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Kutxabank, 35 años después · Bala Extra

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Llevamos años viendo cómo los neobancos ganan
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terreno en España. Por ejemplo, datos del Observatorio
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de la Digitalización Financiera de Funcas indican
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que en el 2019 tenían una cuota del 18 % del
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mercado de la banca digital y en el 22 ya era
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el 29%. Esto da una idea del crecimiento más
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del 60 % en apenas tres años. Y más recientemente
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otro informe señala que ya están en torno al
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27 ,2 % entre los particulares en 2025, un poquito
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menos entre los profesionales. Nombres que han
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pasado por aquí por bala extra como Revolut,
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N26, Bunk, Trade Republic. están captando usuarios
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cada día. En cuanto a aperturas de cuentas, Revolut
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por sí mismo, por sí sola, captó casi el 20 %
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de las nuevas cuentas bancarias online en España
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en 2024. Así que hoy vamos a hablar de algo que
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lleva entre nosotros meses, años, que es la convivencia
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cada vez menos evidente entre los neobancos que
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tanto usamos, tanto defiendo y tanto han cambiado
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nuestra manera de mover el dinero y de remunerarlo,
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y la banca tradicional. Y te lo quiero contar
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desde mi propia experiencia de la semana pasada.
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Buenos días, hoy es lunes 28 de noviembre. ¿28
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de noviembre? ¿Por qué 28 de noviembre? No. Es
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17 de noviembre, por Dios. ¿Dónde me quiero ir
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yo ya? 17 de noviembre de 2025. Este es el capítulo
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1586 de Bala Extra. Un podcast sobre mis cosas
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que en el fondo son las tuyas. Y hoy vamos con
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este caso de crecimiento, pero también coincidencia
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o... Sí, coincidencia, vamos a llamarla así,
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convivencia. La palabra sería convivencia entre
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la banca digital y la banca tradicional. Los
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neobancos, como digo, están creciendo. ¿Por qué
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están creciendo? Porque lo han hecho fácil. Hay
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algunas sombras que funcionan como avisos en
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el asunto de los neobancos, pero también hay
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un montón de luces. Su penetración ya ronda,
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como hemos dicho, más de una cuarta parte, casi
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un tercio del mercado de la banca digital. Como
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banco principal, que es como yo tengo a Trade
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Republic, siguen siendo minoritarios. Algunos
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de los informes estiman que solo cerca del 4
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,2 % de los particulares usamos un neobanco como
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entidad principal. Eso quiere decir que hay muchas
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cuentas, hay mucha presencia, pero aún la mayoría
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de la población no tiene una relación principal.
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con su banco, digamos, moderno, con su neobanco.
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Aquí hay varias cuestiones. Hay una cuestión
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clara, que en mi caso, desde luego, es importante,
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es que yo no me puedo relacionar con mi hacienda,
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en este caso la hacienda foral, con un neobanco
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como Trade Republic. No hay tampoco para los
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profesionales facilidades. a la hora de pagar
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cuotas de autónomos, seguridad social y todo
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este tipo de cosas. Algunos neobancos que llevan
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más tiempo o lo están haciendo más rápido o que
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claramente han tenido esa orientación, como N26,
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esto ya lo ha ido abriendo. Y luego ING, que
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aunque podríamos considerarla un neobanco, en
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realidad lleva mucho tiempo entre nosotros. Yo
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creo que ya son, diría que 15 o 20 años o quizás
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más, no lo sé. No he mirado el dato para el capítulo,
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pero mucho tiempo. Y que a una podríamos decir
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una buena parte de lo mejor de la banca tradicional
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con una buena parte de lo mejor de la banca online,
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nativamente online, aunque tampoco tiene ni lo
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mejor de un mundo ni lo mejor del otro. Digamos
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que es muy buena en los dos. Ya te adelanto que
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va a ser una de las perjudicadas del movimiento
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que yo he hecho la semana pasada, porque yo a
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ING la he tenido como banco principal, la he
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tenido como tenedora de mi hipoteca de Hermoa,
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que ya está saldada, siempre me han funcionado
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muy bien, tienen una renta 4, una de las entidades
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más solventes de España en temas de inversión.
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gestionando sus fondos de inversión, sus fondos
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de pensiones, su EPSV y os puedo asegurar el
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otro día que estaba viendo los resultados de
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este 2025 y los resultados históricos de esta
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etapa en la que llevo creo que tres años haciendo
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mis aportaciones a los planes de pensiones y
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EPSVs, que sabéis que aquí en Euskadi pueden
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ser hasta 5 .000 euros al año. con beneficios
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fiscales, esto es un poco mejor que en el resto
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de España, pues en fin, han sido tres años magníficos.
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Lo han sido para casi todos los fondos de inversión,
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EPSVs, planes de pensiones, que están indexados
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a bolsa, como es mi caso, pero en el caso de
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ING, yo ya lo he hablado aquí varias veces, por
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ejemplo, Su plan de pensiones indexado al Eurostock
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50 va genial, siempre como un tiro y son de esas
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cosas que, bueno, crecen solas, que haces una
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aportación anual modesta, como suele ser mi caso,
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pero que luego es verdad que la rentabilidad
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acumulada y compuesta a lo largo de los años
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han hecho que, en mi caso, la cantidad que me
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estará esperando, si todo va bien, claro, porque
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siguen indexados en bolsa y eso es un riesgo.
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Para el día de mi jubilación, dentro de seis
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años y tres meses más o menos, pues sea una cantidad
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que yo no he aportado, que sobre todo han trabajado
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hoy muy bien desde Renta4 para ING. Pero bueno,
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volvamos al tema principal. Todo lo que me hace
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reconsiderar esto que os voy a contar hoy es
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el hecho de que mi... Mi empresa, como tantos
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ayuntamientos de Euskadi, sigue trabajando como
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banco principal, si no único, con Cuchabank.
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Eso significa que si tú tienes una cuenta en
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otra entidad, lo normal, si todo va bien en el
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mes, es que cobres el mismo día que los compañeros
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que tienen cuenta en Cuchabank, pero ya es como
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la tercera o cuarta vez este año. que quienes
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no tenemos cuenta en Cuchabang, cobramos tarde.
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Cobramos, en mi caso, porque ING también hace
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esto muy bien, y yo estaba cobrando la nómina
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en ING. Ya te hago un spoiler, estaba cobrando
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la nómina en ING. Yo este mes he cobrado el día
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1, que fue sábado, que era festivo nacional,
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y aún así ING ha tramitado esa transferencia.
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Me consta, por ejemplo, que ocurrió lo mismo
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con compañeros y compañeras que tienen su cuenta
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en CaixaBank. Pero me consta también que la gente
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que tiene la cuenta, por ejemplo, en Abanca,
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que en el caso de Euskadi opera con la marca
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Bancoa también, no, tuvieron que esperar hasta
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el día 3, lunes. El fallo, sin ninguna duda,
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hay que atribuírselo a CaixaBank. Porque aunque
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ellos... Me decían desde personal, que evidentemente
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yo me preocupo de estas historias como representante
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sindical, porque a mí no me importa que un compañero
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cobre antes por tener una cuenta en Cuchabanc.
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Lo que no podemos permitir es que quienes no
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la teníamos cobráramos tarde. Cobrar tarde en
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mi empresa es cobrar después del último día del
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mes. Yo tengo una economía saneada que me permite...
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atender la hipoteca, atender gastos que puedan
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venir o una tarjeta o lo que sea, sin preocuparme
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de si yo ya he cobrado o no he cobrado. Pero
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hay mucha otra gente que no. Y es en esas personas
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en las que tenemos que pensar para hacer las
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cosas bien. Para que si el mes acaba el día 30,
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el día 30 tú tengas el dinero en tu nómina. Y
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si el mes acaba en día 30 y ese día 30 es domingo,
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tú el día 28 tengas tu nómina, el viernes 28,
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tengas tu nómina en tu cuenta. Porque después
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las hipotecas y otro tipo de recibos a veces
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se pagan en el día hábil inmediatamente anterior
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al que corresponde. Y eso te puede dejar descubiertos
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si vas pasando los meses con una cierta apretura.
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Bueno. El caso es que la nómina de octubre se
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cobró así de mal. Y yo me quejé. Y he hecho una
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cosa que indudablemente traiciona todos mis principios.
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Bueno, casi todos, porque yo en eso parezco Gorucho
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Mars. Es decir, tengo unos principios y si no
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te gustan, pues tengo estos otros. He dicho,
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mira, hay una serie de cosas en mi vida que van
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pasando, la edad también. Y que se diferencian
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mucho de la vida de otra gente. De la vida de
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otra gente en mi situación. No tengo una oficina
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bancaria. No he tenido hasta ahora una oficina
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bancaria de referencia. Incluso mi cuenta en
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un banco tradicional como el BBVA, o incluso
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en Bank Inter, que ya no la tengo, han sido...
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cuentas que no estaban referenciadas claramente
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a una oficina concreta. Sí, la de BBVA, por cómo
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he operado yo con BBVA, que es con un agente
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autónomo, pero que trabaja en exclusiva con BBVA,
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estaba relacionada con una oficina con la que
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él tenía en ese momento ese trato, que es la
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oficina de Herandio, que no me pilla ni de lejos
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cerca de casa. Cuando tuve en CaixaBank, yo,
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como hago con el médico, he priorizado tener
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ese servicio junto a mi trabajo antes que junto
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a mi casa. Porque la realidad es que aunque los
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bancos siguen ofreciendo el servicio de atenderte
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un jueves por la tarde, pues no es lo mismo.
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Todo ha dado salir cinco minutos. Bueno, os imagináis
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la cantidad de veces que yo he salido del trabajo
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para irme al banco cinco minutos. Entre 0 y 3
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en estos 30 y pico años. Entonces, aún así, siempre
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he tendido a tener mis oficinas bancarias en
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el municipio de trabajo. Vamos a los beneficios
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de la banca tradicional que no dan los neobancos.
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Aunque los neobancos han alcanzado ya cuotas
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muy relevantes, le digo cerca de... uno cada
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tres clientes en banca digital, la banca tradicional
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sigue ostentando en España la mayoría del negocio
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principal. Tiene la infraestructura física, tiene
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la atención personal, tiene la relación con las
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distintas administraciones, que todavía es importante
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y que mucha gente sigue valorando. La combinación
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ganadora, sin ninguna duda, es tener un banco
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digital como mínimo y un banco físico como mínimo.
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Porque si un neobanco ya tiene cerca del 30 %
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de cuota en banca digital, el siguiente paso
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lógico es capturar la relación principal. Y eso
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exige presencia, fiabilidad, pagos de nómina
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en fecha. Oficinas físicas como hizo ING, aunque
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fuera una por capital. Y ahí la banca tradicional
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tiene la ventaja. Yo el jueves pasado, después
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de haberlo intentado online, hay que decir que,
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olvídate, escuchaban que es pata negra de la
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banca tradicional. Tú te bajas la aplicación.
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E intentas darte de alta y cuando pones tus datos
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te dice, bueno, te da un error incomprensible
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que es que tienen que coincidir tus datos de
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nombre y apellidos con los de tu DNI. Y yo pensaba,
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pero si todavía no me has pedido el DNI. Explicaban
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el onboarding como un proceso que tú podías hacer
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desde la aplicación. Y el error que te daba no
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es pase usted por su banco para el proceso de
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identificación. Era un error extraño. Bueno,
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el caso es que me animé y el jueves pasado que
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la oficina bancaria de CaixaBank, una de las
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oficinas bancarias de CaixaBank en Galdacao,
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abría, me pasé por la oficina. ¿Con la intención
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de abrir una cuenta? Sí, sí, sí, lo estás oyendo
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bien. CaixaBank es de esos bancos... como ocurre
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con las cajas rurales, como ocurre aquí con la
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Boralcucha del grupo Mondragón, que no te van
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a ofrecer una cuenta sin condiciones en ningún
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caso. Sin comisiones, sí, pero siempre que cumplas
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requisitos. En el caso de CaixaBank, el requisito
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principal es tener domiciliado un ingreso superior,
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no me acuerdo, a 600 o 700 euros. O sea, una
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nómina o una pensión. Y luego, además, cumplir
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alguno de los dos o tres o cuatro requisitos
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adicionales que te ofrecen. Que pueden ser tener
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más de 30 .000 euros invertidos a través del
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banco, que puede ser tener contratada un plan
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de pensiones, que puede ser usar la tarjeta,
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no sé si son... Cuatro veces en un trimestre.
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Bueno, este tipo de cosas. A mí, de todo lo que
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ofrecen para no cobrarme comisiones, lo que más
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me interesaba era tener un MAST dentro de la
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banca en Euskadi, que es un Basque Pensiones.
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Una EPSV, un plan de pensiones al estilo vasco,
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vamos a decir, o un plan de pensiones tradicional.
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que funciona muy bien, que tiene un historial
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en los últimos 10 años en donde posiblemente
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se haya producido un incremento de entre el 60
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-70 % del dinero que has invertido. Con un par
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de años de caída, un año fuerte, de una caída
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de un 20 y pico por ciento, una corrección, creo
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que en el año 22, si no recuerdo mal. Pero el
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resto de años, excepto uno que fue así kilicolo,
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ni bien ni mal, el resto de años estamos hablando
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de entre el 11 y el 22 % de incremento anual.
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Es un sistema de pensiones, vamos a llamarle
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así, o de previsión social voluntaria, tremendamente
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bien gestionado. Porque en esto Cuchabanc no
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se la juega. Busca un cliente de una determinada
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edad con un perfil de ahorrador que, sin duda
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alguna, una de sus insignias es justamente Vasque
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Pensiones. Bueno, abrí en oficina un Vasque Pensiones
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EPSV. EPSV significa Entidad de Previsión Social
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Voluntaria. Ya digo, es una figura que existe
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tanto en Guipúzcoa como en Vizcaya como en Álava.
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para ahorrar para la jubilación, aunque también
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aquí son legales los planes de pensiones. En
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total, y a diferencia de lo que ocurre en el
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territorio común, en España, en la hacienda española,
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aquí sigue siendo rentable desde el punto de
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vista fiscal ingresar al año en un plan de pensiones
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o en una EPSV hasta 5 .000 euros. De hecho, creo
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que en la suma de los dos, 1 .500, pero no sé
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si pueden ser también 5 .000 directamente a una
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EPSV. Planes de pensiones, no más de 1 .500,
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igual que en el resto de España. Pero lo completas
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con la EPSV, insisto. Bueno, pues abrí, porque
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hasta ahora tenía tres en BBVA, dos en ING, con
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una gestión fantástica. Me duele bastante. Haber
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solicitado su traspaso a Basque Pensiones, pero
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lo he hecho, porque tampoco Basque Pensiones
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está peor gestionado. Y entonces ese dinero,
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esa EPSV que ING la ofrece en Euskadi y ese plan
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de pensiones van a pasar a estar gestionados
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por Kuchabank, a integrarse en el plan de pensiones.
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Y en la EPSV que he abierto en Cuchabanca. ¿Qué
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te piden hoy en día para abrir una cuenta bancaria
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en una oficina? Pues el DNI y si puedes mostrarles
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una nómina. Como yo las nóminas las llevo en
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la aplicación del Curro. Saqué una nómina. Con
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suerte para mí porque la última nómina disponible
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que tenía en la aplicación es la de... Podía
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haber la de septiembre pero la última es la de
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agosto. En agosto yo estaba haciendo trabajo
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directivo y eso se paga y se paga bien, con lo
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cual, pues cuando la persona que me atendió vino
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con la nómina, me miró y me dijo, bueno, vas
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a tener un buen perfil y tal. Esto lo hacen todos
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los bancos, no solamente el banco tradicional,
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pero claramente hay, si hay un lugar donde hay
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ciudadanos de primera y ciudadanos de segunda,
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son los bancos, eso está claro. Cuanto más los
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necesitas, más caro te resulta. Cuanto más justo
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vas hasta final de mes, más comisiones te meten.
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Si dejas de tener un salario, justamente en un
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momento en el que a lo mejor estás en paro o
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necesitas tal, comisiones. Si llegas con una
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buena nómina debajo del brazo, te ponen una alfombra
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roja. Hasta el punto de que a mí al principio
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cuando llegué a la oficina me estaba atendiendo
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una persona que estaba como en una... en un front
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office, en una mesa de las que era casi a la
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puerta, me preguntó varias cosas, me perfiló
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mentalmente, me dijo que me lo iba a hacer él,
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pero después me hizo una pregunta respecto a
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los planes de pensiones y una serie de cosas,
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y inmediatamente me pasó con una compañera del
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interior. Una compañera que no lo voy a ocultar
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hasta el final del... Una compañera que en ese
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momento me entregó una tarjeta, que yo no podía
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leer en ese momento porque no llevaba las gafas
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de leer. Soy de esos que todavía tienen gafas,
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como sabéis, ocupacionales y gafas de calle.
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Cuando llegué a casa me di cuenta que me había
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estado atendiendo la directora, la directora
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de la sucursal. En una sucursal que igual estamos
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hablando de 10 o 12 personas, no es una sucursal
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pequeña precisamente. Lo que he abierto es una
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cuenta bancaria. Es una cuenta bancaria que,
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si no tienes domicilio de la nómina, te cuesta
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pasta. Podemos estar hablando de unos 36 o 40
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y pico euros al año. Otro tanto por la tarjeta.
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La tarjeta que te ofrecen dentro de la cuenta
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incluida es una tarjeta que ellos llaman dual.
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que yo pensé que hacía referencia al hecho de
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que puede ser también revolving, pero no. Puede
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ser revolving como cualquier tarjeta que te entrega
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hoy un banco español. Le llaman dual porque en
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el cajero funciona como tarjeta de débito, para
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hacer extracciones de dinero, y en comercio funciona
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como tarjeta de crédito, que esto es lo que más
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les interesa hoy a los bancos. No me digáis por
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qué. Seguro que algunos de los que sabéis de
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esto, que luego me lo vais a... Es decir, eso,
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me vais a hacer una explicación de por qué a
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los bancos les interesa hoy vendernos tarjetas
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que tienen el pago a final de mes. Digo que por
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qué les interesa porque para los que me escucháis
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desde fuera siempre digo lo mismo, lo que llamamos
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aquí vulgarmente tarjeta de crédito, en realidad
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es una tarjeta que liquida a final de mes todo
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lo que has gastado en el mes sin cobrarte ningún
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tipo de interés. Y eso por algún motivo les resulta
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más rentable que utilizar una tarjeta de débito,
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que son esas tarjetas que cuando vas al comercio
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te hacen el descuento inmediatamente. En cualquier
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caso no es una tarjeta que yo piense utilizar
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a menudo. Es una tarjeta que se va a quedar incluida
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en Apple Pay y que se va a quedar físicamente...
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Bueno, yo creo que la voy a llevar en la cartera
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porque es una de las grandes, grandísimas ventajas
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de Kuchabank, por qué no decirlo. que tiene una
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oficina en cada esquina. Eso es así. Y esto es
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así si no sales de Euskadi. Si sales de Euskadi
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y tienes acuerdos con otras entidades, no te
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vas a quedar tirado, pero esto sobre todo marca
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una diferencia para lo que es mi día a día, para
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vivir aquí. La tarjeta no la tengo porque en
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esto también son un banco tradicional. La tengo
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que ir a recoger a oficina y aunque creo que
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me la tenían para el viernes mismo, al día siguiente,
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pues yo no llego a esas horas, aunque ya me estaba
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ofreciendo la señora directora la posibilidad
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de, si yo llego a las dos y media, una cosa así,
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pues esperarme y abrirme el banco para darme
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la tarjeta. Pequeñas cosas, banco que cierra
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a las dos, las pequeñas cosas que sí ofrecen
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este tipo de bancos. Sobre todo para tener satisfechos
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a los clientes que van a poder mover cantidades
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de dinero dentro del banco. Esta semana yo llego
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tarde, me levanto más tarde y acudo más tarde
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al trabajo y por lo tanto yo no llego a Galdacao
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prácticamente hasta aproximadamente las 4, 4
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y pico. Así que directamente le dije, no te preocupes,
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yo recojo la tarjeta el jueves. Una diferencia
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con los neobancos, no tienes una tarjeta. virtual
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en tu teléfono inmediatamente que te la puedas
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cargar desde tu aplicación móvil a Google Pay
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o Apple Pay. No. De hecho llamé por teléfono.
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Hasta que yo no reciba la tarjeta de plástico
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y firme todo lo que tengo que firmar en oficina,
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a mí esa tarjeta ni me aparece en la aplicación.
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Una aplicación rudimentaria que no hace menos
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de lo que debe de hacer, pero que... Huele a
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viejuna, no os podéis imaginar cuánto. Eso sí,
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a diferencia de lo que incluso algunos bancos
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modernos de los neobancos permiten, tú mismo
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puedes establecer el límite diario y el límite
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por operación de cada una de las transferencias,
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sean estándares o sean inmediatas. Por supuesto,
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transferencias inmediatas gratuitas. Y en oficina
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dejé fijado el estándar que ofrece Cuchabanc,
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que son 30 .000 euros por operación de transferencia
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y por día. Algo que puedes modificar en cualquier
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momento. Ya sabéis que el Banco de España establece
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un límite de 100 .000 euros diarios y por operación
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para las transferencias de manera, vamos a decir,
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Ahora mismo yo no necesitaría más. Me da igual.
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Si en algún momento del dinero de mis padres
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o tal quiero mover algo más, tiempo hay de moverlo
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en un par de días. No hay mucho problema en ese
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sentido. Entonces, ¿qué te vengo a contar? Bueno,
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pues que después de haber estado predicando aquí
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el tema de la banca de los neobancos, Me he abierto
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una cuenta en Cuchabanc. Ahora, tampoco te vengas
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a engaño. Yo ahora mismo lo que voy a hacer todos
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los meses es aportar 150 euros a la EPSV de Cuchabanc
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para hacerlo mejor, porque nunca lo he hecho
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así, para hacerlo mejor. Al ser una EPSV indexada
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a bolsa, es una EPSV que se llama Bolsa Global,
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lo que voy a hacer es ir entrando mes a mes.
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Unos meses entraré más abajo, otros meses entraré
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más arriba y el riesgo también de entrada lo
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iré repartiendo. Una cantidad más pequeña para
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la parte del plan de pensiones, que son 50 euros
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mensuales, y el resto del dinero inmediatamente
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transferencia a Trade Republic. Porque una cosa
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que no he dicho pero que está implícita es...
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Cucha Bank no te paga nada por tener dinero en
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una cuenta corriente. Y lo que te paga por un
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depósito es de risa. Es el 0 ,75 del tipo interbancario.
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Es decir, pues un 1 y pico. Un 1 y pico. Bueno,
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en torno a un 1, 1 y pico. Incluso menos de lo
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que he dicho. Por el dinero que inviertes en
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un depósito a plazo. Evidentemente eso lo supera
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cualquiera. O sea, lo supera incluso la cuenta
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corriente de Trade Republic. Y nada, lo que quería
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era venir aquí a confesarme. He abierto una cuenta
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en un banco en el que no estoy desde que tenía
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22, 23 años. Por lo tanto hace aproximadamente
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unos 35 años. Yo creo que les ha llamado la atención
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que alguien a mi edad y después de 35 años, es
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que no se lo creían, pero no tienes nada, nada,
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nada en Cuchabamba. No, no tengo nada. Pero hace
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mucho que te fuiste. 35 años. Claro, ellos ya
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saben que alguien de mi edad se ha ido de Cuchabamba.
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Casi siempre alguien ha tenido, en aquella época
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BBK, casi siempre alguien ha tenido esa cuenta.
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Bueno, os iré contando. Ahora mismo, por ahora,
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bien satisfecho. La aplicación, ya digo, rudimentaria,
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pero hace cosas como modificar los límites, apagar
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y encender las tarjetas, bueno, cosas básicas
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que hoy ya se le piden a una aplicación bancaria,
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pero que perfectamente, perfectamente un banco
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como Cuchabank podría no hacer. Y ya está, ya
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te lo he contado, ya te iré diciendo, ya te iré
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diciendo. Esto ha sido todo por hoy en Bala Extra,
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una producción de Milcar FM. Tienes mi contacto
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en las notas del podcast. Casi 500 personas te
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esperamos en la comunidad privada en Telegram.
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Gracias por tu tiempo y hasta mañana.