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El interés compuesto · Bala Extra

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Dice en una reseña en Apple Podcast, Fer Guion Bajo Zin desde España, dos estrellas muy
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de izquierdas pero con respeto. Funcionario de la Administración Básica de Ideología
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Socialista Comunista, Defensor Acerrimo de Perro Sánchez y Unemoticón de un perrito y
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del PSOE como buen ex militante del partido. Lo escucho porque me gusta tener un punto de vista
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contrapuesto a mí, el mío, pero te pongo en contexto de a quién estás escuchando en este podcast,
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o sea él avisa. Los podcast de consumo, los lunes como hoy y las charlas que Fer Zin menciona como
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bucólicas de los viernes me resultan los más interesantes y constructivos. Gracias Fer Zin,
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solo te voy a echar una cosa en cara y es que haces una reseña bastante chula,
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pero me das dos estrellas, solo por ser de izquierdas. No seas puñetero hombre. Háztelo mirar y mira
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a ver si puedes dar algo más. No, ahora me romas, digo ahora en serio. Gracias por la reseña. El mundo
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de las reseñas es un mundo completamente ignoto, la verdad, pero bueno no hemos venido a hablar de
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reseñas, hemos venido a hablar de interés compuesto, así que gracias Fer Zin, mira a ver si puedes
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revisar al alza esas dos estrellas porque luego tu comentario es muy cariñoso. Admiro especialmente
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a las personas que escuchan a personas de otras ideologías. No soy comunista ni de lejos,
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aunque sí acepto la doctrina marxista como una forma de explicar muchas de las cosas que
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pasan, pero de ahí a comunista hay un ligero cambio. No lo tomo como un insulto,
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quiero decir, simplemente es que no lo soy. Si lo fuera lo diría con mucho orgullo.
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Y ya está, vamos a por el capítulo de hoy, venga.
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Buenos días, es mi primer día de vacaciones, lunes 22 de julio de 2024 y este es el capítulo
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1266 de un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas y hoy vamos en estos lunes de
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consumo, vamos a llamarles, ya sabéis que es la manera en que les llamo, yo creo que son muchas
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cosas a la vez, pero bueno lunes de consumo está bien. Vamos con el asunto del interés compuesto.
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Mirad, en Valahextra los lunes hemos hablado de muchas cosas distintas durante este año 2024,
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como bien dice Fercin, los lunes de consumo son uno de los capítulos más escuchados,
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suben quizás en 200 descargas la media del podcast y eso me gusta porque como el viernes
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diré, porque ya está grabado el capítulo del viernes, con José Luis Hurtado que lo grabamos
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en tordesillas, un poquito más arriba del parador de tordesillas, pues bueno, él fue el que me
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animó y la verdad es que estoy muy agradecido porque están teniendo mucho éxito y además han
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aumentado ostensiblemente las descargas medias del podcast a lo largo de la semana. También,
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como decía Fercin, han tenido mucho éxito durante este año y aprovecho también un poco para hacer
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esta recopilación. Han tenido mucho éxito las entrevistas de los viernes que lo entiendo por
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una parte por el contenido porque viene gente muy interesante que nos cuenta cosas muy chulas porque
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se genera, yo creo que no sé si es un ambiente bucólico como decía Fercin, pero si un ambiente
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muy chulo cambia un poco la energía del podcast, pero claro es que yo os estoy acostumbrando
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desde hace años a un podcast que no voy a decir que dura 10 minutos, pero sí entre 15 y 20
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diariamente y los viernes se sale de cualquier métrica, quiere decir que nos vamos a una hora,
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como va a ser este viernes con José Luis, o nos vamos a una hora y media o a lo que se tercie.
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Bueno, en cualquier caso, agradecido en ese sentido y me sigue mereciendo la pena, me renta,
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como dicen los chavales y las chavalas de hoy en día, me renta a hacer estos capítulos porque me
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devolveis mucho, a veces me corgís cosas, cosa que agradezco enormemente, no me siento
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cuestionado para nada y desde luego también me decís que os he enseñado algo que os ha servido
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para algo. Hoy quería hablar del interés compuesto porque aunque yo no me he metido nunca en estos
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temas y no soy un experto, he tenido mis clases de economía, con buenas notas, por cierto,
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en las asignaturas cuando las he tenido, tanto en el grado como en el posgrado de dirección de recursos,
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de dirección estratégica de recursos humanos, como luego en la adaptación de grado, en el
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grado de dicho no, en la diplomatura, como en la adaptación al grado de trabajo social que
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también se veía economía, pues ha sido siempre una asignatura que se me ha dado muy bien porque
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me ha gustado mucho. Ya sabéis que las cosas que nos gustan sacamos buenas notas, pero no soy
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un economista, entonces, bueno, pues lo voy a decir con todos los respetos y los que os dedicais
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a esto, por favor, en aquello que no meta del todo la pata, pues sed benévolos y benévolas y en
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aquello que veáis que me columpio, pues me lo decís porque a mí me interesa mucho que si meto la
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pata a la audiencia lo sepa y podemos aprender juntos. Vamos a suponer, por diferenciar lo que es
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en interés compuesto, de lo que sea interés simple y la enorme capacidad potencial que tiene de
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generar dinero en interés compuesto, vamos a suponer como hacían en una página que he encontrado
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que me parece que está bastante bien explicado, que es economipedia.com, el ejemplo de lo que ellos
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hablan de mil dólares, yo voy a hablar de euros, pero pueden ser dólares, pueden ser pesos, lo que
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queráis, vale, llevadlo a vuestra moneda. Imaginamos que invertimos esos mil euros en una inversión
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con un interés simple y en una con un interés compuesto y los dos nos van a dar un 10% de
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interés al año, bueno, es un poco exagerado, pero digamos que son números redondos para
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enterarnos de qué estamos hablando. El primer año el interés generado es el mismo en ambos
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casos, son 100 euros, teníamos 1000 euros al 10% bien. Sin embargo, ojo, empiezan los cambios, el
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segundo año el interés simple vuelve a darte 100 euros porque no acumula los intereses pasados,
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los intereses que te ha dado, te los has llevado a otro sitio o te los paga en una cuenta y la
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inversión sigue siendo de mil dólares, no crece. Sin embargo, en el caso del interés compuesto,
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te da intereses de 110 euros como hemos visto en el ejemplo anterior. ¿Por qué? Porque a los mil
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euros originales le ha sumado 100 los intereses que nos ha dado y si no hemos tocado esos intereses,
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nos lleva a que lo que tenemos invertido ya no son mil, son mil 100 y nos dan el 10% de mil 100.
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El tercer año y todos los años siguientes el interés simple te va a ir dando lo mismo 100
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y el interés compuesto te va a dar mucho más, te va a dar mucho más. Serán 121 dólares el
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tercer año, 133 el cuarto, 146 el quinto y así sucesivamente. El interés compuesto es una
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de las grandes ventajas de la inversión. Permite a los inversores o a las inversoras obtener una
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rentabilidad no solo sobre su dinero, sino sobre la rentabilidad que su dinero ha tenido con anterioridad.
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Esto se da también muchas veces en los salarios. Cuando tenemos una pérdida salarial un año porque
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ha subido mucho el IPC y nuestro salario por lo que sea nuestro empresario, nuestro contratador,
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no nos ha subido lo suficiente, la pérdida de poder adquisitivo que tenemos en nuestro salario
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no es algo lineal, no es una cosa que diga. Hemos perdido el 3% en el 2020 pero luego nos han subido
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un 1% en el 21, ese 3% que perdimos no hay una manera fácil, sencilla de poder recuperarlo porque
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todas las subidas que hemos tenido después las hemos tenido sobre un dinero que ya está
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mermado de aquella pérdida de poder adquisitivo del 2020. Sería en nuestro salario algo totalmente
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contrario a lo que es el interés compuesto en nuestras inversiones. El interés compuesto no
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tiene tampoco ninguna magia ni ningún secreto, hay una fórmula para calcularlo que me la voy a
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ahorrar, quiero decir que es un poco lío para contar en podcast, lo podéis buscar en www.economipedia.com
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o en cualquier otra página que es el interés compuesto. Lo cierto es que el impacto, el impacto
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es enorme, ellos tienen una calculadora y se puede ver en una tabla que pasa en esos, bueno con
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esos euros o dólares o pesos que estamos invirtiendo porque en 10 años el interés generado por el
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interés compuesto es el doble que el interés generado por el interés simple. Pero no es una
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progresión aritmética, es una progresión geométrica porque a los 20 años el interés compuesto es 6
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veces el interés simple y a los 30 años 15 veces. Esto es importante no tanto para personas después
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de los 50 sino para personas jóvenes, para personas que ya sé, ya me va a decir alguien, ya pero es
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que los jóvenes hoy en día que capacidad tienen de ahorro lo sé, soy perfectamente consciente y
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soy perfectamente consciente que lo he dicho más de una vez que yo vivo en un mundo de privilegio,
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como decía el propio Fercin, yo soy un trabajador en una administración pública, VASCA nos pagan
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razonablemente bien, no voy a decir que bien porque luego a ver si alguien va a decirme,
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tú has dicho en tu podcast que te pagamos bien, no vengas aquí ahora negocio en un salario más alto.
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Entonces pues vamos a decir que razonablemente bien, sé en ese sentido que ocupo un lugar de
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privilegio pero esto es algo que todo el mundo lo puede aprovechar a nada que tengas una pequeñita
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cantidad o capacidad de ahorro pequeñita, bueno todo el mundo casi todo el mundo, voy a dejarlo ahí,
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a nada que tengas una pequeña capacidad de ahorro y a nada que te molestes como explicamos en el
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capítulo del viernes José Luis y yo que me hace una historia preciosa sobre todo a su
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periplo vital a través de los bancos, a nada que te molestes en buscar un sitio en donde te den algo
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por tu dinero, puede ser algo seguro o puede ser algo más inseguro, el tema del interés compuesto
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no lo vamos a encontrar tanto en la bolsa aunque alguien podría decir que de alguna manera la
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bolsa tal pero esto se aplica más al interés fijo, cuando nos van a dar un interés fijo,
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es decir donde nuestro dinero normalmente está garantizado, decía no todo el mundo lo puede
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aprovechar porque no todo el mundo tiene la misma capacidad de ahorro, hay personas que no tienen
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capacidad de ahorro directamente porque viven al día no les queda otra, ha subido mucho el índice
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precioso al consumo, el coste de la vida y los salarios, estoy ya lo ha dicho no me acuerdo si
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fue el Fondo Monetario Internacional o algunos de los organismos europeos, la OCDE o algunos de estos
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pues en España yendo bien la economía que no va mal, la realidad es que los salarios aún y con
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la subida del salario mínimo interprofesional se vienen resintiendo respecto a la enorme subida del
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IPC que hemos tenido en los últimos años, bueno pero y si tienes cierta capacidad de ahorro y te
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atreves digo te atreves o te animas o se te quita la pereza para contratar en algún tipo de banco
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tipo n26 tipo no se, mindbestor, hemos hablado aquí de muchos de ellos que pagan o letras del
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tesoro que pagan por los por el dinero que tú tienes ahorrado e invertido pues que siempre es mejor
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hacerlo en aquellas inversiones que efectivamente nos pagan como como voy a bajar a lo concreto
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de este capítulo de hoy defendiendo para que entendáis fácil y rápido y lo voy a hacer en una frase
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defendiendo aquellas inversiones en las que el dinero que tú obtienes por la inversión como
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intereses te lo dan en el menor plazo posible, hay productos financieros algo más complejos pero
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relacionados incluso con la renta fija o sea que sin demasiado riesgo que te pagan los intereses
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cada día y esto es importante cada día te pagan los intereses y te los pagan en la propia en el
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propio fondo de inversiones eso es una inversión con un interés compuesto porque donde yo tengo hoy
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100 mañana puedo tener 101 y los intereses que me van a dar pasado mañana no tienen que ver con
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los 100 sino con los 101 vale por lo tanto por ejemplo frente a norweguien bank del que hablé y del
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que me fui descubrí como también he hablado de la comunidad de bala extra en telegram que pagaban
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los intereses una vez al año pues muy bien amigo pero y si me tengo que ir antes al final es como
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una especie de plazo fijo sí que te van a pagar una media de lo que has tenido durante el año pero
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la realidad es que si quieres los intereses que daban no me acordar si eran el 3 y medio el 4 o
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cuánto era tienes que esperarte un año cuentas como en la dn 26 cuando tienes el me lo diré la
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suscripción metal o me da igual o cuando tienes la suscripción gratuita en el caso de la suscripción
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gratuita el 226 en el caso de la suscripción metal un 4 te pagan los intereses mensualmente y además
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creo recordar ahora mismo no lo recuerdo con seguridad pero creo recordar que te los pagan en
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la propia cuenta de ahorro vale creo que es así con seguridad este casi seguro si tú no tocas
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ese dinero y si ese dinero se mantiene al 4 por ciento en fin durante años que ya sabemos que no
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vale porque todo va a bajar en cuanto a la remuneración porque los tipos de interés van a bajar y
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esto va a ser bueno para la economía en su conjunto porque claro puedes pensarlo como ahorrador pero
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piénsalo ahora como hipotecado o piensa en las personas que no tienen ahorro y tienen hipoteca
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yo quizás por ese social comunismo del que hablaba fer
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prefiero no ganar tanto a cambio de que otras personas no tengan tanta presión sobre sus
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hipotecas que pueden estar ahogando a su familia es mi manera de pensar llamarme buenista lo que
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queráis es mi manera de pensar no lo puedo evitar pero bueno independientemente de que suban o bajan
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o bajen los tipos de interés es muy interesante que por ejemplo algunos bancos como he citado en
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26 pero lo hace también la cuenta naranja de ing te paguen mensualmente ese dinero
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bueno acabo de decir que la cuenta naranja te lo paga mensualmente creo que si no estoy seguro
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pero tomas en consideración esta diferencia quien te paga los intereses más a menudo está
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colaborando en que tú obtengas más intereses a que tu dinero valga más porque en lugar de
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esperar a final de año para darte una cantidad de dinero grande al final de años y es que tienes
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bastante dinero invertido en mi caso son algo así como calculando lo que hay en ng en n en n 26
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podríamos estar hablando de entorno a unos 3.804 mil euros 4.000 euros en realidad lo que pasa es
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que hay que pagar la cuota de la de la cuenta metal bien pero es que si me lo estás pagando
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mensualmente ese dinero que me estás pagando mensualmente no sé si el último mes han sido
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como cerca de 400 euros ese dinero pasa a ingresar mi capital principal por el que tú me estás
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pagando ya no me estarás pagando por 100 mil me estarás pagando por 100 mil 400 y el mes
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siguiente me estarás pagando por 100 mil 800 y al mes siguiente me estarás pagando ya se irá
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como he contado antes incrementando una y otra vez si vemos las calculadoras de interés compuesto
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que tiene esta gente pues está muy bien porque tú puedes meter ahí tu dinero y saber que si no
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tocas mirad para que lo veáis después de 30 años después de 30 años un capital de 10.000 euros
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con el interés simple nos va a dar si no hubiera un cambio de los tipos de interés y nos dieron
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el 10 por ciento todos los años nos va a dar mil euros cada año mil euros cada año en 10 años
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en 30 años perdón serían 30.000 euros que nos va a ocurrir con y acabaríamos con un capital de
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39.000 de 40.000 euros en realidad que va a ocurrir si hacemos esa misma operación con interés
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compuesto 30 años después en lugar de 40.000 euros tendremos del orden de 165.000 veis la
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diferencia veis el potencial alguien puede decir ya ya ya pero es que a mí aunque me den mensualmente
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el dinero yo con ese dinero lo saco de ahí tengo que hacer cosas porque lo necesito me viene bien
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vivo también de esa renta bueno bien perfecto volvemos a lo mismo es que para lo del interés
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compuesto para lo del interés en general tienes que tener una cantidad ahorrada por la que te den
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intereses cuanto mayores pues evidentemente mayores el digamos el resultado que tú le obtienes a un
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interés compuesto pero fijaos que con los mismos 10.000 euros de comienzo la cosa puede acabar en
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40.000 euros o puede acabar en 165.000 no se dan intereses del 10 por ciento se están dando intereses
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ahora pues del entorno al 4 por ciento en los lugares que más bueno pues dividirme a la mitad más
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o menos donde yo pasaría a tener 15 unos 16 15.500 euros pues en el otro lado posiblemente
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pasaría a tener unos 60 y pico mil y en eso nos estamos moviendo por lo tanto qué es lo que
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tenemos que pedirle a los lugares donde nos remuneran nuestras inversiones en la medida de lo posible
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que nos paguen los intereses cuanto antes por eso a veces vemos incluso la renta fija del estado
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en los distintos en los distintos productos que tiene el banco de españa bueno no es el banco
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de españa exactamente creo que no aunque se compren a través del banco de españa es la
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deuda pública que es lo que ocurre que en la medida en que nos vamos a que nos paguen al mes o
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al trimestre posiblemente nos van a dar menos tipos de interés que si nos vamos a más años aunque
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aquí influyen también otras cuestiones nadie se va a comprometer a darnos el 4 por ciento durante
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los próximos 10 años porque se presupone que los tipos de interés van a bajar pero
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pues si que nos darán algo más de dinero a cambio de tener el dinero todo ese tiempo porque a lo
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mejor no nos pagan los intereses hasta el quinto o el sexto año o el décimo o cuando toque a veces
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no a veces nos dicen y se pagan normalmente los intereses esto es muy habitual aunque tú hagas una
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inversión a cinco años te dicen pago de intereses anual vale perfecto tú esos intereses los podrías
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volver a reinvertir en el mismo producto y estaríamos imitando bastante a lo que es un interés compuesto
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pero si cuando se dicen que os van a dar un 3 por ciento un 4 por ciento por un dinero preguntaros
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si os van a dar rápido ese ese tipo de interés ese interés el dinero si os lo van a dar a la semana
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si os lo van a dar al día que hay productos que lo pagan al día si os lo van a dar al mes porque
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si no lo tocáis y dejáis ese dinero en el producto ya veis que la capacidad de obtener intereses es
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exponencial supongo que este es un concepto que la mayoría conocíais pero me apetecía traerlo
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aquí porque parece una tontería y sobre todo sobre todo aunque lo conocierais lo que me interesa
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es que veáis lo importante que es porque muchas veces no le damos importancia a este tipo de
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conceptos y lo que nos encontramos luego cuando echamos números es que efectivamente las cosas
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no son iguales en un interés simple que en un interés compuesto las cosas no son iguales si vuestro
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banco os paga intereses a final de año o os va pagando intereses todos los meses y el dinero que
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os paga de intereses lo mantenéis en el producto en el que habéis invertido no tiene absolutamente
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nada que ver y por acabar con una cuestión un poco contraria ya no sólo lo que os contaba antes de
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la previa de poder adquisitivo de los salarios yo tenía la hipoteca de la que os he hablado muchas
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veces de mi vivienda de hermo a que está alquilada era una hipoteca de la que se debían 16.000 euros
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y si yo hubiera agotado la vida de la hipoteca que acababa en el año 43 hubiera terminado pagando
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esos 16.000 euros y otros 14.000 de intereses es decir en lugar de devolver 16 hubiera tenido que
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devolver 30.000 como tenía el dinero y en lugar de invertirlo en cualquier otra cosa porque estaba
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pagando ya un euro y por tal y como está el euro y por aunque ahora va a bajar estaba pagando
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cerca del 4.07 anual he dicho vamos a ver si a mí me están dando por el dinero menos que eso yo me
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tengo que quitar esa deuda encima porque yo no la he tocado porque durante años ha estado pagando
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cero intereses entonces ni tocar dinero gratis porque era un euro y por más 0.39 y como el
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euro estaba a menos 0.59 o 0.80 no sé cuántos pues yo no pagaba intereses entonces bueno no pagar
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intereses a la hora de volver el dinero es insisto como suele decir Emilio dinero gratis cuando le
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he dado un repaso el otro día y he echado mis cuentas y he visto las tablas de amortización y
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sumado lo que iba a pagar al final con con los intereses de todo esto he dicho me la quito de
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medio y es lo que he hecho quitarmela no he levantado la hipoteca porque ahora mismo no
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estoy pensando en vender esa vivienda y no tengo ninguna prisa hay que hacer un trámite ya sabéis
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pedirle a la entidad de crédito un documento que diga que habéis devuelto el dinero y con eso
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hay que ir al registro hay que ir al notario y al registro de la propiedad para poder decir hola
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buenas bueno y hay que ir haciendo también a pagar un impuesto de actos jurídicos documentados para
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decirles hola buenas ya he devuelto todo y dejas a tu casa sin cargas ya no solo sin deuda sino
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si sin legalmente cargas me pasa lo mismo con el seate león que es un coche que compré financiado
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porque ya sabéis las marcas ahora te dan dinero a cambio te hacen descuentos que en teoría te
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salen a cuenta bueno ya habría que echar ahí cuentas no está del todo claro el caso es que lo
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cogí con 9000 euros de crédito lo quité a los tres años y ahora el coche figura en la dgt que
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cuando hablo en la aplicación de la dgt me figura y una cosita en rojo como diciendo este coche está
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ahí con un crédito el crédito está completamente devuelto pero es que no he ido al registro de la
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propiedad no he ido a hacienda y no he ido a ninguna parte haciendo por cierto que es gratis
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esto este acto digamos levantar una hipoteca o o dar por zanjado un préstamo sobre un producto
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como es un coche no lo he hecho pero bueno lo importante y lo fundamental es que ya no tengo
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que pagar todos los meses esos 100 y pico euros que anualmente parecían pocos eran unos 600 de los
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cuales podían ser la mitad no miento 600 venían a ser intereses de lo que pagaba
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porque pagaba aproximadamente unos 1200 o sea que más o menos la mitad eran intereses
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es verdad que va bajando los intereses hacia el final de la vida del préstamo pues así es la
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amortización francesa un día hablamos de esto si queréis pero la realidad es que era mucho mucho
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mucho dinero el que me iba a ahorrar si pagaba ahora por completo la cantidad que se adeudaba
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sería el interés compuesto pero al revés pero también es interés compuesto porque al final cuando
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pasen estos años ya seré muy viejito porque eso será ya mi 75 años falta mucho todavía pero si
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pasan todos estos años y yo sigo pagando todos los meses esa pequeña cantidad de intereses a mí
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me hubiera terminado costando el crédito hipotecario 14 mil euros más y esa es una realidad
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entonces yo sería 14 mil euros más pobre frente a dar ahora ese dinero podríamos entrar a restar
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lo que me dan lo que me dan en el banco por esos 14 mil euros y restárselo a lo que yo estaba
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pagando de intereses por el préstamo y saldría más o menos para es decir me saldría más o menos
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gratis mantener el préstamo y alguien puede decir hombre pues entonces ya no te ahorras tanto bueno
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he preferido pagarle y tan en medio hasta aquí el capítulo sobre el interés compuesto espero
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que os haya servido de algo y como tampoco he dado una explicación tremendamente profunda y es un
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poco abierta si tenéis cualquier duda pues os ponéis en contacto conmigo en más todo en
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arroba el ojo que ves arroba mil carpuntos ocial o por correo en pedro arroba pedrosanchez punto eus
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pídeme ingresar en la comunidad de telegram donde tenemos un tema sobre este asunto de los dineros
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o buscan nuestro canal en el discord de mil carf me gracias por tu tiempo y hasta mañana martes