Latest / Del Sueño a la Llave: Compras con Ricardo y Sandra / La Verdad de las Tasas de Interés: ¿Por qué es buen momento para comprar aunque el rate esté alto?
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- Ricardo: Hola, gracias por acompañarnos. Estamos aquí en el episodio número 10 de El sueño a la llave. Ya estamos en el 10. sandra spencer: Bueno, adiós. Ricardo: Soy Ricardo López de Marisol Properties. sandra spencer: y Sandra Spencer, de US Bank. Ricardo: Muy bien, hoy vamos a hablar de lo que es. Vamos a hablar de la verdad de lo que son las tasas de interés, los Reitz, porque se está hablando mucho sobre eso. También no muchas noticias que asustan a la gente sobre lo que son las tasas de interés y Sandre. Yo vamos a tener una conversación sobre esto, dar las opiniones e informalmente para que ustedes aprendan en todo esto lo que es la tasa de interés. La tasa de interés es. Básicamente que Sandra, como tú lo define. sandra spencer: Es básicamente el porcentaje que tú pagas mensualmente y a través de la vida del préstamo por el dinero que el banco te presta. Esa es la manera más simple de explicarla. Ricardo: prestarte el dinero. sandra spencer: Correcto. Ricardo: Y una de las cosas es que en estos momentos la tasa de interés está en cuanto. sandra spencer: ahí podemos entrar en dos cosas, vamos a hablar de cómo está el interés sin que le cueste al cliente estamos hablando de un 7.5 7.75 pero desde el 2022 más o menos todos los préstamos que yo hago el cliente incurre en alguna cantidad de puntos o porcentaje que voy a explicar también lo que es y el interés se baja un poco. O sea, cuando hablamos del interés al par, imagínate que empiezas en un 100%, ¿verdad? Tienes el número 100. So, si el interés cuando yo voy a aloquear está en 101.5, right? El costo del interés, eso significa que hay un 1.5 ahí. que le toca al banco que también yo lo puedo usar muchas veces para jugar en términos de aportar para gastos de cierre y demás. Eso no ha sido el caso hace ya años, So, si por ejemplo el 6.5, el precio, ¿verdad?, es un 98, eso significa que al cliente le va a costar dos puntos. Cuando te hablan de puntos es simplemente dos por ciento de la cantidad del préstamo, no del precio de compra. Si estás pagando un punto, estás pagando un 1 % de la cantidad del préstamo y es una sola vez. Que esa es otra cosa que la gente se confunde. Cuando tú pagas puntos, tú no sigues pagando puntos a lo largo del préstamo, tú compras ese interés y ya. es como cuando tú compras una libra de pan y ya te comes el pan y ya pero no es algo que tú tienes que seguir pagando por eso es un costo que es de un gasto de unas horas Ricardo: Y si yo lo entiendo correctamente, o sea que esos puntos son básicamente intereses que se están pagando por adelantado, pero que te baja el interés de la vida del préstamo, correcto. sandra spencer: no son intereses, es el costo, es lo que te Ricardo: Ok. sandra spencer: cuesta, lo que tú estás pagando realmente. Ricardo: Lo que te... pero te cuesta, o sea, si pagas eso es para bajar la tasa de interés en el préstamo. Y esa sandra spencer: Sí, correcto. Ricardo: tasa de interés, o sea, que te puede convenir porque a largo plazo, el pagar menos intereses te sale mejor el pagar los puntos por adelantado. sandra spencer: Sí, ahora te entendí correcto. Sí, tienes razón. Ricardo: Ok, bien. Una de las cosas que yo quería mencionar, porque la gente se preocupa mucho por esto de que los intereses están altos, no voy a comprar. Déjenme explicarle un poco lo que está pasando en estos momentos aquí en nuestro mercado en Brevard, porque todo se tiene que ver en el mercado local. No todos, no todo Estados Unidos es igual y cuando uno ve las noticias son las noticias nacionales. En el mercado en estos momentos los intereses sí están. por encima del 7 por ciento en general. Pero qué significa eso en la compra de una casa? Cuando tú estás comprando una casa, estás viendo diferentes cosas. viendo lo que son los precios de la casa. Está viendo lo que es la disponibilidad, la cantidad de casas que están en el mercado y la cantidad de compradores, la cantidad de vendedores. Todo eso influye. En estos momentos sandra spencer: correcto. Ricardo: tenemos una situación. que quería mencionar, que es un poquito distinta a lo que hemos visto anteriormente. Hay inventario bajo, hay inventario bajo y a la misma vez pocos compradores, pocos vendedores y pocos compradores. Eso es que se contrajo el mercado. La razón tiene que ver con los intereses. Por eso lo quiero mencionar. Porque los intereses están tan altos en estos momentos. Qué pasa? Que los vendedores. que están tratando de vender casa para ven. Muchas veces las ponen a la venta porque se quieren mudar a otra casa. Pero cuando se mudan otra casa y Sandra y yo tú y yo discutimos esto el otro día, cuando se mudan a otra casa tienen que sacar otro préstamo, refinanciar a veces o no refinanciar si es un préstamo nuevo, si están vendiendo su casa y comprando otra. Pero cuando compran otra, ese interés que tenían que a veces lo sacaron. en el 2021 o 2022 cuando los intereses estaban súper bajos, que por cierto, eso no era normal, que los intereses sandra spencer: No. Ricardo: llegaron a un 3 por ciento. Si tienen un. sandra spencer: Nunca ha pasado, solamente creo que fue en el 2005 que hubo una ola bien grande de refinanciamiento y luego en el 2020-2021. Ricardo: en el 2020-2021 que en. no pasa mucho. Esos intereses bajaron muchísimo. Pero qué pasa? Que mucha gente que tiene casa en estos momentos que compraron en el 2020, 2021, 2022, lo compraron a intereses súper bajos y tienen esos intereses que que no pueden vender su casa porque para vender su casa y mudarse a otra, qué es lo que quieren hacer? tendrían que sacar otro préstamo con un interés del 7 por ciento y entonces que dicen no, yo no voy, yo no voy a vender. Yo me voy a quedar aquí donde estoy con mi casa porque no voy a vender. Y entonces a la misma vez compradores que para poder comprar los intereses están tan alto, están diciendo yo no voy a comprar en estos momentos. Entonces hay menos compradores, menos vendedores y ese es el problema. Ahora. sandra spencer: y Ricardo: esto es positivo para el que quiere comprar. En estos momentos, el que quiere comprar no es lo mismo que lo que estaba pasando en el 2021, en el 2022. Los intereses estaban bien bajos. Pero señores, yo les digo que eso era un lío comprar, habían tantos compradores tratando de comprar que no habían casas. Nosotros le poníamos 15 ofertas a una casa. una detrás de la otra, yo estaba poniendo 15 ofertas diarias todos los días, ofertas, ofertas, ofertas y no se daban ninguna oferta. sandra spencer: Bueno, tú mencionaste que habían casas que tú y yo llevamos a los clientes a ver, las debían filas para entrar ver la casa. Eso nunca se ha visto. Nunca. Ricardo: Correcto. Filas para entrar a ver la casa. Todo lo que es una cosa increíble y no tan solo eso que para poder ganar la oferta le tenías que decir no, no voy a hacer inspección, no tengo contingencia, no le pongo nada. Estabas pagando muy por encima. Recuerdo que yo le puse una oferta a una casa 40 mil dólares por encima del precio del listado. 40 mil dólares sandra spencer: R. Ricardo: y era una oferta cash. Sin contingencia, 40 mil dólares por encima y perdimos la oferta. Había una mejor. Era una cosa que no. Entonces, qué pasa? Y por eso lo estoy mencionando que en estos momentos. sandra spencer: Y eso tampoco era loco. Ricardo: En estos momentos para los compradores es mucho mejor, porque ahora puedes pedir inpección, puedes negociar, puedes decir me tienen que cambiar el techo y lo hemos visto. Compradores que tenemos en estos momentos es más. Esta que entró bajo contrato hoy, bajo contrato, no sé si te lo dije, también sandra spencer: Mm-hmm. Ricardo: le van a poner el techo nuevo a la casa. parte de la negociación. O sea que eso lo podemos. sandra spencer: Wow. Bueno, tuvimos que le pusieron el sistema de tanque séptico nuevo, Ricardo: El sistema de tanques séptico nuevo, estamos logrando negociar cosas para los compradores que antes era casi imposible. Y sandra spencer: posible. Ricardo: qué pasa? Porque los compradores están comprando a un interés bien alto, más de un 7 por ciento. Pero eso no importa si encuentras la casa perfecta, porque cuando bajen los intereses, qué pasa Sandra? sandra spencer: Bueno, mira, varias cosas. Sí afecta el interés alto en el sentido de que el cliente para mí es más complicado porque tengo que ser más creativa, Tengo que cuadrar más los números porque el cliente va a cualificar para menos. Pero algo que estoy viendo que está pasando, que es bien positivo para el cliente, es que para poder llegar al precio que ellos quieren, si tienen par de deudas, pues las tienen que saldar. Entonces eso se convierte en parte de los gastos de cierre, pero como Ricardo negocia contribución del vendedor, honestamente tú lo puedes mirar de la manera que tú quieras, pero básicamente son un paquete completo que se hace, o sea que si el cliente tiene 15 mil y Ricardo le consigue 10 mil, son 25 mil y de esos 25 mil, 10 mil son deudas que tú vas a pagar. ¿a quién le importa? entonces empiezas en un pago mensual de una hipoteca sin deudas eso está pasando muchísimo ¿qué pasa? cualificas, compras tu casa vamos a poner que es un FHA vamos a hablar de este programa porque el es excelente y nosotros hacemos mucho mucho FHA ¿por qué? porque como explicamos en otros episodios anteriores es un programa que es mucho más flexible para primeros compradores puedo obviamente los números los puedo acomodar mucho mejor. Vamos a decir que en tres o cuatro años los intereses bajan. Yo nunca refinancé un cliente a menos que por lo menos le esté bajando un punto porque si no, no hace sentido. En el programa de FHA que se llama Streamline y ustedes pueden buscar, hagan su investigación también y eduquense. busquen ustedes mismos para que corroboren todo lo que le estamos diciendo. programa se llama Streamline, ok? Este programa de Streamline de FHA, número uno, no requiere tasación. Número dos, lo único que se hace es bajar el interés. O sea, que se hace una nota mortgage note completo, una nota nueva de la hipoteca con un interés nuevo, ok? te baja un poco el mortgage insurance, porcentaje baja un poquito, varía por caso, no te puedo decir específicamente cuánto, pero baja un poco y todo, hay unos beneficios increíbles que son, los voy a mencionar los dos, número uno, nada de tu bolsillo, el proceso del título, el gasto del título, como tal, el costo, todos incluyen el préstamo, y no es mucho. porque es simplemente hacer el mortgage note y volver a hacer el recording del título en el county con la nueva mortgage note. Pero algo bien, bien, bien importante en este programa es si tú has pagado la hipoteca ya cuatro años y yo te estoy haciendo un préstamo a 30 años, tú vas a beneficiarte del interés a 30 años, pero no vas a comenzar de nuevo en 30 años. comienzas en el año número 26. O sea, aquellos no te hacen empezar de nuevo a pagar 30 años de hipoteca. A pesar de que te beneficias del interés de los 30 años, que es más bajo, obviamente. Entonces yo pienso que por qué no comprar, honestamente. Y ahora mismo los intereses donde están más bajo, más flexible. el banco da más contribución también hacia el interés si es necesario en el FHA. El mortgage insurance está mucho más bajo en el FHA. sea, estamos hablando de que yo he tratado de preaprobar préstamos convencionales, que el mortgage insurance está casi en 400 dólares. Para mí eso es un robo a mano en madrugada. O sea, yo prefiero hacerle al cliente un FHA que está pagando 95 dólares de mortgage insurance y que vamos a ver qué pasa en el camino. Y algo bien, bien importante, Ricardo. Yo siempre me enfoco en cuánto el cliente puede y quiere pagar. Olvídate del interés. Esa es tu cuenta de retiro, como dice Ricardo, forzada. Pero estás ahorrando porque esa casa va a ganar. valor. Ricardo: Correcto. Y eso es lo que pasa siempre a largo plazo. O sea, las casas sandra spencer: siempre. Ricardo: a largo plazo históricamente siempre han subido de precio y eso no ha cambiado. Eso si se mira la historia siempre es así. Incluso las caídas grandes cuando cayó el mercado en el 2008 se recuperó eventualmente. O sea que. sandra spencer: pero yo compré esta casa por 225 mil que fue una realmente fue una ganga ok pero estamos hablando del 2014 creo que fue y el valor de la casa ahora mismo está más bajo por supuesto porque los valores inclusive han bajado pero ha llegado hasta hasta 520 entonces estamos hablando de que eso es algo que tú no porque tú no estás pensando en tu chequera cuando tú pagas puedo sacar un poquito de aquí del hipoteca para pagar mi que se yo el carro o lo que sea eso es una cuenta de ahorro una cuenta de retiro mi gente tienen que mirarlo de esa manera están realmente construyendo para su familia Ricardo: Y la pregunta entonces es, ¿Deben dejar las personas de comprar porque la tasa de interés, porque el rate está demasiado alto? Y la respuesta es no. Si puedes comprar, si puedes comprar, compra en estos momentos. Y sobre todo porque siempre se puede refinanciar más adelante si tienes que refinanciar. Si bajan los intereses, puedes cambiar eso. O la tasa es algo que no es para siempre. porque tú siempre se puede refinanciar. Pero la casa perfecta que vas a comprar, eso sí es importante. Vas a mirar los precios ahora. Si encuentras la casa perfecta a un buen precio, que podemos negociar todas esas cosas que podemos negociar en estos momentos. Cómprala y olvídate de la tasa de interés. Comprá lo que puedas. Después se puede cambiar eso. sandra spencer: y quiero señalar algo que a lo mejor no lo he compartido contigo porque es algo que tú no lo ves, pero casi todos los préstamos que hemos cerrado últimamente con el pago de la hipoteca están pagando menos que lo que pagaban en renta. Entonces ese es otro punto que estás pagando una hipoteca y aunque pagues lo mismo o un poquito más, para ti, pero la renta me la va. Ricardo: Y ese es un punto que vamos a tocar en el próximo episodio que va a ser lo de la renta. sandra spencer: la distancia. Ricardo: Pero una cosa que me vino a la mente que quiero mencionar también, porque estamos hablando de las ventajas del mercado en estos momentos. No tan solo es más fácil para el comprador en estos momentos negociar y todo eso. Otra de las razones por la que es más fácil para el comprador es porque a diferencia de otros tiempos. No hay tantos inversionistas las compras y eso se sabe porque si miramos los números, las compras cash, las compras en efectivo al contado han bajado muchísimo. Quienes están comprando siempre al contado en efectivo? Los inversionistas. sandra spencer: No hay nadie. Ricardo: Con los inversionistas no se puede competir si están en el mercado, si están todos comprando. Pero lo que estamos viendo en estos momentos que no están comprando. porque hay menos vendedores, estaban comprando para hacer flips y arreglar las casas, pero el negocio ha bajado. No las pueden vender tan fácilmente. La mano de obra, lo que les está costando arreglar esa casa cuando hacen un flip, cuando hacen la renovación, les cuesta demasiado caro. Por lo tanto, ese negocio de inversionistas ha bajado cuando estamos poniendo ofertas, estamos compitiendo con otras familias que están poniendo ofertas. No con un inversionista comprando cash sin contingencia, que eso era lo difícil. Entonces, qué pasa? sandra spencer: Y a eso añádale que los programas de ayuda que mencioné anteriormente, o sea que aunque cualifican para menos, ¿ok? Pero están utilizando esos programas de ayuda, los gastos de cierre son menos y ya hemos tenido creo que dos casos que no, ni siquiera tienen que traer nada adicional a la mesa de cierre porque se benefician en adición. de esos programas de ayuda también. sea, hay tantas razones para comprar y tantas razones para no, you know, abstenerte de comprar porque realmente de la manera que el mercado se está comportando ahora y nunca, nunca vamos a tener todo positivo a la vez. Eso es otra cosa que tienen que entender. cuando los intereses bajan como Ricardo mencionó hace un ratito los precios suben, ok? sea cuando el cliente por ejemplo en el 2008, 2009, 2010 teníamos un problema bien grande y era que la gente no tenían dinero no tenían dinero, estábamos en una recesión, right? Tenían buen crédito pero no había dinero y estos programas te ayudan no están dando tanto dinero entonces tenías el interés bajo pero no tenías el acceso al dinero para comprar entonces hay que balancear y ver en cuál mercado realmente es mejor comprar siempre hay una manera y lo que a mí me gusta del mercado y de los préstamos ahora es que todo es blanco y negro cuando estábamos hablando del 2008, antes de la recesión, esos eran préstamos bien, seguro, miente. Se daban como si nada, porque yo los hice. O sea, era stated income, stated assets, pero realmente la persona no podía, tú sabes, comprar esa casa y como quiera, por eso que hay el mercado. Ricardo: Y por eso, y por eso cayó el mercado. sea, mercado cayó porque la gente no podía comprar esa casa. Hay gente que compraron casa y después no las podían pagar. sandra spencer: Entonces ahora mira, si tenemos entonces ahora otras herramientas que no teníamos en aquel momento y tenemos la estabilidad de trabajo que es lo más importante, ¿ok? Y tienes tu crédito donde tiene que estar, yo honestamente pienso que no hay razón para que no nos den una llamada para ver si tú puedes comprar porque realmente O sea, hay tantas y tantas maneras de ayudar a las personas. Ricardo: mencionaste que no todo siempre es perfecto. O sea, no va a haber no va a haber un interés bajo con casas a bajo precio. Y yo quiero explicar. sandra spencer: Como me quedo con el trabajo. Ricardo: Yo quiero explicar algo bien, bien claro. Yo prefiero que las casas estén a un precio asequible y que se pueda negociar bien. a que las casas estén a un precio bien alto y los intereses bajos. ¿Por qué? Porque los intereses se pueden cambiar después. Los intereses puede ser algo pasajero porque puedes refinanciar. Yo acabo de hacer un video que lo puse en que le llamé la casa es para siempre, pero la tasa es pasajera porque la casa la casa que vas a comprar si la compraste. en 700 mil dólares y esa misma casa ahora te bajó el mercado y la puedes comprar en 600. Eso 100 mil dólares de diferencia. Si la compraste 700, no puedes hacer nada, la compraste cara, sandra spencer: No quieren. Ricardo: pero los intereses si bajaron, puedes refinanciar. O sea que en eso no hay problema. sandra spencer: y tomando en cuenta lo que está diciendo Ricardo que es mejor el mercado ahora, me gustaría explicar con una versión que yo utilizo, bien puertorriqueña porque creo que es bien puertorriqueña, de el costo del interés y cómo es que funciona y yo hice un videito de esto también explicándolo de la misma manera, si lo escuchaste pues lo vas a escuchar de nuevo. pero simplemente imagínense de esta manera porque a veces me dicen pero por qué el banco me está cobrando tanto por ese interés. Ok, so este es el mercado secundario, verdad, que es donde los bancos van y de ahí obtienen los intereses y ahí también es donde venden los préstamos, si los venden para que otra compañía les dé servicio. que eso es otra cosa que también se puede hablar en algún momento. Pero refiriéndome al interés, imagínense que ustedes van a comprarse la librita de pan de todas las mañanas para el desayuno, ¿verdad? Y esa persona que te está vendiendo la libra de pan, la compró por un dólar y te la está vendiendo a ti por uno cincuenta, ¿ok? Mañana tú vas a comprar la misma libra de pan y te cuesta dos dólares y tú le ves al dueño pero cómo es posible porque esto subió de ayer a hoy 50 centavos bien sencillo cuando él fue a comprar los ingredientes o a comprar la libra de pan a quien él se la compra para vendérsela a ti ahora le subió a dos dólares entonces no te la puede vender por lo mismo porque entonces no estaría ganando dinero y tendría que cerrar su negocio, ok? es lo mismo que el banco Si nosotros vamos y ahora mismo hoy en día están cambiando los intereses, están tan variables que yo recibo a veces tres correos electrónicos al día que me dicen el precio está bajo, lo que hará ahora los intereses están cambiando y todo el mundo empieza a temblar rápido porque ya sabemos que es que los intereses van a cambiar de nuevo, bien pocas veces últimamente bajan pero casi siempre están subiendo. ¿Qué es lo que subi? ¿Qué es lo que baja? Lo que baja es el costo, mi gente. no son los intereses como tal. El acceso, el acceso a eso que tú quieres comprar es lo que sube y lo que baja. Entonces, si por ejemplo el 7 % estaba costando 1.5 o mitad de un 1%, ahora cuando yo voy a mirarlo dos horas más tarde está costando un punto completo. Entonces, el banco no puede absorber todo el costo de ese interés y les anticipo que ya el banco está absorbiendo un porcentaje de ese interés. Cuando nosotros nos dan ese interés que yo lo veo ahí para dar el pricing a ustedes y para lo que es el interés, ya ellos le han quitado un poquito al costo. Entonces, ese costo que está ahí, yo tengo que definitivamente pasárselo al cliente porque obviamente si lo pago yo no puedo hacer más préstamo y si lo paga el banco siempre pues tiene que cerrar porque se acaba el negocio entonces ese así es como funciona el costo del interés pero no es que el interés subió y el interés bajó no es el costo es lo que te cuesta porque si el Ricardo: mmm sandra spencer: 6.5 % mañana verdad está en un 100 % al par como les expliqué antes pues yo te puedo dar 6 % y no me costó a mí ni le costó al banco. O sea, en otras palabras, si el banco siempre lo compra por .25 para dártelo a ti sin cobrarte nada, pues le costó .25. Pero si el banco va mañana y le cuesta .50 ese .25 se lo pasan al comprador. Y así es como funciona el mercado del costo del interés. Ricardo: Y la parte boricua del ejemplo es lo del pan. Pero era pan sobao, ¿qué tipo de pan era? sandra spencer: No, el pan. El pan. El pan sobao. El sobao tiene que ser sobao. Tiene que ser el sobao. Tú vas a las cafeterías por la mañana y te gritan, ¡Ey, dame una! Y ya te conocen. Ricardo: Una pregunta Sandra, el cuándo es que conviene refinanciar? Porque a veces me hacen esa pregunta a mí los clientes. sandra spencer: Pues mira, como dije anteriormente, sí hay varias cosas, pero mayormente, ok, todo depende también de la situación del cliente, porque no siempre vas a pagar más aunque el interés te suba. Muy interesante, Muchas veces yo he hecho refinanciamiento como que el interés no le bajó tanto, le bajó un poquito, le bajó un punto, ¿verdad? Sin embargo, la cantidad del préstamo bajó, ella también saldó un de deuda y el pago mensual le bajó, ¿ok? ¿Cuándo te conviene refinanciar? Obviamente, lo que todo el mundo quiere es bajar el pago, ¿right? Casi siempre. Tú tienes casos especiales que tienen un montón de equity en la casa y ni lo saben como el caso de José de los clientes que tu fuiste a ver y en vez de vender Ricardo: Mm-hmm. sandra spencer: la casa ahora decidieron refinanciar ¿por qué? porque ellos tienen una hipoteca que lo que debe son 134 mil y la casa tiene un valor de 260 mil entonces en ese caso a pesar de que el interés de ellos le va a subir ok ellos van a saldar todas sus deuda, van a dar dinero para poder arreglar la casa y solamente les va subir 100 dólares el pago mensual entonces estamos Ricardo: Y eso es lo que eso es lo que tiene que entender la gente también. Si están escuchando esto, que no están solo cuando estás viendo tus finanzas y todas tus cuentas, no están solo el interés de la casa, sino que lo tienes que estar viendo todo. Si una persona tiene las tarjetas de crédito llenas, tarjetas de crédito que le están cobrando un 25, un 30 por ciento de interés. Y si te va a inter. puedes refinanciar, pagar esas tarjetas porque las lo sacaste del equity de la plusvalía que tienes en la casa y pagas todas tu tarjeta de crédito. En general vas a pagar un poquito más de la hipoteca, pero pagas muchísimo menos de las tarjetas. Entonces te ahorra dinero. sandra spencer: Estás ahorrando miles de dólares en interés. Tengo un préstamo ahora mismo que tenemos en común que va a saldar una deuda. Me acuerdo porque me quedé en shock. Que tiene un balance de menos de 3 mil dólares y el pago mensual son 587 dólares al mes. Imagínate el interés que tiene esa deuda. Entonces, ¿te vas a preocupar porque la hipoteca está en un 6.99? o en un 7.25, cuando le estabas pagando a X un 30 % de interés por 7, 6, 5 años más, entonces cuando te conviene refinanciar depende de tu situación, pero obviamente lo que yo siempre le digo a las personas llámame para hacer un análisis de tu finanza, si a ti no te conviene refinanciar la primera que te lo voy decir soy yo, porque no vale la pena. no vale la pena y a mí no me beneficia tampoco porque yo quiero que tú obviamente te beneficies y cómo llega nuestro negocio word of mouth referido así que Ricardo: se referido sandra spencer: si puedes ahora la regla across the board es un punto si tú no puedes bajar el interés por lo menos un punto no lo haga ahora bien hay otra situación donde aunque no bajes un punto, tiene que refinanciar y es cuando la persona tiene un interés variable que se convierte en balloon. Balloon significa que el año que viene se acaba el interés variable que te estás beneficiando y tienes que saldar la hipoteca. Y en ese sentido, obviamente, qué importa el interés que yo te dé si no vas a perder tu casa, a menos que tengas los 300 mil dólares en el banco. Yo nunca hago préstamos con intereses variables, eso sí lo quiero aclarar. Estoy hablando de un cliente que venga a donde mí, que ya tenga esa situación. Ahora, si el cliente me lo pide, eso es diferente. Pero creo que en 25 años a lo mejor he hecho 3 o 4 y siempre ha sido el cliente que me lo pide. Ricardo: Y eso era algo que se hacían más los préstamos con intereses variables hace años, ¿no? Porque yo recuerdo... sandra spencer: en la mala racha de la industria. Ricardo: Sí, sí, que estaban los intereses variables porque era la única manera de conseguir préstamos a bajo interés. sandra spencer: creo que se están enfocando en los puntos equivocados. La prensa es bien sensacionalista también. Las personas hablan de su experiencia cuando compraron, cuando tú... cuando tú nos... pide a nosotros y vamos a hacer tu equipo de trabajo, escúchanos a nosotros. Escucha siempre a los expertos. Porque yo y Ricardo pensamos que en este momento realmente creo que es un mercado excelente para comprar las negociaciones que él ha logrado. Son impresionantes. Y yo siempre voy a tratar de jugar con los números, voy a ser lo más creativa posible. y si los tengo que ayudar, el banco también te va ayudar. sea, siempre encontramos la manera. Pero no dejes de hacer esa primera llamada o de dar ese primer paso para saber simplemente por lo que estás escuchando de personas alrededor tuyo que no son los expertos. Ricardo: Otra de las cosas que quería mencionar, ahora me acordé lo que iba a mencionar anteriormente. Una de las cosas que quería mencionar es que el mercado en estos momentos está, los precios de las casas han estado subiendo, pero bien lentamente, poquito a poco. Entonces, qué pasa? Que había veces en el mercado, por ejemplo, si compraste casa, como dijiste tú en el 2014, Puede haber subido mucho el mercado en los próximos años. En cinco años subió muchísimo el mercado, los merc... sandra spencer: ¡Muchas gracias! Ricardo: Entonces empezó a bajar un poco y entonces ahora está subiendo poquito a poco. Esa subida poquito a poco es algo positivo. Es algo positivo porque te crea la plusvalía, el equity poquito a poco todos los años y está subiendo y ese dinero que vas a tener. Pero qué pasa que evita la borbuja explosiva del mercado? Que es lo que eso? Eso es lo que pasa cuando sube demasiado del mercado, como pasó en el 2008, que estaba subiendo, subiendo, subiendo. La gente estaba vendiendo casas a un precio altísimo y subió tanto y después explotó y esa borbuja que crea que después explota y ahí sí pierdes el valor de la casa. Eso no pasa si el mercado está más o menos estable y está subiendo lentamente, que es lo que queremos ver y es lo que está pasando en estos momentos. Para mí, en estos momentos es un buen momento para comprar casa. Por como está el mercado en estos momentos, aunque los intereses están altos y vuelvo a lo mismo que decía antes, los intereses están altos, pero siempre se puede refinanciar. sandra spencer: y Ricardo, nuestros papás compraron a un 10 y un 12 % de interés. Esa era la norma. Esa era la norma. Ricardo: Mm-hmm. sandra spencer: Entonces, lo que pasa es que nos mal acostumbramos y obviamente nivelaron el mercado de una manera que mejoró. Entonces, un 7 % no es un mal interés, un 6.99 no es un mal interés. Lo importante es tu pago mensual. Ricardo: No? No. sandra spencer: Enfócate en tu pago mensual. y en que puedas cualificar para empezar a construir el retiro para ti y tu familia. Ricardo: Yo mi primera casa, mi primera casa yo la compré en el 1984. Ahora me están sacando sandra spencer: bueno Ricardo: la edad. En el 1984 compré mi primera casa a un 12 por ciento de interés. Y sandra spencer: Ahí vamos. Ricardo: me pareció que era buena compra en aquel momento. sandra spencer: Claro, claro. Ricardo: Y eso eran en los años que sí se estaban haciendo intereses variables. Yo lo compré en teléfijo, pero la gente porque estaban buscando intereses más bajos. O sea que el mercado siempre está cambiando, pero volvemos a lo mismo a largo plazo, a largo plazo sales por encima, sales ganando. sandra spencer: Siempre vas a ganar. Siempre vas a ganar. Ricardo: Muy bien. Creo que cubrimos lo que queríamos cubrir con respecto a los intereses. Si tienen sandra spencer: Correcto. Ricardo: alguna pregunta, nos pueden llamar siempre directamente. Mi teléfono directo es el 321-608-0400 o me pueden ver en la página de web. Es Mar y Solproperties.com. Sandra. sandra spencer: Sandra la pueden conseguir en el 772-291-3476. Me pueden enviar un correo electrónico si desean también sandra.spencer.usbank.com. Y gracias por su tiempo. Ricardo: Muchísimas gracias. Nos vemos en el próximo episodio donde vamos a hablar de lo que es el alquiler y vamos hablar de cómo va la gente puede comprar casa y mejorar la situación que tienen y las ventajas. Nos vemos en el sandra spencer: Correcto. Ricardo: próximo. sandra spencer: Hasta la próxima.