Latest / RATTRAPAGE RADIO CRASH LIVE AVEC PAT RAYMOND MARDI/JEUDI 9H29 / 93. SEGMENT AVEC PATRICK CARON PLANIFICATEUR FINANCIER

Transcript

93. SEGMENT AVEC PATRICK CARON PLANIFICATEUR FINANCIER · RATTRAPAGE RADIO CRASH LIVE AVEC PAT RAYMOND MARDI/JEUDI 9H29

• 0:00
  Speaker 1: Ça peut rapporter gros. Les finances, la gestion, l'argent et tout ce qui touche votre portefeuille, on en parle avec sérieux, mais sans vous endormir. Financièrement parlant avec pas très bon, tous les mardis et jeudis en live à 9 heures 29. Oui, 9 heures 29, parce qu'à 9 heures 30, votre argent pourrait déjà être en train de prendre une mauvaise décision. Radio Crash, on parle vrai même quand ça parle d'argent.
• 0:26
  Speaker 2: Des fois, c'est 9 heures 29 quand on est en live et là, on est en enregistrement à 7 heures 17, un genre de mercredi le 16 septembre 2026, qui dit mercredi dit Patrick CARON, c'est comme en me levant le mercredi, petit café puis ce n'est pas long que Pat m'écrit puis je suis prête, non seulement il est prête, c'est prête, c'est être plus que prêt-là Et il est sur la route déjà en direction de son symposium de de d'entrepreneurs, de repreneuriat, puis toute la patente. Mais là, on va on on va aller un peu ailleurs ce matin avec Pat. J'ai proposé, je regardais l'article de d'Emmanuel Gril qui parlait des différents avantages fiscaux pour les retraités, parce qu'on entend souvent, oh les retraités, ils ne devraient pas payer d'impôts, les retraités, moi à 65 ans, plus d'impôts, puis plus de, tu sais. Puis à quelque part avec les retours fiscaux de plusieurs retraités, on ne peut pas dire qu'ils payent beaucoup, ils ne payent pas tant que ça d'impôts finalement nos retraités un dans l'autre. Évidemment, ils en paient, mais ils en reçoivent aussi beaucoup.
• 1:35
  Et j'ai une liste, évidemment, PATH est en auto. Patrick CARON planificateur financier. Je comprends que tu n'as pas de notes devant toi, juste pour une structure, mais c'est toutes des choses que tu connais pas mal par coeur, parce que tu es à l'aise avec le sujet, tu en as parlé maintes et maintes fois, probablement avec tes clients. Mais nos nos personnes âgées, on dit âgées 65 ans et plus. Le plus ça va, plus que je trouve que 65 ans, c'est jeune, mais en tous les cas, c'est on détermine qu'à 65 ans, l'âge normal de la retraite, puis après coup, les avantages peuvent arriver au niveau du fiscal.
• 2:09
  Cher Patrick CARON, d'abord, toi sur la route, comment tu vas? Comment tu te portes ce matin? Tu es déjà parti? Tu es déjà parti? Tu es parti de bonne heure?
• 2:18
  Speaker 3: Je suis depuis 6 heures et demie pour le symposium sur le transfert d'entreprise. Un sujet qui me tient encore plus à coeur. C'est un petit exemple, je m'en vais avec une cliente qui veut vendre son entreprise, elle a reçu des offres pour acheter son actif, mais si elle va de l'avant avec acheter l'actif, mettons vendre son actif, c'est sûr qu'elle n'a pas, elle n'aura pas le l'exonération du gain capital, mais c'est surtout sa préoccupation, c'est que ses employés ne perdent pas leur emploi. Puis là, c'est elle, c'est 6 personnes qu'elle emploie. Tu sais, y a plus que 50000 entreprises qui vont transférer dans les prochaines années.
• 3:03
  Il y a de moins en moins de repreneurs. Depuis 2019, il y a plus de 50 pour 100 des nouveaux emplois qui sont créés uniquement par l'État. Donc, c'est, on a, on a beaucoup de systèmes d'alarme, de, de, d'alerte pour dire aux, aux plus jeunes, les jeunes ont une opportunité de reprendre des entreprises existantes qui sont cash-flow positif.
• 3:33
  Speaker 2: Ouais, c'est drôle, parce que hier, au débat des chefs de de de TVA que j'ai regardés du début à la fin, il n'y a pas été question de ça. Ça ne parle pas à la masse, le repreneuriat, l'entrepreneuriat, et caetera. Ce qui parle à la masse, c'est la sécurité. Ce qui parle à la masse, c'est la peur. Ce qui parle à la masse, les personnes âgées, les soins.
• 3:54
  Je comprends que ça en prend là, mais faut produire aussi de la richesse. Mais mettons que si on parle de ceux qui ont produit de la richesse dans nos 65 ans et plus, ils sont rendus au point où ils peuvent être plutôt confortables puis en profiter. Je regardais dans l'article, je reviens à l'article d'Emmanuel Grel parce qu'on a déterminé qu'on va on va en jaser. Peut-être pendant 20, 25 minutes ce matin, vu que tu es sur la route-là, on fait grâce-là. Si jamais tu es arrivé, tu nous le diras-là, va s'organiser avec ce que tu vas vivre sur la route.
• 4:22
  Reste concentré, mon ami. Des trucs fiscaux pour les retraités seuls, les couples évidemment ont accès à certains outils fiscaux que les personnes seules n'ont pas. On parle on pense au fractionnement de revenus, REER de conjoint pendant l'accumulation, puis certaines stratégies de partage de revenus. Mais là, dans l'article, on parle des personnes seules, donc ils ne pensent pas, il y a quand même près de 40 pour 100 des des gens au Québec qui sont seuls, même dans les personnes âgées, évidemment, des fois sont veuves veuves, divorcées, et caetera. Et bien planifier un décaissement, le fameux décaissement, je pense qu'il commence à un petit peu préoccuper de plus en plus.
• 4:59
  Je le vois même dans les podcasts, on parle encore plus souvent des des, plus qu'avant, du fameux décaissement à la retraite, le décaissement du régime épargne étude aussi, le décaissement, comment on sort un REER, le décaissement, quand sortir le CELI ou ce au moment où on a besoin de cet de cet argent-là. Planifiez d'abord, parce que le numéro un, puis je te guide en même temps vu que tu n'as pas de notes devant toi, on parle ici de planifier le décaissement. Ça ne veut pas dire que le REER, c'est en dernier tout, puis que le CELI, c'est en 1er ou le non enregistré, puis en dernier, on sort le REER, puis tu sais, je pense qu'il y du cas par cas là-dedans, tu as de quoi à dire là-dessus-là.
• 5:37
  Speaker 3: C'est tout, c'est tout le temps, c'est tout le temps du cas par cas. Tu sais, j'en parle régulièrement, en fait, j'en parle clairement, tout avec des des gens qui ont 5 ans et plus, on le prévoit de plus en plus de décaissements. Puis quelqu'un qui est à 2 ans, mettons 5 ans de sa retraite, on en parle encore plus. Puis on fait des rencontres à partir de 2 ans de la retraite, on fait des rencontres aux 6 mois pour s'assurer qu'on est encore en. Mais le plan peut commencer à décaisser le REER en 1er au fait non, finalement, ça va être vite décaisser le non enregistré en 1er, 1 peu de, REER vraiment à partir de 71 ans.
• 6:13
  On retourne la RRQ, non, finalement, pour toi, c'est moins payant. On prend la RRQ tout de suite, mais à partir de 65 ans, mettons, la sécurité de l'OAS, ce n'est pas souvent payant de le retarder, mais ça peut le donner. Ça reste, c'est tout le temps, tout le temps, Je suis capable de rentrer les chiffres d'incolores. Les logiciels ne font pas toutes automatiquement les fractionnements de revenus pour les retraités. Il y encore, il y a certaines règles qui vont être applicables, Comme exemple, monsieur a 70 ans, madame a 55 ans, puis ça, c'est une situation réelle.
• 7:11
  Monsieur fait rapport d'impôt. Madame a son compte pension de l'État parce qu'elle a travaillé quand même plusieurs années comme professeur, puis monsieur oublie le fractionnement de revenus au Québec, au fédéral. Parce qu'au Québec, tu ne peux pas avoir moins de 65 ans. Fait que tu sais, il y a souvent des petits détails comme ça, qui fait en sorte qu'à la fin de l'année, c'est quelques milliers de dollars. On ne dit pas 25000, ça peut être un 15 104500 d'impôts d'économisés.
• 7:53
  Il ne faut pas négliger le fractionnement de revenus à la retraite. Donc, point qui n'est pas à négliger, c'est, décaisser le REER de un pour remplir le REER du 2e.
• 8:07
  Speaker 2: Ouais.
• 8:08
  Speaker 3: Tu sais, si je vais en dehors des 3 REER, puis qu'à la succession, parce que quand on fait une planification de la retraite, on fait souvent une planification sexuelle en même temps. Histoire que la fin tienne encore la route au début. Donc, ça peut arriver qu'on va faire une 1 décaissement, un plus de décaissements REER pour l'ajouter dans REER le conjoint, pour aller équilibrer les 2 revenus en bout de ligne. Au final, c'est tout le temps de l'impôt en moins, tout le temps.
• 8:43
  Speaker 2: Mais pendant l'accumulation, justement, le REER du conjoint, puisque tu en parles, c'est une belle façon de de avant même de fractionner, autrement dit, de rééquilibrer
• 8:54
  Speaker 3: Oui.
• 8:54
  Speaker 2: Pour arriver au même point ou presque à la retraite. On l'a souvent dit, pour ne que ça soit un des 2 qui paye pour toute, parce qu'il y en a un des 2 que lui ou elle n'a pas n'ont pas accumulé. Des fois, il y en a un qui a un fonds de pension en prestations déterminées, puis l'autre a été travailleur autonome, puis vers la fin, la cinquantaine, il y un client qui ne l'a pas payé, puis finalement, il a quasiment fait faillite, il fallait qu'il fasse une proposition, il recommence à 0. L'autre pendant ce temps-là, l'autre a son fonds de de de retraite, de prestations déterminées, c'est sûr tu te retrouves à 65 ans, y a un déséquilibre. Mais le le le mythe qui, en fait, pas le mythe, mais plutôt, ce qu'on avance souvent, c'est que les retraités ne devraient pas payer d'impôts.
• 9:33
  Puis même s'ils travaillent, ne devraient pas payer d'impôts. On on ne peut pas dire que nos retraités paient réellement de l'impôt lorsqu'ils profitent de tous les crédits dont dont dont ils ont le droit. Puis quand je parle de crédit, là-dessus, quand je parle de crédit, c'est aussi le crédit de base, des fois à certains égards, d'avoir le 1er 2000 ou un 2000 de plus qui ne sera pas imposable, ou le fameux 5000 qui ne va pas affecter le 1er 5000 que tu fais, qui ne va pas affecter certains avantages. Tu as le droit d'aller travailler pour il y quand même beaucoup de choses à savoir, je pense à 65 ans et plus, puis là, bien souvent, on s'accroche sur ce qu'on entend de tout le monde, bien ça ne donne rien d'aller travailler parce qu'on va faire manger par l'impôt, mais dans le fond, ce pas l'impôt, c'est souvent des crédits qu'on va perdre parce que tu gagnes trop d'un bar, fait que tu perds tes crédits de l'autre bar. Mais là, c'est juste de rééquilibrer ça.
• 10:20
  Mais c'est une coordination, finalement, là, vous autres, les planificateurs financiers. C'est ça que vous faites avec les gens de 65 et plus, c'est de coordonner toutes les entrées de revenus pour que tout ça fasse une belle soupe, mais que ça ne soit pas une soupe qui soit trop amère à la déclaration au mois d'avril? Tu es dans une zone
• 10:47
  Speaker 3: de Ok, je
• 10:49
  Speaker 2: t'entends, Non, continue, c'est correct, ça va couper. C'est normal.
• 10:55
  Speaker 3: Avec les crédits d'impôt et le, est-ce que tu m'entends bien?
• 10:59
  Speaker 2: Oui, mais juste reprendre ta phrase.
• 11:03
  Speaker 3: C'est vrai que les aînés ont plusieurs crédits d'impôt. Maginalement, ils vont payer moins d'impôts que la population, qu'un travailleur normal. Cependant, ce qu'il faut aussi faire attention, c'est qu'éventuellement, la récupération de la sécurité de la vieillesse. Après un certain seuil de revenus, il y a des crédits d'impôts qui sont un peu annulés. Mais tu sais, je suis pas nécessairement pour l'idée que les impôts, que les personnes âgées ne payent plus d'impôts à la retraite, sur le, admettons quelqu'un qui retourne sur le marché du travail, mais par contre, ne suis pas contre l'idée non plus.
• 11:52
  Il devrait avoir des crédits d'impôt bonifiés par rapport à ça, Parce qu'à un moment donné, j'ai fait l'exercice justement hier avec un couple où ce qu'il voulait rester, il voulait s'en aller surveillant de dîner dans une école, puis le 10000 dollars bruts que ça lui a donné dans son année, net, il en restait 3500. Ok. Donc, rendu là, lui, ça ne valait vraiment pas la peine de retourner sur le marché du travail. Son un, son revenu de retraite était, son son revenu de retraite était déjà bien. Il a économisé toute sa vie, un bon REER, un bon REER aussi.
• 12:38
  C'est, faut pas monsieur à 71 ans, super en forme, lui, je pense qu'il va m'enterrer.
• 12:47
  Speaker 2: Mais j'allais dire, mettons, mettons que tu prends quelqu'un qui s'en va consultant, souvent, voit ça chez nos professionnels, ils ont 65, 67, 60 s'en vont coach, consultant, ils travaillaient pour des entreprises pendant un mandat par exemple. Mais là souvent, c'est là que les certains certains plus vieux vont des fois même s'incorporer, ils vont s'incorporer pour segmenter leurs entrées de revenus, puis de laisser ça dans une entreprise pour faire une espèce de stratégie par la suite. Ne pas être imposable tout de suite, c'est-à-dire de ne pas perdre ses avantages sur son impôt personnel pendant qu'il y de l'argent qui s'accumule dans son dans son inc juste pour segmenter, pour ne justement affecter les crédits puis les avantages que ça lui donne en déclarant exemple 43000, mais dans le fond, y en fait 40000 avec des mandats qu'il peut laisser dans une entreprise, puis de faire une stratégie un peu comme un REER, puis sortir ça par la suite au compte-goutte plus tard ou de transférer dans la, peu importe-là. Il y a il y il y tout ça que tu vois dans ta pratique des fois? Est-ce que tu en as de la clientèle comme ça qui s'incorpore des fois sur le tard?
• 13:53
  Speaker 3: On l'a fait, on l'a fait une fois. C'est parce que c'est une personne, en fait, un ancien policier qui est, qui a eu des mandats de sécurité publique après. Il vivait amplement de son revenu de policier, de son revenu de retrait de la police, qui avait du RCV, puis son mandat était quand même plusieurs par année. Oui, on le sait, ça s'est fait, mais au cas même que la personne ne soit
• 14:25
  Speaker 2: Mais il faut quasiment qu'il ne touche pas. Dans le fond, faut qu'il touche à l'argent qu'il va gagner en dehors de ce qu'il a comme pension-là, ne pas qu'il y touche, il faut qu'il à l'aise dans le, puis là, après ça, c'est une stratégie de leur sortir du hing. Tôt ou tard, tu finis quand même, tu sais, à la limite, décèdes, puis tu vas payer ton impôt là-dessus. Mais tôt ou tard, tu finis par payer l'impôt, mais c'est juste la rendre stratégique, puis de la sortir de façon stratégique, peut-être aussi, pour surtout pas affecter, parce que c'est surtout ça qu'on perd, hein? C'est pas tant l'impôt qu'on va payer, mais c'est surtout les crédits puis les avantages qu'on va perdre en sortant un gros montant comme si on sortait du REER, 50000 du REER puis s'achetait motorisé.
• 14:59
  Je sais pas qu'un motorisé coûte 50000, mais je veux dire, il en qui vont dire, va mettre un acompte, va mettre au moins 50000, va financer le reste puis il sort du REER puis que ça s'ajoute à son revenu de retraite qui est de 40 quelques 1000, mais là, il vient de bosser le 93000, justement, où il y une partie de la pension en sécurité de vieillesse qui va être récupérée, pas toute là, une partie à partir de 93000 quelque chose, Mais ce n'est pas toutes, mais il a quand même une partie. C'est vraiment la pension en sécurité de vieillesse, n'est pas la RRQ. Mais à partir de là, il se rend compte que là, au bout du compte, ils pensent qu'ils ont de l'impôt à payer, mais c'est juste qu'il faut qu'ils remboursent ce qu'ils ont reçu par une déclaration de revenus personnels trop élevée, parce qu'ils ont sorti par exemple 50000 pour s'acheter un motorisé, mettre un acompte sur un motorisé, pour ne trop financer, mais de financer une partie. Fait que ça, à un moment donné, si tu ne rencontres pas de planificateur, c'est c'est c'est trop important de de le faire.
• 15:51
  Je pense que je t'ai perdu. Excuse-moi, je t'ai des, je n'ai pas, c'est-tu correct?
• 15:55
  Speaker 3: En fait, bon,
• 15:58
  Speaker 2: Ok, tu es revenu, parfait.
• 16:05
  Speaker 3: Tellement top, j'ai mon excuse. Ouais, non,
• 16:08
  Speaker 2: je sais, c'est un peu déconcentrant, mais ce n'est pas grave, on suit, continue. Non, là, c'est inaudible. Pour C'est, c'est inaudible,
• 16:35
  Speaker 3: Je, j'arrive dans 5 minutes,
• 16:48
  Speaker 2: Je vais couper, puis je vais reprendre. Ok, je pense c'est mieux, parce que là, je t'ai appelé par Messenger. Peut-être j'aurais dû dû prendre la ligne téléphonique. Des fois, on pense, n'est pas ces mêmes réseaux quand tu es sur Messenger ou sur la ligne téléphonique, c'est peut-être mieux. Enfin, mais je ne sais pas si tu avais eu le temps de comprendre mon point là, on s'excuse pour la structure ce matin là dans le contexte, mais même moi, je ne me souviens même plus ce que j'avais demandé.
• 17:15
  Speaker 3: J'ai j'ai tout compris, tu parlais de retraité dans la, 50000 de retraits vers
• 17:22
  Speaker 2: Oui, ok.
• 17:23
  Speaker 3: Pour s'acheter un winebago.
• 17:25
  Speaker 2: Exact, avec beaucoup.
• 17:25
  Speaker 3: C'est sûr que tout ça, c'est ça, tout ça, ça se planifie-là. Mais tu sais, pour ceux qui ont l'idée de parquer de l'argent dans avec des mandats, et caetera, il faut quand même rencontrer un fiscaliste, parce que la la en théorie, c'est pour créer l'emploi. Ça prend quand même une certaine structure-là. C'est dans le truc, comme je t'ai mentionné tantôt, on décaisse quand même un montant, un salaire, un petit salaire, on décaisse quand même du salaire pour s'assurer que ça ça ça concorde avec des autorités fiscales. Puis ça, c'est un c'est un fiscaliste, un avocat fiscaliste qui a fait la recommandation.
• 18:04
  Speaker 2: Bien, je comprends que tu je suis content que tu le dises, parce que je comprends que le le l'esprit du INCK, pour que ça soit avantageux fiscalement parlant, c'est dans le but de créer de l'emploi, de produire de la richesse et de développer un marché ou c'est ça l'idée du INCK. Alors le INCK, comme on dit là, le le INCK compte de banque là, qui qui se qui qui se segmente de ton argent personnel, qui veut juste comme séparer les 2, à à moins que ça soit une question d'organisation, une 1 question de structure, une question où les fonds doivent être protégés ou poursuite, et caetera, tôt ou tard, l'impôt, tu vas en payer autant, sinon plus. C'est de voir avec un 1 juriste qui qui évidemment fiscaliste-juriste-là, comme on dit, pour être certain de ne pas se faire prendre dans le détour après 4 ans, reçois une lettre à avis de cotisation, puis ça peut être ordinaire pas mal.
• 18:56
  Speaker 3: La inc, rappelez-vous toujours, on se rappelle que la inc, ce n'est pas un paradis fiscal Façon de ne pas payer l'impôt.
• 19:07
  Speaker 2: Ouais, la inc, c'est comme un La la une gestion, c'est un peu comme un REER dans le fond. Tu reportes l'impôt, mais à un moment donné, il faudra que tu le sortes d'une manière ou d'une autre. Là, on parle du INQ Gestion, on ne parle pas d'une compagnie opérante avec des employés, et puis là, à ce moment-là, c'est différent. Voyons, on est-tu en 2026 d'avoir autant de coupures? Tu n'es pas ça à 20, toi?
• 19:33
  Il me rappelle là, ah je trouve ça, en tête, je dois le couper parce que là, je je suis en train de tout perdre ma concentration. Non, tu es revenu, ok.
• 19:44
  Speaker 3: Sais-tu pas ça de m'appeler sur le téléphone à la place?
• 19:47
  Speaker 2: Bien, je peux l'essayer, on va on va faire le test, juste apaiser. De toute on t'en enregistre très bien. Je pense qu'on n'est pas live. Je n'aurais pas été live avec avec quelqu'un au téléphone sur la route Non,
• 19:56
  Speaker 3: non, non, pas de chance.
• 19:58
  Speaker 2: Mais oui, je je peux t'appeler sur
• 19:59
  Speaker 3: Je ne pensais sincèrement pas, je ne pensais sincèrement pas que le réseau, le LTE, il n'était pas bon, c'est à 55. Sinon, je te l'aurais, je t'aurais refusé.
• 20:09
  Speaker 2: Ah, es à 55, c'est parce qu'il y peut-être trop, y a trop de chevreuils. Non non, c'est c'est, je pensais que étais à,
• 20:17
  Speaker 3: non, j'ai J'étais à 20 pendant un peu.
• 20:19
  Speaker 2: Oui oui.
• 20:20
  Speaker 3: Bien là, je suis à, je me renvoie vers la tourrière. À Sherbrooke, je sais que je n'ai pas de réseau, mais, ici, j'en ai, bien, malgré que, là, je suis encore là, je suis sur.
• 20:29
  Speaker 2: C'est bon là, bien, continuez comme ça. On va on va finir, bien, finir, il y une couple de minutes encore, mais tant que c'est bon, on continue. C'est juste de de de ne pas perdre le fil pour ceux qui entendent, parce que même moi, je perds le fil un peu, mais on on parlait justement, je je j'étais en train de commenter, je disais que le inc, une gestion, tu sais quand on parle d'une gestion, un inc, une compagnie de gestion comme on appelle là, c'est peut-être plus comme un REER, je veux dire, tu vas reporter, tu ne seras pas affecté dans l'année de cet argent-là, mais tu reportes, mais à un moment donné, il y a quand même un principe d'intégration que dans une compagnie opérante avec des employés, bien c'est différent. Le le le le la position est est structurée d'une façon différente, parce que c'est pour encourager l'entrepreneuriat, encourager l'employabilité, encourager le le développement, la production de richesses, et caetera. Mais quelqu'un qui fait juste stocker de l'argent dans un Ink, bien, il y tout un principe d'intégration tôt ou tard, tu te fais avoir un peu dans le détour.
• 21:23
  Fait que c'est là qu'on dit qu'il faut faire une stratégie fiscale avec un juriste fiscaliste. Je ne pas si tu boutes là, bon, le monde avait compris, je pense que c'est clair.
• 21:32
  Speaker 3: Oui, bien, il faut que ça soit il faut que ça soit planifié là.
• 21:35
  Speaker 2: Puis, je veux juste entendre aussi sur les acomptes provisionnels de nos personnes âgées. Je parlais avec un conseiller cette semaine. Je rencontre quand même des conseillers, des fois sur l'impromptu. Je vois une place où ce que je sais que je vois des conseillers à chaque fois que je vais prendre un café là, c'est-à-dire l'éco-café, ce bar le Boule-neuf à Québec, que tu connais bien là, en bas de de de des bureaux d'hygiène, entre autres. Puis je vois souvent des conseillers là-bas, puis finalement, jaser avec un.
• 22:02
  Puis tu sais, les acomptes provisionnels de nos nos personnes âgées, ça aussi, là, c'est un fléau-là. Il y en a beaucoup qui sont pris avec ça. Vous avez vu, c'est un beau problème. Quand tu rendu compte des acomptes provisionnels, c'est parce que tu ferais probablement plus d'argent que la moyenne, puis tu as trop d'impôts à payer, à moment donné, il faut payer d'avance ton impôt 3 mois, sinon tu as des pénalités. Est-ce que toi, tu envoies dans ta pratique, est-ce que tu envoies quand même beaucoup des personnes de 65 ans et plus avec des acomptes provisionnels à faire comme s'ils étaient travailleurs autonomes, qui payaient son impôt d'avance parce qu'il y avait trop d'impôts à payer l'année d'après l'année d'avant?
• 22:32
  Speaker 3: Je te dirais que c'est assez rare parce qu'on l'a, on l'a très bien planifié, puis ceux qui en ont, bien, ça aussi, c'est très bien planifié, puis on l'envoie, on planifie, c'est planifié le tout. Ça n'a aucun impact présentement. J'en ai, j'en parle, il y en a qui me contacte des fois que c'est normal que mon conseiller n'ait pas souvenir. Je ne veux pas embarquer dans ce sujet-là, parce que je je je n'ai pas d'opinion là-dessus. Tu sais, je ne sais pas la situation de la personne.
• 23:09
  Est-ce que le conseiller n'a pas vu venir ou le couple a décaissé 30000 tests de trop, qui n'était pas prévu par les conseillers.
• 23:17
  Speaker 2: Parce qu'on peut provoquer, on peut provoquer par notre propre erreur, c'est-à-dire de sortir exemple derrière, d'avoir trop d'impôts à payer dans l'année, je pense c'est quoi le chiffre-là? C'est-tu 1800 et plus? À partir du moment que tu as 1800 et plus, peut tomber ces accords provisionnels là puis quand tu n'es pas né avec des acomptes ça finit plus là au 3 mois il faut que tu payes ton impôt mais tu n'es grave à payer à fin d'année non c'est parce qu'après après 3 mois, Parce que les pénalités à chaque fois à chaque 3 mois, à chaque 3 mois, c'est comme si tu étais au 30 avril là. À chaque 3 mois, tu tombes ces pénalités si tu rembourses pas ton impôt à chaque 3 mois. Puis là, ça ne pas dire que l'année qui suit, tu vas avoir cet impôt-là à payer, mais c'est basé sur l'année d'avant.
• 23:59
  Oui, mais il dit avant, j'ai fait une erreur, mais là, l'année prochaine, il va être correct. Oui, mais là, il faut que as la paye d'avance, Puis on verra l'année prochaine où est-ce que tu es rendu, puis ça se que ça va s'arrêter. Mais là, à un moment donné, quand tu pars dans dans dans le la roue des remboursements d'acomptes, des acomptes provisionnels aux 3 mois, ça devient l'enfer, tu n'as plus de liquidités, il faut que tu tu payes 3, 4000 à chaque fois, 2, 3000 à chaque fois, à chaque 3 mois, ça vient vite pas à peu près là.
• 24:23
  Speaker 3: L'exemple le plus flagrant qu'en fait, à chaque fois que j'ai cette question-là, c'est des retraits non planifiés, puis c'est souvent par des gens qui ont plus qu'un conseiller. C'est ou qui ont plus que de l'actif. Maintenant, ont 50000 de REER chez Tangerine, 50000 de REER chez CBC, puis il reste de l'actif avec moi, mettons. Pour pas que je sois tant au courant, là, ce n'est pas arrivé là, mais c'est un exemple que je donne. Pour ne qu'on soit tant au courant que j'ai un décaissement supplémentaire ou un montant supplémentaire que je veux pour m'acheter un Winnebago, je retire les 40000 de REER, admettons, d'un coup.
• 25:08
  C'est des choses que si on ne sait pas, on ne peut pas prévoir. Puis je le mentionne souvent, je pense qu'à tous les jours, c'est super facile de placer de l'argent. 100 piastres par mois sur n'importe quel fonds, n'importe quel FNB, n'importe quoi, tu sais, puis l'actif va monter. Il y en a une panoplie de FNB ou de fonds communs qui font bien du sens. Le décaissement, ça se prévoit à tous les à toutes les années avant pendant la retraite.
• 25:44
  Speaker 2: Et et c'est la raison pour laquelle PAT, c'est bien mieux de financer. On parlait du motorisé. On donne l'exemple du motorisé. Je sais que ça fait un peu cliché-là, mais c'est souvent beaucoup de ça, des voyages motorisés, et caetera. Mais des fois, tu es tu es, Christine, tu quasiment mieux de le prendre sur ta marge de crédit hypothécaire, de le prendre à financement.
• 26:00
  Tu es mieux de financer à 7, 8 pour 100 que de te faire manger en impôts ou de de d'avoir des coupures de crédit d'impôt ou des des coupures de pension de sécurité vieillesse, parce que tu as sorti ça de ton REER pour payer cash. Bien mieux de le financer à 7, 7 pour 100.
• 26:17
  Speaker 3: C'est sûr que si l'argent vient du REER, ce n'est pas avantageux pantoute. Je n'ai jamais vu un cas qui est avantageux. Maintenant, dépendamment qu'on met dans le CV, qu'on met dans le nom enregistré, si ça permet de le décaisser, de ne pas, tu sais, parce que oui, tu peux avoir du 5, 6, 7 pour 100 d'intérêt à payer, mais si ton rendement est à 3, parce que tu es en décaissement, tu es très prudent, ça vaut aussi la peine de le payer tout ça, tu sais, ça dépend. La retraite, c'est tout le temps en tout cas par cas. C'est sûr que quand le le la planification est faite, qu'on a souvent la la même chose, ok, oui, si tu répètes.
• 26:54
  Mais à la retraite, tu sais, moi, la retraite, c'est tout le temps 3 temps-là. C'est un 1er temps qu'il est à peu près les 10 premières années de la retraite, là, qu'on voyage plus, on fait plus d'activités. Il y a des imprévus, il y a nos jeunes, nos enfants. Nos enfants sont début quarantaine souvent, ou milieu quarantaine avec des petits enfants. Nos enfants ont acheté une maison qui arrive presque à la gorge, ou en tout cas, qui ne sont pas super stables financièrement, mais on veut cotiser au REE des petits enfants, on veut prendre les assurances pour les petits.
• 27:31
  Il y a, il y a quand même des sorties d'argent qui sont non prévues pendant l'accumulation d'actifs qui est la planification d'arrêt et la planification de la retraite. Ça, c'est le 1er temps. Le 2e temps, ça va être mettons 75, 84 22, 83 où ce que là, on est moins en forme, on va rester plus en maison. Souvent, c'est là qu'on va planifier plus des dons du vivant. Mais le don du vivant vient d'où?
• 28:01
  Est-ce qu'il vient du REER? Est-ce qu'il vient du CELI? Tu l'as enregistré? Est-ce qu'on a des surplus qu'on cotise dans une assurance vie? Bref, il a une façon.
• 28:10
  Puis à la fin, à la fin, tu vas avoir souvent les frais de santé qui vont arriver plus cher ou le RPA, la retraite en patients qui va arriver. Mais pendant, tu sais, à chaque année, il faut quand même regarder la situation, puis il y plus en plus d'aînés qui vont se qualifier au CIPH, au crédit d'impôt personnes handicapées. Bien sûr, il faut les, il faut tenter de les assister dans ce milieu-là. On parlait de crédit d'impôt tantôt, et tu pourrais, tu en parles souvent avec Ben, abdeladie.
• 28:52
  Speaker 2: Bien oui.
• 28:52
  Speaker 3: Il y en a encore plus qui vont se réajouter, associer à ça. Fait que là, ça aide au niveau du décaissement, ça aide au niveau des des des remboursements plus tard de la sécurité de la vieillesse au pire année.
• 29:06
  Speaker 2: Mais c'est intéressant ce que tu ce que tu dis, parce que ce n'est pas parce que tu n'as plus le droit au régime enregistré d'épargne-invalidité, là, je pense que as près 59 ans ou quelque chose comme ça, des fois, là, à un moment donné, n'as plus le droit de cotiser là-dedans, mais tu as toujours accès à ces 2 choses complètement différentes, Tu as toujours accès au crédit d'impôt pour personnes handicapées
• 29:25
  Speaker 3: Pas toujours
• 29:26
  Speaker 2: Puis le
• 29:27
  Speaker 3: crédit d'impôt pour proche aidant
• 29:29
  Speaker 2: Pour proche aidant, mais le crédit d'impôt, 70 ans, tu sais, le déneigement en ce moment, là, les Déneigeurs, puis tout.
• 29:35
  Speaker 3: Il y
• 29:35
  Speaker 2: a des gens qui ne savent pas, je ne me souviens plus du montant exact, je ne l'ai pas devant moi, mais à 70 ans, parce que j'ai parlé avec quelqu'un dernièrement qui pensait, qui ne savait même pas s'il avait droit à quelque chose, il fait ses impôts lui-même, mais c'est sûr que si tu fais tes impôts toi-même, mais tu ne le sais pas, tu ne rentras pas. Quand tu ne le rentres pas, le système ne va pas le traiter, tu ne rentres pas, Si tu as le droit au crédit d'impôt, tu sais, tu as le droit au crédit d'impôt 60
• 29:57
  Speaker 3: ans Bien, à à toutes les années, tu sais, moi, dans dans dans ma pratique, j'ai quand même une certaine structure à toutes les janvier, même s'il y en a beaucoup que la période REER, elle existe depuis tant. Janvier, février, les travailleurs salariés, c'est une période REER pour moi. Mais cette période-là, j'optimise leur fiscalité à eux. Puis, c'est à toutes les années, je te dirais que j'ai 25 pour 100 des rendez-vous que je mentionne. Mais, avez-vous des frais médicaux?
• 30:26
  Non, mais je ne l'assurance collective. Oui, tu payes quand même des frais médicaux, le 20 pour 100 ou 30 pour 100 de plus que tu payes à toutes les à toutes les fois à la pharmacie. Ça totalise combien à la fin? Tu sais, le le chiro que tu as payé, le le la nutritionniste que tu as payé, le psychologue que tu as payé, la psychoéducatrice que tu as payé, et caetera. Ça totalise combien ça?
• 30:53
  C'était. Oui, rajoute les reçus pour dons, disons, mais j'ai juste donné 200 piastres cette année. Ok, je te, tu, tu as quand même
• 31:05
  Speaker 2: Ça s'accumule.
• 31:05
  Speaker 3: Un 20 pour 100 que tu peux aller chercher. En fait, à force d'accumuler, puis je l'ai calculé moi-même l'année passée pour mes rapports d'impôts, Je l'ai, je l'ai, pour donner l'exemple concret, là, je suis sûr que je n'ai pas la note devant moi là, mais de mémoire là, c'est environ 1000 dollars d'impôts que j'ai économisé comme ça. À force d'accumuler les factures à gauche, puis à droite. Puis, tu sais, c'est c'est un 1 ami qui m'a vu faire, m'en demander de parler, je préparais mes impôts, c'était donc bien grateux. Quand j'ai donné le résultat à fin, dit oh, je pense que je vais commencer à gratter.
• 31:42
  Mais Tu sais, mes pièces, c'est ça de plus dans les poches.
• 31:45
  Speaker 2: Mais mais en terminant, moi, je pourrais résumer en disant que le le le REER, c'est pour payer l'épicerie, tu sais, on met ça en image là. Le REER, c'est pour payer l'épicerie à la retraite et le CELI, c'est pour se gâter sur certaines choses qu'on veut s'acheter. C'est avec le CELI, ça ne sera pas avec les REER parce qu'on va contaminer notre fiscalité. Il y il y il y il y a toute la stratégie comme on vient de parler, d'aller bénéficier de tous les crédits qu'on a droit. Des fois, si tu veux faire ton impôt toi-même, peut-être que quelqu'un qui arrive à 70 ans, qui ne sait pas trop comment ça marche, peux peut-être faire faire son impôt par quelqu'un une 1re fois pour toute voir ce qu'il a droit, puis après ça, de de l'autre l'autre année peut le faire par lui-même, puis de de de rentrer les données selon selon son t un.
• 32:31
  Speaker 3: Je t'arrête, je t'arrête avec ça, parce que le, à toutes les années, y a des modifications fiscales par rapport aux retraités-là. En fait, souvent, il y a À
• 32:41
  Speaker 2: toutes les années.
• 32:42
  Speaker 3: Régulièrement, aller aux fins d'année, il y des ajustements fiscales à faire avec, qui se fait avec les personnes âgées, des personnes avec les aînés, avec les retraités. Fait que quelqu'un, tu sais, le CQFF l'année passée, c'est 11 100 pages. Puis, il y à peu près 50 pages qui parlent juste des nouvelles mesures pour les retraités. Fait que je veux dire, un rapport d'impôt de retraités, c'est une centaine de piasses. Fait que je ne vois pas la nécessité, je ne vois pas l'avantage pour qu'une personne retraitée de faire ses impôts par eux-mêmes, même si la 1re année a été faite faire, il y a, il a des erreurs d'inlogiciel des fois que, puis en fait, ça arrive souvent là.
• 33:29
  L'année passée, en fait, la 1re année, quand j'ai vendu mon immeuble à revenus là, j'ai fait mon mon mes rapports d'impôts avec Turboinpo, puis le logiciel n'acceptait pas que je fasse le solde d'applaudissements.
• 33:45
  Speaker 2: Ouais, je sais. Donc, ouais, ils l'ont modifié, ils l'ont modifié un mois après, mais tu ne pouvais pas le faire dans logiciel Turbain pour au début, ouais, exactement.
• 33:53
  Speaker 3: Oui, je comprends qu'ils l'ont modifié. Je, tu sais, j'ai attendu, j'ai écrit au service clientèle, lorsqu'il y avait une patch qui s'en venait pour le faire, j'ai attendu avant d'envoyer mes impôts. Mais ça reste que moi
• 34:07
  Speaker 2: Il fallait le c'est ça exact.
• 34:09
  Speaker 3: Quelqu'un qui ne le sait pas, ils disent ok, c'est beau, ça ne se fait pas finalement, il aurait payé l'impôt total sur quelque chose qu'il n'aurait pas dû payer quand même. On parle quand même de montant significatif. Il y a souvent, il y a eu des transmissions, des erreurs de transmission d'annexes au Québec l'année passée avec impôts experts et avec sur bons impôts. Somme toute, il y a souvent des détails comme ça, où est-ce que ça peut, tu sais, je ne je ne le recommande pas de faire les rapports d'impôts de personnes retraitées soi-même.
• 34:47
  Speaker 2: En résumé-là, c'est l'ordre des retraits très important, les le revenu imposable à la fin, au 31 décembre, d'arriver à un revenu imposable qui est qui est correct, qui n'aura pas d'impact, sortir sortir le REER au compte-goutte. On dit souvent, le REER, tu l'as accumulé sur 25, 30 ans, puis tu vas le sortir probablement sur 25, 30 ans. Bien, après ça, ça va être le faire, on comprend, mais tu sais, faire, ça va être 4, 5 pour 100, là. Puis des fois, faut, des fois, on doit sortir du REER beaucoup plus avant le faire pour ne pas arriver, justement, à une bulle fiscale au faire puis de sortir 5 pour 100, c'est 1000000 dans le réal, 5 pour 100, c'est 50000 que tu vas ajouter à ton revenu puis à partir de là, tu vas contaminer tout le reste. Les crédits disponibles, de le informer à chaque année, là, tu es en train de dire qu'à chaque année, chaque mois de janvier, je savais que ça changeait de temps en temps, mais chaque chaque année, chaque mois de janvier, y toujours des modifications dans les crédits disponibles.
• 35:37
  Il y a autour de 400 crédits disponibles pour juste pour vous dire dans l'ensemble pour toute l'offre. Puis les prestations gouvernementales
• 35:44
  Speaker 3: Je crois qu'il y a toujours
• 35:46
  Speaker 2: Ouais.
• 35:48
  Speaker 3: Mais il y a souvent. Je veux la mise à jour du CQFF est importante à toutes les années.
• 35:53
  Speaker 2: Oui oui, mais c'est
• 35:54
  Speaker 3: c'est mon ordinateur Mais
• 35:56
  Speaker 2: mon ordinateur, il ne regarde pas ça. C'est c'est c'est un professionnel qui va qui va être capable de le dire là. Oui, effectivement. Le CQFS
• 36:05
  Speaker 3: Attention, la critique sur le téléphone, 1000000 en REER, tu sais, l'erreur la plus fréquente que je vois, là, c'est de faire affaire à un professionnel-là, mais tu sais, quelqu'un qui est en mesure d'être avec des retraités, pas quelqu'un, mettons, ah oui, j'ai le chien, je suis capable de rentrer des chiffres. C'est vraiment faire un 1 avec un préparateur fiscal ou un CPA. Une des erreurs fréquentes que je vois, c'est les fameuses brackets. Tu sais, au fédéral, le 1er, 16000, il n'y pas d'impôt. Après ça, ça va jusqu'à 52, 53000 pour le le 1er palier, le 2e palier doit aller jusqu'à 105000, quelque chose comme ça là.
• 36:48
  Mais souvent, ce que je vois comme erreur, c'est que les comptables amènent jusqu'à, les comptes, voire plus plus des compteurs amènent jusqu'au 3e palier qui est autour de 105000. Mais le supplément, le, pas le supplément, excuse-moi, c'est la sécurité de la vieillesse commence à se rembourser à partir de 95000. Fait que là, quand qu'on parle de pénalité, quand on parle de taux marginal d'imposition plus élevé, tu sais, il faut faire attention. C'est des détails, mais il faut faire attention à ce type de détail-là.
• 37:25
  Speaker 2: Finalement, il ne pas gagner beaucoup. À la retraite, ne pas gagner beaucoup. Si quelqu'un décide de vivre avec 300000 par année à la retraite, il va oublier sa sécurité de la vieillesse, puis il va payer de l'impôt comme n'importe qui, n'importe qui de la vie générale qui prend 300000.
• 37:55
  Speaker 3: C'est quand même 180000 imposables avant qu'il y un, avec des remboursements de la sécurité de la vieillesse pour un couple. C'est pour un, 80000 pour l'autre.
• 38:04
  Speaker 2: C'est ça exact.
• 38:07
  Speaker 3: Mettons qu'il y beaucoup de lousse, c'est qu'il y a une, ce que je, quand je parle d'erreurs fréquentes, c'est que mettons quelqu'un qui a 500000 de REER, puis qu'on veut sortir le REER le plus rapidement possible pour fouler le CV. Monsieur, il y avait un fonds de pension de, mettons de, qui donnait 50000 par année. Fait que la dame, il fait des, faisait retirer 60000, mettons 55000 de REER d'un coup pour aller fouler le, le 55000, il y a une pénalité aussi sur la sécurité de la vieillesse. C'est là le point. C'est là de faire attention.
• 38:44
  Ce n'est pas nécessairement dire que la personne a 5000000 en REER, loin de là. C'est quand-là veulent dire ok, mais je vais transformer ton REER en cellier, ton conseiller n'y a pas pensé. Non, ce n'est pas vrai. Le conseiller a probablement pensé, c'est, ton seuil de récupération est à 95000. Rendu là, après ça, c'est du 50, entre 50, 55 de taux d'imposition marginal pour le prochain 1000 pièces gagnées.
• 39:10
  Fait que ça devient important quand même dans la planification.
• 39:16
  Speaker 2: Exact. Des fois, tu es mieux d'attendre de prendre ta PSV, pension sécurité vieillesse ou ta RRQ à 70 et 72, puis faire ta stratégie avec ton argent avant, puis d'avoir des pensions indexées à vie par la suite du gouvernement bonifié. Ça, tout ça, ça se combine. Il y du cas par cas. On le dit, on ne dira jamais assez 10 personnes, 10 cas différents, 10 solutions, 10 conseils différents.
• 39:39
  C'est une conversation générale. On a essayé, on a essayé d'être fluide malgré la communication, mais ça a quand même bien été mon Pat. Merci beaucoup Patrick CARON, planificateur financier. Bonne journée au symposium. C'est peut-être tu vas nous en reparler mercredi prochain.
• 39:55
  Speaker 3: Certainement, c'est ça. Oui. Parfait. Certainement la semaine prochaine.
• 39:58
  Speaker 2: Merci Pat. Bonne journée, chum. Bonne journée. Salut, bye bye.
• 40:03
  Speaker 4: Quand vous regardez le prix de l'essence, le coeur vous fait 2 tours, mais c'est le temps d'aller faire un tour d'essai en PHV, le paquet Mitsubishi. Réduisez au minimum votre facture d'essence et profitez de la meilleure garantie de l'industrie. Encore meilleur avec la garantie prolongée sans frais, une valeur de 2000 dollars. Au lieu de financer les pétrolières, financez votre PHEV 2026 à partir de 2.49 pour 100 sur 84 mois. Conçu pour ici, détails chez Paquette Mitsubishi à Lévis.
• 40:34
  Speaker 1: Chez Davie, chaque soudure fait partie quelque chose de monumental. On recrute plus de 100 soudeurs monteurs à Lévis dès maintenant. Jusqu'à 38 et 49 dollars de l'heure et heures supplémentaires payées en temps double. Applique au devis point c a.
• 40:49
  Speaker 5: Ouais, mais ton truc là, il sent l'urine de Buck. T'as renversé ton colis, puis là, y a comme, il a comme une odeur de forêt humide dans le fond de ton pick-up. T'as brûlé dans la bouette, ou puis ta peinture a grincé des dents en passant, tu sais dans le fameux sentier qui était vraiment pas prévu pour un pick-up. Tu sais mettons que ton chum s'appelle Jean-François, puis c'est son pick-up que t'as pris. Tu sais que t'es dans le trouble.
• 41:12
  Ben non, Tactichine est là. Nettoyage esthétique et remise à 9 pour redonner à ton véhicule le lustre qu'il mérite après la chasse. Tactichine Québec, que ton troc peut revenir de la chasse sans que ça paraisse. Prends rendez-vous dès maintenant au 4 1 8 8 0 2 9 8 8 7. Jean-François là, il n'aura jamais vu son troc aussi propre que
• 41:31
  Speaker 3: ça.