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El de las hipotecas: qué hacer con la tuya o cómo contratar una nueva · Bala Extra

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más o menos yo ya me imaginaba que la continuación del programa del pasado lunes
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tenía que venir del lado de las hipotecas. A raíz de la publicación del capítulo
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recibí dos interacciones muy interesantes, una de Teresa, que no voy a dar más datos
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porque tampoco le he pedido permiso para hacerlo, y la otra es un audio de David
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Martín muy interesante. Ya sabéis, nuestro abogado de confianza aquí en la comunidad,
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en relación a cómo están los hipotecas, a los contactos o consultas que él ha podido
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hacer a este respecto porque trabajan también con estas cosas asesorando y
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dónde podría estar el precio objetivo del dinero, ya no para quienes podemos obtener una
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pequeña plusvalía por algo de dinero ahorrado, sino algo que puede interesar incluso más
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a la comunidad porque casi todos y casi todas los miembros de esta comunidad tenemos algo parecido
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a esto que es la evolución de las hipotecas. Así que vamos a intentar en un capítulo lo más
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comprimido posible responder fundamentalmente a esto. Si no tienes hipoteca, si tienes hipoteca,
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pero estás un poco apurado o apurada, algunas de las respuestas, las fundamentales diría yo,
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pueden estar en este capítulo. Comienza, bala extra con perros anches.
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Buenos días, hoy es lunes 30 de septiembre de 2024 con un poquito de suerte, cobras.
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Este es el capítulo 1311 de bala extra, un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas
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y hoy vamos sí nuevamente con el precio del dinero pero fundamentalmente dirigido, fundamentalmente
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no, exclusivamente dirigido al asunto de las hipotecas. Habéis sido varias personas y dos,
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especialmente las que me habéis alentado a que finalmente hiciera este capítulo y me parece
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bien porque insisto creo que hablamos mucho de cómo obtener plusvalía del dinero respecto a los
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bancos que nos dan o nos dan algo por el dinero pero existe una vuelta de este calcetín y es sí,
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el precio del dinero está bajando, sí, las cuentas remuneradas están perdiendo, están perdiendo
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capacidad de pagarnos plusvalías pero o intereses por llamarlo de una manera más correcta pero
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esto es bueno para quienes tenemos una hipoteca, ya lo dije en el capítulo anterior pero hoy lo
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vamos a remarcar y vamos a dirigirnos, me voy a dirigir justamente a ti que tienes hipoteca y que
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a lo mejor en los últimos tiempos y la hipoteca es variable pues has estado más apurada o has
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estado más apurado. Mirad, mi primera intervención a este respecto viene con un correo recibido de
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Teresa que me dice buenas tardes Pedro, mi nombre es Teresa, encantada de saludarte, te escribo para
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contarte un poco mi caso sobre hipotecas y depósitos porque me gustaría conocer tu opinión,
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es muy interesante lo que Teresa trae aquí a Colación porque mezcla las dos cosas y en el fondo
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se hace una pregunta, me hace una pregunta que también es una pregunta que yo quiero dejar en el
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aire en este capítulo y que cada uno, cada una la valore que tiene que ver con el hecho de disponer
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de capital y sin embargo merecer o no merecer la pena adquirir una hipoteca. Estoy a punto de
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firmar una hipoteca, nos compramos un piso hace dos años y medio sobre plano y en teoría
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empiezan a entregarlos a principios de octubre. Tengo alguna oferta en firme de diferentes bancos,
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tampoco muchos porque voy a apurar lo más que pueda para ir a los bancos en un contexto
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de bajada de tipos como el que estamos viviendo. Muy bien Teresa, aquí nos demuestra que tiene
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muy asentados muchos conceptos o que no es la primera hipoteca que pide, los precios de las
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hipotecas tienen que bajar. Lo que ocurre es que no lo vamos a ver en las ofertas tan pronto,
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vale, todavía los bancos como veremos después están intentando ubicarse para saber qué oferta
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mejor nos pueden hacer, sobre todo en los tipos fijos, pero también en los tipos variables,
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qué ofertas nos pueden hacer en función de algo que van a hacer y que ya están haciendo,
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que es adelantarse, hacer algo de futurología sobre cuál puede ser el precio objetivo del dinero,
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vamos a decir un poco lo gruto para las próximas dos décadas, porque hemos estado prácticamente
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dos décadas con el dinero en precios negativos, con el euro y bueno en negativo de cada y media,
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vamos a dejarlo ahí, en donde los diferenciales de los bancos eran un poquito más altos que aquel
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euribor m039 que yo contraté para la hipoteca de Ermua en ING, pues como todo si el precio del
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dinero es muy muy barato o incluso está en negativo, el banco te aplica, tiende a aplicarte
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un diferencial más alto porque tú lo notas menos, si el precio del dinero y voy a hacer un
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pequeño spoiler, se quedará en torno al 2% si el euribor se quedará en torno al 2% algo más
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que posible durante bastante tiempo, nos vamos a encontrar con que los diferenciales que deberíamos
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de encontrar nos deberían de estar entre el 0, 50, 0, 70, no deberíamos de irnos mucho más allá,
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y terminar pagando por nuestra hipoteca en el entorno del 2,5, del 2,60, ese sería un precio
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objetivo razonable, un precio objetivo que si a largo plazo 10 años, 15 años, esa es nuestra,
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nuestro compromiso con la hipoteca, a lo mejor hasta nos podría animar a contratarla en fijo,
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en una hipoteca de tipo fijo, pero ya veremos lo que nos dice luego David al respecto en donde yo
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coincido también en el escenario al que nos acercamos y a pesar de algunos elementos que
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luego hablaremos también de sorpresas, lo que llaman ahora cisnes negros, y a lo mejor nos
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interesa quedar un poco pues a precio de mercado y el precio de mercado sin duda siempre va a ser
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más un euro o más diferencial porque el euro evoluciona y el tipo fijo te lo come en toda la
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vida del préstamo, con una ventaja que también la va a contar luego David y hablaremos de ello,
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hay un precio que no supera los mil euros por el que tú ahora te cambias de banco y de hipoteca,
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y eso en la vida de una hipoteca lo puedes recuperar prácticamente en un año, vale, entonces no nos
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volvamos locos, no nos volvamos locas, pero bueno ya nos lo va a contar luego David y yo también
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diré lo que pienso, seguimos con el correo de Teresa, tengo alguna oferta en firme de diferentes
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bancos, estoy a lo eleído, tampoco muchos porque quiero, porque voy a apurarlo más que pueda para
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ir a los bancos en un contexto de bajada de tipos como el que estamos viviendo, bueno ahí nos
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habíamos quedado, hasta ahora la más competitiva es de BBVA fija a 255 TIN, volvemos al concepto
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TIN TAE, no comparéis hipotecas por su precio TIN, el precio TIN lo que nos dice es qué tipo de
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interés tiene la hipoteca, pero en la hipoteca vamos a pagar no sólo el tipo de interés sino
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muchas otras cosas, gastos de cancelación, gastos de apertura, comisión de no sé qué,
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comisión de aseguración, al final a nosotras lo que nos interesa es que nos digan el TAE,
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la tasa anual equivalente, bueno ese TIN del 255 con vinculaciones sólo el primer año,
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ahora iremos con esto, seguro de hogar 270 euros y protección de pago de la hipoteca 350 euros,
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la deja en un 3,22 TAE, que entiendo sólo es el primer año, en principio eso es lo que tienes que
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entender Teresa, porque si tú el segundo año ya eres libre de poder dejar de pagar eso,
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estaríamos hablando de que tu TIN y tu TAE deberían de coincidir bastante,
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también me parece en una hipoteca mixta con un fijo de 5 años al 2,5 TIN y después
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euroívor más 0,5, no voy a valorar ese 2,5 TIN porque no sé en qué TAE se puede convertir,
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pero podría estar nuevamente en torno al 320 y tampoco sabemos si en el caso de Teresa le
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obligan a unas vinculaciones el primer año que luego no están y en ese caso a lo mejor el TIN a
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partir del segundo año viene a coincidir fundamentalmente con el TAE, si coincidiera
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fundamentalmente con el TAE el 2,5 Fijo ahora mismo, si fueras a una hipoteca fija porque no
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te apetece estar luego sujeto a lo que pueda hacer el dinero y de alguna manera igual estás pagando
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un poquito más toda la vida del préstamo, pero te das esa seguridad de no verte nunca con el agua
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al cuello, un 2,5 TAE estaría muy bien, pero el euroívor más 0,5 está muy bien también,
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entonces aquí hay una duda bastante poderosa, porque el euroívor decimos que va a estar en
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torno al 2% tarde o temprano, posiblemente tarde menos de lo esperado, luego leemos también una
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noticia al respecto, pues ya está, si estás en un 2,5 estamos bien, vale, es caro, si en comparación
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yo estoy pagando un tipo fijo del 1% TAE, esto ya lo he contado, pero creo que tengo una hipoteca
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especialmente barata y no podéis guiaros por el precio de hipoteca que yo conseguí de BBUIA,
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hay un componente además también que es el componente de la renta disponible que tenéis,
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los bancos, sí amiguito, sí amiguita, los bancos te cobran más cuanto tienes menos dinero,
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porque su riesgo es mayor, esto es así, cuanta más renta disponible tienes cuando vas a pedir
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una hipoteca, más fácil es que el banco te dé un precio más razonable o un poco más ajustado,
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eres un cliente, vamos a decir preferente para ellos, luego es absurdo porque en realidad una
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persona que es mala pagadora de una hipoteca lo va a ser gane 3000 o ganes 5000, pero es verdad que
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a más renta disponible hay un porcentaje de morosidad menor en principio. Aquí habla de también
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convinculaciones el primer año únicamente, pues sí efectivamente podríamos estar hablando de que
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ese dos y medio TIN, el primer año es un tres y pico, pero luego se vuelve a convertir en un dos
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y medio más o menos TAE, en nuestro caso son hipotecas de rentas altas, lo que os estaba diciendo,
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en casa de Teresa entra buen dinerito, por lo que entiendo que son algo más competitivos,
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más competitivas que las hipotecas normales, si entiendes bien, eso es así. La cuestión es que
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tengo unos ahorros que vamos a decir representan dos tercios de la hipoteca, la hipoteca que ella
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necesita, no superan en ningún caso los 100.000 euros y aquí es donde me surgen las dudas y nos
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habla de renault bank ofreciéndole a día de hoy depósitos a tres años a un 3.44, un 3.34
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para el público en general y entonces ella se plantea meter sus ahorros en este depósito donde
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le sacaría un rendimiento neto del 3.44 por el 0.81 que sería un 2.78 quitando el 19 por ciento
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de impuestos frente al 2.55 que en el peor de los casos pagaría por la hipoteca, un 3.22 pero
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sólo el primer año y en cualquier caso el seguro del hogar no me parece excesivo y es necesario,
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sea con el BBV o en cualquier otro sitio. No es que con ello me vaya a ser rica ni mucho menos,
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pero no me descapitalizo y esto me aporta algo de tranquilidad mental. Yo lo veo más o menos claro,
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pero mi entorno me dice que es un error, ni yo ni mi entorno tenemos cultura económica y sé que
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ellos hablan con el corazón de no deber nada a nadie más que con números. También sé que esto
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dura tres años después pues ya veremos lo que pasa. Quiero aprender un poco sobre el mundo de la
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inversión y no limitarme a los depósitos, pero en tal caso podría llegar a mortizar al menos
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parcialmente. BBVA me dice que el 25% del capital restante se puede amortizar gratuitamente y para
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porcentajes mayores habría que ver si también tendría pérdida financiera o algo así que me han
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dicho. Lo ideal sería asegurarme toda amortización parcial gratuita pero de momento es lo que tengo.
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También sé que es en una variable o mixta en el tramo variable el máximo que te pueden cobrar
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por cancelación anticipada es un 015 lo cual creo que es asumible y también estoy esperando la
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oferta de caja rural de Zamora luego iremos con las cajas rurales que es la entidad que está
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financiando la construcción a la promotora con lo que espero que sea realmente competitiva. La
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cuestión es que estoy convencida de que esta oferta de Ronald Bank cambiará en un par de días,
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quizás tú que tienes más conocimiento sobre estos temas bueno Teresa tampoco vamos a exagerar. Me
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podrías dar tu punto de vista muy agradecida y ante mano un saludo Teresa. Bueno yo le doy una
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respuesta a Teresa que no voy a leer pero vamos un poco con las cosas que nos dice Teresa y luego
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vamos a escuchar también el punto de vista de David Martin nuestro abogado de confianza.
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Mira esto está bien planteado no es decir tengo dinero pero también tengo capacidad de contratar
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una hipoteca me la van a dar y además me la van a dar en términos que pueden ser competitivos en
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términos de mercado que hago pues mira voy a ir un poco por la respuesta que yo le daba a Teresa
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tiene lógica no des no descapitalizarse si tienes en un cortito plazo en menos de cinco años la
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necesidad por ejemplo de comprarte un vehículo o si la casa que te estás comprando necesita una
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reforma y tienes que dedicar el dinero para esa reforma en fin hay episodios diversos en la vida
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y bueno y la posibilidad de dejarte no sé 20 25 mil euros para imprevistos me da igual o 10 mil eso
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ya depende de cada uno. ¿Por qué hacerlo? Pues porque nada más barato que tener tu propio dinero
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y nada más barato que sustituir tu propio dinero por una hipoteca si pasado mañana tu necesitas
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cambiar todos los electrodomésticos de tu cocina porque ya ves que tienen en torno a 20 años
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y empieza a fallarte la vitro, la nevera, el horno, la caldera no digamos o tienes liquidez para hacer
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esos arreglos o para afrontar otros gastos que te puedan venir en la vida tus criaturas que han
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llegado a la edad de la universidad y resulta que uno te va a ir a una universidad privada que
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cueste una pasta. Descapitalizar te no tiene sentido porque ahora mismo podrías efectivamente
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tener el dinero en torno al 2 y medio o 3 por ciento en una hipoteca obtener ese dinero quiero
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decir para la hipoteca para pagar tu nueva casa en ese entorno y sin embargo si ahora mismo das
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todo el dinero que tienes o la mayoría del dinero que tienes para pagar esa hipoteca primero te
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descapitalizas efectivamente y quedas con una capacidad de ahorro pequeña y por lo tanto con
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pocas posibilidades de afrontar gastos imprevistos en la vida aunque ya nos dice Teresa que tiene una
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renta alta y eso siempre da margen porque enseguida puedes ahorrar las realidades que si te vas al
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mercado a pagar un préstamo de una financiera para comprarte un coche pues te vas a ir a 11 o
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al 12 posiblemente con lo cual como dirían los chavales nunca mejor aplicado al caso no te renta
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no te renta descapitalizarte para luego en un plazo pequeño o mediano ir a pedir dinero para
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alguna cosa que quieres comprar ahora bien también le decía Teresa pensemos a largo plazo
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yo lo decía en el capítulo de la semana pasada históricamente los bancos no nos han dado más
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dinero de lo que nos va a costar una hipoteca no nos pueden pagar más por los depósitos que hacemos
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que por las hipotecas quedan si yo a un banco le presto 100 y el banco me va a prestar a mi 100
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tiene que salir a favor del banco sino dónde está el negocio del banco estamos en un momento
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histórico que no va nada que no va a durar muchos meses en el que podemos empezar a ver ofertas de
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hipotecas más baratas que el precio del dinero que podemos obtener en algunos bancos en cuentas
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remuneradas o en depósitos pero la hipoteca puede durar 20 años o puede durar 30 o puede durar
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40 y en la mayor parte de esa duración sin duda la hipoteca va a ser más cara que lo que nos van
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a pagar los bancos por un dinero que podamos tener ahorrado por lo tanto en principio la mayor parte
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del capital que tengas acumulado a mi modo de ver deberías intentar usarlo al menos en parte en
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el pago de la hipoteca insisto no descapitalizarte del todo tener en cuenta cuál es tu capacidad de
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ahorro anual porque si tienes una capacidad de ahorro de mil euros al mes pues ya sabes que
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aunque te quedes con 20 mil euros o con 15 mil en un año vas a estar con 30 mil de ahorro y
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otro punto importante aquí fundamental para lo que luego nos va a decir david no aceptemos hipotecas
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con comisiones por cancelación parcial anticipada ya no digo con cero por ciento de de comisión por
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cancelación total digo cancelación parcial porque los bancos a veces hacen cosas absurdas y te pueden
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poner un 3 por ciento de comisión por cancelación total pero si la cancelación parcial no está
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prohibida y no tiene límites tú haces una cancelación parcial dejas tu hipoteca en 50 euros y de esos
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50 euros haces la cancelación total pagando la comisión que te pidan que va a ser sobre el
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capital restante 50 euros quien dice 50 dice 5 quiero decir como se suele decir en castellano
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echa la ley echa la trampa esta norma absurda que a veces existe de no cobrar por las amortizaciones
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anticipadas pero cobrar comisión por la amortización total o completa de la hipoteca
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pues se salta así no tiene más historia y no cuesta dinero por lo tanto intenta no tener
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comisiones por amortización por ninguna amortización pero al menos por las amortizaciones
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parciales y no tener límite para hacer amortizaciones parciales vale porque algunos bancos te dicen
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bueno los primeros mil euros de cada año de amortización parcial no te los cobro o no te
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cobro el 25% de la amortización parcial que hagas de la hipoteca pero luego el 75% restante que
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vale digo esto porque luego david david martín nos va a dar un consejo sobre el asunto de las
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hipotecas y es cambiar de hipoteca igual que cambiamos de operador de telefonía o de empresa de
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energía todo es está muy bien pero no si tenemos que pagar la portabilidad si tenemos que pagar una
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permanencia pues esa comisión de amortización en una hipoteca sería como el pago de la permanencia
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y nos encontraríamos que si o si para irnos del banco le vamos a dar al banco el 1% a lo mejor
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de todo el capital restante lo cual es una locura si tenemos en cuenta que a lo mejor estamos yéndonos
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pues con 100.000 euros que todavía le debemos al banco si estamos hablando del 1% pues esos son
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mil euros para el banco así sólo por dejarnos ir por por resercir la deuda por devolver el dinero
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vamos un momento con el audio de david y retomamos el final del capítulo
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hola pero qué tal qué te cuentas una cada escuchar tu poscas de las hipotecas voy con un poco de
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retraso no pero voy voy escuchando según voy pudiendo haber tema de hipotecas te comentó
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no sé yo creo que alguna vez te comentaba algo no ahora mismo están todos los bancos a la
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expectativa vale las ofertas de los bancos no hay un banco que destaque sobre otro están todos
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muy muy muy a la par vale totalmente de acuerdo contigo lo que ha dicho de que pidan a la gente
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máximo de ofertas posibles vale más que nada para que luego se toda la gente que se compra
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casa y demás para que luego no se pase nada si luego más y más ofertas y son 10 10 20 20 son 30 30
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vale ahora mismo ya sabes banca online estamos en ejem estamos en evo banco y ahora no sé qué
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pasa en banque está un poquito en estambay pero vamos esas son las tres principales de online
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así eso y luego bancada tradicional ahora mismo es bueno ahora mismo pues eso las típicas
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santander caiza bba vale a banca a mi abanca me gusta mucho también su banco funciona muy bien
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por ahí vale totalmente prohibido totalmente prohibido las cajas rurales caja rural del su
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caja rural de no sé qué eso prohibido y también prohibido unicaja que era el antigua liberbank
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prohibido también vale porque porque bueno a lo mejor los tipos de interés de salida son
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atractivos pero esa costa de tener 50 mil vinculaciones y lo que te quitamos en la tarea por
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otro vale entonces prohibido es más mucha gente que conozco yo que estaban con cajas rurales con
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venía del deliverbank venía tal ha salido escaldar sabes entonces eso van con están prohibidos
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tipo fijo teco parable ahora los tipos el orívor va a bajar efectivamente es una bajada muy lenta
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va a ser muy lenta que va a durar este año la que viene entonces yo he consultado a gente que trabaja
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con bolsa y que mueve para este demás y esto cuáles son vuestras previsiones entonces a mí lo que
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me dicen es que el tipo el orívor a ver no va a llegar al 4 o 4 y pico que llega a estar pero tampoco
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va a estar a negativo que ha estado durante 15 20 años vale y lo normal es que esté al 2 y es como
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se va a quedar por bastante tiempo vale entonces eso traducido a la hipoteca pues bueno cuando
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si a ti te dicen que creó una apoteca variable de orívor más 0 60 que por ejemplo es una
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apoteca que está bien variable pues eso traducido al cristiano es como si tu era un 260 fijo vale
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entonces ya la gente pues yo personalmente si la hipoteca es a larga duración yo siempre
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recomiendo el orívor oye si te puedes aprovechar el orívor pues está bien vale y bueno también hay
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gente que un perfil más conservador que la gente de uno yo creo sabe lo que pago todos los meses
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pues te vas a una fija pero vamos la idea es que el orívor eso se quede al 2 por ciento vale y
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eso pues eso los bancos pues siempre no es obligatorio que tengan las vinculaciones pero
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los bancos siempre te van a intentar casquetar los seguros vinculados a hipotecas de los bancos y
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tal son son carete son muy caros pero bueno recomendaciones que bueno a lo mejor el primer
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año traga porque hay bien con el comercial del banco pero en cuanto puedas salte del seguro porque
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cuesta el doble de un seguro normal vale y nada yo siempre recomiendo que bueno igual que hacemos
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un rastrear todos los años de seguros de teloperadoras de fin de empresas eléctricas de
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todo yo recomiendo hacer todos los años un rastreator de hipotecas hombre si te vas a ahorrar
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dos duros en el cambio de banco pues no te merece la pena pero si te vas a ahorrar 300 pavos o 200
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pavos todos los meses o si que te merece la pena salte de banco se les tiene que quitar el miedo a
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cambiar de banco y igual que cambiamos de teloperadora o de empresas de estricidad vale entonces pues
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que busca siempre al mejor postor la cancelación suele ser unos 900 pavos 900 mil suele ser 300
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el registro de la propiedad se lo paga el cliente claro no lo paga el banco de ni de destino ni de
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origen sabes eso para el cliente de su vestido de su bolsillo son 300 euros el registro de la
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propiedad el registrador por quitar la hipoteca antigua hay que pagar 300 euros el notario el acta
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notarial que dice que esa hipoteca está cancelada cuesta 300 euros o sea a ver que esto que yo
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bató luego luego por arancel pero vamos aproximadamente y luego la gestoría del banco
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al que lo hace la gestoría del banco banco nuevo banco de tu debás pues otros 300 euros
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ellos siempre calculó a mis clientes entre 900 150 si es más de mil hay que revisar
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las facturas vale pero de todas formas de todos los gastos que se hacen luego el banco este de
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destino te lo va a justificar con factura y el sobrante te lo ha de volver vale el cambio se hacen
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en un par de meses y eso es de 102 pavos que lo que cuesta la cancelación registral de la antigua
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hipoteca vale y eso es como está la misma la situación vale cualquier duda me pregúntale
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un abrazo buen día pero gracias gracias a ti david el mismo día que david me mandaba este
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audio yo también sostenía lo estaba hablando con jose Luis Hurtado que veíamos que el precio
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del dinero no llegaría al 2% al menos hasta bien entrado 2026 2026 que se iba a tirar todo el año
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2025 y posiblemente 2026 para bajar el precio del dinero y en ese sentido yo coincidiría en
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aquel momento con david sigo coincidiendo fundamentalmente con que el precio del dinero no va a bajar tan
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rápido pero claro hemos tenido noticias y no noticias de cualquier tipo las noticias venían
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dadas vamos a ver si lo encuentro por un enlace que me mandaba jose luís hurtado diciendo que
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efectivamente el banco central europeo vamos a ver decía el economista tendrá que bajarlos
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tipos de interés en todas las reuniones del año ante la sorprendente debilidad de la inflación
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ojo no penséis en la debilidad de la inflación como algo malo lo dicen los del economista que
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son un poquito tendenciosos pero que esto está siendo un éxito de europa y también de españa
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que ha costado yo pensaba que lo iban a conseguir antes pero se está llegando en los y pc de francia
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y españa sorprenden a la baja y caen del 2 por ciento el mercado ya da un 80 por ciento de
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posibilidades al recorte en octubre yo decía que no veía nada antes de diciembre y en secreto sin
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haberlos dicho pensaba que en diciembre tampoco porque en diciembre es más que esperable como
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todos los años un cierto repunte de los precios con el asunto sobre todo de los precios de los
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alimentos en navidad pero si acabamos el año con el ipc por debajo del 2 por ciento
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al banco central europeo no le va a quedar más remedio que tirada hacia abajo de los tipos de
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interés que recordemos habían quedado en el 3 50 si no recuerdo mal claro si en la reunión de
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octubre bajan un cuarto de punto 0 25 ya estaríamos en el 3 25 en noviembre estaríamos en el 3 y en
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diciembre estaríamos en el 2 75 y eso nos acercaría más a un objetivo del 2 por ciento
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en el año 2025 sin llegar a tener que esperar hasta el 2026 como yo decía en cualquier caso
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pues yo estaría fundamentalmente con lo que ha dicho david los consensos del mercado ahora mismo
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pasarían por un precio objetivo del dinero que podría traducirse en un euro y bueno también
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del entorno del 2 por ciento de hecho hoy día 30 es el último día de cotización del euro y
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bor en los mercados y a falta del día de hoy como día de cotización el diario cinco días decía
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el viernes que casi dos años después el euro y bor ha bajado del 3 por ciento en un mes completo
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el principal índice de referencia para las hipotecas a tipo variable en España ha cerrado
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septiembre a falta del día de hoy con una tasa media del 2,94 6 y en una caída meteórica una
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caída meteórica porque desde el 2022 en que empezó a subir si vemos las cuerdas las curvas que
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el propio diario cinco días la versión digamos de economía del diario del país
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coloca ahora mismo el precio del dinero en un mínimo histórico desde hace dos años a falta de un día
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para terminar el mes cuando lo escribían el viernes hoy será un buen día para ver cómo acaba
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el euro en el 2000 en el en el mes de septiembre de 2024 pues se ha notado el indicador su séptima
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caída mensual desde el comienzo de 2024 la segunda mayor en el año ha bajado menos 0,22 puntos casi
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un cuarto de punto en comparación con agosto y en tasa interanual importante experimenta un
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desplome de 1.203 puntos básicos el más pronunciado desde enero del 2013 no bajaba tanto el dinero
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interanualmente de precio desde el 2013 vale entonces bueno un euro y work que concluye 2022
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por encima del 3% y que alcanzó su punto máximo en octubre del 23 con un 416 podríamos estar ahora
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mismo ya en un 2 y mucho casi un 3 pero ya estamos hablando de cerca de un punto y medio de bajada
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en este último año importante y muy muy muy importante para las personas que tenéis en estos
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momentos revisión de hipoteca entonces a dónde quiero llegar pues mirad sigue siendo valido el
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consejo de la semana pasada hipotecas tipo variado tipo mixto es decir con un porcentaje de
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de inicio que puede ser fijo que no deberíais de pagar más del 3% por él y que nos garantizan
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cosas pero que yo en este momento creo que deberíais de hacerlo más lo más corto posible
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o bien directamente hipotecas de tipo variable hipotecas de tipo variable porque el precio del
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dinero en una hipoteca que contratéis ahora no va a dejar de bajar ahora bien cuanto más tarde
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mejor como Teresa decía de una manera muy inteligente cuanto más nos vayamos aproximando al final de año
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más van a ver claramente en los bancos que el precio del dinero parece parece que va hacia
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abajo de una manera muy muy muy de hincare el hocico y muy evidente no lo podemos decir con
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seguridad porque no sabemos más que los analistas y las analistas de los bancos pero esa parece la
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tendencia por lo tanto ahora mismo no es una mala idea una hipoteca nuevamente variable
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subrá yo una y otra vez que no tenga comisiones de cancelación por favor evitad las comisiones
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de cancelación mirad mi hipoteca del bbv del bbv a la única concesión que hice la única
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es un 1% de comisión de cancelación sabéis por qué la acepté porque no tenía ningún otro tipo de
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vinculación por lo tanto yo puedo operar y de hecho estoy operando con banquínter he operado con
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n26 como bancos principales y al bbv a levantando porque no es mi intención aunque tengo allí planes
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de pensiones no es mi intención usarlo como banco principal entonces entre eso y que pago el 1%
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tae fijo a mí no me interesa quitarme esta hipoteca no me interesa quitarme la hipoteca de
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ninguna de las maneras hombre no sé si me tocará la lotería pero como no juego pues es bastante
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poco probable entonces no me acuerdo ahora cuánto queda si son 120 o 100 son 130 pero esos 130.000
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euros a mí ahora mismo no me interesa quitarmelo podría tener capital para quitarme una parte
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importante sí pero es que a mí sí que me va a seguir dando el mercado más de un 1% de de
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interés por mi dinero posiblemente durante años por lo tanto lo que tengo que hacer con respecto
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a esa hipoteca es ganarle dinero al dinero que tengo yo ahorrado y que no lo tengo metido en la
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hipoteca que no lo he devuelto para la hipoteca sí que devolví ya lo conté aquí hice una
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cancelación total de la hipoteca de ing que no tenía ningún tipo de comisión de cancelación en
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eso ing suele ser bastante razonable y ya está me lo quité porque con una deuda de apenas
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no me acuerdo si quedaban 13 o 14 mil euros pues prácticamente en los años que me quedaban de hipoteca
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que era pues como 20 años un poco menos me iba a pagar esos 13 o 14 mil euros por el doble entonces
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pues hice cuentas haces cuentas a largo plazo por favor no penséis ahora en comparar que era un poco
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lo que yo le decía Teresa lo que ahora os cuesta una hipoteca con lo que ahora os dan por el dinero
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esto se va a romper en algún momento y nos van a costar las hipotecas más caras que cualquier
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dinero que nos pueda andar por nuestro dinero ahorrado ya le pasa a mucha gente y en breve le
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va a pasar a todo el mundo salvo insisto que tengas una hipoteca con el bbv a fija el 1% que eso va a
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ser más difícil vale así que hace un balance no te descapitalices y puedes permitírtelo pero
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tampoco dejes de usar todo el dinero que puedas para reducir el precio de para reducir el capital que
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contratas con una hipoteca piensa en una hipoteca variable y piensa también si estás muy apretadita o
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muy apretadito con tu hipoteca variable relacionada con el euro y bor que es posible que en breve
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empieces a tener un poquito más de aire que lo peor ha pasado y que posiblemente en la vida de
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esa hipoteca aunque ya digo que tal y como está el mundo y con las sorpresas que nos da la vida
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últimamente en la última década y media no podemos asegurar absolutamente nada pero posiblemente
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nunca vuelvas a pasarlo tan mal como en estos tres años de carestía de las hipotecas me hablaba
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también jose luiz pero no jose luiz urtado sino jose luiz un buen amigo desde ecuador de cómo están
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las cosas por allá me hablaba de pichincha el banco que aquí se llama pi banc me hablaba de las
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cooperativas de crédito y cómo allí es muy popular meter dinero en esas cooperativas prácticamente
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desde que naces y que dan un buen interés pero claro también me hablaba de que allí los precios
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al consumo el ipc es más alto entonces tenemos 5 6 por ciento de remuneración del dinero pero
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también el ipc es más alto también es bueno pues juega más o menos un poco como en españa el
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ipc y el precio del dinero se relacionan y siempre la pelea está en que es bastante poco probable
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es muy difícil que invirtiendo en renta fija consigamos ganarle poder adquisitivo a nuestro
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dinero incluso consigamos no perder poder adquisitivo sobre nuestro dinero de ahí también
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mi recomendación de mantener un cierto capital para imprevistos pero no capitalizar a tope y después
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pedir una hipoteca porque casi siempre vamos a salir palmando bueno espero que todo esto te haya
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sido de utilidad con la opinión de david una opinión bien formada e informada con las dudas
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de teresa y con algunas de las respuestas que yo he podido dar esto ha sido todo por hoy en
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bala extra una producción de milcar fm puedes encontrar mis medios de contacto en pedrosanchez.eus
41:45
estoy encantado de que me mandes mensajes como los que hemos recibido esta semana unete a nuestra
41:51
comunidad en telegram o buscan nuestro canal en el discord de milcar fm gracias por tu tiempo y hasta
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mañana.