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Risikolebensversicherung – eine Erklärung für Anfänger. · LebensWert - das Jetzt versichern

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  Herzlich willkommen zu einer neuen Folge hier bei uns im Podcast LebensWert -
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  das Jetzt versichern. Wir wollen heute über das Thema Risikolebensversicherung sprechen und
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  ich freue mich sehr darüber, dass ich heute einen ganz fachkompetenten und liebenswerten Kollegen hier an meiner Seite im Gespräch habe, nämlich Peter Flöge.
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  Hallo lieber Peter und herzlich Willkommen. Peter, du bist
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  Produktentwickler bzw. Produktmanager für biometrische Produkte. Das heißt für Produkte, die Lebensrisiken absichern und du bist deswegen der ideale Gesprächspartner für mich beim Thema Risikolebensversicherung und wir wollen auch gleich klären,
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  was eigentlich eine Risikolebensversicherung ist und wer sie braucht. Vorab aber die Frage an dich: Wir sitzen jetzt hier morgens beisammen.
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  Wie bist du eigentlich heute ins Büro gekommen? Ich komme immer mit dem Rad. Ich habe mich vor nicht nur Jahren, sondern jetzt schon Jahrzehnten dazu entschlossen,
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  nicht mehr zu schauen, ob es wettermäßig passt, sondern ich fahre halt jeden Tag mit dem Rad und das ist auch ganz
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  schön, weil ich auch eine wunderschöne Strecke habe durch die Eilenriede, es sind so gute 8 Kilometer, es ist wirklich schön.
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  Das ist natürlich toll. Das heißt du bist für Wind und Wetter auch gerüstet und hast immer deine Ausrüstung dabei, egal ob es schneit, ob es regnet, ob es schön ist?
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  Immer auch bei Schnee, also bei Schnee ist es auch wunderschön zu fahren.
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  Ich tausche dann das Vorderrad aus gegen eines mit Spikes aber schneit ja leider so selten hier.
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  Ich fahre immer und hab dann immer auch Radkleidung an und zieh mich dann hier um und das ist total schön.
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  Ich kann mir vorstellen, wenn man dann auch wieder auf dem Rückweg ist, dann hat man die Möglichkeit den Kopf auch wieder ein bisschen frei zu kriegen auf der Strecke oder?
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  Es ist jetzt mittlerweile schon so, dass das Autofahren eher eine Belastung für mich ist. Also das Radfahren macht
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  schon frei im Kopf und ist sehr schön. Das ist toll. Ja also gesundheitlich bist du ganz weit vorne, das passt natürlich super hier auch zu unserem Thema heute. Wir wollen ja, wie gesagt, besprechen, was eine Risikolebensversicherung ist.
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  Kannst du mir als Fachmann in Kürze erklären, was eine Risikolebensversicherung ist?
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  Eine Risikolebensversicherung ist quasi etwas, was man so als Versichertenkollektiv sehen kann: Viele zahlen ein,
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  damit für einen gewissen Zeitraum für jeden Einzelnen das Risiko des Ablebens getragen wird. Das heißt, er selber stirbt und die Hinterbliebenen, das kann Familie sein, Angehörige sein,
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  Ehepartner oder Lebenspartner sein, bekommt dann diese sogenannte Versicherungssumme, also das was, man in der Höhe vereinbart hat
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  zu versichern und das ist quasi die Grundidee, dass das ganz viele machen, aber eben in diesem Zeitraum natürlich nur - Gott sei Dank - wenige sterben.
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  Das heißt, es heißt Risikolebensversicherung, weil das Risiko besteht, dass jemand vorzeitig verstirbt, der Verpflichtungen bzw. Verantwortungen hat
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  gegenüber beispielsweise seiner Familie oder auch Geschäftspartnern, die dann finanziell abgesichert sind. Genau,
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  z.B. mein Neffe ist gerade Vater geworden. Die sind in einer Beziehung und so um die 30 Jahre alt,
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  haben noch eine relativ kleine Wohnung. Da gibt es jetzt vielleicht erstmal keine keine direkte Notwendigkeit eine Risikolebensversicherung abzuschließen, aber jetzt ist ein kleines Mädel dazu gekommen.
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  Jetzt muss ich den wohl mal ansprechen und der ist noch jung und denkt da vielleicht gar nicht so dran, aber dann wird es spätestens Zeit, dass man sich mit diesen
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  Produkten und mit diesen Tarifen und der Versicherungswelt auseinandersetzen sollte.
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  Du hast gerade gesagt er ist noch jung. Ich will da später noch mal drauf zu sprechen kommen, was das für ein Vorteil ist, wenn man jung einsteigt in diese Absicherung bezüglich auch der
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  Gesundheitsthematik, die wir auch am Anfang schon angesprochen haben. Vorab aber noch mal die Frage an dich: Was ist der Unterschied
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  zwischen einer Risikolebensversicherung und einer kapitalbildenden Lebensversicherung?
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  Kapitallebensversicherung, damit bin ich in der Versicherungsbranche fast schon groß geworden. Also das war damals unser, sagen wir mal Basisprodukte und da hat man eigentlich zwei Sachen drin gehabt: Erstmal einen wirklich relevanten Versicherungsschutz, also man hat auch eine Versicherungssumme gehabt - da sind die beiden Produkte schon gleich,
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  man hat aber auch einen sehr hohen Sparanteil gehabt. Also einen Sparvorgang, der quasi zur Altersvorsorge eigentlich gedacht war. Und
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  nun haben wir in den
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  vergangenen Jahren, Jahrzehnten extreme Zinsverwerfungen gehabt, sodass dieses Produkt eigentlich total in den Hintergrund getreten ist.
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  Und wir haben auch so eine Bewegung gehabt, dass man die
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  die Empfehlung hat, beides voneinander zu trennen, also Altersvorsorge und Risikovorsorge. Und
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  im Grunde genommen ist das früher so ein Produkt gewesen, was man wirklich sehr einfach erklären konnte. Heutzutage ist es, da
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  fast überhaupt kein Zinsertrag mehr vorhanden ist, eigentlich für die Risikovorsorge nicht mehr geeignet.
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  Man hat quasi wie so eine Umkehr kann man sagen, also früher, wenn man früh eingestiegen ist und lange gespart hat, dann wurde der Beitrag verhältnismäßig gering und bei der Risikolebensversicherung ist es natürlich umgekehrt, wenn ich davon relativ langen Zeitraum Versicherungsschutz brauche,
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  dann wird sich der Beitrag erhöhen, also der Durchschnittsbeitrag steigt dadurch an.
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  Weil der Zeitraum länger ist und wir innerhalb dieses Zeitraums natürlich älter werden. Wir haben ja für jedes Jahr in dem wir leben eine statistisch andere Lebenserwartung.
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  Das heißt die Kapitallebensversicherung
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  ist im Grunde eine Versicherung für die Altersvorsorge und dafür, damals einen angemessenen Lebensstandard im Alter zu halten.
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  Ja, man hat das damals ausgezahlt bekommen
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  und konnte dann überlegen was man damit als Altersvorsorge anstellt, also als Einmalsumme, das ist die Grundidee der Kapitallebensversicherung gewesen. Heutzutage geht man eher auf Rentenprodukte und es gibt neue Produkte, die z.B. nur noch
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  eine Verrentung zulassen und dadurch stärker gefördert werden.
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  Die Kapitallebensversicherung damals hatte als Förderung wirklich nur, dass sie steuerfrei ausgezahlt wurde. In der Hinsicht hat sich das geändert.
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  Aber mir ging es ja auch nur darum, den Unterschied einmal herauszustellen: Die Risikolebensversicherung ist also ein ganz anderes Konzept
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  und sichert dann wirklich dieses potenzielle Risiko ab, dass jemand der finanzielle Verantwortung trägt, vorzeitig verstirbt und dann eben seine Angehörigen versorgt weiß. Das ist die Grundidee.
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  Tatsächlich sind die Produkte von der Einfachheit deutlich mehr zur Komplexität gegangen. Also man hat teilweise sogar etwas
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  über diese Grundidee hinaus in diesen Produkten implementiert, also noch deutlich weitergehende
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  Produktausprägungen, die eigentlich gar nichts mehr direkt mit dem eigentlichen Todesfall zu tun haben. Du sprichst von den vielen verschiedenen
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  zusätzlichen Leistungsmerkmalen, die im Laufe der Jahre zu den Tarifen hinzugefügt wurden, nehme ich an.
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  Genau, die Produkte sind damals sehr einfach gewesen und sind eigentlich in den letzten Jahren dadurch, dass ich immer mehr Anbieter, auch immer mehr Rating Unternehmen mit diesen Produkten beschäftigen,
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  sehr viel komplexer geworden und da lohnt sich schon ein deutlicher Blick in diese
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  Produktwelt hinein, was die Anbieter da alles integriert haben mittlerweile. Das heißt, da macht es Sinn dann auch noch mal zu gucken, was
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  brauche ich eigentlich individuell an Vorsorge, was ist meine Situation, was möchte ich absichern.
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  Da kommen jetzt auch gleich auf die Zielgruppen zu sprechen. Ich stelle mir jetzt so vor, ausgehend von dem Grundgedanken, den wir gerade beschrieben haben, was eine Risiko-Lebensversicherung leistet, dass eine solche Vorsorge eigentlich für jeden relevant ist.
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  Der finanzielle Verantwortung trägt. Ist das so? Welche Zielgruppen brauchen eine Risikolebensversicherung?
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  Ich glaube du hast das sehr gut zusammengefasst: Alle die, die irgendwo eine im wesentlichen finanzielle Verantwortung
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  gegenüber einem anderen haben. Es gibt natürlich die Klassiker, die Familien mit Kindern, dann gibt es natürlich aber auch Gemeinschaften, Lebensgemeinschaften, Beziehungen, wo relativ hohe finanzielle
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  Hintergründe sind. Ich sag jetzt mal z.B. eine sehr teure Wohnung, in der man dann wohnen bleiben möchte, die man nicht alleine halten kann,
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  oder eben der Klassiker, auch die Immobilienfinanzierung, wenn man sich also dazu entschließt auch raus aus der Miete und sich irgendwie ein Objekt zu kaufen, dann gibt es halt auch dafür spezielle Risikolebensversicherungen.
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  Und wie ist es in der Selbständigkeit mit Unternehmern?
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  Ist es da sinnvoll auch eine Risikolebensversicherung abzuschließen für die finanzielle Verantwortung dort, wenn ich beispielsweise einen Partner habe im Unternehmen,
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  meinen Teil abzusichern?
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  Die gibt es auch diese Zielgruppe und diese Produkte dafür. Das ist eine sehr spezielle Ausprägung. Es gibt dafür sogar einen speziellen Namen, das wäre z.B. auch eine Zielgruppe, die man bedienen kann, ganz genau.
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  Einmal zurück auf dieses Thema Gesundheit, wie schon gesagt, das spielt eine Rolle wenn ich eine Risikolebensversicherung abschließen möchte. Da gibt's unterschiedliche Parameter, nach den ich gefragt werde. Unter anderem natürlich die
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  Vertragslaufzeit, die Versicherungssumme, aber eben auch nach meinem Gesundheitsstatus. Weshalb ist das wichtig?
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  Man versucht eigentlich mit der Abfrage von Gesundheitsfragen und von der Einschätzung des
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  Alters usw. einen möglichst gerechten Beitrag für das Risikokollektiv
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  zu erheben und darum geht es eigentlich. Das ist bei der Risikolebensversicherung noch nicht so super kompliziert und so entscheidend. Da sind,
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  man kann es sich vorstellen, eigentlich die Krankheiten entscheidend oder nur die Krankheiten entscheidend, die wirklich die Sterblichkeit beeinflussen.
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  Und das sind Gott sei Dank natürlich nicht so viele, aber es gibt natürlich auch Verhältnisse zwischen Körpergröße, Gewicht, den sogenannten BMI, der häufig eine Rolle spielt, das Rauchverhalten ist relativ eindeutig, dass das eine Rolle spielt und dann natürlich
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  wirklich spezielle Fragen, die überwiegend über die letzten Jahre hinweg gestellt werden und da irgendwie besondere Behandlung oder Krankheiten durchlitten hat.
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  Aber das ist es wirklich im Wesentlichen interessant, ob das irgendwie die Sterblichkeichkeit angeht. Also eine Zahn-OP oder ein Knie-Defekt oder sowas interessiert dann natürlich
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  überhaupt nicht.
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  Das sind eher so Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder so etwas, die eine Rolle spielen. Das ist ja auch nachvollziehbar denn es geht ja im Zweifel auch um recht hohe Summen, die man dann absichert
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  und das muss ja auch so sein, sonst ist ja die Familie oder der Geschäftspartner auch nicht entsprechend entlastet
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  und kann kann die finanzielle Verantwortung eben gar nicht weiterhin übernehmen. Jetzt die Frage zu den Absicherungswegen.
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  Es gibt unterschiedliche Absicherungsarten. Es gibt, glaube ich, einmal die die gegenseitige Absicherung und es gibt auch die Überkreuzabsicherung.
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  Kannst du uns das erklären, was das bedeutet? Es gibt direkt Partnertarife, wo zwei Personen direkt in einem Tarif zusammengefasst werden und es gibt natürlich die Möglichkeit,
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  das mit Einzelverträgen zu machen. Einzelverträge finde ich eigentlich
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  in den meisten Fällen angebrachter, passender, weil man kann dann auch sehr gut
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  unterschiedliche Höhen abschließen kann, während wenn man einen Tarif hat und dann gleich zwei rein gibt, dann ist es halt eine Versicherungssumme
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  und ich finde das sehr gut, dass man überhaupt beide Parteien, also z.B. in einer Lebensgemeinschaft, in einer Familie beide Elternteile, wenn Kinder da sind,
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  versichert und und nicht nur den Hauptversorger, weil das ist auch
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  eine wichtige Geschichte, die man häufig unterschätzt und dann kann man unterschiedliche Höhen tatsächlich vereinbarten. Das finde ich auch sehr sehr wichtig, dass du diesen Aspekt erwähnst, denn es ist ja wirklich so, dass es häufig vielleicht nicht bedacht wird,
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  sondern eben dann doch eher der Hauptverdienende
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  sich absichert und es ist aber ja eine gemeinsame Verantwortung und auch wenn da einer von beiden ausfällt, dann weiß man selber
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  wie schwierig das ist, diesen Part aufzufangen, auch wenn er eben
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  hauptsächlich durch den Zeitfaktor und das kümmern und Dasein besteht und das muss ja doch auch dann finanziell geregelt werden, weil der andere eben
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  das nicht zusätzlich leisten kann.
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  Da neigt man glaube ich wirklich sehr dazu, das zu unterschätzen und und sieht immer nur den finanziellen Aspekt und nicht den Aspekt, dass wirklich für ein Kind z.B. auch gesorgt werden muss, wenn der Hauptversorger
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  zwar weiter arbeiten gehen kann, aber die Kinder im Grunde genommen Betreuung brauchen oder die Arbeitszeit irgendwie darauf angepasst oder reduziert werden muss. Gibt es da - ich frage ich nur interessehalber - eine Summe, so pi mal Daumen, die wir empfehlen?
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  Ja, es gibt schon Empfehlungen, die
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  orientieren sich häufig an dem Jahreseinkommen, dass man so das drei bis fünffache des Jahreseinkommen nimmt und da die Versicherungssumme errechnet.
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  Das kann man eigentlich pi mal Daumen ganz gut machen. Wir machen auch auf der Homepage so eine Hilfe, dass man relativ gut die Versicherungssumme bestimmen kann.
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  Man kann natürlich aber auch relativ genau aufschreiben,
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  wie hoch ist denn jetzt wirklich der Bedarf oder was habe ich denn so an Ausgaben und wie würden sich die Ausgaben verändern, wenn wirklich der schlimmste Fall eintritt. Ja, und bei Familien für den Part der Kinderbetreuung gibt es da auch so eine Daumenregel, dass man irgendwie sagt,
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  das sollte man bis zu einer Höhe von X absichern?
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  Ja, wir sagen ja schon das drei bis fünffache. Aber das war doch vom Verdienst. Vom Jahreseinkommen, genau ja. Häufig ist es ja auch so, dass mittlerweile beide Elternteil verdienen, also man könnte auch das dann anwenden,
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  aber das ist dann auch so gefühlt. Da muss man vielleicht ein bisschen mit einer Schätzung rangehen, wenn der Ehe-
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  partner, der für die Kinderbetreuung da ist, quasi nichts zum Haushaltseinkommen beiträgt, dann muss man einfach mal ein Gefühl dafür sich selbst machen, wie hoch sollte die Absicherung sein.
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  Sinnvoll ist sie in jedem Fall. Ja, da sprechen wir jetzt aber über die Überkreuzversicherung, stimmt das?
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  Ich persönlich würde das ja tatsächlich bevorzugen, über Kreuz, das heißt,
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  man spielt dann oder man nimmt unterschiedliche Rollen. Das heißt dann im Detail Versicherungsnehmer und versicherte Person, die man dann über Kreuz
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  besetzt sodass die versicherte Person, wenn die verstirbt eine Auszahlung aus dem Vertrag an den Versicherungsnehmer erhält.
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  Anschließend an die Frage zum Thema Versicherungssumme oder welche Empfehlung ihr habt, bezogen auf die Höhe der Versicherungssumme, die Frage auch zu der
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  Dauer der Vertragslaufzeit: Gibt es da von euch eine Empfehlung wie lange die Verträge
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  bei einer Risikolebensversicherung laufen sollten? Da gibt es natürlich Empfehlungen. Grundsätzlich kann man sagen, wenn man
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  zum Beispiel in einer Familie Kinder hat, dann sollten die Kinder natürlich schon aus dem Kindesalter heraus sein, also schon irgendwo auf eigenen Beinen stehen können. Das kann man so als Zeithorizont nehmen.
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  Man kann natürlich bei der Immobilienfinanzierung schon auch so ein so ein Annuität Verlauf sehen, also so ein Verlauf wann man damit fertig sein wird, dann ist es relativ einfach zu bestimmen.
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  Ich hatte aber gesagt,
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  je länger man so eine Versicherung abschließt, desto teurer wird auch der Beitrag und da gibt es auch eine gute Nachricht. Man kann es auch kürzer fassen, denn die Verträge - das hatten wir eingangs auch schon gesagt - lassen sich mannigfaltig auch noch im Nachgang verändern und so kann man durchaus bei der ein oder anderen
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  guten Vertragsausprägung auch wirklich verlängern, also wenn man sieht, da ist jetzt noch mal ein Sprößling dazu gekommen,
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  dann macht man das einfach noch mal etwas länger oder sagt, ich verändere die Vertragsdauer noch mal nachträglich. Das sind dann die sogenannten Nachversicherungsereignisse,
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  wenn ich beispielsweise heirate oder ein Kind geboren wird
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  und da gibt's noch andere Ereignisse, die da zum Tragen kommen, dann habe ich das Recht meinen Vertrag zu
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  erhöhen. Genau, das wäre die eine Komponente. Es gibt also ganz ganz viele Gründe, dass ich dann ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kann, also mehr Versicherungssumme abschließen kann, aber es gibt auf der anderen
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  Seite eben auch diese Verlängerungsmöglichkeit der Vertragsdauer.
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  Ja jetzt haben wir glaube ich die wichtigsten Aspekte und grundlegenden Fragen im Rahmen einer Risikolebensversicherung besprochen. Gibt es noch irgendwas Spezielles,
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  wo du sagst, das lohnt sich noch mal hervorzuheben bei einer Risikolebensversicherung?
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  Also ich würde vielleicht, angesichts der Veränderung der letzten Jahre, hervorheben, dass es wirklich wichtig ist, nicht nur eine Person zu sehen, nämlich den Hauptversorger, sondern ich sehe es bei mir in der Familie oder in unserer Familie, aber auch in anderen Familien immer häufiger, dass das
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  doch deutlich gleichberechtigter wird und da ist nicht nur der Hauptversorger
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  derjenige, den man so fokussieren sollte, sondern eben auch der Ehepartner, der quasi dann eher sich um die Kinder kümmert und vielleicht weniger im Berufsleben ist und die
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  Belastung, die finanzielle Belastung, die sollte man nicht unterschätzen. Nicht nur die finanzielle, sondern auch die sonstige Belastung. Ich hatte das
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  mal eine Zeit lang, bei der Geburt unseres zweiten Kindes war meine Frau für "nur" drei Wochen im Krankenhaus gebunden.
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  Und das ist eine ganz andere Nummer, wenn da keine zweite Person zur Verfügung steht, die auf die Kinder
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  achtet. Dann hat man einen ganz anderen Terminkalender und ganz anderen Druck und da sieht man erst mal wie wichtig eigentlich auch wirklich
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  die zweite Person ist, auch wenn sie nicht so sehr stark zum Haushaltseinkommen beiträgt.
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  Ja genau. Ja natürlich, das finde ich, wie gesagt, sehr sehr schön, dass du es noch mal abschließend herausstellst, was das eigentlich auch so im Einzelnen bedeutet, an Belastung und zeitlichem Aufwand. Das können wir alle ja auch nach den Erfahrungen der Lockdowns, die jetzt gerade hoffentlich vorbei sind,
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  besser beurteilen. Also wir waren ja alle unter der Situation zu Hause im Home Office und gleichzeitig eben auch alle Aufgaben, die eben
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  Kindererziehung und Haushalt und schulische Verpflichtungen und so weiter mit sich bringen da ja auch auf uns gestellt innerhalb der Haushalte und insofern
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  hat man ja eine viel bessere Vorstellung vielleicht auch im Allgemeinen und Wertschätzung auch davon, was es bedeutet sich eben um alles gleichzeitig zu kümmern.
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  So vielen Dank lieber Peter! Wir haben jetzt glaube ich alle Fragen wirklich geklärt. Es war sehr schön, mit dir zu sprechen.
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  Noch eine Frage: wie lange bist du in dem Beruf Produktentwickler oder Produktmanager denn eigentlich schon tätig?
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  also ich bin hier jetzt schon über 25 Jahre. Ich hatte leider ein,
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  wir konnten ja nicht feiern, ein Jubiläum ohne Feier hier bei uns. Das war in Corona Zeiten. In Corona Zeiten, genau. Und angefangen hab ich tatsächlich im Vertrieb, also mich erst nach ein paar Jahren in die
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  sogenannte Grundsatzarbeit und in das Produktmanagement verändert, aber bin schon eine ganze Weile in der Branche auch davor gewesen, ein paar Jahre, und ist schon ordentlich Zeit im
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  Versicherungsbereich, die ich verbracht habe. Das ist natürlich toll. Das ist super. Herzlichen Glückwunsch zum Jubiläum, auch wenn es jetzt verspätet kommt. Aber das ist natürlich toll und insofern bist Du genau der richtige Gesprächspartner hier für mich heute gewesen,
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  um die grundlegenden fachlichen Fragen im Rahmen einer Risikolebensversicherung zu klären.
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  Vielen Dank, dass du hier warst und ich hoffe wir sehen uns auch noch mal bei einer anderen Gelegenheit wieder. Vielleicht gibt es ja die Möglichkeit in Zukunft noch mal, wenn es neue Konzepte gibt oder auch man so ein bisschen von der Regierung
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  eine Idee bekommt, wie das mit dem Thema Altersvorsorge so weitergehen soll. Vielleicht gibt's dann auch eine neue Gelegenheit
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  für uns beide noch mal zusammen zu kommen und das zu besprechen. Da würde ich mich sehr freuen! Danke schön Peter, dass du hier warst. Vielen Dank!
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  Das war sie schon unsere Folge zur Risikolebensversicherung. Wir hoffen, wir konnten alle grundsätzlichen Fragen klären. Wenn ihr noch mehr wissen wollt,
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  findet ihr alle Informationen und Highlights in unserem Shownotes oder auf Instagram unter hannoversche Versicherung. Tschüss und auf Wiederhören, eure Shilou.
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  Music.