Latest / Bala Extra / El método de las tres cuentas para ahorrar en 2026

Transcript

El método de las tres cuentas para ahorrar en 2026 · Bala Extra

0:00
Si una familia dice que no puede ahorrar, yo
0:02
casi siempre le creo. De hecho, por mi trabajo,
0:06
conozco muchas familias en donde no es que no
0:09
se pueda ahorrar, es que flipo con el hecho de
0:12
que puedan llegar a final de mes. Pero en una
0:15
gran parte de las familias en donde se dice que
0:19
no se puede ahorrar, voy a generalizar, no os
0:23
sintáis luego aludidas y me digáis, pues ven
0:25
aquí, inténtalo con lo mío. Una parte, al menos.
0:31
Si rascas un poco, si miras cómo entra y sale
0:34
el dinero, descubres que el problema no suele
0:36
ser lo que se gana, que es un gran problema,
0:39
claro, sino también cómo nos organizamos. Hoy,
0:43
y mucho menos en esta semana de Navidad, no vengo
0:47
a hablarte de sacrificios, ni de apreturas de
0:49
cinturón, ni de vivir peor. Hoy quiero hablarte
0:52
de orden, de estructura. De una idea muy sencilla
0:56
que viene aplicada permite a muchas familias
0:58
ahorrar al año entre un 10 y un 15 % sin apenas
1:01
notarlo. No es un programa financiero, es un
1:07
programa que tiene mucho más que ver con la psicología.
1:12
Es una idea, vamos a decir, basado en tres cuentas
1:19
para tres funciones distintas y un sistema que...
1:23
protege, te da tranquilidad y te devuelve el
1:27
control. La semana pasada te hablaba de algo,
1:32
esta semana te hablo de algo que creo que es
1:36
complementario, de alguna manera desarrolla algo
1:39
que en el ejemplo de Rising de la semana pasada
1:43
está encima de la mesa. Vamos con ello. Comienza
1:52
Bala Extra con Pedro Sánchez. Buenos días, hoy
1:59
es lunes 22 de diciembre de 2025. Me voy a quitar
2:02
ya de delante el elefante en la habitación. No
2:07
me gusta nada la lotería. Tengo por ahí alguna
2:10
cosa. Alguna cosa puede ser que he gastado 5
2:14
euros en lotería. Por ahí. Ya está. Este es el
2:20
capítulo 1606 de Bala Extra, un podcast sobre
2:24
mis cosas que en el fondo son las tuyas y hoy
2:27
vamos con el sistema de las tres cuentas. Una
2:30
forma sencilla y realista de organizar tu dinero
2:33
y ahorrar en torno a un 10 o un 15 % sin vivir
2:38
peor. Voy a pensar por una verdad incómoda. La
2:44
mayoría de las familias no sabe cuánto puede
2:47
ahorrar hasta que ordena su dinero. Esto es así.
2:51
No estoy hablando del orden, que ya lo mencionaba
2:54
la semana pasada, de quienes utilizan métodos
2:57
como es el caso, por ejemplo, de Emilio, Emilio
2:59
Cano, cuando nos habla de su manera de poner
3:05
un destino a cada euro que entra en casa. Yo
3:07
eso no lo he utilizado nunca. Entiendo que a
3:10
muchas personas muy, muy organizadas como Emilio
3:13
les puede servir, pero a mí me llevaría mucho
3:16
más tiempo. Demasiada locura en mi cabeza. Esto
3:21
de ordenar el dinero es importante, porque no
3:24
es solo no mirar la cuenta, sino tener en cuenta
3:28
que sobre todo, sobre todo, tienen todo el dinero
3:32
mezclado. Gastos fijos, gastos variables, caprichos,
3:36
recibos imprevistos, vacaciones, seguros, todo
3:38
pasa por la misma cuenta, todo pasa por el mismo
3:41
sitio. Y cuando todo pasa por el mismo sitio,
3:44
el dinero se diluye. El sistema de las tres cuentas
3:48
no es nuevo. Llevo un tiempo pensando en hablarte
3:50
de esto y he estado leyendo y he estado haciendo
3:54
cositas. Pero no siendo nuevo tampoco es nada
3:58
complejo y desde luego no es una moda. Esto es
4:00
una cosa que tiene una lógica aplastante. Es
4:04
simplemente una forma clara de separar funciones
4:07
que convierte el ahorro en algo casi automático.
4:11
Vamos poco a poco. Mira. El sistema, como digo,
4:16
se basa en tres cuentas. La primera cuenta es
4:19
la cuenta operativa. Esta es la cuenta del día
4:21
a día. La de la nómina, la pensión, los ingresos
4:23
habituales que tú tengas. Desde aquí salen el
4:27
alquiler o la hipoteca, los suministros, la alimentación,
4:29
el transporte, colegios, si es que pagas un colegio
4:32
privado, concertado, seguros, suscripciones,
4:36
la vida normal. La cuenta debería ser gratuita
4:40
sin comisiones, con una tarjeta de débito incluida,
4:43
con domiciliación de recibos sin ningún tipo
4:46
de coste y, bueno, si pudiera ser con una remuneración.
4:52
Ejemplo típico que es bandera de este programa
4:56
como si fuéramos comerciales de la marca Trade
4:59
Republic. Pero me da igual, puede ser también...
5:03
Tu cuenta del BBVA o tu cuenta de Cuchabank o
5:06
tu cuenta de CaixaBank. ¿Por qué? Porque aquí
5:09
va a entrar dinero y va a salir dinero, pero
5:11
no es donde vamos a tener el ahorro. No es el
5:16
lugar donde queremos ganar dinero. Lo que pasa
5:18
es que es verdad, yo siempre lo digo. Si en el
5:20
lugar en donde haces todas tus cosas, además
5:22
te dan un 2%, pues el saldo medio que tengas
5:25
en cuenta durante el mes, pues oye, si te dan
5:27
15 euros, tuyos son. Pero bueno, no necesita
5:31
una remuneración alta. El objetivo es operar
5:35
sin fricción, que sea un banco que funciona bien,
5:37
que paga bien los recibos. Aquí también me voy
5:40
nuevamente a los neobancos. Me iría a Trade,
5:43
me iría a N26, que yo ahora mismo no la tengo,
5:45
pero me parece interesante también para esto,
5:47
porque muchas veces son cuentas que te anuncian
5:51
previamente que va a venir un recibo, con lo
5:53
cual no puedes quedarte nunca en números rojos.
5:56
En fin, este tipo de cosas que a veces los bancos
5:59
tradicionales no hacen. Muchas familias creen
6:04
que es desde aquí, desde donde tienen que ahorrar.
6:07
En este mismo banco buscar los productos de ahorro.
6:09
Pues no, aquí no es el sitio. Si esta cuenta
6:12
te da un 0, un 0 ,5 o un 2, da igual, no pasa
6:16
nada. Lo importante es que no te cueste dinero.
6:20
Una cuenta que sea gratuita. Y a poder ser sin
6:25
condiciones, pero incluso voy a bajar aquí la
6:28
exigencia al rito hawaiano. Si es un banco tradicional
6:32
que teniendo la nómina no te cobra comisiones,
6:34
ya está. También nos vale. Tiene la condición
6:38
de que domicilies tu nómina o incluso de que
6:40
uses la tarjeta, pero mejor si no metemos la
6:44
tarjeta de por medio, ¿vale? Pero ya estaría.
6:47
La segunda cuenta es la cuenta de seguridad.
6:51
Esta es la cuenta más infravalorada y la más
6:53
importante. Es la cuenta colchón, la que evita
6:58
los dramas, la que evita lo de la caldera se
7:01
ha estropeado y hay que cambiarla, tengo que
7:04
cambiar el frigorífico, tengo el coche asegurado
7:08
a terceros y ahora de pronto tengo que arreglarle
7:10
un pequeño golpe que he sufrido y que me cuesta
7:13
400 euros, lo que sea. Aquí va el dinero para
7:17
imprevistos, para reparaciones, para facturas
7:20
inesperadas, para meses complicados. Es un lugar
7:23
también de donde puedes tirar cuando un mes se
7:25
te complica y el dinero no te llega. Para tener
7:28
tranquilidad mental. No es para gastar, es para
7:31
saber que puedes gastar si hace falta. ¿Cuánto
7:35
dinero debería de haber aquí? Bueno, lo que dicen
7:38
la mayor parte de los textos es entre 3 y 6 meses
7:42
de tus gastos fijos. No de lo que ingresas. No
7:46
el triple o el sextuple de tu nómina. No, no,
7:50
no. De lo que gastas. De lo que tú tienes que
7:54
gastar sí o sí para pagar la luz, el agua, el
7:56
recibo del colegio, lo que sea. Las suscripciones.
8:00
Si una familia gasta 1 .800 euros al mes, pues
8:03
entre 5 .400 y 10 .800. ¿Qué debe cumplir esta
8:09
cuenta? ¿La liquidez tiene que ser total o casi
8:12
total? Una remuneración decente, pero sin riesgo.
8:17
Aquí hablamos de tipos de interés fijo. De interés
8:23
fijo no es la palabra. Sin riesgo, en renta fija,
8:26
no en renta variable. Que no tenga penalizaciones
8:30
si sacas el dinero y que sea gratuita. Vuelvo
8:34
a poner como ejemplo Tricrepublic y al final
8:36
alguien me dirá, bueno, pues entonces me abro
8:37
tres cuentas en Tricrepublic. No, no. Podríamos
8:42
tener, Voy a poner mi ejemplo actual. Kucha Bank
8:46
para cobrar la nómina. Trade Republic para este
8:50
tipo de cosas. Y aquí sí buscamos algo de interés.
8:57
No para hacernos ricos, sino para que el dinero
9:00
no pierda valor. Cuentas remuneradas como la
9:03
de Trade al 2 % ya cumplen muy bien esta función.
9:06
Es dinero que está quieto pero está despierto.
9:10
La tercera cuenta. La cuenta de ahorro planificado.
9:14
Nunca te lo ibas a pensar, ¿verdad? Aquí, aquí
9:17
es donde va la pasta. Y aquí es donde está la
9:19
clave del sistema, la cuenta que marca la diferencia.
9:22
Aquí va el dinero que no necesitas hoy y que
9:25
no necesitas mañana, pero que sí quieres conservar
9:28
y hacer crecer con cabeza. Ahorro anual, objetivos
9:32
a medio plazo, dinero para cambios vitales, colchón
9:36
ampliado por si la cosa se complica, tranquilidad
9:39
futura. Y aquí, en esta cuenta, entran en juego
9:43
los depósitos. Aquí es donde cuentas como Rising.
9:48
Si eres de riesgo, cuentas en MyInvestor, cuentas
9:54
en la propia Trade también, como he dicho antes.
9:58
Encajan perfectamente porque este dinero no necesitaría
10:03
liquidez inmediata. No busca riesgo. Estoy dejando
10:07
aparte si queréis invertir en bolsa o en criptomonedas
10:10
o jugar a la lotería. Eso ya es cosa vuestra.
10:13
Pero sí busca una mejor remuneración. Vamos a
10:18
poner un ejemplo. Porque con los ejemplos, yo
10:21
creo, el otro día lo hice y hoy quiero volver
10:23
a hacerlo. Se ve un poco dónde está el truco
10:27
de estas cosas. Tú imagínate una familia con
10:30
estos datos sencillos. Ingresos mensuales netos
10:33
de 3 .000 euros. Gastos mensuales de 2 .400,
10:36
margen teórico de 600. La mayoría de familias
10:39
en esta situación ahorra poco o nada. ¿Por qué?
10:42
Porque esos 600 se disuelven. Con el sistema
10:45
de las tres cuentas, entran en la cuenta operativa
10:49
los 3 .000. Se transfieren automáticamente 2
10:52
.400 para gastos. A la cuenta de seguridad, hasta
10:57
completar, por ejemplo, unos 9 .000 euros, pues
11:01
se van transfiriendo dinero. Una vez llena, no
11:05
recibimos aportaciones. Ya tenemos la cuenta
11:07
de seguridad 1, la que nos da el colchón de los
11:09
3 a 6 meses. Y a partir de ahí empezamos a llenar
11:13
la cuenta de ahorro planificado. Todo lo demás
11:16
va a la cuenta de ahorro planificado. Si es posible,
11:19
de manera automática, sin pensar. Hace tiempo,
11:24
creo que ahora todavía sigue haciéndolo, BBVA
11:26
ofrecía como una especie de wallet en donde te
11:30
decía, yo te oculto el dinero. Ordenas todos
11:34
los meses 300 euros que crees que puedes guardar
11:37
y yo te voy guardando ese dinero. Bueno, truco
11:40
de BBVA. El método es bueno. Te oculta el dinero
11:45
y tienes que ir a un sitio concreto dentro de
11:47
la aplicación para poder ver ese dinero. El problema
11:50
es que no te pagan nada por ese dinero. Simplemente
11:51
te lo acumula, te lo guarda, te lo aparta. ¿Te
11:54
está haciendo un favor a ti? Sí, pero se está
11:56
haciendo un favor a él también porque sabe que
11:59
ese dinero va a tener menos volatilidad que el
12:01
dinero que tienes en cuenta corriente. Pasar
12:05
este dinero automático a esta cuenta donde vas
12:09
a ir ahorrando es un movimiento simple pero que
12:12
te cambia absolutamente todo. Supongamos que
12:16
la familia del ejemplo logra enviar 400 pavos
12:19
al mes a la tercera cuenta. Esos son 4 .800 al
12:23
año. Ahora imagínate que ese dinero está en depósitos
12:27
conservadores como depósitos europeos tipo Raisin.
12:31
De 12 meses al 2 con algo, 2 con 6, 2 con 8 incluso.
12:41
Unos 4 .800 euros que estamos diciendo al 2 con
12:44
7, vamos a poner como ejemplo, tienen unos intereses
12:47
brutos en un año de unos 130. No parece mucho,
12:50
¿verdad? Hasta que volvemos a entender dos cosas
12:54
que se han dicho aquí ya. Ese dinero no se habría
12:57
ahorrado sin este sistema. Y el interés es un
13:01
extra, no es el objetivo principal. ¿Dónde aparece,
13:05
por lo tanto, el ahorro anual del 10 o del 15
13:08
%? Porque es una clave, insisto, psicológica,
13:12
no es una clave financiera. Cuando separas cuentas,
13:18
gastas menos, sin notarlo. Reduces compras impulsivas
13:24
porque retiras de tu cuenta corriente la que
13:26
estás mirando todo el tiempo para ver si te han
13:28
pasado el recibo del sindicato o te han pagado
13:32
la nómina. De ahí el dinero se va automáticamente
13:35
al ahorro. Dejas exclusivamente lo que necesitas
13:38
para gastar en el mes. Por lo tanto, reduces
13:41
las compras impulsivas porque ves que el dinero
13:43
te va a llegar justo para pagar lo que necesitas.
13:46
Visualizas mejor el dinero disponible. El resto
13:49
no está disponible porque se está ahorrando.
13:51
Y dejas de rescatar el ahorro cada mes. Si esos
13:55
600 euros que tú cada mes llegas a ahorrar siguen
13:58
ahí, la tendencia natural es a que no aguanten
14:01
hasta el final de mes. A que digas, uy, esto
14:03
me está quedando aquí, pues es el momento en
14:05
el que voy a aprovechar para comprar no sé qué.
14:08
Que si lo necesitas, debes comprarlo y debes
14:12
tirar de la segunda cuenta y luego reponerlo.
14:15
Pero si te lo dejas en la cuenta corriente del
14:18
día a día, en la primera cuenta que hemos descrito,
14:20
ese dinero psicológicamente se va. No lo digo
14:25
yo, hay estudios de economía conductual que muestran
14:28
que la simple separación mental y física del
14:31
dinero, en estas tres cuentas, reducen el gasto
14:35
entre un 10 y un 15%. No eres mejor persona,
14:39
no vives peor, te organizas mejor. Errores habituales
14:48
que evita este sistema de las tres cuentas. Usar
14:51
el ahorro para llegar a final de mes. Pensar
14:53
que, bueno, este mes no pasa nada. No saber cuánto
14:58
te puedes gastar. Confundir liquidez con disponibilidad.
15:03
Tengo ahí el dinero, lo tengo disponible, me
15:05
lo gasto. Depender de la tarjeta de crédito.
15:10
Sin embargo, con tres cuentas es tres funciones
15:14
y cero confusión. No significa que lo tengas
15:18
que hacer como un talibán. Significa que si te
15:21
esfuerzas en que cada dinero llegue a su sitio,
15:24
empezarás a encontrar que esto te genera cierto
15:31
ahorro. No estoy hablando solo de ejemplos, ni
15:35
estoy hablando de teorías psicológicas. Estoy
15:36
hablando del mundo real. Estoy hablando de asesorar
15:39
a una persona, a más de una incluso, con este
15:42
método. Y a que pasado un año te digan, tengo
15:49
5 .000 euros que no tenía. Esto funciona. No
15:57
es una entelequia. Funciona. Pero, ojo, sin agobios,
16:04
sin perfección. Si un mes se falla, no pasa nada.
16:08
Si tienes que usar la cuenta de seguridad, no
16:11
pasa nada. Está para eso. Si ahorras menos durante
16:15
un tiempo, no pasa nada. El sistema funciona
16:17
a largo plazo, no mes a mes. Y lo mejor es que
16:22
no te obliga a vivir peor, solo te obliga a pensar
16:25
mejor. Si tuviera que recomendar una sola medida
16:29
para mejorar la economía doméstica de una familia
16:32
en 2026, sería esto. No es un fondo milagro,
16:37
no es una inversión compleja, no es una app nueva
16:40
cada mes. Y mira que aquí no será porque yo nos
16:43
hablo de cosas nuevas cada mes. No, son tres
16:46
cuentas, tres funciones claras y decisiones más
16:49
tranquilas. El ahorro no empieza cuando ganas
16:52
más. Empieza cuando te organizas mejor. Hace
16:57
muchos, muchísimos años, leyendo el semanal del
17:01
país, venían las historias de Miguelito. Sabéis
17:05
aquellos niños, yo no sé si los más viejos del
17:07
lugar se acordarán, eran de Romeu, un humorista
17:10
catalán, un historietista catalán. Y cada niño
17:15
simbolizaba una clase social, incluso una ideología
17:17
política. Y yo recuerdo una tira, no me acuerdo
17:21
si cuando lo hacía en formato tira o cuando ya
17:23
era una especie de página, creo que fue, llegó
17:26
a ser una página entera, en donde cada niño tenía
17:30
una paga del más humilde al más generoso. Que
17:34
siempre además lo dibujaban como si fuera un
17:36
financiero, un niño vestido de financiero con
17:37
traje cruzado y tal. Y todos llegaban a la misma
17:42
conclusión, no llegaban a final de mes con la
17:44
paga que les daban. No llegaban a final de mes.
17:47
Por lo tanto, no, no es verdad, ni mucho menos,
17:52
y tengo edad suficiente para saber que, edad
17:55
y profesión adecuada para saber que lo que os
17:59
estoy diciendo es completamente cierto. no ahorras
18:03
más por ganar más. El potencial es mayor. Si
18:08
haces esto ganando menos y ganando más, lógicamente
18:13
tienes más posibilidades de hacerlo con más facilidad.
18:15
No soy tan absurdo y no soy tan... No soy tan
18:21
inconsciente de mi propio privilegio, ¿vale?
18:24
Pero funciona igual independientemente de cuál
18:27
sea tu economía. Insisto, el ahorro no empieza
18:33
cuando ganas más. De hecho, si te suben el salario,
18:37
lo normal es que tú tiendas a ocupar eso con
18:40
más gasto, no con más ahorro. Por eso es necesaria
18:45
la organización. Esto ha sido todo por hoy en
18:49
Bala Extra, una producción de Milcar FM. Tienes
18:52
mi contacto en las notas del podcast. Casi 500
18:55
personas te esperamos en la comunidad privada
18:57
en Telegram. Gracias por tu tiempo y hasta mañana
19:00
martes.