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Berufsunfähig - Drei Gründe, warum der Versicherer nicht zahlt · LebensWert - das Jetzt versichern

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Also wir haben als Versicherer natürlich die soziale Verantwortung gewissermaßen einem
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Kunden, der krank geworden ist, zu helfen und das auch bis zum Schluss und dem Kunden
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auch darzulegen, warum wir jetzt im Falle eine Ablehnung dazu gekommen sind.
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Dass wir nicht alle Fälle anerkennen aus den genannten Gründen bedingt sich natürlich
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auch aus, gerade wenn es darum geht, Berufsunfähigkeit liegt der Grund vor oder liegt der Grad der
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Berufsunfähigkeit bedingungsgemäß vor oder nicht, haben wir natürlich auch eine Verantwortung
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in Hinblick auf das versicherten Kollektiv.
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Gleichwohl betrachten wir jeden Fall individuell, es gibt keine Ablehnungsquote, das ist auch
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mein persönlicher Anspruch, um auch rechtssichere Entscheidungen zu haben.
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Es bringt uns im Nachhinein nichts, Prozesse zu führen, die wir dann verlieren, nur auf
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Grund einer bestimmten Quote, die es zu erfüllen gilt, die es nicht gibt und dementsprechend
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ist es mein Anspruch, individuell mit den Fällen umzugehen, jede Krankheit ist individuell,
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jeder Beruf ist individuell und jede Entscheidung muss auch individuell sein, das macht die
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Leistungsprüfung auch so interessant und so spannend, wie sie es sind.
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Hallo und herzlich willkommen bei Lebenswert, das jetzt versichern.
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Mein Name ist Shilu Könke und ich bin Host in diesem Podcast.
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Ich freue mich gemeinsam mit meinen Gästen Themen aus der Gesellschaft aufzugreifen,
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die direkten Einfluss auf unser Leben und die Lebensqualität haben.
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Wir sprechen über Fragen rund um mögliche Lebensrisiken, den Lebenswandel an sich, aber
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auch ganz persönliche Lebensgeschichten.
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Und darüber, uns das jetzt bewusst zu machen.
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Das jetzt, also genau diesen Moment, in dem sich alles gut und richtig anfühlt.
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Viel Spaß beim Zuhören.
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist hierbei Lebenswert immer wieder wichtiger
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Gesprächsanlass, den wir schon aus allen Sichtweisen und Perspektiven beleuchtet und besprochen
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haben.
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Dazu gehörte unter anderem die Sichtweise von Spezialisten für Arbeitskraftabsicherung
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und von Vermittlern.
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Wir haben aber auch die Perspektive der Gensett kennengelernt und erfahren, wie die zu dem
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Thema Berufsunfähigkeitsversicherung steht.
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Und wir haben den Umgang auf Versichererseite der Leistungsprüfer kennengelernt.
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Und genau um diese letzte, letzte Sichtweise geht es uns heute.
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Wir wollen uns nämlich mit der Fragestellung auseinandersetzen, weshalb ein Versicherer
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einen Antrag des Kunden auf die Auszahlung einer Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung
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auch einmal ablehnen kann.
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Was, das muss ich gleich vorweg dazu sagen, in den allerseltensten Fällen passiert, wir
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sprechen gleich nochmal kurz darüber, lieber Marcel, du sitzt mir heute hier als Gast
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gegenüber, Dr.
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Marcel Käse, herzlich willkommen, ich freue mich, dass du hier bist, um meine Fragen
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zu beantworten.
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Hallo, Schido, ich freue mich auch sehr, wieder dabei sein zu können.
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Genau, du sagst wieder, du bist schon einmal Gast hier beim Podcast gewesen, wir haben
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damals vor rund drei Jahren, meine ich, gesprochen über die qualifizierte Leistungsprüfung.
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Denn du bist Leiter der Leistungsprüfung hier bei uns im Haus, bei der Hannoverische.
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Und hast damals aufgeklärt, wie allgemein die Leistungsprüfung auf Versichererseite
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im Kontext der Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich funktioniert.
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Genau.
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Und heute wollen wir genau diese Fragestellung, die in der Breite der Öffentlichkeit, glaube
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ich, mit Vorurteilen behaftet ist, einmal bewusst da tiefer reinsteigen und aufklären darüber,
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welche Gründe eigentlich vorliegen, wenn Versicherer den Antrag eines Kunden auf die
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Auszahlung einer Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung auch einmal ablehnen.
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Denn dafür gibt es gute Gründe, aber vorweg möchte ich ganz gerne eine Zahl nennen,
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die in dem Zusammenhang ganz interessant ist.
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Denn ich habe gerade schon darauf hingewiesen, es herrscht landläufig die wirklich falsche
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Annahme, dass Versicherer sich einfach vor der Leistung drücken wollen und die Zahlung
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einfach umgehen wollen, was nachweislich nicht zutrifft, denn die Leistungsquote im Markt
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ist sehr, sehr hoch bei Versichererseite und liegt regelmäßig über 80 Prozent.
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In der Hannover-Schül kann man hier auch deutlich einmal sagen, in 2024 sogar bei 88 Prozent
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Leistungsquote.
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Das bedeutet, wir sprechen hier über rund 10 Prozent, bei denen eine Leistung abgelehnt
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wurde.
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Das müssen wir einmal zur Einordnung vorweg sagen.
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Definitiv.
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Das ist mir auch wichtig, dass du das nochmal ansprichst, um einfach mit dem Vorurteil aufzuräumen,
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dass Versicherer Leistung wegen Berufsunfähigkeit sozusagen ohne Grund ablehnen und Rechtsstreitigkeiten
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führen.
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Dort ist es eben gesagt, es sind nur 10 Prozent der Fälle, die abgelehnt werden.
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Und zu den Gründen, kann man denken.
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Ja, genau.
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Genau, gerne.
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Also, was sind denn die Hauptgründe, die da vorliegen müssen?
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Also, letztlich lassen sich drei Gründe identifizieren, warum Leistungen abgelehnt
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werden.
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Als erster Punkt ist zu nennen, dass der Nachweis der Berufsunfähigkeit nicht erbracht werden
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konnte.
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Was Berufsunfähigkeit bedeutet und was dahinter steht in der Prüfung, komme ich gleich noch
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zu.
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Der zweite Punkt ist, dass der Versicherer feststellt, dass falsche Angaben bei Beantragung der Versicherung
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gemacht wurden zum Gesundheitszustand.
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Und das hat Auswirkungen insofern, wenn ein Kunde falsche Angaben macht, sich gesünder
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Macht, um den Versicherungsschutz zu erhalten, als sich dann sozusagen im Nachgang herausstellt.
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Dann stehen Versicherer Gestaltungsrechte zu, um sich vom Vertrag zu lösen zum Schutz
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der versicherten Gemeinschaft.
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Da geht es um Anfechtung und Rücktritt vom Vertrag, man spricht eben von der Verletzung
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der vorvertraglichen Anzeigepflicht, wenn so etwas herauskommt.
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Und als dritter Punkt lässt sich sagen, dass oftmals vom Kunden die Mitwirkungspflicht
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verletzt wird.
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Das heißt, er reicht keine Unterlagen ein, zu sagen Gesundheitszustand und bringt den
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Versicherer dann leider in die Lage, nicht weiter prüfen zu können und dann entsprechend
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den Anspruch ablehnen zu müssen.
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Jetzt hast du als Ersten Grund genannt, dass die Berufsunfähigkeit nicht ausreichend
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nachgewiesen werden kann.
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Das bedeutet, dass der Kunde nicht den erforderlichen Grad der Berufsunfähigkeit erreicht, nämlich
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an, wie, auf welche Art und Weise muss dieser Nachweis erfolgen, beziehungsweise es klingt
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ziemlich abstrakt und wahrscheinlich ist ja in den meisten Fällen auch der Kunde überzeugt,
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dass er auf jeden Fall Berufsunfähigkeit, also dass eine Berufsunfähigkeit auf jeden
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Fall vorliegt.
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Wie wird dieser Grad nachgewiesen?
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Genau.
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Also im Regelfall haben Bu-Verträge eine sogenannte 50-Prozent-Klausel.
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Das heißt, eine Berufsunfähigkeit liegt nach der Definition dann vor, wenn die letzte
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Tätigkeit in gesunden Tagen zu mehr als 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann oder
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anders formuliert, der Beruf kann nur noch zu weniger als 50 Prozent ausgeübt werden.
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Und sobald diese Schwelle erreicht ist, wird die volle Bu-Rente ausbezahlt.
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Wie sich dieser Grad dann sozusagen ergibt, ist es erstmal abstrakt, aber irgendwie auch
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konkret, weil 50 Prozent ist eine konkrete Angabe, aber das hängt eben in der Prüfung
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stark von der Ausprägung der Erkrankung ab, dem Berufsbild und dem Einfluss der Erkrankung
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auf den Beruf.
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Also, lasst uns gerne mal anhand von zwei, drei Beispielen das etwas gleichbarer machen.
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Ich würde mal anfangen mit einem Profi-Tennis-Spieler, der sich eine Oberarmfraktur zugezogen hat.
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In dem Fall würde man in der Prüfung erkennen, dass die Tätigkeit als Tennis-Spieler zu 100
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Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann, denn er macht nichts anderes.
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Der Tennis kann es aber mit einer Oberarmfraktur nicht mehr tun, das heißt, der würde, wenn
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dieser Zustand länger als sechs Monate, oder für mindestens sechs Monate, andauert, berufsunfähig
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sein.
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Wenn jetzt jemand Malermeister ist und sich eine Oberarmfraktur zugezogen hat, dann gibt
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es da schon wieder etwas mehr Differenzen in der Bewertung, da würde man vielleicht
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annehmen, okay, der ist zu 75 Prozent berufsunfähig, weil ein Teil seiner Tätigkeit nicht nur das
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Streichen ist und das Spachteln von Wänden, das nicht mehr ausgeübt werden kann aufgrund
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der Oberarmfraktur, sondern er hat auch ein Teil Büro-Tätigkeit, Kundenkontakt, PC-Tätigkeit,
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die durchaus noch ausgeübt werden kann.
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Gleichwohl ist natürlich das Streichen, das Malern, das Spachteln, die Haupttätigkeit,
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insofern wird man hier nicht von 100 Prozent ausgehen können, sondern nur zu 75 Prozent.
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Gleichwohl wird ja auch die volle Berufsunfähigkeitsrente bekommen.
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Es ist immer wichtig zu sehen, wie der Beruf ausgeprägt ist.
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Das ist uns als Versicherer auch wichtig, den Kunden da frühstmöglich abzuholen, um
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Informationen einzusammeln.
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Wir haben spezielle Fragebögen, in denen abgefragt wird, wie der Beruf ausgestaltet
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ist.
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Ich mache an einem anderen Beispiel noch mal etwas deutlicher, warum das so wichtig ist.
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Jemand leidet an einer stark ausgeprägten Sozialphobie, kann ich mit Menschen reden,
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kann ich mit anderen Menschen in Kontakt treten, hat Angst davor, bekommt Beklemmungen und
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ist sozusagen psychisch erkrankt.
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Wenn uns jemand, der diese Erkrankung hat und angibt, er ist als Büroangestellter tätig,
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wird man sich anschauen müssen, wie dieser Beruf ausgestaltet ist.
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Alleine die Angabe, ich sitze im Büro am PC, wird, wenn wir keine weiteren Angaben bekommen,
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dazu führen, dass wir den Grad der Berufsunfähigkeit nicht einschätzen können, weil wir nicht wissen,
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gibt es da Kundenkontakt, gibt es vielleicht eine Führungsverantwortung, gibt es sozusagen
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als Teil seiner Tätigkeit, Telefonate mit Kunden, Veranstaltungen etc.
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Je detailreicher uns das mitgeteilt wird, desto besser können wir auch die Einschätzung
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treffen, dass Berufsunfähigkeit vorliegt oder eben auch nicht.
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Das heißt, die Ausprägung des Berufs, die prägenden Tätigkeiten sind essentiell für
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die Bewertung der Berufsunfähigkeit vorliegt und darüber bestimmt sich dann auch letztlich
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der Grad der Berufsunfähigkeit.
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Ja, danke, dass du das jetzt ausgeführt hattest, ist glaube ich sehr hilfreich, dass
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du einmal eine körperliche Beeinträchtigung beschrieben hast und auf der anderen Seite
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aber eine psychische, denn die Diagnose darüber ist natürlich nicht ganz so eindeutig für
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jedermann nachvollziehbar, wie wenn ich mir jetzt eine Armfraktur, Oberarmfraktur, zugezogen
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habe.
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Das kann jeder sehen.
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Bei einer psychischen Erkrankung sind die Ursachen eben nicht sichtbar und da ist ja
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wahrscheinlich auch der Nachweis schwieriger, nehm ich an, oder ist das nicht so?
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Ja, also wenn man es anhand von Bildgebung festmacht, du hast es eben auch gesagt, bleib
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mal bei der Faktur, das lässt sich über eine Bildgebung feststellen, wie stark jemand
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dann auch dadurch beeinträchtig ist, wie stark die Faktur ist oder auch mit einem Bandscheibenvorfall.
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Es gibt ja auch unterschiedliche Ausprägungen von einem Bandscheibenvorfall.
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Anhand von der Bildgebung kann man aber sagen, okay, der ist so und so stark ausgeprägt
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und das hat eine beeinträchtigendste Folge.
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Das hat man bei einer psychischen Erkrankung insofern nicht.
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Da gibt es Befundberichte, da gibt es vielleicht Berichte aus einem stationären Aufenthalt,
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da gibt es Berichte von Psychiatern Psychologen, die sozusagen eine Bewertung auch vornehmen
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oder sozusagen aufschreiben, wie es der betroffenen Person geht, was sie erzählt.
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Das macht im Kern natürlich die Entscheidung darüber, inwieweit diese Erkrankung auch so
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sich manifestiert hat und in einer Schwere vorliegt, die sozusagen zur Berufsunfähigkeit
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für schwieriger ist.
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Definitiv.
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Je mehr Unterlagen uns vorliegen und eingereicht werden, je mehr Anhaltspunkte wir haben,
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desto leichter ist dann letztlich auch die Entscheidung in diesen Fällen zu treffen.
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Gleichwohl sind meine Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter im Team keine Ärzte und auch keine
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Psychologen.
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Wir haben ein sehr, sehr hohes Know-how, eine sehr, sehr hohe Expertise im Team und können
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medizinische Sachverhalte in Hinblick auf den Beruf sehr gut bewerten.
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Gleichwohl gibt es immer wieder Einzelfälle, wo die Gesellschaft und auch wir an unsere
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Grenzen stoßen und bevor wir dann eine Entscheidung treffen, sagen wir, okay, wir haben die Möglichkeit
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hier eine Begutachtung vornehmen zu lassen, mit einem Experten, der sich genau mit diesem
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Sachverhalten auskennt, in Hinblick auf die Erkrankung, in Hinblick auf das Berufsbild,
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um dann sozusagen eine Einschätzung zu bekommen aus medizinischer Sicht, insbesondere ob dann
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Berufs- und Fähigkeit vorlegt oder nicht?
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Ja, genau.
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sind eher mehr Informationen als zu wenige hilfreich für euch natürlich, um einzuschätzen,
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nicht nur über den gesundheitlichen Status oder die Gesundheitshistorie, sondern auch
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über die konkrete berufliche Tätigkeit, wie du eben beschrieben hast, damit ihr die Einschätzung
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treffen könnt.
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Genau.
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Als zweiten Grund hattest du die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht benannt.
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Das klingt jetzt so ein bisschen nach Versicherungssprech, ist es auch, und gemeint ist damit natürlich
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einfach nur, dass du auch schon beschrieben hast, dass der Kunde bei Antragstellung keine
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wahrheitsgemäßen Angaben über seinen Gesundheitszustand gemacht hat.
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Daran anschließend die Frage ist es nicht manchmal auch schwierig selber einzuschätzen,
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wie man gesundheitlich dasteht.
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Oder ist einem vielleicht auch manchmal gar nicht bewusst, ob man bestimmte Vorerkrankungen
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mitbringt.
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Wie gehen Kunden da am besten vor?
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Hast du da einen Tipp, damit man wirklich wahrheitsgemäß auch bei Antragstellung vorgehen
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kann und alle Angaben tätig, die notwendig sind?
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Grundsätzlich ist es so, dass bei Antragstellung auf eine Versicherung, wir reden ja über
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die Antragstellung zu einer Versicherung und nicht um die Antragstellung auf Leistung,
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dass der Kunde bei Antragstellung zu der Versicherung Gesundheitsfragen beantworten muss, damit
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wir eine Einschätzung darüber treffen können, ob wir ihn versichern oder nicht.
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Die Fragen sind insofern so klar formuliert mit einer beispielhaften Aufzählung zum
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Beispiel, was den Bewegungsapparat angeht, Rückenbeschwerden, Berüche, Unfälle usw.
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Das wird alles aufgezählt, um dem Kunden eine möglichst hohe Hilfestellung zu geben,
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sich auch an gewisse Umstände zu erinnern.
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Wir fragen jetzt nicht nach dem Schnupfen oder nach einer Erkältung, sondern wir fragen
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schon nach Gefahr erheblichen Erkrankungen, an die man sich für einen bestimmten Zeitraum
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– wir sprechen hier in der Regel von fünf Jahren – auch gut erinnern kann, gerade wenn
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es um zum Beispiel Herzerkrankungen, Herzrhythmusstörung, psychische Erkrankungen geht.
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Das wird man nicht so schnell vergessen, zumindest sollte man sich insofern auch anstrengend
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sich daran zu erinnern – das ist sozusagen auch nur Obliegenheit des Kunden, das wahrheitsgemäß
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anzugeben und sich einen Blick darüber zu machen, was war denn in den letzten fünf
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Jahren bei mir los?
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Natürlich fällt das nicht allen gleich leicht, ich kann dann eine Empfehlung insofern geben,
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dass wenn man Zweifel hat, ob etwas vorlag und man sich nicht mehr daran erinnern kann,
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natürlich ausmal die Karteikarte vom Hausarzt anfordern oder auch auf die Krankenkasse zugehen
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oder Krankenversicherung sich auszugeben lassen, um zu schauen, okay, war ich eigentlich
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in den letzten fünf Jahren, wenn das der Abfragezeitraum ist, wegen den abgefragten Erkrankungen
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und Beschwerden in ärztlicher Behandlung.
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Es geht um Erkrankungen, die in der Regel bei einem Arzt oder Facharzt auch behandelt
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wurden.
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Danach wird gefragt, das ist für uns gefährlich, das wollen wir wissen und der Kunde sollte
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sich insofern daran erinnern können, wenn er das nicht kann, gibt es die Möglichkeit
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für ihn natürlich eine Krankenkassenauskunft einzuholen oder auch eine Arztauskunft.
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Also das ist auf jeden Fall ein guter Tipp bei Antragstellung auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung,
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den eigenen Krankenbericht einmal einzusehen, um sich nochmal zu vergegenwärtigen, was
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alles vorgefallen ist, wenn man es jetzt ad hoc aus dem Kopf nicht mehr weiß und eben auch
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Dinge anzugeben, zum Beispiel eine Oberarmfraktur, die schon ausgeheilt ist und unter der ich
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im Moment nicht mehr leide, kann aber trotzdem nochmal zu spätfolgen kommen.
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Genau, richtig.
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Also die Angabe an sich ist erstmal nichts Schlimmes der Versicherer oder wir bewerten
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das dann anhand der Angaben und trotz Angaben kann es ja sein, dass der Vertrag zu normalen
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Bedingungen angenommen werden kann und ohne Beitragserhöhung oder Ausstoßklausel dann
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in den Versicherungsschutz geht.
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Ja, genau.
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Aber der Kunde tut sich einen Riesen gefallen damit, im Leistungsfall Klarheit zu haben
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oder Gewissheit zu haben, dass dieser Punkt sozusagen kein Steuerfeuer darstellt in der
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Leistungsbrüche.
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Ja, na klar, denn dann soll es ja auch gerne schnell gehen, dass die Auszahlung dann eben
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auch geleistet wird.
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Als drittem Grund hast du den Punkt benannt, dass Kunden sich auch auf die Rückfragen
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des Versicherers nicht mehr zurückmelden können, das gibt es eben auch, du hast
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jetzt gerade beschrieben, dass da ja auch detailreichere umfassendere Informationen beigebracht
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werden müssen natürlich, damit ihr als Leistungsprüfer auch einschätzen könnt, was da konkret vorliegt.
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Jetzt hast du auch schon den Punkt psychische Erkrankungen angesprochen und wir wissen
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aus Vorgesprächen mit Betroffenen, aber auch mit den Angehörigen, dass es oftmals
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schwierig ist, in diesen Fällen schlichtwürdig aus dem Bett aufzustehen morgens.
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Also das kann man sich gar nicht so vorstellen, aber alle haben es so beschrieben, dass
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natürlich dort auch eine Antriebslosigkeit da ist, eine Lehre aufgrund derer, die Betroffenen
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häufig einfach nicht in der Lage sind, die einfachsten Dinge zu tun, geschweige denn eben
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Dokumente, Unterlagen auszufüllen, die der Versicherer braucht.
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Gibt es Möglichkeiten, wie man diesen Kunden helfen kann?
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Ja, die Erfahrungen haben wir in der Vergangenheit gemacht, dass Kunden sich gemeldet haben
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und gesagt haben, ich weiß gerade nicht, was ich tun soll.
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Ich bin so erschöpft und antriebslos und leer sozusagen, und ich da auch noch, oder
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habe keine Kraft dafür, den Antrag ordnungsgemäß zu stellen.
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Also erstmal haben wir in meinem Team oder hat der Kunde die Möglichkeit, von Anfang
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an einen direkten Ansprechpartner zu haben oder hat einen direkten Ansprechpartner, der
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ihn von Beginn der Leistungsantragsstellung bis zum Abschluss begleitet, mit einer festen
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Telefonnummer, mit einer festen E-Mail-Adresse und sozusagen den Leistungsprüfungsprozess
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mit ihm durchgeht.
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Also immer einen verlässlichen Ansprechpartner?
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Immer einen verlässlichen Ansprechpartner, genau.
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Daneben haben wir seit letztem Jahr die Möglichkeit auch für die Kunden oder bieten einen Service
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an über "Medicals Direct", ein Partner von uns, den wir sozusagen anfragen können bzw.
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beauftragen können zum Kunden zu fahren und den Antragsfragebogen beim Zusammenstellen
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der Unterlagen zu helfen, den Antragsfragebogen auszufüllen, damit der Kunde nicht alleine
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ist in der Situation, sondern dann vor Ort bei sich zu Hause jemanden hat, der ihn unterstützen
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kann.
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Und das hört sich gut an, d.h. da ist es ein Service, den wir jetzt bieten, kostet der
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für den Kunden Geld, ist der kostenpflichtig?
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Nein, der ist kostenlos für den Kunden und kann jederzeit in Anspruch genommen werden.
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Wenn es also einmal zu einer Ablehnung durch den Versicherer kommt für die Kunden, welche
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Möglichkeiten haben Kunden in dem Fall vorzugehen, wenn sie die Ablehnung nicht verstehen, wenn
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sie die Ablehnung vielleicht auch nicht akzeptieren wollen?
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Also im Fall einer Ablehnung oder anders gesagt, wenn wir als Versicherer feststellen, okay,
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die Unterlagen reichen nicht aus bzw. die Erkrankung ist, hat nicht den schwere Grad,
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mit bedingungsgemäße Berufs- und Fähigkeit eintritt, wir haben ja eine Verletzung der
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vorvertraglichen Anzeigepflicht festgestellt, informieren wir den Kunden erst mal darüber
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ausführlich über den Sachverhalt, über die uns vorliegenden Unterlagen und über den
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Inhalt, so wie wir sie verstehen.
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Das heißt, wir avisieren erst mal eine Ablehnung an und geben dem Kunden zu erkennen, okay,
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der Fall kann gerade leider nicht positiv für dich entschieden werden, wenn du nichts
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dazu sagst bzw. wenn wir jetzt keine weiteren Unterlagen von dir bekommen und wir weisen
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dann den Kunden darauf hin bzw. bieten ihnen die Möglichkeit, unsere avisierte Entscheidung
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durch einen unabhängigen Versicherungsberater, Rentenberater oder ein Verbraucherschützer
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überprüfen zu lassen.
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Auch da übernehmen wir die Kosten, das heißt, wir bewegen uns hier auf Augenhöhe mit dem
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Kunden, wie im Übrigen, ich hätte es eben gesagt, durch den direkten Ansprechpartner,
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durch die direkte Ansprechpartnerin, während des gesamten Leistungs- prüfungsprozesses
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auch bei der Ablehnung, wenn es unangenehm werden kann, sagen wir nicht, okay, wir lehnen
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jetzt ab und dann machen wir das Ding zu, sondern auch da bleiben wir im Dialog und auf Augenhöhe
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mit dem Kunden und bieten dann die Möglichkeit, unsere avisierte Entscheidung noch mal vorab
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überprüfen zu lassen.
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Das heißt, ihr lasst den Kunden nicht alleine mit einer Entscheidung, die ihr voraussichtlich
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treffen werdet.
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Genau, finde ich total wichtig, weil es ja letztlich darum geht, dem Kunden in einer
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gesundheitlichen Notlage bestmöglich zu unterstützen.
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Also wir haben als Versicherer natürlich die soziale Verantwortung gewissermaßen, einem
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Kunden, der krank geworden ist, zu helfen und das auch bis zum Schluss und dem Kunden
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auch darzulegen, warum wir jetzt im Falle eine Ablehnung dazu gekommen sind, dass wir
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nicht alle Fälle anerkennen aus den genannten Gründen, bedingt sich natürlich auch aus,
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gerade wenn es darum geht, Berufsunfähigkeit liegt der Grund vor oder liegt der Grad der
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Berufsunfähigkeit bedingungsgemäß vor oder nicht, haben wir natürlich auch eine Verantwortung
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in Hinblick auf das versicherten Kollektiv.
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Gleichwohl betrachten wir jeden Fall individuell, es gibt keine Ablehnungsquote, das ist auch
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mein persönlicher Anspruch, um auch rechtssichere Entscheidungen zu haben.
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Es bringt uns im Nachhinein nichts, Prozesse zu führen, die wir dann verlieren nur aufgrund
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einer bestimmten Quote, die es zu erfüllen gilt, die es nicht gibt und dementsprechend
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ist mein Anspruch, individuell mit den Fällen umzugehen, jede Krankheit ist individuell,
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jeder Beruf ist individuell und jede Entscheidung muss auch individuell sein, das macht die
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Leistungsprüfung auch so interessant und so spannend wie sie ist.
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Ja, das ist natürlich eine unglaublich vielseitige Tätigkeit, die ihr da macht und auch sehr
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viel Verantwortung an der Stelle, die ihr habt gegenüber dem Kunden, gegenüber natürlich
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auch dem versicherten Kollektiv, du hast es gerade beschrieben.
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Insofern merkt man an den Ausführungen von dir, wie wichtig es ist, bei Abschluss einer
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Berufs- und Fähigkeitsversicherung schon sich nicht nur mit dem Tarif auseinander zu
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setzen und damit, was der im Zweifel kostet, sondern eben auch mit der ganz individuellen
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Krankheitsgeschichte einmal intensiv zu beschäftigen und zu gucken, welche Anforderungen hat man
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dann eben auch.
26:32
Genau.
26:33
Richtig.
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Ja.
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Und das würde ich gerne noch mal von dir wissen, hast du aufgrund deiner beruflichen
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Tätigkeit und den Einblicken, die du da tagtäglich in der Leistungsprüfung bekommst, hast du
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eine, du hast ja sicherlich eine sehr differenzierte Sicht auf, auch das Thema Gesundheit für
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dich selber, Vorsorge für dich selber, gehst du anders mit dir um, gehst du vorsichtiger
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mit dir um, bist du im Alltag irgendwie dir der Risiken bewusster.
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Also, weil ich weiß, du machst viel Sport und du bist natürlich irgendwie auch viel draußen.
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Ich glaube, du gehst joggen, du hast letztes Mal erzählt, dass du gerne Tennis spielst
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und eben sehr bewegungsfreudig bist, von daher die Frage, wie gehst du da in dem Punkt selber
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mit dir um?
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Also vorsichtiger würde ich jetzt nicht sagen, natürlich aus meiner Verantwortung auch als
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Familienvater und natürlich gewissermaßen auch vorsichtig, würde ich jetzt nicht irgendwie
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mich in den Wings stecken und vom Werk stürzen, das nicht, aber ich würde es anders formulieren,
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ich gehe achtsamer mit mir um und weiß um die Bedeutung eines Gesundheitszustands, eines
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guten Gesundheitszustands, Treibesport, ernähre mich bewusst um sozusagen nicht in eine Situation
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zu kommen.
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Das kann immer mal passieren, durch einen Unfall ist niemand irgendwie davor geschützt, aber
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trotzdem versuche ich achtsam im Alltag zu sein und sozusagen bewusst auch Momente zu
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erleben, weil ich durch die Tätigkeit auch sehe, wie schnell etwas kippen kann und wie
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schnell das Leben vielleicht auch aus den Fugen geraten kann.
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Ja, genau.
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Ja, das ist gut, wenn man sich das auf jeden Fall unterbewusst immer wieder sagt, wenn
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man das auch weiß und damit eben wertschätzend umgeht, das ist wichtig.
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Ja, Marcel, vielen Dank, ich glaube, wir haben jetzt eine sehr gute Übersicht bekommen über
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die Hauptgründe, die einmal auch eine Ablehnung bedeuten können und wie gesagt, wir haben
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hier über die knapp 10% aller Fälle gesprochen, mal können es etwas mehr sein, mal etwas
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weniger je nachdem, aber ich glaube, es hat uns jetzt sehr, sehr gut mal umfassend aufgeklärt
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darüber, was auf versicherer Seite an Gründen vorliegen muss, damit eine Ablehnung überhaupt
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möglich ist.
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Insofern vielen Dank für deine Erläuterungen und deine Zeit, die du heute hier für mich
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aufgebracht hast.
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Sehr gerne, danke dir.
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[Musik]