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Berufsunfähigkeitsversicherung – den Verlust des Einkommens absichern · Durchleuchtet - Der Verbraucherfunk

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  Speaker 0: Durchleuchtet der Verbraucherfunk.
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  Speaker 0: Ein Podcast der verbraucherzentrale Baden-Württemberg.
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  Speaker 1: Hallo und herzlich willkommen zu durchleuchtete der Verbrocherfunk, dem Podcast der Verbracherzentrale baden-württmberg.
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  Speaker 1: Mein Name ist Niklas Haskamp.
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  Speaker 1: Ich bin Pressesprecher bei der Verbrecherzentrale Und wir haben heute ein ganz spannendes Thema nämlich um Berufsunfähigkeitsversicherung und Kinderinvaliditätsversicherung gehen und zu dem Thema ist mein Kollege Peter Grieble hier.
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  Speaker 1: Herr Grieple leitet bei uns die Abteilung Versicherung, Pflege und Gesundheit!
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  Speaker 1: Ich freue mich dass er zu dem wichtigen Thema heute bei uns ist.
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  Speaker 1: Hallo Herr GrIEBLE!
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  Speaker 1: Schönen
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  Speaker 0: guten Tag!
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  Speaker 0: Grüß Gott!
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  Speaker 1: Herr Griebler es gibt ja viele Versicherungen mit ganz unterschiedlichen Absicherungszielen.
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  Speaker 1: also jedem fällt wahrscheinlich sofort die Haftlichtversicherung ein.
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  Speaker 1: aber eben auch die Berufsunfähigkeitsversicherung spielt glaube ich doch auch im Bewusstsein der Menschen eine immer größere Rolle.
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  Speaker 1: vielleicht können wir am Anfang noch mal klären gerade bei der Vielzahl an Versicherung warum ist das denn besonders wichtig?
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  Speaker 1: sich auch mal die Berufsunfähigkeitsversicherung anzuschauen.
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  Speaker 0: Ja da ist die Frage, ist das jetzt einfach eine Meinung oder ist es irgendwie fundiert darlegbar?
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  Speaker 0: und da ist es gute?
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  Speaker 0: Es geht ja nicht um Glaubenssätze oder Meinungen sondern um harte Fakten.
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  Speaker 0: Und zuallererst geht es um den ganz individuellen Bedarf des einzelnen Verbrauchers.
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  Speaker 0: und diese Bedarfe, die können halt ganz unterschiedlich sein.
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  Speaker 0: Und sie sind auch von Mensch zum Mensch ganz unterschiedliche.
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  Speaker 0: Wir machen ziemlich viel Beratung zur Berufsunfähigkeit Da sehen wir eine ganz große Mehrheit von Verbraucher Die vorrangig die größten Lebensrisiken absichern wollen.
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  Speaker 0: und das ist auch rational ist vernünftig, denn ich kann mir natürlich sagen.
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  Speaker 0: Ich will besonders gerne kleine Risiken mit geringen Schadenskosten vielleicht zweihundert oder dreihundert Euro absichern.
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  Speaker 0: aber das ist halt das Problem große Lebensrisiken die würden mich ruinieren wenn nicht versichert bin.
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  Speaker 0: Und wenn ich halt kleine absichere, aber große nicht?
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  Speaker 0: Naja dann hat das den unbestreitbaren Nachteil dass wenn ich dann so ein großes Risiko erlebe, das sich verwirklicht, dann bin ich halt finanziell ruiniert.
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  Speaker 0: Dann ist finanzielle Game over.
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  Speaker 0: Und das wollen praktisch alle Verbraucher, die sich bei uns beraten lassen nicht und das ist ja nachvollziehbar.
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  Speaker 0: und deshalb eben die Berufsunfähigkeitsversicherung, die ganz ohne Zweifel ein sehr hohes Lebensrisiko
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  Speaker 0: absichert.".
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  Speaker 1: Okay Sie haben jetzt schon erwähnt genau dieser potenzielle finanzielle Schaden der sich ereignen kann dass das so mit das Hauptkriterium wichtigen Versicherungen zu identifizieren.
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  Speaker 1: Vielleicht können Sie dazu noch ein paar Worte sagen, wie geht man da am besten vor?
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  Speaker 1: Dass man eben genau die passende Versicherung findet!
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  Speaker 0: Also wenn ich für mich abgeklärt habe, hohe Risiken sind mir wichtiger als irgendwelche Larifari-Risiken.
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  Speaker 0: Dann werde ich entsprechend priorisieren.
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  Speaker 0: nach der Frage welches Lebensschlagrisiko würde mich finanziell am meisten ausnurken und das versiehre ich zuerst und dann die nächste wichtigen versiege ich und so versiehe ich von bedeutsam zu wenig bedeutsam.
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  Speaker 0: und wer genug Geld hat Der wird auch sagen, unbedeutende Risiken versichere ich gerne.
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  Speaker 0: Das große Problem ist die allermeisten Verbraucher haben nicht genug Geld oder sie wollen nicht so viel ausgeben.
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  Speaker 0: ihr Versingsbudget ist eben so und so festgelegt was sie ausgeben können oder wollen.
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  Speaker 0: Und das bedeutet Ich habe eine Rennliste wo die wichtigsten finanziellen Risiken dann versichert werden und da ist dann selten noch Geld oder Bedarf für die Absicherung einer kaputten Brille, oder eines gestohlenen Fahrrades.
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  Speaker 0: Das ist etwas was mich nicht finanziell wahnsinnig tangiert.
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  Speaker 0: im Zweifelsfahrer kaufe ich mir halt ein gebrauchtes Fahrrad aber das hohe Lebensrisiko zum Beispiel eine Berufsunfähigkeit das sicherlich eben auf jeden Fall ab.
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  Speaker 1: Ja, da würde mich noch interessieren welche Rolle denn die Wahrscheinlichkeit spielt.
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  Speaker 1: Also weil ich könnte mir vorstellen auf eine Brille setze ich mich vielleicht häufiger mal drauf und die ist kaputt als dass sich berufsunfähig werde können Sie da vielleicht noch was zu sagen?
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  Speaker 0: Ja, Wahrscheinlichkeiten einzukalkulieren ist ein ganz ganz problematischer Aspekt.
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  Speaker 0: warum wenn es mich trifft ist mir völlig wurscht ob die Wahrscheinigkeit eins zu zehn tausend war das es mich trift.
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  Speaker 0: es trifft mich.
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  Speaker 0: Ich habe dann eben nehmen sie den Fall Haftungsrisiken.
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  Speaker 0: Ich habe irgendetwas verschuldet, ein Schaden.
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  Speaker 0: da muss ich einstehen ganz egal ob jetzt einer von einer Million oder einer von zehn tausend so einen Schaden verursacht.
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  Speaker 0: wenn ich derjenige bin muss sich dafür einstehn.
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  Speaker 0: man kann Wahrscheinlichkeiten Hand haben, wenn man viele Verbraucher zusammenführt.
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  Speaker 0: Das ist genau der Job von Versicherern die eben dann sagen wir wissen Wenn wir ein Kollektiv von hunderttausend Verbrauchern haben da dreht ein bestimmter Schaden in der Wahrscheinlichkeit auf und dann müssen wir das an entsprechenden Leistungen bezahlen.
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  Speaker 0: Ich selber kann so einen Risiko sinnvoll nicht tragen jedenfalls dann wenn ich nicht sage na is mir dann egal.
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  Speaker 0: Und dann sind Wahrscheinlichkeiten Nichts was man ins Kalkül ziehen sollte, gerade weil man sagt ich möchte vielleicht nicht alle paar Jahre etwas bekommen über die Handyversicherung.
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  Speaker 0: Weil das Handy kaputt gegangen ist.
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  Speaker 0: aber ich möchte für den dramatischen finanziell dramatischen Fall dass sich eben beruhigungsfähig bin und nie wieder was verdiene da möchte ich abgesichert sein.
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  Speaker 1: Sie haben schon gesagt den dramatischen Fall, also bei einer Haftpflichtversicherung.
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  Speaker 1: Ich glaube das kann man sich leicht vorstellen was da passieren kann.
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  Speaker 1: ich füge anderen unbeabsichtigt einen Schaden zu.
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  Speaker 1: Das kann sehr schnell in die Millionen gehen und deswegen glaube ich nachvollziehbar dass dies finanzielle Risiko sehr groß ist und dass man das vielleicht absichern möchte.
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  Speaker 1: Vielleicht können sie das für die Berufsunfähigkeit auch noch mal veranschaulichen?
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  Speaker 1: Was denn da an finanziellen Schaden im Raum steht was da passieren kann?
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  Speaker 0: Ja gerne nehmen wir dem Fall, jemand ist dreißig.
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  Speaker 0: Der sagt für sich, na ich habe vielleicht noch vierzig Jahre bis zur Rente wenn es gut geht und sagen wir mal im Beispiel verdienen fünfzigtausend Euro das ist ungefähr der Durchschnitt den man in Deutschland verdient dann haben wir vierzig jahre mal fünfzig tausend euro eine Summe von zwei Millionen Euro dem Feuer sind die ich nicht in irgendeiner Form In der Hand habe, ob das Risiko eintritt oder nicht.
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  Speaker 0: Wenn ich heute Abend einen Unfall hab dann bin ich unter Umständen berußungfähig.
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  Speaker 0: wenn ich in zwei Tagen die Diagnose bekomme schwere Krankheit du wirst nicht verstärken aber du wusst nie deinen Beruf mehr ausüben können sind zwei Millionen Euro von Heute auf morgen in diesem Beispiel weg
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  Speaker 1: Das ist eine ganze Menge.
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  Speaker 1: Aber es gibt dann da doch auch ne Absicherung über die gesetzliche Rentenversicherung oder nicht, also Stichwort Erwerbsminderungsrente.
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  Speaker 1: Wie spielt das daran?
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  Speaker 0: Ja es gibt eine Absicherung für die gesetze Rennversicherung aber das ist wie Sie schon sagen die Erwerbsminderungsrente und das ist etwas Völlig anderes kann man sagen als die Berufsunfähigkeitsversicherung.
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  Speaker 0: Während die Berufsunfähigkeit versichern, wie schon der Name sagt am Beruf ansetzt wenn ich den Beruf nicht mehr ausüben kann gibt es die Rente.
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  Speaker 0: Sagt die Erwerbsminderungsrente nur wenn du im Endeffekt gar nichts mehr machen kannst bekommst du die Erwärbsmindungsrente.
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  Speaker 0: natürlich bin ich viel viel viel schneller berufsunfähiger als erwerbsgemindert.
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  Speaker 0: Der zweite Punkt ähnlich wichtig Die Höhe, die Erwerbsminderungsrente der Gesetzenrinversicherung ist über den Daumen durchschnittlich ein tausend Euro im Monat.
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  Speaker 0: Das ist ziemlich das was ich über Grundsicherung, Hartz-Faer, Sozialhilfe und was auch immer bekomme.
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  Speaker 0: Das es im Endeffekt das eine durch das andere ersetzt.
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  Speaker 0: Das is nichts was mir wirklich im Fall der Fälle dann weiter hilft!
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  Speaker 1: Es gibt noch andere Versicherungen, die einem dann vielleicht in diesem Zusammenhang einfallen.
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  Speaker 1: Ich nenne mal die Unfallversicherung.
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  Speaker 1: Wo ist da der Unterschied?
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  Speaker 1: Weil sie sichert mich doch auch ab wenn mir etwas passiert.
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  Speaker 0: Ja!
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  Speaker 0: Die hat keinen direkten Bezug zum Beruf.
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  Speaker 0: ich habe einen Unfall und dann gibt es je nachdem was eben passiert ist eine Leistung vom Versicherer.
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  Speaker 0: das alles entscheidende ist dass die Unfallversicherung eben nur nach Unfällen leistet.
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  Speaker 0: Und wenn man sich anschaut, welche Fälle haben denn zu einer Invalidität und dann einer Berusungfähigkeit geführt?
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  Speaker 0: Dann sieht man das neunzig bis neunundneunzig Prozent der Fälle nicht auf einen Unfall sondern auf eine Krankheitsrücke.
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  Speaker 0: Das heißt, der Unfall des Risiko-Unfalls ist nur eine ganz kleine Ausschnittsdeckung!
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  Speaker 0: Man zockt quasi dann – na ja, wenn ich berusungsfähig werde, dann eben wegen einem Unfall Das hat man nicht in der Hand, das ist reines Zocken.
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  Speaker 0: Und der zweite Aspekt ist, wir haben schon gesagt Berufsunfähigkeit sichert ab – in diesem Beispiel zwei Millionen.
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  Speaker 0: Die Unfallversicherung hat Versicherungszummei regelmäßig deutlich darunter, dass würde nicht ausreichen so einen Absichtungsschutz zu gewährleisten.
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  Speaker 1: Okay, d. h., die Berufsunfähigkeitsversicherung Einzige Grundumabsicherung, wenn es jetzt um das beschriebene Risiko geht des totalen Ausfalls sage ich mal.
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  Speaker 0: Ja die Beosamfähigkeitsfassung ist klipp und klar die einzige Lösung, wenn man auf Krankheit- und Unfallzurückgehende Arbeitskraft in Fallfälle dann absichern möchte.
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  Speaker 1: Und man eben diese beschriebenen beispielhaften zwei Millionen nicht noch irgendwo auf der Kante liegen hatte, die man dann bräuchte so
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  Speaker 0: Das ist durchaus ein berechtigter Einwand.
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  Speaker 0: Wenn ich sage, na' ich bin Millionär.
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  Speaker 0: Ich würde auf jeden Fall meinen Lebensstandard halten können dann wird man sagen überlege ich mir die Berufsunfähigkeit.
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  Speaker 0: Mein Eindruck ist das gerade solche Bevölkerungskreise durchaus sagen na', ich sicher auch in diesem fall ab weil ich möchte meine zwei Millionen an Vermögen nicht aufbrauchen.
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  Speaker 0: Auch für so einen Fall sondern erhalten
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  Speaker 1: okay Jetzt nehmen wir mal an, ich habe dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen.
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  Speaker 1: Ich werde berufsunfähig und was passiert denn dann?
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  Speaker 1: Also gibt es da einen festen Betrag den ich einmalig ausgezahlt bekomme, bekomme ich eine monatliche Rente.
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  Speaker 1: nenne ich jetzt mal wie hoch ist die muss sich das festlegen.
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  Speaker 0: Ja die Berufsunfähigkeitversicherung die kennt die monatlichen Rente nicht einen Einmalbetrag großen Einmal-Betrag sondern regelmäßig die Monatliche dass eben in der Höhe, wie ich das vereinbart habe.
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  Speaker 0: Und sinnvoll ist es bei dieser Vereinbarung darüber nachzudenken – das ist nicht etwas wo man in meinen Augen innerhalb von ein zwei Minuten entscheidet sondern was ist denn mein Bedarf?
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  Speaker 0: Was ist mein Bedarf in Bezug?
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  Speaker 0: Naja, was würde ich gerne haben?
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  Speaker 0: auch mein Bedarf in Bezug.
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  Speaker 0: Ich weiß je höher die versicherte Rente, desto teurer wird es.
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  Speaker 0: und auch mein bedarf inbezug was ist denn die Situation jetzt?
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  Speaker 0: Jetzt bin ich vielleicht der dreißigjährige Single aber das wird ja vielleicht so nicht bleiben.
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  Speaker 0: also auch perspektivisch soweit wie ich in die Zukunft schauen kann gucken, was ist mein Bedarf und das sichere ich dann eben auch ab.
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  Speaker 0: Wohl wissen es gibt ein paar tarifliche Möglichkeiten dass man das auch dann später mit berücksichtigen kann.
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  Speaker 1: Das hört sich für mich jetzt aber so anders wäre je nachdem wie eine Summe ich mich da entscheide die Berufsunfähigkeitsversicherung tendenziell eher teuer oder also das ist ja ne große Absicherung das gibt's ja nicht für wenig oder?
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  Speaker 0: Ja teuer ist natürlich immer relativ.
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  Speaker 0: In Anbetracht dessen, dass eben die Leistungen doch auch ganz enorm sind und das das Risiko, das Lebensrisiko für mich persönlich halt anderweitig nicht tragbar ist.
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  Speaker 0: Und auch keine andere Sparte, das bietet finde ich, dass die Höhe der aufgerufenen Beiträge durchaus akzeptabel sind.
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  Speaker 0: man wird auch berücksichtigen, dass da Faktoren wie alter Lebensstil-Gesundheitszustand wichtig sind und eben die Beitragshöhe deutlich mitbestimmen.
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  Speaker 0: Und das bedeutet, dass wenn ich das weiß, ich mir möglichst früh gedankt mache eine Berufsunfähigkeit abzuschließen.
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  Speaker 0: warum je jünger ich bin desto geringer ist eben das was ich an gesundheitlicher Vorbelastung mitbringe.
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  Speaker 0: Je jünger ich bin, desto weniger häufig werde ich zum Beispiel raucher sein.
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  Speaker 0: Das sind alles Dinge die eben in der Kalkulation berücksichtigt werden und das heißt je früher ich abschließe desto günstiger.
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  Speaker 1: Okay das heißt zusammengefasst wird der Preis beeinflusst durch eben die Höhe der Rente durch die ja vielleicht Risiken Vorerkrankungen was sich da noch angehen muss kommen wir gleich noch zu aber eben auch den Ja, den Staat war nicht damit anfangen.
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  Speaker 1: Kann man diese Faktoren irgendwie gegeneinander gewichten?
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  Speaker 1: Macht das Sinn zu sagen okay die Höhe ist der größte Preistreiber oder die Risiken oder...
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  Speaker 0: Man kann da einiges dazu sagen dass zum Beispiel wenn die doppelte Rentenhöhe abgesichert wird ist es über einen Daumen auch doppelt so hoch in Bezug auf gesundheitliche Risiken.
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  Speaker 0: da kann man sagen dass da alles drin ist.
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  Speaker 0: Es ist durchaus möglich dass bestimmte Risiken kaum Ein Beitragszuschlag kosten.
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  Speaker 0: vielleicht manche für sich auch sogar sagen versichern wir ohne Beitragszuschlag.
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  Speaker 0: Es kann aber je nach gesundheitlicher Belastung auch bedeuten, dass der Zuschlag extrem hoch ist oder für sicherer sogar sagen können gar nicht versichert.
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  Speaker 0: also wir haben die Rentenhöhe Wir haben das Alter weil eben die Wahrscheinlichkeit beruß und fähig zu werden mit dem alter steigt.
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  Speaker 0: Wir haben Lämmste, wir haben Gesundheitszustand.
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  Speaker 0: Wir Haben als wichtigen Punkt den ausgeübten Beruf.
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  Speaker 0: Da gibt es auch große Unterschiede.
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  Speaker 0: Der eine Beruf zahlt vielleicht das drei-vierfache von dem eines anderen Berufes.
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  Speaker 0: und wir haben auch ein Aspekt, der bedeutender wird, Hobbys die ich ausübe gefährliche Hobbies.
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  Speaker 0: also wenn ich zum Beispiel alpinistisch bergwandere ist das aussicht der Versicherer gefährlich?
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  Speaker 0: Wenn ich zum beispiel hobbys betreibe wie Segelflieger oder ich mache Radrennen Dann werde ich damit rechnen, dass wir sicherer mir da einen Zuschlag entsprechend aufbürden.
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  Speaker 0: Auch da wieder je früher ich abschließe, desto wahrscheinlicher ist es das ich solche Probis nicht betreibe.
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  Speaker 1: Ich weiß es vermutlich schwierig, aber die Frage liegt so ein bisschen auf der Hand.
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  Speaker 1: Kann man da mal eine Beispielsummen nennen?
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  Speaker 1: Also wir hatten ja Eingangs den Dreißigjährigen, der noch vierzig Jahre erwerbstätig und zwei Millionen absichern möchte.
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  Speaker 1: Wenn wir mal von dem ausgehen, der vielleicht jetzt nicht die riskantesten Hobbys hat, dass man so Pimal Daumen sagen kann was nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung dann kostet.
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  Speaker 0: Ja, da muss man sagen das die Beitragshöhen doch sehr stark variieren.
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  Speaker 0: Und wenn man da so eine ganz, ganz grobe Hausnummer angeben wollte dann würde man sagen können nehmen wir fifteenhundert Euro das ist eher die untere Grenze Absicherung.
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  Speaker 0: Da kann man durchaus sich versichern für fünfzig Euro im Monat aber auch für zweieinfünfzig Euro Im Monat zum Beispiel abhängig von der Frage welchen Beruf habe ich?
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  Speaker 0: Bin ich Fliesenleger oder bin ich Diplomingenieur der nur im Büro arbeitet?
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  Speaker 0: Das sind ganz große Unterschiede und die werden noch größer, wenn man da zum Beispiel dann kommen wird wie Gesundheitszustand noch zusätzlich berücksichtigt.
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  Speaker 1: Und gibt es dann – das sind ja schon einige Variablen und eine große Preisspanne – gibt es auch noch Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern was diese Aspekte angeht?
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  Speaker 0: Ja natürlich!
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  Speaker 0: Wenn der eine Versicher sagt dieser bestimmte Beruf Naja Da machen wir den dreifahren oder vierfahrenden Beitrag, sagt der andere Versicherer, das Doppelder reicht uns auch.
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  Speaker 0: Wenn der eine für sicherer sagt bei dieser gesundheitlichen Beeinträchtigung möchten wir dich gar nicht, sagt er andere versichere gegebenfalls zahle uns ein bisschen mehr Beitrag und wir nehmen dich auf!
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  Speaker 0: Das ist ein durch die Bank sehr häufig anzutreffendes Phänomen, wenn man so möchte.
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  Speaker 0: Und das ist durchaus auch sehr positiv!
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  Speaker 0: Denn das ist Wettbewerb.
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  Speaker 0: Das bedeutet auf für mich als Verbraucher, dass wenn aus irgendeinem Grund ein Versicherer mich vielleicht nicht nimmt – nicht die Flinte ins Korn werfen?
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  Speaker 0: Nein….
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  Speaker 0: Die Wahrscheinlichkeit da sich irgendwo unterkomme, die ist durch ausgegebenen vielen Fällen sogar sehr hoch.
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  Speaker 0: Durch den Wettbetrieb sind eben die Versicherern frei auch die Beiträge zu kalkulieren, mich aufzunehmen oder nicht aufzunehmen und sind diese Möglichkeiten das ich irgendwo unterkommen kann durchaus sehr groß.
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  Speaker 0: Der Herr Bledoye – Nicht-Flinenskornwerfen!
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  Speaker 0: Ganz ganz wichtige Aspekte sehen wir in der Beratung häufiger, dass Verbraucher zu uns kommen und berichten ja sie haben versucht oder Sie haben nur die Befürchtungen, da sie irgendwo nicht angenommen würden vielen Fällen nicht begründet diese Angst auf jeden Fall versuchen oder versuchen lassen.
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  Speaker 1: Das heißt, ich bange erstmal an und... wird mir klar darüber, welche Summe ich absichern möchte.
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  Speaker 1: Dann muss ich mal gucken, welche Angaben mich zu machen habe, Risiken Vorerkrankungen und so weiter.
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  Speaker 1: Und wenn ich dieses Setting sozusagen für mich habe dann kann ich vergleichen vielleicht eben auch mit Unterstützung weil ich stelle es mir schwierig vor das sind ja doch eine ganze Menge variablen und ich könnte mir noch vorstellen dass ja von Versicherer zu Versicherere vielleicht dann auf die Dinge mal unterschiedlich benannt oder kategorisiert sind.
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  Speaker 1: Das schwer fällt oder ist mir schwer fällt das dann entsprechend auch vergleichbar anzugeben.
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  Speaker 0: der Aspekt, den wir sehr häufig auch in der Beratung haben.
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  Speaker 0: Dass eben die Dutzenden und Aberduzenden von Kriterien, die durchaus ihre Berechtigung haben, in den Tarifbedingungen sehr, sehr komplex sind und eben auch die Frage ja was bietet eigentlich der Markt.
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  Speaker 0: Der Markt ist halt nicht nur das eine Angebot was mehr ein Versicherungsvertreter jetzt mehr oder weniger zufällig beim Armbrot auf dem Sofa sitzen dann angeboten hat sondern der Markt ist viel, viel breiter.
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  Speaker 0: Kann er selber Versuchende Markteinalyse zu machen, dann ist man in meinen Augen viele Monate oft beschäftigt oder man lässt eben vergleichen.
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  Speaker 0: Man lässt ja eine Markteinerlüse machen und zwar eben von Experten die sich auskennen.
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  Speaker 0: und da gibt es zwei wichtige Gruppen.
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  Speaker 0: das sind einmal die Versicherungs Honorarberater und da sind spezialisierte Versicherung Makler.
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  Speaker 0: Beide müssen einen Marktüberblick haben.
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  Speaker 0: Die können wir nicht nur irgendeinen Tarif von einem einzigen Versicherer verkaufen, sondern die müssen haben und in aller Regel haben sie auch einen Marktüberblick.
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  Speaker 0: Und die müssen dann eben genau auf mich eingehen – auf meinen Bedarf!
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  Speaker 0: dürfen nicht, das ist gesetzlich geregelt ein sehr guter Gesetz sich rahmen.
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  Speaker 0: Die dürfen nicht in eine Schublade reingreifen und sagen ja haben wir auf einen Angebot für alle sondern die müssen wie wir es besprochen haben schauen was ist mein ganz individueller Bedarf?
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  Speaker 0: Und auf der Basis mir dann etwas empfehlen.
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  Speaker 1: Was ist so mal in aller Kürze den Unterschied zwischen Honorarberater und Makler?
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  Speaker 0: Der Honorar Berater lebt von meinem Honorar der darf keine Provisionen nehmen vom Versicherer Der Versicherungsmarkler, der lebt von der Provision, die er vom Versicherer bekommt.
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  Speaker 0: Beide müssen aber einen Marktüberblick haben und beide müssen in meinem Interesse handeln!
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  Speaker 0: Das wissen viele nicht.
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  Speaker 0: Der Honorarberater, natürlich muss der auf meiner Seite stehen, den bezahle ich ja aber auch der Versicherungsmarkler dem Muss das ist gesetzlich festgelegt Auf meiner Seite steht Nicht irgendwo in der Mitte man kennt es ja von anderen Marklern die irgendwo zwischen Käufer und Verkäufer stehen Sondern der Versicherung markt.
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  Speaker 0: er der muss auf meiner seite als verbraucher stehen der bekommt die Provision der darf Aber nicht provisions geleitet beraten sonst würde er illegal tätig sein.
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  Speaker 1: Okay, wenn ich das dann für mich geklärt habe und dann auf der Suche sage ich mal nach dem passenden Vertrag bin, dann gibt es doch sicherlich auch noch Vertragsbedingungen oder Unterschiede im Vertragswerk was die Absicherung angeht, was vielleicht auch den Ausschluss bestimmter Absicherungen oder Schadensfälle angeht.
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  Speaker 1: kann man da sagen worauf man dazu achten hat?
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  Speaker 1: Oder die wichtigsten Punkte auf die man achten sollte?
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  Speaker 0: Ja natürlich!
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  Speaker 0: Es gibt sehr viele Aspekte in denen sich die Versicherungstarife unterscheiden, vielleicht zunächst es gibt viele dieser Kriterien.
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  Speaker 0: Da unterscheidet sich die einzelnen Tarife gar nicht sehr groß.
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  Speaker 0: Das heißt sie wären erst mal für viele Verbraucher durchaus passend.
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  Speaker 0: das Kniffige ist aber manch ein Kriterium ist für manch einen Verbrauchert zugesetzlich ideal Vielleicht aber auch notwendig, damit überhaupt eine Leistung fließt.
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  Speaker 0: Vielleicht aber nicht problematisch wird im Leistungsfall.
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  Speaker 0: Vielleicht ein nettes Add-on, das ich ein paar Monatsrenden zusätzlich bekomme.
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  Speaker 0: Ob der Bedarf besteht kann man nicht allgemein sagen sondern da ist eben gerade die bedarfsorientierte Beratung essentiell und deshalb ist es so dass man unmöglich sagen kann die und jenen Kriterien, die passen für alle oder sind gar für alle wichtig?
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  Speaker 0: Es gibt immer Ausnahmen.
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  Speaker 0: Und es gibt immer Kriterie, die für bestimmte Verbrauchergruppen besonders gut passen.
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  Speaker 0: Das kann man dann eben nur in der Beratung ermitteln.
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  Speaker 0: Auf der anderen Seite wird es Kriteria geben, die praktisch immer zum Beispiel von einem Markler, von einem Honorarberater angesprochen werden – und die können wir natürlich auch besprechen!
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  Speaker 1: Genau, vielleicht könnten Sie da mal so zwei drei ganz wichtige Nennen damit man das zumindest mal gehört hat was die Standard Sachen sind.
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  Speaker 0: Wir haben es ja schon angesprochen – Die Versicherungssumme.
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  Speaker 0: Das ist auch etwas was man ganz unabhängig von Professorin Nahilfe für sich schon einmal überlegen kann und das ist auch gar nicht trivial denn wer Hat es sich schon überlegt, was würde ich denn für einen Bedarf haben in zwanzig Jahren?
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  Speaker 0: Wie sieht da meine Lebenssituation aus.
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  Speaker 0: Wer weiß denn wie viel brauche ich jetzt heute wenn ich von heute auf morgen kein Arbeitseinkommen habe?
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  Speaker 0: also unabhängig von der Versicherung ist so eine Überlegung nicht schlecht.
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  Speaker 0: und wenn man sagt Beus- und Fähigkeitsversicherung das steht an.
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  Speaker 0: diese Gedanken die kann man auf jeden Fall schon mal machen.
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  Speaker 0: Man wird dann überlegen ja wie ist es denn zum Beispiel mit der Inflation, wenn ich jetzt eine bestimmte Versicherungssumme vereinbare dann ist ja in zehn, zwanzig, dreißig Jahren viel weniger.
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  Speaker 0: Ich werde ja hoffentlich nicht morgen berufsunfähig, sondern vielleicht in zwanziger Jahren und dann bekomme ich eine Rente.
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  Speaker 0: und da vielleicht ein bisschen einen Anhaltspunkt zu geben, wenn dann wäre bei einer angenommenen Inflation von zwei Prozent, das ist eher wenig auf die lange Frist in zwanzig Jahren nur noch mal so.
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  Speaker 0: naja dreizehnhundertfünfzig Euro Roundabout ein Kaufkraft da.
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  Speaker 0: Und wenn die Inflations in den nächsten zwanziger Jahren vier Prozent wäre, dann wäre die Kaufkraft gerade nur noch neunhundert Euro.
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  Speaker 0: Wenn man sich das vor Augen führt, man sichert einen doch recht stolzen Betrag zweitausend Euro Abwurf für viele Verbraucher vielleicht schon ausreichen würde, je nach Bedarf.
• 24:55
  Speaker 0: Aber dann wäre kaufkraftmäßig das was danach tatsächlich mit dem Geld kaufen kann in zwanzig Jahren nur noch neunhundert Euro.
• 25:03
  Speaker 0: Das ist dann wenig und da gibt es Möglichkeiten.
• 25:07
  Speaker 0: Das übliche ist die Dynamisierung von Beiträgen.
• 25:10
  Speaker 0: Da wird vereinbart dass eben die Beiträge mit einer bestimmten Prozentsatz sich erhöhen aber natürlich auch die Versicherungssumme.
• 25:19
  Speaker 0: Das kann man vereinbaren.
• 25:20
  Speaker 0: Man wird berücksichtigen, dass diese Beitragserhöhung... in aller Regel nur betrifft den Zeitraum, bis man eine Rente bekommt.
• 25:29
  Speaker 0: Das heißt wenn man jetzt nach zehn Jahren berußt und fähig würde dann ist natürlich auch sinnvoll dass die Leistung die ich dann bekomme auch entsprechend einer Inflation, einer erwarteten Inflasion sich erhöhen.
• 25:41
  Speaker 0: Auch da kann man einen entsprechenden Satz vereinbaren so das eben die Leistungsdynamik heisst es dann sich auch erhöht wenn ich eine Beruß-und Fähigkeitsrente schon bekomme.
• 25:53
  Speaker 1: Also das kann man in den Verträgen, die man jetzt abschließt schon mit berücksichtigen.
• 25:57
  Speaker 1: Aber wir hatten am Anfang ja das Thema dass man am besten schon relativ frühzeitig einsteigt weil es dann vielleicht noch günstiger ist.
• 26:04
  Speaker 1: aber jetzt ändern sich auch noch andere Sachen im Laufe meines Lebens.
• 26:07
  Speaker 1: ich heirate Ich bekomme Kinder Vielleicht wechsle ich das Hobby von Risikoarm zu Risikoreich oder umgekehrt.
• 26:12
  Speaker 1: sind da Sachen die ich dann laufend melden muss und auf dem Zettel haben muss wo dann ständig der Beitrag der Versicherung angepasst wird?
• 26:19
  Speaker 1: oder wie verhält es sich damit?
• 26:21
  Speaker 0: Nein, das was der Versicherer an Informationen bekommt und auf der Basis er beim Abschluss kalkuliert.
• 26:29
  Speaker 0: Das bleibt fix!
• 26:31
  Speaker 0: Das heißt wenn ich jetzt ein riskanteres Hobby betreibe dann ist in aller Regel Ausnahmen bestätigen die Regel der Versicherung nicht mehr berechtigt mehr zu verlangen.
• 26:44
  Speaker 0: Wenn ich jetzt gesund bin und eine entsprechend günstigere Prämie nur bezahlen muss, dann erhöht sich die Prämie nicht dadurch dass ich im Lauf der Jahre ruhig bekomme oder was auch immer.
• 26:59
  Speaker 0: Das ist einmal eingeloggt.
• 27:01
  Speaker 0: deshalb wäre auch die Empfehlung möglichst früh abzuschließen Dann wird es eben nicht teurer.
• 27:07
  Speaker 0: vielleicht noch ein anderer Punkt weil sie sagen Es kann ja im Leben einiges passieren eine Arifklausel ist die Nachversicherungsoption aus meiner Sicht wichtig und sehr interessant, die bedeutet bei bestimmten Ereignissen.
• 27:23
  Speaker 0: Ich heirate, bekomme Kinder habe einen Immobilienerwerb, hab Karriere gemacht vielleicht auch das Lebensniveau steigt.
• 27:33
  Speaker 0: gibt es bei diesen Eregnissen die Möglichkeit die Versicherungssumme zu erhöhen?
• 27:39
  Speaker 0: Natürlich mit höheren Beitrag aber ohne Gesundheitsprüfung.
• 27:43
  Speaker 0: und das bedeutet wenn ich eben sehe sondern habe Kinder, haben eine Immobilie und das heißt wenn ich jetzt berufsohnfähig würde wäre es ungleich dramatischer weil ich habe Schutzbefohlene.
• 27:59
  Speaker 0: Ich hab viel mehr Rechnungen zu bezahlen als als ich single war.
• 28:03
  Speaker 0: Ich kann also über so ne Nachversicherungsoption den Versicherungsschutz erhöhen ohne das über die schiene gesundheitsprüfung.
• 28:12
  Speaker 0: der versicher sagt ah du hast da was im rücken.
• 28:15
  Speaker 0: ich nehme deshalb deutlich mehr an beiträge.
• 28:17
  Speaker 0: eine sehr, sehr gute entwicklung.
• 28:21
  Speaker 0: nur man muss darauf achten.
• 28:22
  Speaker 0: und diese nachversichtsoptionen die sind sehr unterschiedlich ausgestaltet.
• 28:27
  Speaker 0: Der eine Versicher hat vielleicht fünf ereignisse der andere hat fünfzigere Ereignisse.
• 28:31
  Speaker 0: Der Eine Versicher sagt wir machen höchstgrenze Du darfst trotz solcher eignissen höchsten und der andere Versicher hat so eine Grenze nicht.
• 28:46
  Speaker 0: Und das ist natürlich je nach Lebenssituation bedeutsam, dass man da genau darauf eingeht.
• 28:51
  Speaker 1: Ja wichtiger Punkt gibt es denn umgekehrt vielleicht auch Klauseln mit den Versicherer versuchen auszuschließen?
• 28:59
  Speaker 1: dass sich nichts ändert, so sage ich mal.
• 29:00
  Speaker 1: Also Sie hatten ja gesagt das wenn bestimmte gesundheitliche Voraussetzungen einmal gegeben sind und Hobbys und Angaben und es ändert sich im Laufe der Zeit was?
• 29:08
  Speaker 1: So habe ich sie verstanden.
• 29:09
  Speaker 1: muss man das nicht unbedingt nach melden?
• 29:12
  Speaker 1: oder gibt es Versicherer oder Klauseln auf die ich dann achten sollte wo das dann vielleicht doch der Fall ist?
• 29:17
  Speaker 1: wird er versichern oder kann der Versicherung verlangen?
• 29:19
  Speaker 1: lasse ich dann doch nochmal etwas Nachreiche.
• 29:22
  Speaker 0: Der Versicherer könnte das verlangen und in seine Bedingungen reinschreiben, in aller Regel schreibt er es nicht rein.
• 29:28
  Speaker 0: Die Versichere agieren ein bisschen anders.
• 29:30
  Speaker 0: die gehen her und sagen wir bieten diese Möglichkeiten wie nach Versicherungsoptionen an.
• 29:37
  Speaker 0: Wir haben aber deshalb auch ein sehr genaues Auge darauf wen wir versichern.
• 29:44
  Speaker 0: Das ist ein wenig die nicht ganz so schöne Seite der Medaille.
• 29:49
  Speaker 0: Kann man jetzt nicht unbedingt den Versicherer einen Vorwurf machen?
• 29:52
  Speaker 0: Würde man anderen Seiten eher ein Vorwurf haben.
• 29:55
  Speaker 0: Die Frage, warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung und Absicherung nicht in der Gesetzen-Rentenversicherung drin?
• 30:02
  Speaker 0: Aber der einzelne Versicher sagt, weil ich so viele Möglichkeiten anbiete, schauen wir ganz genau hin, wen wir versichern zu welchen Konditionen.
• 30:12
  Speaker 0: Und deshalb ist dadurch auszuerkennen das Versichererstrengsenteils Was bedeutet, dass man eben gerade die Möglichkeiten des Marktes versucht zu nutzen.
• 30:23
  Speaker 0: Zu gucken was Honorarberater Magler spezialisiert sind da erreichen können um doch ein Risiko was vielleicht beim einen oder anderen Versicher nicht mehr versicherbar ist doch noch unterzubekommen oder den Zuschlagen möglichst gering zu halten?
• 30:40
  Speaker 1: Okay wir müssen glaube ich auch noch kurz darüber sprechen.
• 30:42
  Speaker 1: das würde mich zumindest auch interessieren.
• 30:44
  Speaker 1: gibt es eine allgemeingültige Definition von Berufsunfähigkeit?
• 30:48
  Speaker 1: Ja, es stritt der Fall ein.
• 30:50
  Speaker 1: Ich bin berufsunfähig und unterscheiden sich dann die Versicherungstarife dahingehend was sie als berufsunfähig ansehen und was nicht weil auch das wäre ja sicher wichtig da im Vorfeld gegebenenfalls darauf zu achten.
• 31:01
  Speaker 0: Die Definition von Berufsunfähigkeit ist sogar gesetzlich fundiert und die sagt eben dass der Versicherer eine Rente bezahlt wenn in Folge von Krankheit Körperverletzung oder Kräfteverfall, wobei der Aspekt Kräfteverfall in aller Regel keine Rolle spielt.
• 31:20
  Speaker 0: In seinen im gesunden Tagen zuletzt ausgeübten Beruf zumindest fünfzig Prozent nicht mehr tätig sein kann.
• 31:29
  Speaker 0: Das heißt also die Risiken sind Unfall und sind Krankheit, Kräfteverfall.
• 31:34
  Speaker 0: Es ist in aller Regel allenfalls eine Auffanglösung.
• 31:37
  Speaker 0: Und es ist ebenso mein Beruf kann ich nicht mehr ausüben, aber ich kann meinen Beruf nicht zu hundert Prozent nicht mehr aussüben sondern ich bekomme die Rente wenn ich ihn nur noch zu fünfzig Prozent ausübe kann.
• 31:49
  Speaker 0: das ist so die gesetzliche Definition und auch die Definition die in aller regel in den Bedingungen drin sind.
• 31:56
  Speaker 0: da gibt es kleine Abweichungsmöglichkeiten.
• 31:58
  Speaker 0: zum Beispiel gibt es manch ein Herr rief der sagt Nicht Fünfzig Prozent Und danach gibt es alles, sondern es gibt einzelne Prozentschritte.
• 32:07
  Speaker 0: Das ist aber eher eine Seldenheit.
• 32:10
  Speaker 0: Ein Aspekt der heute praktisch keine Rolle spielt in früheren Jahren häufiger eine Rolle gespielt hat das war die abstrakte Verweisung.
• 32:19
  Speaker 0: da weiß eben so dass der Versicherer die Möglichkeit hatte zu prüfen kann der Versicherungssnehmer die versicherte Person seinen Beruf den er jetzt ausübt noch ausüben oder einen vergleichbaren Beruf.
• 32:37
  Speaker 0: Und bei dieser Frage vergleichbarer Beruf, da ging es nicht darum ob irgendwo eine Stelle bei diesem Beruf frei war sondern es galt quasi eine Tätigkeitsbeschreibung.
• 32:51
  Speaker 0: wenn der Mensch der seinen jetzt ausgeübten Beruf nicht mehr aussuchen konnte aber irgendeinen Beruf dann konnte er für sich auch sagen Mach doch das, interessiert uns nicht ob du da einen Job findest.
• 33:05
  Speaker 0: Wir müssen keine Rente
• 33:06
  Speaker 0: bezahlen.".
• 33:07
  Speaker 0: Da gab es natürlich dann auch entsprechende Leitplanken die dann immer relevanter wurden.
• 33:13
  Speaker 0: Zum Beispiel war diese Verweisung nur möglich, wenn ungefähr ähnlich viel verdient worden ist.
• 33:19
  Speaker 0: Abschläge von zwanzig Prozent hat man in Kauf nehmen müssen als es konnte kein Ingenieur verwiesen werden auf die Tätigkeit eines Viertners zum Beispiel schon allein deshalb weil viel weniger verdient wurde aber auch und das war der zweite wichtige Punkt Der Verweisberuf, der musste vom Ansehen, vom Renommee ungefähr vergleichbar sein.
• 33:41
  Speaker 0: Und natürlich wird man das dann bei vielen Berufen und das haben danach Gerichte festgestellt eben nicht von seiten des Versichers hinbekommen.
• 33:50
  Speaker 0: dass man einen Beruf genannt hat als Verweis berufte eben vom Ansehen einigermaßen vergleichba war.
• 33:57
  Speaker 0: Deshalb vorm Richterrecht wurde immer mehr das Risiko Berufes genommen und jetzt findet man bei neuen Tarifen diese abstrakte Verweisung praktisch nicht mehr.
• 34:11
  Speaker 1: Da interessiert mich noch kurz nochmal die Frage zu dem in frühen Jahren abschließen, da weiß man ja noch gar nicht welchen Berufen man mal ausüben wird ne?
• 34:18
  Speaker 1: Und dann gibt es sicher wenn man später eine Versicherung abschließt sehr große Unterschiede zwischen körperlich anstrengenden fliesekorhaften Berufen oder eben der Büro-Tätigkeit.
• 34:29
  Speaker 1: Wird das danach erhoben, wenn man eine EU abschliesst für jemanden der noch gar
• 34:33
  Speaker 0: Es gilt der zuletzt ausgeübte Beruf.
• 34:36
  Speaker 0: Das heißt, was ich beim Abschluss ein Beruf hatte ist erst mal irrelevant – Der zuletzt ausgeübten Beruf!
• 34:45
  Speaker 0: Und insofern war es eben auch früher der Mensch, der irgendwann dein Ingenieur wurde.
• 34:50
  Speaker 0: Da wurde dann eben geguckt Kannst du deine Ingenieurtätigkeit noch ausüben oder nicht?
• 34:59
  Speaker 0: eher abstrakte Gefahr, dass man dem dann über die Verweißklausel die Rände streichen
• 35:04
  Speaker 1: konnte.
• 35:06
  Speaker 1: Ja bevor wir gleich noch mal zu den Voraussetzungen, die wir jetzt immer schon wieder erwähnt haben also Gesundheitszustand und so weiter kommen, Herr Gribble haben Sie gerade noch ein paar Aspekte, die wichtig sind auf die man achten sollte?
• 35:16
  Speaker 1: Also ich die Frage stellt sich mir grade wie lange soll die eigentlich laufen?
• 35:19
  Speaker 1: will ich bis sechszig fünf sechszig bis zum Tode das Geld dann ausgezahlt bekommen usw.
• 35:24
  Speaker 1: Was gibt es noch so?
• 35:25
  Speaker 1: vielleicht in aller Kürze welche Punkte gibt's noch auf die?
• 35:29
  Speaker 0: Ja, die Frage ist wie lange möchte ich denn abschließen?
• 35:34
  Speaker 0: Wie lange soll versichert sein?
• 35:35
  Speaker 0: Wie lang soll die Leistungsdauer sein?
• 35:38
  Speaker 0: Da gibt es die Goldstandard Antwort.
• 35:41
  Speaker 0: Nämlich möglichst lange.
• 35:43
  Speaker 0: Möglichst bis sieben Sechszig.
• 35:45
  Speaker 0: Das ist schön!
• 35:46
  Speaker 0: Das ist gut das ist sicherlich richtig.
• 35:49
  Speaker 0: in unserer Beratung haben wir halt häufig Verbraucher die sagen dass wird dann doch recht teuer für mich für Partnerin, für Kinder.
• 35:59
  Speaker 0: Das ist eine teure Geschichte.
• 36:01
  Speaker 0: deshalb die Überlegung und wieder in Bezug auf Bedarf wohlwissend dass es nicht der Goldstandard ist zu überlegen ob man hier reduziert vielleicht nur bis Lebensjahr sechzig bis LebensJahr fünfundsechzig.
• 36:15
  Speaker 0: da gibt's einiges an Sparmöglichkeiten.
• 36:17
  Speaker 0: Der Beitrag wird deutlich niedriger zum Teil Sicherlich dann besonders interessant.
• 36:23
  Speaker 0: Sie haben vorhin den Fall angesprochen, zwei Millionen sind in der Hinterhand.
• 36:27
  Speaker 0: vielleicht ist absehbar das woher auch immer in einigen Jahren und Jahrzehnten Geld kommt?
• 36:33
  Speaker 0: Das ist wieder die Frage Prognostizierbarkeit.
• 36:37
  Speaker 0: aber wenn das eine Möglichkeit ist, dann würde ich mir auf jeden Fall Gedanken machen ob es der Quatschstandard sein muss zumindest dann wenn ich jetzt vielleicht sehr genau rechnen muss.
• 36:46
  Speaker 0: Es gibt dann in Bezug auf wie lange auch noch eine zweite Hürde, nämlich dass Versicherer bei vielen Berufen nicht bis sieben Sechzig versichern.
• 36:56
  Speaker 0: Die wissen eben die entsprechende Entwicklung der Berufsunfähigkeiten sind und deshalb zum Beispiel manche berufen nur bis Leben sehr sechzig oder noch geringer versichert.
• 37:08
  Speaker 0: Da habe ich diese Möglichkeit gar nicht mehr!
• 37:11
  Speaker 1: Ist siebensechzig deswegen, weil man dann in der Regel in die gesetzliche Rente übergeht?
• 37:15
  Speaker 1: Die löst dann die BU ab.
• 37:16
  Speaker 1: oder ist es auch nicht so einfach zu sagen.
• 37:18
  Speaker 0: Ja genau das ist die Idee und Sie haben's natürlich angesprochen.
• 37:21
  Speaker 0: Siebensechtzig ist eine Zahl, die nicht mehr sehr lange güldig sein wird.
• 37:26
  Speaker 0: Prognostiziert der Dreißigjährige, der wird gerne mit sieben Sechszig überlegen aber im Allereel gibt es jetzt keine... Tarife über sieben Sechzig hinaus, das wird sich ändern.
• 37:38
  Speaker 0: Da gibt es auch schon Öffnungsklauseln bei manchen Tarifen aber in diese Richtung geht's und deshalb siebensechzig.
• 37:43
  Speaker 0: Weil Wollstandard natürlich dann gehts in die Altersrente und weil Sie gefragt haben vielleicht noch ein paar ja praktisch immer relevante Aspekte und Klauseln dass man die Klausel hatte des Verzichts auf Kündigung nach HGF-Vvg bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung.
• 38:03
  Speaker 0: Das ist vielleicht ganz wichtig, der Versicherer verzichtet auch den Vertrag zu kündigen wenn es sich später herausstellt dass ich ohne mein Verschulten vor Erkrankungen nicht angegeben habe weil es sehr schnell möglich ist das sie völlig unverschildet in dieses Problem komme Klatte in der Patientenakte irgendwas drin steht, wo der Arzt mir vielleicht gar nicht mitgeteilt hat.
• 38:28
  Speaker 0: Weil das vielleicht irgend einen Verdacht war, den er hatte, den dann irgendwann mal völlig ausgeschlossen hat aber nicht in die Patientenakte diesen Ausschluss aufgenommen.
• 38:39
  Speaker 0: Und zum Beispiel auch für jemand, der sagt naja ich werde perspektivisch vielleicht viel ins Ausland gehen.
• 38:45
  Speaker 0: Vielleicht im Ausland bleiben.
• 38:47
  Speaker 0: Der Aspekt Versicherungsschutz im Auslands und auch für den Fall dass sich berufsumfähig werden wer attestiert die Berufs- umfähigkeiten muss Ich das in Deutschland machen lassen?
• 38:59
  Speaker 0: kann Das ein Arzt im auslern machen?
• 39:01
  Speaker 0: das sind solche aspekte die sicher nicht Für alle relevant sind.
• 39:05
  Speaker 0: wenn ein Verbraucher sagt ne ich werde nie auswandern ausländisch kein Thema, für manche ein Verbraucher aber doch vielleicht ganz spannend.
• 39:14
  Speaker 1: Gut dann kommen wir noch mal zu den Voraussetzungen.
• 39:16
  Speaker 1: davon haben wahrscheinlich die meisten Leute schon gehört dass man bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bevor man sie bekommt ja jetzt gerade auch gehört muss man sehr viel beachten.
• 39:25
  Speaker 1: aber dann gibt es immer noch so die Angaben zur eigenen Gesundheit beispielsweise da würde ich gerne darauf zu sprechen kommen und in dem Zusammenhang auf die Frage bekommt überhaupt jede bekommt jeder eine Berufsunfähigkeinsversicherung oder gibt es da auch harte Ausschlusskriterien?
• 39:39
  Speaker 0: Ja, die gibt's und man kann sagen leider bekommt nicht jede und jeder eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
• 39:46
  Speaker 0: Dieses Leiter bezieht sich nicht darauf dass ich da den Versichern einen Vorwurf mache.
• 39:51
  Speaker 0: das ist nachvollziehbar das ist im Übrigen sogar im Interesse des Kollektivs der bisher schon versicherten.
• 39:59
  Speaker 0: Versicherer die prüfen sehr individuell Gesundheitszustandberuf hobby und und und Das is so.
• 40:07
  Speaker 0: Das Traurige ist aus meiner Sicht, dass die gesetzsicheren Versierungen keine Berufsunfähigkeit mehr kennt.
• 40:14
  Speaker 0: Das traurige is weil auch das könnte man sich überlegen, dass von staatlicher Seite Risiken übernommen werden zumindest eben bei Verbrauchern die hohe und höchste gesundheitliche Risiken aufweisen.
• 40:26
  Speaker 0: Das gibt es nicht und deshalb ist das halt ein Kriterium und man muss davon ausgehen, dass versicherer dann wenn er's zum Beispiel eben gesundheitlich sehr beeinträchtigt Aber auch da nicht die Flinde ins Korn werfen, sondern im Zweifelsfall Experten hinzuziehen.
• 40:43
  Speaker 1: Was sind denn das so für Sachen, die ich da angeben muss?
• 40:46
  Speaker 1: Nach was werde ich da so gefragt?
• 40:48
  Speaker 1: Vielleicht haben Sie da ein paar Beispiele...
• 40:50
  Speaker 0: Das ist im Endeffekt alles!
• 40:52
  Speaker 0: Also der wird dann gefragt bist du im Krankenhaus gewesen in den letzten Jahren?
• 40:56
  Speaker 0: Bist du in ambulanter Behandlung?
• 40:58
  Speaker 0: hast Du?
• 40:59
  Speaker 0: und dann wird in aller Regel ganz genau befragt und definiert die einzelnen Krankheiten.
• 41:05
  Speaker 0: Das ist also schon so, dass da die Versicherer breit abfragen und man sollte dann niemals sich auf einen Standpunkt stellen.
• 41:13
  Speaker 0: Na ich verstehe das nicht so genau oder es wird schon nein, nein, Nein sagen!
• 41:18
  Speaker 0: Das ist immer problematisch weil eben im Leistungsfall der Versicherern natürlich sich die Informationen von meinen Ärzten geben
• 41:27
  Speaker 1: lässt.
• 41:28
  Speaker 0: Das ist nicht so, Diese Informationen sind dann bekannt und wenn die im Widerspruch zu meinen Gesundheitseingaben sind, ist das hochdramatisch.
• 41:40
  Speaker 0: Deshalb auch hier ein Tipp bevor man irgendetwas abschickt beim Antrag Kontakt mit den einzelnen Ärzten aufnehmen sich zeigen lassen was es in meiner Patientenakte drin gerne auch mit dem Arzt besprechen eine Krankheit, die in die Richtung geht.
• 42:00
  Speaker 0: Wenn ich einen Experten habe mit dem Magler-Honoraberater sprechen der wird es dann entsprechend mit dem Versicherer abklären indem man dann im Vorab sagt Ich hab dies und jenes Und nicht nachher der Versicherers irgendetwas erkennt, berechtigt oder nicht erkennt.
• 42:17
  Speaker 0: Manchmal ein Versicherer nimmt das natürlich als Anlass um erst mal nicht leisten zu müssen.
• 42:22
  Speaker 0: Ich habe überhaupt nichts gewonnen wenn der Versicherers irgendeine Unklarheit als Anlas nimmt nicht leisten zu müssen und ich ihm dann vielleicht in sehr viele Jahre andauern den Gerichtsprozess im Gegenteil beweist.
• 42:36
  Speaker 0: von herein beim Antrag mit offenen Karten spielen, Risiken ausschließen.
• 42:41
  Speaker 0: Nämlich dass ich mit meinem Arzt spreche und eben mit den Expertenversicherungsmäßig-Marcela Honorarberater was wie angegeben wird lieber mehr angeben als zu wenig und auf gar keinen Fall eine wenig dramatische Krankheit an geben aber eine dramatische krankheit verschweigen das geht nicht gut
• 43:02
  Speaker 1: weil es dann im Schadensfall passieren kann dass der Versicherer nicht zahlt.
• 43:07
  Speaker 1: Wenn so etwas jetzt vor dem Schadensfall rauskommt, was passiert dann?
• 43:10
  Speaker 1: wird eventuell der Vertrag gekündigt?
• 43:12
  Speaker 1: Bekomme ich die Leistung die ich schon eingezahlt habe zurück wenn das alles aufgelöst wird?
• 43:17
  Speaker 1: oder gibt es solche Fälle?
• 43:18
  Speaker 0: Ja, das hängt im Einzelfall davon ab ob der Vertrag einfach gekündigt wird.
• 43:22
  Speaker 0: Ob der Versicherer sagt es war Alklys du kriegst überhaupt nichts ob der vertrag vielleicht angepasst werden kann weil ich belegen kann dass ich da wenig bis nix dafür kann Das ist ganz unterschiedlich.
• 43:34
  Speaker 0: Ich habe auf jeden Fall das Risiko Dass der Vertrages völlig weg ist, dass das Geld weg ist dass ich auch gar keinen Verfassungsschutz hab.
• 43:41
  Speaker 0: Es wäre völlig blöde in diese Richtung zu gehen.
• 43:44
  Speaker 0: Nein von vornherein mit offenen Karten spielen.
• 43:49
  Speaker 0: Lieber schauen, dass Experten mich irgendwo unterbekommen.
• 43:52
  Speaker 0: Dieses Risiko kann man rational nicht eingehen.
• 43:55
  Speaker 1: Weil Sie gerade sagten das Experte mich unterbekommt.
• 43:57
  Speaker 1: also da ist es auch wichtig im Zweifelsfalle wenn man sagt weiß ich kriege ich so eine Versicherung oder nicht dass man sich der Rat einholt?
• 44:04
  Speaker 0: Genau nämlich deshalb weil ich dann weiß, nur weil ein Versicherer sagt ich nehme nicht.
• 44:10
  Speaker 0: oder mit einem horrenden Beitragszuschlag heißt es eben nicht dass der gesamte Markt mich so einschätzt.
• 44:16
  Speaker 0: Und wenn ich Experten habe die den Markt kennen dann können sie häufig eben auch versichert sagen denen nehmen wir oder den nehmen wir sogar vielleicht in einem ganz geringen Beitraßzuschlag
• 44:29
  Speaker 1: gut Dann würde ich nochmal überleiten und auf das Thema hatte ich eingangs gesagt Kinder in Validitätsversicherung zu sprechen kommen.
• 44:35
  Speaker 1: Also Berufs- und Fähigkeitsversicherung kann man auch schon für Kinder abschließen.
• 44:38
  Speaker 1: Wir haben darüber gesprochen, dass das häufig Vorteile hat was die Beitragshöhe angeht beispielsweise.
• 44:44
  Speaker 1: aber welchen Aspekt haben wir da noch?
• 44:47
  Speaker 1: Weil ein Kind arbeitet ja nicht!
• 44:49
  Speaker 1: Was passiert da?
• 44:50
  Speaker 1: oder was kann da passieren weswegen eine Berufsunfähigkeitzversicherung sinnvoll sein kann?
• 44:55
  Speaker 0: Genau das Kind arbeitet noch nicht.
• 44:57
  Speaker 0: die Berufsunfähigkeltsversicherung die für so junge Kinder angeboten werden Die fingiert quasi einen Beruf.
• 45:05
  Speaker 0: Und das bedeutet erstens, ich hab eben den Vertrag!
• 45:08
  Speaker 0: Ich habe den Fuß... In der Tür, ich habe den Vertrag.
• 45:12
  Speaker 0: Es könnte ja eine gesundheitliche Beeinträchtigung in meinem Kind auftreten, die es dann schwierig macht einen Berufsunfähigkeitsversicherungsvertrag mit twenty-fünf zu bekommen.
• 45:22
  Speaker 0: und der zweite wichtige Aspekt.
• 45:24
  Speaker 0: Es gibt leider M-Auffälle wo ein Kind mit zwölf so invalid wird dass es nie ein Beruf wird ausüben können.
• 45:32
  Speaker 0: Und wenn man sich überlegt Eltern sagen zurecht Berufsunähigkeitversicherung für mich ist bedeutsam das Kind dass mit zum Beispiel zwölf Berufsunfähigwürde, das hat ja viel mehr noch zu verdienen was es jetzt nicht verdient.
• 45:48
  Speaker 0: Das hat auch nicht vielleicht auch nur kümmerlich ein paar Euro Erwerbsminderungsrente.
• 45:52
  Speaker 0: Das ist halt noch kein Vermögen angespart und in aller Regel können eben Eltern nicht das Kind das ganze Leben durch Betreuung durchfinanzieren, weil halt auch die Eltern irgendwann mal nicht mehr drei bis sie vierzig sind sondern älter.
• 46:08
  Speaker 0: Also wenn ich sage eine Berufs- und Fähigkeitsversinn für mich als Eltern ist bedarfsgericht dann ist der Schritt sehr nahe zu sagen so ne Absicherung auch für Kinder das liegt auf der Hand da sehen wir auch in der Beratung.
• 46:20
  Speaker 0: Wenn wir Verbraucher entsprechend fragen Dann sage ja selbstverständlich sehen wir das auch als bedeutsam.
• 46:27
  Speaker 0: nach meinem Eindruck ist es einfach so dass es noch häufig unbekannt ist, dass eben Berufsunfähigkeitsversicherungen überhaupt auch in so jungen Jahren möglich sind.
• 46:37
  Speaker 0: Auch das es bedeutsam ist weil halt Kinder noch viel mehr Jahre nie ein Einkommen haben können und im Übrigen auch Kinder unter zehn oder unter sechs Jahre invalid werden können – unter zehn und unter sechs Jahren deshalb, weil viele Versicherer mittlerweile Tarife anbieten für Kinder mit Lebensjahrzehn?
• 46:59
  Speaker 0: Und zumindest vereinzelte es ein Gebote gibt für Kinder Lebensjahr sechs.
• 47:05
  Speaker 1: Damit wer einen Teil meiner nächsten Frage schon beantwortet, also ab sechs bzw.
• 47:08
  Speaker 1: zehn Jahren ist das dann möglich und wir hatten es vorhin schon mal aber hier interessiert mich speziell.
• 47:13
  Speaker 1: dann nochmal und auch da findet dann keine neue Abfrage statt wenn Kinder dann erwachsen sind ins Berufsleben starten bleibt es bei dem Tarif den man mit zehn Jahren abgeschlossen hat?
• 47:25
  Speaker 0: So ist es!
• 47:26
  Speaker 0: In vielen Fällen ist es so dass dieser Tarif, der ist quasi eine Mischkalkulation.
• 47:32
  Speaker 0: Dass ich diesen mischkalkulierten Tarif noch verbessern kann, günstigen Beitrag bekommen kann.
• 47:39
  Speaker 0: wenn ich zum Beispiel dann ein Büroarbeiter bin woversichert sagen das Risiko ist da nicht so hoch als im Durchschnitt.
• 47:50
  Speaker 1: Was ist dann im Vergleich oder auch im Unterschied die Kinderinvaliditätsversicherung?
• 47:56
  Speaker 0: Ja, während die Berufs- und Fähigkeitsversicherung andockt an den Beruf sagt die Kinder in Validitätsversicherung wenn das Kind in Valide wird.
• 48:05
  Speaker 0: In aller Regel gdb-fünfzig dann zahlen wir eine Invaliditäzleistung wie schon der Name sagt es bezieht sich auf Kinder.
• 48:14
  Speaker 0: das heißt diese Versicherung die kann ich jetzt nicht auch im Erwachsenen leben sehr lange fortführen.
• 48:32
  Speaker 0: Das ist ein bisschen das Problem bei der Kinderinvaliditätsversicherung, deshalb so früh wie möglich Richtung BU orientieren.
• 48:40
  Speaker 0: Der große Vorteil der KinderInvalidität zu sehen ist die gibt es ab der sechsten Lebenswoche.
• 48:47
  Speaker 0: Sechste Lebenswoche, vielfach ab einem Lebensjahr aber teils sechste.
• 48:53
  Speaker 0: Das heißt man kann die Zeit zwischen null und sechs oder null und zehn Jahre über die Kinder in Validitätsversicherung gut absichern würde dann eine Invaliditätleistung für das Kind bekommen weil immer eben das Problem ist was wäre wenn?
• 49:08
  Speaker 0: Wenn dieses Kind mit zwei Invalide würde nie etwas verdient?
• 49:13
  Speaker 0: Ich selber bin abgesichert über meine Berufsunfähigkeit zu sehen, aber das Kind wäre nie versichert.
• 49:19
  Speaker 0: Würde also übers ganze Leben quasi den staatlichen Hilfsmöglichkeiten dann eben unterworfen sein.
• 49:28
  Speaker 0: und was ich für mich als Eltern nicht möchte, möchte ich in aller Regel nicht für meine Kinder, aber dass ist natürlich immer eine Bedarfsfrage, aber ich kann über die Kinder in Validitätsversicherung zwischen Null-und zum Beispiel sechs und nur dort zehn, auch wenn ihr möchtet bis Volljährigkeit eine Absicherung machen.
• 49:45
  Speaker 0: Und dann irgendwann umsteigen in die Berufs- und Fähigkeitsversichung.
• 49:48
  Speaker 1: Bestimmt schätze ich mal gibt es da Dinge auf die man achten sollte also gerade mit Blick auf die Kriterien oder irgendwelche Ausschlüsse.
• 49:56
  Speaker 1: Also ist alles abgesichert?
• 49:58
  Speaker 1: Oder gibt es der große Unterschiede bei den Versicherern?
• 50:01
  Speaker 0: Sehr groß sind die Unterschiede nicht mehr Was man eben beachten sollte möglichst geringe Ausschlüße und möglichst geringe bedarfsorientierte Ausschlüsse.
• 50:10
  Speaker 0: Ansonsten unterscheiden die sich bezüglich der Ausschlüsse als solche nicht sehr, und man muss leider sagen, die Kinderinvaliditätsversicherung gibt es nicht von jedem Versicherer.
• 50:22
  Speaker 0: da muss man ein bisschen suchen oder suchen lassen.
• 50:24
  Speaker 1: Was zahlt man da ungefähr?
• 50:26
  Speaker 1: Kann man das benennen?
• 50:27
  Speaker 0: Das ist ungefähr so teuer wie die Berufsunfähigkeitsversicherung aber mit ein paar wenigen hundert Euro im Jahr Nicht im Monat, im Jahr kommt man da durchaus auf eine ordentliche Invaliditätsleistung.
• 50:42
  Speaker 1: Und was ich jetzt noch nicht ganz verstanden habe, wenn ich beispielsweise sage, ich schließe so eine Kinderinvaliditätversicherung relativ früh abhaben aber auch meinetwegen vor bei den Kindern mit zehn Jahren oder zwölf Jahren in die BU einzusteigen dann hab' ich nicht beides parallel sondern dann läuft das eine bis dahin und dann löst die BU das ab.
• 50:58
  Speaker 1: oder wie plant man das am besten?
• 51:00
  Speaker 0: Ich kann natürlich beide Verträge parallel laufen lassen.
• 51:03
  Speaker 0: Ich könnte zum Beispiel die Versicherungsummen der Kinderinvaliditätsversicherung reduzieren und dann parallel eine Beosunfähigkeits- versicherungsrente in einem anderen Vertrag aufbauen, man kann aber auch einfach die Kinderinwaliditätersversicherung kündigen und eben dann gleich eine Beoßunfähigsversicherung abschließen.
• 51:23
  Speaker 0: einen fließenden Übergang bei einem Versicherer das gibt es nicht Leider, leider nicht.
• 51:28
  Speaker 0: Da könnten für sichere tatsächlich in die Richtung denken.
• 51:33
  Speaker 0: aber in alle Regeln wird man entweder parallel was laufen lassen oder eben die Kinderinvalidität kündigen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
• 51:44
  Speaker 1: Okay das waren sehr viele Informationen zum Thema Berufsunfähigkeitversicherungen, Kinder-Invaliditätsversicherung.
• 51:51
  Speaker 1: Herr Grieble, können Sie vielleicht den Zuhörerinnen noch so einen bis drei Punkte mit auf den Weg geben, wenn ich das Thema angehen will.
• 51:59
  Speaker 1: Was ist zu tun?
• 52:00
  Speaker 1: Was wären so die ersten und wichtigsten Schritte damit ich in aller Kürze schnell dazu einem ersten Ergebnis zur ersten Einschätzung kommen kann?
• 52:07
  Speaker 0: Ja also zuerst zu gucken.
• 52:09
  Speaker 0: habe ich einen Bedarf sehe ich Berufs- und Fähigkeitsrisiken als bedeutsam, wenn ja dass dann auch tatsächlich angehen nicht auf die lange Bank schieben gucken.
• 52:21
  Speaker 0: Kann ich selber eine Berufs- und Fähigkeitsversicherung ermitteln oder suche ich mir doch lieber Experten?
• 52:29
  Speaker 0: Versicherungshonorabelater, Versicherungsmagler.
• 52:32
  Speaker 0: Mit dem Arzt Kontakt aufnehmen?
• 52:35
  Speaker 0: Schauen das die Gesundheitsfragen alle da sind.
• 52:39
  Speaker 0: Mir überlegen was brauche ich, was möchte ich, Was ist mein Bedarf für mich aber auch für Schutzbefolene, Für Kinder, Partnerinnen, Partner.
• 52:50
  Speaker 1: Okay, er gibt dir vielen Dank.
• 52:51
  Speaker 1: Möchten Sie zum Schluss noch irgendwie was ergänzen loswerden?
• 52:54
  Speaker 0: Ja vielleicht den einen Gedanken wenn bei Ablauf des Vertrages Berufs- und Fähigkeitsversicherung Kinder in Validitätsversicherung nichts passiert ist ich keine Rente bekommen habe.
• 53:08
  Speaker 0: da nicht sich ärgern das man Beiträge bezahlt hat sondern sich freuen Es ist keine Berufs- und Fähigkeit eingetreten.
• 53:17
  Speaker 0: Das Kind ist nicht invalide geworden, es ist alles Rima verlaufen.
• 53:22
  Speaker 0: Freuen!
• 53:23
  Speaker 0: Nicht sich ärgern über die
• 53:24
  Speaker 0: Beiträge!".
• 53:26
  Speaker 1: Vielen Dank, das ist nochmal ein sehr guter Gedanke zum Abschluss.
• 53:28
  Speaker 1: Und vielen Dank für das Gespräch und die vielen erhilfreichen Informationen!
• 53:33
  Speaker 1: Wir haben wie immer bei uns in den Show-Notes und auf der Webseite noch alle weiterführende Informationen zur Bußenfähigkeitsversicherung auch zu unserer Beratung und was wir auf der Website haben dann da verlinkt.
• 53:43
  Speaker 1: Vielen Dank Herr Gieble,
• 53:44
  Speaker 0: gerne!
• 53:45
  Speaker 1: Wenn Ihnen gefallen hat, dann hören Sie gerne das nächste Mal wieder rein.
• 53:48
  Speaker 1: Hinterlassen Sie eine Bewertung.
• 53:50
  Speaker 1: Erzählen Sie es weiter.
• 53:51
  Speaker 1: Alle Informationen zu dem Podcast, dieser Folge und anderen Folgen unter www.vz-bw.de-podcast.
• 53:58
  Speaker 1: Tschüss bis zum nächsten
• 53:59
  Speaker 0: Mal!