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16-Estudo de Caso da "Consumista em Remissão". Alta renda e altos gastos, poupança quase nenhuma. O que fazer? · AA40 - A comunidade FIRE no Brasil

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Bem-vindo ao podcast do aposente aos 40, a casa da comunidade
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fire no Brasil. Acesse www.aposenteaos40.org e
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conheça mais. Bem-vindo ao podcast do a 40.
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Hoje vamos fazer um estudo de caso do nosso leitor, que vamos
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chamar de consumista. Em remissão.
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Olha o caso interessante, é uma servidora pública, tem 44 anos e
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uma renda líquida mensal bem alta, 24000 BRL.
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Uau. 24000 líquidos é uma renda excelente, né?
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Sim. E ela sempre foi controlada com
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dinheiro, sabe? Mas aí veio a pandemia.
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Parece que algumas decepções também.
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E ela desenvolveu uma compulsão por compras online.
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Hum, isso aconteceu com bastante gente, né?
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Esse período mexeu muito com o emocional e os hábitos de.
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Consumo exato. E isso atrapalhou a capacidade
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dela de poupar nos últimos anos. Mas o curioso é que, mesmo com
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essa fase, o patrimônio dela cresceu bastante.
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Ah, é? Como assim?
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Parece que ela fez umas boas negociações com o imóveis, sabe?
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Comprou, vendeu o apartamento, teve um bom tino para isso.
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Interessante, então, apesar da dificuldade com as compras, ela
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conseguiu construir patrimônio por outro lado.
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Isso hoje, ela mora sozinha, tem o carro quitado e o apartamento
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atual, que vale uns 2000000 de reais, também está quitado.
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Nossa, 2000000 em imóvel quitado e essa renda?
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A base dela é muito sólida, então.
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Exatamente. E é aí que a gente entra.
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Nossa ideia hoje é tipo mergulhar nessa situação toda,
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analisar as finanças, as metas que ela tem para economizar,
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para investir. E pensar em estratégias para ela
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retomar esse controle, né? E planejar o futuro.
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Isso, inclusive, considerando a Independência financeira, que é
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um tema que a gente fala muito aqui, né?
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E ela mandou umas dúvidas bem específicas sobre isso.
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Aposentadoria? Até anos sabáticos.
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Legal, gosto desses casos mais complexos.
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Bom, vamos aos números para a gente entender melhor renda,
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como eu disse, 24000 BRL líquidos por mês.
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E ainda tem décimo e terceiro e férias.
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O. K renda confirmada e as
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despesas. Ela calcula que gasta uns 7000
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BRL por mês hoje, mas ela já identificou onde pode cortar.
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Olha só, 250 BRL de beach Tennis.
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Hum. Ok. 400 BRL de conta de água.
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Essa eu achei alta, viu? 400 de água é realmente parece
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bastante pra quem mora sozinho, precisa ver o que tá acontecendo
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aí. Pois é, +200 reais de streamings
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e ela quer cortar também iFood e gastos supérfluos de
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supermercado. Faz sentido, são aqueles gastos
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que vão somando, né? Sim.
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E o patrimônio? O carro que vale uns 100000, BRL
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o apê de 2000000. Mas os investimentos ainda são
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bem pequenos, tem 10000 na poupança e 26000 num CDB.
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Ah, entendi então o grosso do patrimônio está concentrado no
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imóvel e liquidez bem baixa. Exato.
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E dívidas? Quase nada.
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Só umas parcelinhas no cartão de crédito terminando.
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Ok, com essa matemática é o potencial financeiro dela.
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É absurdo, né? Se a renda é 24000, BRL.
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E as despesas são 7000, já sobram 17000 BRL por mês.
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É muita coisa. É mais de 70% da renda líquida
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que pode ser poupada. Isso antes desses cortes que ela
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está planejando. É um cenário perfeito para quem
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pensa em faia, né? Financial independence retire
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earley. Mesmo no contexto brasileiro,
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essa taxa de poupança é altíssima.
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Totalmente o motor financeiro está aí.
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Potente. O gargalo, então, parece que não
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é o dinheiro em si, mas sim o comportamento, a questão da
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compulsão. É o que parece.
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E aí entram as metas dela para 2025, que são bem ambiciosas.
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Ela quer poupar entre 150000 BRL e 200000 BRL no ano.
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Uau 200000 BRL por ano, isso dá mais de 16000 BRL por mês.
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Sim, 16700 mais ou menos pela conta que a gente fez com a
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renda dela, é factível, né? Mas pra chegar lá, ela está até
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cogitando passar um ano sem comprar. 11 ano sem comprar?
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Vindo de um histórico de compulsão, isso me soa um pouco
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como como uma medida drástica demais, talvez.
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Foi o que eu pensei, é como ir de um extremo a compulsão, pro
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outro extremo, a privação total. Será que isso é sustentável?
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Olha, é compreensível a vontade de dar um choque, sabe?
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Depois de perceber o estrago que a compulsão fez, claramente foi
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uma válvula de escape ali na pandemia para as decepções que
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ela mencionou. Mas essas proibições muito
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radicais, tipo nunca mais, ou um ano inteiro sem nada, raramente
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funcionam a longo prazo. Se você não mexe na causa, né?
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Naquela necessidade que o ato de comprar estava preenchendo.
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Um caminho mais sustentável seja focar.
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Em autoconhecimento financeiro, entender os gatilhos da compra,
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trabalhar essas questões emocionais por trás, fazer
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mudanças mais graduais nos hábitos.
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Tipo, em vez de cortar tudo, definir o que é importante?
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Exato, e entender o que realmente traz satisfação para
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ela não é só sobre não comprar, é sobre encontrar outras Fontes
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de prazer e realização que não passem pelo carrinho de compras
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online, sabe? Faz todo sentido e ela até
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pergunta sobre isso, né? Quanto ela deveria investir por
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mês, mais ainda se permitindo pequenos luxos.
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Ah, legal ela ter essa consciência, porque com essa
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capacidade de poupança toda dá para fazer as 2 coisas sim.
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Com certeza, tipo definir um valor fixo para investir todo
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mês, sei lá, 15000 BRL. Ou até mais, se os cortes
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funcionarem, sim. E o que sobrar?
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Usar para esses luxos, mas de forma planejada, consciente, não
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por impulso. Perfeito é encontrar esse
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equilíbrio. E sobre os investimentos em si
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para pensar em aposentadoria lá para os 60 e poucos, ou nesses
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anos sabáticos que ela sonha? Sim, aí não dá para ficar só na
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poupança, no CDB, né? Com 44 anos, ela tem um
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Horizonte de tempo bom pela frente, precisa diversificar.
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Buscar algo com mais potencial de retorno?
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Né? Exatamente.
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Pensar em ativos que possam render mais no longo prazo.
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Talvez incluir renda variável, fundos imobiliários, quem sabe
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até um pouco de investimento no exterior.
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Claro, sempre vendo o perfil de risco dela, né?
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A gente não pode dar recomendação aqui por causa da
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CVM. Claro, claro, é só uma visão
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geral da estratégia. Mas a estratégia geral de
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investimento dela precisa, sim evoluir pra acompanhar as metas
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ambiciosas que ela tem. Interessante você falar do
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perfil dela, porque ela mencionou que já teve sucesso
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com House fliping. Ah, é verdade, você comentou no
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início. Isso, comprar apartamento,
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reformar, vender e. Parece que ela está pensando em
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fazer de novo, talvez vender esse atual de 2000000 para
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comprar outro mais barato, reformar e vender.
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Olha. Seria a terceira vez que ela
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faria isso, não seria essa uma forma de investimento que
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funciona para ela, já que deu certo antes?
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É uma alternativa válida, sem dúvida.
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E mostra que ela tem uma habilidade pra isso, né?
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Conseguiu construir patrimônio assim?
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Sim. Mas tem que ponderar alguns
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pontos primeiro. House flipping é trabalho ativo,
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quase um segundo emprego, vamos dizer, exige tempo, energia para
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procurar o imóvel certo, para gerenciar a reforma, para
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vender. É verdade, não é passivo como um
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investimento financeiro. Nada passivo e tem riscos, né?
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Risco de mercado imobiliário, risco da reforma estourar o
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orçamento, risco de demorar para vender.
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E aí eu pergunto, isso combina com o desejo dela de tirar anos
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sabáticos? Hum, boa pergunta, talvez não,
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né? Pode ser que ela esteja trocando
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um tipo de trabalho, o da compulsão por compras, por outro
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tipo de trabalho, o de reformar e vender imóveis.
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Os investimentos financeiros, por outro lado, podem ser bem
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mais passivos, liberando justamente o tempo que ela quer
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pros sabáticos. É uma escolha de estilo de vida
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também, né? Onde ela quer colocar a energia
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dela. Exatamente.
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Não estou dizendo que é errado fazer o feeping funcionou até
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ela, mas ela precisa pensar se é isso que ela quer agora,
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considerando os outros objetivos.
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Entendi e sobre a frugalidade que ela busca, mencionou até
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querer dicas de livros sobre contentamento.
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Isso mostra que não é só cortar o iFood, né?
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Com certeza mostra um desejo de mudança mais profunda.
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Não é só fechar a torneira do gasto.
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É realinhar os valores, o que realmente importa Pra Ela?
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E a frugalidade pode ser isso, né?
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Não necessariamente se privar de tudo, mas direcionar o dinheiro
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com consciência. Perfeito é usar essa grana toda
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que ela ganha, esses 15017 1000 até mais que podem sobrar todo
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mês, e direcionar para os objetivos maiores.
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Para aposentadoria, para os sabáticos?
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Isso e se ela conseguir ser consistente agora, os 44.
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Imagina o poder dos juros compostos daqui a 1520 anos?
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O resultado lá na frente pode ser incrível, pode garantir a
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aposentadoria tranquila que ela espera, talvez até antecipar um
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pouco e, com certeza viabilizar esses períodos sabáticos com
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muito mais segurança. Ok, então pra gente amarrar as
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ideias, o potencial financeiro dela é tipo enorme, uma
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capacidade de poupança que pode passar fácil dos 70% da renda.
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Gigante. O maior desafio parece ser mesmo
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comportamental, lidar com essa questão da compulsão.
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Entender a raiz disso e construir hábitos que sejam
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sustentáveis, não só um choque de anos sem comprar.
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Exato, buscar ajuda profissional para isso pode ser um caminho,
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inclusive. Pode ser.
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E a estratégia de investimento precisa ficar mais robusta,
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pensando no longo prazo, diversificando além do básico.
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Fundamental para atingir as metas dela.
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E essa via imobiliária House flipping funcionou antes?
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Mas ela precisa pensar bem se o esforço e o trabalho ativo
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envolvidos compensam e se alinham com os objetivos de vida
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dela, agora como os sabáticos. Perfeito é uma análise de custo
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benefício pessoal, né? Exato.
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Isso tudo levanta uma reflexão final, eu acho.
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Além de cortar gasto a ou b ou escolher o investimento x ou y.
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Qual é a mudança interna que precisa acontecer?
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Como assim? Para que a satisfação dela venha
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do progresso, sabe? De ver patrimônio crescendo, de
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se sentir mais perto da tranquilidade financeira dos
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sonhos dela como sabáticos e não mais daquele clique de comprar
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algo online? Ah, entendi.
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Mudar a fonte da satisfação? Exatamente como ela pode alinhar
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o uso dessa grana toda que ela ganha tão bem.
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Com aquilo que realmente vai trazer realização para ela no
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longo prazo, acho que essa é a grande questão.
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Para consumir, tem remissão? Ótima reflexão e com isso
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precisamos fazer nosso aviso padrão.
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Entendo que análise e comentários feitos por este blog
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deve ser visualizado apenas para fins educacionais ou de
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entretenimento. Resultado passado não é garantia
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de resultado futuro. Entendo também que OAA 40 não
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está fornecendo nem pode fornecer dicas de investimentos
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por restrições legais da CVM. Portanto, são apenas sugestões e
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pitacos de um blogueiro de internet que jamais devem ser
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tomados como recomendações de investimentos.