Latest / RATTRAPAGE RADIO CRASH LIVE AVEC PAT RAYMOND MARDI/JEUDI 9H29 / 97. PAT RAYMOND LIVE - RATTRAPAGE DU 29 SEPT. - FINANCIÈREMENT PARLANT

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97. PAT RAYMOND LIVE - RATTRAPAGE DU 29 SEPT. - FINANCIÈREMENT PARLANT · RATTRAPAGE RADIO CRASH LIVE AVEC PAT RAYMOND MARDI/JEUDI 9H29

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Speaker 1: Financièrement parlant pour le pré-show, quoique le pré-show il est déjà il est déjà étreinte, mais on s'enligne pour une émission de d'une heure et demie, 2 heures, je sais pas, on y va jusqu'à José ce midi s'il faut. On est le 29 septembre 2026 financièrement parlant, comment ça va vous autres? On est-tu prêt à partir de ça? J'ai un invité qui est qui attend sur la ligne, je vais vous le présenter dans quelques secondes, mais juste avant on va faire l'ouverture officielle si vous le permettez. On part ça comme ça et nous autres on est toujours à bonne franquette, c'est ce qui nous diffère un peu des autres radios commerciales.
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Puis mon show, j'aime ça moi être capable de de le faire comme si on était assis ensemble dans la cuisine. Or, on part ça tout de suite et après je vous présente mon invité.
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Speaker 2: Allez, Cowboy, Cowgirls. On sort les chiffres et on attache son compte de banque. On parle d'argent, de finances, de gestion et de tout ce qui peut vous aider à prendre de meilleures décisions avec vos beaux dollars. Financièrement parlant vous accueille ce matin avec Patrimoine. Il est 9 heures 29, vous avez déjà une minute d'avance sur vos finances.
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Ça part.
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Speaker 1: Déjà la fin septembre, je sais pas chez vous, mais ça commence à ressembler pas mal à l'automne. Il n'y a jamais eu autant de feuilles là, d'une journée à l'autre, ça s'accumule ici dans mon coin de Québec, légèrement au nord de Québec, oui je suis dans la ville de Québec. Je paye mes taxes à la ville de Québec, mais mettons une quinzaine de minutes au nord de la ville de Québec. Dans la pelleterie tiens, disons-le, et j'ai déjà voté moi, c'est déjà réglé. Sans perdre de temps ce que je vais faire à l'occasion comme ça en live, j'aime avoir des invités dès l'ouverture du show, puis après ça on les libère.
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Ok, va-t-en, puis moi je continue par la suite, On aura plusieurs questions réponses après mon invité, mais je pense qu'on est bon pour faire un beau bloc de près de 30 minutes avec mon ami, mon nouvel ami Patrick Charette, est conseiller en sécurité financière. C'est un professionnel de la finance, des assurances, l'ensemble de la gestion de votre patrimoine et aussi écrivain. Non, on dit pas écrivain parce qu'écrivain, c'est pour un roman. Plutôt essayiste, ou en tout cas auteur. Essayiste, auteur, c'est plus le bon terme.
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Il a écrit des livres sur la finance personnelle, il en a écrit 3. Et dernièrement, il était au salon du livre d'ailleurs de sous-jeanne Mabuse dans le coin de Trois-Rivières, en trouvez-vous nous compter ça? Et son dernier, quand profiter de l'argent économisé pour notre retraite, c'est toujours intéressant d'avoir quelques cues, quelques petites pistes intéressantes à explorer dans le volet de la retraite. J'ai assez parlé Pat, mon invité Patrick Charette, comment ça va Pat?
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Speaker 3: Ça va très bien Pat, merci de
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Speaker 4: vous recevoir. Ça me fait plaisir de jouer avec toi ce matin,
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Speaker 3: puis avec les auditeurs également. Oui en fait, je suis vraiment conseiller en sécurité financière, président de gestion de patrimoine, et associé. Puis mon dernier livre là pour pas qu'on l'oublie, y une phrase très importante, c'est dans le titre, mais il y un sous-titre qui punche aussi quand même, quand profiter de l'argent économisé pour notre retraite, comprendre le décaissement avant qu'il ne soit trop tard.
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Speaker 1: Ah, le fameux décaissement.
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Speaker 3: Donc ça, c'est bon. Ouais. Dernier livre.
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Speaker 1: Ok, mais c'est ça, c'est sorti récemment puis Mets-y
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Speaker 4: d'un autre angle. Ouais.
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Speaker 1: Ouais, vas-y.
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Speaker 3: Ouais, en fait, écoute, c'est sorti récemment, c'est sorti le 3 juin en librairie partout au Québec et depuis le 1er septembre, on le retrouve celui-là à l'international dans la francophonie, Suisse, la Belgique, Portugal, Maroc. Donc, c'est un sujet que, qui se trouve à être international en fait, celui-là, j'ai aussi écrit le SELI, la retraite en toute liberté. J'explique un petit peu plus l'aspect fiscal, comment il travaille, l'histoire du CELI depuis 2009. Puis j'ai écrit également comme président de conseil d'administration, j'ai été président de conseil d'administration, d'organisme communautaire. J'ai écrit aussi la philanthropie d'entreprise.
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Donc, c'est un, 1 méthode pour les entrepreneurs pour intégrer la philanthropie, puis peut-être aussi revoir la, la fameuse, les fameux employés qui quittent pour aller ailleurs. Des fois l'intégration de la philanthropie peut en garder la rétention d'employés aussi dans certains cas.
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Speaker 1: Mais c'est intéressant, Patrick, ton parcours toi, ton âge, ton parcours, le bagage, comment comment tu en es arrivé à écrire des livres, que tu peux très bien gagner ta vie juste en donnant du conseil euh financier et professionnel, puis écrire des livres, ce pas ça, n'est pas pour l'argent qu'on qu'on le fait aussi. Euh c'était quoi ta démarche pour arriver à mettre du temps à écrire jusqu'à date 3 livres? Je présume qu'il va en avoir d'autres par la suite. Mais c'est demandant quand même, qu'est-ce qui a fait que te te te te sortir un peu de ta carrière, euh peut-être quelques heures par jour pour euh mettre du temps sur euh sur un bouquin.
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Speaker 3: En fait, c'est, où est-ce que c'est parti, c'est en 2020, j'ai commencé à aborder une réflexion, pas apprendre, tu sais, on prend toujours des notes pour notre conformité, pour nos clients, puis à force de prendre des notes, j'ai réalisé que les gens mélangeaient au tout début là, le celi, le REER, les différents comptes enregistrés, non enregistrés puis je décidais que je trouvais que le celi était très peu utilisé dans un horizon de retraite. Très peu, les gens l'utilisaient principalement comme un bon d'urgence. Il était vendu beaucoup pour ça, donc j'ai commencé à faire des choix, à calculer avec mes clients, l'avantage d'en mettre dans REER, parfois on en mettait trop, d'utiliser le celi. Donc tout ça m'a amené à écrire le, la retraite en toute liberté pour voir un peu si tu veux le moment de la retraite, la RRQ, l'effet de la RRQ, l'effet de la PSV, puis aussi quand on transfère nos horaires en fer. Il y toujours une obligation à 72 ans, donc je voulais l'inclure dedans pour dire aux gens, parfois dans notre façon de décaisser, peut-être mieux de revoir un professionnel pour savoir la méthode de décaissement pour maximiser nos impôts.
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Donc, de là qui est parti là, le sally, la retraite en toute liberté, mais principalement des questions provenant de mes clients, puis on retrouve des livres là, 15 questions réponses qui étaient le plus posées dans mon bureau. Donc, de là vient ce livre-là, au départ c'est un livre que j'ai écrit principalement pour ma clientèle, pour qu'il comprenne un peu plus le livre, mais il faut, vous savez pas, mais ma fille est aussi auteure, elle a 3 romans à son actif, 3 best-sellers. Oui. Ça nous a toujours titillé un peu l'écriture, les mots, tout ça, puis la lecture, puis elle me dit papa, pourquoi tu ne l'envoies pas à un éditeur? Tu sais, peut-être que tu aurais quelqu'un qui accepterait de l'éditer pour toi, tu aurais une plus grande visibilité, les choses seraient peut-être différentes et je l'ai envoyé effectivement à 3 éditeurs, puis un qui a répondu positif à à tout ça, donc l'impression de 50 à 100 livres, elle est passée tout près de 2000 livres avec mon éditeur, donc c'était un petit peu spécial pour moi et suite à ça, j'ai continué mes recherches, j'ai réintégré tout ce que j'avais pris comme note si tu veux, pour commencer à travailler principalement là, quand profiter de l'argent économisé, qui était encore beaucoup d'interrogation pour la clientèle qu'on rencontre.
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Donc
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Speaker 1: Tu tu disais qu'il y avait des questions qui menaient de ta clientèle, est-ce que peut-être une ou 2, tu tu disais que tu avais quoi, une quinzaine de questions que tu avais ressorties de ce de ce que tu entendais dans ton bureau. Mais tu as-tu une ou 2 questions des fois qu'on pourrait peut-être en en jaser un peu et qui sont très pertinentes pour la plupart des gens?
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Speaker 3: Oui, en fait, une des premières questions que je pose, c'est c'est, que se passe-t-il avec mes contributions si je retire l'argent? Retirer des fonds de n'annule pas vos droits de cotisation, les montants retirés et simplement reportés à l'année suivante. Donc, ça c'était une des questions qui étaient souvent posées. 2e, peut-on contribuer à un SALI sans revenu? Donc les gens qui sont à la retraite, même qui ont 80 ans, ils se posaient la question s'ils pouvaient cotiser à un SALI.
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Puis la question encore curieusement, c'est doit-on payer de l'impôt sur les revenus du SELI? Tu vois que la connaissance du SELI n'est pas encore très bien acquise là par rapport à la population sur cet outil-là qui peut être très important.
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Speaker 1: C'était mal vendu aussi par par les banques si je peux me permettre, ça a été mal vendu dès le départ en 2009, on appelait ça un compte d'épargne, les gens, ça, c'est ça un compte d'épargne à un pour 102 pour 100, euh qui était comme un compte d'urgence finalement là, un fonds d'urgence alors que le CELI, ça une très belle préparation pour la retraite puis d'investir sur les marchés ou à à tout égard. Tu sais, c'est quand même assez large le CELI et c'est sur les rendements euh qu'on n'a pas de n'a pas d'impôt à payer sur sur des rendements, mais pour ben des gens, moi je me suis m'étais rendu compte à l'époque, pour ben des gens, ils ne savaient même pas qu'il y avait de l'impôt sur des rendements, parce que encore faut-il qu'il fallait être investi des fois dans des comptes non enregistrés ou dans des contextes où là on a un patrimoine plus élevé, puis on paie de l'impôt sur les rendements, du gain capital. Mais pour beaucoup de gens, ils réussissent à peine à en mettre dans le REER, puis là à partir de là, pour eux autres, du rendement pour eux autres, c'était toujours dans le cas du REER, c'était reporté, si on veut, l'impôt plus tard.
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Puis dans le cas du CELI, bien, ça ne rendait pas vraiment compte, il était à un pour 102 pour 100. Et c'est, je pense que c'était mal présenté, toi, tu as voulu peut-être mettre les pendules à l'heure. De ce que je comprends à travers les lignes, c'est que tu voulais vraiment axer le REER, le CELI, c'est-à-dire comme un outil de retraite plus qu'un outil pour mettre de l'argent de côté pour changer de charge dans 3 ans là.
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Speaker 3: Effectivement, tu sais, parce que je, tout le monde me disait, mais c'est mon compte d'urgence, oui, mais à quoi sert ton compte d'urgence? On pourrait l'utiliser aussi à un moment précis qui est la retraite, donc tu sais, de de cotiser à chaque année, puis de l'emmener jusqu'à la retraite, oui on peut le le retirer là, mais c'est ce que je voulais vraiment démontrer, c'est de dire qu'il est très mal connu, qui a été vendu comme un compte d'épargne, on mettait ça taux d'intérêt, puis on oubliait les marchés pour ce type de compte-là. Mais en fait, c'est un outil puissant, sais, je dirais que c'est même un outil très puissant pour la retraite, Pour des gens qui qui risquent d'avoir une imposition quand même élevée à la retraite, bien ça peut être un outil qui est très intéressant.
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Speaker 1: C'est surtout que peut-être tu en as vu dans ta clientèle, mais il y a des des personnes maintenant qui prennent leur retraite avec 203 500000 de CELI même si la limite est à 109 avec les rendements et c'est là qu'on se rend compte que non seulement ces rendements-là, s'ils ont 300000 de rendement accumulés depuis le temps, bon, ne pas imposables, mais en plus, lorsqu'il y a des caisses, ça affecte pas non plus tous les crédits, puis tous les avantages, allocations, ce que les gens peuvent avoir aussi comme autre avantage. Donc, ce n'est pas comme, c'est comme le REER qui vient contaminer ta fiscalité, le CELI, peux être millionnaire en CELI, puis avoir le droit au supplément de revenus garanti là. Tu sais, si je fais un extrême pour pour comprendre l'idée. En fait, tu peux être officiellement pauvre et être millionnaire en CELI, mais officiellement ou fiscalement pauvre, parce que les rendements qui ont été faits depuis le nombre d'années ne paraissent pas, donc on peut les décaisser sans même affecter le reste de notre fiscalité et surtout à la retraite, comment on sait qu'on peut contaminer et avec l'autre revenu aussi dans le couple.
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Il y toute, y a toute un contexte dans ce sens-là, n'est-ce pas?
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Speaker 3: Oui, effectivement, c'est là que ça se joue parce que beaucoup de mes clients avaient le supplément de revenu garanti, puis à 72 ans étaient pour le perte naturellement en décaissant les REER, étaient pour le perdre. Mais moi ce que j'aime, c'est que j'ai développé aussi un calculateur qui s'appelle Horizon patrimoine chez nous puis on essaie de de de d'apporter une illustration aux clients sur la méthode de décaissement aussi par l'utilisation du celi donc, la pension vieillesse, combien de réa je pourrais peut-être retirer en fonction de garder un lissage d'impôt qui est important, un 1 taux moyen qui est quand même bien, en intégrant une partie du REER, en intégrant une partie du CELI, on est capable d'ajuster l'imposition, puis en garder peut-être un peu plus dans nos poches. Sais aujourd'hui, tu sais, je sais si tu te souviens là, moi j'ai 54 ans puis, mais mon grand-père à 75 ans là, c'était presque la fin là, tu sais à l'époque là, à 75 ans, c'était une fin de vie qu'on mettait ça dans des des obligations, on mettait ça tout ça là, à 65 ans à notre retraite puis on en avait suffisamment pour se rendre à 75.
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Mais tu sais aujourd'hui là, combien de gens qu'on peut voir de 84 20 14 ans, 98 ans qui vont devoir avoir des sommes pour plusieurs années, l'importance de savoir décaisser et la méthode de décaissement, ben, peut avoir un impact important pour eux autres, pour finir leur vie avec au moins de l'argent en poche.
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Speaker 1: On dit souvent survivre à son argent ou euh, il y avait un livre qui qui qui s'intitulait euh die with zero là, mais tu sais, c'est c'est ça dépend de l'école de pensée, mais mourir avec 0 encore faut-il planifier sa date de décès, c'est ce qu'on sait pas. Mais à partir de 65 ans, une personne sur 4 qui a 65 ans aujourd'hui va vivre jusqu'à 95. Effectivement. Il faut il faut évaluer, il faut au moins il faut au moins en avoir assez si vous voulez être conservateur, mais probablement mettre au moins 90 ans d'horizon d'horizon de placement pour une personne qui a 65, parce vous êtes rendu déjà à 60 et 5, les probabilités de vous rendre à 90 sont quand même assez fortes aujourd'hui. Les gens vivent de plus en plus vieux.
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Malheureusement, on reste aussi avec les vieilles idées, comme nous notre génération, je suis dans ton groupe d'âge, puis notre génération ben tu sais, je veux dire c'est c'est à l'époque c'est ça les gens les gens mouraient, ils vivaient quoi, 7 ans, 8 ans maximum 10 ans de retraite, tu sais, on on a tout en tête qu'ils prennent leur retraite puis ils décèdent pas longtemps après. On a on a été témoin beaucoup de ça. Et aujourd'hui, il faut dire que la majorité vivent énormément d'années après la retraite. Ils n'ont pas toujours préparé cette fameuse retraite. Donc là, c'est la finance, c'est les finances publiques qui en mangent un méchant coup, euh puis qu'on se retrouve avec des toasts frettes dans un CHSLD parce que t'as pas une crise de cenne pour pour pour vivre.
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Je comprends qu'à 94, 95 ans, ça se peut qu'il en reste plus là. Mais imagine des personnes âgées hein, pâtes, tu dois avoir euh des familles des fois qui sont préoccupées par leurs parents, qui étaient dans une résidence avec du confort, et caetera, mais mais mère, papa, ils ne meurent pas, ils continuent, ça continue ce soir-là, mais à un moment donné, n'y a plus d'argent, c'est la, c'est les enfants qui doivent cotiser pour payer les 3, 4, 5000 aujourd'hui, ça coûte par mois pour avoir une résidence dans du confort d'hôtel là. Euh c'est c'est quand même assez c'est quand même assez coûteux, puis c'est pas parce t'as 94 ans que le prix va descendre là de la mensualité. Euh Au contraire, les prix montent et il y des réseaux là-dedans qui achètent d'autres réseaux, puis que les gens se se font surprendre par des augmentations de RPE, donc dirais-tu que si quelqu'un compte sur sa maison pour prendre sa retraite, c'est plutôt de compter sur sa maison pour payer sa RPE à 85 ans?
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Speaker 3: Moi je pense que, en grosse partie oui. C'est à partir du moment qu'ils vont décider de le de de vendre la maison en fait, qui va être déterminant parce que souvent, c'est ce moment-là pour certains cas, que c'est à partir de là qu'ils vont recommencer à avoir un peu d'argent. Donc tu sais la maison, je voyais un article l'autre jour qui disait, la maison va peut-être vous procurer entre 10 et 15 ans pour certains,
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Speaker 4: de d'argent
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Speaker 3: supplémentaire. Donc oui la maison payée, c'est une façon de lorsqu'on va la vendre, mais tu ne
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Speaker 4: feras pas 30 ans avec ça là. Tu sais il
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Speaker 3: faut comprendre que tu ne feras pas 100 ans, puis l'autre aspect que j'aime dire aux gens par rapport à tout ça, c'est que si tu veux avoir de l'argent jusqu'à 90, 91 ou 95 ans peut-être dans certains cas, j'ai j'avais une formation à un moment donné, puis on me disait, tu sais, à 65 ans-là, arrêtez de penser que vous devez arrêter vos placements en croissance. Tu sais, parce que vous n'avez peut-être encore 30 ans à vivre devant vous et vous avez cumulé pendant 30 ou 40 ans. On comprend que toute remettre dans des obligations qui va ou des des des portefeuilles qui vont juste suffire au coût de la vie, à l'inflation, naturellement ça ne te donne pas plus d'argent dans tes poches.
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Speaker 1: Exact.
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Speaker 3: Donc peut-être penser avec notre conseiller ou notre planificateur financier, dire écoute, je pense qu'il y une portion de mon argent qui devrait continuer à à générer du revenu, du rendement aussi pour les 15, 20 prochaines années, donc avec un horizon peut-être de 10 à 20 ans, continuer à générer des revenus pour que j'en ai jusqu'à la fin. Donc ça aussi, c'est un discours qu'on doit avoir avec les gens, puis que le conseiller financier et planificateur financier doivent prendre comme idée également, donc de dire oui, vous devez, puis on doit l'expliquer. Tu sais, moi j'ai décidé de mettre de l'avant l'humain derrière la finance, tu sais, quel genre de vie tu veux vivre, comment vous voulez vivre, puis je pose ces questions-là aux gens, Vous voulez que vos enfants soient obligés de payer? Tu sais, c'est c'est tous des petits détails, mais il faut penser à ça aussi là, selon moi, pour être capable de poursuivre une vie qui est quand même bien confortable jusqu'à 95 ans peut-être.
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Speaker 1: En même temps, si euh quelqu'un n'a jamais eu de plaisir dans sa vie professionnelle et active, à la retraite, ça va pas changer. Puis, il en a beaucoup qui comptent sur leur retraite pour finalement avoir du fun, puis d'être, se sentir plus libres en pensant qu'ils vont tous mourir à 60 et 12, 114, 75, parce qu'ils se fient un peu sur ce qu'ils ont vu. Des fois, ont un billet de récence, ils ont vu euh un proche qui est parti à 68, l'autre est parti à 66, puis ils se font dans leur tête comme c'était la majorité. Mais il faut faut se dire que la majorité vivent des 25, 30 ans de retraite et c'est dommage, mais psychologiquement, si tu n'as pas été heureux dans ta vie professionnelle, il faut réapparaître que ne seras pas si heureux que ça dans ta vie euh ta vie de retraite et se gâter, ben il faut faut avoir les moyens de se gâter, sinon les moyens que vous aurez, ça va être de vivre seulement et subvenir à ses besoins d'une journée à l'autre. Vois beaucoup d'erreurs, toi que les gens les gens ont fait des fois dans leur vie active, puis là, ils essaient de se reprendre hein dans nos âges là.
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Ils ont, ils ont 50, 55, puis ils disent, là, je prends ma retraite dans 10 ans. Euh, comment je pourrais faire du rattrapage? Euh, est-ce que, oui, c'est trop tard à 55 ans pour faire du rattrapage ou à 50 ans d'après toi, Patrick Charette?
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Speaker 3: D'après Patrick, c'est, c'est un peu ce que j'emmenais comme discussion avec les gens au salon du livre ce week-end avec mon dernier livre, quand profiter de l'argent économisé, tu sais. Je parlais du assez. Tu sais Pat, le assez quand je parle du assez là, c'est savoir si je vais en avoir assez lors de ma retraite, mais ton assez à toi puis le assez à moi est probablement bien différent. Donc moi ce que je ramène souvent dans le coeur de la réflexion, c'est de dire aux gens, on doit faire l'introspection de ce qu'on veut donner comme sens au assez. Donc c'est quoi que tu veux dans la vie?
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Donc oui, peut-être à 55 ans, il y des gens qui n'ont jamais eu des gros revenus puis leur retraite, ce n'est pas quelque chose, ils veulent juste savoir un 1 revenu assuré d'une certaine façon. Donc à 55 ans, c'est possible, tu as travaillé toute ta vie, tu as toujours eu un revenu, oui on va se baser sur la RRQ puis sur la PSV là, pour être capable de vivre, il y en a que ça va être probablement suffisant, d'autres pas assez suffisant, mais les gens ne se posent jamais les bonnes questions. C'est quoi notre RAC à nous? C'est de vivre pour vivre avec le petit train de vie actuel ou de vivre en se payant des voyages, parce que dans le fond, on a été 40 ans à économiser, puis à faire des placements, à avoir les additions dans nos placements, puis les gens de 55 ans, mais malheureusement ils n'ont pas eu ces additions-là dans leurs placements avant l'âge de 55 ans. Que c'est beaucoup plus dur, donc on doit se remettre en question puis de vouloir savoir quel type de vie qu'on va vouloir vivre, puis qu'est-ce qu'on est prêt à faire comme exercice pour en arriver là.
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Donc c'est des discussions parce que pour moi, pour toi, ma retraite ne sera peut-être pas pareil. Toi tu es très actif, ta retraite, il y en a d'autres qui le seront moins, mais il faut se poser ce genre de questions-là et je pense que l'âge oui a une importance sur le type de placement, ce qu'on a fait avec le temps, ce qu'on a généré comme rendement pour bénéficier de tout ça à notre retraite, mais la réelle question est qu'est-ce que je veux de ma retraite? Qu'est-ce que je veux de ma vie par la suite? Souvent je dis aux gens tu sais, préparez un budget maintenant, puis préparez un budget comme quand vous allez être à la retraite. Puis dites-moi ça va être quoi la différence.
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Puis curieusement, il y a beaucoup plus de dépenses pour plusieurs sur un budget à la retraite que lorsqu'ils sont vivants, lorsqu'ils sont au travail. Puis là, ils ont, ils ont une émotion forte parce que là, ils réalisent qu'ils n'ont pas cumulé assez pour exercer ce qu'ils voulaient faire. Donc oui, pour répondre à ta question, c'est que je pense qu'il commence à être très tard, mais il faudrait apporter de grosses modifications à notre train de vie, pas à notre façon de penser avec l'argent, pour avoir une retraite si on commence simplement à 55. Tu
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Speaker 1: parlais dans un article de du couple, que tu sais Oui. Là, tu semblais dire, a tous une réalité, on a tous un chiffre, on on on, est-ce qu'on en a assez? Moi, je peux en avoir assez, toi, ça sera pas assez, et caetera. Bon, tout le monde est unique, mais en plus, c'est que le couple, idéalement, doit arriver un peu avec les mêmes objectifs. Et et ça, je pense tu l'as tu l'as observé en masse, des déséquilibres totales dans le couple, notamment un des 2 qui était moins moins préoccupé par la retraite, ou il y a un des 2 qui a un fond de pension, l'autre l'a pas.
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Un des 2 qui n'est même pas propriétaire de la maison, c'est l'autre qui est propriétaire de la maison. L'autre, vas me dire peut-être qu'il a le patrimoine familial, ils se sont mariés, bon bref, y toutes sortes d'histoires où ils sont dans le patrimoine avec un enfant depuis depuis 2025, mais enfin bref, il y toute cette réalité-là, mais ce qui nous fait vivre à la retraite Patrick là, c'est c'est le flux monétaire, c'est la, tu as ben bon ouais 400000 d'équité dans ta maison, mais c'est pour ça qu'ils payent l'épicerie. Je veux dire à un moment donné, tu vas pas toujours emprunter pour payer Donc, c'est l'argent qui va entrer. Fait qu'il a un déséquilibre entre celui qui était travailleur autonome ou celle qui était travailleuse autonome, puis l'autre qui a un fond de pension, là, tu ne retrouves pas que la même la même réalité. Alors, il y un déséquilibre, là, c'est quoi?
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J'ai moyen d'aller en voyage, mais ma conjointe, elle n'a pas moyen, elle. Fait que vais y aller toute seule, sais, fait que, oh, un, il va payer pour l'autre. Et ça, ce déséquilibre-là là, ben, il est encore plus fort, je pense, des autres générations où souvent, madame n'avait pas travaillé du tout et monsieur avait ramassé un patrimoine. Ça, c'est un autre un 1 autre temps, autre moeurs, autre autre temps, mais notre génération actuelle, il y des gros déséquilibres avec euh justement les familles recomposées aussi et beaucoup ont reparti à 0 à 48, 50 ans pour payer l'ex, puis payer ci, payer ça, puis repartir à 0 avec une nouvelle conjointe conjointe, et là tout d'un coup, on rebâtit notre retraite, puis on est rendu quand même à un âge plus avancé, puis on refait notre vie. Fait que ces réalités-là, il faut, il faut aussi les adresser puis il faut les mettre sur papier dans le plan là.
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Speaker 3: Oui, effectivement, puis je parlais beaucoup avec les gens puis je disais, sais souvent le, on parlait de ton assez à toi, ton assez à moi, mais je parlais avec des gens ce week-end puis disais, assez madame, puis votre assez monsieur n'est peut-être pas le même, puis ils ont dit ouais. Effectivement, on n'a pas les mêmes budgets, on n'a pas les mêmes choses, mais tu sais, il y a des gens puis ça ça vient de loin parfois là, sais, y des gens qui ont vécu sur la la ligne avec leurs parents dans le passé, qui eux, vont toujours vouloir économiser, vont toujours vouloir garder de l'argent de côté sans penser à à profiter, tu en as un autre qui lui, toujours profité de la vie avec son argent puis il veut continuer à le faire lorsqu'il va être à la retraite, mais il faut vraiment, je pense que, tu sais puis l'autre point, c'est que je disais aux gens, vous avez une date que vous connaissez qui est votre date de naissance, mais la date de votre mort, personne ne connaît. Donc à partir d'aujourd'hui, tu sais, il faut se poser la question, est-ce que je veux profiter de cet argent-là avec toi?
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On a vécu les 30, les 20, les 40 dernières années ensemble, puis qu'est-ce qu'on veut réellement faire de la retraite? Tu sais, donc c'est avant de décider qui a raison, je pense qu'il faut qu'ils puissent se parler ces gens-là. Qu'est-ce qu'un en se disant, qu'est-ce qu'un voyage représente pour toi et toi, que suffirait suffisamment pour qu'on puisse l'envisager? Sais, il faut qu'il y une discussion là, on n'a pas le choix parce que le AC doit à un moment donné, devenir un projet commun, puis je pense que la discussion financière doit être au coeur de ça, pour déterminer des objectifs communs, parce qu'on ne sait pas combien de temps on va être encore avec l'autre. Je veux pas être pessimiste là, mais tu sais, on en côtoie des gens là qui sont venus dans notre bureau l'année d'avant, tout allait bien puis l'année d'après, ils ont attendu jusqu'à 69 ans prendre leur retraite puis l'année d'après malheureusement, il y en a un des 2 qui décède.
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Donc, faut discuter du assez de un assez de l'autre, c'est tenir son bout parce que j'ai plus d'argent, moi je ne peux pas voyager, toi non. Ayez la discussion de couple, sais, puis je pense que, c'est ce que j'appelle un peu la vision globale, c'est que ça peut décider, ça peut même une décision peut toucher plusieurs aspects de notre vie. Tu sais, à un moment donné, faut revoir, un veut laisser de l'argent aux enfants, l'autre se dit moi, tant que je ne laisse pas de dettes de mon côté, c'est correct, mais est-ce que vous allez profiter? Donc ayez cette discussion-là, je pense que c'est le point important que j'emmène dans mon bureau, dans toute ma pratique en ayant mis l'humain derrière la finance, je réalise que ce type de discussion-là est très peu abordé entre les couples, puis qu'on doit l'avoir à un moment ou à l'autre. Donc, ça c'est un point important là de de de de que je pourrais dire là, c'est qu'on doit réussir ensemble aux couples d'avoir une conversation sur les chiffres, mais aussi sur chaque ce que chacun veut protéger et vivre, tu sais.
27:26
C'est là que la discussion de couple est très importante.
27:31
Speaker 1: En terminant, Charette, as-tu remarqué toi que ceux qui étaient plus ou moins heureux dans leur vie active et ceux qui avaient vraiment hâte à la retraite ou ceux qui ne se permettaient pas de vivre des expériences pendant leur vie active, à la retraite, va en profiter, puis on va le faire. Euh, tu as remarqué que les gens pour la, moi, moi, ce que j'ai remarqué de mon côté, c'est que la plupart ne font pas, ne font absolument pas à la retraite ce qu'ils anticipaient ou ce qu'ils pensaient faire, parce que là, dans leur vie active, euh ils faisaient rien, fait qu'à la retraite, ils font pas plus quelque chose, parce que ça change pas normalement. Tu sais, quelqu'un a joué au golf dans sa vie active, va jouer au golf à la retraite. Mais combien de personnes qui ont jamais joué au golf, qui décident de jouer au golf à la retraite? C'est très rare.
28:12
Souvent la retraite, c'est une continuation ou des fois il y a un essoufflement de la vie professionnelle. On voit ça des fois les gens qui sortent du gouvernement après 35 ans sont tellement épuisés, euh qu'ils prennent un petit recul puis euh c'est sûr qu'à un moment donné, ils décident de faire quelques activités, mais l'épanouissement n'est pas au rendez-vous pour ben des retraités. Moi, c'est ce que j'ai remarqué, c'est ce qui m'a frappé.
28:31
Speaker 3: Oui, tu as raison. Beaucoup de gens vont être dans cette situation-là. Puis pourtant, tout le temps de leur vie active, ces gens-là disent, je travaille, je travaille, je ne fais pas autre chose pour avoir une retraite.
28:47
Speaker 1: Ouais.
28:48
Speaker 3: On entend ça souvent là, je travaille 50, 60 heures, puis il se dit quand je vais être à la retraite, là je vais en profiter. Mais tu aurais peut-être dû, si tu ne veux pas en profiter, tu aurais peut-être dû en profiter pour travailler 40 heures semaine, au final. Tu sais, si tu ne veux pas faire plus d'autres choses quand tu vas avoir pris ta retraite, puis c'est un peu triste, puis c'est ça que je veux emmener dans mon 2e livre, quand profiter de l'argent, quand je parle du, quand je parle de profiter un peu, tu sais l'argent-là, on l'a accumulé toute une vie pour pouvoir en profiter. Donc, faut avoir cette discussion-là, tu sais moi je travaillais 60, 70 heures semaine, puis au bout de la ligne, qu'est-ce que ça va me donner de plus, il faut que j'y réfléchisse aussi, Est-ce que je vais être encore un mordu de travail? Tu sais, puis j'aimerais ça finir sur une 1 petite phrase que j'ai écrit dans mon livre, si tu me permets là, quand profiter de l'argent-là, économiser.
29:40
Je dis le vrai risque n'est pas d'en faire trop. C'est parfois d'attendre trop longtemps. Et là, je viens expliquer le temps. L'actif qu'on ne peut pas accumuler. L'argent peut se gagner, se perdre et on peut reconstruire.
29:55
Le temps lui, ne s'accumule jamais. Chaque année qui passe ne peut être reportée ni remplacée. Pourtant, beaucoup de décisions financières sont prises comme si le temps était infini.
30:11
Speaker 4: Donc, c'est un peu
30:12
Speaker 3: le message que je veux lancer à partir de mon de mon 2e livre, quand profiter de l'argent. Puis, c'est dire aux gens, discuter, puis regardez les possibilités, puis attendez pas trop avant de pouvoir en profiter, puis c'est là que je pense que les gens doivent commencer à enlever leurs craintes, puis de dire, j'ai travaillé une vie, allons-y de l'avant, puis profitons-en un peu, parce qu'on ne sait jamais quand est-ce que ça va s'arrêter.
30:41
Speaker 1: Patrick Charette, je te remercie, tu pourras revenir des fois dans le show comme ça en ouverture pour arriver avec volets justement qu'on peut tirer de de tes livres, mais je veux vraiment donner les coordonnées ou en fait où on peut se procurer tes tes 3 fameux livres. Est-ce qu'on peut aller en librairie directement ou sur le de de de l'éditeur qui est de ce que je vois, c'est Broquet, qui est l'éditeur. Comment, la façon la plus facile de se de se procurer tes livres, Pat?
31:10
Speaker 3: En fait, le livre sur le SELI et quand profiter de l'argent est disponible dans toutes les grandes librairies au Québec, on peut le commander partout même au Canada, en francophonie, donc on peut se le procurer partout. Philanthropie d'entreprise, on peut le l'acheter directement sur mon site web qui est Patrick Charette point c a, donc on peut faire la commande directement parce que lui il n'est pas en librairie, donc on peut le cumuler là directement. Puis en même temps, mais sur Patrick Charette point c a, je pense que tu as pu le constater là, j'offre beaucoup de contenus pour les gens, je fais beaucoup d'essais, je parle de vision globale, je parle des entrepreneurs, je parle de beaucoup de choses. J'emmène à la réflexion beaucoup. Donc, c'est là qu'on peut retrouver en fait toutes mes mes informations.
31:58
Speaker 1: Moi, pense, c'est ce qu'on a en commun, c'est qu'on a le souci de l'humain. On a un petit côté philosophe à l'intérieur de nous, qui permet des fois d'avoir peut-être une vision différente face à l'argent. Ce n'est pas juste l'argent pour l'argent, qu'est-ce qu'on va faire avec, le bien qu'on peut créer avec l'argent aussi, la sécurité qu'on peut se procurer, la famille. Dans tout l'ensemble, je trouve ça très intéressant de ce que j'ai lu de tes articles et je vais aussi me procurer tes bouquins. Puis tu pourras revenir mon cher Patrick Charette point c a sur la radio CRASH, on se fera un podcast d'une heure aussi.
32:30
Fait qu'ici on doit on doit se terminer le le le temps file tout de suite après la pause, moi je continue avec des questions réponses, je pense que vous aimez ça. Je vais aller aussi dans vos commentaires, je vois qu'on a déjà beaucoup de commentaires, Patrick, tu es très apprécié en passant. Tu pourras assurément revenir sur nos ondes. Merci, merci beaucoup.
32:47
Speaker 3: Merci beaucoup à tous, bon
32:48
Speaker 4: et bonne fin de semaine, de d'autres semaines, merci.
32:52
Speaker 1: Bye.
32:53
Speaker 5: Quand vous regardez le prix de l'essence, le coeur vous fait 2 tours, mais c'est le temps d'aller faire un tour d'essai en PHEV de Paquette Mitsubishi. Réduisez au minimum votre facture d'essence et profitez de la meilleure garantie de l'industrie, encore meilleure avec la garantie prolongée sans frais, une valeur de 2000 dollars. Au lieu de financer les pétrolières, financer votre PHEV 2026 à partir de 2.49 pour 100 sur 84 mois, conçu pour ici. Détails chez Paquette Mitsubishi à Lévis.
33:23
Speaker 2: Chez Davie, chaque soudure fait partie quelque chose de monumental. On recrute plus de 100 soudeurs monteurs à Lévis dès maintenant. Jusqu'à 38 et 49 dollars de l'heure et heures supplémentaires payées en temps double. Applique au Davie point c a.
33:38
Speaker 4: Ouais, ton truc là, il sent l'urine de bottes. Tu as renversé ton coulis,
33:43
Speaker 1: puis là,
33:43
Speaker 6: y a
33:43
Speaker 4: comme, il a comme une odeur de forêt humide dans le fond de ton pick-up. Tu as coulé dans la bouette. Oupi, ta peinture a grincé des dents en passant, t'sais dans le fameux sentier qui était vraiment pas prévu pour ma pick-up. T'sais mettons que ton chum s'appelle Jean-François, puis c'est son pick-up que t'as pris. Tu sais que t'es dans le trouble.
34:01
Ben non, Tactichine est là, nettoyage esthétique et remise à 9, pour redonner à ton véhicule le lustre qu'il mérite après la chasse. Tactichine Québec parce que ton troc peut revenir de la chasse sans que ça paraisse. Prends rendez-vous dès maintenant au 4 1 8 8 0 2 9 8 8 7. Jean-François là, il n'aura jamais vu son troc aussi propre que ça.
34:22
Speaker 2: Vous êtes toujours dans votre show de financièrement parlant, parce que ça va être correct, ce n'est pas un plan financier.
34:29
Speaker 1: Ben non, effectivement. Et parlant de plan financier, ben j'ai aussi un plan de d'émission pour continuer nos questions et réponses, je pense que avez apprécié. Et en même temps, je vais retourner dans mes dans mes messages pour 9 9 0 c'est NINJA. Excusez-moi parce que là j'ai un nouvel appareil qui lit vos messages, puis je pensais que les tous les noms que j'ai j'avais entrés, ce n'est pas revenu dans ma, dans mon nouvel appareil. Fait que je vais devoir les rentrer à nouveau, fait que je vous remercie d'écrire quand même vos, vos prénoms là, mais je vous promets que la prochaine, prochaine émission, je vais être capable de les nommer.
35:02
Euh, ben là ici, dit c'est NINJA parfait, 9 9 0, salut prêt pour un long show 6 5 5 9 9 9 l'âge normal de la retraite est 65 ans dans ma tête et moi si tu n'es pas capable de prendre ta RRQ à 65 ans c'est que tu ne peux pas prendre ta retraite avant cet âge-là. Euh ouais, c'est relatif, il faut faire attention là, il faut pas trop généraliser, il faut pas tomber non plus dans le moral là, sais, il y a il y a toutes sortes de contextes différents. Euh mais évidemment, prendre sa RRQ à 60 ans, 3 piécarts par mois, imposables là, c'est euh, c'est pas beaucoup. Certains le le le réalisent, puis souvent, c'est c'est surtout plus tard qu'on va le réaliser notre RRQ de 60 ans. Si on vit beaucoup plus vieux, puis qu'on dépasse 74, 76, 77, ce qui est fort probable rendu, si t'es rendu à 60 parce que forte chance que tu vas dépasser et dans ce cas-là, ce qui est ce qui est dommage, c'est que là finalement ça suit ça suit plus là.
35:59
Donc celui qui a commencé à 65 va avoir beaucoup plus à 73, 74, 75 Et si on se range qu'à 90, 95, c'est là que ça paraît encore le plus. Et il faut dire, il faut dire qu'une RRQ, une pension de sécurité de vieillesse aussi pour du côté canadien, bien ça suit, ça suit l'inflation, donc c'est indexé. Dans un pire scénario, s'il vous s'il vous reste juste ça, c'est souvent ce qui arrive aux gens qui ont 90 ans et plus, euh ben au moins ça, c'est indexé et souvent ben ça va payer au moins la base, par exemple si vous avez euh un lit dans une chambre quelque part où euh c'est assez modeste, puis euh ça va payer la base autrement dit. C'est un peu comme un peu comme de l'aide sociale là, ça va couvrir euh la sécurité minimum. Puis le reste des soins, ben va être couvert évidemment par notre beau système de santé qui paye des 1000000000 et des 1000000000 et des 1000000000.
36:47
En toutes sortes de choses, puis on voit que beaucoup de gens vont au privé de plus en plus. J'ai partagé ce matin sur le groupe question financière du financièrement parlant podcast sur Facebook, un groupe privé, faut demander l'autorisation pour s'intégrer, mais j'ai j'ai illustré, j'ai illustré une dépense exemple de 20000 dollars sur un 1 soin un soin médical privé là, parce que plusieurs pensent que si ça coûte 20000, on le déduit, c'est comme ça on avait mis 20000 dans les REER, ce n'est pas ça du tout en passant. Mais ce qu'il faut retenir, c'est que si par exemple vous avez une dépense de 20000 au privé, vous allez peut-être aller rechercher quelques milliers de dollars, autrement dit en crédit d'impôt, il faut que vous ayez de l'impôt à payer puis on va on va l'appliquer sur l'impôt à payer, c'est comme vous aviez un crédit, c'est comme au magasin-là. Une facture à payer, mais vous avez un crédit, c'est ça le crédit d'impôt. Bon, remboursable, non remboursable, la différence, c'est que remboursable, on va vous le donner, que vous ayez de l'impôt à payer ou pas, et et et non remboursable, c'est que si vous n'avez pas d'impôt à payer, on ne vous le donne pas.
37:47
Bref, mais normalement si quelqu'un a par exemple 20000 dollars, a les moyens de payer 20000 dollars au privé, normalement c'est parce c'est quelqu'un qui paye de l'impôt là, règle générale, c'est ce qu'on voit, mais ce n'est pas comme si vous aviez mis 20000. Et même chose pour le dentiste en passant ou les lunettes et tous les frais-là médicaux. Des fois, gens ont l'impression, bon, a coûté 12000 chez le dentiste, l'orthodontie, et caetera. Ça ne sera pas 12000 de déduits. Vous n'aurez pas un retour d'impôt sur 12000.
38:13
Ce n'est pas comme ça que ça se calcule. Au fédéral, au provincial, ça se calcule différemment. On fera pas un cours de fiscalité euh ici parce que d'abord je suis pas fiscaliste, puis deuxièmement un cours de fiscalité à la radio, je pense je vais me retrouver avec un auditeur ou 2. Euh faut garder ça intéressant, il y un peu de spectacle dans tout ça. Déséquilibre pendant la vie conjugale qui amène tous un casse-tête au moment du divorce bien sûr.
38:36
C'est sûr que dans un monde idéal, c'est que tout le monde est en santé, tout le monde reste 25, 30 ans, 40 ans dans la même maison avec la même personne marié, égal, enfants s'en vont tous à l'université, ils font tous des hautes études, ils ont tous des hauts revenus par la suite, ils sont engagés dans des grandes firmes et tout tout tout va bien. Et nos parents, à notre âge, on a des parents qui euh sont vieillissants, qui sont malades, qu'on doit des fois payer pour eux pour certains soins, leur donner un certain confort. On compense, si vous voulez. La génération sandwich, on a les enfants à aider, puis on a des parents à aider. Évidemment, ce serait que les parents, ils sont super en santé, ils ont 85 ans, puis tout va bien.
39:16
Ok, ça, c'est le monde idéal. Dans la vraie vie, ça ça n'arrive pas. Puis je vous garantis que le jour où vous avez des parents vieillissant très malades, vous allez vous sentir mal à l'aise de partir en voyage pendant 2, 3 semaines de temps. Ah, le tour d'Europe, on a toujours voulu faire le tour de l'Europe. Bon, mais là, c'est parce que mon père, on ne sait pas là, il peut aussi bien mourir pendant qu'on est là-bas là.
39:36
Fait que l'inquiétude aussi de nos parents lorsqu'on vieillit au début de la retraite. Dans mon cas, moi, je n'ai plus mes parents, ça fait longtemps. Et il y a aussi le souci des enfants dans leur réalité de famille. Donc le coeur, le coeur de nos préoccupations là, outre la santé là, euh c'est la famille hein, c'est nos proches. Ça restera toujours le coeur de nos préoccupations.
39:58
Puis règle générale, tout ce qu'on s'est promis à la retraite, souvent on on ne le on ne le fait pas. Et à ben des égards des fois, si on a une vie très active, on a peut-être envie de relaxer un peu, puis euh s'attarder aux petites choses, puis euh on peut aller faire des séjours un peu partout au Québec, puis c'est ben correct aussi. Des fois, juste de sortir de chez soi, euh profiter de la vie comme on dit, connecter avec la nature. Euh on est obligé d'aller se promener euh sur les Champs-Élysées, ben peut-être, pourquoi pas, mais tu sais, moi c'est, moi je suis allé quoi, 4 fois, je suis allé 4 fois à Paris, j'ai fait 22 pays, je l'ai déjà dit quelques fois ici. Euh je vais pas vous penser que je n'ai jamais rien fait, puis je ne dépense pas une sen là, Mais euh, j'ai fait des voyages aussi avec l'armée à l'époque, mais j'ai fait un voyage euh, de gros voyages personnellement là, des voyages de quelques dizaines de milliers de dollars euh, on parle de 2 mois autour d'Europe, 12 pays à ce moment-là avec ma conjointe, pas la conjointe de l'époque, mais celle que j'ai actuellement aussi là, ça va 21 ans qu'on est ensemble.
40:56
Mais bref, toutes ces expériences-là, tous ces, il y beaucoup, il y a beaucoup là-dedans que ça ne tente plus de reproduire. Tu sais, tu me dirais, veux aller à Paris, j'ai 2 billets pour toi pour aller à Paris, je ne pas pourquoi, il n'y rien qui m'appelle là. Il y des places par contre, il y certains coins, peut-être des États-Unis, je l'ai déjà mentionné, mais tu d'aller faire un tour à VEGUE, d'aller me promener dans un canyon, tout ça, il y des places comme ça, on dirait qu'il a toujours un contact avec la nature, c'est plutôt ça qui m'appelle. Euh d'aller en France, oui, mais pas à Paris. J'irais peut-être dans les campagnes, dans certaines provinces, tu sais, un peu à l'extérieur en retrait.
41:27
Euh vivre avec certaines communautés là-bas, euh des communautés rurales. Tu sais, juste me connecter avec la vraie vie et ça me, les grands centres, puis le night life, puis un peu partout à travers le monde, n'y a rien qui me, il n'y plus rien qui me tente de ça. Euh fait qu'on on, je suis en train de dire qu'on on peut changer aussi euh en cours de route, parce que j'aimais beaucoup avant ce genre de voyage-là, où on sortait, tu sais, puis on vivait, puis on ne sentait pas coupable de boire, puis c'était le fun, puis on allait dans le sud, puis on allait se la péter dans le sud, tu sais, puis finalement, revenais de là, tu n'as rien appris, tu as juste tripé, tu as juste bu, tu aurais pu le faire dans ton sous-sol quasiment là. Mais non, ce n'est pas pareil, je sais bien là, je fais des blagues. On a beaucoup de, tu as raison, le sa, la sandwich, c'est comme ça que je me sens en ce moment, Anne José qui mentionne justement, oui parce que les parents et moi je te dirais que la plupart de mes amis actuellement là qui sont un peu dans mon entourage, qu'on jase un petit peu plus personnellement dont 2 2 voisins ici autour de de chez moi qui sont en réalité justement avec, ils ont une réalité avec leurs parents, vieillissant certainement, mais malades.
42:29
Alors, puis faites-vous quelque chose cet été, puis partez, ben là, je ne pas, mon père est bien malade là, je ne peux pas trop m'éloigner, je suis toujours stand-by un peu, il faut j'aille voir régulièrement. Là, il y quelqu'un, il y un personnel, il y du personnel qui vient à la maison, mais tu sais, sa mère n'est pas très en forme non plus pour s'occuper de son père, donc il y du personnel qui vient faire un tour, des des proches aidants, pas des proches aidants, mais du personnel professionnel là, il se trouve à payer, puis lui comme proche aidant si on veut entre guillemets là, mais c'est un gars qui a une job, a un job à temps plein et puis tout, il n'est pas un seul à faire là. Fait que c'est un petit peu, c'est prenant là. C'est prenant, c'est une grosse préoccupation. Fait qu'il mentionnait justement que son gars, sa fille viennent de s'acheter une maison dans la dernière année, imaginez.
43:08
Sa fille vient d'avoir un enfant, et là, les parents vieillissants, les parents malades, les parents mal en point qui doivent se, donc des fois le soir, c'est qu'il va voir son père, euh parce que c'est lui qui va mettons faire telle affaire dans la maison ou euh bon, je vais, je vais couper le gazon, puis après ça, la maison à son père, puis après ça, il va aider son gars ou sa fille à leur nouvelle maison aussi pour les aider, une rénovation ou quoi que ce soit, puis euh, fait que le type est dans mes âges, mais tu sais, est complètement dans le jus en en prenant soin et de ses enfants et de ses parents. C'est quoi exactement le, quand on parle de coût de vie, je continue un peu aussi des questions que j'avais de la semaine passée si vous permettez, puis j'ai aimé parce que vous avez mis beaucoup de commentaires positifs sur les questions et réponses, Je vais vous dire, moi, j'adore faire des questions et réponses aussi, parce que ça me permet d'aller à peu près dans tout, tout, tout. Et n'hésitez pas à à m'en écrire aussi, au fur et à mesure que je parle, mais j'en ai quelques-unes qui me restaient de de la semaine dernière et même d'accumuler aussi, que je ne j'ai jamais le temps de de les passer même dans mes podcasts avec les invités.
44:10
Fait que là, ça me permet ici à la radio de faire de l'interaction avec vous à travers mes questions. Et réponse, ben le coût de la vie dans le fond, c'est ce qu'il faut dépenser pour maintenir un certain niveau de vie là. Tu sais, le logement, quand on dit coût de la vie là, c'est le logement, la nourriture, le transport, les assurances, énergie, vêtements, services, et caetera, énergie étant, comprenez-le, l'électricité et tout là. Vêtements et services, l'inflation mesure plutôt la variation moyenne des prix d'un panier de biens et services. Donc le coût de la vie, puis l'inflation des fois, il y a comme, il y comme 2 choses statistiques, puis le le fameux repère de l'IPC canadien, euh d'ailleurs qui était en hausse de 3 pour 100 sur un an.
44:49
L'alimentation achetée en magasin augmentait de 2.8, le logement 1.5 et le transport 7.5, parce que là on a eu un coût euh le le coût du pétrole. Mais contrairement à ce qu'on pourrait penser, c'est que l'épicerie, ça a baissé. Ça a baissé, mais par rapport aux grandes augmentations qu'on a eues. Donc ça a baissé par rapport aux grandes augmentations. Mais ce n'est pas revenu, vous comprenez, ce n'est pas revenu comme comme ça pouvait être en 24021.
45:14
On a complètement une autre réalité. Aussi, vous avez reçu pour beaucoup plusieurs avantages, même pendant la covid, sur des crédits d'impôt, sur des avantages fiscaux. On vous a enlevé de l'impôt aussi sur les premiers paliers, et caetera. Mais je pense qu'on pourrait parler à des gens sur la sur la rue là, puis n'y personne qui s'en est rendu compte. Puis ce qui est arrivé aussi, c'est que les avantages que vous aviez eus pour certains pendant la Covid, puis même ça avait duré encore un petit peu après, ben à un moment donné, ça a fini ça, ces ces ces avantages-là ont terminé à un moment donné.
45:49
Et là, les gens ont l'impression d'avoir une baisse de coût de vie au moment où on avait 1 1 1 inflation qui était galopante à ce moment-là. Donc, puis ce que j'ai j'ai remarqué beaucoup, puis là, je ne pas tomber dans le moral à 500 là, mais ce que j'ai remarqué beaucoup là, c'est à partir du moment qu'on laisse de l'argent dans les poches des gens, les gens ne savent pas quoi faire avec l'argent. En fait, y a, il la dépense et c'est la dernière chose qu'on devrait faire avec l'argent, on ne devrait pas la dépenser. On devrait la faire euh, fluctuer, c'est-tu ça qu'il faut dire? Fluctuer, ouais.
46:20
On devrait la faire grandir cet argent-là et les rendements qu'elle que qu'elle procure, l'argent procure avec ces rendements-là, éventuellement pour se gâter, on se gâte avec des rendements. On ne gâte pas avec de l'argent qui entre dans un 1er temps. Et là souvent, tu sais, je sais qu'il y certains partis politiques, puis je veux pas tomber dans dans de de la politique ici, c'est c'est ce n'est pas le but, mais c'est juste de, tu sais, on va laisser exemple 11000, je ne sais pas 11000 quelques sur 5 ans, par exemple le le parti d'Éric Zemmour, les conservateurs du Québec, 11000 quelques sur les prochains 5 ans. Moi, je veux bien laisser de l'argent aux gens. Mais j'ai toujours dit que lorsqu'on laisse du lousse aux gens, il y a une gang qui s'enrichissent avec ça, puis une gang qui s'appauvrissent avec ça.
47:07
Quand lego a donné des 400 dollars, puis à un moment donné, c'était, en fait, c'était un 500 dollars, puis après ça, il y eu un 400 à 600, vous vous rappelez de ça? Et là, les magasins d'électronique, il n'y avait plus de stock. Il y avait des pénuries de télé, il y avait des pénuries de, puis beaucoup de gens, 94 pour 100 de la population avaient reçu des, il y eu un 5, il y a eu un 500, puis après ça, il y eu un 400 à 600. Quand même. Alors tout ça allait pour pour beaucoup dans de la dépense.
47:37
Oui, certains ont peut-être éclairé une partie de la carte de crédit, et caetera, mais c'est parce qu'il va falloir qu'on prenne ça du début-là. Et c'est c'est ce que nos politiciens n'ont pas le temps de faire, ne feront pas non plus, comme les saines habitudes de vie pour la santé, puis aller marcher 20 minutes par jour, et caetera. Mais l'éducation financière, c'est le même principe. Et c'est de longue haleine, parce que les gens là, ça prend du temps là, avant d'assimiler tout ça. Quoi faire avec de l'argent?
48:01
Dites-vous que la dernière chose à faire avec de l'argent, c'est de la dépenser. Ça, ça frappe quand je dis ça, je sais là, c'est la dernière chose à faire avec de l'argent. Parce qu'on va payer le coût de vie en partant là. On comprend là, je ne pas en train de dire qu'on vit d'amour et d'eau fraîche, mais déjà le coût de vie, si ton coût de vie coûte déjà 60000 net par année, on n'est pas loin de ça là. Puis je suis très très raisonnable là.
48:24
60000 net, on n'est pas loin du 84 20 10000 de revenus. Puis ça, c'est un peu la moyenne là dans les ménages là. Ok, fait que ça arrive juste. On fait quoi si on veut avoir du fun? On fait quoi si on veut se gâter?
48:38
On ne peut rien faire exactement. Fait que là, ta carte de crédit, ils t'ont donné du lousse dessus, toi, tu vas te pendre avec, puis tu vas gagner du temps avec. Puis l'année prochaine, ton problème va être encore plus gros. Bien, tu vas refinancer ta maison, tu vas avoir du lousse, tu vas te pendre avec, puis l'après, le prochain refinancement, ça va être encore plus gros. Puis, qu'est-ce qui arrive si ta maison perd de la valeur?
49:00
Ben voyons donc une maison, ça prend tout le de la valeur. Tu ne sais pas. Il peut arriver quelque chose à côté de chez vous, il y avoir un meurtre à côté de chez vous, y avoir une inondation, peut y avoir une réalité qui fait que les gens ne veulent pas aller dans ce secteur-là dans les années qui vont suivre. Il peut y arriver toutes sortes de contextes où même économiques, où oui, les les maisons peuvent perdre la valeur ou du moins qui n'en prennent plus. Tu vas faire quoi?
49:20
Tu n'as pas assez que ton salaire, c'est clair, tu n'as pas assez que ton salaire. Puis il faut arrêter toujours de blâmer les gouvernements parce que les gouvernements te donnent suffisamment davantage de régimes fiscaux pour en bénéficier. Sauf que vous n'avez pas le lousse, votre lousse, vous ne le prenez pas pour profiter des régimes fiscaux, vous le prenez pour gagner du temps, puis de clairer des dettes, mais qu'après 2 ans, 3 ans, la même dette revient. Et même ça va plus loin que ça, qu'il y des syndics en insolvabilité qui vont, qui vont mentionner des fois, tu sais, sont obligés de faire un budget avec les clients qui font une proposition de consommateur. Après ça, ils vont éclairer leurs propositions, ça prend 3 ans, mettons 4 ans, peut prendre 5 ans, je sais pas trop, je pas un spécialiste dans ça, mais au bout du compte, les gens se retrouvent souvent dans la même situation, parce que le problème, c'est les habitudes.
50:04
C'est la même chose avec la bouffe. On peut faire le parallèle à 100 pour 100 avec la bouffe, c'est le meilleur comparable qu'on peut faire. Alors, arrêtes de manger ceci ou cela, puis finalement, tu as perdu du poids, puis après ça, bien, tu recommences, puis tu reviens au poids que tu avais. Euh, une inflation de 3 pour 100, ça veut dire que les prix commencent à baisser, tu sais, c'est comme, c'est juste 3 pour 100, c'est plus 7, puis 8, puis 6, puis euh, c'est 3 pour 100 de ce qu'on avait l'année passée, à pareille date. Puis l'année passée, bien, c'était peut-être 4 pour 100 de ce qu'on avait l'autre année d'avant qui était 7 pour 100.
50:35
Alors, y un cumul qui se crée. Vous devriez budgéter de l'inflation en partant et faire des placements en fonction de battre l'inflation constamment. Alors, vous n'avez pas les moyens d'avoir des placements, par exemple, qui vous rapportent un point cac ou 2 pour 100, qui est en bas de l'inflation. Vous devez avoir des placements qui ont un potentiel d'être supérieur à l'inflation. Juste aujourd'hui, on a des obligations aujourd'hui, disons dans la période qu'on vit présentement, il y a même des obligations qui vous offrent maintenant près de 5 pour 100 là, on a ça présentement.
51:08
Ce qui n'avait pas été vu depuis 18 ans en passant, c'est quoi une obligation? C'est que vous prêtez l'argent, puis vous acceptez de le temps, le temps que ça va prendre pour qu'au bout, vous ayez le montant que vous aviez mis au début et pendant le et pendant la période que vous l'avez prêté, vous avez un coupon mensuel de 5 pour 100. Il faut aller jusqu'au bout. C'est ça le principe. Donc, y une obligation de 10 ans.
51:30
Si vous prenez une obligation de 10 ans des États-Unis, là, qui est à 5.35, pas loin de ça là, en ce moment, c'est super élevé, pareil pour une obligation, mais pendant 10 ans. Donc, vous mettez 100000 là-dedans, pendant 10 ans, vous allez avoir le le 5 point quelques pour 100, puis au bout de 10 ans, vous récupérez votre 100000. Puis là, bien, vous réinvestissez autrement dit, ce qui entre, mais ce sont des intérêts, c'est du revenu dans ce cas-ci d'intérêt, du revenu d'intérêt, si c'est dans un compte qui est non enregistré, ce n'est pas en REER, ce n'est pas en CELI, à ce moment-là, du revenu d'intérêt, c'est imposable comme comme c'était du du du revenu de travail, les intérêts. Le revenu d'intérêt, c'est c'est c'est un taux d'inclusion de 100 pour 100, 100 pour 100 est exposé à l'impôt, tandis qu'un gain en capital, 50 pour 100 exposé à l'impôt, 50 pour 100 dans vos poches. L'idée, c'est de laisser le placement respirer et de prendre tous les rendements qu'il génère et que ça soit réinvesti pour créer la fameuse boule de neige qu'on appelle les rendements composés, les intérêts composés, et caetera.
52:30
Mais une obligation, ça devient intéressant comme on parle peut-être d'un placement qui est assez sécuritaire. Qu'est-ce qui fait qu'un une obligation peut diminuer ou peut monter? Bien, ça dépend du taux d'intérêt qui est affranchi, pourquoi est affranchi, n'est pas le bon mot, mais qui est rattaché à votre obligation. Fait que prenez 2 personnes qui jasent ensemble, tu sais, moi j'ai une obligation qui me rapporte 5.35 maintenant là pendant 10 ans. Ah ouais, moi mon obligation est à 2 points quelques.
53:03
Mais votre obligation, elle a perdu de la valeur sur le marché. Parce que là, se revend des obligations, mais là, on peut difficilement la revendre parce qu'elle est rattachée à un taux plus bas. Donc, les gens vont vouloir avoir de nouvelles obligations plus sexy avec des taux plus élevés. Mais à partir de là, quand les gens optent pour des obligations à 5 points quelques, mais ça me donne quoi d'aller en en en bourse, puis d'investir en actions alors que je peux avoir du 5 points quelques presque pas garanti, mais sécuritaire d'une certaine façon et je récupère mon argent à l'autre bout. Ah oui, bien c'est ça, c'est ça le phénomène.
53:36
Il peut avoir un déplacement d'argent à ce moment-là, qui vont partir des actions puis qui vont s'en aller vers les obligations parce qu'il y a il y a il y beaucoup de, ce n'est pas du jamais vu, mais ça fait des années qu'on n'a pas vu les obligations aussi euh aussi profitables, profitables, il faut dire vite là. Ça dépend toujours aussi de de l'inflation qu'on a, mais quand même. C'est pour ça qu'on va peut-être avoir éventuellement des CPG. Je je regardais les CPG, certificats de placement garanti, qui sont peut-être moins certificats de pauvreté garantie comme on aimait les appeler à l'époque, parce que là, ça remonte un petit peu. Fait que, est-ce que les CPG suivent l'inflation?
54:11
Il y a certaines institutions financières qui, je dirais, peuvent avoir des comme étant une placement Québec aussi, peuvent avoir ce qu'on appelle des placements garantis. Certains vont dire, c'est garanti que tu vas rester pauvre, mais c'est garanti que ton montant va rester au même point et bon, tu vas avoir exposé à la bourse. Donc, dans un meilleur scénario, tu fais du rendement, puis dans un pire scénario, tu récupères ton argent. Dans un CPG, bien, il y une entente de temps. Ça peut être, tu te dis, moi, geler mon argent pendant 5 ans dans un CPG, 5 ans, parfait.
54:43
Bien là, c'était 4, 5 pour 100, peut être intéressant aussi pour un projet à moyen terme. Tu es sûr de récupérer ton ton cash au bout de 5 ans et c'est peut-être dans le but d'acheter éventuellement une maison ou peu importe. Là, ça peut être intéressant parce qu'on on ne conseille pas d'aller à la bourse, euh d'aller sur les marchés lorsque si vous avez besoin de votre votre argent à à moyen court terme. Euh ce n'est pas recommandé d'aller à la bourse hein, on ne sait jamais ce qui pourrait arriver au moment où vous avez besoin de votre argent pour faire un déboursé chez le notaire pour acheter une maison, puis votre 100000 que vous avez mis de côté est rendu à 68000, vous allez pleurer votre vie un peu là, parce ça a mal, ça a juste mal tombé. Oui, mais ça revient tout le oui, mais c'est là que vous en aviez besoin là, c'est juste ça qui est plate.
55:24
Peut-être que dans un an, 100000 va être à 120, mais au moment où vous en avez besoin pour le débourser chez le notaire, il est à 68 parce que vous arrivez dans une période où les marchés ont dropé. C'est ça l'insécurité. C'est ce qu'on retrouve souvent comme problématique d'investir à la bourse à court terme pour exemple acheter une maison. Voilà, 10 heures 25, on est le 29 septembre. Devrais-je, bon, si je compare mes finances aux autres, comparer ses finances aux autres, mais c'est parce que c'est tellement relatif.
55:59
Si je me compare, comment, je me compare aux autres de mon âge, je suis pas pire. Mais tu sais, ça prend une prudence. Il y avait, il y avait un article justement dans 4 95 qui faisait la comparaison, la comparaison. Euh puis il y avait il y avait un échantillon là, sais, mais dans le fond, un échantillon de lecteur de de de l'article. Tu pouvais vous pouvez aller exemple sur le site internet de 4 95, puis aller remplir.
56:22
Donc ça vaut ce que ça vaut. Et bien sûr que les réalités familiales pouvaient différer énormément. Ce n'est pas un sondage scientifique, c'était juste comme on a tâté le terrain. Puis le sondage de 4 95, exemple auprès de 1000 lecteurs, indiquait un salaire brut autour de 70000 dollars. Donc, gens qui ont, c'est quoi votre salaire brut annuel?
56:43
Les gens ont, ont écrit en moyenne autour de 70000 dollars bruts. Hein? Puis quand les bruts passent, mais après ça, il reste le net. L'article rappelait aussi que le revenu médian après impôt québécois médian, la moitié gagne moins, l'autre moitié gagne plus, était de 39000 en 2022. Vous allez me dire, a monté pas mal.
57:08
Effectivement, on est plus autour du 50 quelques là présentement, mais on parle de revenus médians. La moitié gagne moins, l'autre moitié gagne plus que ce montant. Ce n'est pas le revenu moyen, parce que le revenu moyen est plus autour de 68000 en ce moment au Québec, mais c'est parce qu'il y en a qui gagnent 300 là-dedans, tu sais, ça fait monter un peu. Mais médian, je trouve que c'est toujours plus juste, je l'ai déjà mentionné dans une autre émission. Comparer un revenu brut à un revenu après impôt peut donner aussi une fausse impression d'écart.
57:36
C'est très relatif. Si tu prends quelqu'un qui fait, ne sais pas, qui fait 100000, mais qui a 3 enfants avec des crédits, et caetera, puis madame ne travaille pas, puis c'est un revenu, 100003 enfants, il va y rester 87, 88000 nets avec les retours fiscaux, les avantages, les allocations et tout. Ça va être très intéressant. Il n'y aura pas tant d'impôts que ça avec 3 enfants, j'entends là. Moi, je ne parle pas du célibataire qui fait 100000, ça ne sera pas pareil.
58:07
Il n'y aura pas la même réalité. Il va y rester 70000 autour, 70, 72 là. Mais avec 3 enfants, la même personne, je ne pas la même personne, mais le le même revenu de 100000 avec 3 enfants, un revenu dans la famille, Il va rester, il y aura à peine au bout du compte avec les retours, les retours fiscaux, et caetera, il va, ça va peut-être avoir donné un revenu net de 85, 88000 au final. Tu sais, il va payer ses charges sociales, puis il n'y aura pas tant d'impôts que ça, parce qu'il va y beaucoup, beaucoup, beaucoup d'allocations. Si les enfants ont moins de 6 ans, c'est incroyable.
58:41
C'est très généreux les allocations de famille en passant, c'est non imposable. Mais un enfant, si on évalue qu'un enfant coûte 20000 dollars par année, oui oui, puis que vous avez 7000 allocations, vous aurez compris que ça vous coûte de l'argent pareil hein. Ça éponge pas tout. Puis ça, l'enfant qui coûte 20000 par année là, ça ne veut pas dire que, il est dans des sports d'élite, puis qu'il est parti toutes les fins de semaine en compétition, puis on n'a pas parlé de ça là, puis il n'est pas à l'école privée, puis vous comprenez là, 20000 dollars par année en moyenne un enfant, c'est ce que ça coûte. C'est la richesse, là on se demande des fois, la mère monoparentale qui fait 38000 avec 3 enfants, comment qu'elle fait pour arriver?
59:26
Ben, à 38000, ça lui donne à peu près 50000 nets, parce qu'elle, c'est l'inverse, elle a de l'impôt. Euh, son impôt, euh, c'est positif là. Elle va, elle va avoir plus avec les crédits, les avantages, puis les, puis bien sûr que les enfants manquent quand même probablement de confort, manquent de potentiel de s'inscrire à toutes sortes de sports ou toutes sortes de trucs là. C'est comme, c'est une vie au minimum dans une certaine pauvreté, j'en conviens. Si la richesse moyenne des Canadiens augmente, sommes-nous tous plus riches?
59:54
Non, une moyenne peut fortement influencer là par, tu sais, les ménages plus fortunés, ça peut augmenter. Mais il faut toujours regarder aussi la médiane et la répartition des actifs. On a un beau système de répartition au Québec, on est assez exemplaire, il faut le dire là. Si vous tapez coefficient de Gini, JINI, c'est l'économie là ça, mais le coefficient Gini, c'est que le Québec est quand même assez exemplaire dans la redistribution de la richesse. Mais ce que ça a créé ça, c'est que ça a créé une classe qui s'enrichit.
1:00:27
Ils s'enrichissent, la classe s'enrichissent, en tout cas des classes qui s'enrichissent. Et se rendre compte que c'est ça, je travaille plus fort, puis je paye pour l'autre gang. Mais oui, ça a créé un 1, comment dire, dans un clivage. Avant ça, je disais le le le Québec est scindé en 2, je dirais qu'il est scindé en 3, Fait que c'est vrai qu'il y une redistribution de la richesse, évidemment. Tu vas prendre la mère monoparentale avec 3 enfants qui est en Ontario, ce n'est pas la même réalité, mais pas du tout.
1:00:59
En Alberta, n'est pas la même réalité. J'ai toujours dit, si tu as des enfants, es mieux au Québec. À partir du moment que les enfants sont, ils ont 18 ans et plus, à moins que ce soit encore aux études, tu es encore mieux au Québec. À partir du moment que tu n'as plus d'enfants, tu es mieux en dehors du Québec. Parce que tu continues à payer, tu sais, pour les autres qui ont des enfants.
1:01:17
Il y a une grosse lourdeur là, de charge sociale, tu sais. Puis je ne en train de dire que les autres provinces, ils crèvent toutes de faim, n'est pas ça. Mais il suffit d'aller, moi je reste à l'extérieur pas longtemps là, mais des mois là, tu sais. La réalité, je la connaissais là de d'autres provinces entre autres. Puis c'est certain que tu avais l'impression qu'il t'en restait un petit peu plus sur ta paye.
1:01:40
Parce que c'est des charges sociales, puis des il y a des y des trucs qui ne sont pas pris sur ma paye, qu'au Québec, on payait ça. Sauf que l'appartement coûtait beaucoup plus cher, puis si tu as des enfants à la garderie au privé ou à garderie tout court, là il y a des nouveaux programmes maintenant qui ont pris un peu exemple au Québec, vous allez me dire, mais c'est beaucoup plus coûteux. Et les études aussi, je veux dire des études universitaires en Ontario, puis études universitaires au Québec, ça ne compare même pas. Donc, je suis en train de dire, puis je le dis souvent, ça, je sais, je me répète, mais il faut profiter de tous les avantages qu'on a dans la province où on est, sinon aller ailleurs. Évidemment, si tu veux être en affaires, puis tu veux une certaine liberté, t'es mieux en Ontario, euh, en Ontario, oui, mais je dirais même en Alberta, hein.
1:02:23
Si t'es milliardaire, t'es mieux en Floride. Dépendamment de ton statut, il y des places que t'es mieux. Mais si on regarde la majorité des gens, et la majorité des gens ne sont pas riches, ils ont des réalités familiales difficiles et ils ont besoin d'un filet social. Donc la majorité a besoin d'un filet social comme on retrouve au Québec et on mise beaucoup là-dessus. Mais ce qui est dommage, c'est que des fois on va faire, on va niveler par le bas et on développe une population qui compte un filet social.
1:02:51
Et c'est pour ça que le PIB par habitant se dit, mais voyons donc, me semble qu'on ne gagne pas beaucoup au Québec. C'est vrai qu'on est relativement pauvre par rapport au reste du Canada, c'est une des raisons pourquoi on reçoit de la redistribution-là. On est relativement pauvre. Mais par contre, on a beaucoup de programmes, on a beaucoup de programmes que le reste, y a un, il a un, 1 rééquilibre qui se fait au niveau fiscal, puis il y ce qu'on appelle l'abattement aussi là. Des avantages que le Canada va avoir par exemple, mais nous, on a cet avantage-là, moins 16, puisqu'on a un abattement étant donné que nous on a des services euh distincts qu'ils ont pas ailleurs au Canada.
1:03:23
Donc dépendamment de votre réalité, des fois c'est plus avantageux d'être au Québec, puis dans d'autres contextes, vous êtes, vous seriez mieux d'être en dehors du Québec. Mais règle générale, pour la majorité de la population, c'est au Québec que vous êtes le mieux. Ceux qu'on entend parler contre l'impôt, contre, je ne sais pas moi, on veut taxer les fortunes, on veut, tu sais, ça, c'est du bruit, ça veut pas dire que ça va se faire, mais évidemment, ce sont des fois des gens qui sont plus ou moins ou relativement fortunés au Québec, ne trouvent pas leur place ben ben. T'arrives à un certain seuil au Québec, puis tu dis, moi, je n'ai plus d'affaires ici, c'est une province de pauvres, parce que c'est la mentalité de pauvres. Puis il suffit de sortir un peu en ville, puis tu dis, mais voyons donc, c'est ça qui nous coûte cher sur nos impôts là, tu vois du monde coucher à terre, tu vois du monde qui arrache, vois du monde qui bout du coke, des gros qui fument, puis tu disais que ça va nous coûter une fortune sans en finances publiques.
1:04:15
Mais oui, exactement. C'est c'est aussi là que ça va là. Puis il y a aussi du coulage d'argent, mais évidemment qu'il y des 1000000000 partent, on ne pas trop ce que ça va. Mais moi je me comprends, pas je me compense, je me console tout le temps en disant, mais s'il y des 1000000000 qui sont partis en revenus de gens qui en ont bénéficié pour rien, ben ils ont quand même payé des impôts là-dessus. Il y a quand même souvent un 50 pour 100 qui nous est revenu dans le système si on veut, à moins que l'argent soit sorti à l'extérieur là, mais il y a quand même de l'argent qui roule.
1:04:44
Sauf que je ne pas en train de dire que c'est équitable. Pourquoi certains peuvent s'enrichir plus que d'autres, plus rapidement que d'autres? Pourquoi certains ont plus d'avantages que d'autres? Tu commences à faire toute la justice de tous les avantages, puis les euh les désavantages euh de différentes situations, évidemment au niveau économique là, tu dis, ben on n'est pas si équilibré que ça malgré tout. Puis imagine, on est une des provinces avec la plus grande redistribution.
1:05:10
Si on se compare avec les 50 États et les les 9 autres provinces et 3 territoires-là, c'est quand même intéressant le Québec par rapport à ça. Fait que vous ne pas imaginer le reste. Fait qu'il faut juste faire les bons comparables. Le filet social est extraordinaire ici. Donc quand vous allez être vieux, malade et démuni, vous êtes mieux au Québec.
1:05:29
Quand vous allez avoir 4 enfants monoparentales, vous êtes bien mieux au Québec, c'est ça qu'il faut retenir. Mais par contre, pour bâtir, puis créer, puis avoir des buts, des rêves, des objectifs, puis devenir big, c'est moins au Québec. C'est moins au Québec que ça se passe. Au niveau de la de la mentalité, euh j'espère que ça va changer, j'espère que ça va changer et est-ce que se séparer du reste du Canada va améliorer les choses? On pourra peut-être en parler après ceci.
1:05:58
Speaker 7: Le printemps 2027,
1:05:59
Speaker 5: ça se prépare très vite là.
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Speaker 4: Tout le
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1:07:36
Speaker 5: fait leurs preuves.
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1:07:53
Speaker 2: Vous écoutez financièrement parlant avec Patrimoine. On parle l'argent, le seul sujet qui peut mettre tout le monde d'accord, personne n'en a assez.
1:08:02
Speaker 1: 9 9 0, même si on économise pour un voyage pendant un an dans un compte épargne, se passe ça passe-tu? Ça passe-tu? Ça passe-tu? Tu veux dire par rapport à par rapport à la bourse, parce que ça coupe là le texte là, puis je, ok, mais ça passe. C'est, on ne peut pas, toute façon, en un an, je veux dire, même si, bon, mettons que, ça se peut que vous tombiez sur une année où vous avez fait 30 pour 100 là, l'année passée, ceux qui ont été investis en bourse, il y a qui ont fait 30 pour 100 de rendement.
1:08:33
Ça tombait, c'est une belle année, mais euh si tu parles d'investir pour un an, pour un voyage, euh c'est plutôt de le mettre dans un compte, peut-être un compte à intérêt élevé, ce qui se rapproche le plus possible de l'inflation idéalement, avec le plus de sécurité possible, parce que c'est pour dans un an. C'est c'est le même principe que mon mon exemple de maison tantôt, c'est si tu as besoin de l'argent, euh la journée que tu as besoin de cet argent-là pour faire ton déboursé, pour payer exemple l'agent de voyage, je donne un exemple-là, euh ben tu ne veux pas non plus que ce ce placement-là soit descendu de 30 pour 100 cette journée-là. Même si ça remonte lundi prochain, c'est parce que là, tu vas s'attendre 5 jours, puis tu vas te dire à ton à ton conseiller en voyage, ce sera pas long là, j'attends que mes placements remontent avant de sortir ça, parce que j'avais prévu d'avoir une bonne partie en rendement pour pouvoir vous payer. C'est juste ça l'idée, le risque il est là. Si on a 5 ans et plus normalement ça va très bien.
1:09:28
On a déjà vu la bourse pendant 10 ans pour faire de rendement. François Lambert en parlait ce matin dans son podcast. Oui oui, François Lambert a repris ses podcasts, il en fait un ou 2 ou 3 par semaine, Euh ce que je j'écoute d'ailleurs chaque fois qu'il sort, ben je l'ai euh qui qui me pop-up là, fait que je l'ai écouté ce matin. Il en parle de ça. Mais euh il faut en prendre, pas laisser parce que François parle aussi de de toutes les techniques de bourse, de, caetera, puis d'acheter, puis vérifiez avec votre conseiller, votre planificateur financier, parce que ça dépend toujours de vos émotions.
1:10:00
C'est vos émotions qui sont les plus importantes là-dedans en respectant votre votre horizon de temps et l'important, c'est de bien dormir. Alors, c'est très relatif ça. Toujours vouloir s'enrichir si c'est pour ne bien dormir. Tu sais, ne jamais oublier qu'on meurt à faim. Fait que, aussi bien avoir un beau segment, un bel épisode parce que vous allez mourir à la fin.
1:10:21
Fait que je ne pas après quoi vous courez là, mais à la fin vous perdez. Donc, juste de rester rééquilibré dans tout ça, la course vers le succès, vers l'argent, vers au dépend de la santé, au dépend d'un déséquilibre mental, ce que j'ai vécu moi-même, j'ai un trouble de santé mentale présentement causé par le fait que je travaillais trop, puis je courrais toujours après l'argent, puis je courrais toujours après le projet, puis je disais je disais oui à tout, puis je me débordais totalement, ce qui a créé de l'anxiété généralisée, puis aujourd'hui, ben de l'anxiété, j'en fais à tous les jours, même à la retraite, même en train d'écouter une série, même assis dans mon sofour, je fais de l'anxiété. Là, je suis rendu habitué là, parce qu'il n'y pas de raison. Il n'y pas de raison, mais le cerveau, lui, il sait pas, le cerveau, lui, il cherche, il cherche du danger à quelque part. Puis là, il se met en hyper vigilance, puis il dit, le gros, tu es en danger.
1:11:08
Je suis pas en danger pantoute. Tu es assis dans mon sofa, il est en train de prendre un café. Hein? Mais non, c'est ça, c'est ça, ça c'est l'anxiété généralisée, il n'y aucune raison là, le cerveau lui, il réagit de cette façon-là, mais ce qui a toujours créé dans un grand déséquilibre de vie professionnelle, puis y un manque de santé par la suite, puis a failli mourir, donc le cerveau est tombé en cours de route, puis bon toute l'histoire de la guerre, puis tout ce qui peut avoir été vécu aussi dans l'ensemble, c'est que le cerveau s'est mis en hyper vigilance, fait qu'il dit le gros, moi je te protège tout le temps, moi je suis tout le temps en danger. Je ne permets même pas d'avoir du fun.
1:11:41
On ne jamais ce qui pourrait arriver. Alors c'est pour ça que je suis plate de même aussi là. Hein? Il dit lui, il est toujours, j'essaie d'être réaliste parce que si je me laissais plus aller, je ne pas réaliste, je serais plate. Ça, c'est une coche de pire là.
1:11:55
Mais j'ai ben ben de la misère à à me laisser aller dans le youpiou l'ailaye par beaucoup de déceptions de la vie aussi. Puis, il faut, c'est peut-être les attentes qu'on qu'on doit avoir ou pas de l'avenir de la retraite. Un jour, je vais être riche, un jour, je vais être, tu sais, fort possible qu'un jour, tu ne seras pas riche. Le port des gens ne seront pas riches. Aujourd'hui, port des gens ne sont pas riches.
1:12:16
Pourquoi que soudainement, ça va changer dans 10 ans ou dans 15 ans? On se retrouve avec une réalité où le système est fait qu'on veut des gens qui travaillent, qu'il y toujours de l'insécurité, qui retournent travailler parce que sinon, n'accumulent jamais, fait qu'ils retournent travailler. On a une population qui travaille, qui paye des impôts, puis il une roue qui tourne comme ça. Qui s'enrichit vraiment? C'est ceux qui font fi du système, puis qui décident de faire ça autrement.
1:12:41
Et souvent, retrouve là-dedans les gens d'affaires, les gens à hauts revenus, les gens à haut potentiel avec des hautes professions qui réussissent éventuellement à virer l'affaire dans l'autre sens, puis qui réalisent que là, ils n'ont plus besoin de tout l'argent qu'ils gagnent, puis qui cumulent, qui capitalisent, qui investissent, puis qui se développent un réseau, puis qui développent une fortune beaucoup plus rapidement que juste avoir un salaire avec des éventuellement qui soient immobiliers, boursiers à tout égard. Mais avant d'arriver à ce stade-là, il faut que tu arrives quand même avec un contexte qui est favorable. Je veux dire, oui, tu peux devenir libre financièrement si tu veux, mais c'est très relatif. Je connais des gens à 40000 par année, ils sont libres financièrement, n'ont pas besoin de plus, c'est parfait. C'est parfait, mais la part des gens, ce n'est pas ça.
1:13:29
Que devenir libre financièrement, c'est très relatif. Il y en a qui dit, moi, ça me prendrait au moins 100000 par année, puis encore, on prendrait plus que ça. Bien super, mais si tu veux être libre financièrement avec 100000 par année, bien ça va te prendre plus que plus que 500000 de côté, tu comprends là? Ça ne fera pas beaucoup d'années avec ça là. Fait que c'est de faire les calculs avec votre professionnel, puis votre réalité.
1:13:49
Puis ça se peut que vous soyez plate comme moi, puis vous dites, bien moi j'en veux beaucoup plus que qu'est-ce que j'ai besoin, euh pour avoir un sentiment de sécurité, toujours chercher le sentiment de sécurité. D'être capable de dire oui aux opportunités qui me passent d'en face. Mais là, il faut que je me, il faut que je me parle des fois parce que je dis ah non, là où est-ce que je suis rendu, ah ça, ça va être payant dans 15 ans. Ouah, mais tu sais, j'arrive à 57 ans dans 15 ans. Je suis plus là, moi je n'ai assez.
1:14:13
Fait que là, suis obligé de dire non. Puis là, c'est comme une espèce de combat en dedans de moi-même. Je suis en train de dire non à des opportunités que j'aurais sautées dessus avant. Ben oui, parce que là, temps, il n'est plus pareil là. Ma perception du temps a changé énormément.
1:14:26
Je peux plus dire, dans 25 ans là, je me donne 25 ans là, puis je vais être riche. Non, mais là, j'ai 57, on ne peut pas me donner 25 ans pour être riche là. L'idée, n'est pas d'être riche en marchette là. Tu sais, veux dire, c'est c'est j'avais à le faire, c'est les 25 dernières années pour les 25 prochaines. Fait que c'est c'est tout est là aussi là, c'est sa façon de voir les choses, puis en même temps en vieillissant, il y comme une tristesse qui peut s'installer parce que tu dis ok, c'est comme la fille à la caisse là ou à banque, peu importe là.
1:14:54
Elle me dit que sur mon immobilier locatif, locative, euh, mettre ça sur 30 ans, ce sera pas raisonnable. Ouais, mais si moi je décide de le mettre sur 30 ans parce que je vais avoir des petits termes, pas grave, est déductible. Je ne parle pas de ma maison personnelle là. Tout est déductible. Mets ça sur 30 ans, des petits termes, puis je t'accueille de vendre éventuellement.
1:15:16
Pourquoi pas? Ben c'est parce qu'à l'âge que vous avez, monsieur, dans 30 ans, moi, c'est pour vous, on peut le faire, mais ta gueule. Ah, c'est beau, je suis sorti de là en cahlique. J'étais fâché, mais je n'ai pas trouvé vrai, dans 30 ans, je vais peut-être être mort. Pourquoi j'ai, mais, j'ai comme moi, je pensais encore comme quand j'avais 30 ans.
1:15:38
Mais là, on n'est plus là là. Je peux le faire pareil, je peux le faire là, je dois juste voir que, tu sais, je dois voir comment on pourrait organiser ça là. Fiscalement là, puis après ça revendre, puis bon, gagne capital sur 2 ans, et caetera, j'étais là-dedans là. Mais bref, c'est c'est le point que veux faire, c'est que j'ai comme réalisé que je ne peux plus là envisager de mettre de quoi sur 25 ans ou sur 30 ans à l'âge que je suis rendu. Ou de viser 30 ans pour m'enrichir dans tel placement à l'âge que je suis rendu.
1:16:05
Ce n'est plus pareil, c'est une autre dynamique. Grâce à toi, j'ai une valeur de 80000 à 21 ans. Merci de tes conseils, que ferais-tu à ma place? 5 1 4 4 4 1. Que que ferais-tu à ma place?
1:16:17
À 21 ans, 80000, ben c'est parce qu'il y 1000 et une options possibles. Ça prend 2 heures de rencontre pour voir c'est quoi tes aspirations, qu'est-ce que tu veux faire plus tard. Mais à 21 ans, c'est sûr que là, ce qui peut te démarquer, c'est ta formation. L'école, la formation, apprendre, t'entourer de plus vieux. À 80000, enfin attention, pas te faire fourrer par exemple là, mais à 80000, tu deviens quand même sexy pour des gens qui veulent être des investisseurs immobiliers, qui ont besoin de peut-être quelqu'un comme toi, qui a un peu de cash, qui voudrait embarquer.
1:16:54
Euh, toutes sortes de réalités comme ça, mais fais attention, pas de faire fourrer là. Tu sais, c'est bien important là de te faire conseiller, mais d'aller voir les qui s'ouvrent à toi dans des groupes de réseautage aussi, puis de, moi c'est ça que j'avais fait dans le temps là. La 1re propriété, j'avais ça 21 ans, mais de de ce que je comprends, tu peux m'écrire là, mais de ce que je comprends, c'est que tu as, présentement tu n'as rien, tu as juste, tu as de l'argent, puis là tu dis, je pourrais-tu faire de quoi avec ça? Je comprends là que tu n'es en train de de de regarder pour t'acheter ta maison personnelle. Tu sais, une maison personnelle, c'est tellement coûteux.
1:17:25
À 21 ans, c'est c'est coûteux à entretenir, sais, tu es tu es mieux de te libérer plus puis de de d'y aller par la formation, te développer. À 21 ans, te développer, c'est ça qui compte. N'investis pas ça dans les bars, évidemment. Euh même pas t'acheter un bar non plus là, c'est pas ça que je veux dire, mais tu le sens que commencer à aller, puis 80000, ça peut se flamber assez vite. À coup de 1000 piasses par soir, c'est pas trop long, en quelques mois, il n'en reste plus pour payer la traite à tout le monde.
1:17:53
Mais ce n'est pas, je ne pense pas que tu vas faire ça, tu as le souci de de te demander, puis tu as déjà ramassé 80000 à 21 heures, je ne pense pas que tu vas ça. Ajoute-toi pas un bar non plus ou un restaurant-là. Fais pas ça, n'ajoute-toi pas un bar-là. Pour blanchir de l'argent, c'est peut-être correct-là, mais pour le reste-là, non non, ce pas le temps de se faire extorquer ou commencer à dialer avec le crème organisé parce que tu as un bar, puis tu vas te faire, non non, embarque-toi pas là-dedans, pas assurable, pas prêtable, pas de, ça va te prendre des opérateurs privés, tu vas t'embarquer avec du monde louche. Fait qu'évidemment, il y toutes sortes d'idées d'affaires, tu pourrais aussi aller vers une entreprise qui est peut-être à vendre.
1:18:27
Souvent les les professionnels CPA, et caetera sont plus à l'affût de des entreprises qui sont peut-être à vendre dans les prochains temps dans une région donnée et t'informer, voir s'il n'y pas une entreprise à vendre. C'est sûr que tu vas cogner d'une boîte de CPA là, tu demandes, il a-tu une entreprise à vendre? J'aimerais pouvoir d'abord travailler dans cette entreprise, puis éventuellement être un repreneur d'ici 3, 4, 5 ans. Je te garantis que ça se peut que le comptable va prendre 5 minutes avec toi et va dire, Chris, c'est spécial lui-là là. Oh boy, y du potentiel, parce qu'il va se rappeler peut-être de la personne d'affaires qui a rencontré juste un peu avant, puis qui a dit, si jamais tu tu mets en contact avec quelqu'un d'intéressant pour le repreneuriat de mon entreprise d'ici 5, 6 ans, 7 ans, tu sais, bien bien d'avance, puis toi comme individu, dis travailler dans cette entreprise qui t'intéresserait éventuellement d'acheter, Puis pour l'entrepreneur, pour lui de se donner une liberté de dire un jour, ne pas y vendre à ce petit gars-là.
1:19:18
Je dis petit gars, je veux pas être réducteur là. 21, mettons que tu es rendu à 25, puis tu décides de, on a vu des belles histoires comme ça où la personne dès son jeune âge a tout donné dans une entreprise éventuellement pour l'acheter l'entreprise. Très intéressant, il y a des des opportunités de repreneuriat là incroyables. Je sais dans un des derniers shows là, quelqu'un m'avait écrit, c'est quoi les opportunités là? Je reviens sur une vieille question, puis je n'avais pas répondu, mais c'est vraiment ça là, le repreneuriat, c'est incroyable.
1:19:46
Il y plein plein d'entreprises à vendre présentement, du monde qui ne sont pas si vieux que ça, ils ont peut-être mon âge, puis qui se disent, d'ici 5 ans, moi je vais vendre ça à qui là? Parce que mes enfants ne sont pas intéressés de racheter tout ça. Mais oui, mais c'est ça exactement. Ok, même si on économise, t'aurais, ça c'est beau, je l'ai lu. Ben super, toi, je te félicite en passant, je ne l'ai pas dit là, je te félicite d'avoir amassé 80000 dollars à 21 ans.
1:20:10
Tu sais, même 4, mettons 80000 dollars bien investis là, tu es quasiment correct pour ta retraite. Parce que, tu sais dans 40 ans là, mettons que ton 80000, on jase, je dis n'importe quoi là, c'est juste coloré le propos là, puis ne prenez pas tout ça pour du cash, je vais aller consulter votre planificateur conseiller là, mais mettons que ton 80000 dans 10 ans là est rendu 160, ce qui est fort possible avec un taux moyen là, Puis ton 160 après ça va tomber 380. Puis ton 380 vont tomber, c'est quoi 740, vois? Puis 707 100 puis 1004. Comprends-tu que dans 40 ans, ce qu'il faut comprendre, c'est que dans 40 ans, dans 80000, bien investis, tu n'y toucheras plus jamais, tu peux garantir ta retraite ou presque.
1:20:56
C'est sûr que dans 40 ans, mettons que tu aies rendu 1000005, ton 80000, dans 40 ans, dans 40 ans, 1000005, ça va valoir comme aujourd'hui 3, 400000. Il faut juste penser qu'idéalement, ça serait de battre l'inflation avec des rendements supérieurs pour éventuellement avoir plutôt 2000000, puis 3000000 avec un 80000 qui grandit pendant 4 pendant 40 ans. Qui va faire ça? À peu près personne. Mais c'est juste pour dire que des fois, tu pourrais financer une retraite à 21 ans qui coûterait pratiquement rien à financer, alors que la personne qui a 40 ans va devoir mettre 3000 piastres de côté par mois pour financer sa retraite.
1:21:31
Toi, tu as 4, tu as 20 ans, puis avec 80001 fois, tu pourrais laisser ça grandir pendant 40 ans, puis tu en aurais pratiquement assez pour ta retraite quand on y pense. Évidemment, c'est plate en maudit de faire ça, ce n'est pas ça le point. Mais il ne faut pas axer sur le plaisir, faut axer sur le développement, puis il faut arrêter de penser que le développement, ce n'est pas du plaisir, parce que quand tu te développes, quand tu as des projets, le bonheur est dans l'accomplissement, quand tu t'accomplis, tu as du bonheur. Quand tu sors, quand tu vas prendre un verre, quand tu, ça, c'est du plaisir. Ça prend un équilibre entre les 2, mais ce n'est pas la même chose.
1:22:04
Ce n'est pas la même chose. Ton bonheur va être bien plus dans l'accomplissement, développement, projet, C'est pour la raison pour laquelle les gens portent des gens d'affaires, ils ne pensent des fois même pas de prendre leur retraite, ils ne pensent pas à ça. À un moment donné, ils peuvent perdre la santé, faut juste l'évaluer là. Il y beaucoup de gens qui vont dire, ceux qui aiment beaucoup ce qu'ils font, ils vont dire, ne prendrai jamais de retraite, moi, je vais travailler jusqu'à la fin, puis tout ça, puis c'est bien correct. Beaucoup, beaucoup, beaucoup, beaucoup, des gens qui ont, qui aiment ce qu'ils font, c'est leur passion là, le lundi matin, ils ont hâte.
1:22:29
Si tu as hâte le lundi matin là, tu as réussi ta vie. Si vraiment le lundi matin là, tu es content de te rendre là à ton, ça peut arriver un lundi que ça te tente moins là, mais le port du temps, tu es content de faire ce que tu fais là, tu as réussi ta vie. Si tu n'aimes pas ta job, tu n'as pas réussi ta vie, peu importe le salaire que tu fais. Oui, je fais 300000, tu n'aimes pas ta job, tu n'as pas réussi. Qu'est-ce qui n'est pas imposable, Pat?
1:22:52
C'est parce qu'on parlait tantôt de, bien qu'est-ce qui n'est pas imposable. La vente d'une résidence principale, ce n'est pas imposable. Quand tu vends ta résidence principale, ce n'est pas imposable. Quand tu fais un retrait de CELI ou CELIAPP, un retrait de CELI, le rendement n'est pas imposable. L'impôt, tu l'as payé au départ quand tu mis l'argent dedans, c'était de l'argent imposé, mais les rendements ne sont pas imposables dans un CELI.
1:23:17
Dans le cas d'un CELIAPP, tu as eu une réduction d'impôt quand tu l'as pris comme un REER, sauf que si tu t'en sers pour acheter une maison, bien, ça ne sera pas imposable, parce qu'après ça, peux revendre ta maison non imposable du gain. Il y a plusieurs prestations gouvernementales aussi qui ne sont pas imposables. Tantôt, je parlais des allocations, supplément de revenus garanti, crédit de solidarité, et caetera. C'est tous des des avantages qui ne sont pas imposables. Certains l'apprennent des fois quand ils ont droit, ce n'est pas imposable.
1:23:45
Les héritages, pas imposables. Tu sais, dans d'autres pays, ça l'est. Aux États-Unis, ça l'est, les héritages ne sont pas imposables ici. Les prestations d'assurance vie, dépendamment, mais le port des prestations de décès, généralement, sont pas imposables. Il y a des stratégies à faire.
1:24:00
Il y a tellement moyen, je ne dis pas de faire de l'évitement fiscal. En principe, c'est le bon terme, parce qu'évasion fiscale, c'est illégal, évitement fiscal, ça serait une stratégie fiscale, mais ce ne serait peut-être pas éthique, mais de juste de de faire de faire une stratégie euh avantageusement, fiscalement avantageuse, pourquoi pas? Tout est tout est là, disponible pour peu importe qui, puis de l'évaluer avec un professionnel, une fois. C'est pas moi qui vous dit en nombre, puis le gars, a dit ça, puis là, tu pars avec ton, non non, moi, tout ce que je vous dis, c'est pour vous faire penser, de noter, puis d'en parler avec votre professionnel. Moi, j'ai le beau rôle, parce qu'après ça, je pèse sur le piton, puis je n'ai pas suivi à faire avec vous autres, puis je m'en crise d'une certaine façon ce qui va arriver.
1:24:47
Mais non, dis ça en blague, mais tu sais, jusqu'à un certain point, je ne pas nécessairement qui m'écoute là. Fait que moi, je finis la, c'est facile pour moi de dire des affaires de même, après ça, c'est fini, puis organisez-vous avec vos troubles, mais là, troubles, c'est c'est quelqu'un qui est payé pour, qui va pouvoir vous régler vos troubles parce qu'il y des gens qui sont professionnels dans le domaine, puis ils vont vous orienter fiscalement, ils vont vous orienter au niveau financement, ils vont vous orienter au niveau la retraite, la décaissement, et caetera. Et les professionnels sont payés pour ça, c'est leur job de jour. Passe leur journée à parler de ça. D'après moi, ce n'est pas pire.
1:25:18
Essayez-en un ou 2 ou 3, rencontrez 2, 3 professionnels, savoir qui vous allez, avec qui vous allez vous attarder, puis prendre le temps qu'il faut, puis c'est, ah, lui là, je m'identifie plus que l'autre, parfait. Prenez celui avec qui vous vous identifiez. Euh les gains de loterie, euh sont pas imposables, alors sont imposables dans d'autres pays, sauf erreur aux États-Unis, c'est imposable. Euh les cadeaux prêts et dons reçus, hein, ce n'est pas imposable, généralement pas imposables. Il y aussi les différentes bourses d'études là, pour en nommer quelques-unes là.
1:25:47
Quelques, ouais, quelques items non imposables là. Évidemment, ce qui est imposable là, parce que j'avais une petite liste ici, tiens, ça me fait penser. Bien sûr que le le le salaire, les commissions, les les pourboires, revenus de retraite, revenus euh prestations d'assurance emploi, RQAP, prestations de d'assurance salaire d'invalidité, euh avantages imposables de l'employeur, revenus de placement non enregistré, évidemment. Euh dites-vous que de l'enrichissement, de l'enrichissement quelconque ou une entrée de revenus qui est considérée comme de l'enrichissement par rapport au mois d'avant là, il y de la nouvelle argent qui arrive, bien c'est imposable ou de l'enrichissement, c'est généralement imposable. Mais là, à ce moment-là, il y a aussi des stratégies fiscales pour en bénéficier le le plus possible.
1:26:36
Et lorsque vous êtes en entreprise, partez toujours du principe que ce qui n'est pas ce qui est intéressant, ce qui peut être imposable, mais que finalement, ça vous revient, c'est que les investissements dans le but de générer un revenu. En tout investissement d'entreprise, quand je dis entreprise, vous pouvez être incorporé au travailleur autonome là, c'est c'est du revenu d'entreprise. Tous les revenus d'entreprise, c'est-à-dire que tout ce que vous investissez, qui devient une dépense déductible parce que vous l'investissez dans le but de générer un revenu, c'est un investissement qui est raisonnable. Ok? Le mot raisonnable est important là, mais à ce moment-là, vous allez avoir tous les avantages possibles parce c'est dans le but de générer de la richesse.
1:27:18
Alors ce n'est pas vrai que le gouvernement ne vous encourage pas à générer de la richesse. Évidemment, vous êtes salarié, c'est difficile de générer de la richesse parce qu'aussitôt qu'il y une petite goutte qui déborde, ça tombe à côté, puis c'est un autre qui le prend. Arrivez à un seuil à un moment donné où tu dis ça me donne quoi de faire plus. Mais ça, c'est parce que quand on est salarié, on vous protège contre vous-même d'une certaine façon, c'est qu'on en prend beaucoup aussi pour vous leur donner comme avantage plus tard à 65 ans entre autres, ou si vous perdez votre emploi, le chômage, ou si vous avez un enfant, l'air QAP, et caetera. Mais quelqu'un qui est en affaires, il n'y a aucune protection.
1:27:50
Alors oui, des fois, il va y en rester plus, il peut s'en apprendre plus avec beaucoup d'avantages, sauf qu'il n'y aucune protection. Il va devoir développer une grosse entreprise d'opérations, éventuellement, purifier tout. On a déjà parlé en masse avec Patrick Caron, planificateur financier, dans le but d'avoir l'exonération éventuellement pour vous payer une retraite à travers votre entreprise. Mais encore là, il y beaucoup de gens qui arrivent au point où l'entreprise allait très bien et jusqu'au point où elle va très mal. Et à partir de là, pour se refaire, ça devient difficile.
1:28:22
Il y en a qui vont vendre leur entreprise ou qui vont fermer leur entreprise pour se trouver une bonne job sûre parce parce qu'elles sont tannées de vivre de l'insécurité. Donc les avantages donnés ou offerts offerts aux entrepreneurs, moi je pense que c'est en masse méritée là. Parce que la preuve, il y a il y à peu près personne qui veut s'en aller dans l'entrepreneuriat de plus en plus. Il y de moins en moins de gens qui veulent aller dans l'entrepreneuriat. De plus en plus, les les, ce n'est plus ça que les gens veulent faire là.
1:28:49
Puis là, l'avènement des des des l'avènement des des travailleurs autonomes sur YouTube, puis des ci, puis des followers, puis de, ça s'achève ça là là. Fini ça là là, les gens ne font plus d'argent avec ça là. C'est sûr que si tu es multimillionnaire, tu décides d'être coach pour t'amuser, tu décides de faire des podcasts comme je fais là, je fais pas une pause qui tienne avec ça, puis c'est c'est bien correct, je n'en veux pas d'argent, je refuse, je veux je ne veux pas d'argent. Il y a quelques, il y a quelques réguliers qui viennent sur mon podcast, je dois dire pour être franc, il y quelques réguliers qui viennent sur mon podcast, qui me donnent un 1 petit montant, parce que là on a une entente à long terme. Parce qu'à un moment donné ça finissait plus là, j'aurais fait 15 podcasts par jour, tout le monde voulait passer sur mon podcast.
1:29:28
Donc j'ai mis une petite barrière si on veut, une petite barrière là. Mais c'est tout là. C'est pour le reste là, quand les gens veulent venir ici passer sur mon mon émission live, des fois comme Patrick a fait, de plus en plus je vais le faire en début de show comme ça, un 1 15, 20, 25 minutes parler de de votre truc, vous préparez une chronique, puis vous venez me la livrer en ouverture de show, ça va me faire plaisir aussi de vous donner de l'expo jeu ici, ça me donne du contenu, ça alimente le show, ça fait une diversité aussi parce que juste de m'entendre pendant 2 heures de temps, je ne pas s'il y en a qui sont capables d'endurer ça tout le temps, mais ça devient un peu, moi je me réécoute souvent pour voir si ce son était correct, si tout va bien. Puis à un moment donné, je me mets dans l'accéléré là, parce que là, ne plus capable de m'entendre moi-même, vous imaginez. Mais enfin, et j'étais en train de, juste pour terminer, j'ai j'étais en, je parlais pas, j'étais en train, mais je parlais tantôt du coût d'une maison, le coût réel d'une maison, mais je faisais je faisais allusion à la la publication que j'ai fait dans le groupe Question financière du Financement parlant de podcast et j'ai retrouvé ici mon visuel que j'avais créé par l'intelligence mais vous n'imaginez jamais ou pas toute la démarche que je fais et toutes les références que je vais chercher avant de faire le visuel avec l'intelligence artificielle.
1:30:45
C'est incroyable. Et je je contrevérifie avec ChatGPT pro là, premium, je contre-vérifie tous les toutes les infos, il me donne toutes les sources, les liens, je vérifie les sources, les liens avec l'agence de revenus du Canada, le ci, le ça, le le revenu Québec, et caetera. Et avant publication du visuel, contrevérifie tous les chiffres, j'ai des doutes. Et là, il repasse à travers, puis souvent, on retrouve quelque chose à nuancer encore une fois. Donc, quand vous revoyez, vous voyez un visuel qui était pondu au bout du compte, j'ai passé souvent une bonne demi-heure là-dessus.
1:31:20
Euh, ce n'est pas juste, fais-moi un visuel sur le coût d'une maison. Non, parce que tu n'auras pas toutes là, ça ne sera pas rigoureux. Et euh, moi, j'ai un petit côté, je suis assez, je suis assez tannant là-dessus. Euh, comment ça coûte une maison de 500000 réellement? C'est une des questions que j'ai eues, pas pas ce matin-là, mais c'est parce que je l'avais dans mes questions.
1:31:40
Puis là, je suis allé chercher vraiment le, mettons le prix d'achat 500000, vous me suivez? Tout le monde me suit, je n'ai pas de message-là, c'est correct? Le son, tout ça, tout est bon? 4 4 1, mon dernier message là, ça date, ok, 4 4 1, parfait. Mais 500000, mise de fonds, 20 pour 100, 100000.
1:31:58
Hypothèques, 400000. Taux hypothécaire, 4.5 pour 100, amorti sur 25 ans. Ça va? Là, il y des chiffres, puis on est à la radio. Fait que permettez-moi de vulgariser puis de colorer le plus possible pour que vous puissiez bien comprendre.
1:32:13
Mais les intérêts hypothécaires de la 1re année vont être de 17650, vous avez bien entendu là, ça c'est juste des intérêts. Tu payes dans le vide, mais c'est ça, ça c'est dans le vide pas mal. Après ça, il y a un remboursement de capital, c'est, c'est ce qui est intéressant pour une maison. Il y 8900 que vous avez réussi à rembourser sur votre capital, c'est comme si vous l'avez mis de côté. Vous ne l'auriez jamais mis de côté autrement, donc ça a pris une maison pour vous forcer d'épargner puis de le mettre de côté.
1:32:42
C'est la banque qui a exigé un paiement qui a fait qu'il y a une partie en intérêt, puis y une partie en capital, puis vous avez amassé au bout d'un an 8900, c'est ce que vous avez mis. Mais ça vous a coûté, qui est sorti de vos poches, 593567, ok, 20 26567. Or, on ajoute à ça les taxes municipales. On parle de 4 à 4500 pour une maison de ce prix-là là, 8500 de taxes foncières, taxes scolaires, 375, l'assurance habitation, 1500 à 2000 dollars selon comment vous êtes assuré, bon, franchise, et caetera. L'entretien, la réparation, provisions de un pour 100, il y a toujours un pour 100 qu'on doit mettre de côté pour éventuellement un bris sur la maison, ce qu'à peu près personne ne va faire, mais ça représente quand même 417 par mois.
1:33:41
Donc, c'est 5000 par année. Total des autres coûts, entre 10000 et 11800. Ça, c'est autre coût. Sortie totale d'argent pour une maison de 500000, puis on n'a, n'oubliez pas qu'on a mis un 20 pour 100 de comptant, donc un 100000 tout de suite qui ont été immobilisés là, à l'acquisition là, on parle d'autour de 38000 dollars de sortie d'argent. Ça, c'est de l'argent net.
1:34:06
Alors vous avez travaillé peut-être pour 100 et 15000, alors les gens que ça demande des fois, est-ce que ça ça passe votre votre salaire là? Si vous gagnez 60 et 15000 avec une maison de 500001 hypothèque de 400, toute votre paye s'en va sa maison. 75000 moins l'impôt, au net, ce qui reste, ça paye tous les frais de la maison. Fait que vous vous demandez pourquoi ça prend 2 salaires pour arriver aujourd'hui? Avec des enfants qui coûtent 20000 par année?
1:34:36
On n'a pas été en voyage là. Comprenez-vous là que la réalité des familles là, on est loin de Vegas pas à peu près là. Mais tu as bien beau faire, peu importe, si tu gagnes 200000, ce n'est pas le double de 100000, on s'entend avec l'impôt là, ceux qui l'ont exploré là, ils s'attendaient d'avoir pas mal plus que ça, 200000, ce pas le double de 100000, puis 100000, ce pas le double de 50000 avec les tables d'impôts, vous comprenez? Puis là, quand tu regardes cette réalité-là, si tu es un couple qui veut se séparer là, tu fais quoi? Tu fais quoi si les 2, vous gagnez 75150, ce qui est assez euh normal là, je ne sais pas, c'est normal, j'insulte du monde quand je dis ça, puis 150000.
1:35:18
Là, un des 2 veut partir. Ça veut dire que l'autre, toute sa paye, il va aller à sa maison, je viens de le dire. Ouin, mais il va avoir la partie cash là, puis là, il n'a peut-être eu de l'équité, puis un dans l'autre, moins les frais de notaire, moins, il va peut-être rester un petit cash. Ça dépend sur combien d'années vous avez à maison, ça dépend sur combien d'années vous la payez là, ça se peut qu'il n'y pas un si gros cash que ça. Puis le cash, ben je veux dire le cash, diminue, ça diminue, ça diminue, mais on n'en plus.
1:35:42
Ça ne fait pas plus d'argent qu'il rentre à tous les semaines ça. Tu sais la réalité là, parce que j'ai pris une maison de 500000 qui est rendue dans la moyenne en passant. Moi, ça me fait capoter quand je vois ça là. Il y a un remboursement de capital là de liquidité de 740 par mois. Il y 740 par mois là, ça, ce pas dans le vide.
1:36:01
De tous les frais là que je parlais là, il y 740, ça, ce pas dans le vide. Ça s'accumule. Ce que vous auriez jamais mis de côté probablement avec un appartement là, là, vous le mettez par obligation avec le la maison à payer. Mais une maison-là, c'est lourd-là. Il faut faire des foutus revenus-là pour supporter ça-là.
1:36:20
Parce que ce n'est pas juste en refinançant, puis en gagnant du temps. C'est qu'il faut qu'il rentre assez d'argent pour couvrir les frais. Tu ne peux pas juste te sauver le derrière aux 5 ans, puis à un moment donné, tu n'as plus rien pour couvrir, puis un jour, tu vas être à la retraite, puis ta maison va être encore financée. C'est là, ce qu'on a regardé comme situation là présentement là, ça prend quasiment 150000. Bien c'est sûr que la banque, elle va vous le faire.
1:36:44
La banque, bien oui, la banque, elle va vous qualifier, voyons donc. Il est obligé de donner 20 pour 100 de comptant. Enfin peut-être pas, peut-être il peut donner 5 pour 100. Mais là, les les paiements mensuels vont être encore plus, les intérêts vont être encore plus. Tout est relatif, ça dépend comment vous voyez ça.
1:37:01
Mais une maison, est-ce que c'est un investissement? Mon point est là. Pas au début, ça c'est sûr. Peut-être éventuellement, avec un beau cycle immobilier comme on a vécu dernièrement, ça oui, ça peut devenir un investissement avec les années là, mais pas au début, mais vraiment pas au début là. Tu sais d'avoir la maison le plus rapidement possible là pour se mettre la corde au cou le plus rapidement possible là, c'est un peu comme se marier le plus rapidement possible aussi là.
1:37:28
Je m'excuse, ne pas être, mais tu sais, ce ce sont des des fois où on a l'impression, bon là, c'est réglé, on n'a plus besoin de penser à ça. Difficile. Vous n'êtes pas ni avec ça après là. N'oubliez pas là, vous n'êtes pas ni avec ça, vous êtes pogné pour travailler 5 jours semaine, 50 heures par semaine, payez ça là. C'est pas de liberté là-dedans là.
1:37:49
Mais c'est beau, c'est propre, ça sent bon. Si ma paye, ok non, ça c'est bon, n'ai de temps. Je n'ai plus de temps, je voulais qu'on parle, on a parlé un peu avec Patrick Charette tantôt, mon invité de la 1re euh, demi-heure, euh, sur le déséquilibre des couples. Ça, c'est vraiment une réalité, n'en parle pas beaucoup, mais il vraiment un déséquilibre des couples euh, qui arrivent près de la retraite. C'est tellement atypique là, les couples qui sont en famille recomposée ou en couple, ben en famille recomposée, les enfants des fois sont rendus grands, mais ils se sont retrouvés à chacun leur réalité et un des 2, des fois c'est madame qui est née le plus, des fois c'est, mais un des 2 a beaucoup plus d'actifs que l'autre.
1:38:27
Bon, qu'on vit juste ces paies qui rentrent à toutes les semaines, ça va là, ça se ressemble un peu, parfait, paye l'impôt, paye ci, met ça ensemble, nanana, crédit d'impôt, crédit ça, bababa. Mais plus tard pour la retraite, c'est ça qui arrive là, des fois, c'est que tu as un total. Et la retraite, c'est aussi, est-ce qu'on la prend aux mêmes âges? Tu sais, moi, je peux vous en parler là. Il me reste 7 ans à entendre, j'attends ma conjointe pendant 7 ans avant qu'elle soit à la retraite en même temps que moi.
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Moi, vais transercer les 5 là, pas loin là. Quand elle, elle va être éligible à sa retraite au gouvernement, il reste 7 ans à faire. Moi, j'attends 7 ans. Fait que pendant 7 ans, j'ai pas comme le goût d'aller euh en voyage, d'aller à Vegas tout seul là, tu vois, fasse. Prenez nos enfants à tort, on a encore les enfants à la maison.
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Fait qu'on a une réalité familiale slash semi-retraite slash, il y une réalité où ça ne me tente pas pantoute de partir 2 semaines en Europe là, seul, ce que je fasse tout seul. Mais si par exemple, on était à la retraite en même temps, et que moi j'ai de l'argent, puis elle, elle n'en a pas, ce serait la même situation. Ça ne me donne rien d'aller en Europe tout seul, où je vais payer pour elle, mais elle va se sentir mal. Fait qu'il y des équilibres aussi. Fait qu'aller consulter un ou un conseiller des fois pour faire peut-être le le le REER du conjoint, de de rééquilibrer ça si un des 2 a des gros euh des gros revenus.
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Euh un travailleur autonome, exemple là, avec quelqu'un qui a un gros revenu de salaire là, c'est de rééquilibrer ça pour en mettre dans le REER de l'autre. Il y a moyen de, il y a moyen de cotiser au REER de l'autre, puis avoir des avantages fiscaux. Toi, tu as des avantages fiscaux avec ton gros salaire, puis ça s'en va dans le REER de l'autre, puis l'autre va l'avoir pour sa retraite plus tard. L'idée, c'est que tu commences à à y donner de l'argent un petit peu pour que plus tard, ça soit plus équilibré, puis que si on va en croisière, on va pouvoir payer moitié moitié au moins, parce que ça, c'est une autre réalité des couples d'aujourd'hui qui ont fait leur vie, mais avec un déséquilibre financier total. Alors c'est c'est ce n'est pas comme les boomers là, là on est trop, on est on on voit trop les boomers là en Floride, ils ont 100 et 700 et 800 et 10 là avant que qu'ils tombent malades là, Mais ce ce sera ça ne sera pas ça là pour les nouvelles générations.
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C'est c'est une autre réalité parce qu'il va y avoir eu des familles recomposées, des recommencements à 0, des opportunités qui ont mal tourné, toutes sortes de situations pas possibles. Les gens ne sont pas fixes non plus avec le même emploi pendant 30, 35 ans, donc il n'y pas de de stabilité, il n'y pas de temps de réalité. Puis là, les gens n'arrivent pas avec des gros montants ou des fortunes à la retraite, c'est quand même assez rare. Donc la plupart, on arrive avec une petite pension, puis la petite pension ne permet pas de voyager. Donc il faut aller chercher les placements.
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Puis les placements, mais des fois, ils ne pas au rendez-vous parce qu'ils ont perdu en cours de route, parce c'est l'ex qui est parti avec. Ça peut arriver aussi. On se reparle jeudi prochain. Jeudi, est-ce qu'on est le 1er, 1er octobre, jeudi prochain. Parfait, il est 11 heures 11 à la radio CRASH.
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Avez-vous une dernière question? On est toujours là à 9 9 5 5, on est toujours là. Un show d'une heure 41 quand même. Jeudi, je vais probablement construire avec d'autres questions, d'autres trucs. Je vois que vous aimez ça.
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Et aussi si si je peux avoir un invité en début, en ouverture de de de l'émission, un professionnel de la de la finance, fois pour appuyer aussi et corroborer certains trucs que je vous dis ici en ondes. Vous avez remarqué aussi que la plupart des conseillers, même sur mon podcast, on n'est pas mal, on n'est pas mal en accord. Ce que j'avance, ce que j'affirme, c'est quand même suite à plusieurs observations de la réalité financière de de nos gens. J'essaie le plus possible d'être nuancé. Oui, suis un 1 grand réaliste, très terre à terre, rêveur, mais terre à terre et très réaliste.
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Certains apprécient, d'autres, disent non, ce gars-là, il est trop plate, il me décourage. Bon, c'est à vous de juger, ça ne dérange pas pantoute. Salut on se parle jeudi, bye.
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Speaker 7: Un plancher de garage qui fait waouh, ça commence maintenant. Chez Eboxy Frontenac, on vous conseille, on vous et on livre un résultat solide, propre et durable. Réservez dès aujourd'hui pour un projet 2027 qui en impose. Notre équipe est prête à prendre l'ensemble de vos appels. Rendez-vous au epoxy frontenac point c a pour demander une soumission.
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