Latest / Del Sueño a la Llave: Compras con Ricardo y Sandra / El proceso hipotecario de 30 días explicado: qué pasa después del contrato
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- Ricardo: Hola, gracias por acompañarnos y bienvenidos al sexto episodio de del sueño a la llave y aquí estamos vamos a hablar hoy de lo que son los el proceso el proceso de compra sobre todo de parte del banco Sandra va a explicar bien todo ese proceso soy Ricardo López de Marisol Properties sandra spencer: y Sandra Spencer de US Básicamente, yo creo que es bien importante que el cliente entienda cuál es el proceso al que se va a someter una vez cae bajo contrato. Una vez cae bajo contrato, ya todo el mundo está feliz, encontraste la casa que quieres, Ricardo le dio el ok, aprobaron la oferta, que es el proceso que pasa antes, ya todo el mundo firmó y entonces empieza el reloj a correr para mí, para todo el mundo Ricardo: Déjame, déjame explicar, déjame explicar una cosita porque vamos a empezar con ese proceso ahí cuando ya cae bajo contrato. Antes sandra spencer: correcto Ricardo: de que cae bajo contrato, está toda la parte mía donde estamos buscando casa, encontrando la casa perfecta, la oferta y quiero que estén todos claros que la oferta es un contrato de compraventa donde se firma. Ya cuando se acepta la oferta, que todos firman de las dos partes. Entonces ahí es donde lo que dice Sandra empieza el reloj a contar porque ahí empieza el proceso. El contrato en sí dice que tienen cinco días para someter el préstamo y eso es parte del contrato. Y entonces ahí tan pronto cae bajo contrato es que yo como Rialtor le paso ese contrato a Sandra y ella empieza ese proceso. De parte mía hay parte del proceso que todo sigue a la misma vez. Estamos trabajando juntos. Pero Sandra quiere explicar bien para que entiendan cuál es ese proceso de compra de la parte del prestamiento. sandra spencer: correcto. Sí, porque siempre me preguntan y ahora qué? So, en este momento, una vez yo recibo el contrato, yo siempre espero recibir el contrato. Y para mí, aunque el contrato dice 30 días, yo siempre tengo menos de 30 días. ¿Por qué? Porque el contrato me llega siempre 1 o 2 días en lo que todo el mundo completa las firmas y demás, pero es efectivo en el momento en que el vendedor firma. Correcto, Ricardo. OK. Ricardo: Correcto y otra cosa de esos 30 días para explicarlo bien porque el contrato dice 30 días no tiene que ser 30 días a veces cuando nosotros tenemos una situación donde sabemos que se va a tardar más yo cambio esos 30 días pongo 45 lo que sea a veces se quiere cerrar más rápido depende pero lo normal que dice el contrato son 30 días y ese es un número que tenemos que estar mirando Sandra y yo estamos al tanto de esos 30 días porque porque el proceso de compra, la aprobación del préstamo es una contingencia del contrato y esa contingencia dice que si durante esos 30 días por cualquier cosa que puede pasar no te aprueban el préstamo el depósito de garantía que tu entregaste que lo hemos explicado en otros episodios se te devuelve porque es una contingencia del contrato pero si pasaron los 30 días entonces puede ser problemático y puedes perder ese depósito. Por eso es importante ver, al tanto de todas las fechas que nosotros lo hacemos. sandra spencer: correcto, correcto. Usualmente yo obviamente miro esas fechas primeramente y entonces en ese momento una vez yo recibo el contrato yo le envío un correo electrónico al cliente o de la manera que nosotros nos comuniquemos de cuáles son los documentos que me van faltando que no me entregaron en el procesamiento de la pre aprobación que es un poquito menos formal entonces en ese momento yo voy a necesitar una lista de documentos que le voy a enviar de acuerdo al préstamo pero lo más básico son obviamente los de ingreso que son los cheques que necesito siempre van a dar 30 días siempre voy a necesitar 60 días de cuentas bancarias etcétera una vez yo tengo todos esos documentos yo someto el préstamo formalmente cuando nosotros llamamos a Metel formalmente eso significa que en ese en ese profile o file como no recuerdo cómo decir eso en español en el bueno Ricardo: el perfil pero pero para para para entenderlo bien o sea desde la parte mía en ese contrato cuando dice cinco días ahí es donde vas tú a someterlo formalmente y quiero que estén claro porque muchos me preguntan yo les di cuando miran el contrato que estamos haciendo la oferta que esa es la parte del realter Nosotros llenamos la oferta, la tienen que firmar y a veces me preguntan por qué dice cinco días si ya yo ya yo hice el préstamo, ya yo sometí la información. No, esa fue la información para la preprobación. Sandra está sandra spencer: Perfecto. Ricardo: explicando que esta es la esto es someterlo forma. sandra spencer: la aplicación oficial pasa cuando yo le pongo la dirección de la propiedad que ellos escogieron y están bajo contrato. En ese momento automáticamente el sistema sale un mensaje que dice que los documentos iniciales que se llaman los disclosures ya se tienen que enviar en tres días automáticamente. Una vez yo pongo esa dirección, eso es lo que le da como que se dispara todo, incluyendo responsabilidades federales que tiene el banco. porque hay todos unos estándares que nosotros tenemos que seguir y el primero es ese, se le tienen que enviar todos los documentos iniciales al cliente en tres días, porque ahí el cliente va a ver también dos cosas bien importantes van a pasar y una de ellas es la más importante y es lo que se llama en inglés el intent to proceed, eso significa que yo estoy ahora, una vez yo firmo esos documentos. Yo estoy diciendo que sí que yo autorizo al banco a procesar mi préstamo, mi transacción. Eso está en esos documentos. Nosotros no podemos Ricardo: Y esos documentos también son esos documentos también son las divulgas, o sea, los desrochos, las divulgaciones, porque por ley se tiene que divulgar. Toda la información del o sea, tienes esos tres días y le tienen que prestar atención los números sandra spencer: Los números, los números son bien importantes. Ricardo: y le tienen que prestar atención, porque Sandra, cuántas veces nos preguntan después? pero yo no sabía eso, pero si estaba en los documentos desde el principio. sandra spencer: Correcto. el documento inicial inclusive yo le dejo saber al cliente. si el interés ya está lo que se llama bloqueado o no. sea, si el interés ya yo lo escogí y lo bloqueé o no sé cómo se dice eso en español, pero cuando el interés ya es fijo, que ya yo digo que el interés ya lo tengo asegurado por 45 días. Ese es el mínimo. Se asegura o por 45 o en los programas de ayuda que no se puede asegurar hasta que esté aprobado el préstamo es por 60 días. Una vez eso sucede y el cliente firma electrónicamente los documentos, el cliente va a crear un portal, una cuenta. con un correo electrónico que se le va a enviar. Si hay dos personas en el préstamo, cada uno tiene que tener un correo electrónico individual y tiene que firmar individual. Eso me lo preguntan mucho. Aunque tú estés casado, no significa que una persona firmó y la otra no. El crédito sí se saca lo que se llama joint, es de los dos, pero ambos tienen que firmar esos documentos y no se puede ordenar la tasa hasta que ellos no hayan filmado lo que se llama la intención de proceder que es el intento proceed me vino en español que es la intención de proceder Ricardo: jajaja sandra spencer: oficial ok una vez ellos firman eso yo tengo los documentos yo también tengo cierta cantidad de días para que el préstamo se queda como en suspenso en lo que yo recibo todos los documentos, pero eso son solamente como tres días una vez eso pasa yo empiezo a recibir correo electrónico que tengo que pasar el préstamo a procesamiento para que entonces mi procesador pueda revisar todos los documentos que yo sometí junto con el préstamo y mi gente tiene que estar completo. Yo no puedo someter un préstamo que esté incompleto. me afecta a mi y le afecta a ustedes. Por eso yo soy tan firme. Una vez yo recibo el préstamo y esto se lo digo a mis clientes, cuando me pongo en modo de que tu préstamo cierre, te voy a hablar bien directo y te voy a pedir las cosas bien claras y necesito que me respondas enseguida. es bien importante que el cliente entienda que esto lo estamos haciendo en equipo yo y Ricardo estamos trabajando para ti pero es un equipo y tú eres la parte más importante de ese equipo entonces es bien importante que ustedes entiendan que cuando yo le pido unos documentos tiene que ser todo a tiempo Ricardo: Y muchas veces, muchas veces el problema está en que no te responden. O sea, tenemos clientes que le estás pidiendo las cosas y no responden. A veces me llaman, ay, me están pidiendo una cantidad de cosas. Y yo les digo, pero señores, tienen que responder y dar esas cosas. No es difícil el proceso en sí, pero tiene muchos detalles sobre todo la parte del préstamo, también la parte del rialto que tenemos que hacer. Ahí, mientras Sandra está haciendo todo eso, nosotros estamos haciendo infección, estamos haciendo negociación, estamos trabajando. Y constantemente comunicándonos todos. sandra spencer: y comunicándote conmigo porque es importante que Jodiel... Correcto. Correcto. Ricardo: Entonces tienen tienen que tener eso en mente de que tienen que dar esa información. Cuando se les pide y hemos tenido clientes. Recuerdo uno Sandra que hicimos hace tiempo, que ella era ella era doctora y y tú me dijiste sandra spencer: Sí. Ricardo: eso salió perfectamente, salió tan y era complicado y era una casa de bastante dinero. Pero es que ella estaba encima de todo, todo dio toda la información tan rápido y también. que salió todo perfecto. sandra spencer: Si, porque eso puede afectar la fecha del cierre y ya en este momento es un documento legal y el cliente muchas veces no entiende eso. Es un documento legal y es una fecha que también el banco tiene que cumplir. Nosotros tenemos que someter razones para cualquier cambio en el préstamo. Si por ejemplo yo someto el préstamo como uno que tuvimos reciente si el precio cambia luego de yo haber sometido el préstamo yo tengo que someter lo que se llama un COC que es un change of circumstances o sea cambiaron los números porque porque le va afectar al cliente porque porque es más si es menos usualmente no tengo que hacerlo pero siempre que hay un cambio en números que es más hay una ley federal que nos requiera a someter ese cambio y enviarle al cliente el documento para que el cliente lo apruebe. Eso también sucede cuando yo bloqueo el interés o lo aseguro luego de haber sometido el préstamo. Que pasa mucho. Eso pasa muchas veces y sobre todo en el mercado que estamos ahora mismo que yo velo, verdad, cuando es el mejor momento para asegurar el interés para el cliente. Ricardo: Y lo que pasó en este lo que pasó en este último préstamo en este que estás hablando de que subimos el precio fue porque tuvimos en la negociación, como les dije anteriormente, estamos, Sandra y yo trabajando la misma vez mientras que ella estaba lista para someter el préstamo, consiguiendo toda esa información en los cinco días. Yo siempre empujo para hacer la inspección lo antes posible y le hicimos al otro día y en la inspección salió a relucir que tenían. que el techo hacía falta cambiarlo. Hicimos una negociación. Pudimos subir el precio de la casa un poquito para que el comprador pagara parte. O sea, le estaba dando un poquito más de dinero para que el vendedor cambiara el techo por sí solo. O sea, ellos mismos estaban cambiando el techo. Todo eso fue una negociación, pero teníamos que cambiar el precio de la casa. Y ahí llamé a Sandra inmediatamente. Estamos cambiando el precio de la casa. Espera. Y entonces. Lo hicimos y ella pudo someter el préstamo, pero esto volvemos a la importancia de estar en contacto continuamente porque los dos estamos trabajando juntos. sandra spencer: y yo no someto el préstamo hasta que no estemos seguros de que como eso surgió tan rápido de que la negociación se va dar de la manera que va a beneficiar al cliente y que todas las partes estén de acuerdo, eso es muy importante porque es todo un proceso una vez, vuelvo y les repito, una vez yo pongo esa dirección al sistema Si yo saco ese préstamo, hay que hacer todo un proceso de que el cliente retira el préstamo. está bajo leyes federales. Eso es bien importante. Ok, ya me entregaron los documentos, sometí el préstamo, ahora lo tiene mi procesador. Siempre le indico al cliente quién es mi procesador porque mi procesador si tiene el derecho, él me pregunta siempre, pero en mi caso yo siempre le digo por supuesto que sí, te puedes comunicar con el cliente. Y es bien importante que el cliente sepa quién es mi procesador para que ellos sepan si esta persona me llama del banco, si no me van a decir Sandra esta persona me está llamando, es, deberían verdad preguntarme. Pero yo siempre le dejo saber. Una vez mi procesador tiene el file, él revisa todo, él tiene también cierta cantidad de días 72 horas para decir y mandar un correo electrónico y eso lo ve mi jefa y toda la compañía si el préstamo está completo y listo o no y eso no es bueno si el préstamo no está completo. So mi préstamo tiene que estar completo siempre. Una vez Ricardo: Una pregunta Sandra, para que estén claro, cuál es el rol tuyo y el rol del, o sea, todos trabajan porque desde el punto de vista del sandra spencer: Esto Ricardo: cliente es US Bank. Tú eres US Bank y ellos son US Bank. Entonces, cuando hablas de tu rol y el procesador y los jefes, sandra spencer: a ver Ricardo: hablo un poquito de eso para que quede claro. sandra spencer: Ok, en mi caso, mi rol como lo que se llama un loan officer o originador, yo consigo el negocio, básicamente. Yo soy la persona que el cliente viene a donde mí y yo soy la persona que arma el préstamo. Si yo no armo el préstamo, no hay nada. La pieza más importante para el banco son los originadores, porque nosotros tenemos, yo soy la que conozco todos los estándares y los guidelines de todos los programas. armo el préstamo, armo la historia, ok? y pre-apruebo al cliente. Ahora bien, cuando yo pre-apruebo al cliente, que usamos un sistema que se llama Desk Underwriting, ese sistema viene de los inversionistas. Y para que ustedes sepan, cuando yo preapreo a ese cliente es tan importante que una vez ese préstamo llega donde el on-the-writer que es el que da la aprobación final, él se va a dejar llevar por los términos y condiciones que hay en esa preaprobación, en ese reporte que es el Desk on the Writer que tiene que darme aprobado elegible. No puede ser aprobado referido, no puede ser... hay diferentes tipos de mensajes que yo recibo. Tiene que ser aprobado elegible. Inclusive si lo someto y Alan Dervydel le da aprobado referido. me lo miran a mí para atrás y me dicen reestructúralo y me lo envías para atrás cuando recibas de nuevo a aprobador elegible. Ellos no le hacen ningún cambio a ese escenario. sea, el originador es básicamente el dueño de ese préstamo. de esa manera es que se trata, ok? Tú eres el que sabes realmente cómo ese préstamo va a funcionar, o sea que tienes que conocer los guidelines y los estándares de cada programa que tú sometes. Ese es básicamente mi rol. Ahora bien, no termina ahí porque obviamente porque es mi préstamo. yo tengo que estar en contacto con todas las personas que tocan ese préstamo y si por ejemplo ellos me mandan un mensaje y que no lo aprobaron por tal o cual razón y yo sé que no que lo tienen que aprobar porque yo tengo el guideline que debate eso ese es mi trabajo o sea Yo soy el custodian, el guardia, el dueño de ese préstamo desde que se origina hasta que se cierra. El contacto Ricardo: Y era el contacto principal del cliente. Correcto. sandra spencer: principal del cliente. Entonces, el procesador es el que brega con todo el papeleo que yo le digo que ese préstamo necesita. Y él se deja llevar no solamente por el reporte que envía con ese file que es el que les mencioné que es el que te da la aprobación elegible que es el del sistema que utiliza el inversionista sino que también US Bank tiene unos parámetros en términos de documentos que tiene que cumplir entonces mi procesador es el que va a tener ese file tuyo una vez yo lo pase allá él es el que se lo pasa a London él es el que se lo pasa al cierre siempre va a donde él y él siempre se va a comunicar conmigo pero él después de mí es el que va a conocer ese préstamo mejor nosotros dos somos los que vamos a conocer ese préstamo in and out pero yo le tengo que obviamente dar toda la historia inclusive le envío un correo electrónico una vez yo envié el préstamo a él yo le envío un correo siempre a mis procesadores donde le pongo la historia específica porque siempre le digo al cliente es una historia que hay que contarla y no pueden faltar partes porque cuando ellos abran el file allá no vamos a estar para contarle la historia y decirle no es que yo tuve que depositar 400 dólares en cash porque no se limpia una casa o lo que sea eso me lo tienen que decir a mí entonces ahí va a haber una carta y el on the red va a decir ok esos 400 dólares fueron de la casa que limpio y le pagaron o sea es bien importante bien importante la comunicación y la relación entre el procesador y mi persona Ricardo: Y también la comunicación y la relación con el cliente, porque el cliente es quien tiene que decirte esa información. Y yo siempre le digo a los clientes, dile todo porque es la historia, tiene que ser la historia. Y a veces cuando no dicen algo, después salas a relucir, que lo hemos dicho antes. Y entonces causa problemas. Si limpió la casa y entonces y de dónde salió, porque el banco siempre quiere saber de dónde vino el dinero. Todo tiene que estar claro. Por eso la historia tiene que estar completa. sandra spencer: completa, completa. Y ahora que Ricardo está mencionando eso, me vino a la mente, es como una cadena, es una línea de comunicación que se va formando. Comienza cuando Ricardo me envía el cliente o el cliente viene a donde mí, luego se me añado yo, luego entonces se añade el banco y las personas en el banco. Ahora bien, el cliente nunca va hablar con el underwriter, ok? Eso nunca va a pasar. yo sí puedo conversar con el underwriter, el cliente nunca va a hablar con el tasador, eso se supone que no pase, yo nunca hablo con el tasador y esa parte es porque se evita que haya ninguna influencia. Ricardo: Es la ley. Correcto, pero va más allá porque eso es la ley. Hay una ley que lo prohíbe. De hecho, US Bank manda a pedir la tasación, pero no contacta directamente al tasador. Va a través de una tercera compañía que asigna un tasador para que no haya nada de que US Bank vaya a escoger el tasador. Yo no puedo escoger el tasador. De hecho, Si yo estoy representando al vendedor, el tasador me tiene que llamar para dar acceso a la casa, pero tampoco podemos tener ese contacto. Y si yo le empiezo a tratar de dar información o cualquier cosa, ahí me paran porque ellos sandra spencer: correcto. Ricardo: tienen también sus guidelines que tienen que seguir en la tasación. Y sandra spencer: Corre. Ricardo: para que claro, porque empezamos a hablar de tasación, la tasación, que es el appraisal en inglés. es cuando viene a darte el valor de la casa. Es una persona que tiene sus su licencia específica, que es la licencia de appraisal y va dar lo que es el valor de la casa, porque el banco tiene que saber. Yo puedo hacer un contrato por cualquier cosa. Yo voy a pagar 350 sandra spencer: No, Ricardo: mil por esta casa y la casa vale 200 mil. El banco no va a fiarse en eso. El banco va a decir no, yo la tengo que mandar a tasar y tiene que esa tercera persona va a sacarle el valor a la casa a ver si eso es lo que vale. Y la casa, como hemos sandra spencer: Correcto. Ricardo: dicho anteriormente, tiene que tasar por el valor del contrato o por más. Esta última sandra spencer: o más. Ricardo: que tuvimos tasó que 21000 dólares más, que fue fantástico. Eso es fantástico cuando sandra spencer: Ya, mucho amor. Ricardo: pasa porque no es que ellos van a no es que el vendedor va a recibir más dinero ya cuando tasa. por encima del contrato, el contrato es el contrato, es lo que se está pagando. Eso sandra spencer: el contrato establecido. Ricardo: la están consiguiendo en rebaja, básicamente. sandra spencer: Y también esa es la razón por la que la tasación se paga cuando tú firmas la intención de proceder. ¿Por qué? Porque ese es un dinero que se le paga a una tercera persona. Ese dinero no es para el banco. Y es muy importante lo que Ricardo mencionó porque la casa es el único colateral que el banco tiene. Es básicamente si el cliente no paga la casa, que tiene el banco? La casa, verdad? es el tangible, la propiedad Ricardo: Mm-hmm. sandra spencer: para no perder todo. So, es bien importante. Otra cosa que yo le recuerdo al cliente cuando se sienten incómodos de que se le pidan más documentos, que me dicen, pero me van a mirar por dentro. Yo hice esa transacción, eso es a lo que yo hago todos los meses, no importa. Piensa que el banco te está prestando. de miles de dólares y están confiando en que tú lo vas a pagar. Entonces yo le daría lo que me pidan honestamente porque es una transacción que puede ser la más importante para ti en tu vida y que es una transacción grande que el banco también está tomando sus riesgos. Así que no se molesten cuando el banco les pida documentos. Pueden preguntar por qué me lo están pidiendo. Claro que sí, eso es totalmente aceptable, pero siempre el originador debería tener la respuesta para ti porque siempre hay una respuesta de porque eso se está pidiendo yo particularmente trato de que mis préstamos vengan con la mínima cantidad de condiciones o las más estándares. Y a eso voy ahora bien rapidito. Una vez el procesador ya tiene el completo, el préstamo tiene todos los documentos, ahí entonces él lo pasa donde el Underwriter. Y el Underwriter es el que nos da lo que se llama la aprobación condicional. y me dicen pero condicional porque si ya hice una aprobación ahora los violon de writer volvemos a lo mismo te están prestando cientos de dólares y ellos tienen que asegurarse que todos los guidelines se están cumpliendo y hay muchas condiciones que son estándares empezando por el valor de la propiedad que hay que esperar que ese valor llegue para que él te va a decir 100 % si te vamos a prestar el dinero ok son muchas Entonces, recibimos esa aprobación condicional que usualmente son como 72 horas más o menos. Del momento en que el procesador envía a la underwriter. que yo envío a procesamiento. Todo es por tiempo, el procesador tiene un tiempo y luego el underwriter de acuerdo a la cantidad de préstamos que se estén sometiendo nacionalmente. Entonces ellos te dicen, ellos te mandan un correo electrónico diario que dice cuánto se está tardando el underwriting. Entonces, una vez se recibe esa aprobación condicional, eso va de nuevo a mi procesador. Ahí el procesador. en mi caso que trabajamos muy cerca, él mira todos los documentos y el procesador es muy importante. Yo hice procesamiento en el principio de mi carrera, yo te puedo decir que es el trabajo, como dirían, el trabajo sucio que hacen por ahí porque el procesador realmente tiene, o sea, es bien detallista, se le pueden echar muchas cosas si no hace el trabajo correcto, honestamente, tiene que velar por tantas cosas. O sea que el procesado, el trabajo del procesado y la posición es muy, muy importante. Ahí el procesador mira todo lo que mandó, entonces él divide las condiciones. Lo que viene, lo que me debe Ricardo, que a veces hay cosas que piden más o hay cosas que me envió y yo no la recibí, hay cosas que no sé, que se lo bien enviamos o que sea. Son condiciones, esos documentos son, él los separa, luego separa una lista de documentos que es lo que va a venir del cliente, pueden ser cartas explicativas, pueden ser documentos que te faltan de cheque, puede ser pruebas de pago mensual de renta, depende del préstamo, pueden ser millones de cosas que podría mencionar aquí. Él me manda esa lista, pero en mi forma particular de trabajar, él primero me las envía a mí y me dice Sandra. Estas son las condiciones, revisa a ver si tú tienes algunas o me das el ok para enviárselas al cliente. Y ahí yo entonces las miro y le digo yo tengo esta, tengo la otra o dame un segundo, te las envío ya mismo, dame una hora, chequeo las condiciones, le envío lo que yo tengo, él lo limpia, vuelve y me la envía y yo le doy el ok. Él siempre me va a copiar cuando le envíe eso al cliente. Una vez lo recibe el cliente, cliente siempre me va llamar Sandra me enviaron aquí una lista de Ahí entonces yo trabajo esas condiciones con el cliente. ¿Por qué? Porque es más fácil. ¿Los orinadores hacen eso? No. En general no lo hacen. Ellos dejan que el cliente se enrede y que cliente resuelva. Ricardo: y sandra spencer: Esa es la pura verdad. Yo me gusta hacerlo porque entiendo que es mi préstamo. y creo que por eso tengo un porcentaje tan alto de cierre también ¿por qué? porque si el cliente envía el documento equivocado que puede abrir una caja de Pandora y yo no lo veo y se lo envía el profesador el profesador tiene la obligación de subir ese documento y no lo puede virar para atrás y se puede caer el préstamo entonces es muy importante el trabajo mío en ese paso también es muy importante entonces ahí se revisa todo yo voy trabajando las condiciones con el cliente y no voy a mentir o sea hay clientes que yo veo todo y son bien pocos pero sí los han habido donde yo no tengo que realmente o se comunica con el procesador y todo está bien y si yo veo que el préstamo es lo que llamamos un préstamo vanilla que realmente no hay nada que a mí me pueda preocupar que todo es claro yo no tengo problemas porque yo lo primero que hago es mirar en la aprobación condicional y yo de mi Ricardo: Y la otra cosa, las condiciones a veces tú me dices son sencillas, te preocupes. Vinieron con condiciones, pero sandra spencer: esa. Ricardo: son sencillas. A veces Sandra me dice sandra spencer: i Ricardo: aquí hay dos que me preocupan que las tengo que trabajar. Vamos a ver, porque a veces sale a reluciar algo que yo no sabía esto y eso es grande. Entonces por eso es bueno que ella entra a trabajar con el cliente para estar seguro que pueden cumplir con esas condiciones. sandra spencer: importante que tú mencionaste eso es que tú confías en mí como profesional completamente y Ricardo eso y lo digo aquí se lo digo a todo el mundo lo agradezco inmensamente porque el problema es que si el cliente si tú no confías en mí como profesional el cliente no va a confiar en mí entonces muchos realtors no entienden que eso es algo que tiene que ser transparente la relación entre tú y yo como profesionales trabajando para el cliente ellos no pueden ver una línea de división ahí entonces cuando yo te llamo y te digo por ejemplo eso y te digo dame dos días para trabajarlo. figure it out. Tu respuesta siempre es ok. pero es porque tú confías en mí como profesional. Eso no lo que yo recibo de todos los profesionales. Entonces es muy importante ahí que volvemos al episodio primero que hicimos donde el cliente escoge con quien trabaja. Es muy importante que tu equipo confíe en el uno en el otro y que sepan lo que están haciendo. Entonces, de ahí ya se aprobó, ya trabajé las condiciones, ya el cliente me las envió y todo salió hermoso. Envío, le digo al procesador, ya tienes todo. Ahí el procesador, cuando tiene absolutamente todo incluyendo título seguro también de la casa, todo. Ahí él lo envía para el Underwriter, para lo que se llama el... Clear to Close. Ahí estás ya en claro. Y siempre le digo al cliente, cuando yo te llame que te diga o te envíe ese texto con todos los emojis y toda la gente bailando que yo te diga, estás Clear to Close, ahí ya no me tienes que dar más documentos. Pero eso pasa en ese último. Ahora bien, no siempre pasa de una. si los clientes no me envían todas las condiciones de una vez pero me envían la mayoría o hay una que estamos esperando que termines el techo de la casa, ¿verdad? eso es posible mi procesador le va a enviar al Underwriter todo lo que tiene para que limpie el file, así le llamamos para que limpie y aclare todas esas condiciones que yo le envié, ¿por qué? porque yo quiero saber si me va pedir más o no yo quiero saber si él estaba claro con esa explicación que le di de que ella fue a limpiar la casa y esos son los 400 dólares porque puede que me pida pero que me de un recibo y tienen todo el derecho de hacerlo mi gente tienen todo el derecho de hacerlo yo trato de contestarle solamente lo que me preguntan eso es otra cosa no le envíe documentos de más vamos a enviarle lo que piden ok una vez eso pasa y ya tenemos la pasación y tenemos todo Me envían el Clear2Close una vez yo recibo este correo que dice que el file está en US Bank se le llama Final. Final Approval. Pero todo el mundo lo conoce como Clear2Close. o CTC. Una vez eso sucede, procesador nuevamente ahora tiene que preparar el préstamo para el departamento de cierre. Por eso siempre digo que el trabajo del procesador es el más fuerte. Y el procesador tiene que preparar todos los documentos, asegurarse que todo está ahí, se envía entonces para el departamento de cierre. Ahora bien. se me olvidó un paso muy importante cuando se envía el file para Clear to Close. Alan the Writer, en ese momento debemos tener ya el seguro de la casa establecido ¿por qué? porque él tiene que enviar pasar el file por un día al departamento de cierre para que ellos generen lo que se llama el Closing Disclosure ese Closing Disclosure es un documento que el cliente tiene tiene, tiene, tiene que firmar tres días antes el cierre. Eso no hay manera alrededor de eso, no hay. Si tú no filmaste a las 11 de la noche, tres días antes, electrónicamente no lo abriste, viste los números y no, aunque quieras cambiar algo todavía se puede cambiar, pero tienes que firmarlo. Ahí entonces, tú sabes que cuando llegue ese Clear to Close, entonces él prepara el file, porque ya tú filmaste ese documento y estás listo, se envía para el departamento de cierre y ahí es donde el departamento de cierre comienza a balancear los últimos números con título. Y ahí entra Ricardo de nuevo. Ricardo: Y ahí eso es importante, esos tres días, porque si estamos bien cerca de la fecha de cierre que dice el contrato. Y se pasa esos tres o sea, esos tres días pasa, no se firmó por ley, o sea, no se puede cerrar ese día, tenemos que esperar. Entonces, entonces qué pasa? Tenemos que cambiar la fecha de cierre que muchas veces requiere. una denda donde dice se está cambiando y el vendedor tiene que aprobar de que se está empujando la fecha de cierre. Normalmente. Sí, sandra spencer: ¿Es otra negociación? Ricardo: correcto. Ahora, es si la razón es por eso, por esos tres días, hay una cláusula en el contrato que dice que el vendedor tiene que aprobar eso. Nadie lo sabe, pero eso está en el contrato. Si la razón por atrasar el cierre son es eso. Se puede atrasar el cierre. Pero siempre es un problema porque les digo que muchos realtor ni lo saben. Esto no es esto nos pasa que hay que entender bien el contrato y lo que dice el contrato. Pero es importante tener esa firma para que ya entonces podemos cerrar. A veces el clear to close, como dice Sandra, llega un poquito después o justamente antes del cierre y la gente piensa, pero llegó después de los tres días. No porque firmaron. Ya ya habían firmado y estaban bajo la ley de esos tres días. Pero ya cuando llegue, ya si eso pasa, cuando a mí me dice Sandra, ya tenemos el clear to close, ya yo hablo con la compañía de título, lo están procesando, les va a llegar a la compañía del título, lo que lo que la compañía del título llama el paquete, que es el toda la información. sandra spencer: No. Ricardo: Ahí la compañía de título va a empezar a procesar toda la información. Y volvemos. Esto lo he explicado antes, pero la compañía de título es otra persona, otra entidad que está trabajando con nosotros durante todo el proceso que está chequeando el título. Es donde va a ser en las oficinas de ellos. Va a ser el cierre de la casa. O sea, cuando nos sentamos. sandra spencer: De hecho, el procesador es el que pide el estudio de título. Ricardo: Y el estudio de titulo, o sea, y de esto podemos hablar en otro episodio bien de la parte del título, porque está lo que es los seguros de título, está toda la parte de lo que hace la compañía de título. Y quizás Sandra podemos entrevistar a a una persona de una compañía de título para que nos explique bien la parte de ellos. sandra spencer: eso yo creo que sería para mejor. Correcto, correcto. Ricardo: Porque esa es otra parte donde ellos chequean grabámenes en contra de la propiedad, que todo esté claro, que no haya después un heredero que sale a relucir más tarde, que todo eso. Muchísimas cosas que entran. sandra spencer: y no pueden explicar definitivo porque es muy importante. Ricardo: Y todo este trabajo, quiero que sepan lo que está haciendo Sandra y ella está explicando lo que hago yo de mi parte, la compañía de título, el procesador, el on the ride. Todo esto se está trabajando para ustedes, o sea, para los compradores y muchas veces no lo ven y dicen que es lo que les parece a muchas personas, les parece que es algo fácil. No es fácil. Hay muchas cosas que están pasando a la misma vez hasta llegar. a ese clear to close que ya tenemos el cierre, la compañía de título empieza a trabajar los números, me manda a mí un desglose completo que se llama el closing disclosure. Ese closing disclosure. Diferente, sandra spencer: diferente al que se le manda al cliente. Ricardo: son los mismos números, pero se trabajan diferente y ese closing disclosure lo chequeo yo y quiero que sepan que algunas de las cosas que son estándar en el closing disclosure. donde dice, por ejemplo, los taxes que se pagan. El comprador está pagando un tax por el pagaré. Bueno, el vendedor paga por el no, el comprador paga el tax del pagaré, el vendedor paga el tax de la escritura. No lo tienen que saber estos. Lo estoy diciendo para estar claro yo en lo que estoy. Pero todos esos son los taxes del pagaré son punto 35 por cada 100. Todo. sandra spencer: Correcto. Ricardo: Son cosas, son estándares, pero yo lo chequeo. Quiero que sepan que una, sandra spencer: Wow. Ricardo: por lo menos una vez se había equivocado a la compañía de títulos, tenía el número equivocado. Fui yo quien les dije eso está mal. sandra spencer: Wow. Ricardo: Porque yo saqué la cuenta por mi. Ningún realtor está sacando la cuenta de lo que son los estándares de los taxes. sandra spencer: No, eso siempre lo hacemos nosotros, de verdad que no. Ricardo: Entonces, ya cuando yo le doy la aprobación, le digo, me parece que todo está bien en ese desglose, ellos se lo mandan al comprador. Les llega a ustedes ese mismo ese mismo desglose. Yo los llamo. Todo eso es exactamente lo que mandó Sandra anteriormente. Son diferentes los números, pero al final te va a decir cuánto exactamente tienen que traer a la mesa. Entonces ahí es que van al banco y hacen una transferencia bancaria que tiene que ser transferencia bancaria. No es un cheque, no es un cashier cheque, un cheque de cajero. No, es una transferencia que hace el banco y no es una transferencia de esas de ECH, es una transferencia de banco a banco donde la hace a la compañía de título. La compañía de título va a tener unas instrucciones que esas instrucciones hay que tener cuidado porque hay mucho fraude. Tienen que hablar conmigo, tienen que llamar del banco y cerciorarse de que eso está correcto. Se manda esa transferencia. Ya ahí hacemos lo que le llamamos el walkthrough, que es de las partes mías puedo hablar en otros momentos y eso es básicamente vamos a mirar la casa, a ver que todo esté como se esperaba, que no se quemó la casa la noche anterior, que esté ahí, todo está bien. Nadie se llevó los enseres porque cosas pueden pasar. sandra spencer: Está correcto. Ricardo: Entonces ya nos vamos a la mesa. del cierre en la compañía de título, nos sentamos y ahí se firman todos los papeles. Al final sandra spencer: Correcto. Ricardo: te damos la llave del sueño a la llave. sandra spencer: Y cabe señalar que ese paquete, ese consabido paquete que todo el mundo me llama, no ha recibido el paquete, no ha mandado el paquete, ese paquete es los mismos documentos. que tú firmaste cuando diste la aprobación inicial, la intención inicial para comenzar el préstamo, pero los vas a firmar en puño y letra. Y esos son los legales que al final dicen, ok, ya te podemos entregar la llave. Una vez ellos firman en la compañía de título, ellos tienen que enviar los documentos a mi departamento de cierre y ellos tienen que verificar antes que te entreguen la llave que todo esté completo. Una vez todo está completo, entonces yo recibo un correo electrónico que dice el funding se ha enviado, me da el número y ya yo sé que los cientos de miles de dólares se enviaron a la compañía de título que es quien maneja esa transacción. Yo no manejo nada que tenga que ver con... yo sí te digo, si me preguntas, el dinero que yo veo que tienes que llevar. pero esa parte le corresponde a la compañía de títulos yo no recibo instrucciones para enviar en ningún dinero electrónicamente no estoy autorizada ni lo quiero recibir tampoco esa parte siempre le digo a ricardo ricardo por favor llama al cliente verifica con ellos que lo tengan muchas veces él estaba al banco con el cliente dependiendo la situación Ricardo: Correcto. sandra spencer: para asegurarse que todo esté bien pero una vez todo esto pasa que parece un proceso tan largo que no sé cómo lo hacemos en 30 días todo esto señores pasa tras bastidores en 30 días para que ustedes lleguen como dijo Ricardo del sueño a la llave Ricardo: Muy bien. Bueno, esto ha sido el proceso. Hemos explicado bien el proceso. Si tienen alguna pregunta nos pueden llamar directamente. Soy Ricardo López. Mar y Solproperties.com es el website 321-608-0400. Ya casi se me olvida el teléfono. Sandra. sandra spencer: Sandra Spencer US Bank mi número es 772-291-3476 Sandra Spencer para servirle de US Bank Ricardo: Muchísimas gracias. Esto ha sido el sexto episodio de Del Sueño a la Llave. Nos vemos en el próximo. sandra spencer: hasta luego