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Cambio radical en los planes de pensiones privados · Bala Extra

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Bueno, pues aquí estamos de vuelta. Después de una semanita de vacaciones que me vino bien,
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me vino muy bien porque de hecho llegué a tener fiebre. Hubiera sido un poquito complicado
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grabar alguno de los días y porque había que disfrutar también en familia de las fiestas y
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muchas otras cosas. Hemos vuelto a ir de Andorra. La verdad que ha sido espectacular. Hoy mismo se
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va a estar publicando si todo va bien el capítulo después de un tiempo, el capítulo de mi
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eléctrico, el podcast que hacemos Cristian y yo respecto a la movilidad eléctrica en el milcarfm
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y en el que por otra parte vamos a poder hacer algo muy especial y es que justo hoy, hoy, justo hoy,
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día 30 se cumple un año, hoy sería ya un año y el primer día del segundo año de mi Model 3,
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de mi Tesla Model 3 más allá de las aventuras, correrías y pendejadas de su de su CEO. Analizaremos
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a dónde me ha llevado este coche en este tiempo. Madrid, Oporto, Andorra, Valladolid, distintas
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épocas del año, distintos tipos de viaje, sólo en compañía de otros como decía, como decía en
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aquella época del crimen de los marques de Urquijo y oye, os puedo asegurar una cosa, si se puede
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viajar con coche eléctrico. Pero hoy no vengo a hablaros de eso. Estamos a punto de decir adiós a un
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año, un año en el que yo creo que los programas de los lunes han despertado mucho interés, como
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ya venía ocurriendo y hoy vamos a acabar con una novedad que llega en 2025 y que quizás a ti que
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me escuchas, que sea de utilidad saberlo y a lo mejor a ti que también me escuchas pues me dirás,
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yo no tengo de eso. Bueno, pues lo que voy a contar es una ventaja o una barrera menos para poder tener
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de eso. ¿De qué voy a hablar? Voy a hablar de los planes de pensiones y las novedades muy,
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muy, muy, muy, muy, muy, rematadamente muy importantes que llegan para el para el 2025.
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Comienza. Bala Extra con Pedro Sánchez.
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Qué bajito, qué bajito han traído. Bueno, lo agarre algo en postproducción, pero qué bajito
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ha entrado mi querida Ángela con su indicativo. Buenos días, hoy es lunes 30 de diciembre de
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2025 y este es el capítulo 1371 de Bala Extra. Un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las
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tuyas y hoy vamos efectivamente con una novedad fundamental que llega para el 2025 en los planes
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de pensiones. Mirad, hace no demasiado tiempo en Euskadi teníamos y seguimos teniendo, dicho sea
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de paso, una cosa que se llama EPSV o EPSV, entidades de previsión social voluntaria. Algo
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muy parecido a los planes de pensiones, pero que siempre tuvieron como ventaja, vamos a decir,
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el hecho de que a los 10 años de haber introducido el dinero en esa inversión para tu supuesta pensión
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en el futuro la podías rescatar, podías volver a rescatar ese dinero. Bueno, pues esto que era
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absolutamente imposible de hacer, excepto en algunas excepciones, valga la redundancia, que ahora
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voy a mencionar con los planes de pensiones que teníais en el resto de España, ahora ya es posible
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a partir del día de pasado mañana, va a ser posible con los planes de pensiones que tengáis.
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Bueno, antes de empezar a hablar debo decir varias cosas porque yo creo que cuando uno habla o
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informa o divulga en torno a esto es importante explicar cuáles son sus posiciones y cuáles
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son sus intereses. Yo como podréis comprender no tengo ningún interés especial en que contratéis
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un plan de pensiones o los que me escuchéis o las que me escuchéis desde el país vasco una entidad
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de previsión social voluntaria, EPSV, ninguna, no me llevo ninguna comisión porque vais a hacer
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una aportación o una apertura. También os diría que hoy es día 30, el que no haya hecho ya su
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aportación o la que ya no haya hecho su aportación a día de hoy posiblemente ya no le figurará como
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una aportación del año 2024 y por lo tanto no tendrá el impacto en la declaración de la renta
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que tiene una inversión de este tipo. Otra cuestión importante es reconocer que yo sí tengo,
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aún siendo un defensor de las pensiones públicas y un firme creyente en el hecho de que las pensiones
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públicas están y estarán, yo sé que esto va contracorriente pero hay muchos profesores y
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profesoras universitarios libres de polvo y paja y de sospecha que advierten todo el rato respecto
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al interés que tienen las entidades bancarias en hacernos creer una y otra vez igual que las
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entidades quedan seguridad privada con el tema de las ocupaciones de hacernos creer que el problema
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de las pensiones es un problema irresolubre y que en el futuro no el sistema público de pensiones
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tiene sus dificultades en ello trabajan no solamente los políticos para los que no os fíais de los
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políticos sino técnicos del mayor prestigio del servicio público y también de consultoras privadas
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a la hora de definir y a la hora de proteger nuestro sistema de pensiones públicas y sinceramente
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yo no se lo va a pasar dentro de 100 años pero que yo voy a cobrar mi pensión y que la voy a cobrar
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tal y como estaba establecido en el pacto de todas mis aportaciones de estos años al sistema
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público de pensiones lo tengo muy claro ahora bien en qué sentido quiero yo hablaros de las de los
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cambios en los planes de pensiones sin ánimo de que nadie se tenga que hacer un plan de pensiones
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simplemente lo que quiero es informar de los cambios que vienen y dentro de esa declaración
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mía de intereses respecto a esto decir que yo los planes de pensiones los he utilizado y los sigo
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utilizando y los utilizaré hasta el último día en que yo pueda como una herramienta de inversión
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en donde hay una parte importantísima de la inversión que me viene dada por la reducción
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de impuestos que me supone ingresar dinero en un plan de pensiones es decir sabéis que en el resto
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del estado son 1500 euros que en vizcaya y creo que también en las otras dos en los otros dos
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territorios históricos que tienen fiscalidad propia como son que puzco allá la va se sigue
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manteniendo lo de los 5000 euros anuales en ese límite ese dinero tiene una serie de desgravaciones
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no vamos a entrar aquí ahora en tecnicismos de la declaración de la renta pero que impactan de
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manera muy muy poderosa muy poderosa en tu declaración de la renta es decir que no sé pues podríamos
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decir que en torno a un 25 un 30 por ciento que me perdonen los que saben de esto de lo que inviertes
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en esos planes de pensiones es como descontado por decirlo de alguna manera de un de lo que tú
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tienes que pagar hacienda entonces claro pues es un poco algo que ocurre muchas veces y es que el
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dinero como se suele decir llama el dinero y la posibilidad de meter en esa ucha de las
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pensiones personal y privada una parte de tu dinero hace que cuando vayas a hacer la declaración de
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la renta tu declaración de la renta te dé más liquidez te reste menos o te devuelva más y entonces
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obtienes una rentabilidad por anticipado muy interesante vale cuál era el gran problema de
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los planes de pensiones o de sí bueno de los planes de pensiones respecto a un fondo de inversión
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normal mirad los planes de pensiones que tengo yo sin entrar en demasiado detalle están todos
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indexados a bolsa digamos que mi manera de invertir en bolsa muchas veces me habéis oído que es algo
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que no voy a recomendar porque yo no soy ningún experto pero que sin duda alguna es una manera en
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la que puedes perder mucho dinero pero también la única manera en que le puedes ganar dinero a tu
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dinero respecto a lo que hace el índice de precios al consumo digo la única limitación que
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que tienen estos planes de pensiones respecto a los fondos de inversión es justamente el hecho
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de que no tienes liquidez de que si tú te puedes hacer una aportación con 25 años con tu primer
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salario metes 100 euros en un plan de pensiones has de suponer que no lo puedes rescatar nunca en tu
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vida hasta el día de tu jubilación si hay situaciones en las que es posible se rescate por
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supuesto que hay situaciones que hacen posible se rescate pero no querrás poder estar en ninguna
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de ellas estamos hablando de fallecimiento estamos hablando de incapacidad absoluta estamos hablando
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para el trabajo estamos hablando de desempleo de larga duración todas ellas situaciones muy muy
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complejas en las que queréis que os diga me parece que si en algún momento os encontráis lo que
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menos os va a preocupar o por lo menos no va a ser lo más preocupante es la posibilidad de
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rescatar este dinero o no aunque a veces evidentemente sí va a ser importante porque si estás en paro
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y tienes dinero ahorrado pero no lo puedes rescatar pues vaya a plan bueno pues lo que ocurre a partir
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del día de pasado mañana 1 de enero de 2025 es que finalmente finalmente exactamente igual que ha
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venido ocurriendo con las entidades de previsión social voluntaria que ya permitían el rescate a
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los 10 años aquí en euskadi los planes de pensiones normales que podéis tener cualquiera de
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vosotros en el resto de españa estoy dirigiendo mi españa habría que ver cómo son estas cosas por
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ejemplo en los países de américa latina o en los o en estados unidos donde también se escucha
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este podcast o en otros países de europa donde también se oye pero mayoritariamente los oyentes
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y las oyentes que estáis en españa si tuvierais algún plan de pensiones o si estáis pensando en
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poder hacer un plan de pensiones ahora debéis saber que a los 10 años exactamente igual que con
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las eps v del pais vasco vais a poder rescatar el los ingresos que habéis ido haciendo en ese plan
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ojo no es que a los 10 años de antigüedad del plan podáis rescatar todo el dinero que habéis
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metido en el plan sino que vais a poder recuperar aquellas inversiones o aquellas aportaciones que
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habéis hecho hace 10 años es decir que antigüedad exacta tienen que tener las aportaciones para
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poder rescatarlas bueno pues la norma que entra en vigor pasado mañana indica que serán válidas
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todas las realizadas hasta el 31 de diciembre del 2015 es decir que tienen que tener como mínimo
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10 años de antigüedad todas las que tengan 10 años y las que tengan más antigüedad en la
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aportación y luego según vaya pasando el tiempo pues en el 2026 podremos rescatar las que hemos
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aportado en el 2016 siempre el dinero que se ha aportado hace 10 años no todo el plan porque
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ha cumplido 10 años sino el dinero una vez que ha pasado una década desde nuestra aportación
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todo esto le puede venir bien que digo yo alguien que de pronto se ha divorciado tiene un plan de
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pensiones enorme de 80.000 euros y pues a lo mejor tiene una necesidad terrible de comprar una
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nueva vivienda porque en su divorcio se tiene que comprar una nueva vivienda pero tiene una
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contrapartida importante y que no podemos dejar de eso o sea no podemos oslayarlo de podemos dejar
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de traerla aquí y es que al rescatar el dinero que hemos aportado en un plan de pensiones lo
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mismo que el dinero que hemos aportado en una entidad de previsión social voluntaria de las de
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aquí de uscadi ese dinero está sujeto a tributación como renta de trabajo por lo tanto si no hemos
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perdido nuestro trabajo si no hemos pasado a ser pensionistas que normalmente reduce nuestro nuestros
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ingresos mensuales vamos a tener que pagar por ello el tipo marginal de nuestro impuesto si pagamos
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19 un 21 por ciento por el dinero que habitualmente ganamos durante el año de todo lo que rescatemos
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de ese plan de pensiones vamos a pagar ese mismo 21 por ciento es por eso que aunque sea posible el
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rescate y aunque ese rescate nos pueda sacar de una puro como digo si necesitamos una liquidez que
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a lo mejor no teníamos hasta ahora porque teníamos dinero pero no teníamos liquidez al no poder rescatar
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el plan más que en determinadas circunstancias que mencionado antes la realidad es que siendo bueno
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tiene esta limitación la limitación de que paga impuestos exactamente igual que el resto de la
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renta de trabajo cuando esa renta de trabajo cae porque te jubilas y pierdes imagínate 300 euros al
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mes de ingresos y tú decides un rescate de 300 euros al mes porque lo puedes rescatar de golpe lo
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cual suele ser una pequeña locura aunque a veces puede merecer la pena porque hay una parte de lo
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que has aportado que está exenta del impuesto si lo rescatas de golpe pero la forma más ensata la
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forma para la que están pensados este tipo de modelos de ahorro a largo plazo es una forma en la
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que tú deberías de tener el dinero necesario para poder complementar tus ingresos hasta igualar los
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que has tenido mientras que has estado en activo con tu salario que tu pensión y tu salario se igualen
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con la aportación al plan de pensiones y mantenerte así el tiempo suficiente es decir tener dinero
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suficiente para poder llegar hasta el final de tus días con esos ingresos garantizados haciendo
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eso lo que tú vienes a hacer es completar tus ingresos y pagar los impuestos de todos los años
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claro si si tú al dinero que ganas porque sigues trabajando y todavía no tienes la edad de
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jubilación le añades dinero todos los meses o incluso lo rescatas todo de golpe insisto vas a
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tener que pagar el tipo marginal del impuesto si además es mucho dinero tu tipo marginal va a crecer
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es decir si tú tienes 60.000 euros en un plan de pensiones y ese año has ganado 50.000 euros no vas
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a pagar impuestos por 50.000 los vas a pagar por 110.000 y eso significa que posiblemente tu tipo
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marginal el tipo del impuesto que al final tienes que pagar se va a disparar se va a disparar
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enormemente porque no pagan los mismos impuestos las personas que ganan 40.000 euros que las que
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ganan 110.000 euros evidentemente por lo tanto viene una novedad una novedad que yo quería traer
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aquí por si te servía de algo porque tienes un plan de pensiones por si no te habías animado a
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contratar un plan de pensiones por aquello de que lo tenías que tener ahí reservado toda la vida y
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vete tú a saber ahora ya sabes que el dinero que vas aportando lo puedes rescatar a los 10 años
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pero sigo pensando que si tu objetivo de ahorro no tiene que ver con la jubilación pues es mucho
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más fácil y te quitaste por medio muchas historias haciendo simplemente una inversión pues que te
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digo yo en fondos de inversión si vas a contratar un plan de pensiones como tengo yo por ejemplo uno
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de ellos indexado al euro stock 50 a los 50 valores más negociados de la bolsa europea pues es mejor
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que directamente lo hagas con un fondo de inversión indexado al euro stock 50 y ya está no vas a
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desgrabar en el momento de hacer las aportaciones pero tampoco vas a tener que pagar por ello en el
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momento en que lo rescates pagarás por los por las plusvalías que obtengas en el momento de la
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venta si has metido mil euros y obtienes 1700 cuando lo sacas pagarás evidentemente por esa
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plusvalía de 700 euros pero no pagarás lógicamente no pagarás por el rescate de los mil euros del
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capital principal cosa que sí ocurre cuando haces una inversión a través de un plan de pensiones
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por lo tanto no seré yo vuelvo al principio quien te recomiende abrir un plan de pensiones privado
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te recuerdo que además cada vez que se dice que el estado no te garantiza qué va a pasar con la
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pensión lo que siempre se oculta es que tampoco están garantizados precisamente al 100% las
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inversiones que hacemos en un plan en un plan de pensiones porque ese plan de pensiones se puede
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ir al garete lo hace en bbv a en mi investor en lo tengas donde lo tengas siempre existe el
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riesgo de que ese plan de pensiones sufra un quebranto sea mal gestionado o lo que sea y después
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vamos a ver cómo rescatas tú ese dinero al enno digo que no se puede rescatar digo que muchas
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dificultades por lo tanto pues esto es así puedes garantizar tu ahorro futuro en garantizar tu
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liquidez futura con una inversión que no esté ligada a una inversión en planes de jubilación y
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de la misma manera salir ganando que pierdes en el corto plazo pues todo el tema fiscal dicho sea
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de paso en euskadi esto sigue siendo una duda en el resto del estado yo creo que la duda ya no
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es tan grande porque al fin y al cabo lo máximo por lo que tú vas a poder desgrabarte en cualquier
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otra en cualquier otro lugar que no sea euskadi dentro de españa eso 1500 euros que realmente
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impacta en tu declaración de la renta pues eso una quinta parte o una cuarta parte de lo que impacta
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esta misma inversión en la declaración de la renta de una familia del paisuasco bueno espero
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que te haya servido no he querido ser excesivamente técnico primero porque no puedo y en segundo lugar
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porque tampoco quería entrar en no sé cómo decirlo en en conceptos que aunque sí manejo me pueden
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parecer más complicados de entender pero creo que lo fundamental está dicho es un buen momento
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el cambio de año para pensar en abrir un plan de pensiones pues yo te diría que no fíjate yo te
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diría que no los mejores momentos son siempre los finales de año porque además y esto ya es como
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una pequeña propina que te dejo es cuando normalmente unos bancos o gestores de planes de
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pensiones frente a otros quieren captar capital quieren captar ahorro y hacen ofertas del tipo de
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te damos un 2,5 por ciento por todo el dinero que nos traspaces de otro fondo de pensión es decir
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si yo soy el santander y quiero captar capital de ahorro a largo plazo que es un dinero que voy a
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tener ahí durante tiempo y de una manera estable y creciente se lo quiero captar o robar al bbv a
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pues lo que hago es decirte que de todo lo que traigas yo te doy un dos y medio por ciento claro
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si en el corto plazo tú te llevas 60 70 80 mil euros dineros que te pueden parecer una locura
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pero que cuando ya tienes una edad a lo mejor tienes en un plan de pensiones pues ese dos y medio
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así de golpe y por razo puede ser como me ocurrió a mí con el bbv a algo así como unos 2000 o 3000
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euros de plus valía nada más que por mover el dinero en aquel momento de ing al bbv a cierto que
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a cambio suelen pedirte muy largas estancias del dinero con ellos en mi caso con bbv a me parece que
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eran 48 meses de los cuales creo que llevo cumplidos algo así como la mitad que es lo que he hecho
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bueno pues a lo que fue al bbv a yo no he vuelto a aportar nada y he vuelto a abrir plan de pensiones
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y entidad de previsión social voluntaria eps v en el en ng en ng con en el caso de la eps v es
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una eps v no me acuerdo cómo le llama pero la de mayor riesgo respecto a la bolsa y en el caso del
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plan de pensiones el que ha mencionado el plan de pensiones euro stock 50 que es el que está
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indexado a lo que hace el índice euro stock 50 de los 50 valores más negociados de la
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bolsa europea estoy ya mayor para que mi dinero de planes de pensiones esté en bolsa pues según la
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mayor parte de los analistas si yo ya sería mayor para que mi dinero esté en planes de pensiones
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y entidades de previsión social voluntaria de tanto riesgo pero es que yo no veo mi 63 o mi 64
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años como la edad de finalización de esos productos financieros sino que miro más allá y
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pensando que todavía me queda una vida larga digo después de eso quedarán otros 10 o 15 años en
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donde ese dinero irá evolucionando en donde yo iré restando dinero evidentemente de ahí porque se
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supone que iré rescatando pequeñas cantidades mensualmente pero en donde yo todavía puedo si
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la bolsa sufre una caída y la valoración o el valor liquidativo de esos planes de pensiones o de
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esas eps v cae mucho yo no me voy a haber tan afectado en el corto plazo porque yo no voy a
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sacar el dinero de golpe por lo tanto para mí la fecha límite no son los 64 ni los 65 ni los 63
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para mí la fecha límite son los 75 o los 80 porque además tengo la sensación tengo la esperanza
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de que aunque quiero vivir mucho tiempo seguramente de ahí quedará dinero o sobrará dinero salvo
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que yo necesite dinero para mis propios cuidados en cuidados me refiero a la dependencia o este
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tipo de cosas en que dará dinero posiblemente para mí seré de los pero eso ya es otra historia
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y bueno un programa de retorno de lo que aunque todavía es 2024 es el comienzo digamos de la
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etapa de 2025 de la temporada 24 25 de bala extra que espero que te haya sido de utilidad y si no
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lo conocías que lo conozcas los planes de pensiones en adelante van a poder empezar a rescatarse sin
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dar explicaciones a los 10 años de haber empezado a hacer las aportaciones y siempre las aportaciones
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que cumplan una edad de 10 años no todo el plan que da dicho quedas informada quedas informado nos
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escuchamos mañana que es el día de san silvestre y en el que se celebrará la carrera más antigua de
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san silvestre de toda españa aquí en mi pueblo en galdacao porque se viene haciendo desde el año
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61 o 62 ya te lo contaré esto ha sido todo por hoy en bala extra una producción de milcar fm
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puedes encontrar mis medios de contacto en pedrosanchez punto eus que es también mi cuenta de blu
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sky un eterno nuestra comunidad entelgram o busca nuestro canal en el discord de milcar fm gracias
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por tu tiempo y hasta mañana