologia nesse ano de 2026.
30:25
Aí eu queria te perguntar 2 coisas, vamos para a primeira?
30:29
Como que a tecnologia hoje ajuda Oo banco rendimento a sustentar
30:35
essa liderança no mercado que tem sido cada vez mais disputado
30:39
igual você já citou aí vários outras fintechs.
30:41
Como que vocês fazem? Usam a tecnologia muito como
30:44
essa aliada para. Pra pra liderança?
30:46
É, eu acho que o investimento aí está em várias linhas, né?
30:49
Mas eu acho que o momento da vez aí é buscar, né?
30:53
11 automação, né? AIA trouxe já desde o ano
30:56
passado, uma oportunidade de você automatizar processos,
31:00
controles internos, tudo que é repetitivo passou a estar
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automatizado com IAEA é mexer em processos, botar né?
31:07
Inteligência embarcada pela tomada de decisão, criar os
31:10
agentes, fazer a curicidade deles e aumentando a né, a régua
31:14
de qualidade ali do que ele está precisando.
31:15
De serviço e ganhar escala com isso, né?
31:18
Então acho que esse foi Oo ano, começou muito com a automação e
31:21
agora a gente está vivendo aí, já que a gente falou do conceito
31:24
do do hub de API, né? A gente está começando a falar
31:26
agora do hub de as, né uhum, que é AEA gateway, né?
31:30
Estamos falando de MCP tizações, que são os padrões das dos
31:33
agentes, conversando com agentes, então quando a gente
31:35
olha aqui e sem poder dar muito detalhes, né, mas é porque é
31:39
estratégico, a gente fala um pouco do futuro, né?
31:42
Mas é claro que a gente vai ter, né?
31:44
Acho que até óbvio que vai ter. E agentes conversando com a
31:47
gente do lado do cliente. Então a gente tem que criar um
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canal novo, né? De serviços que agora passam a
31:52
ter uma inteligência abarcada que só na API era limitada, né?
31:55
Então você começa a levar ali, né?
31:57
Dando um exemplo, você por um agente lá no cliente que.
32:01
Esteja rodando ali, avaliando, né?
32:03
Uma venda de de vendas, EE, ofertar pra uma instituição uma
32:09
antecipação de recebíveis dessa venda, então ele pode
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automaticamente te mandar, né? Olha, tá acontecendo isso, você
32:15
tem interesse, tem o teu agente responde, tem o que é esse pré
32:18
aprovado agora quero tá aí e tal.
32:20
Acredita? Faz a transação imigra.
32:22
Então essa interação ela vai passar a ser menos no canal, né?
32:25
Que tradicionais que a gente tem de app EBE, até pelo uso de
32:28
serviços, pelas APIs. E vai passar a ser direto, né?
32:32
Através de agentes ali fazendo esse Plug play agora através não
32:36
dos hubs de API, mas através dos hubs de AE aí.
32:41
Desafio é como governar isso, como controlar isso, como manter
32:44
segurança disso, como padronizar isso.
32:47
Então a tecnologia chegou um pouco antes, agora a gente está
32:49
querendo fazer a governança disso tudo, né?
32:52
Um pouquinho diferente do do, né?
32:53
Do contexto que. Foi o contexto do da PI, já foi
32:56
diferente, nasceu as plataformas de governança, depois a gente se
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aproveitou delas e ofertou o serviço.
33:01
Agora a gente já está com um Monte de ideias, né?
33:03
Já tem os agentes super desenvolvidos e rápidos de gerar
33:06
valor. Mas você tem que governar para
33:08
não alucinar, né? Sim.
33:09
Conforme. Mas.
33:11
Mas a integração passa a ser outra, né, os canais passam a
33:14
ser outro, então é uma jornada interessante aí que a gente vai
33:17
viver, né? Bem desafiadora, mas também, né,
33:21
que motiva ali a oportunidade de a gente fazer uma nova
33:24
transformação aí de novo, né, tecnológica aí dentro de cada
33:27
segmento, né? Acho que no do bancário também
33:29
vai ter essa jornada aí, né? E o regulador também
33:32
acompanhando de perto, né, toda essa transformação de ar,
33:35
tentando padronizar, botar controle, controlar os riscos,
33:38
mas cada um na sua agenda vai ter que correr atrás.
33:41
Aí dessa aceleração tecnológica que a gente está.
33:44
Vivendo e está todo mundo aprendendo também, né?
33:45
Todo? Mundo aprendendo, falta recurso,
33:47
né? Difícil você achar a gente com
33:50
alguma experiência, né? Vamos ajudar na transformação,
33:52
todo mundo preocupar que vai perder o emprego, mas acho que
33:54
está abrindo mais oportunidade, na minha opinião, do que na o
33:58
risco de, né, de ficar para trás.
34:00
Acho que ficar para trás. Todo mundo corre esse risco em
34:02
qualquer situação, você tem que estar se adequando aí no alto
34:06
conhecimento, no alto aprendizado, mas eu acho que.
34:09
Eu estou tendo em contratar gente mais caro, né?
34:11
Gente com um pouco mais de experiência já convivência de
34:14
alguma ferramenta de ar, né? Para ser acelerador.
34:17
Então acho que isso vai virar alguma coisa natural daqui a um
34:20
ano. Mas hoje quem tiver essa
34:22
experiência acaba tendo um diferencial competitivo.
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E é agora pra gente caminhar para o fim.
34:28
A segunda pergunta que eu tinha que é, você falou que a gente
34:30
fala um pouco pouco sobre futuro.
34:31
Então vamos falar só esse pouquinho sobre futuro, que é,
34:34
vamos ver onde que a gente, onde que você, como CIOE liderança do
34:38
banco rendimento, vê o banco daqui a uns 5 anos, passa por
34:42
essa parte aí de a que você explicou.
34:44
Tem outras. Coisas.
34:45
Acho que do ponto de vista de negócios, né?
34:48
O banco continua, né? Nessas 2 verticais que eu falei
34:51
do banco tradicional, o banco está olhando é desenvolver
34:54
outros produtos que ele não tinha dentro de casa por ser um
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banco mais. Monoproduto EE de nicho nichado,
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né? Então a gente não quer ofertar
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aquele produto para todo mundo, mas eu quero ofertar para aquele
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determinado segmento e a gente quer ser o melhor naquele
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segmento, então é um pouco dessa estratégia.
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E aí para isso a gente está desenvolvendo novos produtos,
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vou começar a ofertar seguros que a gente não tinha, vamos
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ofertar um consignado que a gente não tinha, vamos começar a
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ofertar linhas de crédito para varejo depois que passar esse
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período turbulento aí de pós eleição.
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Então você tem alguns nichos novos, quer desenvolver novos
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produtos. Mais aproveitando, né?
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Acho que a mudança toda tecnológica está tendo para já
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nascer numa arquitetura nova, né?
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Sim, já voltada para frente, como se fosse uma fintech, né?
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Sim, que que a fintech tem de diferente, nasce com uma nova
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experiência, com uma nova jornada, como né, cobrindo
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alguns gaps, né, que existem nas operações tradicionais hoje, de
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um banco, né, tradicional, e tentar alavancar ali com
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eficiência, agilidade, tecnologia, experiência, né,
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alguma oferta diferenciada. Então a gente está pegando essas
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novas operações e tentando. Fazer com que cada uma seja uma
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nova startup, com uma tecnologia embarcada nova para também
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alavancar isso. Falando do banco tradicional,
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né? E falando do banco de serviços,
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é um pouco do que eu já dei de spoiler aí que é, temos que
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olhar, né, os agentes de aí trabalhando, governar, isso
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tudo, né? Botar uma governança,
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padronizar, com a minha sepetização aí para que eles
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falem num padrão controlável, o regulador.
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Exige uma rastreabilidade do que ele tomou de decisão ali.
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Você tem que deixar isso rastreável para poder comprovar
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que a decisão saiu ou não saiu de uma tomada de decisão
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inteligente, que tá ali se auto governando, né?
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Parecendo que não tem um controle.
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E você tem que demonstrar que faz gestão, que tem governança
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sobre tudo isso, que você é diligente.
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Então, o desafio maior é esse, mas acho que.
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O banco tradicional crescer oferta de um serviço numa
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experiência diferente. E do lado de serviço, pensar
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aqui que agora, além de serviço, eu vou ter agentes ali com
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alguma inteligência, abarcando ali já, né?
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Uma aceleração de resultados ali.
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De uma forma, nunca pense nada nessa.
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Em 5 anos muita coisa acontece, né?
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Então assim. Muita coisa, mas todo mundo tem
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que correr atrás. Exato, né, só a gente, mas os
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clientes também, né? A gente viu no evento aí que a
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gente teve tudo. A pauta é só essa, né?
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Tá todo mundo preocupado com com essa transformação que abre
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oportunidade, né? Para todo mundo também,
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inclusive. Os grandes provedores, né?
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De Ah, eles estão a todo tempo mudando até esse modelo de
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negócio, até a forma de precificar, cobrar.
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Então realmente está. Todo mundo achando o seu
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caminho, né? Só no desenvolvimento que o iate
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já está de fevereiro para cá, 4 vezes mais linhas de código,
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sendo geradas 99 e meio por cento de linhas geradas
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automaticamente com OIA. Nossa, eu fiquei 12 anos quase
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penando para passar de 40 ali com low code, né?
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50 agora cá, em 3 meses a gente triplicou a capacidade, né?
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De geração de código, estando transformando plataformas ali,
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refaturando. Plataformas ali em 34 dias ali.
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Esse aí é um. Esse dá um outro episódio, é?
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Isso dá porque. A gente também tem uma, tem
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alguns dados. Que é interessante, é?
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Eu acho que que já puxou uma margem para uma para.
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Uma conversa é. Só só um ponto que eu acho que é
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legal, né? De compartilhar pela vivência
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que a gente tem em tecnologia também.
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Até então, grande parte dos projetos tinha ali uma
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dificuldade de iniciar pelo uma, por um gargalo, né, de execução.
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Esse gargalo ele cai, né? Até pelo que você está
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comentando aqui, é a nível de a nível de capacidade, né, de
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execução de produção. Fica mais difícil também de
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governar, gerenciar um portfólio de projetos.
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Né? Eu acho que AA corrida interna,
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né? Dentro da organização tem os 2
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viés, né? Acho que o viés de que o negócio
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pode estar mais acelerado, né? No anseio de uso.
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Uma tecnologia mais inovadora, como OIAEA área de tecnologia um
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pouco ainda tentando se achar de como vai prover isso de uma
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forma controlada. Perfeito, né?
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E tem um lado que a tecnologia às vezes já está acelerando aqui
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eu estou criando o código e eu estou testando e já estou
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fazendo muita coisa de forma automatizada.
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E o Business ainda não sabe como transformar um modo desoperante
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tradicional num modo desoperante de novo e achar essa esse mix,
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né? De.
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De fazer essa combinação perfeita para evitar, né?
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Calores e perda de governança e tudo mais.
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É o é a chave aí do sucesso aí né?
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A gente começou criando o Squad dedicadas para iar fomos fazendo
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né 11 sobrevoo em todas as áreas e estacionamos iar em tudo que é
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área dentro do banco. Já marketing é todo OIA
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jurídico, todo OIA crédito, tudo com IA, canais de atendimento,
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tudo com IAE aí. Como doutrinando pessoas ali que
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possam ser esses curadores, né? eSIM, EE pensar numa evolução de
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novas, de novos serviços ali, que possam tombar para dentro
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ali de uma forma inteligente, né?
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E com o time vem montado, olhando ferramentas, olhando
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governança, a gente foi conseguiu dar essa sustentação e
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estamos falando de 4 meses, né, que foi quando começou a sair
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aí, né. A as versões mais robustas de
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AE, com mais segurança, mais assertividade, que deram esse
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boom aí, né, de. De corrida aí muita gente ainda
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era cética. Muita gente, pô, isso aqui não
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está dando retorno. Quem fala que não está dando
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retorno não está enxergando direito.
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Está fazendo errado, né? Ou não está medindo ou realmente
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não está fazendo? Não é que às vezes é difícil
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medir, né? Medir é muito intangível, né?
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Mas quando você olha alguns indicadores, isso fica muito
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claro, é? André muito obrigado pela
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participação de hoje e já fica o convite aí pra gente falar sobre
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essa parte aí, porque a galera que gosta de escutar muito sobre
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isso. Né?
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Obrigado aí pelo convite. Conversa muito boa aí.
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Estou disposição para novos convites aí, para novas
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histórias aí. E obrigado Ramon também por ser
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meu coroll check nesse episódio. Não foi legal demais.
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Obrigado aí pela presença, viu? André?
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Obrigado aí, Samuel, vamos para o próximo.
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Gostei bastante dessa, dessa desse case aí.
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É, já descobri fundação tecnológica e é esse.
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Finalzinho aí foi outro. Um gancho foi próximo.
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É pra quem escutou a gente até aqui.
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Dá pra avaliar na plataforma de streaming preferida.
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Dá pra deixar o comentário lá? A falar sobre essas acelerações
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de a para a gente ter um próximo episódio.
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Tem o nosso perfil no LinkedIn, tem o canal público no WhatsApp
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e a nossa newsletter mensal. Muito obrigado até o próximo
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episódio.